第三章__網(wǎng)絡(luò)銀行及其對傳統(tǒng)銀行的影響

1、NoImageNoImage 第一節(jié)第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的特征與功能網(wǎng)絡(luò)銀行的特征與功能 第二節(jié)第二節(jié) 電子貨幣的種類電子貨幣的種類 第三節(jié)第三節(jié) 電子貨幣的性質(zhì)與職能電子貨幣的性質(zhì)與職能NoImage 網(wǎng)絡(luò)銀行及其虛擬的金融服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的網(wǎng)絡(luò)銀行及其虛擬的金融服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的重要內(nèi)容。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新重要內(nèi)容。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的金融企業(yè)組織形式，具有的銀行服務(wù)手段或全新的金融企業(yè)組織形式，具有新的特征和重要功能。它的產(chǎn)生與發(fā)展給銀行業(yè)注新的特征和重要功能。它的產(chǎn)生與發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力，代表未來銀行的發(fā)展方向。但同時入了新的活力

2、，代表未來銀行的發(fā)展方向。但同時也對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。也對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。 NoImageNoImage 網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行，它利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行，它利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務(wù)。相對于傳統(tǒng)銀行，客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務(wù)。相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段，具有以下基本特征：網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段，具有以下基本特征： NoImageNoImage 這是網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的根本區(qū)別所在。雖然傳統(tǒng)意義這是網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的根本區(qū)別所在。雖然傳統(tǒng)意義的銀行也利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但一般都有

3、是封閉的，旨的銀行也利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但一般都有是封閉的，旨在改進銀行內(nèi)部所業(yè)務(wù)管理的單機系統(tǒng)、局域網(wǎng)系統(tǒng)以及專在改進銀行內(nèi)部所業(yè)務(wù)管理的單機系統(tǒng)、局域網(wǎng)系統(tǒng)以及專用的廣域網(wǎng)系。網(wǎng)絡(luò)銀行則以開放性和全球連通性互聯(lián)網(wǎng)為用的廣域網(wǎng)系。網(wǎng)絡(luò)銀行則以開放性和全球連通性互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)基礎(chǔ)，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行能夠輕而易舉地接近其潛在客戶。技術(shù)基礎(chǔ)，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行能夠輕而易舉地接近其潛在客戶。 NoImageNoImage 盡管網(wǎng)絡(luò)銀行也不得不支付相當?shù)馁M用在英特網(wǎng)上作廣告，盡管網(wǎng)絡(luò)銀行也不得不支付相當?shù)馁M用在英特網(wǎng)上作廣告，但網(wǎng)絡(luò)銀行在費用方面還擁有優(yōu)勢。這是因為：但網(wǎng)絡(luò)銀行在費用方面還擁有優(yōu)勢。這是因為：

4、 首先，一個首先，一個Internet銀行，所需的成本由于只是硬件、軟件和銀行，所需的成本由于只是硬件、軟件和少量的智能資本，且軟件大多是現(xiàn)成的，可以節(jié)省大量營業(yè)網(wǎng)點、少量的智能資本，且軟件大多是現(xiàn)成的，可以節(jié)省大量營業(yè)網(wǎng)點、自動柜員機及其他銀行機具所需的購建、維護、管理費用，同時自動柜員機及其他銀行機具所需的購建、維護、管理費用，同時還可節(jié)省大量人力、物力，而傳統(tǒng)銀行開辦則需要大量土地、資還可節(jié)省大量人力、物力，而傳統(tǒng)銀行開辦則需要大量土地、資產(chǎn)、人力和建筑。所以相比之下開辦一個網(wǎng)絡(luò)銀行成本低得多。產(chǎn)、人力和建筑。所以相比之下開辦一個網(wǎng)絡(luò)銀行成本低得多。 有關(guān)資料顯示：建立一家網(wǎng)絡(luò)銀行所需費

5、用相當于開立一家傳統(tǒng)有關(guān)資料顯示：建立一家網(wǎng)絡(luò)銀行所需費用相當于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的分行所需費用的5%左右。左右。 NoImageNoImage 其次，網(wǎng)絡(luò)銀行錯助的因特網(wǎng)連接全球各個角落，具有信息其次，網(wǎng)絡(luò)銀行錯助的因特網(wǎng)連接全球各個角落，具有信息傳統(tǒng)快捷的特點，可將資金在途時間壓縮為零，提交運營效率，傳統(tǒng)快捷的特點，可將資金在途時間壓縮為零，提交運營效率，降低銀行經(jīng)營成本。例如，在美國，通過郵寄帳單收費的平均降低銀行經(jīng)營成本。例如，在美國，通過郵寄帳單收費的平均成本為成本為1美元，而通過網(wǎng)絡(luò)銀行的電子帳單，平均成本僅為美元，而通過網(wǎng)絡(luò)銀行的電子帳單，平均成本僅為10美分。據(jù)統(tǒng)計，全球

6、美分。據(jù)統(tǒng)計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，美元，電話銀行是電話銀行是52美分，美分，ATM機是機是27美分，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅美分，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅10美分。美分。網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占經(jīng)營收入的網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占經(jīng)營收入的15%20%，而傳統(tǒng)銀行則，而傳統(tǒng)銀行則高達高達60%。網(wǎng)絡(luò)幾乎把成本一下了降到了極限，成本的降低使。網(wǎng)絡(luò)幾乎把成本一下了降到了極限，成本的降低使網(wǎng)絡(luò)銀行有足夠的實力向顧客讓利。網(wǎng)絡(luò)銀行有足夠的實力向顧客讓利。 NoImageNoImage例如?；ㄆ煦y行一年定期存款的利息為例如。花旗銀行一年定期存款的利息為4.8%，網(wǎng)絡(luò)銀行則為，網(wǎng)絡(luò)銀

7、行則為6%，花旗銀行的儲戶必須在活期存款帳戶上留有，花旗銀行的儲戶必須在活期存款帳戶上留有6美元的余額。美元的余額。才能獲得才能獲得1%的年息，而網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)定的最低限額只需的年息，而網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)定的最低限額只需100美元，美元，年息為年息為4%，此外網(wǎng)絡(luò)銀行可在網(wǎng)上實行主動、及時和交互的，此外網(wǎng)絡(luò)銀行可在網(wǎng)上實行主動、及時和交互的宣傳策略，樹立良好的銀行形象。宣傳策略，樹立良好的銀行形象。NoImageNoImage 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務(wù)模式，出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、信息服務(wù)中現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無

8、人銀行、電話銀行、信息服務(wù)中心等，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務(wù)心等，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務(wù)模式?，F(xiàn)代銀行由原來的儲蓄、信貸基本業(yè)務(wù)，向儲蓄、信貸、模式?，F(xiàn)代銀行由原來的儲蓄、信貸基本業(yè)務(wù)，向儲蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方面發(fā)展，且不受時間，地點和業(yè)投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方面發(fā)展，且不受時間，地點和業(yè)務(wù)的限制，客戶可以隨時隨地在不同的計算機終端上網(wǎng)去申請務(wù)的限制，客戶可以隨時隨地在不同的計算機終端上網(wǎng)去申請辦理銀行業(yè)務(wù)。它的功能和優(yōu)勢遠遠超出了電話銀行，也無須辦理銀行業(yè)務(wù)。它的功能和優(yōu)勢遠遠超出了電話銀行，也無須自助銀行和無人銀行的固定場所

9、。自助銀行和無人銀行的固定場所。NoImageNoImage 因此，可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行新的服務(wù)模式為客戶提供超越時因此，可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行新的服務(wù)模式為客戶提供超越時空的空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候（式服務(wù)，即在任何時候（Anytime）、任何地方）、任何地方（Anywhere）以任何方式（）以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年）為客戶提供每年365天，天，每天每天24小時的全天候金融服務(wù)。這些服務(wù)包括以快捷、簡便的小時的全天候金融服務(wù)。這些服務(wù)包括以快捷、簡便的方式提供市場信息、金融產(chǎn)品信息，并以良好的交互性向顧客方式提供市場信息、金融產(chǎn)品信息，并以良好的交互性向顧客提供自動式服務(wù)、個

10、人化家庭理財、跨國際金融服務(wù)。無實體提供自動式服務(wù)、個人化家庭理財、跨國際金融服務(wù)。無實體金融服務(wù)等。金融服務(wù)等。 NoImageNoImage 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，隨著以計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為代表的高科網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，隨著以計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為代表的高科技的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)的運作模式趨向虛擬化、智能化，不再技的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)的運作模式趨向虛擬化、智能化，不再需要在各地區(qū)遍設(shè)物理分支機構(gòu)來擴展業(yè)務(wù)，而只需連入因特需要在各地區(qū)遍設(shè)物理分支機構(gòu)來擴展業(yè)務(wù)，而只需連入因特網(wǎng)的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界任一角落。而銀行客戶只需網(wǎng)的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界任一角落。而銀行客戶只需將自己的電腦連入將自己的電腦連

11、入Internet,就可以隨時隨地享受網(wǎng)絡(luò)銀行所提就可以隨時隨地享受網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)，供的服務(wù)， NoImageNoImage 因而網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷渠道發(fā)生了重大變化，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)因而網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷渠道發(fā)生了重大變化，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和人力資源構(gòu)成與傳統(tǒng)銀行迥然相異。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)和人力資源構(gòu)成與傳統(tǒng)銀行迥然相異。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本和人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資資本和人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智力勞動者提供服務(wù)。如美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只本，靠少數(shù)智力勞動者提供服務(wù)。如美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有有15名員工，便可為顧客提供全功能服務(wù)。名

12、員工，便可為顧客提供全功能服務(wù)。 NoImageNoImage 網(wǎng)絡(luò)銀行作為虛擬銀行，在開展業(yè)務(wù)過程中，將之傳統(tǒng)銀網(wǎng)絡(luò)銀行作為虛擬銀行，在開展業(yè)務(wù)過程中，將之傳統(tǒng)銀行更為重視信用。通過網(wǎng)絡(luò)進行的業(yè)務(wù)，客戶面對的實體不再行更為重視信用。通過網(wǎng)絡(luò)進行的業(yè)務(wù)，客戶面對的實體不再是有形的銀行，只是通過虛擬的系統(tǒng)和帳號與密碼進行業(yè)務(wù)操是有形的銀行，只是通過虛擬的系統(tǒng)和帳號與密碼進行業(yè)務(wù)操作。這不僅要基于對銀行本身的信任，還要加上對這個銀行開作。這不僅要基于對銀行本身的信任，還要加上對這個銀行開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任。信息傳遞、系統(tǒng)的穩(wěn)定性，對信息處理放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任。信息傳遞、系統(tǒng)的穩(wěn)定性，對信息處理的準

13、確性都直接影響著銀行的信用。因此，信用的重要性更加的準確性都直接影響著銀行的信用。因此，信用的重要性更加突出，評估銀行信用的標準也必然發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)突出，評估銀行信用的標準也必然發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標準。的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標準。 NoImage 網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有許多較為顯著的經(jīng)濟特征。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有許多較為顯著的經(jīng)濟特征。這些經(jīng)濟特征具體體現(xiàn)在以下幾個方面：這些經(jīng)濟特征具體體現(xiàn)在以下幾個方面： 1傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在實力上，如資金和服務(wù)主要體現(xiàn)在實力上，如資金和服務(wù)質(zhì)量等。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的差異主要

14、體現(xiàn)在營銷觀念和營銷方法，質(zhì)量等。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營銷觀念和營銷方法，以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上。網(wǎng)絡(luò)銀行的整體實力，以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上。網(wǎng)絡(luò)銀行的整體實力，將主要體現(xiàn)在前臺業(yè)務(wù)受理和后臺數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。將主要體現(xiàn)在前臺業(yè)務(wù)受理和后臺數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。 NoImageNoImage2傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)范圍較為清晰，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍正處較為清晰，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍正處于高速擴張之中，因而具有模糊不清的特點。可以認為，網(wǎng)絡(luò)于高速擴張之中，因而具有模糊不清的特點?？梢哉J為，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會得到拓展，而且將會有大量的非金融銀行

15、的業(yè)務(wù)范圍不僅將會得到拓展，而且將會有大量的非金融機構(gòu)介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中。這些非金融機構(gòu)的介入，將會不斷機構(gòu)介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中。這些非金融機構(gòu)的介入，將會不斷推出新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。例如，世界最大的軟件公司微軟公司推出新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。例如，世界最大的軟件公司微軟公司正在積極開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)軟件和相關(guān)的標準規(guī)格，希望借正在積極開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)軟件和相關(guān)的標準規(guī)格，希望借此分亨網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的一部分市場份額。此分亨網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的一部分市場份額。 NoImageNoImage3傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展動力發(fā)展動力來自獲取資金利差的盈利，這來自獲取資金利差的盈利，這種單一結(jié)構(gòu)隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出

16、現(xiàn)而發(fā)生根本改變，網(wǎng)絡(luò)銀行種單一結(jié)構(gòu)隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)而發(fā)生根本改變，網(wǎng)絡(luò)銀行將為商業(yè)銀行通過信息服務(wù)拓展贏利機會提供了一條重要的將為商業(yè)銀行通過信息服務(wù)拓展贏利機會提供了一條重要的營業(yè)渠道。在網(wǎng)絡(luò)銀行時代，商業(yè)銀行的住處既是為客戶帶營業(yè)渠道。在網(wǎng)絡(luò)銀行時代，商業(yè)銀行的住處既是為客戶帶來盈利的重要資源，同時也是銀行自身贏利的重要資源。來盈利的重要資源，同時也是銀行自身贏利的重要資源。 NoImageNoImage4網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟效益的方式獲得經(jīng)濟效益的方式發(fā)生根本改變。傳統(tǒng)發(fā)生根本改變。傳統(tǒng)銀行獲得規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑是不斷追加投入多設(shè)網(wǎng)點，從而獲得銀行獲得規(guī)模經(jīng)濟

17、的基本途徑是不斷追加投入多設(shè)網(wǎng)點，從而獲得服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟效益。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了這一基本的規(guī)模擴張模式，服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟效益。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了這一基本的規(guī)模擴張模式，它主要是通過對技術(shù)的重復使用或?qū)夹g(shù)的不斷創(chuàng)新帶來高效益。它主要是通過對技術(shù)的重復使用或?qū)夹g(shù)的不斷創(chuàng)新帶來高效益。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的流程使原本繁雜的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大大簡化。例如，首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的流程使原本繁雜的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大大簡化。例如，每月營業(yè)額近每月營業(yè)額近10億美元的太平洋貝爾電話公司，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行流億美元的太平洋貝爾電話公司，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行流程操作下每天需要運出數(shù)卡車的付款單。然而，在網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境下程操作下每天需要運出數(shù)卡車的付款

18、單。然而，在網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境下這些程序都被電子數(shù)據(jù)流取代了，只要將付款項轉(zhuǎn)入到貝爾電話公這些程序都被電子數(shù)據(jù)流取代了，只要將付款項轉(zhuǎn)入到貝爾電話公司的賬戶上即可。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的流程有效地降低了商業(yè)銀行的司的賬戶上即可。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的流程有效地降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。經(jīng)營成本。 NoImageNoImage5隨著因特網(wǎng)等社會公共網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫的系統(tǒng)管理日益健全，隨著因特網(wǎng)等社會公共網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫的系統(tǒng)管理日益健全，在市場推廣宣傳、市場調(diào)研、客戶追蹤、特種業(yè)務(wù)服務(wù)和資產(chǎn)在市場推廣宣傳、市場調(diào)研、客戶追蹤、特種業(yè)務(wù)服務(wù)和資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)銀行日益顯示出比傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有較為明管理等領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)銀行日益

19、顯示出比傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有較為明顯的顯的規(guī)模優(yōu)勢規(guī)模優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)銀行開展的虛擬服務(wù)調(diào)查、客戶追蹤等活，網(wǎng)絡(luò)銀行開展的虛擬服務(wù)調(diào)查、客戶追蹤等活動，成為對這些金融服務(wù)領(lǐng)域的傳統(tǒng)方式的一種服務(wù)補足品，動，成為對這些金融服務(wù)領(lǐng)域的傳統(tǒng)方式的一種服務(wù)補足品，有利于商業(yè)銀行建立全方位的市場品牌戰(zhàn)略。有利于商業(yè)銀行建立全方位的市場品牌戰(zhàn)略。 NoImageNoImage6網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營理念經(jīng)營理念從以物（資金）為中心逐從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心。傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念注重地理位置、資產(chǎn)數(shù)量、漸走向以人為中心。傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念注重地理位置、資產(chǎn)數(shù)量、分行和營業(yè)點（辦事處）的數(shù)量，

20、而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營理念在于分行和營業(yè)點（辦事處）的數(shù)量，而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營理念在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度、全方如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度、全方位的金融服務(wù)，有利于體現(xiàn)位的金融服務(wù)，有利于體現(xiàn)“銀行服務(wù)以人為本銀行服務(wù)以人為本”的金融服務(wù)的金融服務(wù)宗旨。網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的經(jīng)營理念的改變，將為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)宗旨。網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的經(jīng)營理念的改變，將為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造出新的競爭優(yōu)勢。造出新的競爭優(yōu)勢。 NoImageNoImage7信息技術(shù)使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化。傳統(tǒng)的貨幣形信息技術(shù)使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡(luò)銀行式以

21、現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨幣流通的貨幣將以電子貨幣為將以電子貨幣為主。如前所述，電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的主。如前所述，電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運營的效益。同時，基于網(wǎng)絡(luò)運行的電子貨幣周轉(zhuǎn)，提高資本運營的效益。同時，基于網(wǎng)絡(luò)運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計部門提供準確的金融信息。還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計部門提供準確的金融信息。 NoImageNoImage8基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)對客戶需求

22、的滿足服務(wù)對客戶需求的滿足，將大大超過單純提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行對客戶需求的滿將大大超過單純提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行對客戶需求的滿足。一般地，銀行客戶主要需要五類金融服務(wù)產(chǎn)品，它們是交足。一般地，銀行客戶主要需要五類金融服務(wù)產(chǎn)品，它們是交易、信貸、投資、保險和財務(wù)計劃。傳統(tǒng)銀行通常只能同時滿易、信貸、投資、保險和財務(wù)計劃。傳統(tǒng)銀行通常只能同時滿足一至兩項服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以同時向客戶提供這五類金足一至兩項服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以同時向客戶提供這五類金融服務(wù)產(chǎn)品，強化了網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢中的差異性基礎(chǔ)，提高融服務(wù)產(chǎn)品，強化了網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢中的差異性基礎(chǔ)，提高了客戶對商業(yè)銀行的信心和對其服務(wù)

23、質(zhì)量的信任。了客戶對商業(yè)銀行的信心和對其服務(wù)質(zhì)量的信任。 NoImageNoImage網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓發(fā)生改變。網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓發(fā)生改變。商業(yè)銀行人才培養(yǎng)和培訓的方向從基于單純的業(yè)務(wù)技能培訓，商業(yè)銀行人才培養(yǎng)和培訓的方向從基于單純的業(yè)務(wù)技能培訓，轉(zhuǎn)變?yōu)榛诰C合商業(yè)服務(wù)理念和全面服務(wù)素質(zhì)培訓。網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榛诰C合商業(yè)服務(wù)理念和全面服務(wù)素質(zhì)培訓。網(wǎng)絡(luò)銀行需要大量的復合型人才，他們既熟悉銀行業(yè)務(wù)的各種規(guī)范和作需要大量的復合型人才，他們既熟悉銀行業(yè)務(wù)的各種規(guī)范和作業(yè)流程，又能夠熟練掌握和應(yīng)用信息技術(shù)。業(yè)流程，又能夠熟練掌握和應(yīng)用信息技術(shù)。

24、NoImageNoImage9網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了一項重要的網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了一項重要的銀行資產(chǎn)銀行資產(chǎn)經(jīng)過網(wǎng)經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)或金融信息資源資本。銀行信息資絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)或金融信息資源資本。銀行信息資產(chǎn)既包括銀行擁有的各種電子設(shè)備、通訊網(wǎng)絡(luò)等有形資產(chǎn)，也產(chǎn)既包括銀行擁有的各種電子設(shè)備、通訊網(wǎng)絡(luò)等有形資產(chǎn)，也包括銀行管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、客戶信息資包括銀行管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、客戶信息資源、電子設(shè)備使用能力，以及信息資源管理能力等無形資產(chǎn)。源、電子設(shè)備使用能力，以及信息資源管理能力等無形資產(chǎn)。銀行信息資產(chǎn)雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行之前就已經(jīng)存在了

25、，特別是到了銀行信息資產(chǎn)雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行之前就已經(jīng)存在了，特別是到了銀行電子化階段，但是，只是到了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段，銀行信銀行電子化階段，但是，只是到了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段，銀行信息資產(chǎn)才成為一種具有獨立意義的銀行資產(chǎn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對這種息資產(chǎn)才成為一種具有獨立意義的銀行資產(chǎn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對這種資產(chǎn)的整合，使其成為與銀行其他資產(chǎn)相并列的金融資產(chǎn)。資產(chǎn)的整合，使其成為與銀行其他資產(chǎn)相并列的金融資產(chǎn)。 NoImageNoImage 網(wǎng)絡(luò)銀行是信息革命在世紀之交貢獻給金融電子化領(lǐng)域的最新網(wǎng)絡(luò)銀行是信息革命在世紀之交貢獻給金融電子化領(lǐng)域的最新創(chuàng)意。它依托迅猛發(fā)展的計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)與通迅技術(shù)，利創(chuàng)意。它依托迅猛發(fā)展

26、的計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)與通迅技術(shù)，利用滲透到全球各個角落的因特網(wǎng)，摒棄了銀行由店堂前臺承接用滲透到全球各個角落的因特網(wǎng)，摒棄了銀行由店堂前臺承接業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)流程。它通過因特網(wǎng)發(fā)布公共信息客戶私有信業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)流程。它通過因特網(wǎng)發(fā)布公共信息客戶私有信息。共公共信息一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營范圍、機構(gòu)設(shè)息。共公共信息一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營范圍、機構(gòu)設(shè)置，網(wǎng)點分布、業(yè)務(wù)品種和流程、經(jīng)營理念、利率和外匯牌價、置，網(wǎng)點分布、業(yè)務(wù)品種和流程、經(jīng)營理念、利率和外匯牌價、金融法規(guī)政策、經(jīng)營狀況以及國內(nèi)外金融經(jīng)濟新聞等。金融法規(guī)政策、經(jīng)營狀況以及國內(nèi)外金融經(jīng)濟新聞等。 NoImageNoImage通過

27、公共信息的發(fā)布，網(wǎng)絡(luò)銀行向客戶提供了有價值的金融信通過公共信息的發(fā)布，網(wǎng)絡(luò)銀行向客戶提供了有價值的金融信息，同時起到了廣告宣傳的作用；客戶可以很方便地認識銀行，息，同時起到了廣告宣傳的作用；客戶可以很方便地認識銀行，了解銀行的業(yè)務(wù)品種情況以及業(yè)務(wù)運行規(guī)則，這為客戶進一步了解銀行的業(yè)務(wù)品種情況以及業(yè)務(wù)運行規(guī)則，這為客戶進一步辦理各項業(yè)務(wù)提供了方便。網(wǎng)絡(luò)銀行還可以利用因特網(wǎng)門，帳辦理各項業(yè)務(wù)提供了方便。網(wǎng)絡(luò)銀行還可以利用因特網(wǎng)門，帳戶余額、帳戶一段期間內(nèi)的交易明細清單等事項的查詢功能。戶余額、帳戶一段期間內(nèi)的交易明細清單等事項的查詢功能。這類服務(wù)的特點主要是客戶通過點擊查詢網(wǎng)絡(luò)終端便可來獲得這類服

28、務(wù)的特點主要是客戶通過點擊查詢網(wǎng)絡(luò)終端便可來獲得在銀行帳戶的信息，以及與銀行業(yè)務(wù)直接有關(guān)的信息，而不涉在銀行帳戶的信息，以及與銀行業(yè)務(wù)直接有關(guān)的信息，而不涉及客戶的資金交易或帳戶變動。及客戶的資金交易或帳戶變動。 NoImageNoImage網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付功能主要是向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付功能主要是向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實時結(jié)算功能，是保證電子商務(wù)正常開展的關(guān)鍵性的基礎(chǔ)功能，時結(jié)算功能，是保證電子商務(wù)正常開展的關(guān)鍵性的基礎(chǔ)功能，也是網(wǎng)上銀行的一個標志性功能，沒有網(wǎng)上支付的銀行站點，也是網(wǎng)上銀行的一個標志性功能，沒有網(wǎng)上支付的銀行站點，充其量只能算作一個金融信息網(wǎng)站，或

29、稱作為上網(wǎng)銀行。網(wǎng)上充其量只能算作一個金融信息網(wǎng)站，或稱作為上網(wǎng)銀行。網(wǎng)上支付按交易雙方客戶的性質(zhì)分為支付按交易雙方客戶的性質(zhì)分為BtoB(Business to Business), BtoC(Business to Consumer)兩種交易模式，目前，由于從法律兩種交易模式，目前，由于從法律環(huán)境和技術(shù)安全性方面的考慮，在環(huán)境和技術(shù)安全性方面的考慮，在BtoC功能的提供上各家銀行功能的提供上各家銀行比較一致，比較一致，BtoB交易功能的提供尚處在不斷摸索和完善之中。交易功能的提供尚處在不斷摸索和完善之中。 NoImageNoImage NoImageNoImage NoImageNoIma

30、ge NoImageNoImage 第一種適用于小額支付的通過第三方代理人的信用卡網(wǎng)上第一種適用于小額支付的通過第三方代理人的信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)，其支付流程如圖支付系統(tǒng)，其支付流程如圖4-1：(7) 信用卡信息信用卡信息第三方第三方支付確認支付確認銀行銀行買方買方(1)信用卡信信用卡信息息(2)賬號賬號(3)訂貨單及賬號訂貨單及賬號(6)訂貨確認訂貨確認商家商家(5) 授權(quán)授權(quán)(4) 賬號賬號NoImageNoImage第二種是適用于大額支付的簡單加密信用卡網(wǎng)上第二種是適用于大額支付的簡單加密信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)，其支付流程如圖支付系統(tǒng)，其支付流程如圖4-2： 商家商家（7）確認信息）確認信息（

31、2）加密信用卡信息）加密信用卡信息第三方第三方(1）加密信用卡信息）加密信用卡信息（8）購買信息）購買信息買方買方（6）確認信息）確認信息(3)解密信用卡信息解密信用卡信息商家銀行商家銀行（5）授權(quán)）授權(quán)(4)請求驗證信用卡請求驗證信用卡發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行NoImage第三種是針對第三種是針對B2C電子商務(wù)并發(fā)揮電子商務(wù)并發(fā)揮CA(Certificate Authority)作用作用的基于的基于SET （Security Eelectronic Transaction安全電子交易）協(xié)安全電子交易）協(xié)議的信用卡支付系統(tǒng)，其支付流程圖如議的信用卡支付系統(tǒng)，其支付流程圖如4-3 NoImage消消費費

32、者者(1)訂單訂單(6)確認確認在在線線商商家家(2)審核審核(5)確認確認支支付付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)關(guān)收收單單行行認證中心認證中心認證認證認證認證認證認證（3）審核）審核(4)批準批準發(fā)卡行發(fā)卡行NoImageNoImage 數(shù)字現(xiàn)金（數(shù)字現(xiàn)金（E-Cash）是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用）是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。消費者利用數(shù)字現(xiàn)金進行購買和來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。消費者利用數(shù)字現(xiàn)金進行購買和支付的流程如圖支付的流程如圖4-4 (1)請求開設(shè)請求開設(shè)E-Cash賬戶賬戶(2)賬號賬號(3)購買電子現(xiàn)金請求購買電子現(xiàn)金請求(4)銀行簽名的隨機數(shù)銀行簽名的隨

33、機數(shù)銀銀行行買買方方(7)核對核對電子現(xiàn)金庫電子現(xiàn)金庫(5)訂單及加密訂單及加密的電子現(xiàn)金的電子現(xiàn)金(9)確認信息確認信息賣方賣方(8)確認確認(6)加密的電子現(xiàn)金加密的電子現(xiàn)金NoImageNoImage與前兩種網(wǎng)上支付方式相比，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)較晚。電與前兩種網(wǎng)上支付方式相比，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)較晚。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是寫在屏幕上的子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個賬戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票，其中包含一個賬戶的開

34、戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融機構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人支付人姓名、支付人金融機構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。象紙質(zhì)支票一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽姓名、支票金額。象紙質(zhì)支票一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付出人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認支付者名，被支付出人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認支付者/被支被支付者身份、支付銀行以及賬戶，金額機構(gòu)就可以使用簽過名和付者身份、支付銀行以及賬戶，金額機構(gòu)就可以使用簽過名和認證過的電子支票進行賬戶存儲了。利用電子支票進行網(wǎng)上支認證過的電子支票進行賬戶存儲了。利用電子支票進行網(wǎng)上支付的流程如圖付的

35、流程如圖4-5 NoImageNoImage買方買方（1）注冊申請）注冊申請（2）電子支票）電子支票銀行銀行 (1)確確認認 (3)訂訂單單和和支支票票賣方賣方 (4)審審核核(7)定 期定 期將 電將 電子 支子 支票 存票 存入 賬入 賬戶戶(5)確認確認圖圖4-5利用電子支票進行支付利用電子支票進行支付 NoImageNoImage 網(wǎng)絡(luò)銀行是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上引入計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)銀行是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上引入計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新結(jié)果。是通過因特網(wǎng)的國際互聯(lián)為客戶提供超越時空限制的新結(jié)果。是通過因特網(wǎng)的國際互聯(lián)為客戶提供超越時空限制的各種零售和批發(fā)的全方位綜合銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)的

36、質(zhì)量與銀行專各種零售和批發(fā)的全方位綜合銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)的質(zhì)量與銀行專門派設(shè)客戶經(jīng)理沒有差別，甚至更好。門派設(shè)客戶經(jīng)理沒有差別，甚至更好。NoImageNoImage目前網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品種既存在共性，也存在目前網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品種既存在共性，也存在差異性，其共性在于商業(yè)銀行紛紛將傳統(tǒng)銀行服務(wù)領(lǐng)域最具有差異性，其共性在于商業(yè)銀行紛紛將傳統(tǒng)銀行服務(wù)領(lǐng)域最具有競爭力的金融資產(chǎn)推上網(wǎng)絡(luò)世界，差異異性在于不同的商業(yè)銀競爭力的金融資產(chǎn)推上網(wǎng)絡(luò)世界，差異異性在于不同的商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種的理解不同，這種不同的理解多來自傳行對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種的理解不同，這種不同的理解多來自傳統(tǒng)銀行

37、業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和市場規(guī)模之間的千差萬別，也來自不同國統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和市場規(guī)模之間的千差萬別，也來自不同國家和地區(qū)銀行業(yè)政策監(jiān)管上的差異。因此，我們可以看到國內(nèi)家和地區(qū)銀行業(yè)政策監(jiān)管上的差異。因此，我們可以看到國內(nèi)外商業(yè)銀行所推出的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品存在的共同的規(guī)律，又外商業(yè)銀行所推出的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品存在的共同的規(guī)律，又會發(fā)現(xiàn)它們之間存在著由以上各種因素所導致的差異。會發(fā)現(xiàn)它們之間存在著由以上各種因素所導致的差異。NoImageNoImage網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)可分成衍生網(wǎng)上服務(wù)和基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)兩大類。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)可分成衍生網(wǎng)上服務(wù)和基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)兩大類。衍生網(wǎng)上服務(wù)是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢為客戶提供的

38、大量基于因特網(wǎng)衍生網(wǎng)上服務(wù)是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢為客戶提供的大量基于因特網(wǎng)的全新的金融服務(wù)品種，主要包括網(wǎng)上支付服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)的全新的金融服務(wù)品種，主要包括網(wǎng)上支付服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)、網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)、網(wǎng)上消費貸款業(yè)務(wù)，務(wù)、網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)、網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)、網(wǎng)上消費貸款業(yè)務(wù)，以及通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供傳統(tǒng)上由其他金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)以及通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供傳統(tǒng)上由其他金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)等等；基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在網(wǎng)上的簡單復制品和服務(wù)等等；基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在網(wǎng)上的簡單復制和延伸，如銀行零售和批發(fā)服務(wù)、資金轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。和延伸，如銀行零售和批發(fā)服務(wù)、資

39、金轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。NoImageNoImage 網(wǎng)上支付。不管是網(wǎng)上支付。不管是B2C的電子商務(wù)，還是的電子商務(wù)，還是B2B以及以及B2G的電的電子商務(wù)，與傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，人們從事電子商務(wù)活動的實質(zhì)并沒子商務(wù)，與傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，人們從事電子商務(wù)活動的實質(zhì)并沒有變，那就是交易，而任何交易都包含一個最基本的環(huán)節(jié)，那就是有變，那就是交易，而任何交易都包含一個最基本的環(huán)節(jié)，那就是資金在買賣雙方的轉(zhuǎn)移。對于這樣一個問題迄今為止的解決辦法有資金在買賣雙方的轉(zhuǎn)移。對于這樣一個問題迄今為止的解決辦法有許多。比如原始的許多。比如原始的“物物交換物物交換”方式，傳統(tǒng)的方式，傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交一手交錢，一手交

40、貨貨”方式，今天普遍使用的信用卡方式，今天普遍使用的信用卡“刷卡刷卡”方式，以及郵購中的方式，以及郵購中的“款到交貨款到交貨”方式。不過，對于電子商務(wù)來說，這些付款方式對交方式。不過，對于電子商務(wù)來說，這些付款方式對交易的方便性與時效性大打折扣。所以，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)網(wǎng)上易的方便性與時效性大打折扣。所以，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)網(wǎng)上支付服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出門，不需開支票，不必貼郵票，只是支付服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出門，不需開支票，不必貼郵票，只是經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)就能迅速完成交易款項的支付、資金的電子轉(zhuǎn)賬及信息經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)就能迅速完成交易款項的支付、資金的電子轉(zhuǎn)賬及信息通知作業(yè)，實在是一種有效率的選擇。

41、通知作業(yè)，實在是一種有效率的選擇。 NoImageNoImage 其他衍生網(wǎng)上服務(wù)。其他衍生網(wǎng)上服務(wù)。網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上信用卡申辦、查詢信網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上信用卡申辦、查詢信用卡賬單，銀行主動向持卡人發(fā)送電子郵件、信用卡授權(quán)和清算。用卡賬單，銀行主動向持卡人發(fā)送電子郵件、信用卡授權(quán)和清算。例如，若用戶已經(jīng)上網(wǎng)，那么可通過網(wǎng)絡(luò)提出申辦意向，這樣可例如，若用戶已經(jīng)上網(wǎng)，那么可通過網(wǎng)絡(luò)提出申辦意向，這樣可以大大方便客戶，縮短從申請到領(lǐng)卡的時間；持卡人也可能性以以大大方便客戶，縮短從申請到領(lǐng)卡的時間；持卡人也可能性以通過網(wǎng)絡(luò)查詢用卡明細；如果銀行存有持卡人通過網(wǎng)

42、絡(luò)查詢用卡明細；如果銀行存有持卡人E-mail地址，那么地址，那么銀行每月可向他們提供對賬單，不僅讓客戶更快地收到信息，而銀行每月可向他們提供對賬單，不僅讓客戶更快地收到信息，而且提高了銀行的工作效率，節(jié)約了紙張；銀行在網(wǎng)上還可以對特且提高了銀行的工作效率，節(jié)約了紙張；銀行在網(wǎng)上還可以對特約商戶進行信用卡授權(quán)、清算、傳送黑名單、緊急止付名單等。約商戶進行信用卡授權(quán)、清算、傳送黑名單、緊急止付名單等。NoImageNoImage網(wǎng)上投資理財服務(wù)。通過網(wǎng)上投資理財服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以更網(wǎng)上投資理財服務(wù)。通過網(wǎng)上投資理財服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以更好地體現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)策略。投資理財可以有兩種方式，好地體

43、現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)策略。投資理財可以有兩種方式，一種是客戶主動型，客戶可以對其賬戶及交易信息、匯率、利一種是客戶主動型，客戶可以對其賬戶及交易信息、匯率、利率、股價、保險費率、期貨行情、金價、基金等理財信息進行率、股價、保險費率、期貨行情、金價、基金等理財信息進行查詢，使用或下載銀行的分析軟件幫助客戶分析，按自己需要查詢，使用或下載銀行的分析軟件幫助客戶分析，按自己需要進行處理，能滿足自己的各種特殊需求。另一種方式是銀行主進行處理，能滿足自己的各種特殊需求。另一種方式是銀行主動型，銀行可以把客戶服務(wù)作為一個有序進程，由專人跟蹤進動型，銀行可以把客戶服務(wù)作為一個有序進程，由專人跟蹤進行理財分析

44、，提供符合其經(jīng)濟狀況的理財建議、計劃及相應(yīng)的行理財分析，提供符合其經(jīng)濟狀況的理財建議、計劃及相應(yīng)的金融服務(wù)。金融服務(wù)。NoImageNoImage網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)。金融信息是個人、企業(yè)及政府機構(gòu)進網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)。金融信息是個人、企業(yè)及政府機構(gòu)進行投資決策、企業(yè)管理活動、制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的依據(jù)，金融行投資決策、企業(yè)管理活動、制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的依據(jù)，金融信息涉及的范圍非常廣泛，如匯率、利率信息涉及的范圍非常廣泛，如匯率、利率 、股價、保險、期貨、股價、保險、期貨、金價、基金等以及政府的金融行業(yè)政策、法律法規(guī)財經(jīng)信息等。金價、基金等以及政府的金融行業(yè)政策、法律法規(guī)財經(jīng)信息等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代

45、的今天，社會公眾對于金融信息有著越來越強在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的今天，社會公眾對于金融信息有著越來越強烈的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過向用戶提供這些金融信息獲得收烈的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過向用戶提供這些金融信息獲得收益，并贏得潛在顧客群。益，并贏得潛在顧客群。NoImageNoImage網(wǎng)上消費貸款服務(wù)。在發(fā)達國家，消費信貸早已不是什么新鮮事。網(wǎng)上消費貸款服務(wù)。在發(fā)達國家，消費信貸早已不是什么新鮮事。隨著我國社會和經(jīng)濟的快速發(fā)展，消費貸款近些來也正在逐步走隨著我國社會和經(jīng)濟的快速發(fā)展，消費貸款近些來也正在逐步走入尋常百姓家。即使在發(fā)達國家，在傳統(tǒng)的消費信貸市場上，消入尋常百姓家。即使在發(fā)達國家，在傳統(tǒng)的消費

46、信貸市場上，消費者的貸款過程也可被概括成枯燥、無味和煩瑣。因為對于消費費者的貸款過程也可被概括成枯燥、無味和煩瑣。因為對于消費者來說，收集有關(guān)消費信貸服務(wù)的信息非常費事，即使收集了相者來說，收集有關(guān)消費信貸服務(wù)的信息非常費事，即使收集了相關(guān)信息，但由于缺乏基本的消費信貸知識，也無法據(jù)此選擇出對關(guān)信息，但由于缺乏基本的消費信貸知識，也無法據(jù)此選擇出對自己更為有利的貸款商品。另外，貸款手續(xù)的煩瑣也往往使?jié)撛谧约焊鼮橛欣馁J款商品。另外，貸款手續(xù)的煩瑣也往往使?jié)撛谙M者望而卻步。因特網(wǎng)在信息傳輸和處理上的隨時性、及時性消費者望而卻步。因特網(wǎng)在信息傳輸和處理上的隨時性、及時性和雙向性等特征，使得網(wǎng)上消

47、費貸款服務(wù)成為可能。和雙向性等特征，使得網(wǎng)上消費貸款服務(wù)成為可能。 NoImageNoImage通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供傳統(tǒng)上由其他金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供傳統(tǒng)上由其他金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行已不僅僅限于提供傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行已不僅僅限于提供傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。作為重要的支付中介，網(wǎng)絡(luò)銀行被各種客戶所經(jīng)常光顧。這使作為重要的支付中介，網(wǎng)絡(luò)銀行被各種客戶所經(jīng)常光顧。這使得它獲得了一種資源得它獲得了一種資源注意力，進而使得它成為許多企業(yè)，注意力，進而使得它成為許多企業(yè)，包括非銀行類金融機構(gòu)的合作伙伴，比如保險公司、證券公司、包括非銀行類金融機構(gòu)的合

48、作伙伴，比如保險公司、證券公司、共同基金等。這些公司可以通過網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站銷售自己的金共同基金等。這些公司可以通過網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站銷售自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而獲得一種新的銷售渠道，而網(wǎng)絡(luò)銀行除獲融產(chǎn)品和服務(wù)，從而獲得一種新的銷售渠道，而網(wǎng)絡(luò)銀行除獲得由這些產(chǎn)品和服務(wù)的銷售所產(chǎn)生的網(wǎng)上支付服務(wù)的傭金之外，得由這些產(chǎn)品和服務(wù)的銷售所產(chǎn)生的網(wǎng)上支付服務(wù)的傭金之外，還能獲得這些非銀行金融機構(gòu)為換取新的銷售渠道的支付報酬，還能獲得這些非銀行金融機構(gòu)為換取新的銷售渠道的支付報酬，可謂是一個雙贏的結(jié)果。這已成為目前許多網(wǎng)上銀行的通行做可謂是一個雙贏的結(jié)果。這已成為目前許多網(wǎng)上銀行的通行做法。法。NoImag

49、eNoImage 4。管理信息功能NoImage 由于銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品的傳遞基本上不需要物質(zhì)的轉(zhuǎn)移由于銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品的傳遞基本上不需要物質(zhì)的轉(zhuǎn)移這一特征，傳統(tǒng)銀行作為社會經(jīng)濟這一特征，傳統(tǒng)銀行作為社會經(jīng)濟“中樞中樞”，其銀行業(yè)務(wù)的，其銀行業(yè)務(wù)的壟斷地位及其金融中介的職能，決定了它在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下壟斷地位及其金融中介的職能，決定了它在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下受到的沖擊和影響是最為顯著的，具體來講，表現(xiàn)在以下幾受到的沖擊和影響是最為顯著的，具體來講，表現(xiàn)在以下幾個方面：個方面： NoImageNoImage 傳統(tǒng)銀行在貨幣信用創(chuàng)造、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、風險管理和評估監(jiān)督等銀行傳統(tǒng)銀行在貨幣信用創(chuàng)造、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換

50、、風險管理和評估監(jiān)督等銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的壟斷性。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)時代的來臨，業(yè)務(wù)方面具有較強的壟斷性。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)時代的來臨，商業(yè)銀行不僅面臨傳統(tǒng)的資本性商業(yè)銀行不僅面臨傳統(tǒng)的資本性“脫媒脫媒”，業(yè)務(wù)市場競爭更加激烈；，業(yè)務(wù)市場競爭更加激烈；而且還面臨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展帶來的技術(shù)性而且還面臨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展帶來的技術(shù)性“脫媒脫媒”。這表現(xiàn)在：。這表現(xiàn)在：一方面，傳統(tǒng)銀行貨幣信用創(chuàng)造職能的壟斷地位被電子貨幣的競爭一方面，傳統(tǒng)銀行貨幣信用創(chuàng)造職能的壟斷地位被電子貨幣的競爭發(fā)行機制所打破，傳統(tǒng)銀行的銀行業(yè)務(wù)不再被銀行壟斷，而必須與發(fā)行機制所打破，傳統(tǒng)銀行的銀行業(yè)務(wù)不再被銀行壟斷，而

51、必須與網(wǎng)上商戶、網(wǎng)絡(luò)貸款商、折扣商等協(xié)作與共享。目前，來自網(wǎng)絡(luò)貸網(wǎng)上商戶、網(wǎng)絡(luò)貸款商、折扣商等協(xié)作與共享。目前，來自網(wǎng)絡(luò)貸款公司的競爭壓力就已經(jīng)不小，款公司的競爭壓力就已經(jīng)不小，E-Loan僅僅1998年的信貸額就已經(jīng)達年的信貸額就已經(jīng)達到了到了10億美元。億美元。 NoImageNoImage另一方面，一些另一方面，一些IT企業(yè)開始介入社會支付服務(wù)領(lǐng)域，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀企業(yè)開始介入社會支付服務(wù)領(lǐng)域，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行在社會支付體系中的壟斷地位，例如，美國通用、日本索尼等行在社會支付體系中的壟斷地位，例如，美國通用、日本索尼等老牌制造商已將觸角伸向了銀行支付領(lǐng)域。微觀也曾試圖通過收老牌制造商已將觸角伸向了

52、銀行支付領(lǐng)域。微觀也曾試圖通過收購財務(wù)軟件公司的方式實現(xiàn)其進軍個人理財支付體系的雄心。由購財務(wù)軟件公司的方式實現(xiàn)其進軍個人理財支付體系的雄心。由于于IT企業(yè)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)與銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)基本上企業(yè)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)與銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)基本上是同質(zhì)的、無差異的，而且在某種程度上更便利、高效，所以客是同質(zhì)的、無差異的，而且在某種程度上更便利、高效，所以客戶對傳統(tǒng)銀行的戶對傳統(tǒng)銀行的“忠誠度忠誠度”大大降低。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行大大降低。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行社會支付體系主體地位的維持，客戶群和市場份額的鞏固與提升，社會支付體系主體地位的維持，客戶群和市場份額的鞏固與提升，都面臨著

53、嚴峻的挑戰(zhàn)。都面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。 NoImageNoImage歷史和現(xiàn)實表明，商業(yè)銀行的基本功能主要有兩項：一是資金媒歷史和現(xiàn)實表明，商業(yè)銀行的基本功能主要有兩項：一是資金媒介功能。即吸引存款，發(fā)放貸款，在社會儲蓄向投資轉(zhuǎn)化過程中介功能。即吸引存款，發(fā)放貸款，在社會儲蓄向投資轉(zhuǎn)化過程中發(fā)揮媒介作用；二是支付服務(wù)功能。即通過提供會計和結(jié)算服務(wù)，發(fā)揮媒介作用；二是支付服務(wù)功能。即通過提供會計和結(jié)算服務(wù)，使社會資金的轉(zhuǎn)移和收付得以完成。就資金媒介功能而言，二十使社會資金的轉(zhuǎn)移和收付得以完成。就資金媒介功能而言，二十世紀世紀30年代以來，隨著非銀行金融機構(gòu)的迅猛發(fā)展、金融創(chuàng)新浪年代以來，隨著非銀行金融

54、機構(gòu)的迅猛發(fā)展、金融創(chuàng)新浪潮的加劇和資本市場的擴展，該項功能的萎縮之勢有增無減，商潮的加劇和資本市場的擴展，該項功能的萎縮之勢有增無減，商業(yè)銀行及其存貸活動已從融通社會資金的媒介體系中的主體蛻變業(yè)銀行及其存貸活動已從融通社會資金的媒介體系中的主體蛻變?yōu)楦黝惉F(xiàn)代金融媒介和金融工具中居于次要地位中的一種；為各類現(xiàn)代金融媒介和金融工具中居于次要地位中的一種； NoImage相反，向社會提供替代現(xiàn)金的各種支付手段卻成長為現(xiàn)代商業(yè)銀行相反，向社會提供替代現(xiàn)金的各種支付手段卻成長為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中最突出的一個領(lǐng)域。能否提供支付服務(wù)并參加支付體系已經(jīng)業(yè)務(wù)中最突出的一個領(lǐng)域。能否提供支付服務(wù)并參加支付體系已

55、經(jīng)成為區(qū)分成為區(qū)分“銀行銀行”和和“非銀行金融機構(gòu)非銀行金融機構(gòu)”的一個重要標準。的一個重要標準。90年代年代以來，隨著經(jīng)濟金融的全球化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，銀行提供支付服以來，隨著經(jīng)濟金融的全球化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，銀行提供支付服務(wù)的手段和技術(shù)更為先進多樣，速度也更加快捷，從而，銀行作為務(wù)的手段和技術(shù)更為先進多樣，速度也更加快捷，從而，銀行作為社會支付體系的功能不斷得到加強。然而，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性和社社會支付體系的功能不斷得到加強。然而，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性和社會需求的個性化，電子商務(wù)的發(fā)展使得社會和客戶對支付服務(wù)的層會需求的個性化，電子商務(wù)的發(fā)展使得社會和客戶對支付服務(wù)的層次和要求越來越高，這就對傳

56、統(tǒng)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，要求銀行適次和要求越來越高，這就對傳統(tǒng)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，要求銀行適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的要求，建立起相應(yīng)的支付體系和信用體系。應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的要求，建立起相應(yīng)的支付體系和信用體系。 NoImageNoImage比如，電子商務(wù)采用比如，電子商務(wù)采用B2B、B2C、C2C、B2G等方式進行，與等方式進行，與這些交易方式相適應(yīng)，支付體系必須跳出這些交易方式相適應(yīng)，支付體系必須跳出“銀行對銀行銀行對銀行”的傳的傳統(tǒng)框架，借助四通八達的互聯(lián)網(wǎng)將銀行支付系統(tǒng)的接口鋪設(shè)到統(tǒng)框架，借助四通八達的互聯(lián)網(wǎng)將銀行支付系統(tǒng)的接口鋪設(shè)到政府、企業(yè)、家庭和個人的電腦終端上；再如，電子商務(wù)具有政府、企業(yè)、

57、家庭和個人的電腦終端上；再如，電子商務(wù)具有實時交易功能，這就要求銀行提供高效率的支付服務(wù)，甚至實實時交易功能，這就要求銀行提供高效率的支付服務(wù)，甚至實現(xiàn)零時差的實時資金清算；另外，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟超越了空間的限制，現(xiàn)零時差的實時資金清算；另外，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟超越了空間的限制，國際互聯(lián)網(wǎng)的觸角幾乎伸向了世界每一個角落，電子商務(wù)王國國際互聯(lián)網(wǎng)的觸角幾乎伸向了世界每一個角落，電子商務(wù)王國的版圖將不再有國界和距離的概念，如何安全、高效地實現(xiàn)跨的版圖將不再有國界和距離的概念，如何安全、高效地實現(xiàn)跨國界的資金劃拔和清算將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代傳統(tǒng)銀行面臨的一大國界的資金劃拔和清算將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代傳統(tǒng)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)。

58、NoImageNoImage此外，要在競爭中生存，除了原有的職能外，銀行業(yè)還必須擔此外，要在競爭中生存，除了原有的職能外，銀行業(yè)還必須擔當起新的角色和職能，銀行要成為金融平臺的創(chuàng)建者，為經(jīng)濟當起新的角色和職能，銀行要成為金融平臺的創(chuàng)建者，為經(jīng)濟運行和市場主體提供金融交易的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)；與其他組織合運行和市場主體提供金融交易的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)；與其他組織合作，建設(shè)更有效的資金轉(zhuǎn)移體系；通過交易程序的重新設(shè)計，作，建設(shè)更有效的資金轉(zhuǎn)移體系；通過交易程序的重新設(shè)計，改進公司客戶的商業(yè)模式改進公司客戶的商業(yè)模式 ；幫助消費者完善自我服務(wù)等。；幫助消費者完善自我服務(wù)等。 NoImageNoImage商業(yè)銀行

59、自商業(yè)銀行自15世紀誕生以來，一直是資金余缺雙方有效溝通世紀誕生以來，一直是資金余缺雙方有效溝通的橋梁。銀行之所以能擔任起這樣的角色，是因為具有信息的橋梁。銀行之所以能擔任起這樣的角色，是因為具有信息方面的優(yōu)勢，它能以更經(jīng)濟的方式獲得信息（規(guī)模優(yōu)勢），方面的優(yōu)勢，它能以更經(jīng)濟的方式獲得信息（規(guī)模優(yōu)勢），更專業(yè)的方式處理信息（專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢）更有效的方式輸出更專業(yè)的方式處理信息（專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢）更有效的方式輸出信息（監(jiān)督和效益優(yōu)勢）。信息（監(jiān)督和效益優(yōu)勢）。 NoImageNoImage 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，改變了信息搜尋、傳播和處理的方網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，改變了信息搜尋、傳播和處理的方式與

60、成本，大大改善了消費者的信息結(jié)構(gòu)。市場個體利用互聯(lián)網(wǎng)，式與成本，大大改善了消費者的信息結(jié)構(gòu)。市場個體利用互聯(lián)網(wǎng)，可以在全球范圍內(nèi)快速成找到他們所需要的信息。網(wǎng)上金融專家提可以在全球范圍內(nèi)快速成找到他們所需要的信息。網(wǎng)上金融專家提供的專業(yè)化服務(wù)和不斷升級的智能化軟件，使相關(guān)信息的分析處理供的專業(yè)化服務(wù)和不斷升級的智能化軟件，使相關(guān)信息的分析處理變得日益簡單。雖然在獲得和處理這些信息時，需要支付一定的費變得日益簡單。雖然在獲得和處理這些信息時，需要支付一定的費用（如上網(wǎng)費、會員費、軟件費等），但與過去相比，其費用之低，用（如上網(wǎng)費、會員費、軟件費等），但與過去相比，其費用之低，甚至可以抽出經(jīng)濟分析