銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)重點

1、學(xué)習(xí)好資料歡迎下載2010銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)知識復(fù)習(xí)重點：中國銀行業(yè)概況 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織（一）中央銀行簡稱：19841995PBC年1月1日：專門行使央行職能年3月18日：中國人民銀行法通過年：銀監(jiān)會行使銀行業(yè)監(jiān)管職能制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定2003職能： 職責(zé)：監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)：銀監(jiān)會1、歷史沿革和監(jiān)管對象 成立時間：成立于 2003年4月監(jiān)管法正式施行時間：2003年12月27日通過，2004年2月1日起正式施行修正時間：2006年10月31日監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、

2、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行非銀行機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu)2、監(jiān)管職責(zé) 17項3、 監(jiān)管理念：管風(fēng)險” 管法人”管內(nèi)控”、提高透明度”4、監(jiān)管目標(biāo)：銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。 通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益?zhèn)鹘逃ぷ骱拖嚓P(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解；通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信心：通過宣 :努力減少金融犯罪。；努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的 ；為金融市場5、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時又促進(jìn)金融的創(chuàng)新競爭能力；對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有

3、所不為，減少一切不必要的限制 上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件， 施嚴(yán)格明確的問責(zé)制：高效、6、監(jiān)管措施： 市場準(zhǔn)入：機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、 非現(xiàn)場監(jiān)管； 現(xiàn)場檢查； 監(jiān)管談話； 信息披露監(jiān)管。（三）自律組織：中國銀行業(yè)協(xié)會成立時間：2000年簡稱：CBA性質(zhì)：民政部登記注冊的全國性非營利社會團(tuán)體。主管單位：銀監(jiān)會協(xié)會宗旨：促進(jìn)會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨會員單位：并且維護(hù)這種有序的競爭，反對無序競爭；對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實 節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。1、2、3、4、5、6、（1）會員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任

4、公司、中 國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行（2）準(zhǔn)會員：各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市 ）銀行業(yè)協(xié)會7、組織機(jī)構(gòu)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會員大會 會員大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會6個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會、農(nóng)村合作金融工作 委員會、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書處2010銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)知識復(fù)習(xí)重點：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（一）政策性銀行1. 成立時間：1994年2. 構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù)國家開發(fā)銀行：國家重點建設(shè)項目融資中國進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的

5、任務(wù)3. 政策性銀行的改革：按照分類指導(dǎo)、一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要施行公開透明的招標(biāo)制。（二）大型商業(yè)銀行成立時間原專有業(yè)務(wù)展改時間上市時間工行1934. 1 1工商信貸、個人儲 蓄005.10 2E00a 10 21 上交、 香港聯(lián)交農(nóng)行1979恢復(fù)農(nóng)襯金融業(yè)務(wù)中行1912外匯外貿(mào)專業(yè)銀行2OT.8.2eECO&.b. 1香港聯(lián) 交.2005.7.5 交 所上市建行1954 10. 1長期信用業(yè)務(wù)2004.B.ITwa5.10.2T香越聯(lián)交行193T.4. 1重新爼建第一家全國性股份制商業(yè)銀行005

6、.6.23香港聯(lián)交；如07.5. 15上交（三）中小商業(yè)銀行1. 股份制商業(yè)銀行組成12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東 發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行（2）作用填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求；促進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高；經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。2. 城市商業(yè)銀行;1986年，在大中城市正 ;1994年成立城市合作銀行；1998年更名為城市商業(yè)銀行。;二是跨區(qū)域經(jīng)營；三是聯(lián)合重組。（1）基礎(chǔ)：原城市信用合作

7、社的基礎(chǔ)上組建起來的發(fā)展歷程：1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù) 式推廣，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮（3）發(fā)展趨勢：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社1. 組成：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、2. 農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行：20世紀(jì)70年代，信用社交給國家銀行管理（人行-農(nóng)行）1984，恢復(fù)和加強(qiáng)三性：群眾性、民主性、靈活性1996，農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤2000年7月，江蘇改革試點2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行一一張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立2003年，第一家農(nóng)村合作銀行 一一寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立3. 村鎮(zhèn)

8、銀行和農(nóng)村資金互助社村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資 農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會捐贈、融入資金2006年12月31日2007年3月20日郵政儲蓄充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和（五）中國郵政儲蓄銀行批設(shè)時間：掛牌時間：組建基礎(chǔ)：市場定位： 廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)（六）外資銀行第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行北京代表處（營業(yè)性機(jī)構(gòu)卜外國銀行代表處兩個條例及其生效時間：2006年12月11日外

9、資銀行分類：外商獨資銀行、中外合作銀行、外國銀行分行外商獨資銀行、中外合作銀行業(yè)務(wù)范圍外國銀行分行業(yè)務(wù)范圍（七）非銀行金融機(jī)構(gòu)1金融資產(chǎn)管理公司組成：信達(dá)、長城、東方、華融成立時間：1999主要業(yè)務(wù)：收購、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)金融資產(chǎn)管理公司條例實施時間：2000年經(jīng)營目標(biāo)：保全資產(chǎn)、減少損失改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營2信托公司第一家信托投資公司：1979中國國際信托投資公司信托公司管理辦法施行時間：2007年3月3. 企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司定義企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法修訂實施時間：2004年7月27日業(yè)務(wù)禁止：集團(tuán)外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù)2007年3月1日4.

10、 金融租賃公司金融租賃公司管理辦法施行時間：定義融資租賃5. 汽車金融公司定義管理辦法施行時間：2003年10月部分業(yè)務(wù)6. 貨幣經(jīng)紀(jì)公司2005年9月1日定義貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點管理辦法施行時間：背景知識：中國投資有限責(zé)任公司、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)2010銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)重點：銀行經(jīng)營環(huán)境一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境（一）宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行1. 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)一般包括四個，即經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定能夠和國際收支平衡。（1）經(jīng)濟(jì)增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值經(jīng)濟(jì)增長是指一個特定時期內(nèi)一國（或地區(qū)）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長。GDP,它是指一國（或地區(qū)）所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活

11、動的最終成果。在國內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)和國外生產(chǎn)，一般以常住居民”為標(biāo)準(zhǔn)。常住居民是指居住在本國的公民、暫居外國的本國公民和長期居住在本國但未加入本國國籍的居民。GDP 與 GNPGDP和GNP都是衡量一國經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模的核心指標(biāo)，但它們的統(tǒng)計原則有所不同。GDP即國內(nèi)生產(chǎn)總值，是指在一定時期一個國家的國土范圍內(nèi)，本國和外國居民所生產(chǎn)的最終商品和勞務(wù)的市場價值總和；GNP即國民生產(chǎn)總值，指一個國家的國民在國內(nèi)、國外所生產(chǎn)的最終商品和勞務(wù)的市場價值總和。簡單地說，GDP是 國土”或 生產(chǎn)”的概念，強(qiáng)調(diào)的是制造地而不管是本國企業(yè)還是外國企業(yè)生產(chǎn)的，即“ Made inChina”而GNP是

12、 國民”或收入”概念，強(qiáng)調(diào)的是制造人，追求的是本國企業(yè)和本國人的制造，即“ MadebyCh in a?！迸e例來說，一個在日本工作的美國公民的收入要計入美國的GNP中，但不計入美國的 GDP中，而計入日本的GDP中。(2) 充分就業(yè)與失業(yè)率充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率。失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國統(tǒng)計部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口，在一定的勞動年齡內(nèi)有勞動能力，無業(yè)而要求就業(yè)，并在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè) 服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)。(3) 物價穩(wěn)定與通貨膨脹衡量物價穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是通貨膨脹。通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普遍地上

13、漲。常用的指標(biāo)有三種：消費(fèi)者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)。消費(fèi)者物價指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價格的變化幅度。在衡量通貨膨脹時，消費(fèi)者物價指數(shù)使用 得最多、最普遍。拉氏抬數(shù)丹m帕氏指數(shù)戸巾生產(chǎn)者物價指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價格的變化幅度。國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)則是按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率。 例如,示：1989年名義 GDP1999年名義GDP1999年實際GDP香蕉上衣15萬單位X1美元=15萬美元5萬單位40美元=20萬單位1.5美元=30萬美元6萬單位50美元=20萬單位 美元=20萬美元6萬單位40美元=200

14、萬美元300萬美兀240萬美元合計215萬美元330萬美兀260萬美兀某國最終產(chǎn)品以香蕉和上衣為代表，兩種物品在1999年(現(xiàn)期)和1989年(基期)的價格和產(chǎn)量如下表所1999年名義GDP和實際GDP的差別，可以反映出這一時期和基期相比價格變動的程度。上例中，330/260=126.9%，說明從1989年到1999年該國價格水平上升了26.9%。此時，126.9%就是GDP平減指數(shù)。通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價不穩(wěn)定的一種表現(xiàn)，是物價持續(xù)、普遍、明顯地下降。(4) 國際收支平衡與國際收支國際收支是指一國居民在一定時期內(nèi)與非本國居民在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文化及其他往來中所產(chǎn)生的全部交 易的系統(tǒng)

15、記錄。這里的居民”是指在國內(nèi)居住一年以上的自然人和法人。國際收支包括經(jīng)常項目和資本項目。經(jīng)常項目主要反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收 支（如運(yùn)輸、旅游等）和單方面轉(zhuǎn)移（如匯款、捐贈等），是最具綜合性的對外貿(mào)易的指標(biāo)。資本項目則集中反映一國同國外資金往來的情況。如直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等。國際收支的衡量指標(biāo)有很多，其中貿(mào)易收支（也就是通常的進(jìn)出口額）是國際收支中最主要的部分。進(jìn)出口總量及其增長是衡量一國經(jīng)濟(jì)開放程度的重要指標(biāo)，且進(jìn)口和出口的數(shù)量與結(jié)構(gòu)直接對國內(nèi)總供需產(chǎn)生重大的影 響。國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國際收支赤字，又無

16、巨額的國際收 支盈余。2. 經(jīng)濟(jì)周期經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟(jì)波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。從間接的角度來看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟(jì) 的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。從直接的角度來看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟(jì)主體對商 業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。1. 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)

17、，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低，是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。2. 消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)從支出角度來看，GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。其中，消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分 投資也稱為資本形成，包括固定資本形成（其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資 ）和存貨增加兩部分；凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。這里需要注意的是，私人購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消 費(fèi)之中。在中國，推動整個經(jīng)濟(jì)增長的主要力量是投資，而私人消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)較小，這在很大程度上決定了 我國商

18、業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。（三）經(jīng)濟(jì)全球化經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市 場范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國間經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度日益加深的趨勢。2010銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)重點：銀行金融環(huán)境（一）金融市場1金融市場的功能金融市場是金融工具交易的場所，主要包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市 場、保險市場等。（1）貨幣資金融通功能最主要、最基本的功能（2）優(yōu)化資源配置功能（3）風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能（4）經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能金融市場的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能既表現(xiàn)在借助貨幣資金供應(yīng)總量的變

19、化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度，又表現(xiàn)在借助貨幣資金的流動和配置可以影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和布局，還表現(xiàn)在借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價格變動促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)效 益的提高。（5）定價功能2金融市場的種類（1）按期限劃分金融市場可分為貨幣市場和資本市場。 貨幣市場貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)(含一年)的短期資金融通市場。因為其償還期短、流動性強(qiáng)、風(fēng)險小。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。 資本市場是指以長期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。(2) 按具體的交易工具類型劃分金融市場可分為債券市場、票據(jù)市場、外

20、匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場等。按交易的階段劃分按金融工具交易的階段來劃分，金融市場可分為發(fā)行市場和流通市場。 發(fā)行市場 流通市場(4) 按交割時間劃分按成交后是否立即交割劃分，金融市場可分為現(xiàn)貨市場和期貨市場。 現(xiàn)貨市場(即一方支付款項、另一方交付證券等金融工具)現(xiàn)貨市場是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割 的市場。 期貨市場期貨市場是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間進(jìn)行的市場。(5) 按交易場所劃分金融市場可分為場內(nèi)交易市場和場外交易市場。3. 我國的金融市場從市場類型看，由同業(yè)拆借市場、回購市場和票據(jù)市場等組成的貨幣市場，由債券市場和股票市場等組成的

21、資本市場，以及外匯市場、黃金市場、期貨市場、保險市場等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場層次看，以銀 行間市場為主體的場外市場與以交易所市場為主體的場內(nèi)市場相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。(1) 貨幣市場我國金融市場的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場開始的。1996年1月，全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。(2) 資本市場1997年6月，銀1990年底，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國股票市場正式形成。 行間債券市場成立，并與交易所債券市場共同構(gòu)成了我國的債券市場。(3) 其它市場我國的商品期貨市場3家期貨交易所。20061994年4月，全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立。2002年10月，上海黃金交易

22、所成立。起步于20世紀(jì)90年代初，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所 年9月在上海成立的中國金融期貨交易所。4. 金融市場發(fā)展對銀行的影響(1) 金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用首先，銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。 貨幣市場是銀行流動性管理，尤其是實現(xiàn)盈利性和流動性之間平衡的重要基礎(chǔ)。其次，貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平。再次，金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。最后，金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。(2) 金融市場

23、發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)第一，隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價值的影響會不斷加大，銀 行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。第二，金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。第三，隨著資本市場的發(fā)展， 一方面，大量儲蓄者將資金投資于資本市場，會減少銀行的資金來源；另一方面,大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。(二) 金融工具1. 基本概念金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約按期限的長短劃分按期限的長短劃分，金融工具分為短期金融工具和長期金融工具。(2) 按融資方式劃分 按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資

24、工具。(3) 按投資人所擁有的權(quán)力劃分金融工具可分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具 債券是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證，上面載明債券發(fā)行 機(jī)構(gòu)、面值、期限、利率等事項。根據(jù)發(fā)行人的不同，債券可分為企業(yè)債、國債和金融債三大類。 股票優(yōu)先股和普通股A股、B股、H股、N股 可轉(zhuǎn)換公司債券 證券投資基金按金融工具的職能劃分 按金融工具的職能劃分，可分為三類： 第一類是用于投資和籌資的工具，如股票、債券等；第二類是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各種票據(jù)；第三類是用于保值、投機(jī)等目的的工具，如期權(quán)、期貨等衍生金融工具。(三) 貨幣政策貨幣政策是中央銀行為實現(xiàn)

25、特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利息等方針和措施的總稱。商業(yè) 銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)媒介。貨幣政策的調(diào)整將直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。1. 貨幣政策目標(biāo)操作目標(biāo)的變動又通過一定的途徑傳導(dǎo)到整個金中央銀行通過貨幣政策工具操作直接引起操作目標(biāo)的變動， 融體系，引起中介目標(biāo)的變化。(1)最終目標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡。這四大目標(biāo)之間既有統(tǒng)一性，也有矛盾性，在一定的條件下要同時實現(xiàn)這四大目標(biāo)是不可能的。我國的政策目標(biāo)是 保持貨幣幣值穩(wěn)定， 并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”。幣值穩(wěn)定包括貨幣對內(nèi)幣值穩(wěn)定 (即國內(nèi)物價 穩(wěn)定)和對外幣值穩(wěn)定(即匯率穩(wěn)定)兩個方面。操作目標(biāo)和中介目標(biāo)貨幣

26、政策的時滯?，F(xiàn)階段我國貨幣政策的操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣，中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量?；A(chǔ)貨幣又稱為高能貨幣，是指具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張或收縮能力的貨幣，由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和 吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我國基礎(chǔ)貨幣由三個部分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的 現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金。我國按流動性不同將貨幣供應(yīng)量劃分為貨幣供應(yīng)量是指某個時點上全社會承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。 三個層次：農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊存款 +銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款 企業(yè)單位定期存款 +證券公司保證金 +其它存款；M2被稱為廣義貨幣；M2與M1之差被稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力。由般所說的貨幣供應(yīng)量是

27、指M0 =流通中現(xiàn)金M1 = M0 +企業(yè)單位活期存款 +M2 = M1 +城鄉(xiāng)居民儲蓄存款 +M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力M2。于M2通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，因此，2. 貨幣政策工具(1) 公開市場業(yè)務(wù)公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款類金 融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。當(dāng)中央銀行需要增加貨幣供應(yīng)量時，可利用公開市場操作買入貨幣，增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金，通過商業(yè) 銀行存款貨幣的創(chuàng)造功能，最總導(dǎo)致貨幣總量的多倍增加。同時，中央銀行買入證券還可導(dǎo)致證券價格上漲，市

28、場利率下降。2003年開始面向商業(yè)銀相反，當(dāng)中央銀行需要減少貨幣供應(yīng)量時，可進(jìn)行反向操作，在公開市場上賣出證券，減少商業(yè)銀行的超額 準(zhǔn)備金，引起信用規(guī)模的收縮、貨幣供應(yīng)量的減少、市場利率的上升。中國人民銀行從 行發(fā)行中央銀行票據(jù)，具有無風(fēng)險、期限短、流動性高的特點。(2)存款準(zhǔn)備金包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金， 存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。超額存款準(zhǔn)備金主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資金運(yùn)用的備用資金。存款準(zhǔn)備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算，之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖ぞ?。?dāng)

29、中央銀行提高法 定存款準(zhǔn)備金率時，商業(yè)銀行需要上繳中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金增加，可直接運(yùn)用的超額準(zhǔn)備金減少，商業(yè)銀 行的可用資金減少，在其它情況不變的條件下，商業(yè)銀行貸款或投資下降，引起存款的數(shù)量收縮，導(dǎo)致貨幣供應(yīng) 量減少。實行差別存款準(zhǔn)備金制1984年，我國建立了存款準(zhǔn)備金制度。2004年，我國進(jìn)一步改革存款準(zhǔn)備金制度，度，其主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。從而提高商業(yè)銀行差別存款準(zhǔn)備金率制度，會抑制資本充足率較低且資產(chǎn)質(zhì)量較差的商業(yè)銀行的貸款擴(kuò)張， 主要依靠自身力量健全公司治理結(jié)構(gòu)的積極性。(3) 再貸款與再貼現(xiàn) 再貸款；二是為處置金融風(fēng)險的需再

30、貸款是指中央銀行對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。 中國人民銀行發(fā)放的再貸款分為三類：一是為解決流動性不足的需要而發(fā)放的貸款要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目的的貸款。 再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)是中央銀行傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具之一，是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票再 以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整；二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類。作用機(jī)制：中央銀行提高再貼現(xiàn)率，會提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本，降低商業(yè)銀行向中央銀行的借 款意愿，減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)。如果準(zhǔn)備金不足，商業(yè)銀行只能收縮對客戶的貸款和投資規(guī)模，進(jìn)而也 就縮減了市場貨幣供應(yīng)量。我國

31、于 1986年正式開展對商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)的再貼現(xiàn)。(4)利率政策利率及其種類禾悴是一定時期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。市場利率、官方利率與公定利率II 遠(yuǎn)的時點的利率，也就是未來的即期利率。我國的利率政策工具目前，中國人民銀行采用的利率工具主要有：調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率，包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款 準(zhǔn)備金利率、超額存款準(zhǔn)備金利率；調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率；制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動范圍；制定相 關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等。(5)匯率政策匯率及其種類匯率是兩種不同貨幣之間的兌換價格。I基本匯率和套算匯率I固定匯率和浮動匯率名義利率與實際利率 固定利率與浮動利率 短期利率與長期

32、利率 即期利率與遠(yuǎn)期利率。即期利率是指無息債券當(dāng)前的到期收益率。遠(yuǎn)期利率是從未來的某個時點開始到更I即期匯率和遠(yuǎn)期匯率：即期匯率，也稱為現(xiàn)匯匯率，是指買賣外匯雙方成交當(dāng)天或兩天以內(nèi)進(jìn)行交割的匯 率。遠(yuǎn)期匯率是在未來一定時期進(jìn)行交割，而事先由買賣雙方簽訂合同、達(dá)成協(xié)議的匯率。遠(yuǎn)期外匯的匯率與即 期匯率相比是有差額的。這種差額叫遠(yuǎn)期差價，有升水、貼水、平價三種情況，升水時表示遠(yuǎn)期匯率比即期匯率 貴，貼水則表示遠(yuǎn)期匯率比即期匯率便宜，平價表示兩者相等。I官方匯率和市場匯率匯率政策一是選擇相應(yīng)的匯率制度，二是確定適當(dāng)?shù)膮R率水平，三是促進(jìn)國際收支平衡。選擇匯率制度是最基礎(chǔ)、最 核心的部分。2005年7月

33、21日，我國對人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了又一次改革。改革的內(nèi)容是：人民幣匯率不再盯住單 一美元，而是按照我國對外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，選擇若干種主要貨幣，賦予相應(yīng)的權(quán)重，組成一個貨幣籃子。 同時，根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢，以市場供應(yīng)為基礎(chǔ)，參考一籃子貨幣計算人民幣多邊匯率指數(shù)的變化，對人民 幣匯率進(jìn)行管理和調(diào)節(jié)，維護(hù)人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。(6)窗口指導(dǎo)窗口指導(dǎo)指中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報金融形勢，說明中央 銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。以限制貸款增減為主要特征的窗口指導(dǎo)。財政政策是一國政府為實現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而調(diào)整

34、財政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及相應(yīng)措施， 主要包括財政收入政策和財政支出政策。財政政策在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和調(diào)節(jié)收入分配方面具有重要 的功能。財政政策可以運(yùn)用的工具主要有稅收、政府支出和政府債券。財政政策的一般做法是，在經(jīng)濟(jì)高漲時，需要采取緊縮性的財政政策，減少政府開支，增加稅收，這樣可以 抑制總需求，使經(jīng)濟(jì)不致出現(xiàn)過熱而引起嚴(yán)重的通貨膨脹；在經(jīng)濟(jì)蕭條時，政府應(yīng)該采取擴(kuò)張性的財政政策，減稅并擴(kuò)大政府開支，以擴(kuò)大總需求，增加就業(yè)。財政政策工具：稅收 政府支出 它包括公共支出和政府投資兩部分。政府債券 2010銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)重點：存款業(yè)務(wù)1. 個人存款業(yè)務(wù) 個人存款又叫

35、儲蓄存款，是指居民個人將閑置不用的貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項 的一種信用行為，是銀行對存款人的負(fù)債。遵循 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。1999年11月1日起，從中華人民共和國境內(nèi)的儲蓄機(jī)構(gòu)取得的人民幣、外幣儲蓄存款利息，應(yīng)當(dāng)繳納儲蓄存款利息所得稅，利息稅稅率為20%，由存款銀行代扣代繳。自2007年8月15日起，利息稅稅率調(diào)整為 5%。個人存款帳戶實名制規(guī)定(2004年4月1日起施行)規(guī)定。(1)活期存款客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金。 活期存款通常1元起存，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在

36、全國各網(wǎng)點通存通兌。 計息金額存款的計息起點為元，元以下角分不計利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。分段計息算至厘位， 合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復(fù)利外，其他存款 不論存期多長，一律不計復(fù)利。20日為結(jié)息日次日付息。 計息時間 從2005年9月21日起，我國對活期存款實行按季度結(jié)息，每季度末月的 計息方式 除活期和定期整存整取兩種存款外，國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個存款種類，只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限，計、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天（

37、每月30天）計息期外，也可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天（潤年為366天），每月為當(dāng)月公歷的實際天數(shù)。上述6種存款具體采用何種計息方式由各銀行決定，儲戶只能選擇銀行，不能選擇計息方式。人民幣存款計息的通用公式：利息=本金X實際天數(shù)X日利率人民幣存款利率的換算公式：日利率（00）=年利率（） 60，月利率（0）=年利率（） -12I積數(shù)計息法：按實際天數(shù)每日累計帳戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。目前，各家銀行多使用積 數(shù)計息法計算活期存款利息。計算公式為：利息=累計計息積數(shù)X日利率其中，累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)I逐筆計息法：按預(yù)先確定的計息公式逐筆計算利息。目前

38、，各家銀行多使用逐筆計息法計算整存整取定期 存款利息。計息期為整年（月）的，計息公式為：禾利息 =本金X年 （月）數(shù)X年 （月 ）利率計息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計息公式為：利息=本金X年 （月 ）數(shù)X年 （月 ）利率+本金X零頭天數(shù)X日利率（2）定期存款整存整取最為常見，是定期存款的典型代表。 存款利率定期存款利率視期限長短而定。 到期支取的定期存款計息案例：某客戶在2007年8月18日存入一筆12345元的一年期整存整取定期存款，假定年利率為 3.00% ,- 年后存款到期時，他從銀行取回的全部金額是多少？ 逾期支取的定期存款計息超過原定存期的部分，除約定自動轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告

39、的活期存款利率計付利息，并全部計入本金。案例：某客戶2006年2月28日存入10000元，定期整存整取六個月，假定利率為2.70%，至U期日為2006年8月28日，支取日為2006年9月18日。假定2006年9月18日，活期儲蓄存款利率為 0.72%。 提前支取的定期存款計息支取部分按活期存款利率計付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。 存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計息。（3）其他種類的儲蓄存款2. 單位存款業(yè)務(wù)單位存款，是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以 隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。按存款的支取

40、方式不同，對公存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款等。（1）單位活期存款單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，辦理不規(guī)定存期、可隨時轉(zhuǎn)帳、存取的存款類型。單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，包括基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶。 基本存款賬戶基本存款賬戶簡稱基本戶，是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶?；敬婵钯~戶是存款人的主辦賬戶，同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個基本存款賬戶。 一般存款帳戶一般存款賬戶簡稱一般戶，是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī) 構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬

41、戶。一般存款帳戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。 專用存款帳戶專用存款帳戶是指存款人對其特定用途的資金進(jìn)行專項管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。 臨時存款帳戶臨時存款帳戶是指存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。設(shè)立臨時機(jī)構(gòu)、異地臨時 經(jīng)營活動、注冊驗資。該種賬戶的有效期最長不得超過二年。(2) 單位定期存款(3) 單位通知存款可再分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。(4) 單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的上浮利率計付利息、對基本存款額度按

42、活期存款 利率付息的存款類型。(5) 保證金存款銀行承兌匯票保證金、信用證保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金3. 人民幣同業(yè)存款注意同業(yè)存放與存放同業(yè)的區(qū)別4. 外幣存款業(yè)務(wù)外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款業(yè)務(wù)除了存款幣種和具體管理方式不同之外，有許多共同點。外幣存款業(yè)務(wù)幣種我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、 瑞士法郎(簡稱瑞郎”、新加坡元。背景知識：匯買價、鈔買價、賣出價的區(qū)別現(xiàn)匯是指可自由兌換的匯票、支票等外幣票據(jù)?，F(xiàn)鈔是具體的、實在的外國紙幣、硬幣。現(xiàn)匯買入價/現(xiàn)鈔買入價/現(xiàn)匯賣出價/現(xiàn)鈔賣出價都是以銀行為主體的表示方法。中間價(

43、基準(zhǔn)價)：中國人民銀行授權(quán)外匯交易中心公布的當(dāng)日外匯牌價。個人外匯買賣業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則。現(xiàn)匯買入價和現(xiàn)鈔買入價往往不同。鈔買價比匯買價要低。(1)外匯儲蓄存款;按賬戶個人外匯管理辦法規(guī)定個人外匯帳戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個人外匯帳戶和境外個人外匯賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項目賬戶及外匯儲蓄賬戶?！辈辉賲^(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進(jìn)行管理。單位外匯存款單位經(jīng)常項目外匯賬戶境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開立一個經(jīng)常項目外匯賬戶。境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定。單位資本項目外匯賬戶B股交易專戶等。包括貸款(外債及轉(zhuǎn)貸款)專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣

44、股票專戶、 2010銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)重點：貸款業(yè)務(wù)1. 貸款業(yè)務(wù)概述基本概念貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。 貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。業(yè)務(wù)分類按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款；按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款；按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。貸款基準(zhǔn)利率2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。我國銀行信貸管理我國銀行信貸管理一般實行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審

45、貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。我國自2002年開始全面實施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中后三 類稱為不良貸款”。2. 個人貸款業(yè)務(wù)我國針對個人的貸款業(yè)務(wù)主要有個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人信用卡透支、個人經(jīng)營貸款等。(1)個人住房貸款：個人貸款中最主要的組成部分。個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款(轉(zhuǎn)按揭貸款)、 個人住房最高額抵押貸款。個人消費(fèi)貸款個人汽車貸款：助學(xué)貸款：國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款個人消費(fèi)額度貸款個人住房裝修貸

46、款個人耐用消費(fèi)品貸款個人權(quán)利質(zhì)押貸款(3) 個人經(jīng)營貸款(4) 個人信用卡透支3. 公司貸款業(yè)務(wù)(1) 流動資金貸款流動資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性 的資金需求，或企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸 款。按照期限分類：3個月以內(nèi)3個月-1年1-3年臨時流動資金貸款： 短期流動資金貸款： 中期流動資金貸款： 按照貸款方式分類： 流動資金整貸整償貸款 流動資金整貸零償貸款 流動資金循環(huán)貸款 法人賬戶透支(2) 固定資產(chǎn)貸款 又稱項目貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口，用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。項目貸款主要有：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款。(3) 房地產(chǎn)貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款土地