大學(xué)生消費信貸及風(fēng)險防范對策【開題報告】

1、開題報告大學(xué)生消費信貸及風(fēng)險防范對策一、立論依據(jù)1 .研究意義、預(yù)期目標信貸消費逐漸走入大學(xué)生群體，拓展了商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)，但隨之而來的風(fēng)險不可忽視。隨著我國教育事業(yè)的不斷發(fā)展，當代大學(xué)生的年齡結(jié)構(gòu)越來越趨于年輕化，而年輕人的消費觀，價值觀也不斷變化，同時大學(xué)生沒有固定的收入來源，他們的收入具有不穩(wěn)定性，這些因素都為信貸消費帶來了風(fēng)險。近年來，信貸消費逐漸走入大學(xué)生群體，商業(yè)銀行在機遇面前需要要積極應(yīng)對風(fēng)險，充分分析大學(xué)生消費信貸業(yè)務(wù)的影響因素，做好防范措施。本文試圖通過問卷調(diào)查的方式，已寧波地區(qū)大學(xué)生為例，針對大學(xué)生消費問題展開調(diào)查，在問卷設(shè)計過程中，將對已知的大學(xué)生消費信貸影響因素對

2、應(yīng)提出個別問題，以此獲得到較為準確的數(shù)據(jù)。再次，運用定量分析的方式，通過數(shù)據(jù)的深度分析驗證和不同的統(tǒng)計方法研究大學(xué)生消費信貸影響因素以及彼此間的部分聯(lián)系。最后，利用分析數(shù)據(jù)得出的結(jié)果，在原有的理論基礎(chǔ)上提出更為有效的風(fēng)險防范措施。止匕外，本文對商業(yè)銀行的大學(xué)生消費信貸業(yè)務(wù)，提供了較為可靠的信息，有利于商業(yè)銀行進一步開展大學(xué)生消費信貸，有利于其風(fēng)險得到更好的防范。同時，也為后人獲得更有效的數(shù)據(jù)分析檢驗提供了基礎(chǔ)。2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.1 國內(nèi)研究現(xiàn)狀從信用角度看，由于高校誠信教育的缺失、不良消費觀以及大學(xué)生收入來源的特殊性等因素造成了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。張潔殉、石莎（2006）認為，大學(xué)生的消費

3、特點以理性消費為主，并且趨向多元化，但是由于大學(xué)生消費零散化，儲蓄觀念淡薄，消費經(jīng)常超出計劃范圍。李巍，張虎（2009）,蔣勇，張秀群（2009）都認為，隨著大學(xué)生消費觀念的轉(zhuǎn)變，在大學(xué)生消費中，存在著赤字消費，盲目消費，攀比消費等不正確的消費觀念。再次，趙娟，何波（2009）認為，高校作為人才培養(yǎng)的搖籃，建立良好有效的大學(xué)生信用教育機制，加強大學(xué)生誠信道德觀念的培養(yǎng)，對高校學(xué)生信貸消費市場的健康發(fā)展起著積極的作用。從市場角度看，因為商業(yè)銀行之間的不良競爭以及銀行提供的貸款后服務(wù)不完善等因素造成了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。李巍，張虎（2009）指出為了爭奪大學(xué)生客源，不少銀行主動降低條件，放松了對信

4、用卡申請，審批，開卡過程的制約和監(jiān)督。在推廣業(yè)務(wù)過程中，銀行忽視了大學(xué)生信用消費存在的不理性，使得為大學(xué)生的不合理消費觀提供了經(jīng)濟上的可行性，使得大學(xué)生中不良消費惡性循環(huán)。再次，李金秋（2009）指出了銀行自身管理能力不足的問題。另外他和王琳，林艷華（2008）都表明我國信貸業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)的個人評估標準和評價體系，個人資信檔案缺乏有效管理。大學(xué)生消費信貸業(yè)務(wù)結(jié)合我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，各學(xué)者紛紛給出了各種風(fēng)險防范措施。大學(xué)生樹立科學(xué)消費觀。李巍，張虎（2009）認為，大學(xué)生自身也應(yīng)當認識到信貸消費是把雙刃劍”，合理掌握信貸消費的尺度。止匕外，學(xué)校和家長要加強對大學(xué)生理性消費的教育引導(dǎo)，幫助大

5、學(xué)生樹立正確的消費價值觀，道德觀。蔣勇，張秀群（2009）指出，在當前競爭激烈的市場經(jīng)濟條件下，大學(xué)生必須以科學(xué)的消費觀為指導(dǎo)進行客觀消費，走出為消費而消費的誤區(qū)。做到適度消費，合理消費。張潔痢，石莎（2006）認為金融機構(gòu)可以加大消費信貸業(yè)務(wù)在大學(xué)校園的宣傳力度，同時加強對大學(xué)生金融知識的普及。蔣勇，張秀群（2009）指出，學(xué)校應(yīng)該指導(dǎo)大學(xué)生掌握消費知識，應(yīng)該加強大學(xué)生財商的培養(yǎng)。銀行加強個人消費信貸風(fēng)險管理。李金秋（2009）指出，各商業(yè)銀行應(yīng)當加強信貸風(fēng)險管理技術(shù)和方法的研究與創(chuàng)新。李巍、張虎（2009）對于大學(xué)生這個特殊消費群體特別指出，對于不同學(xué)歷的高校在校生給予不同的信用額度，同時

6、銀行分期支付的方式鼓勵大學(xué)生消費的時候，必須注意到所推薦產(chǎn)品的學(xué)生特性，即實用性，學(xué)習(xí)性以及合理的價格，以此引導(dǎo)大學(xué)生合理的消費行為。嚴格大學(xué)生信用卡申請、審批及款追繳的制度。完善相關(guān)法律法規(guī)。趙娟，何波（2009）認為，我國各金融機構(gòu)以及相關(guān)機關(guān)應(yīng)當抓緊眼前，率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法。李金秋（2009）認為，我國目前尚未建立起全面的消費信貸法律體系，然而完備的個人信用法律體系是發(fā)展信貸的保證。蔣勇，張秀群（2009）強調(diào)，一旦有了明確的法律法規(guī)，大學(xué)生信貸消費一方面不僅可以真正拉動經(jīng)濟的增長、方便學(xué)生也可以降低銀行自身的風(fēng)險避免出現(xiàn)壞賬、呆賬和賴賬；另一方面，也有利于幫助大學(xué)生樹立

7、科學(xué)的消費觀和誠信意識，消除他們僥幸的消費心理和錯誤的消費理念。1.2 國外研究現(xiàn)狀國外文獻于研究我國大學(xué)生消費信貸風(fēng)險有著極其重要的作用和意義，尤其為銀行對銀行的防范對策提供了有效的借鑒。Thomas,L.C.（2000）將行為評分模型分為兩種：一種是參照信用評分模型，再加上描述客戶即借款人在借款期間行為的變量；另外一種是建立描述客戶狀態(tài)的概率模型，其代表是Thomas,L.C.（1999）和Narain（1992）,他們成功的研究了用生存分析方法預(yù)測消費信貸客戶違約或提前還款的時間。將這一方法用于消費信貸信用評分中，可以達到預(yù)測銀行等金融機構(gòu)貸款利潤的目的。Stepanova和Thomas

8、(2002)W究了用于個人信用評分的比例風(fēng)險模型即Cox模型的三種擴展形式，研究表明比例風(fēng)險模型不論在預(yù)測風(fēng)險還是預(yù)測利潤方面都非常有效。3.參考文獻1張欣.大學(xué)生信用卡風(fēng)險控制研究J.金融理論與實踐，2010(3):64-662黃霏菲.商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析及管理對策J.科技信息，2010(18)467-469J.文化建設(shè)，2009(12):83J.科技創(chuàng)業(yè)月刊，2009(3):5556J.廣東財經(jīng)職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2006J.山東省團校學(xué)報，2009(5):7-93趙娟，何波.高校學(xué)生信貸消費與誠信教育的思考4李巍，張虎.對當代大學(xué)生信貸消費問題的思考5張潔瑁，石莎.大學(xué)生群體對我過消

9、費信貸的思考(5):48516蔣勇，張秀群.信貸消費思潮對大學(xué)生消費的影響7李金秋.我國個人消費信貸風(fēng)險管理對策探討J.集體經(jīng)濟-財稅金融，2009(12):95-968王威林艷華.開展我國小額消費信貸的研究J.中國林業(yè)經(jīng)濟，2008(4):46-489曹真明，李加.如何防范消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險J.現(xiàn)代金融，2008(6):2810肖永強.美國消費信貸分析D.吉林大學(xué).201011張玉婷.我國消費信貸個人信用風(fēng)險評估研究D.武漢理工大學(xué).200712吳俊.銀行個人信用評分方法及其應(yīng)用研究D.江南大學(xué).200813許華琴.制約我國消費信貸發(fā)展的因素分析及對策建議D.南京航空航天大學(xué).200614Th

10、omas,L.C.,Asurveyofcreditandbehavioralscoring:forecastingfinancialriskoflendingtoconsumers,InternationalJournalofForecasting,2000,16:14917215ThomasL.C.Banasik.&CrookJ.N.16NarainB.Survivalanalysisandthecreditgrantingdecision.InL.C.ThomasJ.N.Crook.D.B.Edelman,editors.CreditScoringandCreditControl,

11、Oxford,U.K.,1992,10912117Stepanova,M.,&Thomas.L.,Survivalanalysismethodsforpersonalloandata,OperationsResearch,2002,(50)2:277289二、研究方案1 .主要研究內(nèi)容(或預(yù)期章節(jié)安排)引言1大學(xué)生消費信貸以及影響因素1.1 大學(xué)生消費信貸的現(xiàn)狀1.2 大學(xué)生消費信貸的影響因素2研究方法2.1 變量設(shè)定2.2 樣本選擇3調(diào)查結(jié)果分析3.1 影響因素與大學(xué)生消費信貸的一般性分析3.2 影響因素與大學(xué)時消費信貸的相關(guān)性分析3.3 分析結(jié)果4大學(xué)生消費信貸風(fēng)險的防范措施結(jié)論3

12、.4 施方案和進度計劃實施方案：首先，閱讀與大學(xué)生消費信貸相關(guān)課題的國內(nèi)外文獻，從中了解與該課題的相關(guān)內(nèi)容，掌握其影響因素。再次，根據(jù)以閱讀的文獻，設(shè)計調(diào)查問卷。從信用角度出發(fā)，將影響因素劃分為高校誠信教育的缺失、不良消費觀以及大學(xué)生收入來源的特殊性等；從市場角度出發(fā)，將影響因素劃分為商業(yè)銀行之間的不良競爭以及銀行提供的貸款后服務(wù)不完善等。針對這些不同的因素，有針對性的設(shè)計問題，同時加入常規(guī)調(diào)查，完成問卷的設(shè)計。完成問卷設(shè)計后，走訪寧波各個高校，進行問卷調(diào)查，以獲得第一手準確的數(shù)據(jù)和信息。再次，針對問卷所得數(shù)據(jù)結(jié)果，經(jīng)過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，運用不同的方法對數(shù)據(jù)進行整理與統(tǒng)計，得出每個因素對信貸風(fēng)險造成的影響，以此對問卷結(jié)果進行定量分析。最后，針對兩個角度數(shù)據(jù)分析所得的風(fēng)險因素的影響結(jié)果，以及國內(nèi)外文獻所提供的信息，進一步完善對應(yīng)的風(fēng)險防范措施。進度計劃：第六學(xué)期第19-20周：聯(lián)系指導(dǎo)老師，查找資料，初定選題并公布選題。第七學(xué)期第1-4周：在指導(dǎo)老師的教導(dǎo)下，廣泛搜集、研究相關(guān)文獻資料，完成畢業(yè)論文選題第七學(xué)期第5-12周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，完成外文翻譯、完成文獻綜述和開題報告撰寫；參加開題答辯，進一步論證選題價值、確立主要研究內(nèi)容，論證研究方案的合理性和可行性。第七學(xué)期第13-15周：撰寫論文詳細提綱，交給