信貸基礎(chǔ)知識培訓（課堂PPT）

1、Design by Hong Tian 基本知識 資料名稱 辦理流程 產(chǎn)品介紹1234C O N T E N T S目錄信貸基礎(chǔ)知識1定義、類型六要素征信報告負債、逾期基礎(chǔ)知識01030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）向銀行（機構(gòu)）借錢支付利息的行為貸款A(yù):銀行-XX銀行、XX銀行、XX銀行、XX銀行B:消費金融機構(gòu)-XX消費金融、XX金融、XX普惠C:小額貸款公司-XX小額貸款有限公司、XX小額貸款有限公司D:網(wǎng)貸-XX、XXE:民間借貸-短拆、空放機構(gòu)類型什么是貸款0

2、1030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）信用貸款 ：信用良好，不需要提供抵押物抵押貸款 ：以房產(chǎn)做為抵押向銀行借錢類型貸款類型 額 度 利 率 還款方式 期 限 準入條件 準備資料 六要素 額 度 本筆貸款最高可以授薪的金額，通常由銀行設(shè)定，每家銀行標準不一。 通常情況下： 信用貸款最高額度50萬 抵押貸款最高額度3000萬 利 率 什么是基準利率？中國人民銀行規(guī)定的房貸基本利率貸款期限貸款期限年利率年利率 住房按揭貸款住房按揭貸款一年以內(nèi)（含一年）一年以內(nèi)（含一年）4.

3、354.35% %一至五年（含五年）一至五年（含五年）4.754.75% %五年以上五年以上4.904.90% % 各銀行在發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款時會在基準利率的基礎(chǔ)上上浮 如：在建設(shè)銀行貸款期限3年，利率上浮20%，此時建行實際年化利率為：4.75%（1+20%）=5.7% 幾分 是指月利率：百分之幾 幾厘 是指月利率：百分之零點幾 比如，3分 就是 月利率3% 比如，8厘 就是 月利率0.8%人命幣基本單位： 元 元毛分厘毫 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 3分=0.03元-3% 8厘=0.008元-0.8%以10萬元為例；月息3分，一個月的利息就是：1000003%=3000（元）月

4、息8厘，一個月的利息就是：1000000.8%=800（元） 還款方式 小額貸款公司、民間借貸、信用卡分期都采用這種方式 特性：每個月的月供額，利息，本金；每期均為一樣，不變動 貸款月供=金額期數(shù)+金額利率案列說明：貸款10萬元，月息1.5%，分6期（期：是指月數(shù)）還款。采用等額等息還款法：貸款月供=每期本金+利息 =1000006+1000001.5% =16666.7+1500 =18166.7元銀行最常用還款方式，因為收取利息最多這種方式每月的還款額相同特性：每月月供額一樣，每期利息遞減，每期本金遞增 等額等息/等本等息 等額本息 本金 利息 利息 本金 在日常我們與客戶溝通時，客戶通常

5、會問我們貸款每個月的利息是多少，由于等額本息還款的特殊性，我們不可能把每個月還多少本金還多少利息一 一告訴客戶，這時我們可以采用 月平均（即換算成還款方式等額等息） 利息的算法：圖中，貸款本金10萬，年化利率18%（月利率1.5%），分12期還款，一年的總利息為1萬元，每個月的利息就是 1000012 = 833元，833元10萬=0.00833=0.833%=8.33厘，每個月的還款本金也可以這算，10萬12=8333元；我們只要告訴客戶，月息是8厘3，你貸款10萬元，每個還本金8333元，每個月還利息833元就可以了。 通常銀行（機構(gòu)）信用貸產(chǎn)品報的利息都是月平均利息，即月息，如XX銀行保

6、單貸月息為8.5厘 每月只需要還固定利息，到期才一次性還本金的方式 主要用于高端優(yōu)質(zhì)信用貸款，房產(chǎn)抵押貸款，企業(yè)貸款案列說明：貸款10萬元，月息1.5%，分6期還款。采用先息后本還款法：貸款月供=每期本金利息 =1000001.5% = 1500元 此還款方式，每個月就只要還1500元，但是到了最后一個月，要還款1500元+10萬 期 限 貸款年限，借貸雙方約定的從借款日期到還款日期之間的期限。 比如張某從某銀行貸款100萬元，借款日期為2018年3月12日，到期日為2019年3月11日，那么貸款年限就是1年。 通常情況下，銀行（機構(gòu)）信用貸期限最長為36期（3年） 準入條件 準入條件是指銀行

7、貸款要求借款人達到的條件，此條件是不可商量的，缺一不可的。如：平安銀行要求借款人年齡23-55周歲，全國房產(chǎn)還款滿一年可申請 華潤銀行要求借款人年齡20-60周歲，深圳房產(chǎn)還款滿3個月可申請各大銀行各個產(chǎn)品不同要求也不同，所以對于我們第三方服務(wù)性機構(gòu)來說，這就是我們存在的價值，我們會根據(jù)各家銀行不一樣的產(chǎn)品為客戶選擇最合適的方案。 準備資料 1.身份證（你是誰） 2.資質(zhì)證明（有什么資產(chǎn)），如房產(chǎn)證、保單、車輛登記證 3.收入證明（還款能力），近半年工資銀行卡的對賬單（銀行流水） 4.住址證明（如果不還或還不起，去哪里找你） 5.（戶口本、結(jié)婚證/離婚證、工牌/工作證明、社?？ǖ龋?各大銀行各

8、個產(chǎn)品不一樣需要客戶提供的資料也有所差異一般信用貸需要借款人提供的資料很簡單如平安銀行保單貸只需要借款人提供身份證、保單原件、平安銀行卡即可房產(chǎn)抵押貸需要提供的資料會多一些如身份證、戶口本、房產(chǎn)證、半年流水、營業(yè)執(zhí)照、結(jié)婚證等征信報告全稱“個人信用報告”，個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。它記載的信息有以下幾類：一是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查詢記錄等。需要指出的是，個人信用報告只是個人信貸交

9、易信息的記錄單，是對客觀事實的記錄如果說身份證是我們每個人的公民證明，那么征信報告就是個人信用的證明，它證明你的守信狀況。雖然征信報告不像個人身份證那樣耳熟能詳，但是它的重要性一點也不遜于個人身份證。征信報告影響著我們生活的方方面面，尤其是貸款、借錢。你的征信報告，現(xiàn)在大多數(shù)金融機構(gòu)都是可以查詢到的。如果你的征信報告上面出現(xiàn)負面的信息，如信用卡、貸款額度較多，負債很高；或欠債未還，經(jīng)常拖欠銀行資金發(fā)生逾期，那么你再想從金融機構(gòu)貸款，那就很困難了，一般情況下都不會審批通過的。各金融機構(gòu)對于借款人的信用信息也有要求，如負債不能太高，逾期次數(shù)不能太多等，如果我們提前了解到客戶征信報告的信用信息，就能

10、更精確的為客戶匹配到最合適的貸款產(chǎn)品。01030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）負債、逾期 負債分為貸款和信用卡 貸款負債=每月還款額 信用卡負債=已用額度的10% 絕大部分銀行審核信用貸款，都會考察借款人的收入負債比 總月負債=信用貸款月還款金額+信用卡已用額度的10% 收入負債比用于測算借款人的還款能力 借款人每月的債務(wù)支出 收入負債比= 借款人每月收入 一般銀行規(guī)定，借款人的月均所有債務(wù)支出與收入比最高不超過75%01030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議

11、使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）負債、逾期銀行會對每個人的貸款及信用卡近5年的還款情況進行記錄，并對近兩年的還款情況進行詳細記錄，以此為依據(jù)分析客戶信用好壞，最終決定是否發(fā)放貸款每一筆貸款或每一張信用卡，都會有一欄24個格子的記錄，里面記錄的數(shù)據(jù)為以下：“/”表示未開立賬戶“#”賬戶已開立，但當月情況未知“*”剛開戶，不需要還款，本月沒有還款記錄，或者本月未使用“N”正常還款“1”表示逾期130天“2”表示逾期3160天“3”表示逾期6190天“4”表示逾期91120天“5”表示逾期121150天“6”表示逾期1

12、51180天“7”表示逾期180天以上，沒有8，9，10請解釋以下記錄反應(yīng)出這個客戶的還款情況？目前一共欠下銀行多少錢？此人的信用卡近兩年已經(jīng)長達13個月沒有還款，且兩年前也有多次逾期，信用爛透了。01030402）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）此部分內(nèi)容作為文字排版占位顯示（建議使用主題字體）負債、逾期如客戶去申請貸款時，近期的查詢次數(shù)過多會導致貸款申請被拒，甚至無法申請 征信報告有詳版（央行紙質(zhì)版）和簡版（網(wǎng)查版）之分 除小額貸款需要簡版征信外，其他貸款都需要客戶提供詳版征信貸款資料名稱2資料分類婚姻工作資產(chǎn)其他資料分類

13、身份信息身份信息身份證、戶口本（戶主頁、本人頁）婚姻結(jié)婚證、離婚證+離婚協(xié)議書工作上班：工作證明、工牌、勞動合同、 代發(fā)工資流水、社?？ǎㄙ~號密碼）、 公積金卡（賬號密碼） 納稅證明（個稅賬號密碼）做生意：營業(yè)執(zhí)照、公章、開戶許可證、公司章程資產(chǎn)房產(chǎn)：房產(chǎn)證(紅本/復(fù)印件)、 按揭合同（抵押合同） 購房合同+（購房發(fā)票/還貸流水）保單：保單原件（賬號密碼）車輛：登記證、行駛證、 車險保單（交強險和商業(yè)險）、 備用鑰匙 其他貸款用途證明、銀行流水、居住證、學歷證書、職業(yè)資格證書、結(jié)清證明、租賃合同、水電單據(jù)、進貨/出貨單據(jù)或交易發(fā)票貸款辦理流程3信用貸（簽約前）將需要資金的客戶邀約至公司門店談判（提前預(yù)約號打印征信報告）跟客戶確認方案、談好費用后簽署服務(wù)合同等資料、交定金，并復(fù)印好客戶相關(guān)資料準備好客戶資料和公司合同資料后交給按揭部同事信用貸（簽約后）客戶攜帶相關(guān)資料，去銀行面簽填寫貸款申請表征信授權(quán)書等資料（部分機構(gòu)可先手機線上預(yù)審?fù)ㄟ^后去面簽或者銀行客戶經(jīng)理直接上門辦理后再去簽借款合同）銀行審批人員審核客戶資料及居住工作信息真實性，并電話