第四章商業(yè)銀行

1、德意志銀行德意志銀行總部大樓 （二）綜合式的德國模式（二）綜合式的德國模式20052005年美國市值排名前年美國市值排名前3030位的銀行位的銀行中就有中就有9 9家是專業(yè)化銀行，包括專家是專業(yè)化銀行，包括專業(yè)化信用卡公司（美國運通、業(yè)化信用卡公司（美國運通、MBNA）、專業(yè)化抵押貸款銀行）、專業(yè)化抵押貸款銀行（Fannie Mae、Freddie Mac、Countrywide）、專業(yè)化教育貸款）、專業(yè)化教育貸款銀行（銀行（SLM）、專業(yè)化資產(chǎn)管理銀）、專業(yè)化資產(chǎn)管理銀行（紐約銀行、行（紐約銀行、Mellon、Principal Finl）、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)投資人的）、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)投資人的銀

2、行、專業(yè)化發(fā)行風(fēng)險管理產(chǎn)品的銀行、專業(yè)化發(fā)行風(fēng)險管理產(chǎn)品的銀行、專業(yè)化的投資銀行，以及專銀行、專業(yè)化的投資銀行，以及專業(yè)化的零售銀行（業(yè)化的零售銀行（North Fork）等。）等。它們無論是在資產(chǎn)還是市值規(guī)模上它們無論是在資產(chǎn)還是市值規(guī)模上都已相當可觀，完全顛覆了傳統(tǒng)銀都已相當可觀，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的理念與模式。行的理念與模式。分業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營綜合化經(jīng)營綜合化經(jīng)營綜合化經(jīng)營綜合化經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營香港匯豐銀行大廈香港匯豐銀行大廈 （一）存款（一）存款存款凈利潤凈利潤( (無準備金無準備金) )凈利潤凈利潤( (提準備金提準備金) )第一年第一年1001009090第二年第二年100100

3、9090第三年第三年1001009090第九年第九年1001009090第十年第十年0 09090思考：從儲戶的角度如何測定哪一家銀行更安全？思考：從儲戶的角度如何測定哪一家銀行更安全？資本充足性資本充足性資本數(shù)量資本數(shù)量資本結(jié)構(gòu)資本結(jié)構(gòu)資本存款資本存款資本總資產(chǎn)資本總資產(chǎn)資本風(fēng)險資產(chǎn)資本風(fēng)險資產(chǎn)表內(nèi)資產(chǎn)額 風(fēng)險權(quán)數(shù)表外資產(chǎn)額 信用轉(zhuǎn)換系數(shù) 表內(nèi)相對性質(zhì)資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)數(shù)正常關(guān)注次級次級可疑可疑損失損失 中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不用或較少運用自己的資金，是指商業(yè)銀行不用或較少運用自己的資金，以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項，提供以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融

4、服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。 表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)是指所有不在銀行資產(chǎn)負債表內(nèi)直接反映是指所有不在銀行資產(chǎn)負債表內(nèi)直接反映的業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)是指承諾和或有債權(quán)的活動。的業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)是指承諾和或有債權(quán)的活動。 什么是托收什么是托收? 托收的定義托收的定義:托收是出口商開立金融票據(jù)或商托收是出口商開立金融票據(jù)或商業(yè)票據(jù)或兩者兼有，委托托收行通過其聯(lián)行或業(yè)票據(jù)或兩者兼有，委托托收行通過其聯(lián)行或代理行向進口商收取貨款或勞務(wù)費用的結(jié)算方代理行向進口商收取貨款或勞務(wù)費用的結(jié)算方式式。 跟單托收跟單托收/ /光票托收光票托收進口商進口商（付款人）（付款人）出口商出口商（委

5、托人）（委托人）貨物裝船托收行托收行代收行代收行1.托收申請書、票據(jù)7.貸記委托人帳戶2.托收指示和跟單匯票6.收妥貸記通知3.提示4.付款5.交單出口商進口商通知行/議付行開證行1.貿(mào)易合同2.申請開證3.開出信用證4.通知信用證5.裝船輪船公司12.提貨6.交單7.墊款8.寄單索匯9.償付10.付款11.贖單跟單信用證流程跟單信用證流程安全性安全性流動性流動性盈利性盈利性安全性 商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債、收益、信譽以及所商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債、收益、信譽以及所有業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展所需的條件免遭損失的可能性。有業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展所需的條件免遭損失的可能性。商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險有哪些商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險有哪些?n信用風(fēng)險信用風(fēng)險 n利率利率/匯率風(fēng)險匯率風(fēng)險n通貨風(fēng)險通貨風(fēng)險n管理風(fēng)險管理風(fēng)險n政策風(fēng)險政策風(fēng)險安全性措施措施:流動性 商業(yè)銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)、滿足各種合理資產(chǎn)商業(yè)銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)、滿足各種合理資產(chǎn) 支付需求的能力。支付需求的能力。 資產(chǎn)流動性資產(chǎn)流動性 負債流動性負債流動性 短期資金中心長期資金中心資本金