公司信貸基礎(chǔ)

1、公司信貸基礎(chǔ)八個(gè)概念：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸承諾八大要素：交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式、約束條件七大分類：幣種、信用支付方式、貸款期限、貸款用途、貸款經(jīng)營模式、貸款償還方式、貸款利率、貸款保障方式重點(diǎn)：1）信貸期限廣義定義、提款期、寬限期、還款期注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計(jì)算利息，但是可按合同約定是否還息貸款通則有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定2）貸款利率和費(fèi)率1）貸款利率：劃分其一、管理制度一一執(zhí)行利率的確定：基準(zhǔn)利率其二、利率結(jié)構(gòu)、利率差別、利率檔次、人民幣利率檔次、外匯貸款利率檔次其三、利率表達(dá)方式其四、計(jì)息方式

2、2）費(fèi)率定義、類型（擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等）商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)：7 個(gè)收付類業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則：誰委托，誰付費(fèi)公司信貸的基本原理四大理論：真實(shí)票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、預(yù)期收入、超貨幣供給代表人、代表作、理論內(nèi)容、優(yōu)缺點(diǎn)運(yùn)動(dòng)過程：二重支付、二重回流四大運(yùn)動(dòng)特征：以償還為前提的支出，有條件的讓渡；與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合；產(chǎn)生較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán)；信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心公司信貸管理六大原則：全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實(shí)貸實(shí)付、貸后管理九大流程：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、

3、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置組織架構(gòu)：四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容四次變革：實(shí)間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容（縱、橫）內(nèi)容：董事會(huì)及專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部目標(biāo)市場分析市場環(huán)境分析：外（宏微觀）、內(nèi)，SWOT市場細(xì)分：四類劃分標(biāo)準(zhǔn)（區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、規(guī)模、所有者性質(zhì)）市場評(píng)估：五大因素（市場容量、結(jié)構(gòu)吸引力、市場機(jī)會(huì)、獲利狀況、風(fēng)險(xiǎn)分析）市場選擇：五大要求（購買力、產(chǎn)品、競爭者、信息網(wǎng)絡(luò)、營銷渠道）市場定位：四大步驟（識(shí)別重要屬性、制作定位圖、定位選擇、執(zhí)行定位）營銷策略1、產(chǎn)品產(chǎn)品五大特點(diǎn)：無形性、不可分性、異質(zhì)性、易模范性、動(dòng)力性產(chǎn)品層次理論：三層（核心、基礎(chǔ)、擴(kuò)展）

4、五層（核心、基礎(chǔ)、期望、延伸、潛在）理解并能應(yīng)用產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)與方法產(chǎn)品組合策略：相關(guān)概念、三種策略（擴(kuò)張、集中）、四種形式產(chǎn)品生命周期策略：四個(gè)階段的特點(diǎn)、策略2、價(jià)格價(jià)格構(gòu)成：四因素（利率、承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格）主要影響因素：八因素（貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)等）定價(jià)方法：成本加成、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)定價(jià)策略：三個(gè)（高額定價(jià)、滲透定價(jià)、關(guān)系定價(jià)）、各自條件要求3、渠道營銷渠道的含義營銷渠道分類：營銷渠道模式、營銷渠道場所營銷渠道策略：四個(gè)（直接營銷渠道策略和間接營銷渠道策略、單渠道營銷策略和多渠道營銷策略、結(jié)合產(chǎn)品生命周期的營銷策略、組合營銷渠道策略）4、促銷策略廣告：三個(gè)階段、兩個(gè)類型、差異化策略人員促銷

5、：方式公共宣傳和公共關(guān)系銷售促進(jìn)：目的、工具借款需求的含義及意義借款需求的影響因素：季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤率下降、紅利支付、一次性或非預(yù)期的支出等借款需求分析的內(nèi)容銷售變化引起的需求：季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長（可持續(xù)增長率）資產(chǎn)變化引起的需求：資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置或擴(kuò)張、長期投資負(fù)債和分紅引起的需求：商業(yè)信用的減少和改變、債務(wù)重構(gòu)、紅利的變化其他變化引起的需求：利潤率下降、非預(yù)期性支出分析指標(biāo)、計(jì)算公式及含義借款需求與負(fù)債結(jié)構(gòu)掌握九種借款需求與貸款期限的對(duì)應(yīng)中華考試網(wǎng)客戶品質(zhì)分析基礎(chǔ)分析：歷史、法

6、人治理結(jié)構(gòu)、股東背景、高管人員的素質(zhì)、信譽(yù)狀況經(jīng)營管理狀況：產(chǎn)、供、銷分析內(nèi)容，產(chǎn)品競爭力和經(jīng)營業(yè)績分析指標(biāo)客戶財(cái)務(wù)分析四大財(cái)務(wù)指標(biāo)：盈利比率、效率比率、杠桿比率、償債能力五大分析方法：趨勢(shì)分析、結(jié)構(gòu)分析、比率分析、比較分析、因素分析資產(chǎn)負(fù)債表分析：構(gòu)成、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析、資金結(jié)構(gòu)分析損益表分析：損益表調(diào)整、結(jié)構(gòu)分析現(xiàn)金流量分析：基本概念、計(jì)算財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析：盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力（指標(biāo)、計(jì)算公式及含義）客戶信用評(píng)級(jí)八個(gè)評(píng)級(jí)因素評(píng)級(jí)方法：定性（5Cs、5Ps、CAMEL）定量（違約概率模型分析法、彳 t 用風(fēng)險(xiǎn)量化模型）操作程序和調(diào)整貸款審批原則信貸授權(quán)1.信貸授權(quán)的含義定義：銀行業(yè)金融機(jī)

7、構(gòu)對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。分類：1）直接授權(quán)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對(duì)總部相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門或直接管理的經(jīng)營單位授予全部或部分的信貸產(chǎn)品一定期限、一定金額內(nèi)的授信審批權(quán)限。2）轉(zhuǎn)授權(quán)：受權(quán)的經(jīng)營單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi)，對(duì)本級(jí)行各有權(quán)審批人、相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門和所轄分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。3）臨時(shí)受權(quán)：被授權(quán)人因故不能履行業(yè)務(wù)審批職責(zé)時(shí)，臨時(shí)將自己權(quán)限范圍內(nèi)的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動(dòng)收回。2.信貸授權(quán)的原則與方法外語學(xué)習(xí)網(wǎng)原則：授權(quán)適度、差別受權(quán)、動(dòng)態(tài)調(diào)整、權(quán)重一致方法：載體一一授權(quán)書（內(nèi)容，有效期）、規(guī)章制度

8、、部門職責(zé)、崗位職責(zé)等形式一一分別按受權(quán)人、授信品種、行業(yè)、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、擔(dān)保方式劃分審貸分離1 .含義定義：將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，分別由不同層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢(shì)的信貸管理制度。意義：獨(dú)立性和科學(xué)性；實(shí)現(xiàn)專家審貸；促進(jìn)信貸管理機(jī)制改革、提高信貸管理水平及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量2 .一般操作流程1）形式：崗位分離；部門分離；地區(qū)分離2）信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分業(yè)務(wù)崗：偏于一手資料的直接收集、辦理審查崗：對(duì)已收集、辦理好的資料進(jìn)行審核一一真實(shí)性、完整性、合規(guī)性、合理性、可行性3）實(shí)施要點(diǎn)審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接

9、觸；審查人員無最終決策權(quán)；審查人員應(yīng)真正成為信貸專家；實(shí)行集體審議機(jī)制一一貸款審查委員會(huì)、表決原則：集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對(duì)多數(shù)通過貸款審批事項(xiàng)及審批要素貸款審批事項(xiàng)1、含義定義：在貸款審批過程中應(yīng)特別關(guān)注的事項(xiàng)，關(guān)注審查事項(xiàng)有助于保證貸款審查的有效性，保證審查結(jié)果的合理性。2、基本內(nèi)容1）信貸資料完整性及調(diào)查工作預(yù)申報(bào)流程的合規(guī)性審查(2)2）借款人主體資格及基本情況審查3）信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查4）財(cái)務(wù)因素審查5）非財(cái)務(wù)因素審查（企業(yè)性質(zhì)、公司治理、行業(yè)地位、產(chǎn)品定價(jià)、生產(chǎn)技術(shù)等）6）擔(dān)保審查（對(duì)抵押、質(zhì)押、保證的合法、足值、有限性審查）7）充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

10、、市場風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，以及防范措施）8）提出授信方案及結(jié)論貸款審批要素審定要點(diǎn)：授信對(duì)象、貸款用途、授信品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、發(fā)放條件、支付要求、貸后管理要求注意問題：六個(gè)，了解即可。貸前調(diào)查的方法在進(jìn)行貸前調(diào)查的過程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇。業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)利用科學(xué)、實(shí)用的調(diào)查方法，通過定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供重要依據(jù)。1.現(xiàn)場調(diào)研由于現(xiàn)場調(diào)研可獲得對(duì)企業(yè)最直觀的了解，因此現(xiàn)場調(diào)研成為貸前調(diào)查中最常用、最重要的一種方法，同時(shí)也是在一般情況下必須采用的方法。開展現(xiàn)場調(diào)研工作通常包括現(xiàn)場會(huì)談和實(shí)地考察兩個(gè)方面?，F(xiàn)場會(huì)談時(shí)

11、，應(yīng)當(dāng)約見盡可能多的、不同層次的成員，包括行政部門、財(cái)務(wù)部門、市場部門、生產(chǎn)部門及銷售部門的主管，因?yàn)檫@些部門在企業(yè)的經(jīng)營中都發(fā)揮著重要作用，通過會(huì)談可以獲取許多重要信息。會(huì)談應(yīng)側(cè)重了解其關(guān)于企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展的思路、企業(yè)內(nèi)部的管理情況，從而獲取對(duì)借款人及其高層管理人員的感性認(rèn)識(shí)。實(shí)地考察時(shí)，業(yè)務(wù)人員必須親自參觀客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所，親眼目測公司的廠房、庫存、用水量、用電量、設(shè)備或生產(chǎn)流水線。實(shí)地考察應(yīng)側(cè)重調(diào)查公司的生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況、實(shí)際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況、訂單、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況、固定資產(chǎn)維護(hù)情況、周圍環(huán)境狀況等。在完成現(xiàn)場調(diào)研工作后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)寫出現(xiàn)場工作檢查報(bào)告，為下一步評(píng)估工

12、作做好準(zhǔn)備。2,非現(xiàn)場調(diào)查搜尋調(diào)查搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。委托調(diào)查委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。其他方法業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(huì)（商會(huì)），政府的職能管理部門（如工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門等機(jī)構(gòu)）了解客戶的真實(shí)情況。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)避免過分輕信借款人提供的有關(guān)信息，或者被實(shí)地考察中的假象所迷惑。在實(shí)務(wù)操作中，建議采用突擊檢查方式進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)研，同時(shí)可通過其他調(diào)查方法對(duì)考察結(jié)果加以證實(shí)

13、。只有將現(xiàn)場調(diào)研的成果與其他渠道獲取的信息有效地結(jié)合起來，才能為貸前調(diào)查工作提供一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過程。貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。貸前調(diào)查的主要對(duì)象就是借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物等。業(yè)務(wù)人員在開展貸前調(diào)查工作時(shí)，應(yīng)圍繞這些具體對(duì)象從以下方面入手進(jìn)行全面調(diào)查，特別是對(duì)貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性等方面進(jìn)行調(diào)查。1,貸款合規(guī)性調(diào)查貸款的合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括(1)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格。公