2022信貸業(yè)務(wù)分級(jí)授權(quán)管理操作流程

1、2022信貸業(yè)務(wù)分級(jí)授權(quán)管理操作流程信貸業(yè)務(wù)分級(jí)授權(quán)治理操作流程信貸業(yè)務(wù)分級(jí)授權(quán)治理操作流程為進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)分級(jí)授權(quán)治理操作流程，規(guī)范分級(jí)授權(quán)治理下的信貸行為，根據(jù)某某某某某某某某的規(guī)定，特對(duì)有關(guān)信貸業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行明確規(guī)范。本操作流程是因聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行分級(jí)授權(quán)治理而制定。一、分級(jí)授權(quán)治理下營業(yè)部、分社的信貸業(yè)務(wù)操作流程（一）權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)辦理流程1、組織結(jié)構(gòu)及人員安排。根據(jù)信用社現(xiàn)行信貸治理的有關(guān)規(guī)定，成立相應(yīng)的審貸小組（三人以上奇數(shù)），分社（含營業(yè)部，下同）主任任小組組長，組長享有一票否決權(quán)，但不享有一票同意權(quán)，在貸款調(diào)查金額范圍內(nèi)可以減少額度，但不能增加額度。在堅(jiān)持崗位分離的情

2、況下，明確具備一定專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)的員為信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查人（兩人或兩人以上）、審查人（兩人或兩人以上）。各營業(yè)機(jī)構(gòu)按照上述要求安排好相關(guān)人員，成立審貸小組報(bào)聯(lián)社同意后實(shí)施。2、信貸業(yè)務(wù)辦理流程（見附表一）為提高工作質(zhì)量和效率，充分展示我社信貸業(yè)務(wù)快速、方便的特點(diǎn)，貸款的各環(huán)節(jié)必須嚴(yán)格執(zhí)行信用社的信貸治理有關(guān)規(guī)定，對(duì)不符合條件的貸款要及時(shí)通知客戶，對(duì)符合我社貸款條件的貸款申請(qǐng)要及時(shí)進(jìn)進(jìn)貸款操作流程。操作各環(huán)節(jié)時(shí)間限制：個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)間為某個(gè)工作日內(nèi)，審查時(shí)間為某個(gè)工作日，審批時(shí)間為某個(gè)工作日；法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)間為某個(gè)工作日，審查時(shí)間為某個(gè)工作日，審批時(shí)間為1個(gè)工作日。3、審貸小組工作職責(zé)

3、。審貸小組成立后，應(yīng)制定相應(yīng)的工作紀(jì)律，建立定期信貸例會(huì)制度（學(xué)習(xí)信貸制度、分析本社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，安排信貸工作等）、定期審貸制度，在此基礎(chǔ)上形成信貸例會(huì)會(huì)議記錄和審貸會(huì)議記錄作為信貸工作與信貸決策的依據(jù)。二、分級(jí)授權(quán)治理下業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸業(yè)務(wù)操作流程（一）組織結(jié)構(gòu)及人員安排：業(yè)務(wù)發(fā)展部在聯(lián)社授權(quán)的范圍內(nèi)成立相應(yīng)的審貸小組，同時(shí)設(shè)立貸款審查崗（兩人或兩人以上）負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)的貸款審查，審貸小組負(fù)責(zé)貸款的審議、審批。（二）業(yè)務(wù)發(fā)展部權(quán)限內(nèi)貸款辦理流程（見附表四）（三）超業(yè)務(wù)發(fā)展部權(quán)限貸款辦理流程（見附表五）（四）貸款操作流程中業(yè)務(wù)發(fā)展部工作職責(zé)1、工作時(shí)間限制：個(gè)人貸款審查時(shí)間為某個(gè)工作日內(nèi)，法人客

4、戶貸款審查時(shí)間為某個(gè)工作日內(nèi)，權(quán)限范圍內(nèi)貸款每周五定期召開貸審會(huì)，審批時(shí)間為某個(gè)工作日內(nèi)。2、其他職責(zé)：對(duì)營業(yè)部、分社受理的超權(quán)限大額貸款業(yè)務(wù)因工作需要可以向聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部申請(qǐng)派人協(xié)助調(diào)查，業(yè)務(wù)發(fā)展部要主動(dòng)配合，指派專人協(xié)助或參與分社的信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作，使分社貸前調(diào)查工作得以順利完成。對(duì)與我社首次建立信貸關(guān)系的信貸客戶、擔(dān)保方式為不動(dòng)產(chǎn)抵押以外的動(dòng)產(chǎn)抵押、保證擔(dān)保等方式的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展部可以對(duì)上述信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)地復(fù)查、抽查。建立定期信貸例會(huì)制度（學(xué)習(xí)信貸制度、分析本社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，安排信貸工作等）、定期審貸制度，在此基礎(chǔ)上形成例會(huì)會(huì)議記錄和審貸會(huì)議記錄作為信貸工作與信貸決策的依據(jù)。三、

5、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)辦理操作流程（一）客戶年度信用額度授信操作流程（見附表六）（二）簽發(fā)銀行承兌匯票辦理流程分社在聯(lián)社審批同意的授信額度內(nèi)按照客戶的經(jīng)營需求申請(qǐng)為客戶逐筆辦理銀行承兌匯票出票業(yè)務(wù)，具體辦理流程（見附表七）單一客戶所簽發(fā)的銀行承兌匯票額度累計(jì)不能超過聯(lián)社審批的最高授信額度（單筆票據(jù)最高金額不得超過500萬元，期限不得超過某月），突破授信最高額度，視同為越權(quán)，聯(lián)社將按有關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)厲處理。辦理全額質(zhì)押銀行承兌匯票操作流程（見附表八）財(cái)務(wù)信息部簽發(fā)票據(jù)人員根據(jù)全額銀行承兌匯票辦理審批表內(nèi)容負(fù)責(zé)核實(shí)質(zhì)押存款的真實(shí)性，核實(shí)存款是否按規(guī)定凍結(jié)（辦理業(yè)務(wù)的分社出具存款凍結(jié)證實(shí)），在核實(shí)無

6、誤的情況下，及時(shí)為分社簽發(fā)銀行承兌匯票。為提高工作效率，財(cái)務(wù)信息部簽發(fā)銀行承兌匯票工作必須在當(dāng)日完成，不得無理由拖延或推遲辦理簽發(fā)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。（三）貸后信貸資金監(jiān)管要求各營業(yè)機(jī)構(gòu)權(quán)限內(nèi)審批貸款的信貸資金使用由管戶信貸員或負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)監(jiān)管；超過權(quán)限貸款的信貸資金使用，由所在營業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶資金使用的需求，結(jié)合本單位的資金營運(yùn)情況，向業(yè)務(wù)發(fā)展部一次性上報(bào)資金使用計(jì)劃，經(jīng)業(yè)務(wù)發(fā)展部審查同意后，由營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)監(jiān)督逐筆信貸資金的使用。處罰：未按上述時(shí)間規(guī)定完成本職工作的，每推遲一天，每筆處罰部門某元，其中：分管部門領(lǐng)導(dǎo)某元，部門某元，未按時(shí)召開審貸會(huì)的，處罰審貸委主任某元/天。六、聯(lián)社職工貸款

7、聯(lián)社職工貸款分兩類進(jìn)行治理，一是職工抵押擔(dān)保貸款，抵押擔(dān)保貸款的額度核定方法：貸款余額原則上控制在職工家庭年總收進(jìn)的某倍以內(nèi)；二是職工之間個(gè)人保證擔(dān)保貸款，個(gè)人保證擔(dān)保貸款核定方法：已辦理家庭財(cái)產(chǎn)抵押貸款的職工，保證貸款余額原則上控制在職工家庭年總收進(jìn)的某倍以內(nèi)；未辦理家庭財(cái)產(chǎn)抵押貸款的職工，保證擔(dān)保貸款余額原則上控制在家庭年總收進(jìn)的某倍以內(nèi)，職工之間不能相互重復(fù)擔(dān)保，一名職工擔(dān)保金額累計(jì)不能超過某萬元。還款方式：職工申請(qǐng)消費(fèi)貸款一律執(zhí)行按月或按季還本，按季付息。貸款期限：按職工家庭總收進(jìn)（剔除家庭必須消費(fèi)與開支）與按月或按季回還金額測(cè)算。貸款利率：職工抵押貸款執(zhí)行當(dāng)期基準(zhǔn)利率的某倍；職工保證

8、擔(dān)保貸款執(zhí)行當(dāng)期基準(zhǔn)利率上浮某職工貸款未按規(guī)定時(shí)間還本付息，欠息兩期以上或執(zhí)行分期還款方式的拖欠本金兩期以上未回還的，某年內(nèi)不得申請(qǐng)貸款。職工辦理房產(chǎn)抵押貸款以房產(chǎn)購買實(shí)際價(jià)值（發(fā)票價(jià)）進(jìn)行打折抵押貸款的，可以不進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估，如房產(chǎn)價(jià)值高于購買價(jià)值進(jìn)行抵押的，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行評(píng)估，以實(shí)際評(píng)估價(jià)值為準(zhǔn)。職工房產(chǎn)抵押貸款審批權(quán)限及辦理流程：職工房產(chǎn)抵押貸款按照聯(lián)社分級(jí)授權(quán)治理權(quán)限審批，并按照操作流程辦理；職工保證擔(dān)保貸款審批人為聯(lián)社理事長。七、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理、審批流程為提高低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)辦理的工作效率，縮短決策鏈條，低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行崗位審貸分離，分級(jí)授權(quán)審批，不上貸審會(huì)審議。（一）票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)銀行

9、承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)單戶累計(jì)貼現(xiàn)余額在某萬元以下（含）信用額度內(nèi)，按以下流程進(jìn)行調(diào)查、審查、審批以及辦理。累計(jì)貼現(xiàn)余額超過某萬元（不含）以上的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)按照上報(bào)聯(lián)社貸審會(huì)的信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行審查、審批。（二）存單或有價(jià)證券質(zhì)押貸款本社存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，某萬元（含某萬元）以內(nèi)由分社調(diào)查、審查，分社主任審批辦理；某萬元（不含某萬元）以上由分社上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)治理部審查，聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。其他有價(jià)單證質(zhì)押貸款一律由分社上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)治理部審查，聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。存單或有價(jià)證券質(zhì)押貸款一律執(zhí)行同期同檔次基準(zhǔn)利率，貸款期限最長不得超過有價(jià)證券到期期限，質(zhì)押率統(tǒng)一執(zhí)行某存單或有價(jià)

10、證券質(zhì)押貸款的辦理時(shí)間：分社權(quán)限內(nèi)存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)原則上應(yīng)一個(gè)工作日內(nèi)辦理完成；超分社權(quán)限的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)原則上兩個(gè)工作日內(nèi)完成。八、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)治理（一）營業(yè)部、分社信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限根據(jù)目前營業(yè)部、各分社的經(jīng)營治理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展需要、信貸人員業(yè)務(wù)狀況，營業(yè)部、各分社審批某萬元（含）以下不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)除外。營業(yè)部、分社的貸款審批權(quán)的審批人為主任。經(jīng)營性貸款期限原則上最長不能超過某年，個(gè)人消費(fèi)類貸款期限原則上最長不能超過某年，個(gè)人消費(fèi)貸款在貸款發(fā)放前應(yīng)根據(jù)借款人家庭收進(jìn)情況，與借款人簽訂切實(shí)可行的分期還款計(jì)劃。貸款利率一律執(zhí)行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮某%乂上。非凡情況需降低利率水平的

11、信貸業(yè)務(wù)應(yīng)上報(bào)聯(lián)社理事長審批同意。經(jīng)貸審小組審議通過的貸款，貸款審批人應(yīng)在某個(gè)工作日內(nèi)完成審批工作。（二）業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限業(yè)務(wù)發(fā)展部審批某萬元（含）以下不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，貸款審批權(quán)的審批人為業(yè)務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理。貸款期限、利率的執(zhí)行權(quán)限與分社權(quán)限相同。經(jīng)貸審小組審議通過的貸款，貸款審批人應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)完成審批工作。（三）聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限經(jīng)業(yè)務(wù)發(fā)展部集體審議通過的信貸業(yè)務(wù)，金額某（不含）-某萬元（含）以內(nèi)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)參加業(yè)務(wù)發(fā)展部貸審會(huì)，并對(duì)貸款進(jìn)行審批。貸款利率一律執(zhí)行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮某姒上，非凡情況需降低利率水平的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)上報(bào)聯(lián)社理事長

12、審批同意。經(jīng)貸審小組審議通過的貸款，貸款審批人應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)完成審批工作。（四）貸款審批委員會(huì)主任信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限金額某萬元以上所有信貸業(yè)務(wù)需經(jīng)聯(lián)社貸款審批委員會(huì)集體審議，對(duì)聯(lián)社貸審會(huì)集體審議通過的信貸業(yè)務(wù)，金額某萬元（含）以內(nèi)由貸款審批委員會(huì)主任審批。貸款利率一律執(zhí)行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮某姒上，非凡情況需降低利率水平的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)上報(bào)聯(lián)社理事長審批同意。經(jīng)聯(lián)社貸審會(huì)審議通過的貸款，貸款審批人應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)完成審批工作。（五）聯(lián)社理事長信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限經(jīng)聯(lián)社貸款審批委員會(huì)集體審議通過的信貸業(yè)務(wù)，金額某萬元（不含）以上均由聯(lián)社理事長審批。在上述信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限中分社、業(yè)務(wù)發(fā)展部、聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)的貸款審批權(quán)限金額范圍內(nèi)，以不動(dòng)產(chǎn)抵押方式以外的其他擔(dān)保方式的貸款業(yè)務(wù)、期限超過授權(quán)范圍的貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限為本級(jí)權(quán)限的上一級(jí)權(quán)限。如分社貸款審批權(quán)限為不動(dòng)產(chǎn)抵押某萬元，在某萬元金額以內(nèi)以動(dòng)產(chǎn)抵押或提供保證擔(dān)保的，或貸款期限超過分社審批范圍的，貸款審批權(quán)應(yīng)為業(yè)務(wù)發(fā)展部，以此類推。信貸業(yè)務(wù)最終