第8章保險的基本原則

1、第第8章章保險的基本原則最大誠信原則最大誠信原則1保險利益原則保險利益原則2近因原則近因原則3損失補償原則損失補償原則4第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則 告告 知知v告知的內(nèi)容v告知義務的履行v告知義務的違反v告知義務違反的后果 告知的內(nèi)容告知的內(nèi)容 是否是否 接受接受 承保承保重要事實重要事實以什么以什么條件條件承保承保告知義務的履行告知義務的履行 無限告知？ 詢問告知？ 16. 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。告知義務的違反告知義務的違反v過失：誤告 遺漏（不告知)v故意： 隱瞞 欺騙告知義務的違反后果告知義務

2、的違反后果v保險法保險法 1717訂立保險合同，采用保險人提供的格式訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人訂立對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未容以書面或者口頭形式

3、向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 v 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保有權(quán)解除保險合同險合同。 投保人投保人故意故意不履行如實告知義務的，保險人不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔不承擔賠賠償或者給付保險金的責任，并償或者給付保險金的責任，并不退還保險費不退還保險

4、費。 投保人因投保人因重大過失重大過失未履行如實告知義務，對未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償不承擔賠償或者給或者給付保險金的責任，但可以付保險金的責任，但可以退還保險費退還保險費。 告知義務的違反后果告知義務的違反后果通通 知知重復保險的通知義務重復保險的通知義務 56風險事故發(fā)生時應盡到通知義務風險事故發(fā)生時應盡到通知義務21風險增加時的通知義務風險增加時的通知義務 52 投保人對保險標的風險情況有顯著變更投保人對保險標的風險情況有顯著變更或某種特殊情況發(fā)生

5、時通知保險人或某種特殊情況發(fā)生時通知保險人v56重復保險的投保人應當將重復保險的有關(guān)情況重復保險的投保人應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。通知各保險人。v21 21 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)

6、及時知道或者應當及時知道人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。保險事故發(fā)生的除外。v52 在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯顯著著增加，被保險人應當按照合同約定及時增加，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或解除合同。加保險費或解除合同。 被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度因保險標的危險程度顯著顯著增加而發(fā)生的保增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。保保 證證

7、保險合同中保險人與投保人約定的投保險合同中保險人與投保人約定的投保人的擔保，是屬特約條款保人的擔保，是屬特約條款 投保人或被保險人就特定事項所作投保人或被保險人就特定事項所作的擔保，擔保某一事項的真實性或某事項的擔保，擔保某一事項的真實性或某事項作為與不作為。作為與不作為。v 明示保證和默示保證明示保證和默示保證 v 確認保證和承諾保證確認保證和承諾保證棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言v棄權(quán)：放棄主張某項權(quán)利的行為棄權(quán)：放棄主張某項權(quán)利的行為禁止反言：對放棄的權(quán)利不得再行向?qū)Ψ浇狗囱裕簩Ψ艞壍臋?quán)利不得再行向?qū)Ψ街鲝堉鲝?。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言v第第1616條第三款：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，

8、條第三款：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，自保險人知道有解除事由之日起，超過三超過三十日不行使十日不行使而消滅。自合同成立之日起而消滅。自合同成立之日起超超過二年的過二年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險金的責任。v第六款：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投第六款：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。擔賠償

9、或者給付保險金的責任。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言v投保人申報的年齡不真實，并且其真實年齡投保人申報的年齡不真實，并且其真實年齡不符不符合合同約定的年齡限制的合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用第行使合同解除權(quán)，適用第1616條第三款條第三款/ /第六款的規(guī)第六款的規(guī)定。定。 投保人申報的年齡不真實投保人申報的年齡不真實, ,致使投保人支付的保險致使投保人支付的保險費費少于應付保險費少于應付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，

10、或者在給付保險金時按照實付保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。保險費與應付保險費的比例支付。 投保人申報的年齡不真實，致使投保人支付的保投保人申報的年齡不真實，致使投保人支付的保險費險費多于應付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保的，保險人應當將多收的保險費退還給投保人。險費退還給投保人。第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原則保險利益原則一、保險利益的定義v保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。三、保險利益的種類（一）財產(chǎn)保險合同的保險利益（二）人身保險合同的保險利益（一）財產(chǎn)保險合同的保險利益（一）財產(chǎn)保險合同的保險利益1、因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生

11、的保險利益；2、因有效合同而產(chǎn)生的保險利益；3、因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責任而產(chǎn)生的保險利益。（二）人身保險合同的保險利益（二）人身保險合同的保險利益v投保人對以下人員具有保險利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、與投保人有勞動關(guān)系的勞動者除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。三、對保險利益時效的要求三、對保險利益時效的要求v財產(chǎn)保險 不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益,而且要求保險利益在保險期限內(nèi)始終存在,特別在保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的必須具有保險利益。第48條，保險

12、事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。 v人身保險 強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益,保險合同生效后,就不再追究投保人對被保險人的可保利益,法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化,合同的效力仍然保持.31條3款，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則v近因：引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導致保險標的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。v近因原則v保險賠償以保險風險為損失發(fā)生的近因為要件的原則，只要保險風險不是損失發(fā)生的近因，保險人就不承擔賠償

13、責任。第四節(jié)第四節(jié) 損失補償原則損失補償原則v損失補償原則v影響損失補償原則的因素v補償原則的派生原則： 代位原則 損失分攤原則一、損失補償原則一、損失補償原則v當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失。二、影響損失補償原則的因素二、影響損失補償原則的因素v以被保險人的實際損失為限v以投保人投保的保險金額為限v以投保人或被保險人所具有的保險利益為限保險法55 投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。 投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事

14、故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。 保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效，保險人應當退還相應的保險費。 保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。三、損失補償原則的派生原則三、損失補償原則的派生原則v代位原則：保險人補償被保險人的因保險事故造成的損失之后，依法或者合同約定取得對負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險人對保險標的的所有權(quán)的原則。v代位原則：權(quán)利代位、物上代位權(quán)利代位權(quán)利代位1.定義第第6060條條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被

15、保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 v1.權(quán)利代位的條件：v被保險人因保險事故對第三者有損失賠償?shù)恼埵緳?quán)。v在保險人履行賠償義務之后。保險法61v保險法60前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。v 保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。2.權(quán)力代位不受妨礙v 保險法613.第三者的范圍v 保險法624.被保險人的義務v 保險法63v保險法61 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。

16、v 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。v 被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償權(quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。v保險法62 除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法60條第一款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。v保險法63 在保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其知道的有關(guān)情況。物上代位物上代位v保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標的物的所有權(quán)。

17、保險法59 保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人，保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。重復保險的損失分攤原則重復保險的損失分攤原則v在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，通過采取適當?shù)姆謹偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分配賠償責任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。 保險法56：第二款 重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。 重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。重復保險的損失分攤方式重復保險的損失分攤方式v比例責任分攤方式v限額責任分攤方式v順序責任分攤方式比例責任分攤方式比例責任分攤方式v各保險人承擔的賠償金額=損失*承保比例v承保比例=該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和案例案例v某業(yè)主將其