中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)復(fù)習(xí)材料綜述

1、保險學(xué)第1章 風(fēng)險與保險1、 風(fēng)險（1） 風(fēng)險的有關(guān)概念風(fēng)險損失的不確定性。損失頻率與損失程度p21）損失頻率即：損失機(jī)會。在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度。通常以分?jǐn)?shù)或百分?jǐn)?shù)表示。損失頻率=損失次數(shù)÷危險單位【單位數(shù)目的危險單位，發(fā)生損失的次數(shù)】2） 損失程度標(biāo)的物發(fā)生一次事故的額度與標(biāo)的完好價值的比率損失程度=實(shí)際損失額÷發(fā)生事故標(biāo)的的完好價值【損失占總價值的額度】3） 損失頻率與損失程度的關(guān)系：反比例關(guān)系。損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大（頻率高，程度小防范相對簡單，為了平衡效率；頻率低，程度大防范措施好，eg：遷徙，避

2、免重大事故。）正因?yàn)槠洹俺煞幢取?，人們可以有效防范大損失，并提高（保證）效率。世界可以發(fā)展至今。風(fēng)險與概率1）概率不確定事件的確定性程度。（衡量：隨機(jī)事件出現(xiàn)可能性大小的尺度。0P(A)1）2） 大數(shù)法則在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。（有些事情的發(fā)生是有規(guī)律的大量的數(shù)據(jù)統(tǒng)計）（2） 風(fēng)險的基本要素風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失風(fēng)險因素可能增大風(fēng)險發(fā)生概率的因素or導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的因子引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會，或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。Eg：抽煙肺癌，酒后駕車、汽車剎車系統(tǒng)失靈車禍，均是造成風(fēng)險事故發(fā)生的潛在因素。根據(jù)性質(zhì)

3、分為：l 實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素有形的并能直接影響事物物理功能的因素。（使用廣泛，易于研究）l 道德風(fēng)險因素與人的（品德修養(yǎng)）動機(jī)有關(guān)的無形的因素。l 心理風(fēng)險因素與人的（心理狀態(tài)）情緒有關(guān)的無形的因素。風(fēng)險事故（風(fēng)險因素達(dá)到一定狀態(tài)，引發(fā)風(fēng)險事故，從而造成損失）造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險事件。風(fēng)險事故是損失的媒介，是造成損失的直接的或外在的原因，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。損失（與經(jīng)濟(jì)行為相關(guān)）（股票的投資：其損失是可預(yù)期的。這里是普遍意義的“損失”保險中所研究的“損失”。）在風(fēng)險管理（保險）中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值減少。風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失的關(guān)系

4、p6風(fēng)險是有風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故，風(fēng)險事故發(fā)生可能造成損失。（3） 風(fēng)險偏好（冒險）風(fēng)險偏好是風(fēng)險管理決策人員對風(fēng)險的反應(yīng)。它影響風(fēng)險管理決策。分為三個層次：低度冒險者（遠(yuǎn)離風(fēng)險，偏好較低）；中度冒險者（偏好適中）；高度冒險者（偏好較高）。（4） 危險單位l 可控制與分析。具有軍事戰(zhàn)略意義l 風(fēng)險單位：寬泛的，廣義的。為了評估風(fēng)險，提出了危險單位。危險單位：具體的，狹義的。l 劃分角度、定價不同；每個人、物都是一個危險單位；其狀態(tài)不同，管理基礎(chǔ)就不同。危險單位是發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。它是根據(jù)風(fēng)險的需要劃分的。p7它是保險公司確

5、定其能夠承擔(dān)的最高保險責(zé)任的計算基礎(chǔ)。（5） 風(fēng)險的類別p71、純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險純粹風(fēng)險pure risk只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。只有損失的可能，不可能獲得收益。Eg：火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、墜機(jī)、死亡、疾病、戰(zhàn)爭等。（可預(yù)測，為風(fēng)險管理的主要對象）投機(jī)風(fēng)險speculative risk既可能造成損失，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險?？赡軗p失，也可能獲得收益。（損失、無損失、獲利）Eg：股市行情的變動、商品價格的漲落、賭博。（一般不承保）2、靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險static risk由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險。風(fēng)險狀態(tài)平穩(wěn)，“純粹風(fēng)險”。Eg：地震、海嘯、雹災(zāi)；死亡、殘疾、盜

6、竊、欺詐等。（社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一定）動態(tài)風(fēng)險dynamic risk由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險。波動，有好有壞，“投機(jī)風(fēng)險”。Eg：政府經(jīng)濟(jì)政策的改變，新技術(shù)的運(yùn)用，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、人們消費(fèi)觀念的改變、軍事政變等導(dǎo)致的風(fēng)險，如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等。（社會、經(jīng)濟(jì)變動）3、基本風(fēng)險和特定風(fēng)險（按風(fēng)險影響的范圍對象進(jìn)行分類）基本風(fēng)險fundamental risk風(fēng)險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人不能阻的風(fēng)險。即社會普遍存在的風(fēng)險。大家認(rèn)知的，普通的風(fēng)險。Eg：戰(zhàn)爭、罷工；地震。（包括純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險）特定風(fēng)險particular risk與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。根據(jù)不同的標(biāo)的物

7、，有不同的風(fēng)險。Eg：戰(zhàn)地記者（遭槍擊），家禽（瘟疫）；盜竊、火災(zāi)、爆炸。（一般為純粹風(fēng)險）4、財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險property risk可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。有形的財產(chǎn)風(fēng)險。Eg：廠房、設(shè)備、樹木房屋等。人身風(fēng)險personal risk人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險liability risk是指侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)付賠償責(zé)任的風(fēng)險。無形的財產(chǎn)風(fēng)險。eg：駕駛員、教師（幼兒園）、律師、注冊會計師。信用風(fēng)險credit risk在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方

8、造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。人、社會、企業(yè)信用危機(jī)。5、自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、政治風(fēng)險自然風(fēng)險nature risk由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。社會風(fēng)險 social risk由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所造成損失的風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 economic risk在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所導(dǎo)致的風(fēng)險。政治風(fēng)險 political risk由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。天災(zāi)；社會問題；經(jīng)濟(jì)活動；政府等。6、可管理風(fēng)險和不可管理風(fēng)險（按風(fēng)險能否處理分類）可管理風(fēng)險manageable risk可以預(yù)測及可以控制的風(fēng)險。角度不同、

9、概念不同，相對的。不可管理風(fēng)險 non-manageable risk不可以預(yù)測急不可以控制的風(fēng)險。【可保風(fēng)險能用保險方式加以管理，是一種可管理風(fēng)險；不可保風(fēng)險僅指在保險上無法處理，不一定是不可管理風(fēng)險?！?、客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險（按對風(fēng)險可否進(jìn)行客觀計算分類）客觀風(fēng)險objective risk不以人的意志為轉(zhuǎn)移的實(shí)際存在的風(fēng)險。事實(shí)上正常存在的。Eg：自然災(zāi)害、意外事故?？捎么髷?shù)法則原理分析計算、主觀風(fēng)險subjective risk人們對于風(fēng)險不能在客觀上較為準(zhǔn)確的測算時，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)或想象對風(fēng)險因素做出分析和判斷。認(rèn)為的想象，需要另行判斷。（6） 風(fēng)險成本1）風(fēng)險成本是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險

10、事故發(fā)生后人們所必須支出費(fèi)用的增加和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。又稱風(fēng)險代價。2）它是風(fēng)險發(fā)生以及預(yù)防風(fēng)險所花費(fèi)的代價。3）包括（預(yù)防+損失補(bǔ)救本身+損失的無形影響）：風(fēng)險損失的實(shí)際成本（有形的經(jīng)濟(jì)損失）（財產(chǎn)及人體的實(shí)際損失成本+間接損失eg：經(jīng)營收入減少、額外費(fèi)用增加、責(zé)任賠償費(fèi)用）風(fēng)險損失的無形成本（無形的經(jīng)濟(jì)損失）（社會福利減少+阻礙生產(chǎn)效率提高+資源分配不當(dāng)）預(yù)防或控制風(fēng)險損失的成本風(fēng)險成本負(fù)擔(dān)的對象：根據(jù)負(fù)擔(dān)對象劃分風(fēng)險成本大多數(shù)風(fēng)險成本最終由私人和社會共同承擔(dān)。前者個人或企業(yè)從事某一特定活動所產(chǎn)生的必要成本。后者從該特定活動引出另一種由他人或社會全體負(fù)擔(dān)的成本。2、 風(fēng)險管理（1） 風(fēng)險

11、管理的概念與目標(biāo)概念：風(fēng)險管理是經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。目標(biāo)（分為兩部分）：損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)；損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)1）前者避免或減少風(fēng)險事故形成的機(jī)會，包括節(jié)約經(jīng)營成本、減少憂慮心理（發(fā)生前，降低風(fēng)險發(fā)生的幾率，提高效率，減少無謂的成本）l 降低損失成本l 減輕和消除精神壓力2）后者努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，包括維持企業(yè)的繼續(xù)生存、生產(chǎn)服務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定的收入、生產(chǎn)的增長和社會責(zé)任（恢復(fù)，使其正常運(yùn)行生存、生產(chǎn)、服務(wù)、收益）l 維持企業(yè)生存l 生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實(shí)現(xiàn)l 保持企業(yè)的服務(wù)能力l 履行社會職責(zé)生存生產(chǎn)：

12、生產(chǎn)力、利潤計劃服務(wù)：服務(wù)能力貢獻(xiàn)：社會職責(zé)風(fēng)險管理具有兩種形式：l 保險型風(fēng)險管理，經(jīng)營范圍僅限于純粹風(fēng)險l 經(jīng)營管理型風(fēng)險管理，經(jīng)營范圍包括不僅包括靜態(tài)風(fēng)險，也包括動態(tài)風(fēng)險（2） 風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險管理的基本成程序風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險對策、風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)方法：風(fēng)險識別：現(xiàn)場調(diào)查風(fēng)險列舉生產(chǎn)流程圖法財務(wù)報表分析法（查、舉、圖、表）風(fēng)險評估：估計和預(yù)測損失概率與損失程度風(fēng)險對策（對潛在風(fēng)險的預(yù)測）：控制法（避免不做；預(yù)防可做，但要準(zhǔn)備；抑制減量、控制；風(fēng)險中和風(fēng)險大+風(fēng)險小，不同的配比；集合或分散數(shù)據(jù)分散，信息貯存，備份）財務(wù)法（自留或承擔(dān)經(jīng)濟(jì)單位或個人自己承擔(dān)全部風(fēng)險成本。頂

13、著風(fēng)險上；轉(zhuǎn)移有意識的將風(fēng)險損失及其財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給其他經(jīng)濟(jì)單位。直接：轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包，間接：租賃、保證、保險。保險主要采取的，風(fēng)險管理的最優(yōu)選擇）風(fēng)險管理評價：風(fēng)險管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障。（3） 可保風(fēng)險的選擇（可保風(fēng)險的五要素|標(biāo)準(zhǔn)）風(fēng)險：投保風(fēng)險（客戶；準(zhǔn)備、想要）客戶想轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險可保風(fēng)險（保險市場；能夠）保險公司認(rèn)可的風(fēng)險，保險人可以接受的保險，市場上可以做的保險保險風(fēng)險（保險公司；已經(jīng)）可報風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)：（風(fēng)險是）（1） 純粹風(fēng)險不是投機(jī)風(fēng)險（2） 具有偶然性（3） 意外的非故意的（4） 大量同類標(biāo)的遭受損失的可能性遭受同質(zhì)風(fēng)險，符合“大數(shù)法則”（5） 損失可

14、以用貨幣標(biāo)定或衡量純粹是偶然發(fā)生的意外，要用大量銅制貨幣衡量（4） 風(fēng)險與保險的關(guān)系1、風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提2、風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)3、風(fēng)險管理技術(shù)制約保險經(jīng)營效益4、保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施風(fēng)險保險×3，產(chǎn)生、存在前提、發(fā)展依據(jù)，管理技術(shù)制約經(jīng)濟(jì)效益保險風(fēng)險×1，處理措施3、 保險的定義與職能（1） 保險的定義保險是對于可以用貨幣衡量或標(biāo)定價值的物質(zhì)財富、經(jīng)濟(jì)利益以及人的生命與健康提供經(jīng)濟(jì)保障的商業(yè)活動。衡量物質(zhì)財富標(biāo)定經(jīng)濟(jì)利益及人的生命與健康（2） 保險的基本要素p20-211、特定風(fēng)險事故的存在只保特定的風(fēng)險2、多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位有同樣的風(fēng)險（多數(shù)經(jīng)濟(jì)

15、單位的結(jié)合）3、合理厘定保險費(fèi)率（費(fèi)率的合理厘定）4、建立保險基金（保險基金的建立）保險交易完成，服務(wù)開始與銀行相同，均為負(fù)債型企業(yè)與銀行不同，保險為“杠桿（或許）負(fù)債”。這樣就需要保險基金世界上最大的投資基金公司越大，保險基金越雄厚，越穩(wěn)定。（3） 有關(guān)保險的學(xué)說損失說；非損失說；二元說（4） 保險的特征p23基本特征（4個），即一般特征：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性。比較特征：與賭博、儲蓄、保證、慈善對比而產(chǎn)生的特征。（5） 保險的基本職能與作用p25保險的職能（老師上課提過）基本職能經(jīng)濟(jì)保障（商業(yè)的，非社會保障）（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償財產(chǎn)保險基本職能；保險金給付人身保險基本只能）派生職能防災(zāi)防損（

16、保險公司派專人進(jìn)行風(fēng)險管理）、資金融通（融資，保險金循環(huán)，保險費(fèi)流出，期間存在時間差，甚至是無終點(diǎn)。）保險的作用（上課提問）保險的宏觀作用：保險對全社會和整個國民經(jīng)濟(jì)總體產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。l 有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展l 有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用l 有利于社會的安定l 有利于外貿(mào)和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡保險的微觀作用：保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。l 有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營和穩(wěn)定收入l 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算l 促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理l 有利于安定人們的生活l 提高企業(yè)和個人信用4、 保險的形態(tài)保險的理論分類l 按保險實(shí)施方式分類：自愿保險voluntary insu

17、rance：保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同建立保險關(guān)系的一種保險。Eg：企業(yè)財產(chǎn)保險、車輛損失保險法定保險（強(qiáng)制保險）compulsory insurance：以國家有關(guān)法律為依據(jù)建立保險關(guān)系的一種保險。Eg：汽車第三者責(zé)任保險、社會保險區(qū)別自愿保險法定保險范圍和約束力投保人自愿決定強(qiáng)制性、全面性（必須投保）保險費(fèi)和保險金額規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)由投保人自行選定由國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)確定責(zé)任產(chǎn)生條件保險合同成立時保險責(zé)任產(chǎn)生規(guī)定范圍內(nèi)的保險對象，保險責(zé)任自動產(chǎn)生支付保費(fèi)和賠款時間的限制僅在賠款時間方面有限制均有限制自愿保險能夠解決的，不用強(qiáng)制保險；自愿保險不能解決的，選擇強(qiáng)制保險。l 按保險標(biāo)的進(jìn)行

18、分類：財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的一種保險。（廠房、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸工具、產(chǎn)成品有形財產(chǎn)；預(yù)期利益、權(quán)益、責(zé)任、信用無形財產(chǎn)）人身保險：以人的生命和身體為保險標(biāo)的保險。當(dāng)被保險人遭受保險事故時由保險人依約給付一定保險金，包括人壽保險life、健康保險health、意外傷害保險accidentl 按保險保障范圍分類：（壽險）人身保險（財產(chǎn)保險/非壽險）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險財產(chǎn)損失保險property loss insurance：以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險（狹義的財產(chǎn)保險）包括：火災(zāi)保險（含企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險）、貨物運(yùn)輸保險、運(yùn)輸

19、工具保險（汽車保險、飛機(jī)保險、船舶保險）、工程保險（工程一切險、安裝工程一切險、機(jī)器損壞險、船舶工程保險、科技工程保險）、農(nóng)業(yè)保險。信用保證保險：以義務(wù)人（被保證人）履行合同為保險標(biāo)的的保險信用保險credit insurance保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用。即：權(quán)利人投保他人信用的保險。包括：國內(nèi)商業(yè)信用保險、出口信用保險、投資保險保證保險guarantee insurance義務(wù)人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用，即：義務(wù)人投保自己信用的保險。包括：誠實(shí)保證保險、確實(shí)保證保險責(zé)任保險liability insurance：以被保險人對第三方依法應(yīng)負(fù)

20、的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。包括：第三者責(zé)任險、單獨(dú)承包的責(zé)任保險（公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險和保賠保險）理賠條件：條件：被保險人從法律層面對被侵權(quán)人侵權(quán)條件：侵權(quán)給被侵權(quán)人造成傷害條件：損害可以用貨幣形式估算條件：被侵權(quán)人要求侵權(quán)人賠償責(zé)任保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三方造成的損失，可以以法律規(guī)定或合同約定，直接向該第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。l 按經(jīng)營目的進(jìn)行分類：營利性保險proprietary insurance以獲取利潤為目的的保險，即商業(yè)保險非營利性保險non-proprietary insurance不以獲取利潤為目的的保險。l 按經(jīng)營主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：

21、社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險1）社會保險和政策性保險（出口信用保險，國家補(bǔ)貼；農(nóng)業(yè)保險）社會保險：國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力、或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。一般包括：生育、工傷、基本醫(yī)療、基本養(yǎng)老、失業(yè)保險。（五險or三險一金，金住房公積金）政策性保險：政府為了實(shí)施某項(xiàng)政策（經(jīng)濟(jì)或社會政策）而實(shí)施的一種非營利性的自愿保險。相同：主體：政府或政府委托的機(jī)構(gòu)目的：實(shí)施國家某項(xiàng)政策經(jīng)營目的：非營利性保險不同：性質(zhì)：前者是強(qiáng)制性的；后者是非強(qiáng)制性的標(biāo)的：前者保險標(biāo)的是人身；后者保險標(biāo)的一般是財產(chǎn)（出口信用保險、投資保險、農(nóng)業(yè)保險等）相同/

22、區(qū)別社會保險政策性保險主體政府或政府委托的機(jī)構(gòu)目的實(shí)施國家某項(xiàng)政策經(jīng)營目的非營利性保險性質(zhì)強(qiáng)制性非強(qiáng)制性標(biāo)的人身一般是財產(chǎn)2） 相互保險和合作保險（互助會，小型的）相互保險mutual insurance：參加保險的成員之間提供保險的制度。（相互保險公司、相互保險社）合作保險cooperation insurance：參加保險的人以資金入股的方式極具保險資金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。（保險合作社）相同：經(jīng)營目的：非營利性保險法律性質(zhì)：非營利性法人保險人：投保人即為社員決策機(jī)關(guān)：社員大會或社員代表大會事業(yè)責(zé)任隨意歸屬：社員不同：經(jīng)營資金來源：基金；基金和股金適用法律及規(guī)定：保險法，保險合作

23、社的各項(xiàng)規(guī)定；公司法，保險法社員和組織的關(guān)系：永久；隨保險關(guān)系的終止而解除保費(fèi)制度：固定保費(fèi)制；固定保費(fèi)制、賦課式保費(fèi)制保險關(guān)系的取得：保險合同簽訂的同時取得；不一定相同/區(qū)別相互保險合作保險經(jīng)營目的非營利性保險法律性質(zhì)非營利性法人保險人投保人即為社員決策機(jī)關(guān)社員大會或社員代表大會事業(yè)責(zé)任隨意歸屬社員經(jīng)營資金來源基金基金和股金適用法律及規(guī)定保險法，保險合作社的各項(xiàng)規(guī)定公司法，保險法社員和組織的關(guān)系永久隨保險關(guān)系的終止而解除保費(fèi)制度固定保費(fèi)制固定保費(fèi)制、賦課式保費(fèi)制保險關(guān)系的取得保險合同簽訂的同時取得不一定l 按保險政策進(jìn)行分類：社會保險：國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力、或失業(yè)時

24、提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。（保生存。政府提供，最基本的保障）商業(yè)保險：投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限是承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。（保生活。自我安排，由商業(yè)機(jī)構(gòu)提供，政府監(jiān)管）l 按承保方式進(jìn)行分類：原保險original insurance：保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險。又稱直接保險direct insurance。這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是投保人對原始風(fēng)險的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第一次風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。（企業(yè)、

25、個人保險公司）再保險reinsurance：一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)風(fēng)險。即對保險人的保險，又稱分保。這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是原保險人對原承保業(yè)務(wù)風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。（保險公司保險公司）重復(fù)保險double insurance：是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人簽立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。（總額超；同一標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，在兩家公司投保；物一般不可以，人可以，但存在著道德風(fēng)險）共同保險coinsurance：是由兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合直接承包同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事

26、故，而保險金額之和不超過保險價值的保險，簡稱共保。（總額不超；標(biāo)的過大，共同保險）相同/區(qū)別重復(fù)保險共同保險保險人個數(shù)兩個或兩個以上保險人標(biāo)的相同保險利益保險事故保險金額與保險價值保險金額保險價值保險金額保險價值保險合同數(shù)個一個l 按承報風(fēng)險進(jìn)行分類：單一風(fēng)險保險：在保險合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險所造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。綜合風(fēng)險保險：保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。l 按保障主體進(jìn)行分類：團(tuán)體保險group insurance：以集體名義使用一份總合同向其保險團(tuán)體成員所提供保險。個人保險individual insurance：以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和

27、人身保險。5、 保險發(fā)展史（1） 古代保險思想外國古代保險思想和原始形態(tài)保險我國古代保險思想和救濟(jì)后備制度（2） 外國保險史（3） 中國保險史（4） 世界保險的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢保險深度與保險密度保險深度insurance density：（反映保險的發(fā)展水平）保費(fèi)收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，反映一個國家保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位：保險深度=保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值保險密度insurance penetration（對于中國：對國內(nèi)研究有意義；對國際研究無意義。）全國人口計算的平均保費(fèi)額，反映一國國民受到保險保障的平均程度：保險密度=保費(fèi)收入/人口總數(shù)補(bǔ)充：定值保險（保險公司不評估，投保人自己定價）

28、保險金額恒（合同中的定價）等于保險價值（人或物的實(shí)際價值）第二章 保險合同1、 保險合同的意義與形式（1） 保險合同的概念與特點(diǎn)概念：保險合同insurance contract是合同雙方當(dāng)事人（=保險人保險機(jī)構(gòu)，法人；投保人）圍繞著設(shè)立、變更與終止（合同的三要素）保險法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議（一種法律文件）。特點(diǎn)：（7條：射倖性、附合與約定并存性、雙務(wù)性、要式性、有償性、誠信性、保障性）射附雙要有誠保射倖性：投保人支付保險費(fèi)的行為是確定的，但保險事故是否發(fā)生保險人是否賠付保險金存在著不確定性，投保人以少額保費(fèi)獲取大額保險金帶有機(jī)會性。（包含概率因素）射倖合同是指當(dāng)事人一方或雙方的給付義務(wù)取決于合

29、同成立后約定的偶發(fā)時間發(fā)生與否的合同。附合與約定并存性：附合為主：合同內(nèi)容由一方詳細(xì)提出，另一方或是選擇之，或是拒絕之，一般不能改變。（大量的格式化合同，批量定制；方案提出，只能選擇或拒絕，另一方一般不能改變合同內(nèi)容）約定為輔：合同中有依據(jù)具體情況由當(dāng)事人進(jìn)行選擇商討的條款，且在合同生效后依然可以行使，可導(dǎo)致合同的變更。（非格式化的部分；個性化）雙務(wù)性：保險雙方當(dāng)事人互為權(quán)益，對雙方均具有法律約束力，均要承擔(dān)責(zé)任、履行義務(wù)。要式性：保險合同要以書面形式訂立，其書面形式主要表現(xiàn)為保險單、其他保險憑證及當(dāng)事人協(xié)商同意的其他書面協(xié)議。（明確當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)，是解決糾紛的重要依據(jù)）有償性：被保險人的財

30、產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命要去的保險保障，必須支付相應(yīng)保費(fèi)（和風(fēng)險有關(guān)的的合同，一般都是有償?shù)模┱\信性：保險合同以最大誠信為基礎(chǔ)，任何一方違反最大誠信原則，則合同無效。保障性：保險和同事對被保險人在遭受保險事故時提供經(jīng)濟(jì)保障的合同。（2） 保險合同的分類l 根據(jù)保險合同的標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險合同：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。有形財產(chǎn)保險合同：以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為合同標(biāo)的的保險合同（企業(yè)財產(chǎn)保險合同）無形財產(chǎn)保險合同：以無形的財產(chǎn)為合同標(biāo)的的保險合同（責(zé)任保險合同、信用保險合同）人身保險合同：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。（人壽、意外傷害、健康保險合同）大多數(shù)國家，財產(chǎn)保險和人壽保

31、險采取分業(yè)經(jīng)營l 根據(jù)保險合同訂立時是否確定保險價值分類：定值保險合同：保險合同當(dāng)事人將保險標(biāo)的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額的保險合同。特點(diǎn)： 論保險標(biāo)的的實(shí)際價值在發(fā)生保險事故時是怎樣的，僅以保險合同約定的保險價值作為計量賠償金的依據(jù) 同適用的對象通常為價值變化較大或不易確定價值的特定物（古玩、字畫、貨物運(yùn)輸?shù)臉?biāo)的物） 點(diǎn)是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生不定值保險合同：只載明保險標(biāo)的的保險金額，未載明保險價值，在發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險價值和保險金額的關(guān)系進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU合同。賠償時依據(jù)實(shí)際損失特點(diǎn)： 保險事故發(fā)生時的當(dāng)時、當(dāng)?shù)氐氖袌鰞r格為判斷保險標(biāo)的的保險價值的根據(jù) 當(dāng)保險

32、價值和保險金額，產(chǎn)生足額保險；當(dāng)保險價值與保險金額不一致時，產(chǎn)生超額保險或不足額保險。l 根據(jù)保險人支付保險金的行為性質(zhì)分類：補(bǔ)償性保險合同：當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保險標(biāo)的的實(shí)際損失進(jìn)行核定后支付保險金的合同。【大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同】可直接對財產(chǎn)補(bǔ)償損失。（風(fēng)險性保障業(yè)務(wù)。只有在發(fā)生事故后才返還）給付性保險合同：保險人與投保人協(xié)商議定的保險金額，待保險事故發(fā)生時，保險人負(fù)有支付全部保險金義務(wù)的合同。【大多數(shù)的人身保險合同】無法直接對人身補(bǔ)償損失。（儲蓄性、返還性保障業(yè)務(wù)：人壽保險，長期儲蓄。發(fā)生事故補(bǔ)償；不發(fā)生事故也給付）l 根據(jù)保險責(zé)任范圍分類：特定風(fēng)險合同：承保一種

33、或者幾種風(fēng)險責(zé)任的保險合同，通常以列舉的方式進(jìn)行。（舉風(fēng)險約定保險合同；一或多種風(fēng)險，Eg：農(nóng)業(yè)保險）綜合風(fēng)險合同：保險人對“責(zé)任免除”以外的任何風(fēng)險造成的損失負(fù)擔(dān)承保責(zé)任的合同。（列舉“責(zé)任免除”約定保險合同，適用廣泛）l 根據(jù)保險合同保障標(biāo)的分類：特定式合同：保險人只對事先商定的具體保險標(biāo)的進(jìn)行承保的保險合同。對保險人而言，承報繁瑣，但索賠有利于保險人總括式合同：只規(guī)定保險人可以承保某種類別的保險標(biāo)的，但不再對保險標(biāo)的進(jìn)一步分類的保險合同。承保方便，但索賠繁瑣。包含很多自合同，eg：企業(yè)綜合風(fēng)險流動式合同：適合財產(chǎn)變化比較繁瑣的保險合同。合同不規(guī)定保險金額，只規(guī)定承保人承擔(dān)的最高責(zé)任限額（

34、投保人通常是倉儲行企業(yè)）（有效期不定；多為倉儲性企業(yè)eg：貨物運(yùn)輸線合同、建中工程合同）預(yù)約合同（開口合同opent policy）：保險人和投保人雙防約定保險范圍的長期性協(xié)議。載明最高保額、承保險別、保險標(biāo)的、保險費(fèi)率、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險結(jié)算辦法等，所保財產(chǎn)由保險人自動承包。（預(yù)先約定保險責(zé)任范圍的長期性協(xié)議；貨運(yùn)險中，開口保單到年底統(tǒng)一算，靈活）l 根據(jù)訂立合同的主體分類：原保險合同：投保人與保險人之間就保險標(biāo)的約定保險權(quán)利與義務(wù)的保險?！踞槍ζ胀蛻簟吭俦ｋU合：保險合同的分出人與分入人就保險責(zé)任的分擔(dān)約定保險權(quán)利和義務(wù)的保險。【針對保險公司】（3） 保險合同的形式投保憑證暫批單投保

35、單application form：又稱保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。（申請?zhí)岢鰜硪I保險，履行一定的程序、過程；書面形式）保險單insurance policy：保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件，一般由保險人簽發(fā)給投保人。保險合同的正式文本：內(nèi)含保險項(xiàng)目、保險責(zé)任、責(zé)任免除即附注條件等。保險單是保險雙方當(dāng)事人：確定權(quán)力與義務(wù)的主要依據(jù)在保險事故發(fā)生遭受經(jīng)濟(jì)損失后被保險人索賠、保險人理賠的主要依據(jù)。（保險責(zé)任明確的保險的內(nèi)容、責(zé)任免除=除外責(zé)任限制性條款）（法律依據(jù)）（先看責(zé)任免除，再看保險責(zé)任）保險憑證insurance certificate：亦稱小保單

36、，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)定 立的書面文件。項(xiàng)目與保險單完全相同，但不載明保險條款。是一種簡化的保險單。（向他人證明已投保，內(nèi)含投保內(nèi)容（小憑證，大文章）暫保單binding slip：是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單。情況：保險代理人爭取到保險業(yè)務(wù)，但尚未向保險人辦妥保險單手續(xù)保險公司分支機(jī)構(gòu)接受投保人要約，但尚未得到上級保險公司的批準(zhǔn)保險人與投保人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但尚有一些條件需要商討出口貿(mào)易結(jié)匯的必備文件之一，證明貨物已辦理保險，作為出口結(jié)匯的憑證具有與保險單或保險憑證相同的法律效力。保險單一經(jīng)出立，暫保單自動失效。

37、（證明已同意投保；有效期30個工作日，扣掉公共假日）批單endorsement：又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。它是變更保險單內(nèi)容的批改書。一經(jīng)簽發(fā)，自動成為保險單的重要組成部分。情況：部分修正，但不改變基本保險條件、改變保險責(zé)任范圍在合同有效期內(nèi)更改或調(diào)整保險項(xiàng)目2、 保險合同的要素（1） 保險合同的主體l 保險合同的當(dāng)事人保險人insurer：亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人。保險合同的一方當(dāng)事人，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人必須是法人不是所有法人可以從事保險業(yè)務(wù)保險人的組織形式為

38、：有限責(zé)任公司、股份有限公司、其他組織形式保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會投保人applicant：亦稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。保險合同的一方當(dāng)事人可以是自然人，也可以是法人要求（條件）：保險人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力投保人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益（保險利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益）（投保人或被保險人對保險標(biāo)的無保險利益的，保險合同無效l 保險合同的關(guān)系人被保險人insured：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人?？梢允亲匀蝗耍部梢允欠ㄈ送侗Ｈ伺c被保險人相同（為自己投保）保險合同訂立但未生效投保

39、人保險合同訂立后生效投保人被保險人投保人與被保險人不同（為他人投保）在財產(chǎn)保險合同中，被保險人必須是對保險財產(chǎn)具有保險利益的人，即他們是被保險財產(chǎn)的所有人/經(jīng)營管理人/使用權(quán)人/抵押權(quán)人。在人身保險中，投保人也可經(jīng)他人統(tǒng)一以他人身體為標(biāo)的訂立保險合同。（不同）要滿足1） 有法定繼承關(guān)系或血緣關(guān)系2） 有債務(wù)債權(quán)關(guān)系3） 行政隸屬與被雇傭關(guān)系（eg：高危行業(yè)公務(wù)員）4） 服務(wù)對象5） 贈與關(guān)系（返還性、給付性，要慎重考慮）受益人beneficiary：由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權(quán)可以是自然人，也可以是法人只出現(xiàn)在人身保險概念中（涉及到死亡）指定：投保人指定受益人時必須經(jīng)被

40、保險人同意變更：被保險人或者投保人可以變更受益人，但是應(yīng)當(dāng)書面通知保險人投保人不得單獨(dú)變更受益人，必須經(jīng)被保險人同意疑似上課問題：保險人、投保人：法人、自然人保險人：必須是法人投保人、被保險人、受益人：可以是自然人，也可以是法人l 保險合同的輔助人保險代理人：根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手續(xù)費(fèi)，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。保險代理人是保險人的代理人 既可以是自然人，也可以是法人 以保險人的名義辦理保險業(yè)務(wù) 向保險人收取代理手續(xù)費(fèi) 代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān)保險人對保險代理人越權(quán)代理行為也承擔(dān)民事責(zé)任保險經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險人

41、訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別保險代理人代表保險公司銷售保險業(yè)務(wù)的個人、組織或公司保險經(jīng)紀(jì)人代表客戶采購保險業(yè)務(wù)的個人或公司；幫助客戶買保險，風(fēng)險管理顧問，進(jìn)行風(fēng)險評估風(fēng)險公估人：又稱保險公證人，站在第三方立場依法為保險合同當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并給予證明的人。（2） 保險合同的客體（利益）保險合同的客體是保險合同的保險利益，即投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益（經(jīng)濟(jì)利益）。保險標(biāo)的保險對象：財產(chǎn)及有關(guān)利益，壽命和身體保險利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。目的：規(guī)避道德風(fēng)險（3） 保險合同的內(nèi)容l

42、保險條款保險條款是保險單列明的反映保險合同內(nèi)容的文件，是保險人履行保險義務(wù)的依據(jù)。包括：基本條款基本的標(biāo)準(zhǔn)，通用的；是保險條款的核心附加條款特殊的，個性的；滿足個性化組合與安排；是對基本條款的補(bǔ)充說明（附加條款多，公司盈利多）法定條款起草的，法律規(guī)定必須包含的保證條款保險人要求被保險人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容協(xié)會條款水險方面通用的特約條款保險合同的內(nèi)容=保險合同條款的內(nèi)容由法律進(jìn)行規(guī)定基本條款當(dāng)事人對合同進(jìn)行約定特約條款（4） 基本條款的主要內(nèi)容l 當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所（法定住所）l 保險標(biāo)的（便于判斷保險的類型；確定保險金額的重要依據(jù)）l 保險金額簡稱保額，指保險人承擔(dān)賠償（財保）

43、或者給付（人保）保險責(zé)任的最高界限；（有分析保險業(yè)務(wù)社會作用和地位的作用）是計算保費(fèi)的依據(jù)，雙方享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的依據(jù)財保根據(jù)保險價值確定；人保則由投保人和保險人雙方約定l 保險費(fèi)及其支付方式保險費(fèi)=保險金額×保險費(fèi)率（保險費(fèi)率：單位保險金額；被保險人取得保險保障而由投保人向保險人支付的價金；即購買保險的費(fèi)用）l 保險價值是投保人與保險人相互約定并記載保險合同中的保險標(biāo)的的價值。保險價值是財產(chǎn)保險合同的重要內(nèi)容，在人身保險合同中不存在保險價值l 保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任項(xiàng)目。保險合同列明的保險公司承擔(dān)的風(fēng)險（明確、客觀，感念準(zhǔn)確）責(zé)任免除：除外責(zé)任

44、，是保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的風(fēng)險項(xiàng)目。（是針對保險責(zé)任的限制）包括： 被保險人故意行為所導(dǎo)致的保險標(biāo)的的損失 政治、軍事實(shí)踐所導(dǎo)致的損失 核風(fēng)險l 保險期間和保險責(zé)任開始的時間保險期間：（保險期限）是保險人和投保人約定的保險合同的有效時間界限。保險期間確定方式：自然時間期間&行為時間期間l 保險金賠償或者給付方法賠償（財產(chǎn)保險）一般：現(xiàn)金支付，少部分：置換（重置）和修復(fù)給付（人身保險）一般：現(xiàn)金支付，少部分：醫(yī)療l 違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任：合同當(dāng)事人未履行保險合同義務(wù)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果。（根據(jù)：法定條款、保證條款、協(xié)會條款，或自行約定的內(nèi)容，未履行合同義務(wù)承擔(dān)法律后果）

45、爭議處理：處理發(fā)生保險合同爭議時采用的處理方式。包括：仲裁和訴訟（二擇一）l 訂立合同的年、月、日可按電腦出單日期（保險和認(rèn)同生效時期）或另外約定3、 保險合同的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則（1） 最大誠信原則l 最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人在訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)客觀向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ嚼娴闹匾聦?shí)，同時絕對信守合同約定的承諾。保險經(jīng)營的特點(diǎn)u 信息不對稱：保險人只能依據(jù)投保人的告知風(fēng)險狀況判斷風(fēng)險大小，決定是否承包和確定保險費(fèi)率要求投保人在投保時如實(shí)告知并信守承諾投保人只能依據(jù)保險人的告知，包括：主要條款和責(zé)任免除條款，決定是否投保和投保條件u 保險特殊

46、性：射悻性，即投保人可能采取不誠實(shí)不守信用的手段投保，從而騙取保險金最大誠信原則的具體內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言l 告知是保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和合同締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。投保人或被保險人的告知：投保人或被保險人必須告知的事實(shí)，是足以影響謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保以及保險費(fèi)率的事實(shí)保險人告知：保險人必須告知的重大事實(shí)，是足以影響善意投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實(shí)保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的許諾，是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾。是投保人或被保險人就某一事項(xiàng)對保險人所做的擔(dān)保。形式分類：明

47、示保證（保險條款，在保險合同中載明），默示保證（法律或慣例，保險合同中未載明）性質(zhì)分類：確認(rèn)保證（事項(xiàng)保證，投保人對過去和現(xiàn)在的擔(dān)保），承諾保證（約定事項(xiàng)保證，投保人對現(xiàn)在和將來的擔(dān)保） 棄權(quán)與禁止反言（禁止反悔）棄權(quán)：是合同一方以生命或默許的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利禁止反言：是合同的一方既然已經(jīng)放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，而后便不得再想他方主張該權(quán)利。理論上，約束雙方實(shí)際上，約束保險人（保險人不得解除保險代理人已經(jīng)承保的不符合保險條件的保單，不得以此為由拒絕賠償）棄權(quán)原因：疏忽 為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險代理人取得更多代理手續(xù)費(fèi) 最大誠信原則的違反與后果（道德風(fēng)險） 后果：（

48、投保人、被保險人；或保險人）解除保險合同，一定情況下可要求賠償。投保人故意，保險人不賠償/給付，不退保費(fèi)；投保人重大過失，保險人不賠償/給付，退保費(fèi)。告知違反的條件：事實(shí)為重要事實(shí)未告知、誤告、陰謀或欺詐的事實(shí)存在（2） 保險利益原則保險利益原則的含義與條件保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益的必要條件（1） 保險利益必須是合法的利益（2） 保險利益必須是確定的利益（3） 保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益（具體確定的、有形的，可以用貨幣衡量的經(jīng)濟(jì)利益）保險利益原則的運(yùn)用1、保險利益的適用范圍（1） 財產(chǎn)保險的保險利益：現(xiàn)有利益投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益

49、。（現(xiàn)在存在的利益）（汽車房屋船舶飛機(jī)貨物等）預(yù)期利益因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益存在的確實(shí)可得的以法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。（利潤、租金收入、運(yùn)維收入等）（營業(yè)中斷險）責(zé)任利益被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因而，因承保賠償責(zé)任而支付賠償金額和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險的保險利益。合同利益基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。（2） 人身保險的保險利益： 自己投保：以自己的壽命或身體為保險標(biāo)的。 他人投保： A、血緣、婚姻利益 B、債權(quán)債務(wù)關(guān)系 C、業(yè)務(wù)關(guān)系a有法定繼承關(guān)系或血緣關(guān)系b有債務(wù)債權(quán)關(guān)系c行政隸屬與被雇傭關(guān)系（eg：高危行業(yè)公務(wù)員）d服務(wù)對象e贈與關(guān)系（返還性、給付性

50、，要慎重考慮）2、 保險利益的使用時限財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)要求保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益人身保險業(yè)務(wù)要求簽訂保險合同時，投保人對被保險人必須具有保險利益（3） 近因原則近因原則的基本內(nèi)容1、 近因引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。2、近因原則在處理賠案時，賠償和給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險原則，屬于承擔(dān)賠償責(zé)任；不屬于不承擔(dān)賠償責(zé)任；部分屬于分不同情況處理。即：只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的要件。近因原則的確定損失由單一原因所致：原因即為近因1、 損失由多種原因所致：（1） 多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失：無

51、先后，均為保險損失的近因。均屬于均賠付；均屬于責(zé)任免除均不賠付；部分屬于能區(qū)分，賠付責(zé)任范圍內(nèi)的；部分屬于不能區(qū)分是否屬于責(zé)任免除不賠付（2） 多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失：若前因與后果之間具有因果關(guān)系，其各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故的原因就是近因。均屬于均賠付；均屬于責(zé)任免除均不賠付；最先發(fā)生的原因（近因）屬于賠償；最先發(fā)生的原因（近因）不屬于不賠償（3） 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失：在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。近因?qū)儆谫r償；近因不屬于不賠償近因原則的目的為了分清與保險事故有關(guān)的各

52、方責(zé)任，明確保險人承擔(dān)的風(fēng)險與保險標(biāo)的的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。（4） 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t1、 損失補(bǔ)償原則的含義與目的損失補(bǔ)償原則principle of indemnity （實(shí)際損失補(bǔ)償原則）是保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的補(bǔ)償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故發(fā)生所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。通過補(bǔ)償，是被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。實(shí)現(xiàn)方式：現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置2、 損失補(bǔ)償原則的限制（以最低為限進(jìn)行補(bǔ)償）（1） 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限（超額保險：保險金額保險價值）（上限：保險價值）（2） 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險

53、金額為限（足額/不足額保險：保險金額保險價值）（上限：保險金額）（3） 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險利益為限（上限：財產(chǎn)所具有的保險利益）（*）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 第三者所致?lián)p失代位求償原則 推定全損委付原則損失補(bǔ)償?shù)姆绞剑ㄒ罁?jù)“限制”）1、 比例賠償方式（1） 在不定值保險條件下（賠償金額=最大賠償限制×保險保障程度）（只適用于財產(chǎn)保險，直列明保險金額，不指明保險價值；保險價值變動，最終按發(fā)生事故時的保險價值計量）若：保險金額保險價值（足額或超額保險），賠償金額等于損失金額若：保險金額保險價值（不足額保險），賠償金額=損失金額×保險保障程度保險保障程度=保險金額/保險價值×10

54、0%Eg：、保險金額10000，保險事故發(fā)生時，保險價值8000【若全損，賠償金額=保險價值=8000；若部分損失，損失金額6000，賠償金額=損失金額=6000】=【無論是否全損，賠償金額=損失價值。其中，若全損，則賠償金額=損失價值=保險價值】、保險金額10000，保險事故發(fā)生時，保險價值12000若全損，賠償金額=10000；若部分損失，損失金額6000，賠償金額=6000×5/6=5000（2）在定值保險條件下，保險金額=保險價值（定值保險，規(guī)定一個保險價值，令保險金額=保險價值）若：全損，賠償金額=損失金額=保險價值若：部分損失，即損失金額保險價值，采取“比例賠償方式”【不考】【掌握根本即可】2、 第一危險賠償方式第一危險保險金額限度內(nèi)的損失第二危險超過保險金額的損失保險事故發(fā)生時保險人進(jìn)按保險金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償。簡便，但不精準(zhǔn)。Eg：家庭財產(chǎn)保險3、 限額賠償方式（1） 固定責(zé)任賠償方式保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險人只對實(shí)際價值低于標(biāo)準(zhǔn)保障額之差予以賠償。賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量Eg：農(nóng)作物保險（2） 免賠額賠償方式（加強(qiáng)風(fēng)險管理，降低風(fēng)險概