保險原理及基礎(chǔ)知識

1、 保險原理及基礎(chǔ)知識保險原理及基礎(chǔ)知識2013年8月內(nèi)容提要內(nèi)容提要什么是風(fēng)險及風(fēng)險的管理什么是風(fēng)險及風(fēng)險的管理保險的定義與特征保險的定義與特征保險的職能和作用保險的職能和作用保險的分類保險的分類人壽保險的營運原則人壽保險的營運原則壽險核保壽險核保人壽保險的風(fēng)險因素人壽保險的風(fēng)險因素 風(fēng)險與保險 無風(fēng)險無保險，無損失無保險。 風(fēng)險是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)，保險是人類用來對付風(fēng)險和處理風(fēng)險發(fā)生所造成經(jīng)濟損失的一種有效手段。 一、風(fēng)險（一）風(fēng)險的概念（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素 （三）風(fēng)險的分類 （四）風(fēng)險管理 （五）可保風(fēng)險 （一）（一）風(fēng)險的概念 風(fēng)險是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能發(fā)生損失（也可

2、能不存在損失）；二是如果可能發(fā)生損失，這種損失是不確定的（發(fā)生的時間、地點、過程和結(jié)果均不確定）。當(dāng)損失肯定發(fā)生（損失概率為1）或肯定不發(fā)生（損失概率為0）時，不存在風(fēng)險；當(dāng)損失概率為0.5時，風(fēng)險最大。（二）（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險由風(fēng)險因素（風(fēng)險隱患） 、風(fēng)險事故（風(fēng)險事件）和損失等基本要素構(gòu)成。其中，風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)分為實質(zhì)（物理）風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理（風(fēng)紀(jì)）風(fēng)險因素三類。 風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故發(fā)生可能造成損失。應(yīng)當(dāng)注意：同一事件既可成為風(fēng)險因素（間接原因），又可成為風(fēng)險事故（直接原因）。風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失；風(fēng)險因素（風(fēng)險事故）損失。例題1某建筑隊在施工時偷工減料導(dǎo)致

3、建筑物塌陷，造成人員傷亡，則：風(fēng)險因素是（ ）。 A、偷工減料 B、建筑物塌陷 C、人員傷亡該風(fēng)險因素屬于（ ） A、物質(zhì)風(fēng)險因素 B、心理風(fēng)險因素 C、道德風(fēng)險因素 A和C例題2某房東外出時忘記鎖門，結(jié)果小偷進屋、家具被偷，則風(fēng)險因素是（ ）。 A、房東外出 B、忘記鎖門 C、小偷進屋該風(fēng)險因素屬于（ ） A、物質(zhì)風(fēng)險因素 B、心理風(fēng)險因素 C、道德風(fēng)險因素 B和B（三）（三）風(fēng)險的分類1、按風(fēng)險的性質(zhì)分類2、按風(fēng)險的產(chǎn)生環(huán)境分類3、按風(fēng)險損失的對象分類4、按風(fēng)險損失的發(fā)生原因分類1、按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。投機風(fēng)險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。

4、其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。 2、按風(fēng)險的產(chǎn)生環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險。 3、按風(fēng)險損失的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。4、按風(fēng)險損失的發(fā)生原因分類自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。社會風(fēng)險是指由于個人行為的反常或不可預(yù)料的團體行

5、為所致?lián)p失的風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險。政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。（四）風(fēng)險管理1、概念 2、目標(biāo) 3、基本程序 1、概念風(fēng)險管理是經(jīng)濟主體（包括單位和個人）通過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2、目標(biāo)損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)避免或減少風(fēng)險事故形成的機會損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)3、基本程序（1）風(fēng)險的識別 （2）風(fēng)險的估測 （3）風(fēng)險管理方法的選擇 （4）風(fēng)險管理效果評價 （1）風(fēng)險的識別風(fēng)險的識別是經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以

6、及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險的性質(zhì)進行鑒定的過程。 （2）風(fēng)險的估測風(fēng)險的估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。 （3）風(fēng)險管理方法的選擇 控制法是指避免、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴大的一種風(fēng)險管理方法。主要包括避免、預(yù)防、抑制、風(fēng)險中和、集合或分散。 不同風(fēng)險及其處理方法 類型 風(fēng)險頻率 損失程度 處理方法 1 低 低 自留 2 高 低 自留或避免 3 高 高 避免或預(yù)防 4 低 高 轉(zhuǎn)移或中和 （4）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期

7、目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。 （五）可保風(fēng)險1、可保風(fēng)險的概念2、可保風(fēng)險的條件1、可保風(fēng)險的概念可保風(fēng)險是保險人可接受承保的風(fēng)險。即符合保險人承保條件的風(fēng)險，是風(fēng)險的一種形式。2、可保風(fēng)險的條件（1）可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險。（2）風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性偶然性。（3）風(fēng)險的發(fā)生是意外意外的。 （4）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性能性。（5）風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的必須是可以用貨幣計量的。二、保險（一）保險的概念和基本要素（二）保險的特征（三）保險的職能和作用（四）保險的分類（一）保險的概念和基本要素1、保險的概念2、

8、保險的基本要素1、保險的概念 保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金保險基金用于補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度經(jīng)濟補償制度。 2、保險的基本要素（1）特定風(fēng)險事故特定風(fēng)險事故的存在（2）多數(shù)經(jīng)濟單位多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合 （3）費率的合理計算費率的合理計算（4）保險基金的建立保險基金的建立 （二）保險的特征1、保險的基本特征2、保險的比較特征1、保險的基本特征（1）經(jīng)濟性（2）互助性互助性（最基本特征）-人人為我，我為人人（3）契約性（4）科學(xué)性（以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)） 2、保險的比較特征（1

9、）保險與賭博 （2）保險與儲蓄 （3）保險與保證 （4）保險與慈善 （三）保險的職能和作用1、保險的職能2、保險的作用1、保險的職能（1）保險的基本職能（2）保險的派生職能（1）保險的基本職能經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標(biāo)的的實際損失數(shù)額給予賠償（財產(chǎn)保險的基本職能）。 保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付（人身保險的基本職能） 。 （2）保險的派生職能融資職能（籌資和投資）防災(zāi)防損職能（風(fēng)險管理的重要內(nèi)容）2、保險的作用 “社會穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟助推器”（1）保險的宏觀作用 （2）保險的微觀作用 （1）保險的宏觀作用保險的宏

10、觀作用是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。其作用為：有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展；有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；有利于社會的安定；有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡。 （2）保險的微觀作用商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。從一般意義上說表現(xiàn)在以下幾方面： 有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入；有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算；促進企業(yè)加強風(fēng)險管理；有利于安定人們生活；提高企業(yè)和個人信用。 （四）保險的分類1、按實施方式的不同分類2、按保險標(biāo)的的不同分類3、按經(jīng)營目的的不同分類4、按保險政策的不同分類5、按承保形式的不同分類6、按承保

11、風(fēng)險的不同分類7、按保障主體的不同分類1、按實施方式的不同分類自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。 法定保險又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。二者的區(qū)別主要有：范圍和約束力不同；保險費和保險金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同；責(zé)任產(chǎn)生的條件不同；在支付保險費和賠款的時間上不同。 2、按保險標(biāo)的的不同分類財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。包括財產(chǎn)損失保險、信用保證保險和責(zé)任保險。 人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。二者的區(qū)別主要有：性質(zhì)不同；經(jīng)營方式不同；期限不同；保險費率

12、的構(gòu)成不同。3、按經(jīng)營目的的不同分類盈利性保險是以盈利為目的的保險,如商業(yè)保險。非盈利性保險是不以盈利為目的的保險，如社會保險 。4、按保險政策的不同分類社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 商業(yè)保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。 5、按承保形式的不同分類 原保險是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險。 再保

13、險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險。 重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。 共同保險是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，保險金額之和不超過保險價值的保險。 6、按承保風(fēng)險的不同分類單一風(fēng)險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。綜合風(fēng)險保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。 7、按保障主體的不同分類團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內(nèi)成員所提供的保險。個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險。 思考題一輛卡車撞斷了一棵大樹，大樹倒下壓塌了旁邊一間房的屋頂，屋頂被壓壞后掉下來砸死了房內(nèi)的主人。請問：砸死房主的原因有哪些？其中最直接、最有效、起決定性作用的因素是什么？保險費的構(gòu)成營業(yè)保費（毛保費）純保費附加保費：傭金等費用來源危險保費：死亡保險的來源儲蓄保費：生存保險的來源保險費=保險金額保險費率（保險金來源）（營業(yè)