擔保公司擔保業(yè)務操作規(guī)程

1、原則。寫擔保費（七）告、業(yè)務檔擔保公司擔保業(yè)務操作規(guī)程第一章總則第一條 為保證擔保業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，制定本規(guī)程。第二條 擔保業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的第二章?lián)I(yè)務程序第三條擔保業(yè)務程序如下：（一）企業(yè)申請：企業(yè)填寫擔保申報書提供擔保申請材料；（二）擔保受理：填寫擔保項目受理登記表；（三）擔保項目初審：確定第一和第二調查人、初審基本內容、實地調查、出示調查報告；（四）擔保項目評審：業(yè)務部門進行基本風險度測評提出測評建議、落實反擔保措施后 （大額擔保貸款須經評審委員會審議通過）填寫擔保貸款申請審批表；（五）簽訂合同：簽發(fā)同

2、意擔保通知函、審核和簽訂（借款、擔保、反擔保）合同、填 認繳單；（A ）抵押登記：準備登記資料、辦理他項權力證書或抵（質）押登記表（登記機關簽章）； 發(fā)放貸款：聯(lián)系發(fā)放貸款、復印借款借據(jù)；（八）擔保收費：以擔保費認繳單收取擔保費；（九）保后管理：重點檢查岀示檢查報告、擔保到期通知函、擔保項目展期（逾期）報 案管理；（十）代償和追償：代償和追償方案、提起法律訴訟；（）擔保終結：還貸收據(jù)復印件、退還抵押、代管原件、免除擔保責任確認表、注銷抵（質）押登記;第三章 擔保申請和受理第四條 企業(yè)申請擔保需填寫擔保申報書，提供下列材料，并對材料的真實性負責。（一 ） 借款人（擔保申請人）應提供的材料：1.

3、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證； 2. 法人代表證明書； 3. 法人代表授權書；4. 法人代表及委托代理人身份證； 5. 注冊資本驗資報告； 6.；資信證明 .；7. 公司章程 及公司合 同； 8. 申請借款和擔保的董事會決議； 9. 當期財務報表及上年的財務報表和 經合法中介機構出具 的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等； 10. 與借款用途有關的資料：購 銷協(xié)議、合作協(xié)議等； 11. 項目可行性報告及主管部門批 件及其他有關材料。（二 ） 反擔保第三人應提供的材料：1. 法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證； 2. 法人代表證明書； 3. 法人代表授權書；4. 法人代表

4、及委托代理人身份證； 5. 注冊資本驗資報告； 6. 資信證明； 7. 公司章程；8. 當期財務報表及上年的財務報表和經合法中介機構出具的審計報告。報表主要包括： 資產負債 表、損益表、現(xiàn)金流量表等； 9. 主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明 細表，應收賬款帳齡 分析表和或有負債情況表及其他有關材料。（ 三 ） 反擔保方式為抵押或質押應提供的材料1. 抵（質）押物清單； 2. 抵（質）押物權力憑證； 3. 抵（質）押物評估資料； 4. 保 險單； 5. 董 事會同意抵押質押的決議； 6. 抵（質）押物為共有，提供全體共有人同意 抵押的聲明； 7. 抵 （質）押物為國有企業(yè)，提供主管部門及

5、國有資產管理部門同意抵押 或質押的證明； 8. 其他有關材 料。（四 ） 注意事項1. 提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；2. 提供的材料復印件要加蓋公章；3. 法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；4. 公司受理人可根據(jù)擔保項目和企業(yè)的實際情況進行刪選和添加。第五條 公司擔保業(yè)務部負責擔保項目受理， 核實顧客提交材料的完整性和真實性， 審理受 理條件， 提出受理意見。 對符合條件的擔保項目正式受理， 建立顧客檔案及檔案編號， 登記擔 保項目受理登 記表 、擔保申請人材料清單、反擔保人材料清單及按材料清單提供 的材料作為擔保申請 書的附件，經公司擔保受理人和擔保項目負責人審核簽字后歸

6、檔。第六條 擔保受理條件（一 ） 具備企業(yè)法人資格并已通過年檢； （二） 依法經營， 經營范圍符合國家政策； （三）具 有 償還借款的能力，并能提供反擔保措施； （ 四 ） 對單個企業(yè)擔保金額不超過我公司實收資本的 10%；（五） 申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產的70% ；（六） 該企業(yè)資產負債率不超過 70% 。第四章 擔保項目初審和實地調查第七條 公司擔保業(yè)務部根據(jù)人員和業(yè)務量的實際情況， 確定第一調查人和第二調查人。 第 一調查人 為項目負責人，負主要調查責任，第二調查人協(xié)辦。第八條 擔保項目初審主要是通過資料審核和實地調查， 獲取擔保項目企業(yè)及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析、

7、比較、評價，形成綜合性的評定和結論即 擔保實地調查報告 。第九條 資料審核是擔保項目初審的開始階段， 是對申請擔保企業(yè)提供的資料、 信息進行搜 集、整理 和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他 途徑，如與企業(yè)和擔 保項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。 對上述資料、信息審核過程中需 要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下 一步進行實地調查的重點。第十條 資料審核要點（一 ） 按"清單 "要求提供的材料是否齊全、 有效，要求提供的原件是否為原件， 復印件是否 和原 件一致，復印材料是否加蓋公章。各種

8、文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)；（ 二 ） 有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章 程、董事會決議、 驗資 報告、 立項批文、 可研、 資信等級、 環(huán)保及市場準入等具體文件的審核， 了解借款人（擔保申請人） 和反擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；（三 ） 財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地 調查核實。 （ 四） 對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保 人提供的反擔保措施是 否符合擔保法和有關法律法規(guī)（如房地產、土地等）及有關抵押登 記管理辦法的規(guī)定，抵（質

9、）押物 的權屬（權力憑證）是否明晰。第十一條 擔保項目初審過程中， 部門負責人、 項目負責人與協(xié)辦人應到借款人和反擔保人 及有關部 門進行實地調查，實地調查至少要進行一次。公司負責人根據(jù)具體情況參與調查。第十二條 實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，按實地調查實施細則要求進 行，保證調 查的質量和效率，第十三條 在核實資料和實地調查的基礎上， 對已經獲取的信息進行綜合判斷、 分析、比較 和評價， 進行基本風險度測評。第十四條 初審結束，擔保項目負責人向擔保業(yè)務部負責人提交 擔保實地調查報告 、基 本風險 度測評，進行審查。第十五條 擔保業(yè)務部負責人審查結束，填寫擔保貸款申請審批表并簽署意

10、見。第十六條 初審、審查工作自正式受理開始，一般應在 10 個工作日內完成。第五章 擔保項目評審與決策第十七條 擔保項目評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和評審委員會評審。第十八條 擔保業(yè)務部進行初評， 提出評審意見， 將企業(yè)提交的各項資料和 擔保實地調查 報 告 、基本風險度測評 、擔保貸款申請審批表 提交公司負責人對上述資料進行復審， 簽署意 見報批。第十九條 對 100 萬元（含 100 萬元）大額擔保貸款項目，由公司負責人進行復審簽署意見， 提交評 審委員會評審，審議通過后報批。第二十條 評審委員會成員由發(fā)計委、中小企業(yè)局、監(jiān)察局、財政局、審計局及相關部門人 員組成，主 任委員由分管局長擔任

11、。評審委員會日常工作由擔保業(yè)務部負責。第二十一條 評審委員會審議程序必須按擔保貸款評審委員會暫行辦法履行。第二十二條 擔保貸款審批權限： 50 萬元以下?lián)ＹJ款，由公司負責人進行復審報分管局 長同意后審 批； 50 萬元至 100 萬元（不含 100 萬元）擔保貸款，由公司負責人進行復審簽署 意見報分管局長，由 分管局長請示局長、分管縣長同意后審批； 100 萬元以上擔保貸款，由 評審委員會評審形成決議后，報 分管縣長審批。"不同意擔保 " 或" 進行復第二十三條 對部門評審、評審委員會評審被否決的擔保項目，公司只能做議 " 的決定，而不能做 "

12、; 同意擔保 "的決定。第二十四條 評審委員會會議由評委會指定專人記錄，會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 在擔保貸款評審委員會暫行辦法 規(guī)定的范圍內， 對否決的擔保項目可進行 一次復 議。第六章 擔保合同的簽訂第二十六條 擔保項目正式批準后， 由擔保業(yè)務部發(fā)函通知企業(yè)辦理擔保手續(xù)， 通知包括以 下內容： 公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔保手續(xù)應備資 料和其他準備工作。 發(fā)函前擔保項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。第二十七條 擔保業(yè)務部安排專人經辦擔保合同簽約手續(xù)。簽約程序如下：（一）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保

13、合同及其他須準備的法律文書；（二）由擔保部、綜合部、法律顧問、審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、談判，將修改意見報總經理審定；（三）確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字；須注意的事項：（ 1）與貸款人簽訂的保證合同中的 "其他約定 "要注明 "候本合同的保 證人與 借款人辦妥抵押登記手續(xù)后， 保證人以書面形式通知貸款人， 貸款人收到保證人的書面 通知后，才能向 借款人放款 "，（ 2）與抵（質）押人簽訂的 反擔保抵（質）押合同一般 情況下，抵（質）押期限要 長于借款期限 6 個月，保險期限要長于借款期限

14、 3 個月，投保總值 不得低于抵（質）押物總值，保單要 注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；（四）對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第（二）項相同；（五）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現(xiàn)場；（六）企業(yè)簽署擔保費認繳單，一式二份，其中一份交公司財務部門；（七）法人代表、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的擔保項目資料移交綜合部統(tǒng)一管理。第七章 反擔保措施第二十九條 對獲得批準擔保的企業(yè)， 必須落實反擔保措施， 包括財產抵押、 財產或權力質 押、保 證金、企業(yè)的保證反

15、擔保等，公司根據(jù)企業(yè)和擔保項目的實際情況，采用一種或幾種保 證措施。公司原則 上不接受保證反擔保。第三十條 企業(yè)提供抵押物、質押物的范圍，按擔保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。第三十一條 擔保項目負責人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續(xù)。抵（質）押登記資料包括 :主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供 的其他資料等。辦理完 抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的他項權力 證書或經抵（質）押登記部門簽 章的抵（質）押登記表等證明文件。第三十二條 用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70% ；動產抵押率（按凈值計 算）不高于

16、50% ；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于 60%。第三十三條 采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（一 ） 必須具備擔保法 規(guī)定的擔保資格； （二） 資產負債率不超過 70% ；（三） 連續(xù) 2 年盈利； （四） 企業(yè)資信和經濟 實力要優(yōu) 于借款企業(yè)； （五 ） 企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十四條 辦妥抵（質）押登記手續(xù)后，通知承貸銀行為企業(yè)放款、企業(yè)繳納擔保費，經 辦人復印一 份銀行借款借據(jù)存檔。第八章 擔保收費第三十五條 擔保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標準，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。第三十六條 公司擔保費率（月率）按擔保額 1%0 標準收取。第三十七條

17、 擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取。 擔保額度超過 100 萬元，并 且擔保時 間超過二年的可以分年度收費。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署擔保費認繳單時，要讓企業(yè)確認擔保費率和擔保費金額。擔保 費由擔保業(yè) 務部負責計算和催繳， 公司財務部門負責核實和收款。 公司財務部門收到款項并在 擔保費認繳單上 簽字后，將擔保費認繳單退擔保業(yè)務部存檔。第九章 擔保項目管理第三十九條 擔保項目后期管理（保后管理） ,是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔保終結的過 程的管理， 包括擔保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。第四十條 擔保項目的檢查由擔保業(yè)務部負責。檢查前要

18、制定檢查計劃，報總經理審批。 保后檢查分日 常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如擔保金額、擔保期限、 反擔保措施、 風險等級 等確定檢查頻率， 日常檢查至少每個季度要進行一次。 重點檢查是借款 封閉管理的項目、認為風險較大 的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。 檢查完畢后， 檢查人員須附檢查報告和要 求企業(yè)及有關部門提供的資料， 報總經理簽批意見后 與有關資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內容： （一 ） 債務人是否按借款合同規(guī)定支付利息； （二） 債務人生 產經 營和財務狀況； （三） 反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素； （四 ） 風險計量和總結； （五）

19、 其他 須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題， 須當日向部門負責人口頭報告， 部 門應在 2 日內將存在問題和處理意見書面報告總經理。 對發(fā)現(xiàn)的重大問題， 部門負責人應立即 報告總經理，總經 理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。第四十三條 對所有擔保項目，在擔保到期日之前 30 日，由擔保業(yè)務部填制擔保到期通 知函，通 知項目承擔企業(yè)。第四十四條 每月月末前，擔保業(yè)務部應向總經理報告擔保情況。第四十五條 需要展期的擔保項目，企業(yè)須在該擔保項目到期前 20 日向我公司提出擔保展 期書面申 請。擔保業(yè)務部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，

20、填寫擔保項目展期（逾 期）報告表，報總 經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。第四十六條 對逾期的擔保項目， 擔保業(yè)務部負責調查擔保展期的原因， 提出處理意見， 填寫擔 保項目展期（逾期）報告表，報總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。對逾期擔保項目的處理意見包括： （一）采用更為可靠的反擔保措施； （二）建議撤 保。對逾期的擔保項 目按審批權限辦理。第四十七條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：（一）擔保貸款未按擔保申報時的用途 使用；（二）項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；（三）公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經 營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)較大潛在

21、風險。第四十八條 擔保項目撤保由業(yè)務部寫出檢查報告，提出意見，填寫擔保項目（撤保）處理表，按審批權限辦理。第四十九條 已經結束的擔保項目，應及時辦理項目終結手續(xù)。擔保貸款到期后， 擔保業(yè)務 部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵 押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫免除擔保責任確認表報公司總經理核準。第五十條 項目責任人在辦理擔保業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度將完成內容及時錄入微機，包括：擔保業(yè)務動態(tài)表、擔保項目檢查一覽表等。第十章債的追償?shù)谖迨粭l 主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。第五十二條 代償和追償方案由業(yè)務部負責制訂并報總經理審定，項目責任人為具體經辦 人。對主債 務人與我公司簽訂抵押或質押合同的， 可以抵押或質押財產折價或以其拍賣、 變賣 后的價值沖抵債 務。對設定反擔保人的，應依法向反擔保人追償，反擔保人拒絕清償?shù)模瑧?法對主債務人及反擔保人 提起訴訟。第十一章 責任和罰則第五十三條 項目負責人、部門審核