第4章人壽保險(xiǎn)(上課)

1、12022-6-12022-6-1 2 24.1 人壽保險(xiǎn)概述4.2 普通人壽保險(xiǎn)4.3 特種人壽保險(xiǎn)4.4 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)2022-6-12022-6-1 3 34.1.1 人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)的概念u 簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的以被保險(xiǎn)人的生存或死亡生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，并在保險(xiǎn)期間作為保險(xiǎn)事故，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額給付一定保險(xiǎn)金額的的一種人身保險(xiǎn)。一種人身保險(xiǎn)。u最基本最主要的組成部分最基本最主要的組成部分2022-6-12022-6-1 4 4n

2、1、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)標(biāo)的n2、保費(fèi)繳納和經(jīng)營(yíng)、保費(fèi)繳納和經(jīng)營(yíng)n3、風(fēng)險(xiǎn)處理方面、風(fēng)險(xiǎn)處理方面n4、期限、期限2022-6-12022-6-1 5 5 4.1.2 人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征危險(xiǎn)特殊，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定危險(xiǎn)特殊，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定1以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體2有儲(chǔ)蓄投資功能有儲(chǔ)蓄投資功能3保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式42022-6-12022-6-1 6 64.1.3 人壽保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)的種類 1.按保險(xiǎn)性質(zhì)分類：按保險(xiǎn)性質(zhì)分類： 普通人壽保險(xiǎn)普通人壽保險(xiǎn) 特種人壽保險(xiǎn)特種人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn) 2.按保險(xiǎn)事故分類按保險(xiǎn)事故分類 生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)2022-6-

3、12022-6-1 7 7 3.按保險(xiǎn)利益分配與否分類按保險(xiǎn)利益分配與否分類 （1 1）分紅人壽保險(xiǎn)分紅人壽保險(xiǎn) （2 2）不分紅人壽保險(xiǎn)不分紅人壽保險(xiǎn) 4.4.按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類 標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn) 次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)2022-6-12022-6-1 8 84.2.1死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn) 定期死定期死 亡保險(xiǎn)亡保險(xiǎn) 終身死終身死 亡保險(xiǎn)亡保險(xiǎn)2022-6-12022-6-1 9 91.定期死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn) 定期死亡保險(xiǎn)是以在合同約定定期死亡保險(xiǎn)是以在合同約定期限內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡事故，由期限內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡事故，由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的一種人保險(xiǎn)人一

4、次性給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)，也稱定期壽險(xiǎn)。壽保險(xiǎn)，也稱定期壽險(xiǎn)。純消費(fèi)型純消費(fèi)型2022-6-12022-6-1 1010特點(diǎn)：特點(diǎn)： （1 1）保險(xiǎn)期限一定）保險(xiǎn)期限一定 （2 2）保費(fèi)不退還）保費(fèi)不退還 （3 3）保險(xiǎn)費(fèi)一般比較低廉）保險(xiǎn)費(fèi)一般比較低廉 （4 4）保障高）保障高 （5) 5) 投保人逆選擇傾向與保險(xiǎn)人風(fēng)投保人逆選擇傾向與保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)選擇并存。險(xiǎn)選擇并存。2022-6-12022-6-1 1111適用：適用： （1 1）特定時(shí)期內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人生命具）特定時(shí)期內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人生命具有合同上的權(quán)益關(guān)系的人。有合同上的權(quán)益關(guān)系的人。 （2 2）家庭負(fù)擔(dān)較重，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力）家庭負(fù)擔(dān)較重，經(jīng)

5、濟(jì)負(fù)擔(dān)能力較差，又有較高保險(xiǎn)需求。較差，又有較高保險(xiǎn)需求。 （3 3）終身壽險(xiǎn)的補(bǔ)充）終身壽險(xiǎn)的補(bǔ)充2022-6-12022-6-1 1212 定期壽險(xiǎn)只提供暫時(shí)保障，保險(xiǎn)期滿時(shí)效力終止，投保定期壽險(xiǎn)只提供暫時(shí)保障，保險(xiǎn)期滿時(shí)效力終止，投保人可能有滿期時(shí)續(xù)保的要求，又擔(dān)心期滿時(shí)因身體狀況惡化人可能有滿期時(shí)續(xù)保的要求，又擔(dān)心期滿時(shí)因身體狀況惡化被拒保，因此在定期壽險(xiǎn)中有這兩條條款。被拒保，因此在定期壽險(xiǎn)中有這兩條條款?？衫m(xù)保條款可續(xù)保條款可轉(zhuǎn)換條款可轉(zhuǎn)換條款相當(dāng)于金融相當(dāng)于金融學(xué)中的學(xué)中的“買買入期權(quán)入期權(quán)”2022-6-12022-6-1 13131 1、可續(xù)保條款：無需提供可保證明辦理續(xù)保，

6、也就是說，被保、可續(xù)保條款：無需提供可保證明辦理續(xù)保，也就是說，被保險(xiǎn)人不需要經(jīng)過體檢就可以續(xù)保險(xiǎn)人不需要經(jīng)過體檢就可以續(xù)保為了最小化逆選擇，該條款對(duì)保單持有人作了限制：為了最小化逆選擇，該條款對(duì)保單持有人作了限制：l被保險(xiǎn)人只能在規(guī)定的年齡之前續(xù)保被保險(xiǎn)人只能在規(guī)定的年齡之前續(xù)保l規(guī)定了續(xù)保的最高次數(shù)規(guī)定了續(xù)保的最高次數(shù)2 2、可轉(zhuǎn)換條款：按規(guī)定的年齡范圍或年限轉(zhuǎn)換保單品種、可轉(zhuǎn)換條款：按規(guī)定的年齡范圍或年限轉(zhuǎn)換保單品種u常見的是將定期壽險(xiǎn)單轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)或兩全保單，在行常見的是將定期壽險(xiǎn)單轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)或兩全保單，在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)，不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)，不必提供被保險(xiǎn)人的可保

7、證明u可轉(zhuǎn)換的權(quán)利是要收取費(fèi)用的，投保人要考慮自己的利益可轉(zhuǎn)換的權(quán)利是要收取費(fèi)用的，投保人要考慮自己的利益2022-6-12022-6-1 1414可續(xù)保條款可續(xù)保條款可轉(zhuǎn)換條款可轉(zhuǎn)換條款這兩個(gè)條款不僅對(duì)投保人有這兩個(gè)條款不僅對(duì)投保人有明顯的潛在價(jià)值，對(duì)保險(xiǎn)公明顯的潛在價(jià)值，對(duì)保險(xiǎn)公司也非常有利。大多數(shù)定期司也非常有利。大多數(shù)定期保單，并不是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人保單，并不是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人健康狀況不好，而是希望繼健康狀況不好，而是希望繼續(xù)保障，這兩個(gè)條款節(jié)省了續(xù)保障，這兩個(gè)條款節(jié)省了保險(xiǎn)公司的新保單的成本。保險(xiǎn)公司的新保單的成本。2022-6-12022-6-1 15152. 終身死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn) 終

8、身死亡保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，終身死亡保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱終身壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在投保之后無論簡(jiǎn)稱終身壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在投保之后無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均依合同給付保險(xiǎn)金的一種何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均依合同給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。2022-6-12022-6-1 1616（1 1）沒有確定保險(xiǎn)期限；）沒有確定保險(xiǎn)期限；（2 2）相當(dāng)于）相當(dāng)于100100周歲的定期壽險(xiǎn)；周歲的定期壽險(xiǎn)；（3 3）具有現(xiàn)金價(jià)值）具有現(xiàn)金價(jià)值2022-6-12022-6-1 1717u（1）普通終身壽險(xiǎn)）普通終身壽險(xiǎn)u 特點(diǎn)：特點(diǎn)：1 1）投保人終身繳納保險(xiǎn)費(fèi)）投保人終身繳納保險(xiǎn)費(fèi)u 2 2）以低廉的保

9、險(xiǎn)費(fèi)獲取較高的保障）以低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲取較高的保障u適用于那些需要長(zhǎng)期保障的人。但現(xiàn)金價(jià)值較低，適用于那些需要長(zhǎng)期保障的人。但現(xiàn)金價(jià)值較低，而且要求一直繳費(fèi)，對(duì)臨時(shí)喪失繳費(fèi)能力的人而言而且要求一直繳費(fèi)，對(duì)臨時(shí)喪失繳費(fèi)能力的人而言是一個(gè)不足。是一個(gè)不足。2022-6-12022-6-1 1818 （2）特種終身壽險(xiǎn)）特種終身壽險(xiǎn) 1 1）躉繳終身壽險(xiǎn)）躉繳終身壽險(xiǎn) 對(duì)偏重儲(chǔ)蓄的人吸引力較大，但一次繳清保費(fèi)不是普通人所對(duì)偏重儲(chǔ)蓄的人吸引力較大，但一次繳清保費(fèi)不是普通人所負(fù)擔(dān)得起的。負(fù)擔(dān)得起的。 2 2）限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)）限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) 適合人群：需要長(zhǎng)期保障，但有保證的收入只集中于某個(gè)期間適合人群

10、：需要長(zhǎng)期保障，但有保證的收入只集中于某個(gè)期間之內(nèi)的投保人；之內(nèi)的投保人； 不適合那些只需要死亡保障而不需要儲(chǔ)蓄的人群。不適合那些只需要死亡保障而不需要儲(chǔ)蓄的人群。 （3）保險(xiǎn)費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)）保險(xiǎn)費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn) （4）利率敏感型終身壽險(xiǎn)）利率敏感型終身壽險(xiǎn)2022-6-12022-6-1 1919平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)（分紅型，2004）投保示例 2020歲男性，投保平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)（分紅型，歲男性，投保平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)（分紅型，20042004），基本保險(xiǎn)金額），基本保險(xiǎn)金額1010萬元，萬元，2020年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)39203920元。元。 （全部繳完為（全部繳完為7

11、840078400元）元）2022-6-12022-6-1 2020 4.2.2 生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)u 生存保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡生存保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。時(shí)仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。u特點(diǎn)：特點(diǎn)：u（1 1）期滿生存為保險(xiǎn)事故）期滿生存為保險(xiǎn)事故u（2 2）投保的目的是為了一定時(shí)間之后領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金）投保的目的是為了一定時(shí)間之后領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金u（3 3）類似一種儲(chǔ)蓄）類似一種儲(chǔ)蓄u生存保險(xiǎn)分為：生存保險(xiǎn)分為：定期生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)定期生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)u有些保單為了具有吸引力還規(guī)定了每年

12、給被保險(xiǎn)人分配有些保單為了具有吸引力還規(guī)定了每年給被保險(xiǎn)人分配紅利紅利2022-6-12022-6-1 21214.2.3兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)1.兩全保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)兩全保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn) 即即生死合險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，生死合險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指是指無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。存，都能獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。2022-6-12022-6-1 2222u特點(diǎn)：特點(diǎn)： u（1）保障生存和死亡風(fēng)險(xiǎn)）保障生存和死亡風(fēng)險(xiǎn)u（2）保險(xiǎn)金給付必然性，保費(fèi)較高）保險(xiǎn)金給付必然性，保費(fèi)較高u（3）具有儲(chǔ)蓄性）具

13、有儲(chǔ)蓄性u(píng)作用：作用：u（1）教育基金）教育基金u（2）老年退休基金）老年退休基金2022-6-12022-6-1 23232. 兩全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類兩全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類 普通兩全保險(xiǎn)普通兩全保險(xiǎn) 養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn) 聯(lián)合兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)3. 保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的雙重性質(zhì)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的雙重性質(zhì)2022-6-12022-6-1 24242022-6-12022-6-1 2525示例示例 平安保險(xiǎn)平安保險(xiǎn)-鴻利兩全保險(xiǎn)鴻利兩全保險(xiǎn)30歲男性，20年交費(fèi)，10萬元保額保費(fèi)支出：每年交保費(fèi)8700元 年齡繳費(fèi)領(lǐng)取332.610.8365.21.66017.489017.4162022-6-1202

14、2-6-1 2626平安鑫祥兩全保險(xiǎn)（分紅型）投保示例平安鑫祥兩全保險(xiǎn)（分紅型）投保示例35歲男性，投保平安鑫祥兩全保險(xiǎn)（分紅型），基本保險(xiǎn)金額15萬元， 65歲滿期，20年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)4330元。 （全部繳完為86600元）2022-6-12022-6-1 2727n1 1、這種保險(xiǎn)適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)的人士。也適、這種保險(xiǎn)適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)的人士。也適合于家庭責(zé)任較重的被保險(xiǎn)人，上有老、下有小的人群。合于家庭責(zé)任較重的被保險(xiǎn)人，上有老、下有小的人群。n2 2、望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅、望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人，對(duì)

15、于一些私營(yíng)企業(yè)主，保險(xiǎn)也是規(guī)避債務(wù)的方目的的人，對(duì)于一些私營(yíng)企業(yè)主，保險(xiǎn)也是規(guī)避債務(wù)的方式；式； n3 3、購(gòu)買分紅投資保險(xiǎn)的人，想達(dá)到理財(cái)目的的人。一般情、購(gòu)買分紅投資保險(xiǎn)的人，想達(dá)到理財(cái)目的的人。一般情況下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的況下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。終身分紅保險(xiǎn)，可以最大決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。終身分紅保險(xiǎn)，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。 2022-6-12022-6-1 28282022-6-12022-6-1 29292022-6

16、-12022-6-1 30302022-6-12022-6-1 31312022-6-12022-6-1 32322022-6-12022-6-1 33332022-6-12022-6-1 34342022-6-12022-6-1 35354.2.4 普通壽險(xiǎn)基本形態(tài)的比較普通壽險(xiǎn)基本形態(tài)的比較 定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn) 1.保費(fèi)的比較保費(fèi)的比較 2.保險(xiǎn)金給付的比較保險(xiǎn)金給付的比較 3.保障性與儲(chǔ)蓄性的比較保障性與儲(chǔ)蓄性的比較 4.現(xiàn)金價(jià)值的比較現(xiàn)金價(jià)值的比較2022-6-12022-6-1 36364.2.5 壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)（注意各種附加特約的限制）（注意

17、各種附加特約的限制）u1 1、保證可保性附加特約、保證可保性附加特約u保單所有人或投保人無須提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定保單所有人或投保人無須提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)重新購(gòu)買一份一定保額的與原來相同的保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。時(shí)間內(nèi)重新購(gòu)買一份一定保額的與原來相同的保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。u2 2、免繳保險(xiǎn)費(fèi)特約、免繳保險(xiǎn)費(fèi)特約u如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年齡之前，因遭受意外傷害或疾病而完如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年齡之前，因遭受意外傷害或疾病而完全喪失工作能力，則投保人可以在此繳費(fèi)期間免繳所有保險(xiǎn)費(fèi)，全喪失工作能力，則投保人可以在此繳費(fèi)期間免繳所有保險(xiǎn)費(fèi)，而保單繼續(xù)有效。而保單繼續(xù)有效。2022-6-1

18、2022-6-1 3737u3 3、喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約、喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約u 如果被保險(xiǎn)人完全喪失工作能力，將獲得按期給付的每單如果被保險(xiǎn)人完全喪失工作能力，將獲得按期給付的每單位保額下一定金額的收入補(bǔ)償保險(xiǎn)金。位保額下一定金額的收入補(bǔ)償保險(xiǎn)金。u4.4.意外死亡附加特約意外死亡附加特約u 為被保險(xiǎn)人由于意外而致死提供額外保障。該部分額外保為被保險(xiǎn)人由于意外而致死提供額外保障。該部分額外保障通常與主險(xiǎn)的保額成比例增長(zhǎng)，多數(shù)情況下與主險(xiǎn)保額相等。障通常與主險(xiǎn)的保額成比例增長(zhǎng)，多數(shù)情況下與主險(xiǎn)保額相等。因此，又稱為雙倍補(bǔ)償附加特約，或雙重保障意外死亡保險(xiǎn)。因此，又稱為雙倍補(bǔ)償附

19、加特約，或雙重保障意外死亡保險(xiǎn)。2022-6-12022-6-1 3838u5 5、配偶及女子保險(xiǎn)附加特約、配偶及女子保險(xiǎn)附加特約u 通常附加在終身壽險(xiǎn)中，為配偶及子女提供壽險(xiǎn)通常附加在終身壽險(xiǎn)中，為配偶及子女提供壽險(xiǎn)保障。主險(xiǎn)被保險(xiǎn)人死亡，子女可免繳附加保費(fèi)；配保障。主險(xiǎn)被保險(xiǎn)人死亡，子女可免繳附加保費(fèi)；配偶死亡，可降低保費(fèi)或增加保額。偶死亡，可降低保費(fèi)或增加保額。u6 6、生活費(fèi)用調(diào)整附加特約、生活費(fèi)用調(diào)整附加特約u 保單的保險(xiǎn)金額可以隨著消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的變化而保單的保險(xiǎn)金額可以隨著消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的變化而自動(dòng)調(diào)整。自動(dòng)調(diào)整。2022-6-12022-6-1 39394.3.1年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)

20、1.年金保險(xiǎn)概述年金保險(xiǎn)概述 年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人是指被保險(xiǎn)人生存期間生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在在約定的期限內(nèi)約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2022-6-12022-6-1 40402022-6-12022-6-1 41412022-6-12022-6-1 4242 （3）按被保險(xiǎn)人的不同）按被保險(xiǎn)人的不同 個(gè)人年金；個(gè)人年金； 聯(lián)合及生存者年金；聯(lián)合及生存者年金； 聯(lián)合年金聯(lián)合年金 （4）按給付期限的不同）按給付期限的不同 定期年金；終身年金；最低保證年金定期年金

21、；終身年金；最低保證年金 （5）按給付金額是否變動(dòng)）按給付金額是否變動(dòng) 定額年金；變額年金定額年金；變額年金2022-6-12022-6-1 4343平安世紀(jì)同祥終身壽險(xiǎn)（分紅型，2004）投保示例 3131歲男性、歲男性、2727歲女性，投保平安世紀(jì)同祥終身壽險(xiǎn)（分紅型，歲女性，投保平安世紀(jì)同祥終身壽險(xiǎn)（分紅型，20042004），），基本保險(xiǎn)金額基本保險(xiǎn)金額2020萬元，萬元，2020年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)82808280元。（共交元。（共交165600165600元）元） 2022-6-12022-6-1 44443. 保險(xiǎn)公司在積累期和清償期的給付保險(xiǎn)公司在積累期和清償期

22、的給付責(zé)任責(zé)任 積累期為年金資金積累的時(shí)期積累期為年金資金積累的時(shí)期 清償期為年金向年金受領(lǐng)人給付資金清償期為年金向年金受領(lǐng)人給付資金的時(shí)間的時(shí)間（1 1）積累期的給付責(zé)任積累期的給付責(zé)任（2 2）清償期的給付責(zé)任清償期的給付責(zé)任2022-6-12022-6-1 45452022-6-12022-6-1 46462022-6-12022-6-1 47472022-6-12022-6-1 48482022-6-12022-6-1 49492022-6-12022-6-1 50502022-6-12022-6-1 51512022-6-12022-6-1 52522022-6-12022-6-1

23、53532022-6-12022-6-1 54544.3.2 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) 是指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦是指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦理的月交、半月交或周交，無體檢理的月交、半月交或周交，無體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。取保費(fèi)。2022-6-12022-6-1 55552、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)特點(diǎn) （1 1）保險(xiǎn)期限、保費(fèi)、保額標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)期限、保費(fèi)、保額標(biāo)準(zhǔn)化 （2 2）低保費(fèi)、低保額、繳費(fèi)頻繁低保費(fèi)、低保額、繳費(fèi)頻繁 （3 3）免體檢免體檢 （4 4）保險(xiǎn)費(fèi)率不同于普通壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率不同于普通壽險(xiǎn)2022-6-12022-6-1 5

24、6564.3.3 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 1. 團(tuán)體人身保險(xiǎn)概述團(tuán)體人身保險(xiǎn)概述 （1）團(tuán)體人身保險(xiǎn)的概念和特征）團(tuán)體人身保險(xiǎn)的概念和特征 團(tuán)體人身保險(xiǎn)是以團(tuán)體為投保人，團(tuán)體人身保險(xiǎn)是以團(tuán)體為投保人，將其單位在職人員作為被保險(xiǎn)人，由單將其單位在職人員作為被保險(xiǎn)人，由單位統(tǒng)一組織向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)。位統(tǒng)一組織向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)。2022-6-12022-6-1 5757特點(diǎn)：特點(diǎn)： 1）訂立一份總合同）訂立一份總合同 2）對(duì)投標(biāo)團(tuán)體有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)）對(duì)投標(biāo)團(tuán)體有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn) 3）一般不需要體檢）一般不需要體檢 4）保險(xiǎn)費(fèi)率低于個(gè)人保險(xiǎn)的費(fèi)率）保險(xiǎn)費(fèi)率低于個(gè)人保險(xiǎn)的費(fèi)率 5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法

25、）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法 6）保險(xiǎn)金額分等級(jí)制定）保險(xiǎn)金額分等級(jí)制定 7 7）團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性）團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性2022-6-12022-6-1 5858（2）團(tuán)體人身保險(xiǎn)的基本原則）團(tuán)體人身保險(xiǎn)的基本原則 1）投保的團(tuán)體原則上應(yīng)該是依法成立）投保的團(tuán)體原則上應(yīng)該是依法成立的法人的法人 2）團(tuán)體的成員富有流動(dòng)性）團(tuán)體的成員富有流動(dòng)性 3）保險(xiǎn)金給付數(shù)額不能由企業(yè)（雇主）保險(xiǎn)金給付數(shù)額不能由企業(yè)（雇主）或職工任意選擇或職工任意選擇 4）投保人數(shù)上的限制）投保人數(shù)上的限制 5）由企業(yè)或雇主分擔(dān)團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)用）由企業(yè)或雇主分擔(dān)團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)用2022-6-12022-6-1 5959（3）團(tuán)體人身保險(xiǎn)

26、的種類）團(tuán)體人身保險(xiǎn)的種類 1）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)）團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 2）團(tuán)體健康保險(xiǎn)）團(tuán)體健康保險(xiǎn) 團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 團(tuán)體傷病保險(xiǎn)團(tuán)體傷病保險(xiǎn) 3）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)2022-6-12022-6-1 60602. 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)，是以團(tuán)體方式投保的定期團(tuán)體人壽保險(xiǎn)，是以團(tuán)體方式投保的定期或終身死亡保險(xiǎn)?；蚪K身死亡保險(xiǎn)。1團(tuán)體定期團(tuán)體定期壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)2團(tuán)體終身團(tuán)體終身壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)3團(tuán)體人壽團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同條款條款2022-6-12022-6-1 6161（1） 團(tuán)體定期壽險(xiǎn)團(tuán)體定期壽險(xiǎn)（2）團(tuán)體終身壽險(xiǎn)）團(tuán)體終身壽險(xiǎn) 1）團(tuán)體繳清保險(xiǎn)）團(tuán)體繳清保險(xiǎn)

27、 2）均衡保費(fèi)型的團(tuán)體終身壽險(xiǎn)）均衡保費(fèi)型的團(tuán)體終身壽險(xiǎn) 3）儲(chǔ)金式團(tuán)體終身保險(xiǎn)）儲(chǔ)金式團(tuán)體終身保險(xiǎn)2022-6-12022-6-1 6262（3）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同的條款）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同的條款 1）有關(guān)保單持有人責(zé)任的條款）有關(guān)保單持有人責(zé)任的條款 生效日期及要保書生效日期及要保書 保單持有人報(bào)告書及稽核保單持有人報(bào)告書及稽核 保險(xiǎn)費(fèi)及寬限期限保險(xiǎn)費(fèi)及寬限期限 保單的修改或中止保單的修改或中止 分紅及抵扣保險(xiǎn)費(fèi)分紅及抵扣保險(xiǎn)費(fèi)2022-6-12022-6-1 63632）有關(guān)保險(xiǎn)證持有人的條款）有關(guān)保險(xiǎn)證持有人的條款 投保資格及個(gè)別保險(xiǎn)生效日投保資格及個(gè)別保險(xiǎn)生效日 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)給付的受益人

28、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)給付的受益人 受益人順位條款受益人順位條款 保險(xiǎn)給付變通條款保險(xiǎn)給付變通條款 死亡給付的轉(zhuǎn)讓死亡給付的轉(zhuǎn)讓2022-6-12022-6-1 6464 給付選擇權(quán)給付選擇權(quán) 員工保險(xiǎn)的終止員工保險(xiǎn)的終止 雇傭關(guān)系的終止雇傭關(guān)系的終止 換約權(quán)利換約權(quán)利3）一般給付條款）一般給付條款2022-6-12022-6-1 65654.4.1 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)概述創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)概述 1.創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的界定創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的界定 是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)在一個(gè)投資帳戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的一種人身保險(xiǎn)。值的一種人身保險(xiǎn)。2022-6-12022

29、-6-1 6666特點(diǎn)：特點(diǎn)： （1 1）具有保險(xiǎn)與投資雙重功能；具有保險(xiǎn)與投資雙重功能； （2 2）獨(dú)立賬戶、運(yùn)作透明；獨(dú)立賬戶、運(yùn)作透明； （3 3）保障水平不確定；保障水平不確定； （4 4）收益與風(fēng)險(xiǎn)并存。收益與風(fēng)險(xiǎn)并存。 2022-6-12022-6-1 67672. 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的開發(fā)背景創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的開發(fā)背景傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的局限：傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的局限： （1）結(jié)構(gòu)難以調(diào)整以滿足客戶保險(xiǎn)需求）結(jié)構(gòu)難以調(diào)整以滿足客戶保險(xiǎn)需求的變化的變化 （2）利率的限制）利率的限制 （3）通貨膨脹）通貨膨脹3. 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2022-6-12022-6-1 6868差

30、異項(xiàng)目差異項(xiàng)目非傳統(tǒng)型保險(xiǎn)非傳統(tǒng)型保險(xiǎn)傳統(tǒng)型保險(xiǎn)傳統(tǒng)型保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄功能儲(chǔ)蓄功能除了死亡給付金額不變以外，其余除了死亡給付金額不變以外，其余由投資收益而定由投資收益而定一般賬戶一般賬戶投資收益投資收益主要?dú)w保單持有人主要?dú)w保單持有人主要?dú)w保險(xiǎn)人主要?dú)w保險(xiǎn)人投資風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)主要由保單持有人承擔(dān)主要由保單持有人承擔(dān)主要由保險(xiǎn)人承擔(dān)主要由保險(xiǎn)人承擔(dān)保單現(xiàn)金價(jià)值保單現(xiàn)金價(jià)值由投資績(jī)效共同決定由投資績(jī)效共同決定按固定利率計(jì)算按固定利率計(jì)算透明度比較透明度比較定期獲取詳盡的財(cái)務(wù)報(bào)表，資金管定期獲取詳盡的財(cái)務(wù)報(bào)表，資金管理透明化理透明化無無靈活度比較靈活度比較保費(fèi)交納極富彈性，保險(xiǎn)及基金額保費(fèi)交納極富彈性，保險(xiǎn)及

31、基金額度可自由調(diào)整，并有加保的選擇權(quán)度可自由調(diào)整，并有加保的選擇權(quán)保費(fèi)交納為定期定保費(fèi)交納為定期定額，且依保險(xiǎn)公司額，且依保險(xiǎn)公司契約而定契約而定資金管理資金管理分離賬戶（除了分紅險(xiǎn)）分離賬戶（除了分紅險(xiǎn)）統(tǒng)一賬戶統(tǒng)一賬戶2022-6-12022-6-1 6969比較項(xiàng)目比較項(xiàng)目傳統(tǒng)壽險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)保障公司公司主要承擔(dān)保障責(zé)任主要承擔(dān)保障責(zé)任少量承擔(dān)保障責(zé)任少量承擔(dān)保障責(zé)任投保人投保人保費(fèi)大部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障保費(fèi)大部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障保費(fèi)少部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障保費(fèi)少部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障投資風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)公司公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)或少承擔(dān)不承擔(dān)或少承擔(dān)投保人投保人不承擔(dān)風(fēng)

32、險(xiǎn)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)全部或大部分投資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)全部或大部分投資風(fēng)險(xiǎn)投資收益投資收益公司公司享受利差益享受利差益不享受或少享受不享受或少享受投保人投保人不享受利差益不享受利差益享受全部或大部利差益享受全部或大部利差益彈性彈性公司公司保額固定保額固定保額隨投資變化保額隨投資變化投保人投保人保障不夠，投資機(jī)會(huì)損失保障不夠，投資機(jī)會(huì)損失抵御通脹，享受投資成果抵御通脹，享受投資成果透明度透明度公司公司無須公開無須公開須要公開須要公開投保人投保人誤解和不信任誤解和不信任明明白白消費(fèi)，維護(hù)消費(fèi)者明明白白消費(fèi)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益權(quán)益2022-6-12022-6-1 70704.4.2 變額人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn) 變額人壽

33、保險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)變額人壽保險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱變額壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立稱變額壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金的投資業(yè)績(jī)的不同而變賬戶中投資基金的投資業(yè)績(jī)的不同而變化?；?。特點(diǎn)特點(diǎn)保費(fèi)繳納固定，保額變動(dòng)保費(fèi)繳納固定，保額變動(dòng) 設(shè)有投資賬戶設(shè)有投資賬戶 保單現(xiàn)金價(jià)值變動(dòng)保單現(xiàn)金價(jià)值變動(dòng)2022-6-12022-6-1 71714.4.3 萬能人壽保險(xiǎn)萬能人壽保險(xiǎn) 簡(jiǎn)稱萬能壽險(xiǎn)，是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可簡(jiǎn)稱萬能壽險(xiǎn)，是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。調(diào)整的壽險(xiǎn)。 特點(diǎn)：特點(diǎn)：（1）保費(fèi)繳納靈活）保費(fèi)繳納靈活 （2）在一定范圍內(nèi)可靈活選擇保額）在一定范圍內(nèi)可靈活選擇保額

34、 A計(jì)劃：死亡保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額計(jì)劃：死亡保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額 凈危險(xiǎn)額死亡保險(xiǎn)金現(xiàn)金價(jià)值凈危險(xiǎn)額死亡保險(xiǎn)金現(xiàn)金價(jià)值 B計(jì)劃：死亡保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額現(xiàn)金價(jià)值計(jì)劃：死亡保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額現(xiàn)金價(jià)值 凈危險(xiǎn)額保險(xiǎn)金額凈危險(xiǎn)額保險(xiǎn)金額 （3）保單運(yùn)作透明）保單運(yùn)作透明2022-6-12022-6-1 72724.4.4 變額萬能人壽保險(xiǎn)變額萬能人壽保險(xiǎn) 簡(jiǎn)稱變額萬能壽險(xiǎn)，是針對(duì)將壽險(xiǎn)保單簡(jiǎn)稱變額萬能壽險(xiǎn)，是針對(duì)將壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值視為投資的保單所有人設(shè)計(jì)的。的現(xiàn)金價(jià)值視為投資的保單所有人設(shè)計(jì)的。是一種終身壽險(xiǎn)，其將萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活是一種終身壽險(xiǎn)，其將萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活和變額壽險(xiǎn)的投資彈性相結(jié)合。和變額壽險(xiǎn)的投資彈性相

35、結(jié)合。 特點(diǎn)：特點(diǎn)：（1）保費(fèi)繳納類似萬能壽險(xiǎn)）保費(fèi)繳納類似萬能壽險(xiǎn) （2）現(xiàn)金價(jià)值變化與變額壽險(xiǎn)相同）現(xiàn)金價(jià)值變化與變額壽險(xiǎn)相同2022-6-12022-6-1 73734.4.5 我國(guó)近年推出的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品我國(guó)近年推出的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 1.分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn) 優(yōu)勢(shì)：形成客戶與保險(xiǎn)公司的利益共同體優(yōu)勢(shì)：形成客戶與保險(xiǎn)公司的利益共同體 結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，易于客戶理解結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，易于客戶理解 費(fèi)率厘定三要素：費(fèi)率厘定三要素：預(yù)定利率，預(yù)定死亡率，預(yù)定費(fèi)用率，預(yù)定利率，預(yù)定死亡率，預(yù)定費(fèi)用率， 紅利來源：紅利來源：死差益（損）；利差益（損）；費(fèi)差益（損）死差益（損）；利差益（損）；費(fèi)差益（損）2022-6-12

36、022-6-1 7474（1）總額規(guī)定，我國(guó)不低于）總額規(guī)定，我國(guó)不低于70%（2）紅利分配方式：現(xiàn)金紅利、增額）紅利分配方式：現(xiàn)金紅利、增額紅利紅利（3）我國(guó)的規(guī)定）我國(guó)的規(guī)定 累積生息累積生息 抵繳保費(fèi)抵繳保費(fèi) 購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)2022-6-12022-6-1 7575關(guān)于分紅保險(xiǎn)的誤區(qū)：關(guān)于分紅保險(xiǎn)的誤區(qū)： 無論什么保險(xiǎn)，首先是提供保障，然后才兼具理財(cái)?shù)臒o論什么保險(xiǎn)，首先是提供保障，然后才兼具理財(cái)?shù)墓δ埽ｋU(xiǎn)從來就不是賺錢的工具。分紅保險(xiǎn)中的分紅同樣功能，保險(xiǎn)從來就不是賺錢的工具。分紅保險(xiǎn)中的分紅同樣只是一種附加功能，而且是不確定的。為分紅功能而買保險(xiǎn)只是一種附加功能，而

37、且是不確定的。為分紅功能而買保險(xiǎn)以及因?yàn)榉旨t不滿意而退保都是一種誤區(qū)。以及因?yàn)榉旨t不滿意而退保都是一種誤區(qū)。 -誤區(qū)一：為了投資賺錢買分紅保險(xiǎn)誤區(qū)一：為了投資賺錢買分紅保險(xiǎn) -誤區(qū)二：分紅保險(xiǎn)一定會(huì)有分紅誤區(qū)二：分紅保險(xiǎn)一定會(huì)有分紅 -誤區(qū)三：相信一定會(huì)有高回報(bào)的分紅演示誤區(qū)三：相信一定會(huì)有高回報(bào)的分紅演示 -誤區(qū)四：過分看重短期分紅利潤(rùn)誤區(qū)四：過分看重短期分紅利潤(rùn) 注意：注意：分紅保險(xiǎn)期交保費(fèi)，前期各類費(fèi)用高，積累分紅保險(xiǎn)期交保費(fèi)，前期各類費(fèi)用高，積累保費(fèi)低，分紅少，到后期可以體現(xiàn)出其價(jià)值。保費(fèi)低，分紅少，到后期可以體現(xiàn)出其價(jià)值。2022-6-12022-6-1 76762022-6-12022-6-1 77772022-6-12022-6-1 78782022-6-12022-6-1 7979保費(fèi)歸屬年度保費(fèi)歸屬年度 期繳保費(fèi)期繳保費(fèi)追加追加保費(fèi)保費(fèi)第第1保單年度保單年度50%5%第第2保單年度保單年度25%5%第第3保單年度保單年度15%5%第第4、5保單保單年度年度10%5%第第6及以后保及以后保單年度單年度5%5%2022-6-12022-6-1 80802022-6-12022-6-1 818140004000200017217260200040008000100018518960300040