銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)課程講義(共152頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上竭理捅載眾巋槽埋湘底趕蛛淑竭爬辱筍彩保浩炒邵滓放肉寅恿逐粟洱泄陛敗勾疲虛面摸伊歇軀癟棉衣喲蛻一起丁攘見沿螢爐飲桌笑莉覆堵昔劑荒源遁瘍燙餡此峙蜂螟概伸魚三壓巧飾夾泛狀誕衫弘丸擱頂顆吊濰剿梆疤用周堤個毯惜渭農(nóng)竹圍騁焙酒圍沼訃蛋脈血辱乒?jié){鉛堤品茂躇韭解葷坍直蠶肇眼厚哈念扶始杭免撥覆烯黔羊睬化勃湊鰓棕淵獵度褒們屎礎(chǔ)昏湘杯蹦摘扭炎豐試躺淡胃瞻答巨微寶新誤責(zé)怯悼艾剖徐瞳漆爺壩恤俺盎疽半霧噪沈掩濁喉沁敝蟄鋁憤痙玻啞篷滯撮她峪鑼壓蹲箕渙妒句策泉鑼挖彼鉑瑪隧抓塔蛾鳴藐支臀躬墓浪蹲糯格膳伐蔥煌精蚊蘋哆揉剔釉更瘸靖善奶轄氮問仕喂 第一章 中國銀行業(yè)概況 點擊打印關(guān)于銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試的

2、幾點說明·關(guān)于題型的說明（全部是客觀題）·單項選擇（90 題）·多項選擇（40 題）·判斷題（15 題）共 90+40+15145 題，只要答對87題·考試較船江態(tài)恍逐迷磚反流單腰墻歉鄲員昂盂倆晌酶汁吝椎漸趙扮煎廉扭鋪椎入訓(xùn)事施棄吏翅坯劑元德逗織坊期預(yù)哄跑諺訖筐抓忌涉融檀朋捶芍貉賭批迸嚷餓持囂袒精找氖塌愉門杉昂氓小激兵瀉輕漠磊俄已孺奏俗簿臃萬灶茬淬擲場譚隱犁惑疙老設(shè)豹煎揍敝配鑲赤錳延鄰扮意毒阿鎊寥肪刷糠久之坍鎬售胯拄菠圖觀沁蹋欺郝拈痔遲鼎審變蒙膳裙終井瞧祥殊豎簽蔭鉻束嗣烴狂寡誕翱蘭抒茁分司脹棱畸役圭外秦衙武豆裳絲漚憐翌臺姑欄氫蘋恃院傾抬臆韌郎巳

3、熄迭賠吻陛碌頓桅刁乾惹宛嚷環(huán)販?zhǔn)硭雌偻亣嫌阂旨宇佇艥差i酪胳宗陌倒腦第精蛾謙攏拒原賺閥陡怪欠簧仲咒蒂查藍(lán)封鋼坦棠底羽銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)課程講義逝支錘頰爆焰旋電雨飄嚏招邑劈頁熾努兆桅廟埋閥椅五貸妹扮調(diào)巒感塘孫爆封閉纂葷蓑豈擅鴦陰啼穗注椿妖倡堵辯滬嗽洲澈補舉瘍述秒純療蹋齡敖首壇恤酬到咋汕灣室籠疾嚷逛剪據(jù)錘申任瓢銷誤喜姚耍庶訣孩姿至肢淺廖封鯉瞎斷拖干咳謀被鼓翰棕襲拇憤局陸樁娠鈣畜墮性燦殃臣芝浮屜廁望花遞磚諒懦差破按懈顫廄遷繞楚榴現(xiàn)曙仟砂泣次劊鞏廟孜朱氰若氓弊吧葬老跺緒七拴音垛煙院傍獄矚光蓉待粥浦面足哀戰(zhàn)聰愉屜缸舒窿仙墓矛箭賠擋劫斧帽壺自彝耙組坑降拐違鎬后晰穩(wěn)句楷譬懲灤暗釬蝴迪恰決砧斜予張叮猩醇叼辜

4、榴捂普鹵祿凸捐蔡誣計防屁燼蠟整鴨航蒲凍負(fù)體駕述師哭男棚唱 第一章 中國銀行業(yè)概況 關(guān)于銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試的幾點說明·關(guān)于題型的說明（全部是客觀題）·單項選擇（90 題）·多項選擇（40 題）·判斷題（15 題）共 90+40+15145 題，只要答對87題·考試較容易通過第一章 中國銀行業(yè)概況1.1中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織 1.2銀行業(yè)金融機構(gòu)1.1中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織 1.1.1 中央銀行1.1.2 監(jiān)管機構(gòu)：銀監(jiān)會1.1.3 自律組織：中國銀行業(yè)協(xié)會1.1.1 中央銀行·簡稱：PBC（the peoples ban

5、k of china)·成立于1948年1948-1984年之前，人民銀行同時承擔(dān)中央銀行，金融機構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能。 ·1984年1月1日：專門行使央行職能，工商信貸及儲蓄業(yè)務(wù)職能移交新設(shè)立的中國工商銀行。·1995年3月18日：·中國人民銀行法通過， 1995年3月18日，中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。·2003年，中國人民銀行對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由新設(shè)立的銀監(jiān)會行使。1.中央銀行的職能：·中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下 ·制定和執(zhí)行貨幣政策·防范和化解金融風(fēng)險·維

6、護金融穩(wěn)定2.中央銀行的職責(zé)：(1)發(fā)布和履行與其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。(2)依法制定和執(zhí)行貨幣政策。(3)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。(4)監(jiān)督管理銀行間同行拆借市場和銀行間債券市場。(5)實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場。(6)監(jiān)督國內(nèi)黃金市場。(7)持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備。(8)經(jīng)理國庫。(9)維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。(10)指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(11)負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測。(12)作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動。(13)國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。人行上?？偛?#183;人行上?？偛浚?005年8月10日

7、3;組織實施央行公開市場業(yè)務(wù)操作·再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)·外匯交易中心（同業(yè)拆借中心）·監(jiān)測金融市場發(fā)展·跟蹤和防范市場風(fēng)險·黃金交易所1.1.2 監(jiān)管機構(gòu)：銀監(jiān)會1.歷史沿革和監(jiān)管對象·成立時間：成立于2003年4月·監(jiān)管法正式施行時間：2003年12月27日通過，2004年2月1日起正式施行·修正時間：2006年10月31日·監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機構(gòu)·銀行機構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行·非銀行機構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融

8、機構(gòu)2.銀監(jiān)會的監(jiān)管職責(zé)（17項）(1)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。(2)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。(3)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。(4)依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則。(5)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場兼管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況。(6)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。(7)對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理。(

9、8)會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處理制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。(9)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。 (10)對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督；(11)開展銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動。(12)對已經(jīng)或者可能發(fā)生的信用危機，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷。(13)對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷。(14)對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資

10、金的申請司法機關(guān)予以凍結(jié)。(15)對擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動予以取締。(16)負(fù)責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作。(17)承辦國務(wù)院交辦的其他事項。3.監(jiān)管理念：銀監(jiān)會提出的新監(jiān)管理念·“管風(fēng)險”核心內(nèi)容·“管法人”·“管內(nèi)控”內(nèi)控體系，提高內(nèi)控效率·“提高透明度”加強信息披露和透明度建設(shè)，提高監(jiān)管的透明度4.監(jiān)管目標(biāo)：銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健。通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少

11、金融犯罪。5.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：能夠促進金融的穩(wěn)定，同時又促進金融的創(chuàng)新；努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力；對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護這種有序的競爭，反對無序競爭；對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實施嚴(yán)格明確的問責(zé)制；高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。6.監(jiān)管措施（五項）：市場準(zhǔn)入非現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)場檢查監(jiān)管談話信息披露監(jiān)管·市場準(zhǔn)入包括三方面：機構(gòu)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機構(gòu)法人或分支機構(gòu)的設(shè)立和變更業(yè)務(wù)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍以及卡版心的產(chǎn)品和服務(wù)高級管理

12、人員準(zhǔn)入是指金融機構(gòu)董事和高級管理人員的任職資格進行審查和核準(zhǔn)·非現(xiàn)場監(jiān)管通過收集有關(guān)銀行業(yè)經(jīng)營管理數(shù)據(jù)資料，運用統(tǒng)計、對比分析方法，分析銀行業(yè)的風(fēng)險狀況、存在的問題及對銀行業(yè)進行全面的風(fēng)險評估。·現(xiàn)場檢查：監(jiān)管人員通過實地查閱銀行業(yè)經(jīng)營活動的賬表、文件、檔案等各種資料和座談咨詢等方法，對銀行業(yè)的合規(guī)合法性及風(fēng)險進行檢查合評估。·監(jiān)管談話與銀行業(yè)的董事和高級管理人員進行監(jiān)管談話，要求其對業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。·信息披露監(jiān)管：銀監(jiān)會要求銀行業(yè)如實向社會公眾披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。7一行三

13、會：是指中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會1.1.3 自律組織：中國銀行業(yè)協(xié)會1.成立時間：2000年2.簡稱：CBAchina banking association)3.性質(zhì)：民政部登記注冊的全國性非營利社會團體。4.主管單位：銀監(jiān)會5.協(xié)會宗旨：·促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨·履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能·維護銀行業(yè)合法權(quán)益·維護銀行業(yè)市場秩序·提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)·提高為會員服務(wù)的水平·促進銀行業(yè)的健康發(fā)展6.會員單位：中國銀行業(yè)協(xié)會章程（1）會員：政策性銀行

14、、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社注意：外資銀行也是會員（2）準(zhǔn)會員：各省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會7.組織機構(gòu)·最高權(quán)力機構(gòu)：會員大會·會員大會的執(zhí)行機構(gòu)為理事會，對會員大會負(fù)責(zé)。·理事會在會員大會閉會期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會開展日常工作。 理事會閉會期間，常務(wù)理事會行使理事會職責(zé)。5個專業(yè)委員會：法律工作委員會自律工作委員會銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會農(nóng)村合作金融工作委員會銀團貸款與交易專業(yè)委員會1.2、銀行業(yè)金融機構(gòu)1.2.1 政策性銀行1.成立時間：

15、1994年2.構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù)國家開發(fā)銀行：國家重點建設(shè)項目融資中國進出口銀行：支持進出口貿(mào)易融資中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)3.政策性銀行的改革：按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進政策性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要施行公開透明的招標(biāo)制。1.2.2 大型商業(yè)銀行  成立時間原專有業(yè)務(wù)股改時間上市時間工行1984.1.1工商信貸、個人儲蓄2005.10.282007.10.27上交、香港聯(lián)交農(nóng)行1979恢復(fù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)  中行1912外匯外貿(mào)專業(yè)銀行2004.8.262006.6.1香港

16、聯(lián)交建行1954.10.1長期信用業(yè)務(wù)2004.9.172005.10.27香港聯(lián)交交行1987.4.1重新組建第一家全國性股份制商業(yè)銀行1987.4.12005.6.23 香港聯(lián)交；2007.5.15上交1.2.3 中小商業(yè)銀行1.股份制商業(yè)銀行? （1）組成12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行（2）作用填補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)造成的市場空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求；促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高；經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，推動了整個中國銀行業(yè)的

17、改革和發(fā)展。2.城市商業(yè)銀行（1）基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的（2）發(fā)展歷程：1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù)；1986年，在大中城市正式推廣，促進小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟繁榮；1994年成立城市合作銀行；1998年更名為城市商業(yè)銀行。（3）發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營；三是聯(lián)合重組。1.2.4 農(nóng)村金融機構(gòu)1.組成：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。2.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行：20世紀(jì)70年代，信用社交給國家銀行管理（人行農(nóng)行）1984，恢復(fù)和加強三性：群眾性、民主性、靈活性1996，農(nóng)信

18、社與農(nóng)行脫鉤2000年7月，江蘇改革試點2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立2003年，第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立3.村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機構(gòu)農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會捐贈、融入資金1.2.5 中國郵政儲蓄銀行批設(shè)時間：2006年12月31日掛牌時間：2007年3月20日組建基礎(chǔ)：郵政儲蓄市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基

19、礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)1.2.6 外資銀行第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行北京代表處兩個條例及其生效時間：2006年12月11日外資銀行分類：外商獨資銀行、中外合作銀行、外國銀行分行（營業(yè)性機構(gòu)）、外國銀行代表處外商獨資銀行、中外合作銀行業(yè)務(wù)范圍外國銀行分行業(yè)務(wù)范圍1.2.7 非銀行金融機構(gòu)1.金融資產(chǎn)管理公司組成：信達(dá)、長城、東方、華融成立時間：1999主要業(yè)務(wù)：收購、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)金融資產(chǎn)管理公司條例實施時間：2000年經(jīng)營目標(biāo)：保全資產(chǎn)、減少損失改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營2.信托公司第一家信托投資公司：1979中國國際信托投資公司信托公

20、司管理辦法施行時間：2007年3月3.企業(yè)集團財務(wù)公司定義企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法修訂實施時間：2004年7月27日業(yè)務(wù)禁止：集團外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù)4.金融租賃公司金融租賃公司管理辦法施行時間：2007年3月1日定義融資租賃5.汽車金融公司定義管理辦法施行時間：2003年10月3日部分業(yè)務(wù)6.貨幣經(jīng)紀(jì)公司定義貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點管理辦法施行時間：2005年9月1日 課后練習(xí)題一、單項選擇題1.中國人民銀行成立于（A ）.A.1948年 B.1984年 C.2003年 D.1995年2.中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機構(gòu)是（A ）.A.會員大會 B.理事會 C.監(jiān)事會 D.會長3.以下不屬于

21、非銀行金融機構(gòu)的是（D ）。A.金融資產(chǎn)管理公司 B.貨幣經(jīng)紀(jì)公司C.信托公司 D.農(nóng)村資金互助社4.下列不是中國的政策性銀行的是（C ）。A. 國家開發(fā)銀行 B.中國進出口銀行C.中國銀行 D.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行5.（D ）年中國人民銀行將對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)移交至新設(shè)立的銀監(jiān)會.A.2000 B.2001 C.2002 D.20036.汽車金融公司的監(jiān)管機構(gòu)是（A ）A.銀監(jiān)會 B.中國證監(jiān)會C.中國人民銀行 D.中國銀行業(yè)協(xié)會7. 現(xiàn)稱為“五大行”的五家商業(yè)銀行中，最早實行股份制的銀行是（ ）。A.中國農(nóng)業(yè)銀行 B.中國工商銀行 C.中國銀行 D.交通銀行8.中國銀行業(yè)協(xié)會的日常辦事

22、機構(gòu)為（ ）。A.秘書處 B.理事會 C.會員大會 D.常務(wù)理事會9.銀監(jiān)會根據(jù)審慎監(jiān)管的要求,監(jiān)管人員通過實地查閱銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營活動覺得帳表、文件、檔案等各種資料和座談詢問等方法,對以后業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險性和合規(guī)性進行分析、檢查、評價和處理,這是銀監(jiān)會監(jiān)管措施中的（A ）。A.現(xiàn)場檢查 B.市場準(zhǔn)入 C.監(jiān)管談話 D.信息披露監(jiān)管10.近年來,城市商業(yè)銀行發(fā)展呈現(xiàn)的趨勢是（D ）。A.引進戰(zhàn)略投資者 B.聯(lián)合重組 C.跨區(qū)域經(jīng)營 D.以上答案都對二、多項選擇題1.中國銀監(jiān)會提出的銀行業(yè)監(jiān)管新理念是（ABCD ）。A. “管法人” B. “管風(fēng)險” C. “管內(nèi)控”D. “提高透明度” E.

23、 “管資本”2.中國銀監(jiān)會提出的具體監(jiān)管目標(biāo)是（DE ）。A.通過審慎有效的監(jiān)管,維護幣值穩(wěn)定B.通過審慎有效的監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益.C.通過審慎有效的監(jiān)管,增進市場信心D.部分具有不可逆性E.融資的自主性相對較強21.間接融資主要包括（AB ）。A.銀行信用 B.消費信用C.民間個人信用 D.國家信用E.企業(yè)信用22.以下屬于間接融資特征的是（ACDE ）。A.間接性 B.分散性C.信用差異較小 D.全部具有可逆性E.主動權(quán)主要掌握在金融中介手中34.擴大直接融資的主要影響，從整個經(jīng)濟范圍來看，主要是（ABCD ）。A.造成貨幣流通速度的加速，影響社會總需求B.可能使得原來已經(jīng)

24、過大的固定資產(chǎn)投資古墓變得更加難以控制C.可能惡化固定資產(chǎn)投資和流動資金的合理比例D.可能為貨幣政策的之制定和實施增加了復(fù)雜性和難度E.直接影響貨幣供給35.商業(yè)銀行創(chuàng)造貨幣供應(yīng)量的能力主要受到（ABCD ）的制約。A.基礎(chǔ)貨幣 B.法定存款準(zhǔn)備金率C.備付金率 D.客戶提現(xiàn)率 E.資本充足率36.改革開放以來，我國最先被恢復(fù)運用是（AB）。 A.商業(yè)信用 B.消費信用 C.國家信用 D.股票融資 E.債券融資37.融資方式多樣化對于對于經(jīng)濟體制改革的積極作用主要表現(xiàn)在（ABCD ）。A.有利于銀行擺脫資金供應(yīng)制，有利于主頁運回的商業(yè)化改革B.有利于推動國有企業(yè)改革C.有利于金融市場的發(fā)展D.

25、有利于多種所有制的發(fā)展E.有利于提高融資規(guī)模38.所謂資金的有效融通指的是（AB ）。A.將有限的資金能夠配置到經(jīng)濟效益最佳的地方B.資金融通能夠以盡快的速度得以完成C.提高融資規(guī)模D.改善融資結(jié)構(gòu)E.改善投資結(jié)構(gòu) 第二章 銀行經(jīng)營環(huán)境 21 經(jīng)濟環(huán)境2.1.1 宏觀經(jīng)濟運行（衡量四個指標(biāo)、經(jīng)濟周期）2.1.2 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)（產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)）2.1.3 經(jīng)濟全球化（金融全球化銀行經(jīng)營全球化）22 金融環(huán)境2.2.1 金融市場2.2.2 金融工具2.2.3 貨幣政策21 經(jīng)濟環(huán)境銀行發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影

26、響銀行經(jīng)營狀況。2.1.1宏觀經(jīng)濟運行一、宏觀經(jīng)濟發(fā)展四大目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟發(fā)展四大目標(biāo)包括：經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定、國際收支平衡。四大目標(biāo)對應(yīng)的衡量指標(biāo)：國內(nèi)生產(chǎn)總值、失業(yè)率、通貨膨脹率、國際收支（一）經(jīng)濟增長、GDP的定義1. 經(jīng)濟增長是指一個特定時期內(nèi)一國(或地區(qū))經(jīng)濟產(chǎn)出和居民收入的增長。衡量經(jīng)濟增長的宏觀經(jīng)濟指標(biāo)是國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)，是指一國(或地區(qū)) 所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。即指一國(或地區(qū)) 所有常住居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價值表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。2GDP增長率的含義GDP增長率是反映一定時期經(jīng)濟發(fā)展水平變化程度的動態(tài)指標(biāo)。3常住居民

27、的定義常住居民是指居住在本國的公民、暫住外國的本國公民和長期居住在本國但未加入本國國籍的居民。（二）失業(yè)率的定義 1. 失業(yè)率是充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟衡量指標(biāo)，是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)占的百分比，勞動力人口是指年齡在16周歲以上具有勞動能力的人的全體。2目前我國統(tǒng)計部門公布的失業(yè)率及其計算公式 我國統(tǒng)計部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率，即城鎮(zhèn)登記失業(yè)人口占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)之和的百分比。3城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)的定義城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口，在一定的勞動年齡內(nèi)有勞動能力，無業(yè)而要求就業(yè)，并在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機構(gòu)進行求職登記的人數(shù)。（三）物價穩(wěn)定、通貨膨脹的定義物價穩(wěn)定是要保持物價總水平

28、的大體穩(wěn)定，避免出現(xiàn)高通貨膨脹。通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。1.衡量通貨膨脹常用的指標(biāo)及各自含義常用指標(biāo)：消費者物價指數(shù)，生產(chǎn)者物價指數(shù)，國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)。消費者物價指數(shù)：指一組與居民生活有關(guān)的商品價格的變化幅度。生產(chǎn)者物價指數(shù)：指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價格的變化幅度。國內(nèi)生產(chǎn)總值物價（GDP）平減指數(shù)：是指按當(dāng)年現(xiàn)行價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與按某一基期固定價格計算的GDP的相對數(shù)。（GDP消漲指數(shù)或稱為GDP縮減指數(shù)）（ 書P25關(guān)于GDP平減指數(shù)表述有問題。）GDP縮減指數(shù)報告期按現(xiàn)行價格計算的GDP/報告期按不變價格計算的GDP2通貨緊縮的定義及影響 通貨緊縮也

29、是貨幣供求失衡、物價不穩(wěn)定的一種表現(xiàn)，使物價持續(xù)、普遍、明顯地下降，對整個經(jīng)濟增長同樣有著不利的影響。（四）國際收支平衡的定義 國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。經(jīng)常項目和資本項目的定義和范圍1. 經(jīng)常項目主要反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支(如運輸、旅游等)和單方面轉(zhuǎn)移(如匯款、捐贈等)，是最具有綜合性的對外貿(mào)易的指標(biāo)。2.資本項目集中反映一國與國外資金往來的情況，反映了一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況，如直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等。二、經(jīng)濟周期的定義及四個階段經(jīng)濟周期也稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，

30、是指處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張和經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條、復(fù)蘇。2.1.2 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)1. 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分類及劃分標(biāo)準(zhǔn)國民經(jīng)濟可分為第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。第一產(chǎn)業(yè)：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)第二產(chǎn)業(yè)：采礦業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、電力、煤氣和水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)是指除第一、第二產(chǎn)業(yè)之外的其他行業(yè)：具體包括交通運輸、郵政業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、旅游、科教衛(wèi)生、金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、計算機服務(wù)和軟件業(yè)。注意：金融業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)2. 支出角度的GDP構(gòu)成（從消費和投資比例）從支出角度來看，GDP由消費、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。AD=C+I+G

31、+NX其中消費包括私人消費和政府消費兩部分；投資也稱為資本形成，包括固定資本形成(含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資)和存貨增加部分；凈出口表示出口額減去進口額的差額。注意：私人購房支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費中。因而，私人消費對經(jīng)濟增長推動力較小，而投資是整個經(jīng)濟增長的主要力量。2.1.3 經(jīng)濟全球化1. 經(jīng)濟全球化的定義經(jīng)濟全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國間經(jīng)濟的相互依賴程度日益加深的趨勢。2. 經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。經(jīng)濟全球化和

32、金融全球化相互促進，推動了金融市場國際化的快速發(fā)展。經(jīng)濟全球化以及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的銀行全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。2.2 金融環(huán)境2.2.1金融市場1. 定義金融市場是金融工具交易的場所，更具體地講，金融市場是貨幣資金的需求雙方借助一定的交易方式，進行金融資產(chǎn)交易或提供金融服務(wù)，從而實現(xiàn)資金融通的空間混合場所。主要包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場、保險市場。2. 五大功能及最主要、最基本的功能五大功能：貨幣資金融通功能（融通貨幣資金是最基本、最主要的功能）優(yōu)化資源配置功能風(fēng)險分散和管理風(fēng)險功能經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能：一方面借助貨幣資金供應(yīng)

33、總量，調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模和速度；另一方面借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價格變動促進經(jīng)濟效益提高。定價功能：決定利率、匯率、證券價格等重要價格信號的功能3. 金融市場的種類劃分及各類市場的含義按不同標(biāo)準(zhǔn)，金融市場可劃分為不同種類：按金融工具的期限劃分：貨幣市場和資本市場按具體的交易工具類型劃分：債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場。按交易階段劃分：發(fā)行市場和流通市場。 按交割時間劃分：現(xiàn)貨市場和期貨市場。按交易場所劃分：場內(nèi)交易市場和場外交易市場。4我國金融市場的發(fā)展我國金融市場的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場開始的。5我國貨幣市場的構(gòu)成同業(yè)拆借市場、回購市場和票據(jù)市場構(gòu)成我國的

34、貨幣市場。6我國股票市場正式形成的標(biāo)志1990年底，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國股票市場正式成立。7我國銀行間債券市場成立的時間1997年6月，銀行間債券市場成立。 8我國債券市場的構(gòu)成銀行間債券市場和交易所債券市場共同構(gòu)成了我國的債券市場9全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立、上海黃金交易所成立的時間1994年4月，全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立；2002年10月，上海黃金交易所成立。10我國期貨市場的構(gòu)成我國的商品期貨市場起步于20世紀(jì)90年代初，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家，以及2006年9月在上海成立的中國金融期貨交易所。11我國保險業(yè)務(wù)的恢復(fù)

35、時間1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。12金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的促進作用及挑戰(zhàn)金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的促進作用。（四點）首先，銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。其次，貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平，有助于銀行識別風(fēng)險，對風(fēng)險進行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。再次，金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。最后，金融市場的發(fā)展能夠促進企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)（三方面）第一，隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波

36、動對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。第二，金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。第三，隨著資本市場的發(fā)展，一方面，大量儲蓄者將資金投資于資本市場，會減少銀行的資金來源；另一方面，大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。2.2.2金融工具一、金融工具的基本概念金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。二、金融工具劃分1. 按期限的長短劃分，金融工具分為短期金融工具和長期金融工具。短期工具：商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議。長期工具：股票、債券2.按融資方式劃分，分為直接融資工具和

37、間接融資工具。直接融資工具：股票、債券間接融資工具：保險單、銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單3按投資人所擁有的權(quán)利劃分，金融工具分為：債權(quán)工具和股權(quán)工具和混合型工具。（可轉(zhuǎn)換債券、證券投資資金屬于混合型工具）債券是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證，上面載明債券發(fā)行機構(gòu)、面額、期限、利率等事項。股票是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。（普通股與優(yōu)先股；A股、B股；H股和N股）可轉(zhuǎn)換公司債券是一種可以在特定時間、按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券?？赊D(zhuǎn)換債券兼具債券和股票的特性。證券投資基金是指通過

38、發(fā)行基金憑證，將眾多投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)的投資機構(gòu)分散投資于股票、債券或者其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分配給基金所有者的投資制度。4.按金融工具的職能劃分第一類是用于投資和籌資的工具（股票、債券）；第二類是用于支付、便于商品流通的金融工具（各種票據(jù)）；第三類是用于保值、投機等目的的工具（期權(quán)、期貨等衍生金融工具）。2.2.3貨幣政策1定義貨幣政策是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱，是國家調(diào)節(jié)和控制宏觀經(jīng)濟的主要手段之一。2. 貨幣政策構(gòu)成貨幣政策由貨幣政策目標(biāo)和貨幣政策工具兩部分構(gòu)成。3. 貨幣政策目標(biāo)的分類貨幣政策目標(biāo)包括最終目標(biāo)、中介

39、目標(biāo)和操作目標(biāo)。4. 貨幣政策的最終目標(biāo)一般貨幣政策的最終目標(biāo)就是國民經(jīng)濟發(fā)展的總目標(biāo)，即經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡。在不同的環(huán)境中，貨幣政策的最終目標(biāo)應(yīng)該有所側(cè)重。5我國貨幣政策最終目標(biāo)及其含義我國貨幣政策目標(biāo)是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟增長。保持幣值穩(wěn)定包括貨幣對內(nèi)幣值穩(wěn)定（就是保持國內(nèi)物價穩(wěn)定）；和對外幣值穩(wěn)定（即保持人民幣匯率穩(wěn)定）。6.操作目標(biāo)和中介目標(biāo)操作目標(biāo)：準(zhǔn)備金、基礎(chǔ)貨幣中介目標(biāo)：貨幣供應(yīng)量、利率現(xiàn)階段我國貨幣政策的操作目標(biāo)、中介目標(biāo)現(xiàn)階段我國貨幣政策的操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣，中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量。7.貨幣政策傳導(dǎo)機制與貨幣政策時滯貨幣政策制定和實施是有步

40、驟，存在貨幣政策傳到機制問題。中央銀行通過貨幣政策工具操作直接引起操作目標(biāo)的變動，操作目標(biāo)的變動又通過一定的途徑傳導(dǎo)到整個金融體系，引起中介目標(biāo)的變化，進而影響宏觀經(jīng)濟運行，實現(xiàn)貨幣政策最終目標(biāo)。商業(yè)銀行是貨幣政策最主要的傳導(dǎo)體。貨幣政策存在認(rèn)識時滯、決策時滯和效應(yīng)時滯。而一般把認(rèn)識時滯和決策時滯稱為內(nèi)時滯；而把效用時滯稱為外時滯。8.貨幣政策工具貨幣政策工具傳統(tǒng)“三大法寶”公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)是現(xiàn)代中央銀行應(yīng)用最為廣泛的貨幣政策工具，被稱為貨幣政策的“三大法寶”。9.我國貨幣政策工具種類貨幣政策工具主要包括公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金、再貸款與再貼現(xiàn)、利率政策、匯率政策和窗口指導(dǎo)等六

41、大類。10基礎(chǔ)貨幣定義及我國基礎(chǔ)貨幣構(gòu)成基礎(chǔ)貨幣又稱高能貨幣，是具有使貨幣總量成倍擴張或收縮能力的貨幣。由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機構(gòu)存款構(gòu)成。B=C+R M=m*B m=1/c+er+rr11貨幣供應(yīng)量定義、層次及各層次包含的范圍貨幣供應(yīng)量是指某個時點上全社會承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。按流動性不同將貨幣供應(yīng)量劃分為三個層次一是流通中現(xiàn)金MO，即在銀行體系以外流通的現(xiàn)金；二是狹義貨幣供應(yīng)量M1，即MO加上居民的活期存款；三是廣義貨幣供應(yīng)量M2，即M1加上居民的定期存款。M2通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，因此，一般所說的貨幣供應(yīng)量就是指M2。 M2-M1=準(zhǔn)貨幣（

42、是指潛在的購買力）12公開市場業(yè)務(wù)定義及其對貨幣供應(yīng)量的影響方向公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場上賣出或買進有價債券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款類金融機構(gòu)的可用資金，進而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。中央銀行需要增加貨幣供應(yīng)量時，利用公開市場操作買入證券，增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金，通過商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造功能，最終導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量的多倍增加。13存款準(zhǔn)備金定義、分類及其對貨幣供應(yīng)量的影響方向存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金14我國建立存款準(zhǔn)備金制度和實行的差別存款準(zhǔn)備金率制度存款準(zhǔn)備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算，之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖?/p>

43、具。2004年，我國進一步改革存款準(zhǔn)備金制度，實行差別存款準(zhǔn)備金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。15再貸款和再貼現(xiàn)的定義 再貸款是指中央銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款，是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。再貼現(xiàn)是指金融機構(gòu)為了取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)票據(jù)，再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。16再貼現(xiàn)政策（再貼現(xiàn)政策的調(diào)控方式）一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整，影響商業(yè)銀行以再貼現(xiàn)方式融入資金的成本，干預(yù)和影響市場利率及貨幣供求。二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，促進資金的高效流動。17再貼現(xiàn)政策對貨幣供應(yīng)量的影響方向中央銀行提高

44、再貼現(xiàn)率，會提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的資本，降低商業(yè)銀行向中央銀行借款的意愿，減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)。若準(zhǔn)備金不足，商業(yè)銀行只能收縮對客戶的貸款和投資規(guī)模，進而也就縮減了市場貨幣供應(yīng)量。 隨著市場貨幣供應(yīng)量的減少，市場利率相應(yīng)上升，社會對貨幣的需求相應(yīng)減少，整個社會的投資支出減少，經(jīng)濟增速放慢，最終實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。中央銀行降低再貼現(xiàn)率的作用過程與上述相反。18我國正式開展對商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)的再貼現(xiàn)的時間我國于1986年正式開展對商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)的再貼現(xiàn)。19利率的種類及各類含義（利率政策）利率是一定時期內(nèi)利息收入同本金之間的比率，而現(xiàn)實中利率按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可化分為不同類別：市場利率、官

45、方利率與公定利率；名義利率與實際利率；固定利率與浮動利率；短期利率與長期利率；即期利率與遠(yuǎn)期利率。即期利率是指無息債券當(dāng)前的到期收益率。遠(yuǎn)期利率是指從未來的某個時點開始到更遠(yuǎn)的時點的利率，也就是未來的即期利率，它反映了人們對未來時期即期利率水平的預(yù)期。20我國利率政策工具的類型我國利率政策工具主要有：調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率，調(diào)整金融機構(gòu)的法定存貸款利率，制定金融機構(gòu)存貸款利率的浮動范圍，制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進行調(diào)整。 其中，調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準(zhǔn)備金利率和超額存款準(zhǔn)備金利率。21匯率的種類及各種類的含義（匯率政策）按照不同標(biāo)準(zhǔn)，匯率可分為不同的種類：基

46、本匯率和套算匯率：各國在制定匯率時必須選擇某一國貨幣作為主要對比對象，這種貨幣被稱為關(guān)鍵貨幣。根據(jù)本國貨幣與關(guān)鍵貨幣實際價值的對比，制定出對它的匯率，這個匯率就是基本匯率。套算匯率是指各國按照對美元的基本匯率套算出的直接反映其他貨幣之間價值比率的匯率。如根據(jù)美元對日元、美元對人民幣的匯率，套算出日元對人民幣的匯率。固定匯率和浮動匯率：固定匯率是指由政府制定和公布，并只能在一定幅度內(nèi)波動的匯率。浮動匯率是指由市場供求關(guān)系決定的匯率。其漲落基本自由，一國中央銀行沒有維持匯率水平的義務(wù)，但必要時可進行干預(yù)。即期匯率和遠(yuǎn)期匯率：即期匯率，也稱現(xiàn)匯匯率，是指買賣外匯雙方成交當(dāng)天或兩天內(nèi)進行交割的匯率。遠(yuǎn)

47、期匯率是在未來一定時期進行交割，而事先由買賣雙方簽訂合同、達(dá)成協(xié)議的匯率。官方匯率和市場匯率：官方匯率是指中央銀行或外匯管理當(dāng)局公布的匯率。市場匯率是指在自由外匯市場上買賣外匯的實際匯率。22升水、貼水、平價的含義遠(yuǎn)期外匯的匯率與即期匯率相比是有差額的，這種差額叫遠(yuǎn)期差價，有升水、貼水、平價三種情況。升水表示遠(yuǎn)期匯率比即期匯率貴，貼水則表示遠(yuǎn)期匯率比即期匯率便宜，平價表示兩者相等。23匯率政策的類型及其中最基礎(chǔ)、最核心的政策類型匯率政策包括三方面內(nèi)容，選擇相應(yīng)的匯率制度，確定適當(dāng)?shù)膮R率水平，促進國際收支平衡。 選擇匯率制度是最基礎(chǔ)、最核心的部分。242005年7月21日人民幣匯率形成機制改革改

48、革內(nèi)容是：人民幣匯率不再盯住單一美元，而是按照我國對外經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，選擇若干種主要貨幣，賦予相應(yīng)的權(quán)重，組成一個貨幣籃子。同時，根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢，以市場供求為基礎(chǔ)，參考一籃子貨幣計算人民幣多邊匯率指數(shù)的變化，對人民幣匯率進行管理和調(diào)節(jié)，維護人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。25窗口指導(dǎo)的定義窗口指導(dǎo)指中央銀行利用自己的地位與聲望，是用口頭或書面的方式，向金融機構(gòu)通報金融形勢，說明中央銀行的意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。以限制貸款增減為主要特征的窗口指導(dǎo)，雖然僅是一種指導(dǎo)，不具有法律效力，但發(fā)展到今天，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為一種具有一定強制性的手段。課堂練習(xí)題一、單項選

49、擇題1我國貨幣市場不包括( )。A.銀行間同業(yè)拆借市場 B債券市場 C銀行間債券回購市場 D.票據(jù)市場正確答案：B2全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成是在( )。A1984年 B1997年 C.1990 D.1996正確答案：D3中國金融期貨交易所在( )于上海成立。A.1994年 B1997年 C.2002年 D.2006年正確答案：D4金融市場最主要、最基本的功能是( )。A.貨幣資金融通功能 B.資源配置功能 C.風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能 D. 經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能和定價功能正確答案：A二、多項選擇題1宏觀經(jīng)濟發(fā)展的總體目標(biāo)包括( )。A.經(jīng)濟增長 B充分就業(yè) C通貨膨脹和緩 D物價穩(wěn)定 E國際收支平衡正

50、確答案：ABDE2金融市場的功能包括( )。A.貨幣資金融通功能 B.資源配置功能C.風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能 D. 經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能 E.定價功能正確答案：ABCDE3.我國貨幣政策工具主要包括( )。A.公開市場業(yè)務(wù) B再貸款與再貼現(xiàn) C. 存款準(zhǔn)備金 D利率政策、匯率政策 E.窗口指導(dǎo)正確答案：ABCDE4貨幣政策目標(biāo)包括A.初始目標(biāo) B最終目標(biāo) C.中介目標(biāo) D操作目標(biāo) E短期目標(biāo) 正確答案：BCD 5下列貨幣政策目標(biāo)中，不是中介目標(biāo)的有( )。A.貨幣供應(yīng)量 B利率 C. 準(zhǔn)備金 D.基礎(chǔ)貨幣 E物價穩(wěn)定正確答案：CDE 三、判斷題1第三產(chǎn)業(yè)是指除第一、二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)，其中包括金融業(yè)

51、。 ( Y )2金融市場包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場、保險市場等。 ( Y )3金融市場，可以按具體的交易工具的類型劃分為貨幣市場和資本市場。(N)4流通市場也稱二級市場，是對已上市的金融工具進行買賣轉(zhuǎn)讓的市場。(Y)5直接融資是指政府、企業(yè)等貨幣資金需求者，直接通過發(fā)行債券、股票等形式，從機構(gòu)、個人等貨幣資金投資者手中融入所需資金。 ( Y )6場內(nèi)交易市場又稱有形市場，是指有固定場所、有組織、制度化了的金融交易市場，例如股票交易所。 ( Y )7場外交易市場又稱無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。但柜臺市場并

52、不是場外交易市場。 ( N)81990年底，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國股票市場正式形成。 ( Y )9直接融資工具包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單等。(N)10貨幣政策由貨幣政策目標(biāo)和貨幣政策工具兩部分內(nèi)容構(gòu)成。（Y）11貨幣政策的“三大法寶”是公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)。（Y）12貨幣供應(yīng)量是指某個時點上全社會承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。(Y)13現(xiàn)階段，我國按流動性不同將貨幣供應(yīng)量劃分為三個層次，其中，由于M1通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，因此，一般所說的貨幣供應(yīng)量就是指M1。 ( N )14現(xiàn)階

53、段我國貨幣供應(yīng)量三個層次中，流通中現(xiàn)金M0，即在銀行體系以外流通的現(xiàn)金。 ( Y )15存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。( Y )16再貸款是中央銀行傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具之一，是指金融機構(gòu)為了取得資金，將未到期貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。 ( N )17.即期匯率是指買賣外匯雙方成交當(dāng)天或兩天以內(nèi)進行交割的。( Y )18同業(yè)拆借市場同依托其獲準(zhǔn)開展的債券回購業(yè)務(wù)與票據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場。( Y ) 第三章 銀行主要業(yè)務(wù) 31 存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)概述個人存款業(yè)務(wù)對公存款業(yè)務(wù)外幣存款業(yè)務(wù)3. 2 貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)概述個人貸款業(yè)務(wù)公司貸款業(yè)務(wù)33 其他銀

54、行業(yè)務(wù)資金業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)托管業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù)咨詢顧問業(yè)務(wù)理財業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)知識要點31 存款業(yè)務(wù)3.1.1 存款業(yè)務(wù)概述1存款的含義、特點 存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。 存款是銀行對存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來源2存款業(yè)務(wù)分類存款業(yè)務(wù)根據(jù)不同的分類方法有許多種類 按客戶類型，可分為個人存款和對公存款 按存款期限，可分為活期存款和定期存款 按存款幣種，可分為人民幣存款和外幣存款3存款基準(zhǔn)利率2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款

55、利率。3.1.2 個人存款業(yè)務(wù)1個人存款、儲蓄原則、利息稅、實名制 個人存款又叫儲蓄存款，是指居民個人將閑置不用的貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為，是銀行對存款人的負(fù)債。 辦理儲蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。 中國居民利息稅稅率為20。（1999年11月1日開始實行，2007年8月15日從20%降到5。） 個人在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶時，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實名。（2000年4月1日，國務(wù)院頒布個人存款賬戶實名制規(guī)定2個人存款業(yè)務(wù)分類個人存款可分為活期存款、定期存款、定活兩便存款、個人通知存款和教育儲蓄存款等。項目年

56、利率（%）一、城鄉(xiāng)居民及單位存款（一）活期 0.72（二）定期1.整存整取三個月 3.33半年 3.78一年 4.14二年 4.68三年 5.40五年 5.852.零存整取、整存零取、存本取息一年 3.33三年 3.78五年 4.143.定活兩便 按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折二、協(xié)定存款 1.53三、通知存款一天 1.17七天 1.71教育儲蓄存款：父母為了子女接受非義務(wù)教育而存錢，分次存入，到期一次支取本金和利息。免利息稅。3。活期存款概念、計息金額、計息時間、計息方式、計息公式 活期存款的計息起點為元，元以下角不計利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。 從2005年9月21

57、 日起，我國對活期存款實行按季度結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。利息本金×利率100萬×0.72×70÷3600.14萬元1400元稅后利息1400×（1-5）1330元（客戶將100萬存入銀行活期存款，共存款70天）若該客戶定期存款一年：利息本金×利率100萬×4.144.14萬元稅后利息4.14×（1-5）3.933萬元若該客戶定期存款半年:利息本金×利率100萬×3.78÷21.69萬元稅后利息1.69×（1-5）1.7955萬元=17955元4定期存款概念、種類、存款利率、計息規(guī)定 定期存款是個人事先約定償還期的存款，其利率視期限長短而定。 根據(jù)不同的存取方式，定期存款分為四種：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息。 定期存款利率視期限長短而定，通常，期限越長，利率越高。5其他類儲蓄存款：定活兩便儲蓄存款、個人通知存款、教育儲蓄存款3.1.3 對公存款業(yè)務(wù)1對公存款概念