第六章、保險(xiǎn)市場

1、百合公司版權(quán)所有第六章第六章 保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)市場第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)市場概述保險(xiǎn)市場概述一、保險(xiǎn)市場含義一、保險(xiǎn)市場含義保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)商品交換關(guān)系或保險(xiǎn)商品供求關(guān)保險(xiǎn)商品交換關(guān)系或保險(xiǎn)商品供求關(guān) 系的總和。系的總和。保險(xiǎn)市場四要素保險(xiǎn)市場四要素一一 保險(xiǎn)市場概述保險(xiǎn)市場概述供給方供給方需求方需求方保險(xiǎn)商品保險(xiǎn)商品保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介 無形產(chǎn)品無形產(chǎn)品 “非渴求商品非渴求商品” 異質(zhì)性產(chǎn)品異質(zhì)性產(chǎn)品 復(fù)雜商品復(fù)雜商品 隱形消費(fèi)商品隱形消費(fèi)商品百合公司版權(quán)所有二、保險(xiǎn)市場特征二、保險(xiǎn)市場特征 保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)展是保險(xiǎn)市場形成發(fā)展條件風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)

2、展是保險(xiǎn)市場形成發(fā)展條件“無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)” 保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清潔市場保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清潔市場即時(shí)清潔：交易結(jié)束，結(jié)果明確。即時(shí)清潔：交易結(jié)束，結(jié)果明確。 保險(xiǎn)市場是特殊的保險(xiǎn)市場是特殊的“期貨期貨”市場市場未來發(fā)生事故才賠償未來發(fā)生事故才賠償災(zāi)難期貨災(zāi)難期貨一一 保險(xiǎn)市場概述保險(xiǎn)市場概述百合公司版權(quán)所有三、保險(xiǎn)市場的規(guī)模三、保險(xiǎn)市場的規(guī)模 完全競爭模式完全競爭模式 完全壟斷模式完全壟斷模式 寡頭壟斷模式寡頭壟斷模式少數(shù)大保險(xiǎn)公司相互競爭，壟斷程度較高。少數(shù)大保險(xiǎn)公司相互競爭，壟斷程度較高。壟斷競爭模式壟斷競爭模式大小公司并存，少數(shù)大公司壟斷地位大小公司并存，少數(shù)大公司壟斷地位一一

3、 保險(xiǎn)市場概述保險(xiǎn)市場概述A 公司公司壽壽/財(cái)險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)壽壽財(cái)財(cái)A 公司公司B 公司公司甲地甲地乙地乙地A 公司公司B 公司公司完全壟斷完全壟斷專業(yè)性壟斷專業(yè)性壟斷地區(qū)性壟斷地區(qū)性壟斷百合公司版權(quán)所有四、保險(xiǎn)市場機(jī)制四、保險(xiǎn)市場機(jī)制 價(jià)值規(guī)律的作用價(jià)值規(guī)律的作用保險(xiǎn)費(fèi)率確定的依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率確定的依據(jù)保險(xiǎn)商品的價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)是等價(jià)交換保險(xiǎn)商品的價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)是等價(jià)交換 供求規(guī)律的作用供求規(guī)律的作用保險(xiǎn)費(fèi)率的制定要受到供求狀況的影響保險(xiǎn)費(fèi)率的制定要受到供求狀況的影響 競爭規(guī)律的作用競爭規(guī)律的作用一一 保險(xiǎn)市場概述保險(xiǎn)市場概述百合公司版權(quán)所有第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)市場的供給保險(xiǎn)市場的供給一、保險(xiǎn)市場供給一、保險(xiǎn)市

4、場供給 保險(xiǎn)市場供給：指在一定費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)市場供給：指在一定費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場上的 各家保險(xiǎn)公司愿意提供保險(xiǎn)商品的數(shù)量。各家保險(xiǎn)公司愿意提供保險(xiǎn)商品的數(shù)量。 保險(xiǎn)市場供給的形式保險(xiǎn)市場供給的形式有形保障、無形保障有形保障、無形保障保險(xiǎn)市場供給的內(nèi)容保險(xiǎn)市場供給的內(nèi)容 保險(xiǎn)供給的質(zhì)、量保險(xiǎn)供給的質(zhì)、量PQS0二二 保險(xiǎn)市場的供給保險(xiǎn)市場的供給百合公司版權(quán)所有二、影響保險(xiǎn)市場供給的因素二、影響保險(xiǎn)市場供給的因素 保險(xiǎn)費(fèi)率：正相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率：正相關(guān) 償付能力：正相關(guān)償付能力：正相關(guān) 互補(bǔ)品、替代品價(jià)格互補(bǔ)品、替代品價(jià)格互補(bǔ)品價(jià)格與保險(xiǎn)供給：正相關(guān)互補(bǔ)品價(jià)格與保險(xiǎn)供給：正相關(guān)替代品價(jià)格

5、與保險(xiǎn)供給：負(fù)相關(guān)替代品價(jià)格與保險(xiǎn)供給：負(fù)相關(guān)例：保險(xiǎn)替代品的價(jià)格與保險(xiǎn)供給的關(guān)系例：保險(xiǎn)替代品的價(jià)格與保險(xiǎn)供給的關(guān)系 A、正相關(guān)、正相關(guān) B、負(fù)相關(guān)、負(fù)相關(guān) C、無關(guān)、無關(guān) D、不確定、不確定 保險(xiǎn)技術(shù)水平保險(xiǎn)技術(shù)水平 市場規(guī)范程度：正相關(guān)市場規(guī)范程度：正相關(guān) 政府的監(jiān)管政府的監(jiān)管二二 保險(xiǎn)市場的供給保險(xiǎn)市場的供給到例子到例子百合公司版權(quán)所有三、保險(xiǎn)商品的供給彈性三、保險(xiǎn)商品的供給彈性 供給彈性供給彈性保險(xiǎn)商品供給的費(fèi)率彈性保險(xiǎn)商品供給的費(fèi)率彈性指保險(xiǎn)費(fèi)率的變動引起保險(xiǎn)商品供給數(shù)量的變動指保險(xiǎn)費(fèi)率的變動引起保險(xiǎn)商品供給數(shù)量的變動公式：公式：例：保險(xiǎn)公司例：保險(xiǎn)公司A的某保險(xiǎn)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)如下

6、：的某保險(xiǎn)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)如下： PPSSEs/年份年份 費(fèi)率費(fèi)率計(jì)劃總保額計(jì)劃總保額2003 10%1000萬萬200412%1500萬萬5 . 21 . 0/02. 01000/500/PPSSEs二二 保險(xiǎn)市場的供給保險(xiǎn)市場的供給百合公司版權(quán)所有 保險(xiǎn)商品供給彈性的種類保險(xiǎn)商品供給彈性的種類公式公式含義：費(fèi)率變化含義：費(fèi)率變化1%，保險(xiǎn)供給變化的百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)供給變化的百分?jǐn)?shù)E=0 稱為 無彈性E= 稱為 無限彈性E=1 稱為 單位彈性E1 稱為 富有彈性E1 稱為 富有彈性E 0 ，保險(xiǎn)需求與替代品價(jià)格呈同方向變動，保險(xiǎn)需求與替代品價(jià)格呈同方向變動交叉彈性越大，替代性越大交叉彈性越大，替代

7、性越大例如：蘋果和梨互為替代品。假設(shè)對某人來說，蘋果需求梨的交例如：蘋果和梨互為替代品。假設(shè)對某人來說，蘋果需求梨的交叉彈性為叉彈性為100，即梨的價(jià)格上升，即梨的價(jià)格上升1%，蘋果的需求量上升，蘋果的需求量上升100%。可見，只要梨的價(jià)格變化一點(diǎn)點(diǎn)，某人就會加大很多蘋果的需可見，只要梨的價(jià)格變化一點(diǎn)點(diǎn)，某人就會加大很多蘋果的需求來替代漲了價(jià)的梨。求來替代漲了價(jià)的梨。保險(xiǎn)需求的互補(bǔ)品交叉彈性保險(xiǎn)需求的互補(bǔ)品交叉彈性E0 ，保險(xiǎn)需求與替代品價(jià)格呈反方向變動，保險(xiǎn)需求與替代品價(jià)格呈反方向變動交叉彈性越大，互相依賴性越大交叉彈性越大，互相依賴性越大三三 保險(xiǎn)市場的需求保險(xiǎn)市場的需求ggxPPDDE/

8、百合公司版權(quán)所有第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)市場中介保險(xiǎn)市場中介 保險(xiǎn)中介含義保險(xiǎn)中介含義介于保險(xiǎn)人之間、保險(xiǎn)人與投保人之間介于保險(xiǎn)人之間、保險(xiǎn)人與投保人之間提供專業(yè)服務(wù)提供專業(yè)服務(wù) 保險(xiǎn)中介組成保險(xiǎn)中介組成保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)評估人保險(xiǎn)評估人 保險(xiǎn)中介的功能保險(xiǎn)中介的功能優(yōu)化資源配置優(yōu)化資源配置降低交易成本降低交易成本保證保險(xiǎn)市場可持續(xù)發(fā)展保證保險(xiǎn)市場可持續(xù)發(fā)展四四 保險(xiǎn)市場中介保險(xiǎn)市場中介百合公司版權(quán)所有第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)市場監(jiān)管保險(xiǎn)市場監(jiān)管 產(chǎn)生保險(xiǎn)監(jiān)管的原因產(chǎn)生保險(xiǎn)監(jiān)管的原因 保險(xiǎn)的公共性保險(xiǎn)的公共性 負(fù)債性負(fù)債性 保障性保障性 廣泛性廣泛性 保險(xiǎn)合同的特殊性保險(xiǎn)合同的特

9、殊性 保險(xiǎn)合同簽定的信息不對稱保險(xiǎn)合同簽定的信息不對稱 射幸性合同使得付出和所得不對稱射幸性合同使得付出和所得不對稱 保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性 對象、范圍、定價(jià)、條款等對象、范圍、定價(jià)、條款等五五 保險(xiǎn)市場監(jiān)管保險(xiǎn)市場監(jiān)管百合公司版權(quán)所有 保險(xiǎn)監(jiān)管的原則保險(xiǎn)監(jiān)管的原則堅(jiān)實(shí)原則堅(jiān)實(shí)原則 為了維護(hù)償付能力為了維護(hù)償付能力資產(chǎn)堅(jiān)實(shí)資產(chǎn)堅(jiān)實(shí)負(fù)債堅(jiān)實(shí)負(fù)債堅(jiān)實(shí)公平原則公平原則 保險(xiǎn)合同訂立的公平保險(xiǎn)合同訂立的公平保險(xiǎn)人之間的公平保險(xiǎn)人之間的公平保險(xiǎn)人和投保人之間的公平保險(xiǎn)人和投保人之間的公平健全原則健全原則 為了保障、提高經(jīng)營效益為了保障、提高經(jīng)營效益提高服務(wù)質(zhì)量提高服務(wù)質(zhì)量提供合適產(chǎn)品提供合適產(chǎn)

10、品創(chuàng)造社會效益和經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造社會效益和經(jīng)濟(jì)效益社會原則社會原則 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)社會發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)社會發(fā)展擴(kuò)大服務(wù)面擴(kuò)大服務(wù)面普及保險(xiǎn)知識普及保險(xiǎn)知識五五 保險(xiǎn)市場監(jiān)管保險(xiǎn)市場監(jiān)管百合公司版權(quán)所有 保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)保證保險(xiǎn)人的償付能力保證保險(xiǎn)人的償付能力償付能力償付能力 = 認(rèn)可資產(chǎn)認(rèn)可資產(chǎn) 認(rèn)可負(fù)債認(rèn)可負(fù)債對資本充足率的要求對資本充足率的要求準(zhǔn)備金提取方法的規(guī)定準(zhǔn)備金提取方法的規(guī)定防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐保險(xiǎn)人的欺詐保險(xiǎn)人的欺詐投保人的欺詐投保人的欺詐社會方面的欺詐社會方面的欺詐維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序防止惡性競爭防止惡性競爭防止壟斷防止壟斷

11、降低保險(xiǎn)公司破產(chǎn)率降低保險(xiǎn)公司破產(chǎn)率促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展五五 保險(xiǎn)市場監(jiān)管保險(xiǎn)市場監(jiān)管百合公司版權(quán)所有二、保險(xiǎn)監(jiān)管的體系和方式二、保險(xiǎn)監(jiān)管的體系和方式 保險(xiǎn)監(jiān)管體系保險(xiǎn)監(jiān)管體系五五 保險(xiǎn)市場監(jiān)管保險(xiǎn)市場監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)法規(guī)保險(xiǎn)法規(guī)行業(yè)自律行業(yè)自律投資市場投資市場保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)市場信用評級機(jī)構(gòu)信用評級機(jī)構(gòu)百合公司版權(quán)所有 保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī) 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)行業(yè)自律保險(xiǎn)行業(yè)自律基本形式：保險(xiǎn)同業(yè)公會或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會基本形式：保險(xiǎn)同業(yè)公會或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會同業(yè)組織自律作用是有限的同業(yè)組織自律作用

12、是有限的 保險(xiǎn)信用評級保險(xiǎn)信用評級降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率提供預(yù)警信號，減少監(jiān)管失誤提供預(yù)警信號，減少監(jiān)管失誤五五 保險(xiǎn)市場監(jiān)管保險(xiǎn)市場監(jiān)管百合公司版權(quán)所有 保險(xiǎn)監(jiān)管的方式保險(xiǎn)監(jiān)管的方式公告監(jiān)管公告監(jiān)管監(jiān)管力度較為寬松監(jiān)管力度較為寬松規(guī)范監(jiān)管規(guī)范監(jiān)管 （準(zhǔn)則監(jiān)管）（準(zhǔn)則監(jiān)管）國家制定基本準(zhǔn)則，并監(jiān)督執(zhí)行國家制定基本準(zhǔn)則，并監(jiān)督執(zhí)行重視形式的合法性重視形式的合法性實(shí)體管理實(shí)體管理監(jiān)管力度最嚴(yán)格監(jiān)管力度最嚴(yán)格我國目前實(shí)行這樣的監(jiān)管方式我國目前實(shí)行這樣的監(jiān)管方式五五 保險(xiǎn)市場監(jiān)管保險(xiǎn)市場監(jiān)管百合公司版權(quán)所有三、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容三、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容 保險(xiǎn)組織的監(jiān)管保險(xiǎn)組織的監(jiān)管保險(xiǎn)人組織形式的限制保險(xiǎn)人組織形式的限制保險(xiǎn)公司申請?jiān)O(shè)立的許可保險(xiǎn)公司申請?jiān)O(shè)立的許可保險(xiǎn)公司停業(yè)解散的監(jiān)管保險(xiǎn)公司停業(yè)解散的監(jiān)管外資保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管外資保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管 保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管經(jīng)營范圍的監(jiān)管經(jīng)營范圍的監(jiān)管保險(xiǎn)條款與費(fèi)率的監(jiān)管保險(xiǎn)條款與費(fèi)率的監(jiān)管再保險(xiǎn)的監(jiān)管再保