上課用儲蓄存款和商業(yè)銀行公開課

1、一、便捷的投資一、便捷的投資儲蓄存款儲蓄存款1 1、儲蓄存款（含義）、儲蓄存款（含義）儲蓄存款儲蓄存款，是指，是指個人個人將屬于其所有的將屬于其所有的人民幣或者人民幣或者外幣外幣存入存入儲蓄機構(gòu)儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具，儲蓄機構(gòu)開具存折或者存單存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款的作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款的本金和本金和利息利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。利息的活動。注：政府、企事業(yè)單位存款注：政府、企事業(yè)單位存款“對公存款對公存款” 王大爺領(lǐng)了一筆退休金王大爺領(lǐng)了一筆退休金1000010000元，他高高興興元，他高高

2、興興地拿著地拿著1000010000元到元到 ，想把錢存起來，想把錢存起來，可是，工作人員卻告訴他：可是，工作人員卻告訴他：“不好意思，我們不好意思，我們這里不接收存款這里不接收存款”，王大爺納悶：，王大爺納悶：“是銀行為什是銀行為什么不能存錢呢？那我去哪里存么不能存錢呢？那我去哪里存？”情景：情景：國家機關(guān)國家機關(guān)（經(jīng)理國庫，發(fā)行人（經(jīng)理國庫，發(fā)行人民幣，不以營利為目民幣，不以營利為目的）的）商業(yè)銀行商業(yè)銀行情景：情景： 有一家銀行為吸引客戶，打了一有一家銀行為吸引客戶，打了一個廣告，寫一首詩：個廣告，寫一首詩：“錢存銀行，安錢存銀行，安全便當(dāng)；聚沙成塔，全便當(dāng)；聚沙成塔，來日方長來日方長。

3、”問：您和您的家人存過錢嗎？為什么要問：您和您的家人存過錢嗎？為什么要把錢存到銀行呢？把錢存到銀行呢？為孩子上學(xué)作準(zhǔn)備為孩子上學(xué)作準(zhǔn)備養(yǎng)老養(yǎng)老購房、買車購房、買車2 2、儲蓄存款的目的、儲蓄存款的目的“來日方長來日方長” 1）利息利息是是唯一收益唯一收益 2）決定利息的因素：）決定利息的因素： 本金、存期、利息率水平本金、存期、利息率水平 3）計算公式：）計算公式： 利息利息=本金本金利息率利息率存款期限存款期限 名詞點擊名詞點擊（P46）：什么是利率，什么是利率，利率由誰決定？利率由誰決定？問題探究：問題探究：利息的多少與哪些因素有關(guān)？利息的多少與哪些因素有關(guān)？ 李大媽李大媽2011年年11

4、月存入月存入20 000元，定期二年，按元，定期二年，按照年息照年息 4.4%的利率計算的利率計算:二年到期后的利息是多少二年到期后的利息是多少? 200004.4%21760(元)計算計算: : 利率：利率：年年利率、利率、月月利率、利率、日日利利率率4、利率變動對經(jīng)濟帶來的影響1）存款利率變動的影響）存款利率變動的影響通常存款利率上調(diào)會吸引居民儲蓄，使流通中的通常存款利率上調(diào)會吸引居民儲蓄，使流通中的貨幣量減少，從而使生活消費支出相對下降；存貨幣量減少，從而使生活消費支出相對下降；存款利率下調(diào)會使居民儲蓄下降，流通中的貨幣量款利率下調(diào)會使居民儲蓄下降，流通中的貨幣量增加，從而使生活消費支出

5、相對上升，同時還會增加，從而使生活消費支出相對上升，同時還會改變居民的投資方向，轉(zhuǎn)向其他投資方式。改變居民的投資方向，轉(zhuǎn)向其他投資方式。2）貸款利率變動的影響）貸款利率變動的影響貸款利率上調(diào)會增加借款成本，抑制借款者的積貸款利率上調(diào)會增加借款成本，抑制借款者的積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，使投資需求相對下降；貸款利率下調(diào)會減幣量，使投資需求相對下降；貸款利率下調(diào)會減少借款成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴大、少借款成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴大、流通中的貨幣量增加，投資需求相對上升。流通中的貨幣量增加，投資需求相對上升。儲蓄存款的

6、分類及基本特征儲蓄存款的分類及基本特征活期存款活期存款定期存款定期存款優(yōu)點優(yōu)點缺點缺點相同點相同點待用資金，隨時存取；待用資金，隨時存取；流動性強、靈活方便流動性強、靈活方便利率高利率高, ,收益高收益高利率低、收益低利率低、收益低和債券、股票比，信用較高、安全性較高、和債券、股票比，信用較高、安全性較高、收益性較低，收益性較低，存在通貨膨脹情況下存在通貨膨脹情況下存款貶值存款貶值的風(fēng)險。的風(fēng)險。一般不提前支取，一般不提前支取，提前支取損失利息提前支取損失利息 改革開放近十年，我國改革開放近十年，我國居民儲居民儲蓄存款年平均增長率達到了蓄存款年平均增長率達到了30%以以上，上，20032012

7、年，居民儲蓄存年，居民儲蓄存款沖破了幾個大關(guān)：款沖破了幾個大關(guān)：03年年9月首破月首破10萬億元，萬億元，05年超過了年超過了14萬億元，萬億元，06年年2月，月，12年分別突破年分別突破40萬億元。萬億元。 我國城鄉(xiāng)居民儲蓄快速增長的原因是什么？我國城鄉(xiāng)居民儲蓄快速增長的原因是什么？ 1)從根本上說，居民儲蓄增長取決于我國經(jīng)從根本上說，居民儲蓄增長取決于我國經(jīng)濟發(fā)展居民收入增加。濟發(fā)展居民收入增加。 2）利率是影響儲蓄意愿的重要因素，儲蓄）利率是影響儲蓄意愿的重要因素，儲蓄作為一種投資手段，其直接目的是獲得利息。作為一種投資手段，其直接目的是獲得利息。3）我國居民的消費習(xí)慣，人們喜歡計劃性）

8、我國居民的消費習(xí)慣，人們喜歡計劃性的消費，比如購房、買車。的消費，比如購房、買車。4）我國的社會保障體系還不完善，很多人）我國的社會保障體系還不完善，很多人存錢是應(yīng)對未來不時之需存錢是應(yīng)對未來不時之需答題要點答題要點: 2) 一方面，居民儲蓄余額增加，意味著經(jīng)濟發(fā)展一方面，居民儲蓄余額增加，意味著經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，居民收入水平提高，態(tài)勢良好，居民收入水平提高，生活水平改善生活水平改善。同時，居民儲蓄在國家同時，居民儲蓄在國家經(jīng)濟建設(shè)經(jīng)濟建設(shè)中起著重大作用，中起著重大作用，能為經(jīng)濟建設(shè)提供資金，使能為經(jīng)濟建設(shè)提供資金，使再生產(chǎn)再生產(chǎn)順利進行。順利進行。( (利利) )3) 另一方面，居民儲蓄太多

9、，會導(dǎo)致另一方面，居民儲蓄太多，會導(dǎo)致消費市場萎縮消費市場萎縮，造成消費品積壓，對企業(yè)的生產(chǎn)造成不良影響，造成消費品積壓，對企業(yè)的生產(chǎn)造成不良影響，最最終終也會影響居民生活水平的改善和提高。也會影響居民生活水平的改善和提高。( (弊端弊端) )所以，居民儲蓄并非越多越好。所以，居民儲蓄并非越多越好。 辨析：居民的儲蓄越多越好辨析：居民的儲蓄越多越好答：答：1）不一定）不一定想一想想一想：這些都是：這些都是什么標(biāo)志？什么標(biāo)志？中國農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國建設(shè)銀行中國建設(shè)銀行中國工商銀行中國工商銀行中國銀行中國銀行廣東發(fā)展銀行廣東發(fā)展銀行深圳發(fā)展銀行深圳發(fā)展銀行二、我國的商業(yè)銀行二、我國的商業(yè)銀行

10、1 1、含義、含義商業(yè)銀行是指商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾經(jīng)營吸收公眾存款存款、發(fā)、發(fā)放放貸款貸款、辦理、辦理結(jié)算結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以等業(yè)務(wù)，并以利潤利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機構(gòu)金融機構(gòu)。企業(yè)企業(yè)我國的商業(yè)銀行在金融機構(gòu)中的地位我國的商業(yè)銀行在金融機構(gòu)中的地位我國的金融機構(gòu)我國的金融機構(gòu)非銀行類金融機構(gòu)非銀行類金融機構(gòu)銀銀 行行 中央銀行中央銀行（中國人民銀行）商業(yè)銀行商業(yè)銀行政策性銀行政策性銀行中國工商銀行中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國銀行中國建設(shè)銀行中國建設(shè)銀行中國交通銀行等中國交通銀行等農(nóng)村信用合作社農(nóng)村信用合作社證券公司證券公司保險公司保險公司信托投資公司信托

11、投資公司財務(wù)、租賃公司財務(wù)、租賃公司中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國進出口銀行中國進出口銀行最重要最重要組成部組成部分分（1 1）存款業(yè)務(wù)）存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)它是商業(yè)銀行以一定的利率和期它是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。定還本付息的業(yè)務(wù)。2 2、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)（2 2）貸款業(yè)務(wù)）貸款業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。資金，并要求償還本金和利息的行為。分類：工商業(yè)貸款分類：工商業(yè)貸款

12、消費貸款消費貸款 李先生到銀行申請買車貸款，工作人員從電腦中調(diào)出他李先生到銀行申請買車貸款，工作人員從電腦中調(diào)出他的資信情況后，告訴他現(xiàn)在無法在銀行貸到款。原來兩年前的資信情況后，告訴他現(xiàn)在無法在銀行貸到款。原來兩年前在辦理住房貸款時，李先生沒有按貸款合同如期還款，曾有在辦理住房貸款時，李先生沒有按貸款合同如期還款，曾有幾次逾期。由于有不守信用的記錄，在近期內(nèi)李先生不會從幾次逾期。由于有不守信用的記錄，在近期內(nèi)李先生不會從銀行貸到任何款項。看來實現(xiàn)銀行貸到任何款項?？磥韺崿F(xiàn)“轎車夢轎車夢”的日子只有延期了。的日子只有延期了。為什么李先生貸不到款呢？為什么李先生貸不到款呢？問：問：貸款時，銀行要

13、貸款時，銀行要評估借款人的信用狀況評估借款人的信用狀況，根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。（3 3）結(jié)算業(yè)務(wù)）結(jié)算業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。手段與工具的服務(wù)。銀行對此收取一定的銀行對此收取一定的服務(wù)費用服務(wù)費用。商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù) 債券買賣及兌付債券買賣及兌付 代理買賣外匯代理買賣外匯 代理保險代理保險 提供保管箱提供保管箱 代收相關(guān)費用代收相關(guān)費用商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)存款存款貸款貸款結(jié)算結(jié)算商業(yè)銀行商業(yè)銀行主要利潤來源：主要利潤來源：利潤利潤=貸款

14、利息貸款利息存款利息存款利息銀行各項支出銀行各項支出其它利潤來源其它利潤來源：結(jié)算服務(wù)費、其它服務(wù)費結(jié)算服務(wù)費、其它服務(wù)費3 3、商業(yè)銀行的、商業(yè)銀行的作用作用: :第一、第一、為國家經(jīng)濟建設(shè)為國家經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配籌集和分配資金，是再生資金，是再生產(chǎn)順利進行的紐帶；產(chǎn)順利進行的紐帶；蓄水池蓄水池第二、第二、銀行能夠銀行能夠掌握和反映掌握和反映社會經(jīng)濟活動的信息，社會經(jīng)濟活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)；據(jù)；第三、第三、通過銀行對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)通過銀行對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理監(jiān)督

15、和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟效益。提高國民經(jīng)濟效益。監(jiān)督站監(jiān)督站晴雨表晴雨表歸納總結(jié)歸納總結(jié)儲蓄存款和商業(yè)銀儲蓄存款和商業(yè)銀行行儲蓄存款儲蓄存款商業(yè)銀行商業(yè)銀行_將屬于其所有的將屬于其所有的_存入儲蓄機存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個人構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或存單可以支取存款的憑存折或存單可以支取存款的_，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。 含義：銀行因為使用儲蓄存款而支付的含義：銀行因為使用儲蓄存款而支付的_，是存款本金的，是存款本金的 _部分。部分。計算公式：計算公式：

16、_活期儲蓄活期儲蓄定期儲蓄定期儲蓄： 商業(yè)銀行是指經(jīng)營商業(yè)銀行是指經(jīng)營_、_、_等等業(yè)務(wù)，并以業(yè)務(wù)，并以_為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機構(gòu)。為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機構(gòu)。存款業(yè)務(wù)：存款業(yè)務(wù)：_業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)：貸款業(yè)務(wù)：_業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù) ： 業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 個人個人人民幣或外幣人民幣或外幣本金和利息本金和利息商業(yè)銀行商業(yè)銀行報酬報酬增值增值利息利息本金本金利息率利息率存期存期吸收存款吸收存款發(fā)放貸款發(fā)放貸款辦理結(jié)算辦理結(jié)算利潤利潤主體主體基礎(chǔ)基礎(chǔ)中間中間1 1、20082008年年1212月月1616日，國家開發(fā)銀行股份有限公司日，國家開發(fā)銀行股份有限公司掛牌成立，成為我國第一家由政策性銀行轉(zhuǎn)型而來的掛牌成立，成為我國第一家由政策性銀行轉(zhuǎn)型而來的商業(yè)銀行。轉(zhuǎn)型后的國家開發(fā)銀行的主體業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行。轉(zhuǎn)型后的國家開發(fā)銀行的主體業(yè)務(wù)是( () )A A存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù) B B貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)C C結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù) D D股票買賣業(yè)務(wù)股票買賣業(yè)務(wù)B2 2、某銀行某年向企業(yè)貸款某銀行某年向企業(yè)貸款50005000萬元人民幣，萬元人民幣，平均年利率是平均年利率是13%