理財規(guī)劃師三級第四章風險管理和保險規(guī)劃下

1、2011助理理財規(guī)劃師助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力專業(yè)能力風險管理和保險規(guī)劃風險管理和保險規(guī)劃考情分析：考情分析：考試中主要以單選和案例分析為主，無計算，分值在20分左右，與投資規(guī)劃的分值不分伯仲。 本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容： 第一節(jié)：收集客戶信息第一節(jié)：收集客戶信息 第二節(jié)：提供咨詢服務（重點）第二節(jié)：提供咨詢服務（重點）第一節(jié)第一節(jié) 收集客戶信息收集客戶信息 P120第二節(jié)第二節(jié) 提供咨詢服務提供咨詢服務第一單元第一單元 保險基礎知識保險基礎知識商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別保險與儲蓄的區(qū)別保險與儲蓄的區(qū)別保險與保證的區(qū)別保險與保證的區(qū)別改革開放后中國保險業(yè)的發(fā)展狀況改革開放

2、后中國保險業(yè)的發(fā)展狀況 一、風險一、風險 （一）風險的概念（一）風險的概念 所謂風險，是指人們在從事某種活動或決策的過程中，所謂風險，是指人們在從事某種活動或決策的過程中， 預期未來結果的隨機不確定性。預期未來結果的隨機不確定性。 廣義：既包括盈利發(fā)生的不確定性，廣義：既包括盈利發(fā)生的不確定性， 也包括損失發(fā)生的不確定性。也包括損失發(fā)生的不確定性。 狹義：僅指損失發(fā)生的不確定性。狹義：僅指損失發(fā)生的不確定性。 （二）（二） 風險的特征風險的特征 客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，客觀存在?？陀^性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，客觀存在。 普遍性：無處不在，無時不在。普遍性：無處不在，無時不在。 不確定性：是否

3、發(fā)生、時間、地點、損失、承擔主體。不確定性：是否發(fā)生、時間、地點、損失、承擔主體。 可測定性：概率論和數(shù)理統(tǒng)計可測定性：概率論和數(shù)理統(tǒng)計 發(fā)展性：創(chuàng)造和發(fā)展發(fā)展性：創(chuàng)造和發(fā)展（四）風險的分類（四）風險的分類1、按風險未來結果的不確定性分：投機風險與純粹風險：按風險未來結果的不確定性分：投機風險與純粹風險：純粹風險指那些只有損失機會而沒有獲利可能的風險。投機風險指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險。2、按產(chǎn)生原因分：自然風險與社會風險按產(chǎn)生原因分：自然風險與社會風險 3、按產(chǎn)生風險的行為分：基本風險與特定風險按產(chǎn)生風險的行為分：基本風險與特定風險 基本風險是指特定的社會個體所不能控制或預防的風

4、險，它是由非個人的、或是個人不能阻止的因素所引起的風險，涉及范圍通常較大。如：地震。特定風險是指與特定的社會個體有因果關系的風險，它通常由特定的因素引起，是由個人或家庭、企業(yè)來承擔損失的風險4、按風險標的分：人身風險、財產(chǎn)風險、責任風險與信用風險按風險標的分：人身風險、財產(chǎn)風險、責任風險與信用風險人身風險是指人們因生、老、病、死、殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。 財產(chǎn)風險指導致財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風險。責任風險指依法對他人所遭受的人身傷害或財產(chǎn)損失應負的法律賠償責任或未履行契約所致對方受損應負的合同賠償責任。信用風險指在經(jīng)濟交往中，因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無法執(zhí)行時所造成的經(jīng)濟損失

5、的風險，即失信風險。 （五）風險對財務狀況的影響（五）風險對財務狀況的影響 （六）風險與保險的關系（六）風險與保險的關系 1、風險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提。 2、保險對風險管理也有著實質(zhì)的影響。 3、風險與保險存在著互制互促的關系。二、保險二、保險（一）保險的定義一）保險的定義三、保險的特性三、保險的特性（四）可保風險應具備的理想條件 風險必須具有不確定性風險必須具有不確定性（五）保險的分類（五）保險的分類 1、按保險的性質(zhì)分類按保險的性質(zhì)分類（1）商業(yè)保險）商業(yè)保險 -它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人收取保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任，或當被保險人死亡、

6、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。 （2）社會保險）社會保險 -它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 （3）政策保險）政策保險 -這是政府為了一定的目的，運用普通保險的技術而開辦的一種保險。 2、 按照保險標的分類按照保險標的分類 （1）財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 -這里是指狹義的財產(chǎn)保險，它是以有形的財產(chǎn)作為保險標的的保險，保險人承擔保險標的因自然災害和意外事故而受損失的經(jīng)濟賠償責任。 （2） 人身保險人身保險 -人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險 -人身保險的保險標的無法用貨幣來衡量，但保險金額

7、可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟生活需要和交費能力來約定。 （3）責任保險）責任保險 -是以被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。 （4）信用保證保險）信用保證保險 -以信用關系為保險標的的一種保險。 3、按風險轉(zhuǎn)移的層次劃分、按風險轉(zhuǎn)移的層次劃分（1）原保險）原保險-原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權利義務關系，投保人將危險轉(zhuǎn)移給保險人。原保險簡稱“保險”，我們平時用的最多的就是原保險。（2）共同保險）共同保險-共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔同一標的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標的的價值，發(fā)生保險責任時，賠償是依照各保險人承擔的金額比例分攤。（3

8、）重復保險）重復保險-投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就構成了重復保險。-共同保險和重復保險的區(qū)別在于：-共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值;-重復保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。 （4）再保險）再保險-是指保險人將所承保到的保險業(yè)務的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱“分?！?。4、按實施方式劃分、按實施方式劃分（六）保險的職能和作用（六）保險的職能和作用1、 保險的基本職能保險的基本職能 （1）分散風險職能）分散風險

9、職能分散風險、均攤損失 -保險使少數(shù)人的經(jīng)濟損失，由所有的要保人平均分攤，從而使單個人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔的損失 （2）補償損失職能）補償損失職能-組織經(jīng)濟補償、組織保險金給付 -這一功能是保險最為本質(zhì)的功能，也是保險的最終目的。 2、保險的派生職能、保險的派生職能 （1）融通資金）融通資金 （2）防災防損）防災防損 （3）社會管理職能）社會管理職能 （4）分配職能）分配職能 （5）風險監(jiān)督職能）風險監(jiān)督職能3、保險的作用、保險的作用 3、保險的作用、保險的作用 （七）商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別（七）商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別 1、保險的目的和主體不同 2、保險的對象不同 3、保險的

10、實施方式及保險關系建立的依據(jù)不同 4、保險金的構成不同 5、權利和義務的對等關系不同 6、待遇水平的給付辦法不同 7、管理體制不同 8、立法范疇不同 （八）保險與儲蓄的區(qū)別（八）保險與儲蓄的區(qū)別 1、實施方式不同自助、互助 2、給付與反給付不同個別均等、綜合均等 3、目的不同可預測、不可預測 4、作用不同儲蓄、儲蓄+保障 （九）保險與保證的區(qū)別（九）保險與保證的區(qū)別 （十）改革開放后中國保險業(yè)的發(fā)展狀況（十）改革開放后中國保險業(yè)的發(fā)展狀況 工作要求工作要求 工作程序工作程序 第一步：分析客戶面臨的人身風險第一步：分析客戶面臨的人身風險 1、生命風險 2、健康風險 第二步：分析客戶面臨的財產(chǎn)風險

11、第二步：分析客戶面臨的財產(chǎn)風險 1、不動產(chǎn) 2、動產(chǎn) 第三步：分析客戶面臨的責任風險第三步：分析客戶面臨的責任風險 1、侵權責任 2、違約責任 3、其他責任 第四步：分析客戶面臨的投資風險第四步：分析客戶面臨的投資風險 1、利率風險 2、通脹風險 3、價格變動風險 4、信用風險 5、流動性風險第二單元 保險的基本原則一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義1、告知、告知 2、保證、保證 3、棄權與禁止反言、棄權與禁止反言（三）違反最大誠信原則的法律后果（三）違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果、違反告知的法律后果（1）投保方違反告知的法律后果表現(xiàn)形式主要有：漏報 誤告 隱瞞 欺詐

12、違反告知的處分原則的區(qū)別對待要區(qū)分其動機是無意還是故意，對故意的處分比無意的重要區(qū)分其違反的事項是否屬于事實，對重要事實的處分比非重要事實重 違反告知的處分原則違反告知的處分原則投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費2、違反保證的法律后果二、二、 可保利益原則可保利益原則（一）可保利益以及其構成要件（一）可保利益以及其構成要件1、可保利益的定義與性質(zhì)、可保利益的定義與性質(zhì)可保利益的

13、性質(zhì)：可保利益的性質(zhì)： 可保利益是保險合同的客體 可保利益是保險合同生效的依據(jù) 可保利益并非保險合同的利益 2、可保利益的構成要件、可保利益的構成要件 （1）保險利益應為合法的利益）保險利益應為合法的利益 -因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險利益而投保 （2）保險利益應為經(jīng)濟上有價的利益保險利益應為經(jīng)濟上有價的利益 否則，保險人的承包和補償難以進行。 （3）保險利益應為客觀確定的利益保險利益應為客觀確定的利益 -是投保人對保險標的在客觀上或事實上已經(jīng)存在或可以確定的利益，這種利益是可以以貨幣形式股價而且是客觀存在的利益，不是當事人的主觀臆斷的利益。（二）可保利益

14、原則的含義及作用（二）可保利益原則的含義及作用1、可保利益原則的含義、可保利益原則的含義 2、可保利益原則的作用、可保利益原則的作用 （1）有效防止和遏制投機行為的發(fā)生 （2）防止道德風險的產(chǎn)生 （3）確定了保險賠償?shù)淖罡呦揞~，并為保險人進行保險進行賠付提供了科學依據(jù)。 （三）（三） 可保利益原則的適用時限可保利益原則的適用時限 財產(chǎn)保險：一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應存在保險利益，如果投保時具有保險利益，發(fā)生損失時已喪失保險利益，則保險合同無效。但海洋運輸貨物保險除外，規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益 人身保險：由于保險期限長并具有儲蓄性

15、，因而強調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益，保險合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險后離婚而喪失保險利益，并不影響保險合同效力三、近因原則三、近因原則（一）近因及近因原則的含義（一）近因及近因原則的含義 （二）近因原則的運用（二）近因原則的運用 1、確定近因的基本方法、確定近因的基本方法 （1）由因推果：）由因推果：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因 如雷撃折斷大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷撃 （2）執(zhí)果索因：）執(zhí)果索因：從損失開始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷最初事件就是近

16、因 如第三者被兩車相撞致死，導致兩車相撞的原因是其中一位司機酒后開車，酒后開車就是第三者致死的近因2、近因原則的運用、近因原則的運用（1）單一原因造成的損失）單一原因造成的損失 （2）多種原因造成的損失）多種原因造成的損失四、損失補償原則四、損失補償原則2、重復保險的分攤原則、重復保險的分攤原則（1）重復保險的分攤原則，防止被保險人從中得益。只適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同（2）重復保險：）重復保險：指投保人對同一保險標的，同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或以上保險人訂立保險合同，且其保險金額總和超過保險價值的保險 （3）重復保險的分攤方式）重復保險的分攤方式 a.比例責任分攤

17、方式比例責任分攤方式指各保險人按其承保的保額占各保險人的保額總和的比例分攤各保險人承擔的賠款公式：(某保險人承保的保額 各保險人承保的保額總和) 損失金額舉例：如某財產(chǎn)的保額總和是140萬元，分別向甲、乙保險人投保80萬元和60萬元若保險事故造成的實際損失是80萬元，那么：甲保險人應賠償：80 140 x 80 = 45.71萬元乙保險人應賠償：60 140 x 80 = 34.29萬元 b.限額責任分堂攤方式限額責任分堂攤方式 c. 順序責任分攤方式順序責任分攤方式 （四）損失補償原則的例外（四）損失補償原則的例外 1、人身保險的例外 2、定值保險的例外(保險事故發(fā)生時的市場價值) 3、重置

18、價值保險的例外 4、人身保險的例外第三單元第三單元 保險合同保險合同一、保險合同概述一、保險合同概述有償合同有償合同要式合同要式合同 （三）保險合同的種類（三）保險合同的種類 1、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同 2、補償性和給付型保險合同 3、足額、不足額、超額保險合同 4、定值和不定值保險合同 5、特定風險和綜合風險保險合同 6、原保險和再保險合同 二、二、 保險合同的主體、客體、內(nèi)容及形式保險合同的主體、客體、內(nèi)容及形式 （三）保險合同的內(nèi)容（三）保險合同的內(nèi)容（四）保險合同的形式（四）保險合同的形式 工作要求工作要求 工作程序工作程序 第一步：分析保險合同的訂立、生效、無效及履行第一步：分析

19、保險合同的訂立、生效、無效及履行 （一）保險合同的訂立（一）保險合同的訂立 （二）保險合同的生效（二）保險合同的生效 （三）保險合同無效（三）保險合同無效1、認定無效的條件（1）因具備保險法上的無效原因而無效超額保險無保險利益（2）保險合同因其他的法定無效原因而無效內(nèi)容違法無權代理損害國家和社會公眾的利益（3）保險合同因當事人約定的原因而無效概括而言：保險合同無效的條件：保險合同無效的條件：（1）保險合同的當事人不具備法定資格；）保險合同的當事人不具備法定資格；（2）保險合同的內(nèi)容不合法；）保險合同的內(nèi)容不合法；（3）保險合同的當事人意思表示不真實；）保險合同的當事人意思表示不真實；（4）保險

20、合同違反國家利益和社會公眾利益）保險合同違反國家利益和社會公眾利益。 （四）保險合同的履行（四）保險合同的履行 1、投保人應當履行的義務、投保人應當履行的義務 -支付保險費義務 -應履行如實告知義務、履行維護保險標的安全 -危險增加通知 -出險及時通知義務 -發(fā)生保險事故時盡力施救，防損與減損義務 -提供單證義務等 2保險人應當履行的義務保險人應當履行的義務 -及時簽發(fā)保險單證； -及時賠償或給付保險金義務； -支付施救費用、調(diào)查費用、訴訟或者仲裁費用 -拒保及時通知義務 第二步：分析保險合同的變更第二步：分析保險合同的變更 （一）主體變更（一）主體變更 -投保人的變更，屬于合同的轉(zhuǎn)讓或保險單

21、的轉(zhuǎn)讓。 -被保險人的變更，發(fā)生在財產(chǎn)保險合同中，人身保險合同中的被保險人不可變更。 -受益人的變更，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險公司，投保人變更受益人時，須經(jīng)被保險人的同意。 （二）客體變更（二）客體變更 -原因主要是保險標的的價值增減變化，引起保險利益發(fā)生變化 -通常是由投保人或被保險人提出，經(jīng)保險人同意，加批后生效 （三）內(nèi)容變更（三）內(nèi)容變更-指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項 第三步：分析保險合同的中止與復效第三步：分析保險合同的中止與復效 （一）保險合同的中止（一）保險合同的中止 -指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止狀

22、態(tài)，即保險合同暫時失效。 （二）保險合同的復效（二）保險合同的復效 -主要是就人身保險而言，是指人身保險合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補繳保險費后，合同效力恢復。 復效應具備的條件：復效應具備的條件：3個（個（P174） 第四步：分析保險合同的終止第四步：分析保險合同的終止（一）（一）保險合同保險合同因期限屆滿而終止因期限屆滿而終止（二）保險合同因雙方解除而終止；（二）保險合同因雙方解除而終止；（三）保險合同因違約失效而終止；（三）保險合同因違約失效而終止；（四）保險合同因履行而終止（四）保險合同因履行而終止（五）財產(chǎn)保險合同因保險標的滅失或被保險人（五）財產(chǎn)保險合同

23、因保險標的滅失或被保險人 的死亡而終止的死亡而終止 第五步：分析保險合同的解除第五步：分析保險合同的解除法定解除法定解除-是法律賦予當事人的一種單方解除權。保險法第十四條強調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！?投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值;未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。協(xié)議解除協(xié)議解除-又稱約定解除，是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為 第六步：保險合同的爭議第六步：保險合同的爭議 （一）保險合同的解釋原則（一）保險合同

24、的解釋原則 1、文義解釋原則 2、意圖解釋原則 3、有利于被保險人或者受益人的原則 4、專業(yè)解釋原則 5、其他補充解釋原則三、財產(chǎn)保險合同概述三、財產(chǎn)保險合同概述1、財產(chǎn)保險合同的定義（、財產(chǎn)保險合同的定義（P177）及特征）及特征（1）財產(chǎn)保險合同是諾成合同（2）財產(chǎn)保險合同是要式合同（3）財產(chǎn)保險合同是一種特殊的雙務有償合同（4）財產(chǎn)保險合同是附和合同（5）財產(chǎn)保險合同是一種補償性合同（6）財產(chǎn)保險合同是指以賠償實際損失為原則的保險合同（7）財產(chǎn)保險合同標的是財產(chǎn)以及由財產(chǎn)所產(chǎn)生的有關利益 2、財產(chǎn)保險合同的基本分類 （1）財產(chǎn)損失保險合同 （2）責任信用保險合同 （3）信用、保證保險合同 3、索賠和理賠P179 4、保險代位P179 5、委付P180 四、重復保險合同四、重復