保險原理與實(shí)務(wù)完整版教學(xué)課件全書電子講義

1、保險原理與實(shí)務(wù)1風(fēng)險與保險2保險合同業(yè)務(wù)處理3保險經(jīng)營原則及應(yīng)用4保險產(chǎn)品分析5保險營銷6保險承保CONTENTS7保險理賠8保險客戶服務(wù)項(xiàng)目一 風(fēng)險與保險項(xiàng)目概述項(xiàng)目概述 自然界無時不在，無處不有分先，可能會給個人的財富和生命健康造成一定的傷害。如何有效地防范風(fēng)險和應(yīng)對損失一直是人類社會發(fā)展中的重要問題。保險作為應(yīng)用范圍最廣、最為有效的一種風(fēng)險管理方式，具有分散風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)保障的職能。 本項(xiàng)目從認(rèn)識風(fēng)險入手，在介紹風(fēng)險管理的基本程序和主要措施的基礎(chǔ)上，闡明風(fēng)險管理與保險的關(guān)系，介紹保險的職能，幫助大家為保險從業(yè)做好準(zhǔn)備。能靈活運(yùn)用各種風(fēng)險管理措施進(jìn)行風(fēng)險管理2能幫助客戶分析風(fēng)險1能向客戶介紹保

2、險的意義與功用3認(rèn)識風(fēng)險任務(wù) 一任務(wù)一任務(wù)一 學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)n掌握風(fēng)險的概念掌握風(fēng)險的概念n掌握風(fēng)險的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系掌握風(fēng)險的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系n了解風(fēng)險的種類了解風(fēng)險的種類n了解風(fēng)險的特征了解風(fēng)險的特征任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)1 風(fēng)險的含義風(fēng)險是損失的不確定性，其兩層含義 可能存在損失 這種損失是不確定的任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)2 風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險因素，是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為物質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型。風(fēng)險事故，是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成

3、損害的直接的、外在的原因，為損失的媒介物損失，是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少或貶值。任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)2 風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者間的關(guān)系 風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險事故損損 失失引發(fā)引發(fā)導(dǎo)致導(dǎo)致任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)3 風(fēng)險的種類產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境靜態(tài)風(fēng)險：是由于自然力的變動或者人的失當(dāng)行為所致的風(fēng)險，與設(shè)計經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化無關(guān)，在任何社會經(jīng)濟(jì)條件下都不可避免動態(tài)風(fēng)險：是偶遇設(shè)計經(jīng)濟(jì)或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險風(fēng)險的性質(zhì)風(fēng)險的性質(zhì)純粹風(fēng)險:只有損失可能而無獲利機(jī)會的風(fēng)險，即造成損失可能性的風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險：極可

4、能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)3 風(fēng)險的種類風(fēng)險產(chǎn)生的原因風(fēng)險產(chǎn)生的原因自然風(fēng)險：由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。社會風(fēng)險：由于個人行為反?；虿豢深A(yù)測的團(tuán)體過失、疏忽、僥幸、惡意等不當(dāng)行為所致的損害風(fēng)險。政治風(fēng)險：由于政治原因，如證據(jù)變化、政權(quán)更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及種族和宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損失的風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：在產(chǎn)銷過程中，由于有關(guān)因素變動或估計錯誤而導(dǎo)致的產(chǎn)皮昂減少或價格暴跌的風(fēng)險。任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)3 風(fēng)險的種類風(fēng)險的對象風(fēng)險的對象財產(chǎn)風(fēng)險：導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險：因侵權(quán)或違約，依法對他人遭受的人身

5、傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于乙方違約或犯罪造成對方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。人身風(fēng)險：因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)3 風(fēng)險的種類風(fēng)險涉及的范圍風(fēng)險涉及的范圍特定風(fēng)險：與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及特定個人的風(fēng)險基本風(fēng)險：其損害波及設(shè)計的風(fēng)險?；撅L(fēng)險的起因及影響不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。與社會或政治有關(guān)的風(fēng)險，與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險，都屬于基本風(fēng)險。任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)4 風(fēng)險的特征風(fēng)險存在的客觀性r the very first time. 風(fēng)險存在的普

6、遍性風(fēng)險的可測性rst time. 風(fēng)險的可變性 first time. 風(fēng)險管理任務(wù) 二任務(wù)二任務(wù)二 學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)n熟悉風(fēng)險管理的程序熟悉風(fēng)險管理的程序n熟悉風(fēng)險管理的主要措施熟悉風(fēng)險管理的主要措施任務(wù)二任務(wù)二 風(fēng)險管理風(fēng)險管理知識點(diǎn)1 風(fēng)險管理的含義風(fēng)險管理是經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法，風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門管理學(xué)科，各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)對風(fēng)險實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的目標(biāo)。知識點(diǎn)2 風(fēng)險管理的程序

7、任務(wù)二任務(wù)二 風(fēng)險管理風(fēng)險管理成產(chǎn)流程圖法3現(xiàn)場調(diào)查法1風(fēng)險列舉法2任務(wù)二 風(fēng)險管理知識點(diǎn)2 風(fēng)險管理的程序風(fēng)險識別，是指在風(fēng)險事故發(fā)生之前，人們運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、連續(xù)地認(rèn)識所面臨的各種風(fēng)險以及分析風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。是風(fēng)險管理過程的最基礎(chǔ)的一步。財務(wù)報表分析法4任務(wù)二 風(fēng)險管理知識點(diǎn)2 風(fēng)險管理的程序風(fēng)險衡量，是通過對所收集的大量詳細(xì)資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測損失頻率和損失程度。 1損失頻率損失頻率 2損失程度損失程度p是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示p損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。知識點(diǎn)2 風(fēng)險管理的程

8、序任務(wù)二 風(fēng)險管理選擇風(fēng)險管理技術(shù)，是在風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方式。風(fēng)險管理技術(shù)可分為控制型風(fēng)險管理技術(shù)和財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)。知識點(diǎn)2 風(fēng)險管理的程序任務(wù)二 風(fēng)險管理實(shí)施風(fēng)險管理決策，是根據(jù)風(fēng)險管理的目標(biāo)和基本原則，在全面、系統(tǒng)分析風(fēng)險的基礎(chǔ)上，科學(xué)地選擇風(fēng)險管理方法及其組合，從而制定出風(fēng)險管理的總體方案和管理重點(diǎn)風(fēng)險管理效果評價，是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來判斷管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。認(rèn)識保險任務(wù) 三任務(wù)三任務(wù)三 學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)n掌握保險的概念掌握保險的概念n掌握可保

9、風(fēng)險的構(gòu)成條件掌握可保風(fēng)險的構(gòu)成條件n熟悉保險的類別熟悉保險的類別n理解保險的原作原理理解保險的原作原理n理解保險功能及其與相似制度的區(qū)別理解保險功能及其與相似制度的區(qū)別任務(wù)三 認(rèn)識保險知識點(diǎn)1 保險的含義保險，是指投保人根據(jù)保險合同的約定， 向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定范圍內(nèi)的可能發(fā)生的保險事故因其發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任， 或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。知識點(diǎn)2 風(fēng)險與保險的關(guān)系任務(wù)三 認(rèn)識保險知識點(diǎn)3 可保風(fēng)險的構(gòu)成條件任務(wù)三 認(rèn)識保險任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險認(rèn)識風(fēng)險保險實(shí)施的方式保險實(shí)施的方式強(qiáng)制保險：是國家通

10、過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的保險。自愿保險：是在自愿的原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。保險標(biāo)的保險標(biāo)的財產(chǎn)保險：是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保證保險等。人身保險：是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險，包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。知識點(diǎn)4 保險的類別任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險保險價值在保險合同中是否預(yù)先確定保險價值在保險合同中是否預(yù)先確定定值保險：是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險。不定值保險：是指保險合同雙方當(dāng)事人不事先確定保險標(biāo)的的保險價值，而在保險

11、事故發(fā)生后在估算價值、確定損失的保險。定額保險：是針對人身保險而言的，是指在訂立合同時，由保險人和投保人約定保險金額，在被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付約定保險金的保險知識點(diǎn)4 保險的類別任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險保險金額與保險價值的關(guān)系保險金額與保險價值的關(guān)系足額保險：是指保險金額與保險價值相等的保險。不足額保險：是指保險金額小于保險價值，又稱低額保險合同。超額保險：是指保險金額超過保險價值的保險。保險標(biāo)的的數(shù)量保險標(biāo)的的數(shù)量單個保險：是指以一人或一物為保險標(biāo)的的保險，又稱單獨(dú)保險。團(tuán)體保險：是指集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險

12、金額的保險綜合保險：是指保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金的保險知識點(diǎn)4 保險的類別任務(wù)一 認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)4 保險的類別保險人承保風(fēng)險的狀況保險人承保風(fēng)險的狀況指定險保險：是指保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險。一切險保險：是指保險人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險。保險當(dāng)事人保險當(dāng)事人原保險：是指保險人與投保人之間通過訂立保險合同而建立的一種保險關(guān)系的保險。再保險，也稱分保，是指保險人將其所承保的風(fēng)險和責(zé)任的一部分，轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險，是原保險的進(jìn)一步延伸。保障功能1資金融通功能2社會管理功能3任務(wù)三 認(rèn)識風(fēng)險知識點(diǎn)5 保險的職能項(xiàng)目二 保險合同業(yè)

13、務(wù)處理項(xiàng)目概述 保險雙方要經(jīng)過一定的法律程序，才能完成風(fēng)險管理中的風(fēng)險轉(zhuǎn)移與保險保障的經(jīng)濟(jì)活動，而這個法律程序就是簽訂保險合同。保險合同雙方當(dāng)事人圍繞訂立、變更與終止保險法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議，在保險活動中起著非常重要的作用 本項(xiàng)目從認(rèn)識保險合同開始，詳細(xì)介紹了保險合同的訂立、生效、履行、變更以及終止。并就保險合同的業(yè)務(wù)處理中出現(xiàn)的糾紛提出了解決的方式，使學(xué)生全面了解保險合同的業(yè)務(wù)處理。能進(jìn)行保險合同變更和終止的業(yè)務(wù)處理3能向客戶介紹保險合同的主要內(nèi)容1能代表保險公司或客戶簽訂保險合同2能運(yùn)用合理的方式處理保險合同的爭議4認(rèn)識保險合同任務(wù) 一任務(wù)一 學(xué)習(xí)目標(biāo)n了解保險合同的含義了解保險合同的含義

14、n掌握保險合同的特征掌握保險合同的特征n掌握保險合同主體、客體和內(nèi)容掌握保險合同主體、客體和內(nèi)容任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)1 保險合同的含義保險合同又稱保險契約，是保險雙方當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障的目的，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，訂立、履行、變更和終止的這種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。01保險合同是雙務(wù)合同保險合同是雙務(wù)合同03保險合同是附和合同保險合同是附和合同04保險合同是有償合同保險合同是有償合同05保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠信合同02保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同知識點(diǎn)2 保險合同的特征任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的特征n 雙務(wù)合同是指

15、合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)的合同n 投保人負(fù)有繳納保險費(fèi)義務(wù)，保險人負(fù)有承擔(dān)賠償保險金義務(wù)任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的特征n 射幸性是指合同訂立時當(dāng)事人給付義務(wù)尚未確定的合同。n 從整體上講，保險人收取的純保險費(fèi)與被保險人索賠總額大體相同。n 對于單個的被保險人來說，保險合同的射幸性表現(xiàn)為保險人的賠償在合同訂立時尚不能確定，而有賴于保險事故的發(fā)生；投保人支付的保險費(fèi)與得到的保險賠償具有不對等性。任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的特征n 附和性是指保險合同的內(nèi)容不是由合同當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定的，而是由一方當(dāng)事人（保險人）事先擬定，

16、另一方當(dāng)事人（投保人）只是做出是否同意的意思表示。任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的特征n 有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對家的合同。n 保險合同以投保人支付保險費(fèi)作為對價換取保險人對風(fēng)險的保障。任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人是指依法訂立保險合同，享有相關(guān)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的利害關(guān)系人。包括保險人和投保人任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-當(dāng)事人n 保險人要具備法定資格保險人要具備法定資格n 保險人必須以保

17、險人必須以自己的名義訂立保險合同自己的名義訂立保險合同n 保險人必須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任保險人必須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-當(dāng)事人任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-當(dāng)事人n投保人必須具有完全民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人必須具有完全民事權(quán)利能力和民事行為能力n投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益n投保人必須具有繳納保險費(fèi)的能力投保人必須具有繳納保險費(fèi)的能力任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-關(guān)系人保險合同的關(guān)系人

18、是指未參加保險合同的訂立，但是享有合同約定利益并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人，包括被保險人和受益人。任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-關(guān)系人n 財產(chǎn)保險的被保險人可以是自然人，也可以是法人財產(chǎn)保險的被保險人可以是自然人，也可以是法人n 人身保險的被保險人不可以是法人，只能是滿足規(guī)定的人身保險的被保險人不可以是法人，只能是滿足規(guī)定的年齡、健康狀況條件的自然人。年齡、健康狀況條件的自然人。任務(wù)一任務(wù)一 認(rèn)識保險合同認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-關(guān)系人任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-關(guān)系人n 受益人在資格上一般沒有限制，可以是自然

19、人（包括腹受益人在資格上一般沒有限制，可以是自然人（包括腹中的胎兒），也可以是法人。中的胎兒），也可以是法人。n 不能為受益人的情況：已死亡的自然人；因解散、破產(chǎn)不能為受益人的情況：已死亡的自然人；因解散、破產(chǎn)等原因已不復(fù)存在的法人。等原因已不復(fù)存在的法人。任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-輔助人保險合同的輔助人是輔助保險合同當(dāng)事人訂立保險合同、履行保險合同，并辦理有關(guān)保險事項(xiàng)的人，包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人。任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-輔助人任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-主體-輔助人任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的

20、構(gòu)成要素-客體保險合同的客體是保險合同權(quán)利和義務(wù)指向的對象任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-內(nèi)容保險合同的內(nèi)容是保險合同記載的全部事項(xiàng)合同的具體內(nèi)容以合同條款的形式表現(xiàn)出來任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-內(nèi)容基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險單中印就的保險合同文本是標(biāo)準(zhǔn)保險單中印就的保險合同文本的基本內(nèi)容，主要明示保險人、投保人和被保的基本內(nèi)容，主要明示保險人、投保人和被保險人基本的權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)險人基本的權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。定的保險行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要

21、素-內(nèi)容任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-內(nèi)容任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-內(nèi)容附加條款是指保險人為了滿足投保人或被保險是指保險人為了滿足投保人或被保險人的特殊要求，在保險合同基本條款的基礎(chǔ)之上人的特殊要求，在保險合同基本條款的基礎(chǔ)之上增加的一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大或限制承保責(zé)任范增加的一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大或限制承保責(zé)任范圍的條款。圍的條款。附加條款是對原保險合同的補(bǔ)充或者修訂，其效力大于一般合同條款（基本條款）任務(wù)一 認(rèn)識保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的構(gòu)成要素-內(nèi)容保證條款是在保險合同中保險人要求被保險是在保險合同中保險人要求被保險人在保險合同有效期內(nèi)應(yīng)予以遵守

22、的規(guī)定。被人在保險合同有效期內(nèi)應(yīng)予以遵守的規(guī)定。被保險人應(yīng)嚴(yán)格最終保證條款，否則保險人有權(quán)保險人應(yīng)嚴(yán)格最終保證條款，否則保險人有權(quán)解除保險合同或不承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。解除保險合同或不承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。訂立和履行保險合同任務(wù) 二任務(wù)二 學(xué)習(xí)目標(biāo)n了解保險合同訂立的原則了解保險合同訂立的原則n掌握保險合同成立與生效的關(guān)系掌握保險合同成立與生效的關(guān)系n了解保險合同的無效了解保險合同的無效n掌握保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)掌握保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)任務(wù)二任務(wù)二 訂立和履行保險合同訂立和履行保險合同知識點(diǎn)1 保險合同訂立的原則任務(wù)二 訂立和履行保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的成立與生效-成立n 保險

23、合同的保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。協(xié)議。n 保險法第十三條規(guī)定：保險法第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。險單或者其他保險憑證?！比蝿?wù)二 訂立和履行保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的成立與生效-生效n 保險合同的保險合同的生效是指已經(jīng)成立保險合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生是指已經(jīng)成立保險合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力。法律約束力。n 一般情況下，保險合同一經(jīng)成立就產(chǎn)生法律效力，即合同生一

24、般情況下，保險合同一經(jīng)成立就產(chǎn)生法律效力，即合同生效。但要注意的是，成立不等于生效。效。但要注意的是，成立不等于生效。任務(wù)二任務(wù)二 訂立和履行保險合同訂立和履行保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的成立與生效-生效n 合同主體必須具有保險合同的主體資格；合同主體必須具有保險合同的主體資格；n 當(dāng)事人的意思表示真實(shí)；當(dāng)事人的意思表示真實(shí)；n 合同內(nèi)容合法合同內(nèi)容合法任務(wù)二任務(wù)二 訂立和履行保險合同訂立和履行保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的成立與生效-成立與生效n 保險合同成立是生效的前提保險合同成立是生效的前提n 保險合同的成立可能產(chǎn)生有效、無效或者撤銷等法律后果保險合同的成立可能產(chǎn)生有效、無效或者撤銷等法律

25、后果n 保險合同成立于生效在時間上并不一致保險合同成立于生效在時間上并不一致任務(wù)二任務(wù)二 訂立和履行保險合同訂立和履行保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的無效保險合同的保險合同的無效，是指保險合同雖然已經(jīng)訂立，但國家不予承認(rèn)和保護(hù)，是指保險合同雖然已經(jīng)訂立，但國家不予承認(rèn)和保護(hù)，沒有法律效力的保險合同沒有法律效力的保險合同任務(wù)二任務(wù)二 訂立和履行保險合同訂立和履行保險合同知識點(diǎn)3 保險合同的無效無效保險合同和保險合同中無效的部分，自保險合同成立時就不產(chǎn)生效力，其產(chǎn)生無效保險合同和保險合同中無效的部分，自保險合同成立時就不產(chǎn)生效力，其產(chǎn)生的法律后果有三種：返還、賠償和追繳。的法律后果有三種：返還、賠償和

26、追繳。任務(wù)二任務(wù)二 訂立和履行保險合同訂立和履行保險合同知識點(diǎn)4 保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面履行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。一方履行義務(wù),另一方則得以享受權(quán)利。投保時的主要義務(wù)投保時的主要義務(wù)投保后的主要義務(wù)投保后的主要義務(wù)投保方投保方告知義務(wù)告知義務(wù)n繳納保險費(fèi)義務(wù)繳納保險費(fèi)義務(wù)n危險增加通知義務(wù)危險增加通知義務(wù)n事故發(fā)生時的及時通知義務(wù)事故發(fā)生時的及時通知義務(wù)n維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)和施救義務(wù)維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)和施救義務(wù)n提供單證和提供單證和保險方保險方說明義務(wù)說明義務(wù)n及時簽單義務(wù)及時簽單義務(wù)n賠償或給付義務(wù)賠償或給付義務(wù)n保密義務(wù)保密義務(wù)變更和終止保險合同任務(wù) 三任務(wù)三

27、學(xué)習(xí)目標(biāo)n熟悉保險合同變更的主要內(nèi)容熟悉保險合同變更的主要內(nèi)容n掌握保險合同終止的原因掌握保險合同終止的原因n熟悉保險合同終止的法律后果熟悉保險合同終止的法律后果任務(wù)三任務(wù)三 變更和終止保險合同變更和終止保險合同知識點(diǎn)1 保險合同的變更保險合同的變更是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補(bǔ)充。任務(wù)三任務(wù)三 變更和終止保險合同變更和終止保險合同知識點(diǎn)1 保險合同的變更-主體的變更保險合同主體的變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險人、投保人、被保險人或者受益人的變更。任務(wù)三 變更和終止保險合同知識點(diǎn)1 保險合同的變更-客體的變更任務(wù)三 變更和終止保險合同知識點(diǎn)1 保險合同

28、的變更-內(nèi)容的變更n 保險合同內(nèi)容的變更，是指在保險合同主體不變的情況下體現(xiàn)雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的合同條款的變更。n 財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的的價值、數(shù)量、種類、存放地點(diǎn)、危險程度、保險期限、保險費(fèi)繳納方法和保險金額等變化。任務(wù)三 變更和終止保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的中止與終止-中止保險合同的中止：保險合同效力暫時停止的狀況，一般出現(xiàn)在人身保險合同。保險合同的中止并不等于保險合同效力的終止，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系仍未結(jié)束。任務(wù)三 變更和終止保險合同知識點(diǎn)2 保險合同的中止與終止-終止保險合同的終止：是指保險合同成立后，因法定或約定的事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的法律

29、事實(shí)。保險合同爭議處理任務(wù) 四任務(wù)四 學(xué)習(xí)目標(biāo)n了解保險合同爭議的含義了解保險合同爭議的含義n掌握保險合同的解釋原則掌握保險合同的解釋原則n了解保險合同爭議處理的方式了解保險合同爭議處理的方式任務(wù)四 保險合同爭議處理知識點(diǎn)1 保險合同爭議的含義保險合同的爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或糾紛有些是由于合同雙方對合同條款的理解不同而產(chǎn)生的，有些則是由于某一方違約造成的。發(fā)生爭議后都需按照一定的程序處理和解決。任務(wù)四 保險合同爭議處理知識點(diǎn)2 保險合同的解釋原則任務(wù)四 保險合同爭議處理知識點(diǎn)2 保險合同的解釋原則文義解釋：按保險條款文字的通常

30、含義并結(jié)合上下文來解釋。按保險條款文字的通常含義并結(jié)合上下文來解釋。保險合同一般文句的解釋：按照文句公認(rèn)的表面含義和語法解釋，以權(quán)威性工具：按照文句公認(rèn)的表面含義和語法解釋，以權(quán)威性工具書或?qū)＜医忉尀闇?zhǔn)。書或?qū)＜医忉尀闇?zhǔn)。保險專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋：以立法解釋為準(zhǔn)；以司法解釋、行政解釋以立法解釋為準(zhǔn)；以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn)；按行業(yè)習(xí)慣或保險業(yè)公認(rèn)的含義解釋為準(zhǔn)；按行業(yè)習(xí)慣或保險業(yè)公認(rèn)的含義解釋任務(wù)四 保險合同爭議處理知識點(diǎn)2 保險合同的解釋原則意圖解釋：按是無法運(yùn)用文義解釋時，通過其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來判按是無法運(yùn)用文義解釋時，通過其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來判 斷合同當(dāng)事人訂約時的

31、真實(shí)意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容斷合同當(dāng)事人訂約時的真實(shí)意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容應(yīng)用原則：雙方既有書面約定又有口頭約定的，以書面約定為準(zhǔn)；雙方既有書面約定又有口頭約定的，以書面約定為準(zhǔn)； 保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以保保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以保 險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)； 合同的特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)；合同的特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)； 保險合同的條款內(nèi)容按照批注優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫保險合同的條款內(nèi)容按照批注優(yōu)于正文，后批注優(yōu)

32、于先批注，手寫 優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋。優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋。任務(wù)四 保險合同爭議處理知識點(diǎn)2 保險合同的解釋原則專業(yè)解釋：對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的 特定含義解釋特定含義解釋 任務(wù)四 保險合同爭議處理知識點(diǎn)2 保險合同的解釋原則不利解釋原則：即在解釋標(biāo)準(zhǔn)條款或者標(biāo)準(zhǔn)合同時，如果合同條款的解釋即在解釋標(biāo)準(zhǔn)條款或者標(biāo)準(zhǔn)合同時，如果合同條款的解釋 可能有利于立約人，也可能不利于立約人，則應(yīng)按對立約人可能有利于立約人，也可能不利于立約人，則應(yīng)按對立約人 不利的意義解釋。不利的意義解釋。任務(wù)四 保險

33、合同爭議處理知識點(diǎn)3 解決保險合同爭議的方式項(xiàng)目三 保險經(jīng)營原則及應(yīng)用項(xiàng)目概述項(xiàng)目概述 在長期的保險實(shí)踐中，人們摸索了許多經(jīng)營技巧與方法，同時針對保險業(yè)經(jīng)營的規(guī)律和特點(diǎn)，總結(jié)了一整套經(jīng)營的基本原則。這些原則指導(dǎo)和規(guī)范了保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，保證了保險業(yè)的健康發(fā)展。很多國家還將這些原則列入保險法或國家行政條例、條令中，用法律與行政手段保證這些原則的嚴(yán)格執(zhí)行。 本項(xiàng)目詳細(xì)介紹保險經(jīng)營中的四大原則：最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則，以及其在保險事務(wù)中的具體運(yùn)用。能運(yùn)用這些原則解決一些實(shí)際問題3理解四大基本原則存在的原則及意義1能說出各原則的相關(guān)要點(diǎn)2最大誠信原則及運(yùn)用任務(wù) 一任務(wù)一

34、學(xué)習(xí)目標(biāo)n理解最大誠信原則的含義理解最大誠信原則的含義n掌握最大誠信原則的內(nèi)容掌握最大誠信原則的內(nèi)容n理解最大誠信原則產(chǎn)生的原因理解最大誠信原則產(chǎn)生的原因n掌握違反最大誠信原則的法律后果掌握違反最大誠信原則的法律后果任務(wù)一 最大誠信原則及應(yīng)用知識點(diǎn)1 最大誠信原則的含義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實(shí)，雙方都不得以欺騙手段誘使對方與自己簽訂保險合同，否則導(dǎo)致保險合同無效。任務(wù)一 最大誠信原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 最大誠信原則的主要內(nèi)容-告知告知是投保人在投保時履行的一項(xiàng)重要義務(wù)。它是指投保人把有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)地向保險人

35、作口頭或書面的陳述。任務(wù)一 最大誠信原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 最大誠信原則的主要內(nèi)容-告知說明(告知)指保險人于保險合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履行的，將保險合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚，以便使投保人準(zhǔn)確地理解自己的合同權(quán)利與義務(wù)的法定義務(wù)。任務(wù)一 最大誠信原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 最大誠信原則的主要內(nèi)容-保證保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人對在保險期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾任務(wù)一 最大誠信原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 最大誠信原則的主要內(nèi)容-保證保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人對在保險期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為

36、或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾任務(wù)一 最大誠信原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 最大誠信原則的主要內(nèi)容-棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利禁止反言是指保險人已放棄某種權(quán)利，日后就不得再向被保險人主張這種權(quán)利保險利益原則及運(yùn)用任務(wù) 二任務(wù)二 學(xué)習(xí)目標(biāo)n熟悉保險利益的含義熟悉保險利益的含義n掌握保險利益原則的意義掌握保險利益原則的意義n掌握保險利益原則成立的要件掌握保險利益原則成立的要件n掌握保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別掌握保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別任務(wù)二 保險利益原則及應(yīng)用知識點(diǎn)1 保險利益及保險利益原則的含義及意義保險利益是指投保人

37、或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。表明表明投保人對保險標(biāo)的要有一定的利害關(guān)系，保險標(biāo)的的安全與否直接影響投保人的利投保人對保險標(biāo)的要有一定的利害關(guān)系，保險標(biāo)的的安全與否直接影響投保人的利益。益。保險利益保險利益原則的意義原則的意義p防止道德風(fēng)險的發(fā)生防止道德風(fēng)險的發(fā)生p避免賭博行為的發(fā)生避免賭博行為的發(fā)生p便于衡量損失賠償金額便于衡量損失賠償金額任務(wù)二 保險利益原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 保險利益的要件經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性確定性確定性p財產(chǎn)保險補(bǔ)償?shù)氖蔷哂薪?jīng)濟(jì)價值并能財產(chǎn)保險補(bǔ)償?shù)氖蔷哂薪?jīng)濟(jì)價值并能用貨幣加以衡量的利益用貨幣加以衡量的利益p保險利益可確定，并用貨幣估量其經(jīng)濟(jì)價值保險利益可確定，

38、并用貨幣估量其經(jīng)濟(jì)價值p保險利益是能夠?qū)崿F(xiàn)的，是事實(shí)上的保險利益或客觀保保險利益是能夠?qū)崿F(xiàn)的，是事實(shí)上的保險利益或客觀保險利益險利益合法性合法性p保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須符合保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須符合法律、法規(guī)、符合社會公共利益；為法律認(rèn)可并受法律保法律、法規(guī)、符合社會公共利益；為法律認(rèn)可并受法律保護(hù)的利益護(hù)的利益任務(wù)二 保險利益原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 保險利益的判定-財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財產(chǎn)及其有關(guān)利益而遭受損失的投保人，對其財產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險利益。財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的保險利益的保險利益p財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理者、財產(chǎn)保管人

39、及承租人的保險利益財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理者、財產(chǎn)保管人及承租人的保險利益p抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益p合同雙方當(dāng)事人的保險利益合同雙方當(dāng)事人的保險利益任務(wù)二 保險利益原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 保險利益的判定-人身保險人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體，簽訂人身保險合同要求投保人與保險標(biāo)的之間存在經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。人身保險人身保險的保險利益的保險利益p本人對自己的生命和身體具有保險利益本人對自己的生命和身體具有保險利益p投保人對配偶、子女、父母的生命和社體具有保險利益投保人對配偶、子女、父母的生命和社體具有保險利益p投保人對上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其投保人

40、對上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險利益他成員、近親具有保險利益p被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益險利益任務(wù)二 保險利益原則及應(yīng)用知識點(diǎn)3 保險利益的時效-人身保險人身保險的保險期限通常較長并具有儲蓄性，因而強(qiáng)調(diào)在簽訂保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不必具有保險利益。即使投保人對被保險人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險利益，保險合同效力并不受影響，保險人仍要承擔(dān)給付被保險人保險金的責(zé)任。任務(wù)二 保險利益原則及應(yīng)用知識點(diǎn)3 保險利益的時效-財產(chǎn)保險

41、財產(chǎn)保險一般要求從保險合同簽訂到合同終止，始終都應(yīng)具有保險利益。如果投保時存在保險利益，發(fā)生損失時已喪失保險利益，則保險合同無效，被保險人無權(quán)獲得賠償。但貨物運(yùn)輸保險例外，只要求索賠時被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益即可。近因原則及運(yùn)用任務(wù) 三任務(wù)三 學(xué)習(xí)目標(biāo)n掌握近因及近因原則的含義掌握近因及近因原則的含義n掌握近因的判定方法掌握近因的判定方法n掌握近因原則在保險事務(wù)中的具體應(yīng)用掌握近因原則在保險事務(wù)中的具體應(yīng)用任務(wù)三 近因原則及應(yīng)用知識點(diǎn)1 近因及近因原則的含義近因原則，是指判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。當(dāng)保險人承保的風(fēng)險是引起保險損失的

42、近因時，保險人負(fù)賠償責(zé)任。近因，是引起保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素，而不是時間上或空間上最接近的原因。任務(wù)三 近因原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 認(rèn)定近因的基本方法順推法順推法從原因推斷結(jié)果：從原因推斷結(jié)果：即從事件鏈上的最初事件出發(fā)，按邏輯關(guān)系推即從事件鏈上的最初事件出發(fā)，按邏輯關(guān)系推斷下一個可能的事件，若事件鏈?zhǔn)沁B續(xù)的，初始事件依次引起下斷下一個可能的事件，若事件鏈?zhǔn)沁B續(xù)的，初始事件依次引起下一事件，直至最終事件損失發(fā)生，那么最初事件就是最終事件的一事件，直至最終事件損失發(fā)生，那么最初事件就是最終事件的近因。若事件鏈?zhǔn)情g斷的，則損失的近因可能是另外某一原因。近因。若事件鏈?zhǔn)情g斷的，則

43、損失的近因可能是另外某一原因。逆推法逆推法從結(jié)果推斷原因：即從損失的結(jié)果出發(fā)，按邏輯關(guān)系自后往前推，從結(jié)果推斷原因：即從損失的結(jié)果出發(fā)，按邏輯關(guān)系自后往前推，在每一個階段上按照在每一個階段上按照“為什么這一事件發(fā)生為什么這一事件發(fā)生”的思考找出前一事件的思考找出前一事件。假如追溯到最初事件，事件鏈之間相互聯(lián)系，則最初事件為近因。假如追溯到最初事件，事件鏈之間相互聯(lián)系，則最初事件為近因。如果中間有間斷，新介入的事件成為近因。如果中間有間斷，新介入的事件成為近因任務(wù)三 近因原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 近因的判定-單一原因致?lián)p若保險標(biāo)的損失由單一原因所致，那么該原因就是近因。若這個近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)

44、承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若該項(xiàng)近因?qū)傥幢ｏL(fēng)險或除外責(zé)任，則保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。任務(wù)三 近因原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 近因的判定-多原因同時發(fā)生致?lián)p多種原因同時導(dǎo)致?lián)p失，即各原因的發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，那么原則上它們都是損失的近因。n 多種原因均屬保險風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失。n 多種原因中，既有被保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定任務(wù)三 近因原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 近因的判定-多原因連續(xù)致?lián)p多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個以上的原因所造成的，且各原因之間的因果關(guān)系并未中斷，那么最先發(fā)生并造成

45、一連串事故的原因?yàn)榻颉Ｈ绻摻驅(qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償損失；反之，不承擔(dān)賠償責(zé)任。任務(wù)三 近因原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 近因的判定-多原因間斷發(fā)生致?lián)p致?lián)p原因有多個，他們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因就是近因。若新介入的獨(dú)立原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險，則保險人應(yīng)付賠償責(zé)任；反之，保險人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任。損失補(bǔ)償原則及運(yùn)用任務(wù) 四任務(wù)四 學(xué)習(xí)目標(biāo)n 掌握損失補(bǔ)償原則的含義及限制掌握損失補(bǔ)償原則的含義及限制n 掌握損失補(bǔ)償?shù)亩喾N計算方式掌握損失補(bǔ)償?shù)亩喾N計算方式n 理解損失補(bǔ)償原則的例外情況理解損失補(bǔ)償原則的

46、例外情況n 掌握權(quán)利代位及物上代位的含義、適用范圍及保險人在代位追掌握權(quán)利代位及物上代位的含義、適用范圍及保險人在代位追償中的權(quán)益范圍償中的權(quán)益范圍n 掌握重復(fù)保險的分?jǐn)偡椒ㄕ莆罩貜?fù)保險的分?jǐn)偡椒ㄈ蝿?wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)1 損失補(bǔ)償原則的含義、限制及方式-含義與意義損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟(jì)損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)1 損失補(bǔ)償原則的含義、限制及方式-限制任務(wù)三 近因原則及應(yīng)用第一危險第一危險賠償方式賠償方式也稱第一危險賠償

47、方式，即在保險金額內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。也稱第一危險賠償方式，即在保險金額內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。當(dāng)損失金額小于或等于保險金額時，賠償金額為損失金額；當(dāng)損當(dāng)損失金額小于或等于保險金額時，賠償金額為損失金額；當(dāng)損失金額大于保險金額時，賠償金額等于保險金額。失金額大于保險金額時，賠償金額等于保險金額。比例比例賠償方式賠償方式是在不定值保險條件下，若保險金額等于或大于保險價值，即足額是在不定值保險條件下，若保險金額等于或大于保險價值，即足額或超額保險時，其賠償金額等于損失金額；若保險金額小于保險價或超額保險時，其賠償金額等于損失金額；若保險金額小于保險價值，即不足額保險時，其賠償金額的計算公式為：賠償

48、金額損失金值，即不足額保險時，其賠償金額的計算公式為：賠償金額損失金額保險保障程度額保險保障程度知識點(diǎn)1 損失補(bǔ)償原則的含義、限制及方式-方式任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)2 損失補(bǔ)償原則的例外情況任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)3 損失補(bǔ)償原則的派生原則之代位追償原則代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)。保險代位追償原則僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)3 損失補(bǔ)償原則的派生原則之代

49、位追償原則任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)3 損失補(bǔ)償原則的派生原則之代位追償原則-權(quán)利代位權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險事故由第三者責(zé)任方所致，被保險人從保險人處獲得賠償后，其向第三者責(zé)任方享有的賠償請求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償代位追償成立的條件成立的條件p損害事故發(fā)生的原因及保險標(biāo)的必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)損害事故發(fā)生的原因及保險標(biāo)的必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)p保險標(biāo)的的損失是由第三者造成的保險標(biāo)的的損失是由第三者造成的p保險人已經(jīng)向被保險人賠償了保險金保險人已經(jīng)向被保險人賠償了保險金任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)

50、3 損失補(bǔ)償原則的派生原則之代位追償原則-權(quán)利代位保險人代位追償?shù)膶ο笫窃斐杀ｋU事故及其對保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人被保人被保人無過錯無過錯p被保險人可以向第三者就其損害全額請求賠償被保險人可以向第三者就其損害全額請求賠償被保人被保人有過錯有過錯p被保險人只就對第三者的過錯所造成損害的部分要求賠償被保險人只就對第三者的過錯所造成損害的部分要求賠償任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)3 損失補(bǔ)償原則的派生原則之代位追償原則-權(quán)利代位任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)3 損失補(bǔ)償原則的派生原則之代位追償原則-物上代位物上代位是代位追償原則中的另一項(xiàng)內(nèi)容，它是指保

51、險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的所有權(quán)。物上代位通常適用于對保險標(biāo)的的全損或推定全損的保險事故的處理。保險委付保險委付成立的條件成立的條件p保險委付以推定全損為條件保險委付以推定全損為條件p保險委付必須由被保險人向保險人提出保險委付必須由被保險人向保險人提出p保險委付須經(jīng)保險人同意保險委付須經(jīng)保險人同意p保險委付應(yīng)就保險標(biāo)的物的全部提出要求保險委付應(yīng)就保險標(biāo)的物的全部提出要求p保險委付不得附加條件保險委付不得附加條件任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)3 損失補(bǔ)償原則的派生原則之代位追償原則-物上代位保險法第59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險

52、金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)4 損失補(bǔ)償原則的派生原則之重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t保險法第59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)4 損失補(bǔ)償原則的派生原則之重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t保險法第59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價

53、值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)4 損失補(bǔ)償原則的派生原則之重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t保險法第59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)4 損失補(bǔ)償原則的派生原則之重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險金額總和超過保

54、險標(biāo)的的價值。重復(fù)保險重復(fù)保險判定的條件判定的條件p保險標(biāo)的及保險利益同一保險標(biāo)的及保險利益同一p保險事故同一保險事故同一p投保人與兩個以上的保險人分別訂立不同的保險合同投保人與兩個以上的保險人分別訂立不同的保險合同任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)4 損失補(bǔ)償原則的派生原則之重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t-比例責(zé)任分?jǐn)偡绞接筛鞅ｋU人按其承保的保險金額占保險金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU事故造成的損失，支付賠款。任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)4 損失補(bǔ)償原則的派生原則之重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t-限額責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU人的分?jǐn)偨痤~不是以其保險金額為基礎(chǔ)，而是假設(shè)每個保險人在沒有其他保險人重復(fù)保險的情況下單獨(dú)承擔(dān)的賠償限額

55、與各保險人賠償限額總和的比例來分?jǐn)倱p失金額。任務(wù)四 損失補(bǔ)償原則及應(yīng)用知識點(diǎn)4 損失補(bǔ)償原則的派生原則之重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t-順序責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU公司按出單時間順序來確定賠償責(zé)任，先出單的公司首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失額超出前一家公司的保額時，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。被保險人的損失賠償有可能由一家保險公司承擔(dān)，也可能由多家保險公司賠償。這取決于被保險人的損失大小和順次承擔(dān)的保險金額的大小。項(xiàng)目四 保險產(chǎn)品及分析項(xiàng)目概述項(xiàng)目概述 保險經(jīng)營的根本是保險公司能否提供符合客戶風(fēng)險保障需求的產(chǎn)品，保險公司對保險產(chǎn)品的開發(fā)是其經(jīng)營實(shí)踐中的重要任務(wù)。 本項(xiàng)目從財產(chǎn)保險和人身保險的定義、分

56、類和特征入手，在介紹財產(chǎn)保險產(chǎn)品和人身保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，闡明產(chǎn)品的責(zé)任范圍和除外責(zé)任。通過本項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，使學(xué)生能夠運(yùn)用所學(xué)知識進(jìn)行產(chǎn)品組合、案例分析，具備解決實(shí)際問題的能力。能夠分析問題，判定是否屬于保險責(zé)任3能向客戶介紹產(chǎn)品的保障范圍1能靈活的進(jìn)行險種組合，滿足客戶的保障需求2財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析任務(wù) 一任務(wù)一 學(xué)習(xí)目標(biāo)n掌握財產(chǎn)保險的含義掌握財產(chǎn)保險的含義n了解財產(chǎn)保險的一般特征了解財產(chǎn)保險的一般特征n熟悉財產(chǎn)保險的主要險種熟悉財產(chǎn)保險的主要險種任務(wù)一 財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點(diǎn)1 財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)分為有形財產(chǎn)（物質(zhì)形態(tài)）和無形財產(chǎn)（信用、責(zé)任等

57、），以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常稱為狹義的財產(chǎn)保險或財產(chǎn)損失保險，以有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益、無形財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的，通常稱為廣義的財產(chǎn)保險，例如，公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。任務(wù)一 財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點(diǎn)2 財產(chǎn)保險的一般特征任務(wù)一 財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點(diǎn)3 財產(chǎn)保險的主要險種-財產(chǎn)損失保險-火災(zāi)保險火災(zāi)保險是指以存放在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。其保險標(biāo)的處于相對靜止?fàn)顟B(tài)，包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)，如房屋、廠房、機(jī)器、設(shè)備等。之所以命名為火災(zāi)保險，是因?yàn)樗诋a(chǎn)生之初只承保陸上財產(chǎn)的火災(zāi)危險而得名。火災(zāi)保險的主要種

58、類：n 企業(yè)財產(chǎn)保險n 家庭財產(chǎn)保險n 利潤損失保險任務(wù)一 財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點(diǎn)3 財產(chǎn)保險的主要險種-財產(chǎn)損失保險-運(yùn)輸工具保險運(yùn)輸工具保險是承保用于載人或載運(yùn)貨物或從事某種交通作業(yè)的各類運(yùn)輸工具。運(yùn)輸工具一旦發(fā)生事故，不但運(yùn)輸工具本身遭受損失，而且還會因本身發(fā)生意外而產(chǎn)生對所載人、貨物以及運(yùn)輸工具以外的人員和財產(chǎn)造成損害，依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。因此，運(yùn)輸工具保險通常把第三者責(zé)任保險列入基本范圍，或干脆作為一項(xiàng)基本的保險責(zé)任。運(yùn)輸工具保險的主要險種：n 機(jī)動車輛保險n 船舶保險n 飛機(jī)保險任務(wù)一 財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點(diǎn)3 財產(chǎn)保險的主要險種-財產(chǎn)損失保險-貨物運(yùn)輸保險貨物運(yùn)輸保險是承

59、保運(yùn)載在運(yùn)輸工具上、處于運(yùn)輸過程中的各類貨物。運(yùn)輸過程中的貨物的顯著特點(diǎn)是具有流動性，使它們有可能遭受到自然災(zāi)害和意外事故最多最廣，發(fā)生事故損失的地點(diǎn)也不確定，而不同地點(diǎn)的貨物價格存在差異，使保險人難以按出險時的實(shí)際價值來核定損失，因此一般都實(shí)行定值保險。貨物運(yùn)輸保險主要的險種：n 國內(nèi)水陸貨物運(yùn)輸保險n 國內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險n 海上貨物運(yùn)輸保險。任務(wù)一 財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點(diǎn)3 財產(chǎn)保險的主要險種-財產(chǎn)損失保險-工程保險工程保險的承保標(biāo)的是在建工程和安裝工程項(xiàng)目。工程項(xiàng)日在施工、安裝、試運(yùn)行過程中，既有遭受火災(zāi)、雷擊、洪水、暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害意外事故的可能，又可能因設(shè)計錯誤、工藝不善，甚

60、至施工人員違規(guī)操作或破壞行為所引起的事故損失。一旦事故發(fā)生往往損失巨大，傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險根本適應(yīng)不了現(xiàn)代工程項(xiàng)目對風(fēng)險保障的需要，工程保險應(yīng)運(yùn)而生。 工程保險主要險種：n 建筑工程保險n 安裝工程保險n 機(jī)器損壞保險任務(wù)一 財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點(diǎn)3 財產(chǎn)保險的主要險種-財產(chǎn)損失保險-農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付保險費(fèi)為代價把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于災(zāi)害事故所造成的財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險人的種制度安排。農(nóng)業(yè)保險主要險種：n 種植業(yè)保險n 養(yǎng)殖業(yè)保險。 任務(wù)一 財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點(diǎn)3 財產(chǎn)保險的主要險種-責(zé)任保險責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)履行的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。責(zé)任保險承保的是