銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題分析及對(duì)策研究

1、匸交發(fā)表專家一LB國學(xué)朮發(fā)叢網(wǎng)銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題分析及對(duì)策研究一、電子票據(jù)的概念及發(fā)展現(xiàn)狀（一）電子票據(jù)的概念電子票據(jù)是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸產(chǎn)生并發(fā)展起來的，是借鑒紙張票據(jù)關(guān)于支付、使用、結(jié)算和融資等功能，利用數(shù)字網(wǎng)絡(luò)將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶，利用電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金的傳輸和儲(chǔ)存，是融傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)和電子交易兩者于一體的一種支付工具。電子票據(jù)以計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通信技術(shù)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)電文形式存儲(chǔ)資金信息于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之中，并通過因特網(wǎng)以目不可視、手不可及的電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的功能。從廣義上講，電子票據(jù)包括兩種：一是傳統(tǒng)票據(jù)的電子化，即以網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)為依托，通過電子

2、信息取代傳統(tǒng)的紙質(zhì)憑證來進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的電子信息傳遞；二是用電子信息完全取代傳統(tǒng)票據(jù)，信息傳遞的過程也就是資金流動(dòng)的過程。兩者可稱為電子票據(jù)的信息層面和貨幣層面。從狹義上講，電子票據(jù)僅包括貨幣層面，即完全脫離紙介質(zhì)而存在于電子介質(zhì)之中的一種新型票據(jù)。（二）電子票據(jù)的發(fā)展現(xiàn)狀電子票據(jù)不依附于實(shí)物，從票據(jù)權(quán)利的產(chǎn)生到票據(jù)權(quán)利消滅的全過程均以電子形式獨(dú)立存在，并以電子簽章代替實(shí)體簽章。與傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)相比，電子票據(jù)的各項(xiàng)要素信息一般是以數(shù)字電文的形式儲(chǔ)存于計(jì)算機(jī)或磁介質(zhì)載體中，只能依靠網(wǎng)絡(luò)傳輸實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)票據(jù)所匸交發(fā)表專家一LB國學(xué)朮發(fā)叢網(wǎng)具有的支付、結(jié)算和融資等功能，具有傳遞效率較高、成本較低，安全性高，

3、不易遺失和偽造等特點(diǎn)以及便于儲(chǔ)存、查詢、節(jié)約費(fèi)用、兼容性好等優(yōu)點(diǎn)。從我國目前情況來看，完整的電子票據(jù)體系尚未建立，不依附于實(shí)物票據(jù)以電子形式獨(dú)立存在的電子票據(jù)尚未真正出現(xiàn)。1996年1月1日生效的中華人民共和國票據(jù)法確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的支付結(jié)算制度，票據(jù)市場和票據(jù)活動(dòng)中都是以紙質(zhì)票據(jù)為主，目前已限制了我國電子票據(jù)產(chǎn)品和票據(jù)市場的發(fā)展。同時(shí)票據(jù)管理制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，從我國目前來看，電子票據(jù)業(yè)務(wù)均只是在一定范圍內(nèi)運(yùn)行，而且業(yè)務(wù)處理也沒有統(tǒng)一規(guī)范。2003年6月30日，借助中國外匯交易中心的資源，全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)化票據(jù)市場服務(wù)平臺(tái)一一“中國票據(jù)網(wǎng)”正式啟用，為金融機(jī)構(gòu)間票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、票據(jù)回購等業(yè)務(wù)

4、提供報(bào)價(jià)、查詢服務(wù)，標(biāo)志著我國票據(jù)市場電子化開始起步。但到目前為止仍然只是一個(gè)報(bào)價(jià)系統(tǒng)，未能承擔(dān)起交易系統(tǒng)的功能。現(xiàn)行只有少量商業(yè)銀行內(nèi)部交易的電子票據(jù)，而業(yè)務(wù)量較大、風(fēng)險(xiǎn)較大的跨系統(tǒng)、跨地區(qū)的異地商業(yè)匯票不能使用電子票據(jù)。其交易全部都是采用原始的人工攜帶紙質(zhì)票據(jù)乘飛機(jī)、坐火車面對(duì)面地去進(jìn)行。落后的交易方式阻礙了交易效率的提高，導(dǎo)致了票據(jù)市場交易成本增高，假票、克隆票的出現(xiàn)也因?yàn)槿狈y(tǒng)一的交易平臺(tái)，而給企業(yè)和銀行帶來巨大的損失。因此，我國電子票據(jù)建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。tnii學(xué)朮友叢網(wǎng)論文發(fā)表專家一l、電子票據(jù)實(shí)踐中存在的問題（一）電子票據(jù)存在安全問題電子票據(jù)信息的安全性主要包括：信息的保密性，即只

5、有合法的接受者才能解讀信息；信息的真實(shí)完整性，即接收到的信息確實(shí)是由合法的發(fā)送者發(fā)出，內(nèi)容沒有被篡改或被替換；信息的不可否認(rèn)性，即發(fā)送者日后不可否認(rèn)已經(jīng)發(fā)出的信息。要實(shí)現(xiàn)這三個(gè)方面的要求，必須做到銀行網(wǎng)站本身要安全，客戶與銀行、與電子票據(jù)登記網(wǎng)之間的信息傳遞要安全，客戶與客戶之間通過電子票據(jù)登記網(wǎng)站交換信息要安全。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)的特點(diǎn)，電子票據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上交易公開化程度較高，操作人員和信息使用者干預(yù)系統(tǒng)的機(jī)會(huì)增大，加上使用的是公用通信線路，系統(tǒng)面臨諸多安全隱患，電子票據(jù)安全問題凸現(xiàn)。此外，由于電子票據(jù)業(yè)務(wù)處理的原始記錄以電子憑證的方式存在和傳遞，不法之徒通過改變電子貨幣賬單、銀行結(jié)算及其賬單，就有可能將財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。目前很多銀行對(duì)大客戶采取的是ic卡加驗(yàn)證密碼的制度來保障客戶的資金安全，但由于各家銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)憑證格式的設(shè)計(jì)上并不一致，使電子票據(jù)轉(zhuǎn)化成紙質(zhì)憑證的樣式各有差