信貸基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)（課堂PPT）

1、Design by Hong Tian 基本知識(shí) 資料名稱 辦理流程 產(chǎn)品介紹1234C O N T E N T S目錄信貸基礎(chǔ)知識(shí)1定義、類型六要素征信報(bào)告負(fù)債、逾期基礎(chǔ)知識(shí)01030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）向銀行（機(jī)構(gòu)）借錢支付利息的行為貸款A(yù):銀行-XX銀行、XX銀行、XX銀行、XX銀行B:消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)-XX消費(fèi)金融、XX金融、XX普惠C:小額貸款公司-XX小額貸款有限公司、XX小額貸款有限公司D:網(wǎng)貸-XX、XXE:民間借貸-短拆、空放機(jī)構(gòu)類型什么是貸款0

2、1030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）信用貸款 ：信用良好，不需要提供抵押物抵押貸款 ：以房產(chǎn)做為抵押向銀行借錢類型貸款類型 額 度 利 率 還款方式 期 限 準(zhǔn)入條件 準(zhǔn)備資料 六要素 額 度 本筆貸款最高可以授薪的金額，通常由銀行設(shè)定，每家銀行標(biāo)準(zhǔn)不一。 通常情況下： 信用貸款最高額度50萬 抵押貸款最高額度3000萬 利 率 什么是基準(zhǔn)利率？中國人民銀行規(guī)定的房貸基本利率貸款期限貸款期限年利率年利率 住房按揭貸款住房按揭貸款一年以內(nèi)（含一年）一年以內(nèi)（含一年）4.

3、354.35% %一至五年（含五年）一至五年（含五年）4.754.75% %五年以上五年以上4.904.90% % 各銀行在發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款時(shí)會(huì)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮 如：在建設(shè)銀行貸款期限3年，利率上浮20%，此時(shí)建行實(shí)際年化利率為：4.75%（1+20%）=5.7% 幾分 是指月利率：百分之幾 幾厘 是指月利率：百分之零點(diǎn)幾 比如，3分 就是 月利率3% 比如，8厘 就是 月利率0.8%人命幣基本單位： 元 元毛分厘毫 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 3分=0.03元-3% 8厘=0.008元-0.8%以10萬元為例；月息3分，一個(gè)月的利息就是：1000003%=3000（元）月

4、息8厘，一個(gè)月的利息就是：1000000.8%=800（元） 還款方式 小額貸款公司、民間借貸、信用卡分期都采用這種方式 特性：每個(gè)月的月供額，利息，本金；每期均為一樣，不變動(dòng) 貸款月供=金額期數(shù)+金額利率案列說明：貸款10萬元，月息1.5%，分6期（期：是指月數(shù)）還款。采用等額等息還款法：貸款月供=每期本金+利息 =1000006+1000001.5% =16666.7+1500 =18166.7元銀行最常用還款方式，因?yàn)槭杖±⒆疃噙@種方式每月的還款額相同特性：每月月供額一樣，每期利息遞減，每期本金遞增 等額等息/等本等息 等額本息 本金 利息 利息 本金 在日常我們與客戶溝通時(shí)，客戶通常

5、會(huì)問我們貸款每個(gè)月的利息是多少，由于等額本息還款的特殊性，我們不可能把每個(gè)月還多少本金還多少利息一 一告訴客戶，這時(shí)我們可以采用 月平均（即換算成還款方式等額等息） 利息的算法：圖中，貸款本金10萬，年化利率18%（月利率1.5%），分12期還款，一年的總利息為1萬元，每個(gè)月的利息就是 1000012 = 833元，833元10萬=0.00833=0.833%=8.33厘，每個(gè)月的還款本金也可以這算，10萬12=8333元；我們只要告訴客戶，月息是8厘3，你貸款10萬元，每個(gè)還本金8333元，每個(gè)月還利息833元就可以了。 通常銀行（機(jī)構(gòu)）信用貸產(chǎn)品報(bào)的利息都是月平均利息，即月息，如XX銀行保

6、單貸月息為8.5厘 每月只需要還固定利息，到期才一次性還本金的方式 主要用于高端優(yōu)質(zhì)信用貸款，房產(chǎn)抵押貸款，企業(yè)貸款案列說明：貸款10萬元，月息1.5%，分6期還款。采用先息后本還款法：貸款月供=每期本金利息 =1000001.5% = 1500元 此還款方式，每個(gè)月就只要還1500元，但是到了最后一個(gè)月，要還款1500元+10萬 期 限 貸款年限，借貸雙方約定的從借款日期到還款日期之間的期限。 比如張某從某銀行貸款100萬元，借款日期為2018年3月12日，到期日為2019年3月11日，那么貸款年限就是1年。 通常情況下，銀行（機(jī)構(gòu)）信用貸期限最長為36期（3年） 準(zhǔn)入條件 準(zhǔn)入條件是指銀行

7、貸款要求借款人達(dá)到的條件，此條件是不可商量的，缺一不可的。如：平安銀行要求借款人年齡23-55周歲，全國房產(chǎn)還款滿一年可申請(qǐng) 華潤銀行要求借款人年齡20-60周歲，深圳房產(chǎn)還款滿3個(gè)月可申請(qǐng)各大銀行各個(gè)產(chǎn)品不同要求也不同，所以對(duì)于我們第三方服務(wù)性機(jī)構(gòu)來說，這就是我們存在的價(jià)值，我們會(huì)根據(jù)各家銀行不一樣的產(chǎn)品為客戶選擇最合適的方案。 準(zhǔn)備資料 1.身份證（你是誰） 2.資質(zhì)證明（有什么資產(chǎn)），如房產(chǎn)證、保單、車輛登記證 3.收入證明（還款能力），近半年工資銀行卡的對(duì)賬單（銀行流水） 4.住址證明（如果不還或還不起，去哪里找你） 5.（戶口本、結(jié)婚證/離婚證、工牌/工作證明、社?？ǖ龋?各大銀行各

8、個(gè)產(chǎn)品不一樣需要客戶提供的資料也有所差異一般信用貸需要借款人提供的資料很簡(jiǎn)單如平安銀行保單貸只需要借款人提供身份證、保單原件、平安銀行卡即可房產(chǎn)抵押貸需要提供的資料會(huì)多一些如身份證、戶口本、房產(chǎn)證、半年流水、營業(yè)執(zhí)照、結(jié)婚證等征信報(bào)告全稱“個(gè)人信用報(bào)告”，個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。它記載的信息有以下幾類：一是個(gè)人基本信息，包括姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查詢記錄等。需要指出的是，個(gè)人信用報(bào)告只是個(gè)人信貸交

9、易信息的記錄單，是對(duì)客觀事實(shí)的記錄如果說身份證是我們每個(gè)人的公民證明，那么征信報(bào)告就是個(gè)人信用的證明，它證明你的守信狀況。雖然征信報(bào)告不像個(gè)人身份證那樣耳熟能詳，但是它的重要性一點(diǎn)也不遜于個(gè)人身份證。征信報(bào)告影響著我們生活的方方面面，尤其是貸款、借錢。你的征信報(bào)告，現(xiàn)在大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是可以查詢到的。如果你的征信報(bào)告上面出現(xiàn)負(fù)面的信息，如信用卡、貸款額度較多，負(fù)債很高；或欠債未還，經(jīng)常拖欠銀行資金發(fā)生逾期，那么你再想從金融機(jī)構(gòu)貸款，那就很困難了，一般情況下都不會(huì)審批通過的。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人的信用信息也有要求，如負(fù)債不能太高，逾期次數(shù)不能太多等，如果我們提前了解到客戶征信報(bào)告的信用信息，就能

10、更精確的為客戶匹配到最合適的貸款產(chǎn)品。01030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）負(fù)債、逾期 負(fù)債分為貸款和信用卡 貸款負(fù)債=每月還款額 信用卡負(fù)債=已用額度的10% 絕大部分銀行審核信用貸款，都會(huì)考察借款人的收入負(fù)債比 總月負(fù)債=信用貸款月還款金額+信用卡已用額度的10% 收入負(fù)債比用于測(cè)算借款人的還款能力 借款人每月的債務(wù)支出 收入負(fù)債比= 借款人每月收入 一般銀行規(guī)定，借款人的月均所有債務(wù)支出與收入比最高不超過75%01030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議

11、使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）負(fù)債、逾期銀行會(huì)對(duì)每個(gè)人的貸款及信用卡近5年的還款情況進(jìn)行記錄，并對(duì)近兩年的還款情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，以此為依據(jù)分析客戶信用好壞，最終決定是否發(fā)放貸款每一筆貸款或每一張信用卡，都會(huì)有一欄24個(gè)格子的記錄，里面記錄的數(shù)據(jù)為以下：“/”表示未開立賬戶“#”賬戶已開立，但當(dāng)月情況未知“*”剛開戶，不需要還款，本月沒有還款記錄，或者本月未使用“N”正常還款“1”表示逾期130天“2”表示逾期3160天“3”表示逾期6190天“4”表示逾期91120天“5”表示逾期121150天“6”表示逾期1

12、51180天“7”表示逾期180天以上，沒有8，9，10請(qǐng)解釋以下記錄反應(yīng)出這個(gè)客戶的還款情況？目前一共欠下銀行多少錢？此人的信用卡近兩年已經(jīng)長達(dá)13個(gè)月沒有還款，且兩年前也有多次逾期，信用爛透了。01030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）負(fù)債、逾期如客戶去申請(qǐng)貸款時(shí)，近期的查詢次數(shù)過多會(huì)導(dǎo)致貸款申請(qǐng)被拒，甚至無法申請(qǐng) 征信報(bào)告有詳版（央行紙質(zhì)版）和簡(jiǎn)版（網(wǎng)查版）之分 除小額貸款需要簡(jiǎn)版征信外，其他貸款都需要客戶提供詳版征信貸款資料名稱2資料分類婚姻工作資產(chǎn)其他資料分類

13、身份信息身份信息身份證、戶口本（戶主頁、本人頁）婚姻結(jié)婚證、離婚證+離婚協(xié)議書工作上班：工作證明、工牌、勞動(dòng)合同、 代發(fā)工資流水、社?？ǎㄙ~號(hào)密碼）、 公積金卡（賬號(hào)密碼） 納稅證明（個(gè)稅賬號(hào)密碼）做生意：營業(yè)執(zhí)照、公章、開戶許可證、公司章程資產(chǎn)房產(chǎn)：房產(chǎn)證(紅本/復(fù)印件)、 按揭合同（抵押合同） 購房合同+（購房發(fā)票/還貸流水）保單：保單原件（賬號(hào)密碼）車輛：登記證、行駛證、 車險(xiǎn)保單（交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)）、 備用鑰匙 其他貸款用途證明、銀行流水、居住證、學(xué)歷證書、職業(yè)資格證書、結(jié)清證明、租賃合同、水電單據(jù)、進(jìn)貨/出貨單據(jù)或交易發(fā)票貸款辦理流程3信用貸（簽約前）將需要資金的客戶邀約至公司門店談判（提前預(yù)約號(hào)打印征信報(bào)告）跟客戶確認(rèn)方案、談好費(fèi)用后簽署服務(wù)合同等資料、交定金，并復(fù)印好客戶相關(guān)資料準(zhǔn)備好客戶資料和公司合同資料后交給按揭部同事信用貸（簽約后）客戶攜帶相關(guān)資料，去銀行面簽填寫貸款申請(qǐng)表征信授權(quán)書等資料（部分機(jī)構(gòu)可先手機(jī)線上預(yù)審?fù)ㄟ^后去面簽或者銀行客戶經(jīng)理直接上門辦理后再去簽借款合同）銀行審批人員審核客戶資料及居住工作信息真實(shí)性，并電話