個人信用報告銀行專業(yè)版使用說明

1、銀行專業(yè)版信用報告銀行專業(yè)版信用報告李雪峰李雪峰2014.05.212014.05.21銀行專業(yè)版的結構銀行專業(yè)版的結構v 專業(yè)版的結構結構主要分為八個部分F 報告頭F 個人基本信息F 信息概要F信貸交易明細信息F公共信息F聲明信息 F查詢記錄F報告說明銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容v報告頭 信用報告的最上方首先展示報告的“報告編號”、“查詢請求時間”和“報告時間”。v查詢信息 展示本次的查詢信息：被查詢者姓名、被查詢者證件類型、被查詢者證件號碼、查詢操作員、查詢原因，是對本次查詢行為的記錄。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容v個人基本信息F身份信息F 配偶信息F居住信息F職業(yè)

2、信息 個人基本信息從身份信息庫取數(shù) ,能減少信用報告上展示的缺失項, 便于取得基本信息的最新值 ,并能對信息進行匹配去重 。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容v信息概要F信用提示F逾期及違約信息概要F授信及負債信息概要 信息概要是對客戶所有的信用狀況作概要描述。信用報告的使用者在看完信息概要后，能夠?qū)Ρ粓蟾嫒说男庞脿顩r可以有一個基本判斷，提高閱讀后面明細記錄的針對性，知道哪些信息還需要深入查看業(yè)務明細，提升解讀信用報告的效率。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 信用提示信用提示 提示信用主體的信用信息構成情況，包括名下有多少筆貸款、首筆貸款發(fā)放日期、多少個信用卡賬戶、首張（準）貸

3、記卡發(fā)卡月份、本人聲明和異議標注的數(shù)量；再給出信用主體的評分。 需注意以下2個問題:“轉出” 賬戶狀態(tài) M年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容 “轉出”是一種賬戶狀態(tài)。當商業(yè)銀行將信貸業(yè)務轉給其他機構時，商業(yè)銀行將停止報送這批業(yè)務的數(shù)據(jù)；在停止報數(shù)前，商業(yè)銀行要將這些被轉出的信貸賬戶在個人征信系統(tǒng)中的“賬戶狀態(tài)”報為“轉出”。 由于其他機構不能保證繼續(xù)報數(shù)時，通過賬戶標識變更報文將報送的貸款與商業(yè)銀行報送的轉出貸款一一關聯(lián)，所以這些機構將來向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)時，同一筆貸款有可能在信用報告中展示為2筆，報送機構分別為商業(yè)銀行和接受轉出貸款的機構，“住房貸款筆數(shù)”和“其他貸款筆數(shù)”的匯總

4、值也有可能將轉出貸款重復統(tǒng)計。M年的含義沒有發(fā)生過逾期行為的已結清（已銷戶）、已轉出、未激活信貸業(yè)務，其生命周期設為M年，超過M年之后將不展示在信用報告中。目前M年暫不設值。已結清已轉出未結清 貸款貸款 未逾期：未逾期：M M年年 有超過有超過5 5年的逾期：年的逾期：M M年年 有有5 5年內(nèi)的逾期：不屬于年內(nèi)的逾期：不屬于M M年年 未逾期：未逾期：M M年年 有超過有超過5 5年的逾期：年的逾期：M M年年 有有5 5年內(nèi)的逾期：不屬于年內(nèi)的逾期：不屬于M M年年 不屬于不屬于M M年年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容M年的含義已銷戶未激活未銷戶 信用卡信用卡 未逾期：未逾期：M

5、 M年年 有超過有超過5 5年的逾期：年的逾期：M M年年 有有5 5年內(nèi)的逾期：不屬于年內(nèi)的逾期：不屬于M M年年 M M年年 不屬于不屬于M M年年銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容v信息概要F 逾期及違約信息概要 對信用主體有過的逾期及違約記錄進行匯總描述。呆賬信息匯總資產(chǎn)處置信息匯總保證人代償信息匯總逾期（透支）信息匯總 銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 逾期及違約信息概要呆賬信息匯總 包括被金融機構核銷或認定為“呆賬”狀態(tài)的貸款和信用卡的信息。呆賬信息匯總的數(shù)據(jù)項包括：筆數(shù)、余額。 如果一筆呆賬業(yè)務已還清，即賬戶狀態(tài)仍為“呆賬”

6、或“核銷”、且余額為0時，那么該業(yè)務自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在呆賬信息匯總中。 銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 逾期及違約信息概要資產(chǎn)處置信息匯總 指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息。數(shù)據(jù)項包括：筆數(shù)、余額。 如果一筆資產(chǎn)處置業(yè)務已還清，即余額為0時，那么該業(yè)務自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在資產(chǎn)處置信息匯總中。 銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 逾期及違約信息概要保證人代償信息匯總 指因保證人（擔保公司、保險公司）代償形成的債

7、務。 數(shù)據(jù)項包括：筆數(shù)、余額。 如果一筆保證人代償業(yè)務已還清，即余額為0時，那么該業(yè)務自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在保證人代償信息匯總中。 銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 逾期及違約信息概要逾期(透支)信息匯總 反映信用主體最近5年內(nèi)有多少個月發(fā)生逾期（透支），以及逾期（透支）的嚴重程度。 包括貸款、貸記卡、準貸記卡的逾期（透支）信息匯總。其中，貸款包括未結清、已結清和轉出貸款，不包括呆賬貸款；信用卡包括未銷戶和已銷戶信用卡，不包括呆賬、未激活信用卡。 銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 授信及負債信息概要

8、 描述信用主體當前獲得的授信情況和負債情況。未結清貸款信息匯總未銷戶貸記卡信息匯總未銷戶準貸記卡信息匯總對外擔保信息匯總 銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 授信及負債信息概要未結清貸款信息匯總 反映信用主體的當前負債信息。這里的未結清貸款不包括已轉出貸款。 第一，對于賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的賬戶，不統(tǒng)計同時滿足以下條件的賬戶：余額為0，且“最近一次還款日期”距離報告生成時間大于5年。 第二，對于賬戶狀態(tài)為“未激活”的賬戶，不統(tǒng)計滿足以下條件的賬戶：“開戶日期”距離報告生成時間大于5年。 銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容最近6個月平均應還款： 該數(shù)據(jù)項用于描述貸款，是一個

9、匯總值，即先取得信用主體名下每筆未結清貸款最近6個月的月均應還款金額，然后取合計值。 貸款1的月均應還款金額+貸款2的月均應還款金額+=客戶的最近6個月平均應還款銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容單筆貸款的最近6個月平均應還款： 以庫中未結清貸款賬戶最近一條記錄的結算年月為起始時間點，向前依次取該賬戶最近6個自然月的“本月應還款金額”，然后加總除以6，得到最近6個月的均值。最近最近6 6個月平均應還款表個月平均應還款表人員標人員標識識項項信貸信貸賬戶標賬戶標識項識項賬戶賬戶狀態(tài)狀態(tài)本月應本月應還還款款余額余額結算結算/應還款應還款月月最近最近6個個月平均月平均應應還款還款人員人員01貸款

10、0113,000200,0002010-1 人員人員01貸款0113,000170,0002010-2 人員人員01貸款0113,000140,0002010-3 人員人員01貸款0113,00080,0002010-5 人員人員01貸款0113,00050,0002010-6 3,000根據(jù)人員標識和信貸賬戶標識，計算該貸款賬戶在表中2010年1月-6月所有“本月應還款”的均值，4月份沒有數(shù)值，有幾個月的數(shù)據(jù)就除以幾個月，即（3000*5）/5=3000。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 授信及負債信息概要未銷戶貸記卡信息匯總 反映信用主體獲得的貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷

11、戶貸記卡包括未激活卡。 未銷戶準貸記卡信息匯總 反映信用主體獲得的準貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶準貸記卡包括未激活卡。 銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 授信及負債信息概要對外擔保信息匯總 主要反映信用主體的或有負債情況。 以下三種情況被認為沒有擔保： 第一，信用主體沒有對外擔保。 第二，被擔保貸款的賬戶狀態(tài)為“結清”。 第三，“擔保狀態(tài)”字段的代碼為“2-解除擔保 ”。 銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容v信貸交易信息明細 對信用主體的所有貸款和信用卡業(yè)務逐筆作詳細描述。F資產(chǎn)處置信息F保證人代償信息F貸款F貸記卡F準貸記卡F擔保信息銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的

12、主要內(nèi)容v信貸交易信息明細F 資產(chǎn)處置信息 指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴重違約行為。數(shù)據(jù)項包括：“資產(chǎn)管理公司”、“債務接收日期”、“接收的債權金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。 當信用主體名下有多筆資產(chǎn)處置信息時，按“債務接收日期”從遠到近排列。 同時滿足以下條件的資產(chǎn)處置信息不展示在信用報告中：余額為0，且最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容v信貸交易信息明細F 保證人代償信息 指因保證人（擔保公司、保險公司）代償形成的債務，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴重違約行為。展示的數(shù)據(jù)項包括：“業(yè)務種類”、“代償機構

13、”、“最近一次代償日期”、“累計代償金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。 當信用主體名下有多筆保證人代償信息時，按“最近一次代償日期”從遠到近排列。 同時滿足以下條件的保證人代償信息不展示在信用報告中：余額為0，且最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容v信貸交易信息明細F 貸款 當信用主體名下有多筆貸款業(yè)務時，先按賬戶狀態(tài)順序（未結清業(yè)務、轉出業(yè)務、已結清業(yè)務）展示。 當未結清業(yè)務有多筆時，先展示呆賬業(yè)務，再將其他未結清業(yè)務按照“五級分類”嚴重程度順序（損失、可疑、次級、關注、正常、未知）展示。 “五級分類”相同的，按照“開戶日期”從遠到近展示。

14、 當呆賬、轉出或結清業(yè)務有多筆時，直接按照“開戶日期”從遠到近展示。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 貸款 呆賬貸款 呆賬貸款指賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的貸款，展示的信息主要包括：貸款的合同信息、還款信息、與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲明。 未結清貸款 包括貸款的合同信息、當前負債、當前逾期情況、最近24個月的還款記錄、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 貸款 轉出貸款 包括貸款的合同信息、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲

15、明。 結清貸款 包括貸款的合同信息、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容增加對信息展示期限的控制，不再展示超過5年的負面記錄。對于貸款，不再展示“累計逾期次數(shù)”和“最高逾期期數(shù)” 。 對于已結清貸款、已銷戶信用卡，不再展示“最近24個月還款狀態(tài)”字段。 最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄v釋義釋義F 記錄了貸款賬戶（含未結清、已結清和已轉出3類）和貸記卡、準貸記卡賬戶（含未銷戶和已銷戶2類）在最近5年內(nèi)所發(fā)生過的逾期行為。F貸款賬戶、貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項主要有逾期月份、逾期持續(xù)月數(shù)和逾期金額；準

16、貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項主要有透支月份、透支持續(xù)月數(shù)和透支金額，并且只記錄60天以上的透支行為。最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄v釋義釋義F 銀行專業(yè)版信用報告中，呆賬貸款、呆賬信用卡和未激活信用卡賬戶沒有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”。F“最近5年”是指從信用報告生成時間前推5年。F對于信貸賬戶而言，其“最近5年”時間區(qū)間的“起始月”是信用報告生成時間前推5年，“截止月”是賬戶最近一條記錄的“應還款日”所在年月（即“結算年月”）。最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄v展示樣式展示樣式2006年年8月月-2011年年7月月的逾期記錄的逾期記錄逾期月份逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期持續(xù)月數(shù)逾期

17、金額逾期金額逾期月份逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額逾期金額2011.0125,5002010.1212,5002010.0812,5002010.0612,500最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月”（B點），已更新至信用報告生成時間所在年月（C點），此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間為整5年。如下圖AB段所示： 最近最近5 5年內(nèi)的年內(nèi)的時間區(qū)間時間區(qū)間 B點點/C點點（最近一條記錄應還款日所在年（最近一條記錄應還款日所在年月月/報告生成時間所在年

18、月）報告生成時間所在年月） A點點（報告生成時間所在年月（報告生成時間所在年月推推59個月）個月）最近最近5年年最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年 月”（B點），已更新至信用報告生成時間所在年月（C點），此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間為整5年。 例外情況是，如果賬戶的“開戶日期”（D點）晚于報告生成時間前推5年（A點），則該賬戶的“最近5年”時間區(qū)間少于5年（AC段為5年），下同。如下圖DB段所示：最近最近5 5年內(nèi)的年內(nèi)的時間區(qū)間時間區(qū)間 B點/C點（最

19、近一條記錄應還款日所在年月/報告生成時間所在年月） A點（報告生成時間所在年月推59個月）最近5年 D（開戶日期）最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，但在信用報告生成時間所在年月前推5年之內(nèi)，此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間少于5年（AC段為5年）。如下圖AB段所示：最近最近5 5年內(nèi)的年內(nèi)的時間區(qū)間時間區(qū)間 C點 （報告生成時間所在年月） A點（報告生成時間所在年月推59個月）最近5年 B點（最近一條記錄應還款日所在年月）

20、最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，并且在信用報告生成時間所在年月前推5年之外（AC段為5年），此時賬戶沒有“最近5年”時間區(qū)間。如下圖所示：最近最近5 5年內(nèi)的年內(nèi)的時間區(qū)間時間區(qū)間 C點 （報告生成時間所在年月）A點（報告生成時間所在年月推59個月） B點（最近一條記錄應還款日所在年月）最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄v展示的數(shù)據(jù)項展示的數(shù)據(jù)項F 逾期月份：指貸款賬戶存在逾期的月份，即存在逾期的結算年月。F逾

21、期持續(xù)月數(shù)：截至存在逾期的結算年月，貸款賬戶已經(jīng)逾期了多長時間，用月數(shù)表示，即“還款狀態(tài)”。F逾期金額：截至存在逾期的結算年月，貸款賬戶的“當前逾期金額”。最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄v展示規(guī)則展示規(guī)則F在最近5年內(nèi)發(fā)生過多次逾期行為，則按照“逾期月份”由近及遠依次展示。F只有“逾期月份”、沒有“逾期金額”的逾期記錄也展示在信用報告中，“逾期金額”會展示為0 。F如果信用主體沒有最近5年內(nèi)的逾期記錄，則不展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段。F最近5年內(nèi)是否有逾期記錄，以“逾期月份”距離報告時間是否大于5年為準。最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄v用途用途F 適應了征信管理

22、條例關于不良信用記錄展示時限的要求。F 有助于商業(yè)銀行了解個人征信系統(tǒng)中每個信貸賬戶過去5年內(nèi)的歷史逾期情況、曾經(jīng)有多少次拖欠以及拖欠的最嚴重程度。最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄展示方式展示方式以貸款為例： 貸款的“最近5年內(nèi)的逾期記錄”根據(jù)賬戶狀態(tài)的不同采用不同的展示方式。有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的貸款賬戶可分為“未結清、已結清、轉出”三類，其展示方式如下： 未結清業(yè)務展示最近5年內(nèi)的前36個月的逾期記錄，已結清和已轉出業(yè)務展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄。所有逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示。最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄展示方式展示方式v已結清業(yè)務已結清

23、業(yè)務F 展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄。 由于已結清業(yè)務不展示“最近24個月還款狀態(tài)”段，如果“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段和未結清業(yè)務一樣只展示后36個月的逾期記錄，商業(yè)銀行將無法獲得賬戶最近24個月的任何逾期記錄。F 逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示。展示最近展示最近5 5年內(nèi)年內(nèi)6060個月的逾期記錄個月的逾期記錄 第二，賬戶最近一條記錄的“結清年月”（B點），早于信用報告生成時間所在年月，但在最近5年時間區(qū)間內(nèi)，結清賬戶的“最近5年內(nèi)60個月”時間區(qū)間小于60個月。如下圖AB段所示： B點 （結清年月） A點（報告生成時間所在年月前推59個月）最近5年 C點（報告生成時間所在年月

24、）展示最近展示最近5 5年內(nèi)年內(nèi)6060個月的逾期記錄個月的逾期記錄 第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結清年月”，早于信用報告生成時間所在年月，但在最近5年時間區(qū)間之外，此時賬戶沒有“最近5年內(nèi)60個月”時間區(qū)間，不展示任何逾期記錄。如下圖所示：最近最近5 5年內(nèi)的年內(nèi)的時間區(qū)間時間區(qū)間 C點 （報告生成時間所在年月）A點（報告生成時間所在年月推59個月） B點（結清年月）最近最近5 5年內(nèi)的逾期記錄年內(nèi)的逾期記錄展示方式展示方式v轉出業(yè)務 展示方式參照已結清貸款。 v信用卡 有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的信用卡賬戶可分為“未銷戶、已銷戶”兩類，其逾期記錄展示方式分別參照未結清和已結清貸款

25、。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容v信貸交易信息明細F 貸記卡 當信用主體名下有多筆貸款業(yè)務時，先按賬戶狀態(tài)順序（未銷戶、已銷戶、未激活）展示。 當未銷戶業(yè)務有多筆時，先展示呆賬業(yè)務，其他非呆賬業(yè)務再按照最長逾期時間（由長到短）排序展示；最長逾期時間相同的，按照“開戶日期”從遠到近展示；最后按發(fā)卡機構排序展示。 當呆賬、已銷戶或未激活業(yè)務有多筆時，直接按照“開戶日期”從遠到近展示，再按發(fā)卡機構排序展示。銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容F 貸記卡呆賬貸記卡 包括貸記卡授信情況、還款情況、與該筆業(yè)務相關的發(fā)卡機構說明、異議標注和本人聲明。 未銷戶貸記卡 包括貸記卡授信情況、使用及還款情況、最近24期的還款