扶貧小額信貸業(yè)務建議

1、從2014年推出以來，湖南省扶貧小額信貸對支持貧困戶通過發(fā)展生產(chǎn)脫貧發(fā)揮了積極作用。但受多方面主客觀因素影響，扶貧小額信貸業(yè)務發(fā)展中也出現(xiàn)了一些問題，存在一些風險隱患，引起了各方關注。為進一步發(fā)揮好其在脫貧攻堅中的作用，當前湖南扶貧小額信貸業(yè)務仍需在制度設計、內(nèi)部管理、風險防范、考核評估等方面進一步規(guī)范。一、基本情況截至2017年末，全省銀行機構(gòu)共對195萬戶建檔立卡貧困農(nóng)戶進行了評級，評級面99;對166萬戶貧困農(nóng)戶進行了授信，授信金額423億元，授信率85;累計對389萬戶貧困農(nóng)戶發(fā)放扶貧小額信貸1648億元，貸款余額1429億元，同比增長522。目前，湖南省扶貧小額信貸主要有兩種模式，即

2、戶貸戶還、分貸統(tǒng)還。戶貸戶還模式主要支持符合四有兩好一項目有勞動能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障、遵紀守法好、信用觀念好，并參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)或自主選擇了較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營項目的建檔立卡貧困戶自主發(fā)展生產(chǎn)脫貧。分貸統(tǒng)還模式指在扶貧產(chǎn)業(yè)項目中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體就指定項目與貧困戶建立緊密的利益聯(lián)結(jié)機制，由貧困戶作為承貸和受益主體申請貸款，由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體統(tǒng)一使用、統(tǒng)一經(jīng)營管理、統(tǒng)一償還貸款本息。截至2017年末，全省銀行機構(gòu)以戶貸戶還模式發(fā)放的扶貧小額信貸有22萬筆，占扶貧小額信貸總筆數(shù)的623;貸款余額895億元，占扶貧小額信貸總量的627。以分貸統(tǒng)還模式發(fā)放的扶貧小額信貸筆數(shù)134萬筆

3、，占扶貧小額信貸總筆數(shù)的377;貸款余額534億元，占扶貧小額信貸總量的373。二、存在的主要風險點及原因一信用風險。扶貧小額信貸是銀行發(fā)放的商業(yè)性貸款，與一般貸款一樣都有信用風險。目前，扶貧小額信貸不良率不高，但由于貸款對象的特殊性，且未來三年貸款將集中到期，其信用風險值得關注。一是部分貧困戶存在認識誤區(qū)。有的認為小額信貸是政府給的扶貧資金，不需償還；有的認為只要是建檔立卡的貧困戶即可獲得貸款，無需生產(chǎn)項目。二是有的貧困戶獲得貸款后，改變貸款用途，沒有將之用于生產(chǎn)，而是投入了建房、購置家庭用品等消費領域。三是部分貧困戶由于缺技術、缺頭腦，比普通農(nóng)戶更容易投資決策失誤、經(jīng)營失敗。四是受農(nóng)產(chǎn)品市

4、場價格波動、自然災害等因素影響，貧困戶經(jīng)營項目沒有實現(xiàn)預期收益，難以償還銀行貸款。五是個別貧困戶存在逃廢債等惡意拖欠貸款的行為。二操作風險。銀行在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理中，未嚴格按程序辦理業(yè)務，存在不規(guī)范操作。一是評級授信不扎實，資料不完善。如未按貧困戶實際情況進行評級授信，存在簡單的按照戶均3萬、5萬或按家庭人數(shù)評級授信，評級授信資料不完善等問題。二是貸款發(fā)放手續(xù)不完善。未嚴格執(zhí)行共同借款人雙簽、征信查詢等基本制度等。三是貸款用途不符合規(guī)定。部分扶貧小額信貸實際用途與借款申請用途不一致，有的銀行發(fā)放的部分扶貧小額信貸用于建房、裝修等消費類支出。四是貸款期限不合規(guī)。有的銀行發(fā)放的扶貧小額

5、信貸期限超過規(guī)定的3年期限。五是分貸統(tǒng)還模式下，銀行難以有效監(jiān)控貸款資金的實際用途，存在貸款資金被挪用的風險，有的被投向了房地產(chǎn)、平臺公司等非扶貧領域。三法律風險。在分貸統(tǒng)還模式下，扶貧小額信貸以貧困戶名義借、由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體使用，存在戶貸企用、戶貸村用、戶貸社用等多種形式，實際用款人按固定比例給貧困戶分紅。有的分貸統(tǒng)還項目，實施主體為當?shù)卣x定，貧困戶甚至并不知情，也沒有實際參與。用款人、受益人的分離，有的項目在貧困戶不知情的情況下冒名貸款，容易導致貸款的權、責、利不對等問題，也存在一定法律風險。四政策風險。一是貧困戶名單變動導致的政策不連續(xù)問題。由于貧困戶重新識別、脫貧等因素，各市州貧

6、困戶名單一直在動態(tài)調(diào)整。對調(diào)出建檔立卡名單、但已獲得扶貧小額信貸的借款人，扶貧部門僅貼息一年，要求銀行提前收回貸款，不享受風險補償政策。對這一政策，有的借款人存在抵觸情緒，拒絕償還貸款。同時，原貸款若再無政府風險補償金的風險抵補，風險敞口也將隨之擴大。二是給扶貧小額信貸下達行政指導性計劃導致的過度融資問題。省級有關部門按貸款覆蓋面、戶均貸款等指標測算扶貧小額信貸任務數(shù)，下達給市州政府，有的市州層層加碼，少數(shù)縣市為完成貸款投放任務，存在沒有充分、有效甄別貧困戶真實需求、通過分貸統(tǒng)還將小額信貸集中發(fā)放給政府選定的企業(yè)、平臺公司使用的現(xiàn)象。三是分貸統(tǒng)還模式異化導致的市場化融資風險向政府性債務風險轉(zhuǎn)嫁

7、、單純的銀行信用風險向社會穩(wěn)定問題轉(zhuǎn)化的隱憂。在扶貧小額信貸的制度設計中，政府風險補償金按一定比例對貸款風險進行兜底。分貸統(tǒng)還模式下，扶貧小額信貸涉及的主體增多、金額增大，借款人、用款人分離，銀行貸后管理難度增加，一旦企業(yè)因違法違規(guī)經(jīng)營等問題導致資金鏈斷裂，容易導致單純的信用風險向地方政府、貧困戶傳遞、擴散，導致風險擴大化、復雜化。四是貼息、風險補償不到位等導致的政策落實不到位的問題。據(jù)調(diào)查，扶貧小額信貸貼息要經(jīng)過村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣扶貧辦、縣財政局層層審批，手續(xù)繁雜、流程繁瑣，按季貼息難以嚴格執(zhí)行，貧困戶不能及時享受貼息政策，貸款利息時常逾期。同時，部分市州風險補償政策沒有完全執(zhí)行到位。三、防范風險

8、的主要對策建議為防范扶貧小額信貸存在的資金使用不合理、貸款發(fā)放不合規(guī)、風險管理不到位等問題，2017年7月，銀監(jiān)會、人民銀行、國務院扶貧辦等五部委印發(fā)關于促進扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知銀監(jiān)發(fā)201742號，以下簡稱通知，對進一步加強和改善扶貧小額信貸管理、促進扶貧小額信貸健康發(fā)展提出了明確要求。防范化解扶貧小額信貸風險，重點是要嚴格按照五部委通知要求，規(guī)范發(fā)展，落實政策，加大宣傳，更好地發(fā)揮其在脫貧攻堅中的作用。一承貸銀行要落實好防范化解風險的主體責任。第一，把好貸前調(diào)查關。貸款對象要始終精準瞄準建檔立卡貧困戶，堅持戶借戶還。對參與產(chǎn)業(yè)項目的貧困戶，必須堅持貧困戶自愿和貧困戶參與，使貧困戶融入

9、產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長期受益。第二，把好貸中審查關。要將信用水平和還款能力作為發(fā)放扶貧小額信貸的主要參考標準，對貸款對象在縣鄉(xiāng)村三級公告公示。貸款發(fā)放過程要符合法律法規(guī)和信貸管理規(guī)定，借款合同要明確貸款用途，切實防范冒名貸款、違規(guī)用款等問題。第三，把好貸后管理關要確保貸款資金真正用于支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)或能有效帶動貧困戶脫貧致富的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，嚴禁用于非生產(chǎn)性支出、投向非扶貧領域。對存量分貸統(tǒng)還項目，要全面摸排風險，通過對接產(chǎn)業(yè)項目、追加抵質(zhì)押資產(chǎn)、加強資金流向管控等方式分類處置，逐步化解存量風險。二金融管理部門要進一步加強對扶貧小額信貸潛在風險的監(jiān)測，建立健全風險防控長效機制。金融管理部門要會同扶貧部門

10、加強對扶貧小額信貸業(yè)務發(fā)展情況的監(jiān)測分析，密切關注貸款戶數(shù)異常波動、貸款逾期以及政策落實不到位、違法違規(guī)等問題，有針對性地建立健全風險監(jiān)測、評估、預警和處置機制，為及時防范化解扶貧小額信貸風險做好應對預案。三政府部門要落實配套政策，為防范化解風險營造良好環(huán)境。一是確保政策的連續(xù)性。對已獲得扶貧小額信貸的清退戶、脫貧戶，應明確在原有貸款期限內(nèi)，繼續(xù)執(zhí)行原貸款合同，并繼續(xù)享受貼息、風險補償?shù)日摺６侨∠蚴兄?、縣市區(qū)黨委政府下達的扶貧小額信貸行政指導性計劃，明確各級政府不能對銀行攤派扶貧小額信貸投放任務。三是對符合條件的貸款對象，嚴格按照政策規(guī)定進行貼息、風險補償，確保應貼盡貼、應補盡補、應補快

11、補。四是協(xié)助銀行做好對存量分貸統(tǒng)還項目的整頓規(guī)范、扶貧小額信貸不良貸款清收等工作。五是加大扶貧特色產(chǎn)業(yè)培育、貧困戶職業(yè)技能培訓等工作力度，及時與銀行共享貧困戶、扶貧產(chǎn)業(yè)等基礎信息，大力宣傳扶貧小額信貸政策，對貧困戶開展誠信知識教育，營造良好社會信用環(huán)境。作者向柳單位中國人民銀行長沙中心支行PEP小學英語五年級下冊UnitfourWhenisEaster?教學設計教學內(nèi)容:PEP小學英語五年級下冊UnitfourWhenisEaster?PartA:Letsspell。教材分析:unit4的主題是WhenisEaster?主題是東西方節(jié)日及個人的生日。主題圖通過學生們在教室里談論母親節(jié)、中秋節(jié)和

12、生日的情境，呈現(xiàn)出本單元要學習的核心詞匯和句型及其語用環(huán)境，拉開了本單元學習的序幕。為學習單元A.B部分的各個板塊做好準備。而Letsspell板塊為我們呈現(xiàn)了字母組合th在單詞中發(fā)/8/和/e/的規(guī)則。通過聽音圈詞活動，強化記憶th的發(fā)音規(guī)則，鞏固學習th的音形拼寫對應關系。第三部分通過選擇單詞寫句子，幫助學生按照發(fā)音規(guī)則拼寫句子。這些設計符合英語新課程標準的要求，有效的突出了英語核心素養(yǎng)。學情分析：五年級學生學習英語已經(jīng)有二年半的時間了，對于教材的特點和結(jié)構(gòu)都比較熟悉。此階段的學生活潑好動、好奇心強、勇于嘗試，具有一定的邏輯思維能力和語言表達能力，并有很強的自尊心和求知欲，對于學習英語的興

13、趣已經(jīng)逐漸顯示出自己獨特的個性。設計理念：根據(jù)英語新課程標準的要求以及突出英語核心素養(yǎng)，本節(jié)課我設計以情境教學為支撐，以學生小組合作為方法，在合作學習的基礎上經(jīng)過老師的點撥輕松掌握th的發(fā)音規(guī)則,并能在不同形式的練習中鞏固學習th的音形拼寫對應關系。發(fā)展學生的自主學習能力以及引導學生進行發(fā)現(xiàn)式的學習，觀察，感知體驗并自己歸納，突出以教師為引導，學生為主體的教學理念。教學目標：1 .學生能夠掌握字母組合th在單詞中發(fā)/8/和/e/的規(guī)則。2 .學生能夠根據(jù)th的發(fā)音規(guī)則讀出生詞。3 .學生能夠按照th的發(fā)音規(guī)則拼讀單詞，并進一步提高在單線上抄寫句子的能力。4 .引導學會發(fā)現(xiàn)、觀察、體驗學習的學習

14、方法。教學重難點：重點：學生能夠掌握字母組合th在單詞中發(fā)/8/和/e/的規(guī)則。難點：學生能夠根據(jù)th的發(fā)音規(guī)則讀出生詞。學習方法：情境學習法、小組合作法。教具準備：多媒體教學課件、單詞卡片、評價獎章等。教學過程：一、WarmUp5 繞口令游戲。口舌之爭。【設計意圖】拉近師生距離，愉悅學生心情。增進對彼此的認識，以便讓課堂順利開展，同時鍛煉學生的齒舌靈活能力。2.GreetingT:Hello,boysandgirls.Ss:Hello,teacher.二、lead-in1 .看情境圖，引出三只小豬進考場的故事。學生發(fā)現(xiàn)這個故事中的每句話都有什么特點，小組合作讀一讀說說自己的發(fā)現(xiàn)?！驹O計意圖】：通過情境圖的展示，讓學生在情境中發(fā)現(xiàn)問題，思考問題，引出課題。三、Presentation2 .出示學習目標，明確本節(jié)課的學習任務。3 .繼續(xù)看情境，小組合作讀句子，說說你發(fā)現(xiàn)了字母組合th有幾種不同的發(fā)音，交流。Thefirstpigisthirteen.Helikesmaths.Thesecondpigisthreeyearsold.Heisthin.ThethirdpighasabirthdayonthefifthofApril.4 .老師解疑，出示th在單詞中的兩種正