小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)(1)

1、整理ppt第四章第四章 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)章首引例：章首引例：梁先生，梁先生，2222歲，未婚，外地戶籍。因擴大門歲，未婚，外地戶籍。因擴大門店需要資金周轉(zhuǎn)，而借款人又無任何房產(chǎn)能夠提供抵押，且店需要資金周轉(zhuǎn)，而借款人又無任何房產(chǎn)能夠提供抵押，且不愿意拿名下存款質(zhì)押在銀行，僅提供了與商城簽訂的不愿意拿名下存款質(zhì)押在銀行，僅提供了與商城簽訂的2 2年年租約及租約及3 3個月的租金交付證明。經(jīng)過審批，銀行給予借款人個月的租金交付證明。經(jīng)過審批，銀行給予借款人3030萬元、期限萬元、期限6 6個月的短期貸款，貸款利率為個月的短期貸款，貸款利率為5.346%5.346%，及時，及時解決了

2、客戶需要資金擴大經(jīng)營規(guī)模的需求。解決了客戶需要資金擴大經(jīng)營規(guī)模的需求。6 6個月貸款利息個月貸款利息總計總計80198019元，且借款人可隨時提前還款，不收任何違約金和元，且借款人可隨時提前還款，不收任何違約金和手續(xù)費，不限制還款次數(shù)，這就是民生銀行百榮世貿(mào)商城商手續(xù)費，不限制還款次數(shù)，這就是民生銀行百榮世貿(mào)商城商戶成功無抵押貸款的成功案例。戶成功無抵押貸款的成功案例。整理ppt第四章第四章 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)前，商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但問題也不少，小微企業(yè)“融資難”的問題在現(xiàn)實中較為突出。在小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用越來越得到體現(xiàn)的背景下，考慮以下問題：商業(yè)銀行怎樣針

3、對小微企業(yè)進(jìn)行貸款營銷與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？怎么促進(jìn)銀行貸款人員開展小微企業(yè)貸款客戶服務(wù)？如何完善銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)模式等方面，需要系統(tǒng)而深入的探索。整理ppt小微貸款業(yè)務(wù)流程小微貸款業(yè)務(wù)概述小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式小微企業(yè)貸款的管理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)小微企業(yè)運營特點小微企業(yè)貸款含義及特點獨立事業(yè)部制模式國內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條件小微企業(yè)貸款運作流程準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式特色專營支行模式小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路小微企業(yè)貸款存在的問題小微企業(yè)貸款的組織管理整理ppt第四章第四章 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要內(nèi)容主要內(nèi)容第一節(jié)第一節(jié) 小微貸款業(yè)務(wù)概述小微貸款業(yè)務(wù)概

4、述第二節(jié)第二節(jié) 小微貸款業(yè)務(wù)流程小微貸款業(yè)務(wù)流程第三節(jié)第三節(jié) 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式第四節(jié)第四節(jié) 小微企業(yè)貸款的管理小微企業(yè)貸款的管理整理ppt第一節(jié)第一節(jié) 小微貸款業(yè)務(wù)概述小微貸款業(yè)務(wù)概述主要內(nèi)容主要內(nèi)容一、小微企業(yè)運營特點一、小微企業(yè)運營特點二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵整理ppt一、小微企業(yè)運營特點一、小微企業(yè)運營特點（一）小微企業(yè)定義（一）小微企業(yè)定義 小微企業(yè)是小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，目前主要指，目前主要指那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務(wù)）那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)

5、一，產(chǎn)品（服務(wù)）種類單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少種類單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟組織。的經(jīng)濟組織。（二）小微企業(yè)的運營特點二）小微企業(yè)的運營特點 小微企業(yè)中的相當(dāng)部分是處于初期、早小微企業(yè)中的相當(dāng)部分是處于初期、早期階段的，而不是不會長大的企業(yè)，特別是期階段的，而不是不會長大的企業(yè)，特別是一些處于種子期階段的創(chuàng)新型企業(yè)，其運營一些處于種子期階段的創(chuàng)新型企業(yè)，其運營過程中體現(xiàn)出自身的特點。過程中體現(xiàn)出自身的特點。整理ppt一、小微企業(yè)運營特點一、小微企業(yè)運營特點（二）小微企業(yè)的運營特點（二）小微企業(yè)的運營特點 1高收益與高風(fēng)險并存高收益與高風(fēng)險并存 2靈活性與公司治理水平較低并

6、存靈活性與公司治理水平較低并存 3外部融資過程中的保證機制較缺乏外部融資過程中的保證機制較缺乏整理ppt二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（一）小微企業(yè)貸款含義（一）小微企業(yè)貸款含義 小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展中最有活力的細(xì)胞，然而資金始終是發(fā)展中的難題。近年來，小微企業(yè)貸款得到了政策大力扶持。 那么銀行對小微企業(yè)金融是怎么定義的呢？據(jù)悉，民生、招行、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)等銀行都是比較關(guān)注小微貸款的股份制銀行，但是各銀行對于小微企業(yè)金融的定義卻不同。整理ppt二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（二）小微企業(yè)貸款特點（二）小微企業(yè)貸款特點 第一第一，資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，生命周期短，市場淘汰

7、率高，經(jīng)營風(fēng)險較高；第二第二，符合擔(dān)保要求的抵質(zhì)押品少；第三第三，多為家族式管理，公司治理不完善，管理相對不正規(guī)；第四第四，信息不對稱，一般缺少正規(guī)的財務(wù)報表，絕大部分報表未經(jīng)過外部審計；第五第五，部分小微企業(yè)信用觀念差；第六第六，貸款單筆金額小，難以形成規(guī)模效應(yīng)，銀行的貸款調(diào)查、貸款管理和監(jiān)控成本高且風(fēng)險大。整理ppt第二節(jié)第二節(jié) 小微貸款業(yè)務(wù)流程小微貸款業(yè)務(wù)流程主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條件一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條件 二、小微企業(yè)貸款運作流程二、小微企業(yè)貸款運作流程 三、國內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品三、國內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品整理ppt 一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足

8、的條件一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條件1. 1.有有完全民事行為能力的自然人完全民事行為能力的自然人，年齡在，年齡在1818周歲周歲( (含含)-60)-60周歲周歲( (不含不含) )之間之間（外國人以及港、澳、臺居民為借錢方的，（外國人以及港、澳、臺居民為借錢方的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1 1年并有固定居所和職業(yè)）；年并有固定居所和職業(yè)）；2.2.有有合法有效的身份證實合法有效的身份證實、戶口所在地證實戶口所在地證實( (或有效居住或有效居住證實證實) )及及婚姻狀況證實婚姻狀況證實。3.有合法的經(jīng)營資格。有合法的經(jīng)營資格。整理ppt一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條

9、件一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條件4.4.有良好的信用記錄和還款意愿，借錢方及其經(jīng)營實體有良好的信用記錄和還款意愿，借錢方及其經(jīng)營實體在銀行及其他的已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄；在銀行及其他的已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄； 5.5.可以提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；可以提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保； 6.6.借錢方在銀行開立個人結(jié)算賬戶；借錢方在銀行開立個人結(jié)算賬戶； 7.7.銀行規(guī)定的其他的條件。銀行規(guī)定的其他的條件。整理ppt二、小微企業(yè)貸款運作流程二、小微企業(yè)貸款運作流程銀行遵循審貸分離的原則，嚴(yán)格執(zhí)行貸款調(diào)查、貸時審查、貸后檢查“三查三查”流程，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)各風(fēng)

10、險控制環(huán)節(jié)，制定相互制約的工作崗位及職責(zé)。并通過明確的責(zé)任追究制度，確保信用風(fēng)險管理流程的有效實施。整理ppt二、小微企業(yè)貸款運作流程二、小微企業(yè)貸款運作流程 小微企業(yè)貸款辦理貸款，一般遵循以下流程： （一）小微企業(yè)提出申請并提交相應(yīng)資料 （二）銀行調(diào)查。 （三）簽署借款合同等手續(xù)。 （四）貸款發(fā)放。 （五）借款人按期歸還貸款本息，貸款結(jié)清，按規(guī)定辦理撤押手續(xù)。整理ppt如圖：整理ppt三、國內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品三、國內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品 （一）廣發(fā)銀行：（一）廣發(fā)銀行：“生意人卡生意人卡”服務(wù)小微企業(yè)主服務(wù)小微企業(yè)主 （二）工商銀行：（二）工商銀行：“小額便利貸小額便利貸

11、”給力小微企業(yè)融資給力小微企業(yè)融資 （三）建設(shè)銀行：小微企業(yè)（三）建設(shè)銀行：小微企業(yè)“信用貸信用貸” （四）招商銀行：（四）招商銀行：“生意一卡通生意一卡通” （五）中國銀行：（五）中國銀行：“中銀貸款工廠中銀貸款工廠” （六）平安銀行：（六）平安銀行：“組合貸組合貸”整理ppt第三節(jié)第三節(jié) 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式主要內(nèi)容主要內(nèi)容一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式二、特色專營支行模二、特色專營支行模三、獨立事業(yè)部制模式三、獨立事業(yè)部制模式整理ppt一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式 準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式是指在商業(yè)銀行總行設(shè)立小微企業(yè)事業(yè)部

12、，負(fù)責(zé)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的管理，同時在現(xiàn)有分支行進(jìn)行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)時，將整個貸款受理過程，從與客戶接觸接開始，到到貸款的發(fā)放及貸后管理均采取流水線操作，標(biāo)準(zhǔn)化管理。 整理ppt 一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式貸款工廠模式與商業(yè)銀行其他貸款方式相比所占有的優(yōu)勢具體體現(xiàn)在以下四個方面：首先，作業(yè)方式流程化。其次，貸款產(chǎn)品生產(chǎn)批量化。再次，貸前審查細(xì)致化。最后，貸后管理規(guī)范化。整理ppt二、特色專營支行模式二、特色專營支行模式 由于準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式對商業(yè)銀行的資源及能力有較高的要求，該模式在國內(nèi)尚未全面普及，加之大型商業(yè)銀行真正推廣運作“貸款工廠”模式的時間也較短，因此，國內(nèi)

13、眾多城市商業(yè)銀行均采取另一種方式，即不從根本上改變現(xiàn)有組織架構(gòu)，而是選擇在小微企業(yè)較集中、產(chǎn)業(yè)特色明顯的區(qū)域,組建特色專營支行，大規(guī)模、專業(yè)化地開展小微金融服務(wù)。整理ppt三、獨立事業(yè)部制模式三、獨立事業(yè)部制模式獨立事業(yè)部制小微企業(yè)貸款模式是一種離行式的經(jīng)營模式。該模式下的小微企業(yè)貸款中心是完全獨立于其他分行的準(zhǔn)法人，總行準(zhǔn)予其專營小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，且還可在各地區(qū)開辦小微企業(yè)貸款專營分中心。分中心所在地支行需將已有的小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)給貸款專營分管分中心。整理ppt第四節(jié)第四節(jié) 小微企業(yè)貸款的管理小微企業(yè)貸款的管理主要內(nèi)容主要內(nèi)容一、小微企業(yè)貸款存在的問題一、小微企業(yè)貸款存在的問題二、小微企業(yè)貸款的

14、組織管理二、小微企業(yè)貸款的組織管理三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路整理ppt一、小微企業(yè)貸款存在的問題一、小微企業(yè)貸款存在的問題（一）產(chǎn)品單一且適應(yīng)性差（一）產(chǎn)品單一且適應(yīng)性差（二）準(zhǔn)入門檻高且缺乏靈活性（二）準(zhǔn)入門檻高且缺乏靈活性（三）組織機構(gòu)效率低下，審批權(quán)過于集中（三）組織機構(gòu)效率低下，審批權(quán)過于集中（四）小微企業(yè)貸款風(fēng)險大（四）小微企業(yè)貸款風(fēng)險大整理ppt二、小微企業(yè)貸款的組織管理二、小微企業(yè)貸款的組織管理 （一）優(yōu)化銀行內(nèi)部服務(wù)小微企業(yè)的組織架（一）優(yōu)化銀行內(nèi)部服務(wù)小微企業(yè)的組織架構(gòu)構(gòu) （二）細(xì)分小微企業(yè)客戶，分級管理（二）細(xì)分小微企業(yè)客戶，分級管理 （三）創(chuàng)新風(fēng)

15、險管理機制（三）創(chuàng)新風(fēng)險管理機制 （四）加大小微企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度（四）加大小微企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度整理ppt三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路 （一）監(jiān)管角度（一）監(jiān)管角度 （二）政府角度（二）政府角度 （三）銀行角度（三）銀行角度 （四）其他機構(gòu)角度（四）其他機構(gòu)角度整理ppt三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（一）監(jiān)管角度（一）監(jiān)管角度1鼓勵和引導(dǎo)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)鼓勵和引導(dǎo)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)2放寬民間借貸市場準(zhǔn)入限制，加強民間借貸監(jiān)管放寬民間借貸市場準(zhǔn)入限制，加強民間借貸監(jiān)管整理ppt三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路

16、（二）政府角度（二）政府角度1各級政府應(yīng)為小微貸款市場各方主體營造各級政府應(yīng)為小微貸款市場各方主體營造發(fā)展環(huán)境。發(fā)展環(huán)境。2完善中小企業(yè)投融資的信息制度和征信體完善中小企業(yè)投融資的信息制度和征信體系。系。3完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系整理ppt三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（三）銀行角度（三）銀行角度1明確戰(zhàn)略定位，制定長遠(yuǎn)規(guī)劃。明確戰(zhàn)略定位，制定長遠(yuǎn)規(guī)劃。2精細(xì)化、專業(yè)化管理。精細(xì)化、專業(yè)化管理。3積極創(chuàng)新，并將風(fēng)險控制貫穿到整個創(chuàng)新積極創(chuàng)新，并將風(fēng)險控制貫穿到整個創(chuàng)新運營模式。運營模式。4多管齊下，解決人力成本問題。多管齊下，解決人力成本問題。整理

17、ppt三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路三、小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路（四）其他機構(gòu)角度（四）其他機構(gòu)角度1P2P融資平臺：著力解決風(fēng)控軟肋。融資平臺：著力解決風(fēng)控軟肋。2小額貸款公司：轉(zhuǎn)向微貸公司，做商業(yè)銀小額貸款公司：轉(zhuǎn)向微貸公司，做商業(yè)銀行的補充。行的補充。3擔(dān)保機構(gòu)：實行信息化、系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化擔(dān)保機構(gòu)：實行信息化、系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化管理。管理。整理ppt復(fù)習(xí)思考題：復(fù)習(xí)思考題：1.什么是小微企業(yè)?小微企業(yè)有哪些特點？2.簡述小微企業(yè)貸款特點？3.小微企業(yè)授信額度、方式和期限如何確定？4.如何針對小微企業(yè)進(jìn)行貸款營銷與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？5.簡述支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融政策措施？6.簡述支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的財稅政策措施？整理ppt延伸閱讀1.中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法（2002年，全國人大）2.銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見（2005年，銀監(jiān)會）3.銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見（2007年，銀監(jiān)會）4.商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡