大學(xué)生消費(fèi)信貸及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策【開題報(bào)告】

1、開題報(bào)告大學(xué)生消費(fèi)信貸及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策一、立論依據(jù)1 .研究意義、預(yù)期目標(biāo)信貸消費(fèi)逐漸走入大學(xué)生群體，拓展了商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。隨著我國(guó)教育事業(yè)的不斷發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生的年齡結(jié)構(gòu)越來(lái)越趨于年輕化，而年輕人的消費(fèi)觀，價(jià)值觀也不斷變化，同時(shí)大學(xué)生沒(méi)有固定的收入來(lái)源，他們的收入具有不穩(wěn)定性，這些因素都為信貸消費(fèi)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，信貸消費(fèi)逐漸走入大學(xué)生群體，商業(yè)銀行在機(jī)遇面前需要要積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，充分分析大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的影響因素，做好防范措施。本文試圖通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，已寧波地區(qū)大學(xué)生為例，針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)問(wèn)題展開調(diào)查，在問(wèn)卷設(shè)計(jì)過(guò)程中，將對(duì)已知的大學(xué)生消費(fèi)信貸影響因素對(duì)

2、應(yīng)提出個(gè)別問(wèn)題，以此獲得到較為準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。再次，運(yùn)用定量分析的方式，通過(guò)數(shù)據(jù)的深度分析驗(yàn)證和不同的統(tǒng)計(jì)方法研究大學(xué)生消費(fèi)信貸影響因素以及彼此間的部分聯(lián)系。最后，利用分析數(shù)據(jù)得出的結(jié)果，在原有的理論基礎(chǔ)上提出更為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。止匕外，本文對(duì)商業(yè)銀行的大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提供了較為可靠的信息，有利于商業(yè)銀行進(jìn)一步開展大學(xué)生消費(fèi)信貸，有利于其風(fēng)險(xiǎn)得到更好的防范。同時(shí)，也為后人獲得更有效的數(shù)據(jù)分析檢驗(yàn)提供了基礎(chǔ)。2.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.1 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀從信用角度看，由于高校誠(chéng)信教育的缺失、不良消費(fèi)觀以及大學(xué)生收入來(lái)源的特殊性等因素造成了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。張潔殉、石莎（2006）認(rèn)為，大學(xué)生的消費(fèi)

3、特點(diǎn)以理性消費(fèi)為主，并且趨向多元化，但是由于大學(xué)生消費(fèi)零散化，儲(chǔ)蓄觀念淡薄，消費(fèi)經(jīng)常超出計(jì)劃范圍。李巍，張虎（2009）,蔣勇，張秀群（2009）都認(rèn)為，隨著大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，在大學(xué)生消費(fèi)中，存在著赤字消費(fèi)，盲目消費(fèi)，攀比消費(fèi)等不正確的消費(fèi)觀念。再次，趙娟，何波（2009）認(rèn)為，高校作為人才培養(yǎng)的搖籃，建立良好有效的大學(xué)生信用教育機(jī)制，加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信道德觀念的培養(yǎng)，對(duì)高校學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展起著積極的作用。從市場(chǎng)角度看，因?yàn)樯虡I(yè)銀行之間的不良競(jìng)爭(zhēng)以及銀行提供的貸款后服務(wù)不完善等因素造成了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。李巍，張虎（2009）指出為了爭(zhēng)奪大學(xué)生客源，不少銀行主動(dòng)降低條件，放松了對(duì)信

4、用卡申請(qǐng)，審批，開卡過(guò)程的制約和監(jiān)督。在推廣業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行忽視了大學(xué)生信用消費(fèi)存在的不理性，使得為大學(xué)生的不合理消費(fèi)觀提供了經(jīng)濟(jì)上的可行性，使得大學(xué)生中不良消費(fèi)惡性循環(huán)。再次，李金秋（2009）指出了銀行自身管理能力不足的問(wèn)題。另外他和王琳，林艷華（2008）都表明我國(guó)信貸業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)的個(gè)人評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，個(gè)人資信檔案缺乏有效管理。大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，各學(xué)者紛紛給出了各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施。大學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀。李巍，張虎（2009）認(rèn)為，大學(xué)生自身也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到信貸消費(fèi)是把雙刃劍”，合理掌握信貸消費(fèi)的尺度。止匕外，學(xué)校和家長(zhǎng)要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)的教育引導(dǎo)，幫助大

5、學(xué)生樹立正確的消費(fèi)價(jià)值觀，道德觀。蔣勇，張秀群（2009）指出，在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，大學(xué)生必須以科學(xué)的消費(fèi)觀為指導(dǎo)進(jìn)行客觀消費(fèi)，走出為消費(fèi)而消費(fèi)的誤區(qū)。做到適度消費(fèi)，合理消費(fèi)。張潔痢，石莎（2006）認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)可以加大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在大學(xué)校園的宣傳力度，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)的普及。蔣勇，張秀群（2009）指出，學(xué)校應(yīng)該指導(dǎo)大學(xué)生掌握消費(fèi)知識(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)。銀行加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。李金秋（2009）指出，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法的研究與創(chuàng)新。李巍、張虎（2009）對(duì)于大學(xué)生這個(gè)特殊消費(fèi)群體特別指出，對(duì)于不同學(xué)歷的高校在校生給予不同的信用額度，同時(shí)

6、銀行分期支付的方式鼓勵(lì)大學(xué)生消費(fèi)的時(shí)候，必須注意到所推薦產(chǎn)品的學(xué)生特性，即實(shí)用性，學(xué)習(xí)性以及合理的價(jià)格，以此引導(dǎo)大學(xué)生合理的消費(fèi)行為。嚴(yán)格大學(xué)生信用卡申請(qǐng)、審批及款追繳的制度。完善相關(guān)法律法規(guī)。趙娟，何波（2009）認(rèn)為，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)抓緊眼前，率先出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法。李金秋（2009）認(rèn)為，我國(guó)目前尚未建立起全面的消費(fèi)信貸法律體系，然而完備的個(gè)人信用法律體系是發(fā)展信貸的保證。蔣勇，張秀群（2009）強(qiáng)調(diào)，一旦有了明確的法律法規(guī)，大學(xué)生信貸消費(fèi)一方面不僅可以真正拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、方便學(xué)生也可以降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)避免出現(xiàn)壞賬、呆賬和賴賬；另一方面，也有利于幫助大學(xué)生樹立

7、科學(xué)的消費(fèi)觀和誠(chéng)信意識(shí)，消除他們僥幸的消費(fèi)心理和錯(cuò)誤的消費(fèi)理念。1.2 國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外文獻(xiàn)于研究我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)有著極其重要的作用和意義，尤其為銀行對(duì)銀行的防范對(duì)策提供了有效的借鑒。Thomas,L.C.（2000）將行為評(píng)分模型分為兩種：一種是參照信用評(píng)分模型，再加上描述客戶即借款人在借款期間行為的變量；另外一種是建立描述客戶狀態(tài)的概率模型，其代表是Thomas,L.C.（1999）和Narain（1992）,他們成功的研究了用生存分析方法預(yù)測(cè)消費(fèi)信貸客戶違約或提前還款的時(shí)間。將這一方法用于消費(fèi)信貸信用評(píng)分中，可以達(dá)到預(yù)測(cè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款利潤(rùn)的目的。Stepanova和Thomas

8、(2002)W究了用于個(gè)人信用評(píng)分的比例風(fēng)險(xiǎn)模型即Cox模型的三種擴(kuò)展形式，研究表明比例風(fēng)險(xiǎn)模型不論在預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)還是預(yù)測(cè)利潤(rùn)方面都非常有效。3.參考文獻(xiàn)1張欣.大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制研究J.金融理論與實(shí)踐，2010(3):64-662黃霏菲.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及管理對(duì)策J.科技信息，2010(18)467-469J.文化建設(shè)，2009(12):83J.科技創(chuàng)業(yè)月刊，2009(3):5556J.廣東財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006J.山東省團(tuán)校學(xué)報(bào)，2009(5):7-93趙娟，何波.高校學(xué)生信貸消費(fèi)與誠(chéng)信教育的思考4李巍，張虎.對(duì)當(dāng)代大學(xué)生信貸消費(fèi)問(wèn)題的思考5張潔瑁，石莎.大學(xué)生群體對(duì)我過(guò)消

9、費(fèi)信貸的思考(5):48516蔣勇，張秀群.信貸消費(fèi)思潮對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響7李金秋.我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策探討J.集體經(jīng)濟(jì)-財(cái)稅金融，2009(12):95-968王威林艷華.開展我國(guó)小額消費(fèi)信貸的研究J.中國(guó)林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008(4):46-489曹真明，李加.如何防范消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)J.現(xiàn)代金融，2008(6):2810肖永強(qiáng).美國(guó)消費(fèi)信貸分析D.吉林大學(xué).201011張玉婷.我國(guó)消費(fèi)信貸個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究D.武漢理工大學(xué).200712吳俊.銀行個(gè)人信用評(píng)分方法及其應(yīng)用研究D.江南大學(xué).200813許華琴.制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析及對(duì)策建議D.南京航空航天大學(xué).200614Th

10、omas,L.C.,Asurveyofcreditandbehavioralscoring:forecastingfinancialriskoflendingtoconsumers,InternationalJournalofForecasting,2000,16:14917215ThomasL.C.Banasik.&CrookJ.N.16NarainB.Survivalanalysisandthecreditgrantingdecision.InL.C.ThomasJ.N.Crook.D.B.Edelman,editors.CreditScoringandCreditControl,

11、Oxford,U.K.,1992,10912117Stepanova,M.,&Thomas.L.,Survivalanalysismethodsforpersonalloandata,OperationsResearch,2002,(50)2:277289二、研究方案1 .主要研究?jī)?nèi)容(或預(yù)期章節(jié)安排)引言1大學(xué)生消費(fèi)信貸以及影響因素1.1 大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀1.2 大學(xué)生消費(fèi)信貸的影響因素2研究方法2.1 變量設(shè)定2.2 樣本選擇3調(diào)查結(jié)果分析3.1 影響因素與大學(xué)生消費(fèi)信貸的一般性分析3.2 影響因素與大學(xué)時(shí)消費(fèi)信貸的相關(guān)性分析3.3 分析結(jié)果4大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施結(jié)論3

12、.4 施方案和進(jìn)度計(jì)劃實(shí)施方案：首先，閱讀與大學(xué)生消費(fèi)信貸相關(guān)課題的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，從中了解與該課題的相關(guān)內(nèi)容，掌握其影響因素。再次，根據(jù)以閱讀的文獻(xiàn)，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷。從信用角度出發(fā)，將影響因素劃分為高校誠(chéng)信教育的缺失、不良消費(fèi)觀以及大學(xué)生收入來(lái)源的特殊性等；從市場(chǎng)角度出發(fā)，將影響因素劃分為商業(yè)銀行之間的不良競(jìng)爭(zhēng)以及銀行提供的貸款后服務(wù)不完善等。針對(duì)這些不同的因素，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)問(wèn)題，同時(shí)加入常規(guī)調(diào)查，完成問(wèn)卷的設(shè)計(jì)。完成問(wèn)卷設(shè)計(jì)后，走訪寧波各個(gè)高校，進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，以獲得第一手準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和信息。再次，針對(duì)問(wèn)卷所得數(shù)據(jù)結(jié)果，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，運(yùn)用不同的方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理與統(tǒng)計(jì)，得出每個(gè)因素對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的影響，以此對(duì)問(wèn)卷結(jié)果進(jìn)行定量分析。最后，針對(duì)兩個(gè)角度數(shù)據(jù)分析所得的風(fēng)險(xiǎn)因素的影響結(jié)果，以及國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)所提供的信息，進(jìn)一步完善對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。進(jìn)度計(jì)劃：第六學(xué)期第19-20周：聯(lián)系指導(dǎo)老師，查找資料，初定選題并公布選題。第七學(xué)期第1-4周：在指導(dǎo)老師的教導(dǎo)下，廣泛搜集、研究相關(guān)文獻(xiàn)資料，完成畢業(yè)論文選題第七學(xué)期第5-12周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，完成外文翻譯、完成文獻(xiàn)綜述和開題報(bào)告撰寫；參加開題答辯，進(jìn)一步論證選題價(jià)值、確立主要研究?jī)?nèi)容，論證研究方案的合理性和可行性。第七學(xué)期第13-15周：撰寫論文詳細(xì)提綱，交給