第十一市場失靈及其對策章

1、1第一節(jié)第一節(jié) 壟斷壟斷 第三節(jié)第三節(jié) 外部性外部性第二節(jié)第二節(jié) 公共產品公共產品第四節(jié)第四節(jié) 非對稱信息非對稱信息第十章第十章 市場失靈及其對策市場失靈及其對策2v市場失靈的含義市場失靈的含義 市場失靈市場失靈是指市場機制不能合理地配置資源。v市場失靈的原因：市場失靈的原因：壟斷、公共產品、外部性和不完全信息。 3第一節(jié)第一節(jié) 壟斷壟斷 一、壟斷的低效率一、壟斷的低效率 二、解決壟斷的對策二、解決壟斷的對策 4 一、壟斷的低效率一、壟斷的低效率 v完全競爭廠商完全競爭廠商在PMC處生產，壟斷廠商壟斷廠商在PMC處進行生產。vP：商品的邊際社會價值；：商品的邊際社會價值；MC：商品的邊際社會成

2、本：商品的邊際社會成本vPMC，資源配置是有效的，達到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。vPMC，資源配置是低效率的，資源配置是低效率的，存在帕累托改進。v降低價格，增加產量，可以提高社會福利水平。借助消費者剩余消費者剩余和生產者剩余生產者剩余分析壟斷市場的效率損失5PQOdMRPmQmAE1PCQCMCCBE0S0S2S1壟斷廠商壟斷廠商 在E0 達到均衡, PMC CS=ABPm面積,PS=PmBE0C面積。 完全競爭完全競爭廠商廠商 在PMC的E1達到均衡。CS=AE1Pc的面積，PS=PcE1C的面積。從完全競爭到壟斷從完全競爭到壟斷CS和和PS變化變化無謂損失無謂損失6 二、解決壟斷的對策二、解決壟斷

3、的對策 1 1、價格管制、價格管制 2 2、反托拉斯法、反托拉斯法 7PQOPmQmQCE0P1d(AR)MRBMCACQ1Q2Q2PCP2AFGECE1E2 1、價格管制、價格管制 v（1 1）沒有價格管制）沒有價格管制。v在E0(Pm,Qm)處生產。v（2 2）最高價格為）最高價格為P P1 1。v需求曲線為P1Ad ,邊際收益曲線為P1AFG, 產量為Q1。v無謂損失減少，但P1MC，未實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。H8v（3 3）最高限價為）最高限價為P Pc c（邊際成本定價）（邊際成本定價）v產量為Qc，PC=MC，實現(xiàn)帕累托最優(yōu)，無謂損失全部消除，但0 。v（4 4）最高限價為）最高限價為P

4、P2 2（平均成本定價）（平均成本定價）v產量為Q2，P2=AC，=0。vPMC,產生無謂損失。10v(2)(2)最高限價為最高限價為P PC C（邊際成本定價）（邊際成本定價）v價格為PC，產量為QC。vP PC CMC,MC,實現(xiàn)帕累托最優(yōu),即實現(xiàn)實現(xiàn) 效率效率,無謂損失消失。v但PCAC,MC,違背帕累托最優(yōu)條件。v社會福利損失減少。12 2 2、反托拉斯法、反托拉斯法v反托拉斯法或反壟斷法是政府通過制定各種法令、法規(guī)來限制壟斷企業(yè)行為和不正當市場競爭行為。v美國的反托拉斯法：美國的反托拉斯法：謝爾曼法謝爾曼法（1890年）、聯(lián)邦貿易委聯(lián)邦貿易委員會法員會法和克雷頓法克雷頓法（1914）

5、。這三部法律構成美國反托拉斯法體系的主體。v制裁措施主要有三種：v第一，改變市場結構，切割、解散大企業(yè)。v第二，損害賠償，由壟斷企業(yè)向受害人進行損害賠償。v第三，刑事處罰。13第二節(jié)第二節(jié) 公共產品公共產品一、公共產品的定義與種類一、公共產品的定義與種類二、公共產品的最優(yōu)數(shù)量與市場失靈二、公共產品的最優(yōu)數(shù)量與市場失靈 三、公共產品有效提供的決策機制三、公共產品有效提供的決策機制14一、公共產品的定義與種類一、公共產品的定義與種類v1 1、公共產品是指在消費方面具有、公共產品是指在消費方面具有“非排他性非排他性”與與“非競爭非競爭性性”的產品。的產品。 v非排他性非排他性是指即使不支付費用，人們

6、也可以消費某種產品。是指即使不支付費用，人們也可以消費某種產品。 無線信號、燈塔、國防等。v非競爭性非競爭性是指很多經濟主體可以同時消費某種產品，而消費是指很多經濟主體可以同時消費某種產品，而消費質量幾乎不受影響，即增加一些人的消費并不影響其他人的質量幾乎不受影響，即增加一些人的消費并不影響其他人的消費。消費。v路燈、道路、無線信號、燈塔、國防等。1、公共產品的定義、公共產品的定義15v私人產品具有私人產品具有“排他性排他性”和和“競爭性競爭性”。v排他性排他性是指只有對商品支付價格的人才能夠使用該商品只有對商品支付價格的人才能夠使用該商品。v比如，付一定的費用，才能消費服裝、汽車等。v競爭性

7、競爭性是指當一個人在消費或享用某一商品或服務時，其指當一個人在消費或享用某一商品或服務時，其他人便無法同時消費或享用同一商品或服務。他人便無法同時消費或享用同一商品或服務。162 2、公共產品分類、公共產品分類v（1 1）純公共產品）純公共產品v在消費方面具有完全的非排他性與非競爭性的產品。v國防、良好的自然環(huán)境、大海上的燈塔。v（2 2）準公共產品）準公共產品v在消費方面具有不完全的非排他性與非競爭性的產品。v.具有具有排他性排他性和和非競爭性非競爭性高速公路高速公路v排他性排他性:可以通過建立收費站將不愿支付費用的人排除在外。v非競爭性非競爭性：多一輛汽車在空曠的高速公路上行駛，并不影響其

8、他人的行駛質量。但在高速公路變得比較擁擠的時候，再增加一輛汽車行駛，就會降低其他人的行駛質量。17v.具有具有非排他性非排他性和和競爭性競爭性公海公海的的魚魚v非排他性非排他性: :公海是公有的，你不能排斥任何一個漁民在公海里捕魚。v競爭性競爭性:捕魚的人增多，可供捕撈的魚的數(shù)量就會減少。18二、公共產品的最優(yōu)數(shù)量與市場失靈二、公共產品的最優(yōu)數(shù)量與市場失靈 v消費者A與B的需求曲線DA和DB水平相加水平相加即得到某市場需求曲線D。vD與供給曲線S的交點決定了該私人產品的均衡數(shù)量Q*和均衡價格P*。vQA+QB=Q* ，PA=PB=P* vMRAMRBMC0QPSDDBDAQ*QAQBP*HE

9、G1 1、私人產品的最優(yōu)數(shù)量、私人產品的最優(yōu)數(shù)量19v公共產品的市場需求曲線是它們的垂直相加垂直相加。v原因：原因：由于非競爭性，每一消費者的消費量都與總消費量相等；而對這個總消費量所支付的全部價格卻是所有消費者支付的價格的總和。vQA=QB=Q*，PA + PB =P* vMRA+MRB=MC0QPDBDADSQ*P*PBPAH2 2、公共產品的最優(yōu)數(shù)量、公共產品的最優(yōu)數(shù)量203 3、市場上公共產品的供給不足、市場上公共產品的供給不足v原因：公共產品的需求曲線是虛假的。原因：公共產品的需求曲線是虛假的。v首先，首先，單個消費者通常并不清楚自己對公共產品的需求價格，更不用說去準確地陳述他對公共

10、產品的需求與價格的關系。v其次，其次，為了少支付價格或不支付價格，消費者會低報或隱瞞自己對公共產品的偏好。他們在享用公共產品時都想當“免費搭車者免費搭車者”。v市場本身提供的公共產品將低于最優(yōu)數(shù)量。市場本身提供的公共產品將低于最優(yōu)數(shù)量。21搭便車問題搭便車問題v搭便車問題搭便車問題 是指某些個人雖然參與了公共產品的消費，但卻不愿意支付公共產品的生產成本，而完全依賴于他人對公共產品生產成本的支付。v如：在一個村莊修一條柏油馬路，修建費將從每個村民如：在一個村莊修一條柏油馬路，修建費將從每個村民手里征收。手里征收。22三、公共產品有效提供的決策機制三、公共產品有效提供的決策機制1、采取投票方式決定

11、公共產品支出、采取投票方式決定公共產品支出00EPEPNViNVi(a)單峰偏好單峰偏好(b)雙峰偏好雙峰偏好偏好的形狀偏好的形狀v對投票者的偏好偏好作出若干假定：偏好具有完備性、可傳遞性、單峰性質。23vA、B、C三個具有不同偏好的人參加投票。v四種方案：5萬、10萬、15萬、20萬。vNVA、NVB、NVC表示A、B、C三人的凈效用曲線。NVT是整個社區(qū)的凈效用曲線。 v按照簡單多數(shù)規(guī)則通過表決結果。10萬元的社區(qū)治安支出方案獲得通過。 利用投票方式決定社區(qū)治安支出水平利用投票方式決定社區(qū)治安支出水平05101520NVTNVNVi iNVNVA ANVNVB BNVNVB BEPEP24

12、2、政府提供公共產品：成本、政府提供公共產品：成本收益分析收益分析v把公共產品看成一個項目，對其進行成本把公共產品看成一個項目，對其進行成本收益分收益分析，決定生產還是不生產。析，決定生產還是不生產。25公共產品有效供給量的決定原則公共產品有效供給量的決定原則 v假定有公共產品(X)與私人產品(Y)兩種產品。 v公共產品的有效供給原則為：公共產品對私人產品的社會邊際替代率等于公共產品對私人產品的邊際轉換率，即：niiXYXYMRSSMRS1XYXYMRTSMRS26v1公共產品消費的非排他性非排他性消費者不愿意為公共產品付費，都希望他人購買以后，自己搭便車，免費享用公共產品的P=0廠商不愿意為

13、贏利目的而生產公共產品。v2公共產品消費的非競爭性非競爭性公共產品對私人產品的社會邊際替代率社會所有成員的個人的邊際替代率的加總，即 v雖然公共產品對私人產品的社會邊際替代率大于邊際轉換率，即 對社會來說應該增加公共產品的生產。v但個人的公共產品對私人產品的邊際替代率小于邊際轉換率，即 私人廠商也不愿意為自己生產或提供公共產品。 n1iiXYXYMRSSMRSXYXYMRTSMRSXYiXYMRTMRS市場上公共產品供給不足的原因市場上公共產品供給不足的原因 27v多生產1單位公共產品X，少生產1單位私人產品Y。v從多生產的1單位X中拿出半單位X給消費者即可維持效應水平不變，從而多余的半個單位

14、X就代表社會福利的凈增加。1211XYSMRSXYMRTXYXY28 第三節(jié)第三節(jié) 外部性外部性 (externalities) 一、外部性的含義與種類外部性的含義與種類二、外部性導致市場失靈外部性導致市場失靈二、外部性的對策外部性的對策291、外部性、外部性的含義的含義v外部性外部性 是指經濟主體的行為對他人福利產生影響而又末是指經濟主體的行為對他人福利產生影響而又末將這一影響計入市場交易的成本和價格之中。將這一影響計入市場交易的成本和價格之中。v私人成本社會成本, 或私人邊際成本社會邊際成本v私人收益社會收益，或私人邊際收益社會邊際收益 一、外部性的含義與分類外部性的含義與分類302 2、

15、外部性分類、外部性分類外外部部性性外部經濟外部經濟外部性不經濟外部性不經濟根據經濟主根據經濟主體的行為是體的行為是提高還減少提高還減少他人福利他人福利v經濟主體的行為經濟主體的行為對他人產生了有對他人產生了有利的影響，而他卻不能從中得到利的影響，而他卻不能從中得到報酬。報酬。v私人收益社會收益，MRPMRSv經濟主體的行為對他人產生了不經濟主體的行為對他人產生了不利的影響，利的影響，而又未給他人以補償。而又未給他人以補償。v私人成本社會成本，MCPMCS31外外部部經經濟濟生產的外部經濟生產的外部經濟消費的外部經濟消費的外部經濟根據經濟活動主體劃分v生產者生產者的行為對他人產生了有利的影響，的

16、行為對他人產生了有利的影響，而自己卻不能從中得到報酬。而自己卻不能從中得到報酬。v養(yǎng)蜂、擴大果園面積、員工培訓等。v消費者消費者的行為對他人產生了有利的影響，的行為對他人產生了有利的影響，而自己卻不能從中得到補償。而自己卻不能從中得到補償。v放煙花、噴灑香水、家園種花草等。32外外部部不不經經濟濟生產的外部不經濟生產的外部不經濟消費的外部不經濟消費的外部不經濟v生產者生產者的行為的行為對他人產生了不利的影響，對他人產生了不利的影響，而又未給他人以補償。而又未給他人以補償。v污水、廢氣、噪音v消費者消費者的行為的行為對他人產生了不利的影響，對他人產生了不利的影響，而又未給他人以補償。而又未給他人

17、以補償。v吸煙、半夜放音樂根據經濟活動主體劃分33 二、外部性導致市場失靈外部性導致市場失靈1、外部經濟導致市場失靈、外部經濟導致市場失靈v外部性的存在使MRSMCS，產量或消費量過多或過少，資源配置偏離帕累托最優(yōu)狀態(tài)。 2、外部不經濟導致市場失靈、外部不經濟導致市場失靈34 MRPMCP MCS MRS 即即 MRS MCS私人生私人生產或消產或消費原則費原則假設假設條件條件外部外部經濟經濟從社會角度來說，產量或消費量過少，資從社會角度來說，產量或消費量過少，資源配置不合理。源配置不合理。1、外部經濟導致市場失靈、外部經濟導致市場失靈35PqOE1q1E2q2P1MC養(yǎng)蜂場養(yǎng)蜂：外部經濟導致

18、市場失靈養(yǎng)蜂場養(yǎng)蜂：外部經濟導致市場失靈APdS (社會邊際收益社會邊際收益)MRE dP私人邊際收益私人邊際收益(MCP=MCS)36PQOE1Q1E2Q2P1MCADPP2養(yǎng)蜂行業(yè)養(yǎng)蜂：外部經濟導致市場失靈養(yǎng)蜂行業(yè)養(yǎng)蜂：外部經濟導致市場失靈DS （社會邊際收益社會邊際收益）私人邊際收益私人邊際收益MRE(MCP=MCS)37 MRPMCP MCS MRS即即 MRS MCS私人生私人生產或消產或消費原則費原則外部不外部不經濟經濟假設假設條件條件從社會角度來說，產量或消費量過多，資源從社會角度來說，產量或消費量過多，資源配置不合理。配置不合理。2、外部不經濟導致市場失靈、外部不經濟導致市場失

19、靈38PqOE2q2E1q1P1d (MRP=MRS)MCEMCSMCPA化工廠生產：外部不經濟導致市場失靈化工廠生產：外部不經濟導致市場失靈39PQOE2Q2E1Q1P1化工行業(yè)生產：外部不經濟導致市場失靈化工行業(yè)生產：外部不經濟導致市場失靈AP2MCSMCPD(MRP=MRS)MCE40三、外部性的對策三、外部性的對策1、稅收和補貼、稅收和補貼3、明晰產權、明晰產權4、企業(yè)合并、企業(yè)合并2、排放標準方案和排放收費方案、排放標準方案和排放收費方案41運用稅收政策解決運用稅收政策解決化工廠生產的外部性化工廠生產的外部性1、稅收和補貼、稅收和補貼該措施思想：通過稅該措施思想：通過稅收和補貼使收和

20、補貼使MCP=MCS,MRP=MRS（1）稅收政策）稅收政策稅收使私稅收使私人邊際成人邊際成本曲線上本曲線上移移PqOE2q2E1q1P1d (MRP=MRS)MCEMCSMCPA42（2）補貼政策）補貼政策運用補貼政策解決運用補貼政策解決養(yǎng)蜂的外部性養(yǎng)蜂的外部性補貼使私人補貼使私人邊際收益曲邊際收益曲線上移線上移PqOE1q1E2q2P1MCAPdS (MRS)MRE(MCP=MCS)dP（MRP）432、排放標準方案和排放收費方案、排放標準方案和排放收費方案v排放標準方案排放標準方案：政府通過頒布污染排放標準污染排放標準以控制污染，使污染量符合社會最優(yōu)標準社會最優(yōu)標準。v排放排放收費方收費

21、方案案：政府通過對廠商征收污染排放費用污染排放費用來法控制污染，使污染量符合社會最優(yōu)標準社會最優(yōu)標準。什么是最優(yōu)什么是最優(yōu)污染程度？污染程度？（1）排放標準方案和排放收費方案的含義）排放標準方案和排放收費方案的含義44（2）最優(yōu)污染程度）最優(yōu)污染程度MCOFW1E*W2MCSMCAW*ABG污染造成的污染造成的邊際社會成本邊際社會成本 減少污染所花減少污染所花費的邊際成本費的邊際成本 最優(yōu)污染最優(yōu)污染程度程度污染造成的污染造成的邊際社會成本，邊際社會成本，減少污染所花減少污染所花費的邊際成本費的邊際成本 W污染水平45ASTCTCTC0WTCWTCWTCAS令SSMCWTC而AAMCWTCAS

22、MCMC 故46（3）通過排放標準方案和排放收費方案解決外部性）通過排放標準方案和排放收費方案解決外部性OFW1E*W2t*MCSMCAW*ABG污染造成的污染造成的邊際外部成本邊際外部成本 減少污染所花減少污染所花費的邊際成本費的邊際成本 MC對每一單位對每一單位污染征收的污染征收的排放費用排放費用W污染水平473、明晰產權、明晰產權（1）產權）產權和交易成本和交易成本產權產權不明確引起外部性不明確引起外部性v公共河流的產權模糊公共河流的產權模糊企業(yè)向河流排污產生外部性；v私人河流的產權明確私人河流的產權明確企業(yè)向河流排污時，對河流所有者補償，不產生外部性。 交易成本交易成本 是指為了達成一

23、筆交易所需要的費用，包括搜尋交易信息的費用、談判簽訂合同和履行合同的費用。 v產權產權 是指人類對某種資源的所有權、使用權與處置權的總和。48（2）科斯定理科斯定理v只要產權明晰且交易成本為零，那么，不論初始的產權如何分配，私人之間的產權交換將消除外部性，實現(xiàn)資源的合理配置。 v科斯定理是關于產權安排、交易費用、資源配置效率之間內在聯(lián)系的定理。定理的基本內涵包含在科斯于1960年發(fā)表的社會成本問題一文之中。“科斯定理”這一術語并非科斯本人而是斯蒂格勒斯蒂格勒在其價格理論一書中首先使用的。49v.產權沒有界定產權沒有界定v化工廠排放污染對農民的損害是一種外部成本，MRSMCS，QQ*v.農民有不

24、受污染的權利農民有不受污染的權利v化工廠向農民購買產權（污染權）。vMCE視作化工廠向農民“購買產權的成本購買產權的成本”，化工廠生產的邊際成本為MCPMCE，這時MRSMCS，QQ*v.工廠有排放污染的權利工廠有排放污染的權利v農民向化工廠購買產權（不被污染權）。v農民購買產權的費用構成化工廠使用該產權的機會成本使用該產權的機會成本（MCE ），則從機會成本的角度來看，化工廠的邊際成本為MCPMCE，這時MRSMCS，QQ*通過明晰產權來解決外部性問題的例子通過明晰產權來解決外部性問題的例子 50v結論：結論：只要明確界定污染的權利，不管是給予化工廠污染的權利，還是給予農民不受污染的權利，都

25、可以通過化工廠與農民之間的自由交易使產品產量從（產品產量從（Q）而污染量（）而污染量（W）符合帕累托最優(yōu)條件。 v產權界定在不同人身上只是帶來收人分配上的不同。產權界定在不同人身上只是帶來收人分配上的不同。51v并不是所有的產權都是可以明確的：并不是所有的產權都是可以明確的：例如空氣，環(huán)境。v已經明晰的產權也不一定能夠交易或交易成本很高：已經明晰的產權也不一定能夠交易或交易成本很高：化工廠和眾多農民之間關于河流污染權的交易成本很高。（3）科斯定理缺陷科斯定理缺陷524、企業(yè)合并、企業(yè)合并v將化工廠與農場合并為一個企業(yè)，外部性就被外部性就被“內部化內部化”。v合并后的企業(yè)根據MR=MC確定產量。

26、由于此時不存在外部性，合并后企業(yè)的成本和收益就等于社會的成本和收益。合并后企業(yè)的成本和收益就等于社會的成本和收益。53 第四節(jié)第四節(jié) 非對稱信息非對稱信息 (asymmetric information)v非對稱信息含義非對稱信息含義：是指市場上買方與賣方所掌握的信息是不對稱的，一方掌握的信息多一些，另一方所掌握的信息少一些。v賣方所掌握的信息多于買方賣方所掌握的信息多于買方 照相機的賣者一般比買者更了解照相機的性能；藥品的賣者比買者更了解藥品的功效；勞動力的賣者比買者更了解勞動的生產力等等。v買方所掌握的信息多于賣方買方所掌握的信息多于賣方 保險與信用市場往往就是這種情況。 v非對稱信息導致

27、市場失靈的表現(xiàn)形式：非對稱信息導致市場失靈的表現(xiàn)形式：逆向選擇、逆向選擇、道德風險、委托道德風險、委托人人代理人問題。代理人問題。54 一、逆向選擇及其對策一、逆向選擇及其對策 二、道德風險二、道德風險及其對策及其對策 三、委托人三、委托人代理人問題代理人問題及其對策及其對策 55 一、逆向選擇及其對策一、逆向選擇及其對策 v逆向選擇逆向選擇(adverse selection) 是指在買賣雙方信息不對稱的情況下，高質量商品被低質量商品逐出市場 。1、逆向選擇、逆向選擇（2）保險市場的逆向選擇）保險市場的逆向選擇（1）舊車市場的逆向選擇）舊車市場的逆向選擇2、解決逆向選擇的對策、解決逆向選擇的

28、對策56200輛輛舊車舊車好車好車100輛輛差車差車100輛輛購買者購買者10萬元出售者出售者8萬元出售者出售者4萬元購買者購買者5萬元信息信息對稱對稱信息信息不對不對稱稱100輛好車在8萬到10萬的價格成交100輛差車在4萬到5萬的價格成交購買者愿意支出的價格是7.5萬元接受7.5萬元的車主的車子質量都差購買者對購買者對差車只愿差車只愿意出意出5萬元萬元100輛差車在輛差車在4萬元到萬元到5萬元成交萬元成交（1）舊車市場的逆向選擇）舊車市場的逆向選擇好車沒有交易57（2）保險市場的逆向選擇）保險市場的逆向選擇老年人的健康保險老年人的健康保險 投保人投保人了解自己健康狀況保險公司保險公司不了解

29、每個老年人健康根據老年人平均健康狀況收取保險費健康者不健康者不購買保險購買保險不健康者不健康者購買保險購買保險保險公司提高保險費保險公司提高保險費患病率低患病率低者不購買者不購買患病率高患病率高者購買者購買保險公司再次提保險公司再次提高保險費高保險費身體最糟的老身體最糟的老年人購買保險年人購買保險保險公司無利可圖，老年人健康保險公司無利可圖，老年人健康保險的私人市場難以建立保險的私人市場難以建立582、解決逆向選擇的對策、解決逆向選擇的對策v舊車市場中的信號顯示：舊車市場中的信號顯示：高質量車的車主向購買者提供質量保證。低質量車的車主如果發(fā)送提供質量保證的假信號，他會為此付出很高的代價。v家電

30、等商品提供質量保證。v信號顯示的有效性受到威脅信號顯示的有效性受到威脅。模仿這些信號的成本并不高。v二次信號二次信號：在產品上增加某種很難仿制的防偽標志；名牌廠商與名牌商店的結合。1、信號顯示、信號顯示(signaling)v政府出資解決老年人的健康保險。2、政府干預、政府干預59二、道德風險二、道德風險及其對策及其對策 1、道德風險、道德風險v道德風險道德風險(moral hazard) 是指交易雙方在交易協(xié)議簽訂后，其中一方利用多于另一方的信息，有目的地損害另一方的利益而增加自己的利益的行為。v醫(yī)療保險、家庭財產盜竊險、汽車偷盜保險、火災險等保險市場的道德風險。60實施防火計劃火災險實施防火計劃火災險發(fā)生的概率為發(fā)生的概率為0.005不實施防火計劃火災不實施防火計劃火災險發(fā)生的概率為險發(fā)生的概率為0.01火災損失為500元火災損失為1000元價值價值10萬元萬元倉庫的火災倉庫的火災險險道德風險改變損失發(fā)生的概率道德風險改變損失發(fā)生的概率612、解決道德風險的方案、解決道德風險的方案 v（1）政府進行干預 ， 實行強制保險；v（2）部分保險； v（3）在保單內加人扣除條款。62三、委托人三、委托人代理人問題代理人問題及其對策及其對策 1、委托人、委托人代理人問題代理人問題v（1）含義）含義