個人理財規(guī)劃(理財課小論文)

1、上海師范大學(xué)標(biāo)準(zhǔn)試卷20112012學(xué)年 第 2 學(xué)期 考試日期 2012年 12 月 25 日 科目 個人理財 （課程論文） （副修） 專業(yè) 本、?？?2011 年級 學(xué)前一班 班 姓名 陸雯玲 學(xué)號 110101457 題號一二三四五六七八總分 得分我承諾，遵守上海師范大學(xué)考場規(guī)則，誠信考試。 簽名：_一、論文選題及相關(guān)要求1 個人理財規(guī)劃書的選題：1.1 一人一個主題，要從投資組合管理的層面，從客戶（個人、家庭、企業(yè)等）的現(xiàn)有情況出發(fā)，對目標(biāo)客戶理財做出綜合規(guī)劃。2 個人理財規(guī)劃書的主要內(nèi)容2.1 統(tǒng)一格式的封面2.2 目錄2.3 聲明2.3.1 理財規(guī)劃的目的與要求2.3.2 專業(yè)勝任

2、與保密條款2.3.3 應(yīng)披露事項2.4 摘要對報告書進行簡要的概括，包括主要內(nèi)容、觀點和結(jié)論。2.5 宏觀經(jīng)濟合理假設(shè)及其依據(jù)2.6 財務(wù)診斷與財務(wù)預(yù)測2.7 理財目標(biāo)的設(shè)定2.7.1 理財原則2.7.2 理財目標(biāo)及其可行性分析2.8 實現(xiàn)理財目標(biāo)的方案2.9 風(fēng)險說明2.10 參考文獻中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會，金融理財原理，中信出版社。2007.4；北京金融培訓(xùn)中心，金融理財綜合規(guī)劃案例，中信出版社；2009.10Excel2007在財務(wù)管理中的應(yīng)用。二、論文篇幅：不少于3000字。三、論文提交：2012年12月25日提交至奉賢2教221教室。四、文本編輯：參照畢業(yè)論文格式（教師可自擬具體要求

3、，但必須在試卷上列出）五、批閱要求：1、論文應(yīng)能體現(xiàn)教師用紅筆批閱論文的過程。2、給出總體評語（在成績評定表內(nèi)）。六、成績評定（根據(jù)課程需要，教師可自擬項目內(nèi)容和分值）評價項目評價標(biāo)準(zhǔn)分值得分編號內(nèi)容1選題符合本課程考核內(nèi)容的相關(guān)要求。102編輯論文封面、題目、摘要、關(guān)鍵詞、正文、參考文獻等符合編輯規(guī)范，正文篇幅符合規(guī)定。203資料運用查閱文獻有一定廣泛性；能較好從中獲取與論文有關(guān)的內(nèi)容；有較強綜合歸納資料的能力。204知識運用能運用所學(xué)課程知識闡述問題；論文內(nèi)容有適當(dāng)?shù)纳疃?、廣度和難度。205撰寫觀點鮮明，論據(jù)確鑿，文章材料詳實可靠，有說服力；論文結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)，文理通順；層次清晰，文筆流暢；圖表

4、正確、清晰、規(guī)范。206創(chuàng)新有一定的個人見解，富有新意或?qū)δ承﹩栴}有比較深刻的分析。10評語：家庭理財報告書姓名： 陸雯玲班級：2011級教育學(xué)院學(xué)前教育1班完成時間：2012年12月17日上海師范大學(xué)金融學(xué)院目 錄一、聲明2 1、理財規(guī)劃的目的與要求2 2、專業(yè)勝任與保密條款2 3、應(yīng)披露事項3二、摘要3三、宏觀經(jīng)濟合理假設(shè)及其依據(jù)4四、財務(wù)診斷與財務(wù)預(yù)測5五、理財目標(biāo)的設(shè)定7 1、理財原則7 2、理財目標(biāo)及其可行性分析7六、實現(xiàn)理財目標(biāo)的方案8七、風(fēng)險說明8八、參考文獻8家庭理財規(guī)劃報告書1、 聲明尊敬的 李明 客戶：您好！非常感謝您對我們的信任，使我們有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)。首

5、先請參閱以下聲明: 1.理財規(guī)劃的目的與要求 1.1這份理財規(guī)劃報告書的目的是幫助您來明確財務(wù)需求及目標(biāo)，對您家庭的理財事務(wù)進行更好地決策，從而使您達到財務(wù)自由、決策自主、生活自在的人生目標(biāo)。 1.2在這份理財規(guī)劃報告書中，我們所有的分析都是基于您所提供的當(dāng)前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)，結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟形勢對一些金融參數(shù)可接受的假設(shè)和合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況，為您量身定制而成的。 1.3我們將盡力憑借專業(yè)知識與能力，以您的利益為先，秉承誠信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變幻莫測，同時，鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計假

6、設(shè)、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā)生變化，建議您與我們保持定期聯(lián)系，以便及時為您重新評估目標(biāo)和設(shè)定計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。2.專業(yè)勝任與保密條款 2.1專業(yè)勝任說明：本公司金融理財師*先生為您制作此份理財規(guī)劃報告書，其經(jīng)驗背景介紹如下:1）學(xué)歷背景:*2) 專業(yè)認證:*3) 工作經(jīng)驗:* 2.2保密條款：本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本公司負責(zé)的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。作為我們尊貴的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。3.應(yīng)披露事項1) 本規(guī)劃

7、報告書收取報酬的方式或各項報酬的來源: 如顧問契約。2) 推介專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與理財師的關(guān)系:相互獨立，如顧問契約。3) 所推薦產(chǎn)品與理財師個人投資是否有利益沖突:經(jīng)確認無利益沖突狀況。4) 與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同:理財顧問公司僅收取顧問咨詢費，未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。 最后，請您相信，我們一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃，使您能悠然面對未來生活，讓富足永遠與您相伴。二、摘要本報告書是針對年收入15萬的單職工小康家庭指定的?？蛻衾钕壬褲u入中老年，還有2年便退休，其配偶王女士已經(jīng)退休，女兒20歲，正在國外留學(xué)。目前該家庭存在教育子女和退休規(guī)劃等資金

8、支出。從對該家庭的收入和現(xiàn)有的資金配置來看，該家庭的收入水平較高，但是資金的投資渠道比較單一，有很大部分的資金沒有得到合理的運用，并且在風(fēng)險防范方面還存在著一定的欠缺。針對以上的問題本報告書給出了建議，可以適當(dāng)購買保險產(chǎn)品分散風(fēng)險，增加一些較保守的理財產(chǎn)品，取得資產(chǎn)在具有很大安全性的同時得到提升，在假設(shè)的通貨膨脹率下，資金不至于有很大的縮水。除此之外還要完成購車（20萬元中檔汽車）、積累扶起養(yǎng)老金和供女兒接受進一步教育的資金。對于該理財報告書會定期進行修改和調(diào)整。三、宏觀經(jīng)濟合理假設(shè)及其依據(jù) 1）工資及年終獎金的年增長率為5%； 2）股票和基金投資每年收益率為8% 3）女兒月生活費支出4000

9、元 4）年通脹率（消費支出增長率）約為4.50%-5.50% 5）一年期定存利率為3.25%6）活期存款利率0.50%四、財務(wù)診斷與財務(wù)預(yù)測李先生家庭年收入15萬元左右，夫妻兩人每年的生活開銷基本上是4萬到5萬元左右，女兒的教育支出是4萬元，贍養(yǎng)老人支出2.5萬元，其他支出是5000元,。詳細資產(chǎn)狀況：住宅一套價值220萬元，活期存款及現(xiàn)金5萬余元，定期存款30萬元，無債券基金投資，無負債無貸款。距離女兒回國還有2年，此后便無需支付女兒教育金。保險情況：李先生在60歲以后有2.5萬元/年的養(yǎng)老金，其配偶王女士有社保但沒有企業(yè)年金。根據(jù)客戶提供的財務(wù)信息，制作家庭財務(wù)報表如下:2012年底家庭資

10、產(chǎn)負債表2011年凈資產(chǎn)2，550,000 資產(chǎn)金額比重負債與權(quán)益金額比重現(xiàn)金0.00%信用卡循環(huán)信用0 #DIV/0!活存50,000 1.96%已購物分期付款余額0 #DIV/0!一年以下定存0.00%一年以下銀行借款0 #DIV/0!貨幣市場基金0.00%一年以下民間借款0 #DIV/0!流動性資產(chǎn)50,000 1.96%流動負債0 #DIV/0!一年以上定存300,000 11.76%投資用房產(chǎn)貸款0 #DIV/0!外幣存款 0.0%一年以上銀行信用借款0 #DIV/0!國債 0.0%一年以上民間借款0 #DIV/0!國內(nèi)投資0.00%投資負債0 #DIV/0!債券型基金0.00%汽車

11、貸款0 #DIV/0!國外股票0.00%住房公積金貸款0 #DIV/0!股票型基金0.00%自用房產(chǎn)貸款0 #DIV/0!壽險現(xiàn)金價值0.00%自用負債0 #DIV/0!住房公積金賬戶0.00%總負債0 #DIV/0!個人養(yǎng)老金賬戶0.00%流動凈值50,000 1.96%企業(yè)年金賬戶0投資用凈值300,000 11.76%貴金屬0 0.00%自用凈值2,200,000 86.27%房產(chǎn)投資0 0.00%總凈值2,550,000 100.00%藝術(shù)收藏品0 0.00%投資分類占投資比率財務(wù)比率比率投資性資產(chǎn)300,000 11.76%流動性資產(chǎn)1.96%流動比率#DIV/0!自用汽車當(dāng)前價值0

12、 0.0%收益性資產(chǎn)98.04%融資比率0.00%自用房產(chǎn)當(dāng)前價值2,200,000 19.40%成長性資產(chǎn)0.00%車貸成數(shù)0.00%家具電器當(dāng)前價值0 0.00%保值性資產(chǎn)0.00%房貸成數(shù)0.00%珠寶首飾當(dāng)前價值0 0.00%可支配投資350,000 資產(chǎn)報酬率0.44%自用性資產(chǎn)2,200,000 86.27%緊急預(yù)備金57,500負債平均利率總資產(chǎn)2,550,000 100.00%需配置投資292,500 凈值成長率1.13%1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu): 屬于高資產(chǎn)無負債家庭,資產(chǎn)中86.27%屬于自用資產(chǎn)2.在金融投資中以收益性資產(chǎn)為主, 占總投資的98.04%3.成長性資產(chǎn)為0,流動性資產(chǎn)1

13、.96%, 屬于保守的投資人4.可支配投資=流動性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)=350,000元5.需配置投資=可支配投資-緊急預(yù)備金-短期負債=350,000-57,500=292,5006.緊急預(yù)備金=年支出總額*緊急預(yù)備金月數(shù)/12=115,000*6/12=57,500 2013年預(yù)計家庭現(xiàn)金流量表基準(zhǔn)年度2013每年可報銷醫(yī)療費用$5,000 項目金額占收入%項目金額占支出%稅后工作收入$150,000 93,75%食0.00%年經(jīng)營凈收入$0 0.00%衣0.00%工作收入合計$150,000 93,75%房租支出$0 0.00%年利息收入$10,000 6,25%家用服務(wù)0.00%年房租收入

14、$0 0.00%交通通訊0.00%理財收入合計$10,000 6,25%教育娛樂$40,0000.00%總收入$160,000 100.00%醫(yī)療保健0.00%毛儲蓄$45,00030.00%消費支出$75,000 100.00%凈儲蓄$45,000 30.00%車貸利息$0 0.00%住房公積金儲蓄0.00%公積金貸款利息$0 0.00%個人養(yǎng)老金儲蓄0.00%自用房貸利息$0 0.00%企業(yè)年金儲蓄0.00%投資房貸利息$0 0.00%教育儲蓄存款0.00%其它利息$0 0.00%儲蓄險保費$0 0.00%利息合計$0 0.00%還車貸本金$0 0.00%保障型保費0.00%還公積金房貸本

15、金$0 0.00%理財支出$0 0.00%還自用房貸$0 0.00%支出合計$115,000 100.00%還投資房貸$0 0.00%總支出占總收入的百分比71.35%還其它負債$0 0.00%財務(wù)自由度9.72%自由運用儲蓄$45,000 30.00%財務(wù)負擔(dān)率0.00%分析:1.以李先生的工資收入為主要收入, 占總收入93.75%, 李先生家庭年稅后收入15萬元, 家庭總支出11.5萬元, 凈儲蓄率30%, 理財規(guī)劃彈性不大。2. 理財收入比重僅6.25%, 財務(wù)自由度30%, 屬于偏低，凈值成長率1.02%，完全來自工資和存款利息。3. 流動資產(chǎn)可運用月數(shù)為5個月, 緊急預(yù)備金不算寬裕.

16、 無負債, 沒有還款付息的壓力。4. 負債部分無本金還款或利息支出, 財務(wù)負擔(dān)率為0。 五、理財目標(biāo)的設(shè)定 1.理財原則 在保證生活的基礎(chǔ)上，一切以支持女兒完成學(xué)業(yè)和贍養(yǎng)老人為優(yōu)先。 2.理財目標(biāo) 根據(jù)與客戶夫婦的溝通，認定其理財目標(biāo)依照優(yōu)先級排列如下:1）支持女兒完成學(xué)業(yè)。2）贍養(yǎng)老人。3）購車計劃。4）為女兒出嫁準(zhǔn)備嫁妝。5）遺產(chǎn)留給女兒。 3.可行性分析生涯總需求： 一、教育金規(guī)劃需求：4萬元*2=8萬元。 二、維持家計需求：假設(shè)李先生夫婦退休后還有20年壽命，而李先生退休后家庭生活開銷縮減到每年3萬元。則李先生維持家計需要5萬元*2+3萬元*20=70萬元。 三、車輛規(guī)劃需求：包括車險

17、、用車成本以及換車計劃：假設(shè)李先生每年用于汽車的費用現(xiàn)值為15000元，并且由于李先生夫婦年齡所限，考慮到安全因素，設(shè)置購車后使用年限為5年。則于先生的車輛花費需求為：20萬+1.5萬*527.5萬元。 四、贍養(yǎng)老人需要：假設(shè)老人還有壽命5年，葬禮和墳?zāi)剐枰?萬元。則李先生的贍養(yǎng)老人花費需求為：2.5萬元*5+5萬元=17.5萬元。 五、女兒出嫁嫁妝：8萬元。因此生涯總需求為：8+70+27.5+17.5=131萬元。生涯總供給： 工資收入：家庭年收入所得為15萬元，目標(biāo)剩余工作年數(shù)2年，營生資產(chǎn)為15*2=30萬元 家中存款：35萬元。 養(yǎng)老金：2.5萬元*20=50萬元因此生涯總供給為11

18、5萬元供需缺口：生涯總需求131萬元-生涯總供給115萬元=16萬元6、 實現(xiàn)理財目標(biāo)的方案 鑒于目前客戶家庭財務(wù)狀況不足以滿足其各理財目標(biāo)實現(xiàn)并產(chǎn)生供給敞口16萬元，結(jié)合家庭的四項理財目標(biāo)向其提出可行性方案： 1.從目前李先生家庭保險規(guī)劃而言，李先生缺少人壽保險，特別是在家庭收入主要來源于李先生的工資收入或養(yǎng)老金時，風(fēng)險較大。目前，夫妻雙方日常結(jié)余資金較少，若配置少量定期壽險，即可彌補身故帶來的家庭支出缺口，但夫妻雙方除了社保以及團險，無法滿足重大疾病或傷殘帶來的風(fēng)險，所以我們考慮幫助于先生夫婦配置一定比例的萬能險，這樣既可以帶來投資收益，又兼具保障功能。2.從家庭收支情況來看，李先生工作穩(wěn)

19、定，整個家庭的收入來源以李先生的工資性收入（主動收入）為主。僅用工資收入滿足以后各種生活、理財需求，困難較大，李先生家庭可在適當(dāng)控制支出的情況下，選擇合適自己風(fēng)險偏好的理財項目，增加投資比例，獲取投資性收入。七、風(fēng)險說明根據(jù)與客戶的溝通，參考客戶目前的投資組合，推定客戶屬于穩(wěn)健型投資人，客戶可接受的最大損失為年度投資本金虧損在3%以內(nèi)。風(fēng)險承受能力評分表年齡 10分8分6分4分2分客戶得分58總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分17就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代4置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸&

20、lt;50房貸>50無自宅8投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無10投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白2總分49風(fēng)險承受態(tài)度評分表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分3不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25得50分6首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息6認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平6賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性6避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)6總分36 客戶屬于中等風(fēng)險能力與中度風(fēng)險承受態(tài)度的投資人，除了緊急預(yù)備金仍以存款持有以外，參照以下的風(fēng)險矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為債券50%，股票30%，貨幣型基金20%。預(yù)期報酬率為5.9%。風(fēng)險矩陣風(fēng)險能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力風(fēng)險態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低態(tài)度 0-19分貨