公司線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范研究

1、公司線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范研究公司線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范討論828X2021013-0318-01在現(xiàn)階段，國內(nèi)市場尚未完全開放，信貸業(yè)務(wù)仍是銀行收入的重要途徑。因此，線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也是銀行風(fēng)險(xiǎn)治理的重要組成部分。從目前的銀行治理狀況來看，線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)治理尚未到達(dá)系統(tǒng)化水平。線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)治理仍存在諸多問題，如業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，運(yùn)營流程，績效考核等。這些因素導(dǎo)致當(dāng)前銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)增加。與此同時(shí)，它也增加了融資和業(yè)務(wù)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。通過分析線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的特征和和問題，它對商業(yè)銀行的健康進(jìn)展起著重要作用。一、商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)治理存在問題1.缺乏線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)意識。商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)

2、險(xiǎn)治理不善主要是由于缺乏線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)治理意識：一是商業(yè)銀行過分關(guān)注信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展，忽視線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)治理;第二，商業(yè)銀行過于短期而無法追求短期利益;第三，線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)治理僅存在于信譽(yù)生成過程中。并缺乏以理解信譽(yù)行為前后治理的重要性。2.市場失察。在市場經(jīng)濟(jì)中，銀行和貸方都必需預(yù)報(bào)貸款的經(jīng)濟(jì)前景。估計(jì)借款人和貸款人將來會獲得賠償并獲得肯定的經(jīng)濟(jì)利益。信貸項(xiàng)目要素信息缺乏。這將不行幸免地導(dǎo)致信貸決策失明，從而增加銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。3.信譽(yù)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展不完善。它具有豐富的信貸工具、劇烈的回報(bào)意愿以及嚴(yán)格的信譽(yù)體系這三個(gè)特征?？墒?，中國的信譽(yù)經(jīng)濟(jì)不具備此樣特點(diǎn)。我們的大多數(shù)借款人處于被迫還款和被動還

3、款的狀態(tài)。這種狀況的直接后果是結(jié)款利率上升和不愿放貸，這降低了資源配置的效率。有學(xué)者指出，由于全社會信譽(yù)缺乏，國有銀行不良信貸資產(chǎn)紛紛積累，這不僅是銀行的錯(cuò)。4.銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)操縱不夠健全。商業(yè)銀行內(nèi)部操縱薄弱是一個(gè)普遍問題。近年來，很多欺詐案件和信譽(yù)操作系統(tǒng)不盡如人意，實(shí)施尚未實(shí)施，充分暴露了國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部操縱的弊端。部門和崗位的限制有限。與專業(yè)銀行業(yè)相比，國有銀行信貸治理機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生重大改變。它仍處于傳統(tǒng)的垂直治理體系中，細(xì)分程度不夠。很難確定貸款是否可以在發(fā)放后安全地恢復(fù)。各級審批人員只能推斷從數(shù)據(jù)或表格中分析償還貸款的能力，不能推斷貸款發(fā)放后是否可以收回貸款。二、商業(yè)銀行線上信

4、貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)形成的緣由商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)模糊，全部權(quán)和經(jīng)營權(quán)難以分別，權(quán)利和責(zé)任不明確，缺乏有效的自我約束機(jī)制。商業(yè)銀行的大量不良資產(chǎn)。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)大幅增加的另一個(gè)緣由是，相當(dāng)多的已知無法收回的貸款仍在提高利率和復(fù)利。結(jié)果，銀行利率急劇上升，不良資產(chǎn)變得越來越多。政府的職能沒有轉(zhuǎn)變。由于ZY政府仍操縱著商業(yè)銀行的國有企業(yè)提供信貸資金，國有企業(yè)的逃稅和債務(wù)損失在制度上沒有得到有效的監(jiān)督和懲辦，銀行不得不退出某些市場，即使在認(rèn)真考慮的基礎(chǔ)上，也出現(xiàn)了逾期償還貸款的現(xiàn)象。貸款風(fēng)險(xiǎn)多元化的概念不強(qiáng)，給集團(tuán)客戶帶來長期信貸。中國企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度滯后，治理不確定性急劇增加，企業(yè)信譽(yù)觀念薄弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。在

5、商業(yè)銀行的實(shí)踐中。低存款預(yù)備金率導(dǎo)致壞賬嚴(yán)峻短缺和低風(fēng)險(xiǎn)抵抗。三、商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的對策1.提高商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)意識商業(yè)銀行，包括基層和高層領(lǐng)導(dǎo)，都需要敏銳地意識到風(fēng)險(xiǎn)防范問題。只有商業(yè)銀行關(guān)注并主動探究和實(shí)踐，并將線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)意識納入銀行的整體運(yùn)作和日常治理，才有線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范的根本保障。徹底轉(zhuǎn)變我國商業(yè)銀行常見的不良信譽(yù)營銷治理理念，客觀評價(jià)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)合理的線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)理念，并在實(shí)踐中主動實(shí)施。同時(shí)，必需認(rèn)識到操縱風(fēng)險(xiǎn)才能保證商業(yè)銀行的正常進(jìn)展。因此，在防范線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，必需在風(fēng)險(xiǎn)防范與效率提升之間尋求最正確平衡，加大創(chuàng)新力度，提高銀行的經(jīng)營效率。2.轉(zhuǎn)變依托貸款公司提交報(bào)告信息的方式，廣泛收集相關(guān)銀行及相關(guān)公司法定代表人的個(gè)人資料，記錄企業(yè)的信譽(yù)狀況，記錄是否違約，并償還公司債務(wù)。能力，增長能力，盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況，資本運(yùn)營狀況，財(cái)務(wù)治理狀況，是否有紀(jì)律記錄，企業(yè)治理水平和市場進(jìn)展前景等，準(zhǔn)時(shí)分析和評估，以獵取足夠的信息，有效獵取充分信息監(jiān)督企業(yè)防范線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。簡而言之，在當(dāng)今日益冗雜的金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中，線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)治理正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于各種風(fēng)險(xiǎn)因素和各種內(nèi)外部條件，國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)治理并不完善，商業(yè)銀行將更具挑戰(zhàn)