儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避

1、儲(chǔ)蓄柜面業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避（貴州花溪農(nóng)村合作銀行張海）商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中的法律糾紛類型主要是儲(chǔ)蓄存款合同糾紛，系指儲(chǔ)戶與商業(yè)銀行在締結(jié)及履行儲(chǔ)蓄存款合同中，因開戶、存款、取款、計(jì)息、掛失、存款差錯(cuò)等事由導(dǎo)致存款損失而發(fā)生的糾紛。除此之外，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中還存在銀行違反先合同義務(wù)，附隨義務(wù)產(chǎn)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛以及因提供服務(wù)而產(chǎn)生的服務(wù)合同糾紛等。本文以現(xiàn)實(shí)案例為依據(jù)，結(jié)合全省農(nóng)村信用社柜面儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)踐中重點(diǎn)出現(xiàn)的存款差錯(cuò)、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、私章效力、賬戶掛失的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，以期通過有效的途徑，適當(dāng)?shù)姆沙绦蚩刂骑L(fēng)險(xiǎn)、減少損失。一、發(fā)生差錯(cuò)款后，應(yīng)與儲(chǔ)戶協(xié)商或通過法律程序解決，擅自沖正沒有法律依

2、據(jù)，應(yīng)擔(dān)責(zé)案例：魏某持本人活期存折到郵政儲(chǔ)蓄辦理存款業(yè)務(wù)，儲(chǔ)蓄柜員收進(jìn)魏某交付的現(xiàn)金1500元后，在“郵政儲(chǔ)蓄客戶回單”和存折上打印了存款金額為15000元的。柜員在營(yíng)業(yè)終了結(jié)賬時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)賬，由于當(dāng)日的監(jiān)控器在案發(fā)時(shí)發(fā)生故障未能修復(fù)，不能反映當(dāng)日取款情況，后經(jīng)查流水賬，發(fā)現(xiàn)魏某存款交易多存13500元。后柜員經(jīng)主管授權(quán)，辦理了沖正交易，將魏某的存款金額由15000元調(diào)整為1500元，兩個(gè)月后，魏某持存折來取款15000元，郵政儲(chǔ)蓄以該筆存款系錯(cuò)賬，已作處理為由拒絕支付。魏某不予認(rèn)可，遂請(qǐng)求法院判令郵政儲(chǔ)蓄支付存款15000元的本金利息，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。后經(jīng)法院判決銀行敗訴。本案涉及的法律制度

3、為合同法所規(guī)定合同變更制度。合同的變更，是指合同成立后，當(dāng)事人對(duì)原合同的內(nèi)容進(jìn)行修改、補(bǔ)充的活動(dòng)。書是人的朋友合同法第七十七條規(guī)定，當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。雙方協(xié)商一致為合同變更的必備條件，未經(jīng)對(duì)方同意，任何一方不得變更合同的內(nèi)容；否則，對(duì)另一方不產(chǎn)生法律效力，而且還得承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)于本案來說，存款交易金額由儲(chǔ)戶對(duì)“儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)憑證”記載內(nèi)容簽字確認(rèn)，商業(yè)銀行打印存折之后，雙方即對(duì)存款金額達(dá)成合意，存款合同關(guān)系即成立。商業(yè)銀行認(rèn)為存款金額記載有誤，對(duì)其修改應(yīng)當(dāng)取得儲(chǔ)戶的同意，否則，其修改后的內(nèi)容對(duì)儲(chǔ)戶不具有法律上的約束力，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)依照原記載的存款金額承擔(dān)兌付義務(wù)。由此，商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)

4、務(wù)制度所規(guī)定的沖正交易，僅為商業(yè)銀行內(nèi)部糾正差錯(cuò)的單方行為，對(duì)外不具有對(duì)抗力。最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定亦指出，商業(yè)銀行僅以其底單記載的內(nèi)容與存款人持有的憑證記載的內(nèi)容不符進(jìn)行抗辯，而又無其他證據(jù)佐證的，人民法院不予采信。因此，在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中如發(fā)生了差錯(cuò)款后切勿擅自沖正，應(yīng)與儲(chǔ)戶協(xié)商或通過法律程序解決，注重對(duì)證明力較高的證據(jù)如監(jiān)控資料、客戶簽字的憑條、單據(jù)等予以保存，對(duì)應(yīng)注重對(duì)證明力較高的證據(jù)如監(jiān)控資料、客戶簽字的憑條、單據(jù)等予以保存，對(duì)據(jù)以形成證據(jù)的有關(guān)設(shè)備應(yīng)加強(qiáng)管理維護(hù)，保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二、未按約定儲(chǔ)戶辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存，銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)案例：張某于2004年在某銀行存了一萬元一年定期存

5、款，于2011年取款時(shí)發(fā)現(xiàn)由于在存款時(shí)沒有約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，存款到期以后其存款利息均按照活期計(jì)算，導(dǎo)致李某部分利息損失。李某以某銀行未盡告知義務(wù)導(dǎo)致其利息損失要求賠償，后法院判決銀行敗訴。儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第十八條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理定期存款時(shí)，根據(jù)儲(chǔ)戶的意愿，可以同時(shí)為儲(chǔ)戶辦理定期儲(chǔ)蓄存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)”，同時(shí)“逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款，具超過原定存期的部分，除書是人的朋友約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算”。根據(jù)此規(guī)定，銀行是否為儲(chǔ)戶辦理定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，是根據(jù)儲(chǔ)戶的意愿，而不是依行業(yè)慣例，若未約定轉(zhuǎn)存則在到期后視作存款逾期，逾期部分只能按活期存款利率計(jì)息。由于農(nóng)信社服務(wù)對(duì)象的特

6、殊性，在操作實(shí)踐中儲(chǔ)蓄存款憑條的內(nèi)容很多時(shí)候都是由工作人員或者保安以及其他客戶代為填寫的，埋下了一定的安全隱患。為防范風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社工作人員辦理定期存款業(yè)務(wù)中應(yīng)做到：存款憑證應(yīng)由儲(chǔ)戶本人填寫；明確提示儲(chǔ)戶是否選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存，并對(duì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存做好宣傳解釋工作，使儲(chǔ)蓄合同為雙方真實(shí)的意思表不。同時(shí)，在我行某些網(wǎng)點(diǎn)，工作人員為了圖方便，一概為定期存款的儲(chǔ)戶選擇了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，這種做法同樣是不可取的。主要原因在于約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的存款往往都是按照提前支取辦理支取手續(xù)的，它與定期存款逾期支取在法律性質(zhì)上是不同的，在實(shí)踐中支取手續(xù)也存在差異。三、賬戶掛失操作不當(dāng)，銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)案例：王某于2011年3月在某銀行存了一張存期為

7、一年的定期存單，金額四萬元，2012年1月王某的配偶李某到該銀行稱王某因生病住院就醫(yī)急需要用錢，但存單丟失，向某銀行申請(qǐng)辦理掛失，并提供了賬戶相關(guān)信息以及王某本人的身份證復(fù)印件和李某的身份證，該柜員審查了證件后，應(yīng)李某的要求為其辦理了掛失手續(xù)。七天后，李某憑掛失申請(qǐng)書取走四萬元。2012年3月存款到期，王某持存單到該行取款，才發(fā)現(xiàn)此事，王某稱她正在和李某辦理離婚手續(xù)并且沒有委托李某辦理掛失取款手續(xù)，由此引發(fā)糾紛。后經(jīng)法院判決銀行敗訴。掛失制度是法律賦予存款人遺失存單（折）后維護(hù)自己權(quán)益的書是人的朋友救濟(jì)手段。是否辦理了存款掛失，也是界定銀行和儲(chǔ)戶之間責(zé)任的關(guān)鍵。掛失按照儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第31條規(guī)定

8、：“儲(chǔ)蓄遺失存單、存折或者預(yù)留的印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、賬號(hào)及住址等相關(guān)情況，向其開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)申請(qǐng)掛失。在特殊情況下，儲(chǔ)戶可以用口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失，但必須在五天內(nèi)補(bǔ)辦書面申請(qǐng)掛失手續(xù)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲(chǔ)戶存款；受理掛失前該儲(chǔ)蓄存款已被他人支取的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任?！敝袊?guó)人民銀行發(fā)布關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定第37條規(guī)定：“如儲(chǔ)蓄被人不能前往辦理，可以委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但委托人要出示其身份證明?！贝艘?guī)定可以看出，委托他人是可以辦理掛失手續(xù)的。因此，儲(chǔ)戶本人可以以授權(quán)委托書的方式委托，也

9、可以以口頭的方式進(jìn)行委托，委托人出具被代理人的身份證件即可視為口頭委托，享有代理權(quán)限。同時(shí)我們?cè)谌粘＾k理業(yè)務(wù)當(dāng)中特別特別要注意的是，儲(chǔ)戶遺失存單，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)。而補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）必須由儲(chǔ)戶本人進(jìn)行，決不能將新存單（折）交給代理掛失人或他人，否則由此造成儲(chǔ)戶存款被他人冒領(lǐng)的，銀行應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。這也是在柜面服務(wù)中最容易忽視的地方。四、儲(chǔ)蓄柜面服務(wù)中私章的法律效力存在瑕疵由于信用社服務(wù)對(duì)象的特殊性，在日常的儲(chǔ)蓄柜面服務(wù)中，私章的使用相當(dāng)頻繁與普遍，但私章的法律效力值得商榷。公民私章具有確定公民個(gè)人身份的特征，若使用印章確屬于個(gè)人真實(shí)意思表示，其效力應(yīng)等同于本人

10、簽名或指紋，對(duì)本人應(yīng)具有約束力。盡管私章具有表明個(gè)人身份的特征，但從法律意義上講并不必然具有確定個(gè)人身份的效力，主要是由于私章的特性所決定的：一是私書是人的朋友章刻制沒有規(guī)范的程序，二是私章不必然具有確定個(gè)人身份的特性，私章僅能反映和蓋章人姓名一致，并不能確定蓋章人的真實(shí)身份，也不能排除其他人在該公民不知情的情況下，擅自使用該公民的私章，并用于某些證明文件的可能。三是存在同名印章和一人使用多個(gè)印章的情形。商業(yè)銀行柜面服務(wù)中若私章由本人加蓋，屬自己真實(shí)的意思表示，應(yīng)具有同簽字一樣的法律效力；若儲(chǔ)戶事后否認(rèn)私章是自己擁有并加蓋的，則會(huì)引發(fā)糾紛，這也是商業(yè)銀行柜面服務(wù)中最常遇到的糾紛，此時(shí)舉證責(zé)任歸

11、商業(yè)銀行一方，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步舉證該私章為該儲(chǔ)戶所有并使用，如通過調(diào)取監(jiān)控錄像、舉證該儲(chǔ)戶在其他場(chǎng)合、其他文件上使用過該私章來進(jìn)行證明。若無法舉證，則承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，私章的法律效力不如親筆簽名。鑒于此，在柜面服務(wù)中，應(yīng)做到：盡量使用親筆簽名或指紋；使用私章時(shí)應(yīng)由儲(chǔ)戶親自加蓋；應(yīng)保證監(jiān)控設(shè)施運(yùn)行良好等等。在日常操作中，我們注意到很多記帳員不太習(xí)慣讓儲(chǔ)戶使用指紋，可能主要原因是基于指紋不易識(shí)別，其實(shí)這個(gè)問題可以解決，比如在個(gè)人業(yè)務(wù)憑證加上批注：某某的那個(gè)手指印。制定以下方案：一、成員的確定1、大隊(duì)長(zhǎng)由紀(jì)律部門、衛(wèi)生部門、升旗手、鼓號(hào)隊(duì)四個(gè)組織各推薦一名優(yōu)秀學(xué)生擔(dān)任（共四名），該部門就主要

12、由大隊(duì)長(zhǎng)負(fù)責(zé)部門內(nèi)的紀(jì)律。2、中、小隊(duì)長(zhǎng)由各班中隊(duì)公開、公平選舉產(chǎn)生，中隊(duì)長(zhǎng)各班一名（共11名），一般由班長(zhǎng)擔(dān)任，也可以根據(jù)本班的實(shí)際情況另行選舉。小隊(duì)長(zhǎng)各班各小組先選舉出一名（共8個(gè)小組，就8名小隊(duì)長(zhǎng)）然后各班可以根據(jù)需要添加小隊(duì)長(zhǎng)幾名。書是人的朋友3、在進(jìn)行班級(jí)選舉中、小隊(duì)長(zhǎng)時(shí)應(yīng)注意，必須把衛(wèi)生、紀(jì)律部門的檢查學(xué)生先選舉在中、小隊(duì)長(zhǎng)之內(nèi)，剩余的中、小隊(duì)長(zhǎng)名額由班級(jí)其他優(yōu)秀學(xué)生擔(dān)任。4、在班級(jí)公開、公平選舉出中、小隊(duì)長(zhǎng)之后，由班主任老師授予中、小隊(duì)長(zhǎng)標(biāo)志，大隊(duì)長(zhǎng)由少先隊(duì)大隊(duì)部授予大隊(duì)長(zhǎng)標(biāo)志。二、成員的職責(zé)及任免1、大、中、小隊(duì)長(zhǎng)屬于學(xué)校少先隊(duì)組織，各隊(duì)長(zhǎng)不管是遇見該班的、外班的，不管是否在值勤，只要發(fā)現(xiàn)任何人在學(xué)校內(nèi)出現(xiàn)說臟話、亂扔果皮紙屑、追逐打鬧、攀爬欄桿、亂寫亂畫等等一些違紀(jì)現(xiàn)象，都可以站出來制止或者報(bào)告老師。2、班主任在各中隊(duì)要對(duì)中、小隊(duì)長(zhǎng)提出具體的責(zé)任，如設(shè)置管衛(wèi)生的小隊(duì)長(zhǎng)，管紀(jì)律的小隊(duì)長(zhǎng)，管文明禮貌的、管服裝整潔的等等，根據(jù)你班的需要自行定出若干相應(yīng)職責(zé)，讓各位隊(duì)長(zhǎng)清楚自己的職權(quán)，有具體可操作的事情去管理，讓各位隊(duì)長(zhǎng)成為班主任真正的助手，