銀行都是這樣識(shí)別借款企業(yè)的隱性負(fù)債的!.詳解

1、導(dǎo)致信貸逾期的原因有很多，未調(diào)查出借款人的隱性負(fù)債是很常見的一個(gè)原因，其中識(shí)別企業(yè)是否涉及民間借貸的負(fù)債存在諸多困難，需從觀察企業(yè)主經(jīng)營行為、與客戶溝通、開展外圍調(diào)查、分析企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、現(xiàn)金流向、融資情況等方面入手甄別，并采取強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸款審查、授后管理、改進(jìn)監(jiān)測(cè)技術(shù)和完善內(nèi)控體系等措施加以防范。民營企業(yè)財(cái)務(wù)不透明的一個(gè)重要方面就是存在民間借貸。由于缺乏有效監(jiān)管，民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在信息不夠透明、銀行間共享程度低、資金流向查實(shí)難，交易隱蔽、缺乏必要的登記和管理制度，法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，容易滋生非法融資、洗錢犯罪等諸多問題。商業(yè)銀行如何防民間借貸風(fēng)險(xiǎn)之患于未然，已成為當(dāng)

2、前信用風(fēng)險(xiǎn)管理不可回避且急需解決的問題。一、對(duì)授信客戶民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別盡管識(shí)別企業(yè)民間借貸存在諸多困難，但仔細(xì)分析企業(yè)經(jīng)營管理、融資等情況，觀察企業(yè)主（實(shí)際控制人或法人）的個(gè)人行為，仍然可以發(fā)現(xiàn)一些端倪。1. 觀察企業(yè)主個(gè)人行為一是觀察企業(yè)主的經(jīng)營行為。如基本游離主業(yè)，經(jīng)營小額貸款、擔(dān)保公司或投資性行業(yè)，或外流外遷，甚至轉(zhuǎn)向國外，在高息利益驅(qū)使下，熱衷于掙快錢，將利用實(shí)業(yè)平臺(tái)謀得的銀行貸款直接轉(zhuǎn)手用于民間借貸等。二是觀察業(yè)主的投資行為。若企業(yè)主投資偏好激進(jìn)，熱衷于房地產(chǎn)開發(fā)以及股票、貴金屬、藝術(shù)品等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)跨界投資，或存在炒原材料、大宗商品等投機(jī)行為，則該企業(yè)將生產(chǎn)經(jīng)營資金挪用于民間借貸的

3、可能性就比較大；如果投資涉及行業(yè)眾多、投資分散且其自有資金不能滿足投資欲望時(shí)，為了維持投資欲望和正常生產(chǎn)經(jīng)營，在通過正常融資渠道得不到信貸資金支持的情況下，勢(shì)必會(huì)進(jìn)行民間融資甚至是“高利貸”借款。三是觀察企業(yè)主的管理行為。若公司治理結(jié)構(gòu)混亂，如法人代表經(jīng)常更換，生產(chǎn)經(jīng)營處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，向銀行借款后不能提供有效證明真實(shí)貿(mào)易背景的支付憑證，申請(qǐng)的貸款金額明顯超出實(shí)際有效需求，賬戶往來異常，財(cái)務(wù)信息失真；或者實(shí)際控制人和法人代表非同一人，公司大小事務(wù)由實(shí)際控制人決定，其他高管對(duì)公司財(cái)務(wù)、管理狀況不了解的，則存在逃避監(jiān)管嫌疑，應(yīng)對(duì)其經(jīng)營管理、資本運(yùn)作情況做進(jìn)一步深入了解。四是觀察企業(yè)主是否存在失

4、范行為。包括經(jīng)常以各種名義誘導(dǎo)員工辦理個(gè)人貸款或集資，與小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、財(cái)務(wù)公司等過從甚密，上下游企業(yè)反映其行為反常；嗜好賭博，如部分企業(yè)主出入境記錄顯示近年頻繁往返澳門，個(gè)人賬戶晚上12點(diǎn)以后或者在境外頻繁波動(dòng)；嗜好奢侈品消費(fèi)，尤其是部分年輕企業(yè)主財(cái)富積累時(shí)間較短，父母、親朋也無高額收入來源，但卻擁有大量奢侈品，消費(fèi)水平遠(yuǎn)超收入水平。如存在這些情況，那么企業(yè)參與民間借貸的可能性非常大，所謂“花別人的錢不心疼”，靠自己一分一厘辛苦積累起財(cái)富的企業(yè)主，行事往往比較低調(diào)，也不鋪張奢華。2. 與客戶有效溝通無論是貸前調(diào)查還是貸后檢查，客戶經(jīng)理在與企業(yè)主、財(cái)務(wù)人員、負(fù)責(zé)融資人員、公司員

5、工、公司股東等接觸過程中，通過一些有針對(duì)性的提問等方式，套取企業(yè)資金往來信息，是了解企業(yè)有無內(nèi)外部集資（股）或民間借貸最簡單的方式。詢問的時(shí)候要注意方法：一要背靠背地詢問。問企業(yè)負(fù)責(zé)人時(shí)避開其財(cái)務(wù)人員，問財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人時(shí)避開其會(huì)計(jì)人員，然后根據(jù)詢問的情況進(jìn)行對(duì)比分析，以發(fā)現(xiàn)問題。二是詢問時(shí)要講究策略?？稍诮徽勚型蝗粏蔚吨比氲靥岣邌栴}，在其驟不及防中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡。三是因人而異，突出重點(diǎn)。如向企業(yè)主了解投資理念、從業(yè)經(jīng)歷、人際關(guān)系，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)重點(diǎn)了解多元化投資及資金緊缺情況；向管理人員重點(diǎn)了解企業(yè)主生活習(xí)慣、異常動(dòng)向等，對(duì)分析是否參與民間借貸、內(nèi)部集資有很大作用。此外，在與企業(yè)財(cái)務(wù)人員，特別是負(fù)責(zé)資金

6、調(diào)度的人員交流過程中，發(fā)現(xiàn)其通過電話與資金中介溝通頻繁，話語中經(jīng)常出現(xiàn)“價(jià)格、金額、期限”等字眼；或曾經(jīng)側(cè)面向客戶經(jīng)理咨詢資金調(diào)頭渠道；或其對(duì)民間融資利率十分熟悉等，往往預(yù)示著企業(yè)已經(jīng)介入民間借貸。3. 開展外圍調(diào)查外圍調(diào)查是了解企業(yè)有無民間借貸有深度的方式。企業(yè)民間借貸的來源主要是企業(yè)控制人或股東的親朋好友、業(yè)務(wù)往來單位和不規(guī)范的擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)。對(duì)于企業(yè)控制人或股東的親朋好友，客戶經(jīng)理可以個(gè)人的名義進(jìn)行非正式的調(diào)查，調(diào)查中注意拜訪的禮節(jié),爭取得到其配合。對(duì)于企業(yè)的業(yè)務(wù)往來單位和民間借貸機(jī)構(gòu)，可以通過上門走訪、函件等正規(guī)的方式開展調(diào)查。此外，要利用人民銀行的征信系統(tǒng)、應(yīng)收

7、賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)，以及稅務(wù)、工商等部門或媒體信息，了解企業(yè)和企業(yè)控制人、主要股東的債務(wù)情況，通過關(guān)聯(lián)企業(yè)、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門、地方政府、人民法院等外圍獲取相關(guān)信息；也可以借助互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙雜志、廣播電視等公眾媒體發(fā)布的資訊了解企業(yè)的相關(guān)信息。例如某工業(yè)企業(yè)，財(cái)務(wù)報(bào)表反映的借款余額為4000萬元，通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢顯示為3300萬元，經(jīng)調(diào)查核實(shí)700萬元為民間借入款。4. 分析信貸企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表財(cái)務(wù)報(bào)表是企業(yè)經(jīng)營成果的靜態(tài)反映，企業(yè)提供給金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表與企業(yè)的實(shí)際可能會(huì)存在一定差距，但通過企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的深入分析，并借助征信系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等查詢平臺(tái)，也能從中發(fā)現(xiàn)企業(yè)是否參與民間借貸的蛛絲馬

8、跡。第一，分析企業(yè)應(yīng)付款項(xiàng)等流動(dòng)負(fù)債明細(xì)，重點(diǎn)要對(duì)明細(xì)中無業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的應(yīng)付款項(xiàng)進(jìn)行核實(shí)。企業(yè)的應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款產(chǎn)生于經(jīng)營活動(dòng)，一般與生產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)，與生產(chǎn)周期的變動(dòng)一致，并在短期內(nèi)就要支付。對(duì)于下面情況應(yīng)引起注意：一是企業(yè)的應(yīng)付賬款或預(yù)收賬款長期固定不變；二是應(yīng)收、應(yīng)付款科目余額較大或者有大額進(jìn)出，與企業(yè)規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際不相匹配；三是應(yīng)付款突然增加，表面掛股東或關(guān)聯(lián)公司，股東通過個(gè)人借款再“轉(zhuǎn)借”公司等，可以通過年度財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告附注中應(yīng)付款債權(quán)人明細(xì)情況，進(jìn)一步分析判斷企業(yè)是否存在民間借貸行為。其他應(yīng)付款也是一樣的道理，若所列的其他應(yīng)付款對(duì)象非企業(yè)股東等正常的應(yīng)付款項(xiàng)，而是與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營毫無關(guān)

9、聯(lián)的企業(yè)或個(gè)人，則此類應(yīng)付款很有可能成為民間借貸款項(xiàng)。第二，分析財(cái)務(wù)費(fèi)用與融資額的匹配度，三費(fèi)是否異常增加。正常情況下，若企業(yè)在銀行無信貸業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)費(fèi)用應(yīng)為負(fù)值（表示企業(yè)所取得的銀行存款利息），而實(shí)際上為正值且金額較大，則極有可能是為民間借貸所支付的利息。若企業(yè)在銀行有信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)在銀行的融資規(guī)模，結(jié)合融資成本（包括支付的借款利息、費(fèi)用等）匡算出企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用，與列支的財(cái)務(wù)費(fèi)用進(jìn)行比較，若后者明顯高于前者，則企業(yè)很有可能為了支付民間借貸利息而使財(cái)務(wù)費(fèi)用高漲；如果企業(yè)經(jīng)營沒有顯著變化，銷售穩(wěn)定，但管理費(fèi)用、銷售費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用增長明顯，超出其經(jīng)營規(guī)模的合理范圍；或者呈規(guī)律性的變動(dòng)，如季度性

10、地增加一個(gè)相對(duì)固定的金額，則可能企業(yè)將民間融資利息支出攤?cè)肫渲小５谌?，資本公積與實(shí)收資本不匹配。資本公積主要來源于資本溢價(jià)、接受捐贈(zèng)等，一般應(yīng)與企業(yè)財(cái)富積累經(jīng)歷保持一致。如果企業(yè)實(shí)收資本較小，而資本公積金迅速增加，或者無故提高資本公積金，或者大額、連續(xù)增資，與企業(yè)發(fā)展不符，則其中可能有民間借貸資金進(jìn)入。如某紡織企業(yè)注冊(cè)資本1000萬元，2012年以前資本公積金科目余額呈現(xiàn)緩慢增長趨勢(shì)，但2013年年底的報(bào)表反映企業(yè)資本公積金由原來的565萬元一下子增加到了2165萬元，經(jīng)調(diào)查核實(shí)，該企業(yè)通過職工以及其他社會(huì)集資方式借入了民間借貸資金。5. 分析信貸企業(yè)資金流向按月定期監(jiān)測(cè)企業(yè)賬戶資金是銀行貸后

11、管理的重要內(nèi)容之一。一要分析相關(guān)企業(yè)的銀行賬戶明細(xì)和流水，對(duì)與其經(jīng)營范圍明顯不符的交易對(duì)手逐一核實(shí)，重點(diǎn)關(guān)注超過正常需要的異狀情況和無業(yè)務(wù)背景的資金轉(zhuǎn)賬情況，分析企業(yè)是否存在民間借貸的可能。如果企業(yè)銀行賬戶存在整筆劃款，但并非劃轉(zhuǎn)給上下游企業(yè)或用于歸還銀行貸款，則企業(yè)有民間借貸可能。如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)銀行賬戶對(duì)外有規(guī)律地劃款，在特定日期向特定對(duì)象支付等量小額資金，往往可以判斷企業(yè)是在支付民間借貸利息；如為大額提現(xiàn)，則有可能是融出資金給其他企業(yè)、個(gè)人或者歸還民間融資。二 分析銀行授信轉(zhuǎn)貸時(shí)點(diǎn)的企業(yè)資金進(jìn)出活動(dòng)，在銀行貸款到期前幾日有資金劃入，貸款存量周轉(zhuǎn)后原來劃入賬戶的資金又等量劃出，可見企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金

12、源于民間借貸。三 通過查詢法定代表人、實(shí)際控制人、主要經(jīng)營者（包括股東、財(cái)務(wù)及銷售人員等）的個(gè)人賬戶流水，分析明顯不符個(gè)人正常運(yùn)作所需的異狀資金流轉(zhuǎn)和大額現(xiàn)金存入和支取等行為，看是否存在高利貸現(xiàn)象。四 要特別關(guān)注其銀行存款賬戶的資金往來信息，對(duì)企業(yè)與私募基金、合會(huì)抬會(huì)、資金中介機(jī)構(gòu)、地下錢莊、私人貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的大額資金往來，或出現(xiàn)異常大額現(xiàn)金進(jìn)賬用于歸還到期貸款或同戶名轉(zhuǎn)賬等情形，應(yīng)及時(shí)跟蹤調(diào)查企業(yè)是否涉足民間（借貸）融資或非法集資。6. 分析信貸企業(yè)融資情況分析銀行負(fù)債程度。通常，企業(yè)過度負(fù)債、過度擴(kuò)張或重大投資失誤都會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)流動(dòng)性困難，使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)困境，如無法取

13、得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的新增授信，往往會(huì)迫使企業(yè)走上大額民間借貸的不歸路。通過對(duì)企業(yè)實(shí)際控制人所涉及的行業(yè)及其資金實(shí)力分析判斷是否存在民間借貸行為。如企業(yè)主業(yè)不突出，經(jīng)營情況、行業(yè)前景一般，但銀行負(fù)債高，該類企業(yè)往往利用信貸資金涉足民間融資、高利貸，甚至已將此作為主業(yè)。如果融資平臺(tái)多、融資飽和度高，但企業(yè)的資產(chǎn)卻同負(fù)債規(guī)模背離較大，企業(yè)可能存在抽取資金用于歸還民間借款及利息的情況。如果對(duì)外投資大，且資金來源不明，在企業(yè)投資項(xiàng)目的資金缺口和銀行債務(wù)嚴(yán)重不匹配的情況下，應(yīng)對(duì)企業(yè)對(duì)外投資規(guī)模和來源構(gòu)成進(jìn)行仔細(xì)分析，看資金是否來源于民間融資。分析對(duì)授信周轉(zhuǎn)的時(shí)效性要求。一般要求客戶經(jīng)理在一天內(nèi)完成授信周轉(zhuǎn)，或

14、者要求在營業(yè)結(jié)束前將信貸資金整筆轉(zhuǎn)出。尤其是部分企業(yè)在向銀行申請(qǐng)授信時(shí)附帶了時(shí)間點(diǎn)的要求，如“最好在X月X日前完成審批或放款”，可能暗示其在該時(shí)間段左右需要?dú)w還高利貸資金。分析表外業(yè)務(wù)融資。部分涉及民間融資高利貸企業(yè)在表內(nèi)融資飽和的情況下，往往利用虛假的貿(mào)易背景或者為融資而制造貿(mào)易背景，如通過關(guān)聯(lián)企業(yè)交易開立國內(nèi)證等進(jìn)行“假貿(mào)易真融資”。分析貸款擔(dān)保方式。很多參與民間借貸的企業(yè)在辦理銀行信貸的時(shí)候，采用了第三方抵押，一是因?yàn)榈盅喝俗陨頉]有融資平臺(tái)，或者對(duì)外融資過度，不符合銀行準(zhǔn)入條件，通過相互合作獲取銀行貸款后，借款人將貸款資金出借給抵押人，并獲取一定的費(fèi)用。二是抵押人與借款人合作，獲取銀行貸

15、款后，從事民間借貸或者對(duì)外投資獲取回報(bào)。這種情況下，信貸客戶與提供抵押或保證擔(dān)保的第三方除了私人關(guān)系因素外，存在借貸關(guān)系或者其他利益關(guān)系的可能性較大，一旦抵押人和借款人之間出現(xiàn)了矛盾，很容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)事件。二、借款企業(yè)涉及民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范1. 強(qiáng)化貸前調(diào)查提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力判斷是否存在民間融資情況，貸前調(diào)查是關(guān)鍵。除了常規(guī)調(diào)查外,要針對(duì)民營企業(yè)的特點(diǎn),通過對(duì)非財(cái)務(wù)因素的收集、監(jiān)測(cè)、分析,獲得和掌握影響貸款償還的信息：一是強(qiáng)化調(diào)查力度，對(duì)新增貸款、首筆貸款還要著重調(diào)查企業(yè)主的道德品質(zhì)、誠信度、投資理念和經(jīng)營管理能力，真正做到“了解你的客戶”。二是要拓展調(diào)查寬度，把調(diào)查工作延伸到稅務(wù)、工商部門、

16、有業(yè)務(wù)往來的相關(guān)企業(yè)以及業(yè)主的左鄰右舍等，順藤摸瓜，從企業(yè)的上下游和周邊企業(yè)旁敲側(cè)擊，廣泛獲取信息。三是挖掘調(diào)查深度，提高現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的頻率，除抽調(diào)原始憑證、實(shí)地核查庫存商品等手段外，還可以要求企業(yè)提供水電費(fèi)賬單、納稅憑證、購銷合同、以及資產(chǎn)權(quán)屬證明等材料，以及通過行業(yè)協(xié)會(huì)等外部相關(guān)信息，全面摸清企業(yè)有效資產(chǎn)和真實(shí)現(xiàn)金流狀況，用于發(fā)現(xiàn)涉及民間借貸的蛛絲馬跡。2. 加強(qiáng)貸款審查提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力首先，提高審查質(zhì)量。貸款審查、審批人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)主要財(cái)務(wù)科目及其關(guān)聯(lián)企業(yè)間應(yīng)收應(yīng)付明細(xì)的審核，努力實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)匹配”：一是企業(yè)（股東）經(jīng)營歷史與現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模及資產(chǎn)規(guī)模的匹配。對(duì)歷史積累不足以支撐現(xiàn)有經(jīng)營及資產(chǎn)規(guī)模的

17、企業(yè)，重點(diǎn)分析其資金來源，判斷是否通過民間集資籌措資金；二是企業(yè)經(jīng)營狀況與授信額度及借貸成本的匹配。對(duì)行業(yè)前景一般，經(jīng)營并不存在快速擴(kuò)張條件的企業(yè)，重點(diǎn)分析其授信額度的合理性，判斷其授信的真實(shí)用途。對(duì)銀行綜合借貸成本超過企業(yè)產(chǎn)品毛利率的授信申請(qǐng)，結(jié)合企業(yè)周轉(zhuǎn)水平，判斷企業(yè)是否能以主營業(yè)務(wù)承擔(dān)該財(cái)務(wù)成本，對(duì)主營業(yè)務(wù)無法承擔(dān)該財(cái)務(wù)成本的企業(yè)，拒絕授信，以防止可能的不良用途。其次，優(yōu)化授信方案。應(yīng)針對(duì)不同的授信客戶，設(shè)定合理的產(chǎn)品組合，盡可能采用信用證、銀行承兌匯票、應(yīng)收賬款融資、動(dòng)產(chǎn)融資等基于真實(shí)貿(mào)易背景的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品替代資金不易監(jiān)控的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品；要把抵質(zhì)押、保證等手續(xù)辦到位，不留瑕疵。第

18、三，嚴(yán)把審批關(guān)口。對(duì)存在融資成本超出國家法律保護(hù)的民間借貸的企業(yè)，應(yīng)直接予以否決。3. 強(qiáng)化授后管理提升風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力首先，在貸后階段，嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，努力實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)結(jié)合”。一是受托支付與企業(yè)日常資金進(jìn)出管理的結(jié)合。除貸款資金嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)、落實(shí)受托支付外，嚴(yán)格監(jiān)控授信企業(yè)的日常資金流轉(zhuǎn)，重點(diǎn)監(jiān)控與企業(yè)主營無關(guān)的大額資金進(jìn)出，通過資金流向和金額分析，判斷企業(yè)是否存在民間借貸行為；二是常規(guī)檢查與企業(yè)重大行為排查相結(jié)合。除依照業(yè)務(wù)流程進(jìn)行首次檢查、定期檢查外，對(duì)企業(yè)的重大經(jīng)營變化和重大事件，尤其對(duì)企業(yè)重大投資行為的資金落實(shí)情況、管理層重大變化、法律訴訟等事件進(jìn)行重點(diǎn)分析和排查，防止因民間借貸引發(fā)

19、授信風(fēng)險(xiǎn)。其次，加強(qiáng)資金管控。對(duì)自主支付的一定要求企業(yè)提供購銷合同、發(fā)票、發(fā)貨清單等佐證資料，以檢查貸款實(shí)際用途與合同約定的用途是否一致；加強(qiáng)銷貨資金歸行的管理，將資金歸行率作為授信的前提條件和持續(xù)用款條件，對(duì)達(dá)不到持續(xù)用款條件的要分析原因，要求企業(yè)整改，發(fā)現(xiàn)有民間借貸的要及時(shí)采取措施；加強(qiáng)日常資金支付的管理，強(qiáng)化跟單支付的意識(shí)，對(duì)企業(yè)達(dá)到一定金額的支付必須要客戶經(jīng)理審核簽字后前臺(tái)才能付款。第三，銀行客戶經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注貸款企業(yè)資金流出流入動(dòng)向。監(jiān)控銀行貸款資金用途的合規(guī)性，防止貸款資金流向與其生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)的企業(yè)或個(gè)人，甚至流向民間借貸市場(chǎng)。第四，寓服務(wù)于監(jiān)督之中，通過給企業(yè)辦理結(jié)算、融資、咨詢

20、、理財(cái)?shù)染C合性業(yè)務(wù)，及時(shí)關(guān)注企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及資金使用情況，增強(qiáng)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的敏感性。4. 改進(jìn)監(jiān)測(cè)技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控威懾力民間借貸活動(dòng)較為隱秘，檢查人員僅憑交易憑證很難判斷一筆交易是否為民間借貸，特別是在每天大量的賬務(wù)交易中，更難識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)。當(dāng)前非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)手段的主要問題是，監(jiān)測(cè)點(diǎn)和監(jiān)測(cè)條件設(shè)立過于寬泛，缺乏針對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的精確識(shí)別、監(jiān)測(cè)和管理。而運(yùn)用非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)，根據(jù)非民間借貸資金特征和運(yùn)作規(guī)律進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)測(cè)，對(duì)疑點(diǎn)進(jìn)行精確打擊，效率較高。一是有針對(duì)性地改進(jìn)監(jiān)測(cè)技術(shù)，重點(diǎn)采取對(duì)資金鏈的上下游密切跟蹤、模型精細(xì)特征識(shí)別、多渠道技術(shù)手段配合、日常監(jiān)測(cè)與累計(jì)識(shí)別相結(jié)合等方式，提高監(jiān)測(cè)技術(shù)水平；二是加強(qiáng)監(jiān)測(cè)疑點(diǎn)核實(shí)管理，建立以疑點(diǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為標(biāo)準(zhǔn)的分類疑點(diǎn)核實(shí)機(jī)制，加強(qiáng)疑點(diǎn)核實(shí)的過程規(guī)范管理，并通過建立模型設(shè)計(jì)者、運(yùn)用者和疑點(diǎn)核實(shí)者三方之間的溝通和反饋橋梁，不斷對(duì)監(jiān)測(cè)模型