公司授信基礎(chǔ)授課講義(超級棒)

1、銀行貸款規(guī)則公司授信管理的基本框架公司授信管理的基本框架（一）全流程管理根據(jù)銀監(jiān)會要求，對銀行貸款（含流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資）都要實行全流程管理。要求全面了解客戶、及其生產(chǎn)經(jīng)營信息或項目情況，全面了解具體資金需求額度的合理性，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。（二）三位一體審批機制三位一體是指獨立的盡責審查、民主的風險評審、嚴格的決策紀律制約下的以問責審批制為核心內(nèi)容的三位授信決策機制，并輔之以后評價機制。盡責審查，是在具體授信業(yè)務(wù)發(fā)生時，對授信業(yè)務(wù)進行風險分析和審查，為授信決策提供專業(yè)意見。民

2、主的風險評審，是由授信評審委員會負責對業(yè)務(wù)發(fā)起部門項目評估報告和盡責審查小組報告進行民主審議，為授信決策提供專家意見。問責審批，是指有權(quán)審批人根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)起報告、盡責審查報告和評審委員會決議，按照“YES-NO”原則，最終決策是否批準該筆授信業(yè)務(wù)。 按照全流程管理，貸款業(yè)務(wù)分為貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理三個階段公司授信管理的基本框架公司授信管理的基本框架 貸 前 調(diào) 查 開展客戶調(diào)查開展客戶調(diào)查 參照國際通行的信用“6C”標準原則（即品德Character、能力Capacity、現(xiàn)金Cash、擔保Collateral、環(huán)境Condition和控制Control），進行面談。從獲取以下方面的信息

3、： 客戶狀況：主體資格、歷史背景、股東背景、資本結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營場所、產(chǎn)品情況、經(jīng)營情況等 客戶貸款需求狀況：貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件等 客戶還貸能力：現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)營效益、還貸來源、擔保實力等 抵押品可接受性：抵押品種類、權(quán)屬、價值、變現(xiàn)能力等 客戶與銀行的關(guān)系：與銀行的業(yè)務(wù)往來情況、信用履約記錄等基礎(chǔ)資料 已在工商管理部門辦理年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件 法人代碼證復(fù)印件 稅務(wù)登記證復(fù)印件 公司章程 驗資報告 貸款卡 連續(xù)三年經(jīng)審計的財務(wù)報表和最近期的財務(wù)月報表 稅務(wù)憑證 可能附加的資料 工資發(fā)放憑證 用電、用水等經(jīng)營數(shù)據(jù)憑證 抵質(zhì)押物清單、價值評估報告、權(quán)屬證明文件 購銷合同

4、 固定場所文件等 客戶提交資料客戶提交資料 凡申請或正在使用銀行貸款的企業(yè)法人，須由銀行進行信用等級評定，并核定債務(wù)承受額。擔保企業(yè)應(yīng)進行信用等級評定，但不需核定債務(wù)承受額?？蛻粜庞迷u級是銀行對貸款客戶和擔?？蛻糍Y信的評價確認?？蛻舭葱庞玫燃墑澐譃锳、B、C、D四大類，分為AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D十五個檔次，用于客戶準入、信用審批、貸款定價等。 信用評級信用評級 準入客戶審查是對新授信客戶準入資格進行審查，而非對授信業(yè)務(wù)的實質(zhì)性審查。新客戶符合準入標準，方可進行授信業(yè)務(wù)的申辦審批。各家銀行對于不同類別行業(yè)，都有自己的差

5、別化客戶準入標準。 客戶準入審查客戶準入審查 貸款評估（以流貸為例）貸款評估（以流貸為例） 借款人概況 借款人成立日期、歷史沿革、主管部門或股東情況；借款人注冊資本、實收資本；借款人企業(yè)規(guī)模、生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、上年銷售收入和利潤、各產(chǎn)品利潤占比 情況等；借款人所屬行業(yè)；借款人是否存在轉(zhuǎn)制、合資、分立、重大訴訟等事項；借款人資信狀況，包括信用評級、在金融機構(gòu)授信及履約情況等； 非財務(wù)因素分析 借款人公司治理機制；借款人管理層經(jīng)驗、能力、穩(wěn)定性及高管人員的信用記錄等；借款人內(nèi)控與管理；借款人發(fā)展戰(zhàn)略，是否明確、清晰；借款人還款意愿；借款人行業(yè)風險調(diào)查，包括但不限于：行業(yè)狀況、行業(yè)地位、

6、產(chǎn)品依賴性、產(chǎn)品可替代性、 行業(yè)政策、法律政策等；經(jīng)營風險，包括：主導(dǎo)產(chǎn)品情況、營銷策略、技術(shù)水平及可持續(xù)發(fā)展能力；企業(yè)核心競爭力；借款人重大事項； 財務(wù)分析 主要財務(wù)數(shù)據(jù)變化原因分析；償債能力分析，結(jié)合資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率、利息保障倍數(shù)等分析評價企業(yè)短期和長期償債能力；獲利能力分析；營運能力分析；發(fā)展?jié)摿Ψ治?；其他影響償債能力的因素分析，如或有負債、資產(chǎn)抵質(zhì)押情況等；通過上述財務(wù)分析，對借款人財務(wù)狀況進行綜合評價，作出結(jié)論性判斷。資金缺口測算根據(jù)流動資金貸款管理暫行辦法流動資金需求測算方法公式： （1）營運資金量=上年度銷售收入X（1-上年度銷售利潤率）X（1+預(yù)計銷售收

7、入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù) （2）新增流動資金貸款額度=營運資金量-借款人自有資金-現(xiàn)有流動資金貸款-其他渠道提供的營運資金 該預(yù)測方法已在商業(yè)銀行全面推行。要調(diào)整相關(guān)參數(shù)，必須要有合理的理由。 貸款評估（以流貸為例）貸款評估（以流貸為例）貸款效益評估根據(jù)內(nèi)部貸款定價要求測算貸款利率，主要考慮因素：信用評級、行業(yè)、授信類別、期限、基準利率、擔保方式、銀行資金成本和營運成本等等。估算因此筆貸款而產(chǎn)生的存款效益、貸款效益、結(jié)算業(yè)務(wù)效益及其他業(yè)務(wù)效益，并與營銷費用、資金成本比較，對貸款效益進行綜合評價。第二還款來源分析保證評估，評估內(nèi)容同借款人評估；抵質(zhì)押評估，分析抵質(zhì)押物權(quán)屬狀況，審查抵押人、

8、出質(zhì)人對抵質(zhì)押物是否享有所有權(quán)或處分權(quán)，抵質(zhì)押是否符合法律法規(guī)規(guī)定，評估價值是否合理，是否能夠覆蓋貸款本息，是否符合銀行的其他有關(guān)規(guī)定；其他擔保方式評估，如對票據(jù)、備用信用證、安慰函等形式的擔?；蛐庞觅J款進行的評估；風險分析及管理措施主要分析借款人在當前及未來的經(jīng)營過程中受內(nèi)外部環(huán)境變化而給企業(yè)經(jīng)營帶來的不利影響，并有針對性的設(shè)定管理控制措施。固定資產(chǎn)貸款還需要對項目審批、資金籌措、使用計劃、產(chǎn)品市場、項目效益進行評估。通過以上分析，形成綜合性的結(jié)論。 貸款評估（以流貸為例）貸款評估（以流貸為例） 授信擔保方式授信擔保方式 抵押：房屋、土地等質(zhì)押：存款、理財產(chǎn)品、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等 擔保：上級機

9、構(gòu)、擔保公司等 信用 貸 中 審 批風險評價要點風險評價要點風險評價由風險管理部門盡責審查人員完成。盡責審查的內(nèi)容與評估環(huán)節(jié)的內(nèi)容原則上是一致的，但盡責人員應(yīng)重點把握“四眼”原則，即從不同于業(yè)務(wù)發(fā)起部門的視角，獨立地對借款人情況和項目可行性、流貸需求合理性作出判斷，深入分析授信風險，完善控制措施，在此基礎(chǔ)上形成盡責審查結(jié)論，為風險評審和問責審批提供重要依據(jù)。盡責審查完善意見現(xiàn)場調(diào)查（視情況而定）審批批復(fù)核批 風險審批流程風險審批流程貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）（一）落實批復(fù)條件批復(fù)條件的種類前提條件：是指簽訂借款合同或額度協(xié)議或其他法律文本的前提條件，是必須先落

10、實后方可使用授信的條件；以及借款合同簽署后的用款條件。約束性條件：包括授信投放后不允許借款人發(fā)生某些行為的限制性條件，以及在授信投放中同步落實或投放后必須落實的條件。落實批復(fù)條件的要求流動資金貸款批復(fù)后，客戶經(jīng)理要嚴格落實授信前提條件和授信投放中必須同步落實的授信約束條件。（二）發(fā)放與支付流程準備合同文本根據(jù)批復(fù)要求，選擇使用統(tǒng)一的規(guī)范合同文本，填寫借款合同、擔保合同等文件。合同文本預(yù)審合同文本準備好后，要報送授信執(zhí)行部門進行預(yù)審，取得預(yù)審合同通知書后，方能與客戶進行簽署。合同簽署時注意事項單位客戶應(yīng)使用單位公章或合同專用章法定代表人或授權(quán)人應(yīng)當面簽署多頁合同應(yīng)蓋騎縫章合同文本確定后，如需涂改

11、合同，各方應(yīng)在涂改處簽章合同簽署后及時辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并配合授信執(zhí)行部門進行押品事前核查，在登記機關(guān)現(xiàn)場辦理權(quán)證移交手續(xù)。 貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）發(fā)放和支付審核發(fā)放和支付審核由公司業(yè)務(wù)部門發(fā)起，授信執(zhí)行部門審查。需要提交的資料：授信批復(fù)文件、銀行核準通知書借款人和擔保人資格和權(quán)限證明文件借款合同及補充協(xié)議本筆貸款用途的證明資料，如購貨合同、服務(wù)協(xié)議等交易資料，提款申請書、付款清單等擔保類文件其他需要提供的資料支付方式審核具有以下情形之一的，應(yīng)采用受托支付： （1）單筆支付金額超過3000萬元人民幣，且提款審核時交易對象明確的資金支付； （2）從未在

12、銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，且信用評級在BB-以下的，不分金額大小，一律采取受托支付； （3）銀行規(guī)定的其他情形的，如特定產(chǎn)品辦法規(guī)定貸款資金應(yīng)該實行封閉運轉(zhuǎn)、有銀行直接支付交易對手的情形等。借款人支付方式或受托支付對象自主支付貸款資金部分對外付款發(fā)生變化，單筆支付金額超過受托金額起點的，借款人應(yīng)向業(yè)務(wù)發(fā)起部門提出變更申請，補齊受托支付所需相關(guān)交易背景證明資料。系統(tǒng)放款操作貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例） 貸 后 管 理 貸后管理貸后管理客戶分級：根據(jù)客戶信用評級、行業(yè)投向、資產(chǎn)分類等確定客戶貸后管理頻次和內(nèi)容制定貸后管理策略：正常維護策略、密切關(guān)注策略、優(yōu)化緊縮策略和清戶退

13、出策略銀行關(guān)注重點主要有： （1）經(jīng)營風險 （2）管理狀況 （3）財務(wù)狀況 （4）行業(yè)風險 （5）銀行往來擔保管理 （1）保證擔保重點關(guān)注：保證人資格、保證人能力、保證人保證意愿、訴訟時效等。 （2）抵質(zhì)押管理：銀行客戶經(jīng)理應(yīng)采用現(xiàn)場檢查的方式對抵質(zhì)押物進行貸后管理，重點關(guān)注內(nèi)容：貸款期內(nèi)地質(zhì)押物形態(tài)、品質(zhì)、法律效力、和權(quán)屬變化。 貸后管理貸后管理 固定資產(chǎn)貸款貸后管理重點 （1）項目分階段管理 （2）資金流向監(jiān)控 （3）自籌資金管理流動資金貸款貸后管理重點 （1）資金流向監(jiān)控 （2）資金使用情況貸款到期通知書。公司業(yè)務(wù)人員在短期貸款到期日前1個星期、中長期貸款到期日前1個月向借款人發(fā)送貸款到

14、期通知書，督促借款人籌集資金按時還款。付息通知。公司業(yè)務(wù)人員在貸款付息日前10個工作日以電話、書面、現(xiàn)場提示等方式督促借款人按時償還利息，并關(guān)注借款人帳戶變動情況。建立本息違約報告制度。為準確了解借款人還本、付息、付費的情況，銀行建立了本息違約報告制度，由專人負責監(jiān)控借款人還本、付息、付費情況，一旦出現(xiàn)違約，立即報告管理層。 還本付息還本付息貸款展期：貸款展期是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，未來現(xiàn)金流充足，但由于貸款期限與實際不符等客觀原因，借款人不能按照借款合同規(guī)定的還款計劃償還貸款，在借款人提出申請并經(jīng)貸款人審查同意后，延長還款期限的行為。 （1）操作程序：收到借款人展期申請及原擔保人同意繼續(xù)擔保

15、的書面證明公司業(yè)務(wù)人員按照程序報批簽訂展期協(xié)議辦理抵押或擔保的續(xù)期手續(xù) （2）展期期限，短期貸款展期的期限累計不超過原期限，中期貸款展期的期限累計不超過原期限的一半，長期貸款展期的期限累計不超過3年。提前還款 借款人提前還款須提出書面申請，并經(jīng)貸款人同意后方可提前還款。擔保變更：借款人對擔保方式的變更必須提出書面申請，并經(jīng)銀行原審批部門審查同意后方可變更。利率變更：經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，可以進行借款利率的變更。調(diào)低利率必須經(jīng)原審批機構(gòu)審批后方可變更，調(diào)高利率無需報原審批機構(gòu)審批。名稱變更：借款人或擔保人名稱發(fā)生變更，但主體資格及股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)未發(fā)生改變，貸款人應(yīng)在1個月內(nèi)與借款人和擔保人簽訂補充

16、合同或要求借款人、擔保人在1個月內(nèi)出具聲明，并及時辦理相關(guān)的抵質(zhì)押變更手續(xù)，或履行符合法律規(guī)定的其他手續(xù)。 貸款條件變更貸款條件變更 借款人歸還全部貸款本息及費用，貸款人釋放抵質(zhì)押物，與借款人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)束。貸款結(jié)清。 貸款結(jié)清貸款結(jié)清貸款風險分類（一）貸款風險分類（一） 貸款風險分類是按照貸款的風險程度和回收的可能性對信貸資產(chǎn)的劃分，目前銀監(jiān)會要求的五級分類包括：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。貸款風險分類（二）貸款風險分類（二） 1、正常類貸款：指借款人能夠正常履行合同，有充分把握償還貸款本息。 2、關(guān)注類貸款：指盡管目前貸款人沒有違約，但存在一些可能對其財務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響的主

17、觀因素。如果這些因素繼續(xù)存在，可能對借款人的還款能力產(chǎn)生影響。 3、次級類貸款：指借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還貸款本息，本金和利息逾期90天以上。 4、可疑類貸款：指本金和利息逾期180天以上，借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要發(fā)生一定損失。 5、損失類貸款：指本金、利息或本息逾期1年以上，采取所有可能的措施和一切必要的程序之后，貸款仍然無法收回。貸款風險對銀行和客戶經(jīng)營的影響貸款風險對銀行和客戶經(jīng)營的影響 對銀行的影響： 銀行計提貸款準備金： 對正常、關(guān)注、次級、可疑、損失類貸款按照1%、 2%、25%、50%、100%計提貸款準

18、備金。 對客戶的影響： 所有銀行授信情況將計入人民銀行征信系統(tǒng)。 集團內(nèi)部分子公司與集團公司內(nèi)部關(guān)聯(lián)交集團內(nèi)部分子公司與集團公司內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁度，集團整體融資量易頻繁度，集團整體融資量法院對貸款企業(yè)及連帶擔保人查、劃、凍法院對貸款企業(yè)及連帶擔保人查、劃、凍資金賬戶資金賬戶企業(yè)股權(quán)糾紛企業(yè)股權(quán)糾紛企業(yè)回款及經(jīng)營情況企業(yè)回款及經(jīng)營情況銀行貸銀行貸后案例后案例銀行公司貸款業(yè)務(wù)品種 授信品種授信品種 - - 流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款 流動資金貸款：指銀行向企業(yè)發(fā)放的用于借款人日 常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)經(jīng)營的領(lǐng)域和用途，不

19、得挪用。期限分為一年以內(nèi)的短期流動資金貸款和一年至三年的中期流動資金貸款。 固定資產(chǎn)：指銀行向企業(yè)發(fā)放的用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。 銀行承兌匯票：指企業(yè)法人簽發(fā)，委托銀行作為承兌行，在指定期限無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。委托貸款：委托企業(yè)委托銀行將款項貸給借款企業(yè)，將企業(yè)借貸行為合法化。 貸款品種貸款品種 針對民營醫(yī)院的貸款出口收信用證項下的質(zhì)押融資，組織采購生產(chǎn)貸款合同能源管理貸款高新技術(shù)支持貸款教育行業(yè)貸款新三板上市客戶自主知識產(chǎn)權(quán)客戶（融資、引入戰(zhàn)投、IPO商貿(mào)類企業(yè)（沒有抵押物）循環(huán)貸款出租車針對在銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)信用快捷貸款民營醫(yī)院貸款棉花貿(mào)易融資 授信品種授

20、信品種-供應(yīng)鏈融資供應(yīng)鏈融資 在經(jīng)濟全球化的今天，供應(yīng)鏈管理已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理的核心部分。企業(yè)所關(guān)注的已不再是單純的資金結(jié)算和融資，而是對加快資金周轉(zhuǎn)、降低融資成本、防范各類風險及優(yōu)化財務(wù)報表等方面的綜合需求。針對上述需求，在供應(yīng)鏈中尋找出核心企業(yè)，并以核心企業(yè)為出發(fā)點，為供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中買方、賣方、貨物、單據(jù)、應(yīng)收應(yīng)付賬款等基于供應(yīng)鏈流程的貿(mào)易融資服務(wù)。33上游供應(yīng)商下游經(jīng)銷商核心企業(yè)資金流方向物流方向應(yīng)收賬款形成銷售合同簽訂訂單確立貨押類融資關(guān)注供應(yīng)鏈交易中最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一應(yīng)收帳款相關(guān)產(chǎn)品：國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國內(nèi)綜合保理等應(yīng)收賬款類融資供應(yīng)鏈融業(yè)務(wù)的基本框架以真實付款為基礎(chǔ)，以未來收入為還

21、款來源,關(guān)注供應(yīng)鏈交易中的訂單/合同相關(guān)產(chǎn)品：國內(nèi)應(yīng)付賬款融資等應(yīng)付賬款類融資應(yīng)付賬款形成 供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的基本框架供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的基本框架34交易商A交易商B交易商C交易商N需求：1、擴大銷售規(guī)模，加速資金回籠，解決經(jīng)銷商融資難問題2、只與一家銀行合作就能為遍布各地的經(jīng)銷商提供融資解決方法：1、出借自身信用額度為下游經(jīng)銷商提供融資便利2、采用供應(yīng)鏈融資模式，為遍布全國的下游經(jīng)銷商提供融資，全盤解決供應(yīng)鏈條上各方企業(yè) 的融資需要針對賣方客戶需求的綜合運用 需求：獲取銀行融資，減少資金占壓需求：獲取銀行融資，減少資金占壓 解決辦法：解決辦法： 應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品，國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、銷售應(yīng)收賬款等

22、可使賣方獲取應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品，國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、銷售應(yīng)收賬款等可使賣方獲取銀行融資，減少資金占壓銀行融資，減少資金占壓 需求：減少需求：減少應(yīng)收賬款，美化財務(wù)報表應(yīng)收賬款，美化財務(wù)報表 解決辦法：解決辦法： 無追索權(quán)國內(nèi)綜合保理（賣方）：對于買賣雙方資信狀況較好和歷史交易無追索權(quán)國內(nèi)綜合保理（賣方）：對于買賣雙方資信狀況較好和歷史交易情況良好的企業(yè)，可以為其敘做無追索權(quán)產(chǎn)品，美化財務(wù)報表情況良好的企業(yè)，可以為其敘做無追索權(quán)產(chǎn)品，美化財務(wù)報表 針對賣方客戶的綜合運用針對賣方客戶的綜合運用 針對賣方的綜合運用針對賣方的綜合運用需求：融資資金可自主安排需求：融資資金可自主安排 解決辦法：解決辦法：

23、 應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品不受傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)受托支付的要求，融資應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品不受傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)受托支付的要求，融資資金可自主使用資金可自主使用需求：需求：與一家銀行合作就能為遍布各地的經(jīng)銷商提供融資與一家銀行合作就能為遍布各地的經(jīng)銷商提供融資 解決辦法：解決辦法： 通過供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，賣方只通過與一家銀行合作，就可為遍通過供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，賣方只通過與一家銀行合作，就可為遍布全國的下游經(jīng)銷商提供融資布全國的下游經(jīng)銷商提供融資37鋼材供應(yīng)商 額度a1水泥供應(yīng)商 額度a2供應(yīng)商3 額度a3需求：1、穩(wěn)定上游供應(yīng)商群體，提升自身行業(yè)地位2、實現(xiàn)對供應(yīng)商的延遲付款，減少自身資金占用解決方法：1、出借自身信用

24、額度為上游供應(yīng)商提供融資便利2、采用貿(mào)易融資模式，為遍布全國的上游供應(yīng)商提供融資3、建工企業(yè)代理上游供應(yīng)商提交融資申請，簡化了操作手續(xù)針對買方客戶需求的綜合運用延長付款時間：延長付款時間： 通過銀行給供應(yīng)商融資，延后付款時間，緩解企業(yè)資金壓力，幫企業(yè)通過銀行給供應(yīng)商融資，延后付款時間，緩解企業(yè)資金壓力，幫企業(yè)擴大再生產(chǎn)擴大再生產(chǎn)維護合作關(guān)系，穩(wěn)定上游供貨渠道維護合作關(guān)系，穩(wěn)定上游供貨渠道： 通過貿(mào)易融資產(chǎn)品，買方出借自身額度為上游供應(yīng)商融資，緩解了供通過貿(mào)易融資產(chǎn)品，買方出借自身額度為上游供應(yīng)商融資，緩解了供應(yīng)商的資金壓力，維護雙方良好的關(guān)系，穩(wěn)定上游供貨渠道。應(yīng)商的資金壓力，維護雙方良好的關(guān)

25、系，穩(wěn)定上游供貨渠道。擴大銷售規(guī)模擴大銷售規(guī)模： 通過訂單融資，買方在獲得下游企業(yè)提交的訂單后，通過銀行融資的通過訂單融資，買方在獲得下游企業(yè)提交的訂單后，通過銀行融資的方式向上游支付原材料采購款，不必占壓自有資金方式向上游支付原材料采購款，不必占壓自有資金針對買方的綜合運用針對買方的綜合運用 中小微企業(yè)貸款的特殊性 簡化貸款流程，模板化簡化貸款流程，模板化針對集群類企業(yè)設(shè)計產(chǎn)品，降低授信條件、快速審批、增加額度針對集群類企業(yè)設(shè)計產(chǎn)品，降低授信條件、快速審批、增加額度對中關(guān)村高新技術(shù)證等資格類企業(yè)加大支持力度，如價格、額度等對中關(guān)村高新技術(shù)證等資格類企業(yè)加大支持力度，如價格、額度等對市場支持類

26、行業(yè)加大支持力度對市場支持類行業(yè)加大支持力度對園區(qū)類企業(yè)、鏈條上企業(yè)加大支持力度對園區(qū)類企業(yè)、鏈條上企業(yè)加大支持力度創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種：如信用貸款、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種：如信用貸款、POSPOS貸款等貸款等近期國務(wù)院政策：要求改善小微企業(yè)貸款到期后要繼續(xù)貸款，過橋資近期國務(wù)院政策：要求改善小微企業(yè)貸款到期后要繼續(xù)貸款，過橋資金成本高的問題。各家銀行正在積極落實。金成本高的問題。各家銀行正在積極落實。近期中小民營銀行成立定位為為小微企業(yè)提供融資服務(wù)近期中小民營銀行成立定位為為小微企業(yè)提供融資服務(wù)銀行對中小微銀行對中小微企業(yè)企業(yè)支持支持的的關(guān)注點關(guān)注點純信用（含流水貸、純信用（含流水貸、POSPOS貸等）貸等）實際控制人連帶擔保實際控制人連帶擔保房產(chǎn)抵押房產(chǎn)抵押擔保公司擔保公司股權(quán)質(zhì)押股權(quán)質(zhì)押知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押保險公司增信保險公司增信集合風險金等集合風險金等 中小微企業(yè)貸款擔保形式多樣化中小微企業(yè)貸款擔保形式多樣化對于貸款業(yè)務(wù)客戶及銀行通常關(guān)注的問題企業(yè)是否具備授信主體資格，