保險學(xué)期末考試復(fù)習(xí)重點

1、保險學(xué)期末復(fù)習(xí)重點第一章1、什么是風(fēng)險，風(fēng)險具有哪些特征？風(fēng)險：是人們在從事某種活動或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的隨機不確定性。風(fēng)險特征：（一）客觀性（二）損失性（三）不確定性（四）普遍性（五）可測性（六）可變性（發(fā)展性）（七）社會性2、風(fēng)險的構(gòu)成要素有哪些？（1） 風(fēng)險因素：（二）風(fēng)險事故（三）風(fēng)險損失(從保險的角度研究）（四）風(fēng)險載體3、風(fēng)險有哪幾種分類方式？（2班了解） 一、按風(fēng)險發(fā)生的原因分類（一）自然風(fēng)險（二）社會風(fēng)險（三）政治風(fēng)險（四）經(jīng)濟風(fēng)險二、按風(fēng)險性質(zhì)（導(dǎo)致結(jié)果）分類：（一）純粹風(fēng)險（二）投機風(fēng)險（三）收益風(fēng)險三、依風(fēng)險發(fā)生的形態(tài)分類：（一）靜態(tài)風(fēng)險（二）動態(tài)風(fēng)險四、依風(fēng)險涉

2、及和影響的范圍分類：（一）基本風(fēng)險（二）特定風(fēng)險五、依風(fēng)險指向的標(biāo)的分類（一）財產(chǎn)風(fēng)險（二）責(zé)任風(fēng)險（三）信用風(fēng)險（四）人身風(fēng)險六、按風(fēng)險的損失程度分類：（一）高度風(fēng)險（二）中度風(fēng)險（三）低度風(fēng)險4、簡述風(fēng)險管理的程序（企業(yè)）風(fēng)險管理的過程：（一）風(fēng)險管理目標(biāo)的確定 （二）風(fēng)險識別風(fēng)險管理的基礎(chǔ) （三）風(fēng)險衡量（估價或評價） （四）風(fēng)險處理 （五）風(fēng)險管理評估 5.簡述可保風(fēng)險的條件一、可保風(fēng)險的存在（一）風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險 1、只有損失，沒有收益的風(fēng)險；2、個人受損時，社會也會受損（二）經(jīng)濟上具有可行性 1、損失的程度不要偏大或偏??；2、損失的發(fā)生必須具有偶然性（三）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的標(biāo)

3、的 1、同質(zhì)風(fēng)險：風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。 2、同質(zhì)風(fēng)險發(fā)生的概率相同。（四）風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性 1、風(fēng)險具有確定的概率分布；2、損失可以用貨幣進(jìn)行確定和計量。* 6、保險和風(fēng)險管理的關(guān)系如何？（2班了解） （一）風(fēng)險是保險與風(fēng)險管理產(chǎn)生和發(fā)展的前提和客觀依據(jù)，保險與風(fēng)險管理同以風(fēng)險為管理對象。 （2） 保險是風(fēng)險管理的一個傳統(tǒng)有效手段，是社會化風(fēng)險管理的重要組成部分；是最能夠適應(yīng)風(fēng)險不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的合理機制。（3） 保險與風(fēng)險管理既相互制約又相互促進(jìn) 可保風(fēng)險的條件：（一）風(fēng)險必須是純粹的（二）風(fēng)險必須是偶然的(三）風(fēng)險必須是意外的（四）風(fēng)險必須是同

4、質(zhì)的、大量的（五）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性（六）風(fēng)險所致的損失必須能用貨幣衡量第二章 保險概述1、什么是保險？保險的本質(zhì)和特征是什么？一、保險的定義（一）廣義的保險集合同類風(fēng)險聚資建立基金，對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟保障的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。聚資建立基金：用法律認(rèn)可的方式集中保費建立保險基金，這是保險正常運行的經(jīng)濟基礎(chǔ)。對特定風(fēng)險：保險不是為所有的風(fēng)險提供保障，僅為法律規(guī)定的特定風(fēng)險提供保障。財務(wù)轉(zhuǎn)移機制：以確定的支出代替損失發(fā)生及其程度的不確定性。（二）狹義的保險商業(yè)保險中華人民共和國保險法：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因

5、其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”。二、保險的性質(zhì)1、從經(jīng)濟的角度看：（1）首先表現(xiàn)為一種商業(yè)活動；（2）是一種金融行為；（3）是一種分?jǐn)倱p失的財務(wù)安排。2從法律的角度看：保險是指當(dāng)事人雙方通過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，依此建立起風(fēng)險的保障機制。（1）保險是一種合同行為。投保人和保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上通過要約與承諾，達(dá)成一致并簽訂合同。（2）保險雙方的權(quán)利和義務(wù)在合同中約定。（3）保險合同中所載明的風(fēng)險必須符合特定的要求。3從社會功能的角度看： 保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。 通過

6、保險這種機制使面臨共同風(fēng)險的眾多個體結(jié)合起來，變個體對付風(fēng)險為大家共同對付風(fēng)險，從整體上提高了對風(fēng)險的承受能力。三、保險的特征1、商品性：保險是一種商品，符合等價交換的原則，有商品的需求與供給； 保險同銀行、證券一樣歸屬于金融服務(wù)業(yè)，它提供的產(chǎn)品是無形的服務(wù)。2、契約性：保險是投保人和保險人之間的一種合同行為。3、互助性4、科學(xué)性2、 什么是保險密度和保險深度？保險密度：保費收入除以人口總數(shù)保險深度：保費收入除以GDP3、 怎樣理解保險的職能？保險的職能是保險本身所具有的內(nèi)在功能，它由保險的根本地位和性質(zhì)決定，客觀的反映了保險的本質(zhì)。具體分為基本職能和派生職能。（一）保險的基本職能：保險在一切

7、經(jīng)濟條件下均具有的職能。是集中保費建立基金，為特定風(fēng)險后果提供經(jīng)濟保障。分散風(fēng)險：保險組織通過向投保人收取保費，建立保險基金，當(dāng)被保險人遭受損失時，用保險基金進(jìn)行補償。補償損失（或經(jīng)濟給付）：把風(fēng)險分散給大家的過程也就是對遭受損失的個體進(jìn)行經(jīng)濟補償?shù)倪^程。 （二）保險的派生職能：是隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展、社會經(jīng)濟制度的演進(jìn)逐漸具有的職能。融通資金：是指將保險基金的暫時閑置部分，重新投入到社會在生產(chǎn)過程中。社會管理功能：防災(zāi)防損：保險人參與防災(zāi)防損活動，提高社會防災(zāi)防損的能力。*4、 簡述保險的各種分類。(2班：性質(zhì)，標(biāo)的，經(jīng)營基礎(chǔ)，實施方式劃分)一、按保險經(jīng)營的性質(zhì)分類（一）商業(yè)保險按照商業(yè)原則

8、運營，以營利為目的的保險形式。商業(yè)保險首先是一種經(jīng)濟行為。商業(yè)保險其次是一種合同行為。（二）社會保險國家在既定的政策下，通過立法手段對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其本人或家庭基本生活的一種社會保障制度。必要性特性：具有強制性、非對等性（三）政策性保險 政府為了支持特定政策的實現(xiàn)，運用普通保險技術(shù)開辦的保險。農(nóng)業(yè)保險、信用保險、出口信用保險、巨災(zāi)保險 *二、按保險標(biāo)的分類（一）（狹義）財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和人身保險狹義的財產(chǎn)保險是以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。 責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同

9、責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。信用保險：是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險標(biāo)的，當(dāng)債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人向債權(quán)人提供風(fēng)險保障的一種保險。信用保險中的投保人是權(quán)利人，要求保險人對義務(wù)人的信用進(jìn)行經(jīng)濟擔(dān)保。包括：國內(nèi)商業(yè)信用保險；出口信用保險等。保證保險：由保險人為被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保險人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，權(quán)利人有權(quán)從保險人處獲得補償。保證保險的投保人是義務(wù)人，是義務(wù)人要求保險人對自己的信用提供擔(dān)保，如自己不能履約而造成的權(quán)利人的經(jīng)濟受損，保險人負(fù)責(zé)賠償損失。包括：合同保證保險；產(chǎn)品質(zhì)量保險；忠誠保險。人身保險是以人的生命或身體作為保險

10、標(biāo)的，以人的生存、年老、死亡、傷殘、疾病等人身風(fēng)險為保險事故的保險。人身保險特別是人壽保險具有強烈的儲蓄色彩。包括：人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險。* （二）（廣義）財產(chǎn)保險和人身保險廣義財產(chǎn)保險狹義財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險的總和。人身保險人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險*人壽保險：是以人的生命作為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡作為保險事故。意外傷害保險：是以被保險人因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘為保險事故。健康保險：是以人的身體作為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病、生育或意外事故所致傷害時的費用或收入損失獲得補償。三、按保險的經(jīng)營基礎(chǔ)分類壽險人壽保險：被保險人現(xiàn)在付出一定的資金成

11、本，以換取以后經(jīng)濟上的保障，帶有儲蓄色彩。非壽險財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險和健康保險：均在一定程度上帶有經(jīng)濟補償?shù)男再|(zhì)。具有相同的經(jīng)營基礎(chǔ)*四、按實施方式分類（一）自愿保險投保人和保險人在公平自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同或自愿組合而建立的保險關(guān)系。 （二）強制保險（法定保險）根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)或行政命令，在投保人和保險人之間強制建立的保險關(guān)系。法定保險的保險關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。5、 西方國家保險學(xué)的流派主要有哪些？（一）損失說：強調(diào)有損失才有保險。1損失賠償說：從“合同”的角度來給保險下定義。2損失分擔(dān)說：強調(diào)保險是一種經(jīng)濟上的制度安

12、排。3風(fēng)險轉(zhuǎn)移說4人格保險說*（二）非損失說：1保險技術(shù)說；2欲望滿足說；3相互金融機構(gòu)說；4財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說（三）二元說（擇一說）財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟補償為目的，后者以給付一定的金額為目的。財產(chǎn)保險是一種損失保險，而人身保險是非損失保險，應(yīng)該是一種儲蓄或投資。代表有：否定人身保險說和擇一說兩種學(xué)說。6、試析商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別與聯(lián)系？（兩次出現(xiàn)）（一）相同之處：二者均具有社會經(jīng)濟互助性質(zhì)，都運用大數(shù)定律對風(fēng)險損失進(jìn)行預(yù)計，都是對特定風(fēng)險事故進(jìn)行分?jǐn)?；二者都是用于處理不可預(yù)知的偶然性損失；二者都須繳納保險費建立保險基金；二者的基本目的都是保障人們經(jīng)濟生活的安定。（

13、二）不同之處：1.實施方式不同：商業(yè)保險一般采用自愿原則；社會保險采用強制方式實施。2.保險關(guān)系建立的依據(jù)不同：保險合同；有關(guān)社會保險的法律法規(guī)和社保政策。3.經(jīng)辦主體和經(jīng)營目的不同：保險公司經(jīng)營；政府部門或其設(shè)立的社會保險機構(gòu)經(jīng)辦。4.權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系不同：合同關(guān)系之上，權(quán)利義務(wù)對等；勞動關(guān)系之上，權(quán)利義務(wù)不對等。5.資金來源不同：投保人的保費；政府財政撥款企業(yè)繳納保險費、勞動者個人繳納的保險費。6.給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障水平不同：商業(yè)保險的給付標(biāo)準(zhǔn)與投保人繳納的保費多少密切相關(guān)； 社會保險的給付標(biāo)準(zhǔn)主要取決于能滿足基本生活需要的保障水平。7. 參保對象不同：商業(yè)保險的參保對象靈活，不論是勞動

14、者還是非勞動者均可參保；社會保險的參保對象是社保法規(guī)規(guī)定的勞動者或全體公民。第三章 保險的發(fā)展歷史1、最早產(chǎn)生的商業(yè)保險活動是什么？一、海上保險的起源和發(fā)展意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地；真正以收取保險費進(jìn)行經(jīng)營的海上保險起源于意大利。1、純粹保單的出現(xiàn)：1384年比薩保險單世界最早的保險單*2、標(biāo)準(zhǔn)保單的出現(xiàn)：1523年的佛羅倫薩保單。*第四章 保險合同1 什么是保險合同？保險合同有哪些特征？（1） 什么是保險合同投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 *（二）保險合同的特征1、有名合同：法律直接賦予其特定的名稱，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。2、射幸合同：帶有僥幸性的合同就叫射幸合同，即

15、訂立合同的一方當(dāng)事人中，只有不確定的少數(shù)人能夠享受到合同權(quán)利。3、附和（或格式）合同（協(xié)商合同）：合同條款事先由當(dāng)事人的一方擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，而不能對其進(jìn)行修改或變更。*4、對價有償合同：享受權(quán)利同時必須承擔(dān)義務(wù)的合同。對價：合同當(dāng)事人一方要享有合同的權(quán)利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償?shù)年P(guān)系稱為對價。5、雙務(wù)合同（單務(wù)合同）：合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時承擔(dān)義務(wù)的合同。6、最大誠信合同*：最大程度的誠實和守信。2 保險合同的主體包括哪些方面？其客體是什么，為什么？一、保險合同的主體1、保險合同的當(dāng)事人投保人、保險人直接參與建立保險法律關(guān)系、確定合同權(quán)利

16、與義務(wù)的行為人。2、保險合同的關(guān)系人被保險人、受益人與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參與保險合同訂立的人。*二、保險合同的客體保險利益在民事法律關(guān)系中主體享有權(quán)利和履行義務(wù)時共同的指向。 （一）保險標(biāo)的：保險事故有可能發(fā)生的本體。 （二）保險利益：投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。（三）保險利益是保險合同的客體：保險利益是保險合同成立和生效的要件。保險標(biāo)的是保險利益的載體，保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件。*3 保險合同一般包括哪些基本內(nèi)容？簡述投保人、保險人的基本義務(wù)。一、保險合同的基本條款內(nèi)容1、有關(guān)保險合同主體的名稱和住所。2、保險標(biāo)的：保險事故可能發(fā)生所在的本體，即作為保

17、險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險標(biāo)的條款通常包括標(biāo)的名稱、數(shù)量、坐落地點和狀況等事項。*3、保險責(zé)任：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的項目。4、責(zé)任免除：保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的風(fēng)險項目。5、保險期間和保險責(zé)任開始時間保險期間是保險合同自生效到終止的期間，即保險合同的有效期，保險人僅對保險期間內(nèi)發(fā)生約定的保險事故造成的損害負(fù)賠償責(zé)任。保險責(zé)任開始時間是保險人承擔(dān)保險責(zé)任的起訖時間。 6、保險價值7、保險金額（保額）：嚴(yán)格遵循保險利益原則。* 8、保險費及其支付方法9、保險金的賠償及給付辦法：保險金是保險人在保險事故發(fā)生后按照保險合同的約定賠償或給付給被保險人或其受益人

18、的款項。保險合同就保險金的賠償或給付期限和方式有約定的，保險人按照約定合同約定履行；未約定的按照保險法的規(guī)定執(zhí)行。 投保人保險費保險人保險金被保險人*10、違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人因違反合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。爭議處理是指保險合同發(fā)生糾紛時或爭議時的解決方式。11、 訂立合同的年、月、日*二、投保方（投保人、被保險人、受益人）的基本義務(wù)1、如實告知義務(wù)；2、繳付保險費義務(wù)；3、防災(zāi)防損義務(wù)；4、風(fēng)險增加的通知義務(wù)；5、保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)；6、施救義務(wù)；7、提供單證義務(wù)；8、協(xié)助追償義務(wù)*三、保險方（保險人）的基本義務(wù)1、說明和詢問義務(wù)；2、及時簽單義務(wù)；3、保密義務(wù)；4

19、、賠償或給付保險金義務(wù)；5、支付其他必要特殊費用義務(wù)*4 保險合同的書面形式有哪些？各種書面合同的作用和地位如何？1.保險單（保單）：書面保險合同，是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面文件。2.保險憑證：簡化的保單。與保險單有相同的法律效力。3.暫保單（臨時保單）：在正式的保險單簽發(fā)之前，由保險人或其代理人出具給投保人的臨時書面證明。有效期間較短，一般不超過30天。 效力在正式保單出立后即終止，也可提前終止。4.經(jīng)保險人簽章的投保單：投保單（要保書或投保申請書）是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約。 投保單一般不是保險合同的形式，而是保險合同的組成部分。在正式的保單和保險

20、憑證簽發(fā)之前，具有法律效力。5.其他書面協(xié)議形式指保險單和其他保險憑證以外的，通過書面協(xié)議約定保險雙方權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的保險合同形式。 多針對特殊風(fēng)險而采用。5. 保險合同由哪些部分組成？什么是批單？批單的作用是什么?投保單保險單批單：保險合同雙方就保險合同內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。批單的效力優(yōu)于保單，后貼的批單優(yōu)于先貼的批單。 其他必要的文件（保險費收據(jù)等）。6 保險合同有哪些主要分類？一、按保險標(biāo)的不同分類（一）財產(chǎn)保險合同：財產(chǎn)保險合同、責(zé)任保險合同、信用保險合同、保證保險合同（二）人身保險合同二、按合同性質(zhì)不同分類（一）補償性合同：保險人根據(jù)保險標(biāo)的所遭受的實際損失進(jìn)行經(jīng)濟補償?shù)暮贤?/p>

21、 （二）給付性（受益性）合同：事先由保險合同雙方當(dāng)事人約定保險金額，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同。三、財產(chǎn)保險合同按保險金額與保險價值的關(guān)系分類（一）足額（等值、等額）保險合同：保險事故發(fā)生后，按保險標(biāo)的的實際損失金額賠付。（二）不足額（低值、低額 ）保險合同：保險事故發(fā)生后，全部損失按保險金額賠付；部分損失按實際損失金額的一定比例（保險金額與保險價值之比）賠付。（三）超額（超值）保險合同：超過保險價值的那部分保險金額無效。四、財產(chǎn)保險合同按是否在合同中約定保險價值分類（一）定值保險合同：保險合同雙方當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的的保險價值，并在保險合同上列明。保

22、險事故發(fā)生后，不管受損時保險標(biāo)的的實際價值如何，保險人都按約定的保險價值和實際損失程度賠付。（二）不定值保險合同：不在合同中列明保險標(biāo)的的價值而只約定保險金額。保險事故發(fā)生后，保險人按保險標(biāo)的受損時的市場完好價值與保額的比較以及實際損失金額賠付。五、按保險關(guān)系的層次分類（一）原保險合同：保險人與投保人直接訂立的保險合同。 （二）再保險合同：以原保險合同為基礎(chǔ)，原保險人將其承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同。7 什么是保險合同的訂立和生效？訂立保險合同的原則有哪些？（一）保險合同訂立的原則：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立、不得損害社會公共利益（二）保險合同的

23、成立投保人與保險人之間就合同的內(nèi)容，即雙方的權(quán)利與義務(wù)達(dá)成了一致，保險合同則成立。（二）保險合同的生效依法成立的保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般來講，保險合同一經(jīng)依法成立，即發(fā)生法律效力。8 什么是保險合同的中止和終止，其中保險合同終止包括哪些情況？一、保險合同的中止：保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險合同的效力暫時歸于停止。合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。對于分期繳費人壽保險，投保人如果在約定的繳費期間內(nèi)未按時繳納保費，且在寬限期內(nèi)仍未繳付保費，則保險合同中止。但在合同中止后的2年內(nèi)，如果愿意補繳保費和利息，可申請復(fù)效。復(fù)效后的保險合同與

24、原保險合同具有同等的法律效力。 2、 保險合同的終止：在保險期間內(nèi)，因法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同的法律效力完全消滅。（1） 自然終止：1. 保險合同期限屆滿；2合同生效后承保的風(fēng)險消失； 3保險標(biāo)的因非保險事故的發(fā)生而滅失。（二）履約終止（三）因解除而終止（提前終止）由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止。保險合同解除的形式法定解除：即根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除約定解除（協(xié)議注銷、協(xié)議終止）：雙方當(dāng)事人因合同約定的事項發(fā)生而協(xié)商解除合同。保險合同的中止與終止的比較 中 止 終 止合同效力 暫時喪失 完全消失效力恢復(fù) 可以恢復(fù) 不能恢復(fù)保險責(zé)任 不負(fù)責(zé)任 不負(fù)責(zé)任9 什么是保險合同的解除？

25、保險合同解除的方式有哪些？（一）什么是保險合同的解除保險合同在生效后，有效期限屆滿之前，經(jīng)過雙方當(dāng)事人的協(xié)商，或者一方當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定或合同的約定行使解除權(quán)，從而使合同效力提前結(jié)束的法律行為。（二）保險合同解除的方式解除保險合同時，需要采用特定的形式書面形式。 保險合同解除的形式法定解除：即根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除約定解除（協(xié)議注銷、協(xié)議終止）：雙方當(dāng)事人因合同約定的事項發(fā)生而協(xié)商解除合同。10.保險合同解釋的原則有哪些？爭議解決的方式有哪些？ 一、保險合同的解釋：對保險合同條款的理解和說明。1.文義解釋原則：按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體

26、內(nèi)容對保險條款所作的解釋。 2.意圖解釋原則：按照保險合同訂立時雙方的真實意思，對合同條款所作的解釋。 3.專業(yè)解釋原則：對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋。 4.有利于被保險人和受益人的解釋原則： 適用于保險合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無法辨明時。 二、保險合同的爭議處理：（一）協(xié)商；（二）調(diào)解：行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解； （三）仲裁：一裁終局制；（四）訴訟：先調(diào)解后審判，二審終審制*第五章 保險的基本原則1 什么是保險利益？分析保險利益的確立條件。（一）保險利益的概念：投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。產(chǎn)生于投保人或被保險人與

27、保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系。（二）保險利益的構(gòu)成要素（合法可確定）1、合法的利益法律認(rèn)可/符合社會公共利益。2、經(jīng)濟上的利益可以用貨幣進(jìn)行計算或估價的利益。3、確定的利益客觀存在/可實現(xiàn)的利益。2 什么是保險利益原則？分析保險利益原則的意義及在財產(chǎn)保險和人身保險中的運用。一、保險利益原則的含義：投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則，所訂立的保險合同無效。無論何種保險合同，必須以保險利益的存在為前提條件。二、遵循保險利益原則的意義1、與賭博行為從本質(zhì)上劃清界限；2、防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生；3、保險賠償時核定賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。三、保險利益原則的應(yīng)用（一）保險利益的來源1.財產(chǎn)保險的保險利益（1）保險利益確認(rèn)

28、的條件：所有權(quán)人；抵押權(quán)人；經(jīng)營者、保管者對其所處分的財產(chǎn)； 租賃權(quán)人（2） 保險利益在時間上的規(guī)定：財產(chǎn)保險中，合同的有效期內(nèi)，投保人對保險標(biāo)的都要具 有保險利益。例外:貨物運輸保險2.人身保險的保險利益確認(rèn)的條件：取決于投保人與被保險人之間的利害關(guān)系，投保人對下列人員具有可保利益：本人；配偶、子女、父母以及與投保人有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；其他人（債權(quán)債務(wù)關(guān)系）：利害關(guān)系論/同意或承認(rèn)論我國主要采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。（二）保險利益的適用時限除海上貨物運輸保險外，財產(chǎn)保險一般要求從合同訂立直到保險事故發(fā)生始終存在保險利益。海上貨物運輸保險只要求

29、保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。人身保險一般只要求保險利益存在于合同訂立時。3 簡述最大誠信原則的含義、內(nèi)容和違背該原則的法律后果。一、最大誠信原則的含義保險合同雙方在訂立合同時及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┲匾聦?，同時絕對信守合同締結(jié)的約定和承諾。否則，利益受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同中約定的義務(wù)和責(zé)任，甚至對因此受到的損害要求對方予以賠償。2、 最大誠信原則的基本內(nèi)容既有對投保方的要求如實告知、保證，也有對保險人的要求說明、棄權(quán)和禁止反言既包括訂立保險合同時的要求，又包括履行保險合同過程中的要求。（一）如實告知既是對投保方的要求，也是對保險人

30、的要求。 1.告知的概念告知是保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)，就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。如實告知（據(jù)實聲明）。2.告知的內(nèi)容：實質(zhì)性事實（重要事實、重要事項）保險合同一方所知曉的可能影響對方是否締約和決定締約條件的事實。（二）保證1、保證的概念投保人或被保險人根據(jù)保險人的要求，在保險期間內(nèi)對某一事項作為或不作為、某種事態(tài)存在或不存在作出的允諾。2、保證的形式明示保證：以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證。 承諾保證：投保方在將來對約定事項作為或不作為的保證。 確認(rèn)保證：投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證。 默示保證：并未在保

31、險合同中載明，但按照法律和慣例投保方應(yīng)保證的事項，常用于海上保 險中。 （三）棄權(quán)和禁止反言1、棄權(quán)：保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在合同中可以主張的某項權(quán)利。通常指保險人放棄合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。2、禁止反言：保險合同的一方既已放棄其在合同中可以主張的某項權(quán)利，日后就不得再向?qū)Ψ街鲝堖@項權(quán)利 。三、違反最大誠信原則的后果（一）投保方違反誠信原則的法律后果1、投保方違反如實告知的法律后果（1）投保方違反如實告知的表現(xiàn)：漏報、誤告、隱瞞、欺詐。（2）投保方違反如實告知的法律后果：由過失造成的：發(fā)生保險事故，保險人不承擔(dān)責(zé)任，不賠付，可以解除保險合同，但須將保險費退還給投保人。由故意造成的：發(fā)生保險事

32、故，保險人不承擔(dān)責(zé)任，不賠付，可以解除保險合同，也無須將保險費退還給投保人。2、投保方違反保證的法律后果：不論是故意造成的還是過失造成的，保險人均不賠付，不承擔(dān)責(zé)任，可以解除保險合同且不退還保費。3.索賠時違背誠信原則 被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或給付保險金的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。4.投保方進(jìn)行保險欺詐投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不承擔(dān)保險責(zé)任，也不退還保費。情節(jié)嚴(yán)重的，將受到刑事制裁。（二）保險人違反誠信原則的法律后果責(zé)任免除條款失效；欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù)。4 什么是

33、近因和近因原則，如何運用近因原則？一、近因的含義：近因是指引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。不一定是在時間或空間上最接近損失結(jié)果的原因。 二、近因原則的含義：是保險當(dāng)事人在處理保險責(zé)任和進(jìn)行理賠時確定保險事故的責(zé)任歸屬所遵循的基本原則。三、近因原則的運用1、單一原因致?lián)p的近因認(rèn)定：單一原因致?lián)p即保險標(biāo)的損失是由于一種原因造成的，因此這一原因就是近因。如果該原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償；如果該原因?qū)儆诔怙L(fēng)險或不保風(fēng)險，保險人不予負(fù)責(zé)。2、多種原因致?lián)p的近因認(rèn)定：多種原因連續(xù)發(fā)生；多種原因間斷發(fā)生；多種原因同時發(fā)生。5 闡述損失補償原則的主要內(nèi)容和意義，保險人損失補償?shù)姆绞接心?/p>

34、些？二班提到：比例責(zé)任賠償計算(限額保險價值10000保險金額8000發(fā)生損失5000計算)1、 損失補償原則的內(nèi)容（一）保險人只負(fù)責(zé)賠償保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失（二）保險人的賠償金額有一定限度：保險人履行損失補償原則時通常是以保險金額、實際損失、保險利益為限的。在這三者中，應(yīng)以金額最少的限額作為保險補償?shù)念~度。（三）保險人可以選擇賠償方式現(xiàn)金賠付：大多數(shù)情況下，保險人愿意采用現(xiàn)金賠付方式。 修復(fù)：某些有形財產(chǎn)，標(biāo)的發(fā)生部分損失或者部分零部件損壞時，保險人可以委托有關(guān)部門對受損害的標(biāo)的進(jìn)行修復(fù)，費用由保險人承擔(dān)。更換：保險人可采用此方法對受損標(biāo)的物的零部件或者整個被保險標(biāo)的予以更換。重置：對被保險

35、標(biāo)的毀損或滅失的，保險人可以負(fù)責(zé)重新購置與所保標(biāo)的等價的物品，以恢復(fù)被保險人財產(chǎn)的原來面貌。（四）被保險人不能通過賠償?shù)玫筋~外利益1、超額保險的超額部分無效；2、賠款扣除殘值；3、權(quán)益轉(zhuǎn)讓；4、重復(fù)保險分?jǐn)偂６?、損失補償原則的意義1有利于維護(hù)保險合同雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能。2有利于防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益。3有利于防范和減少道德風(fēng)險。6 什么是代位追償？分析代位追償?shù)膶嵤l件。（一）代位求償：是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)取代被保險人的地位而向第三者要求賠償。代位求償是一種權(quán)

36、利代位。（二）代位求償成立的條件1.被保險人因保險事故的發(fā)生對第三者享有損失賠償?shù)恼埱髾?quán)。導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險事故屬于保險責(zé)任范圍之內(nèi)；保險事故由第三者責(zé)任直接造成；被保險人不曾放棄對第三者的賠償請求權(quán)。2.保險人已依照保險合同支付了保險金。代位求償權(quán)在保險人支付了保險賠償金后自動產(chǎn)生。保險人以自己的名義行使代位權(quán)。被保險人如果先從責(zé)任方獲得賠償，保險人的賠償義務(wù)也自然得到豁免。保險人在代位求償中享有的利益，不能超過其對被保險人的賠償金額。3、保險人行使代位求償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。4、被保險人獲得保險賠償后，擅自放棄向第三者的追償權(quán)，其放棄的行為無效。7 什么

37、是委付？比較委付和代位求償。一、委付的概念委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的的一切權(quán)利與義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，并要求保險人按實際全損予以賠付的行為。委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，常用于海上保險。委付主要適用于保險標(biāo)的推定全損的情形。2、 代位求償和委付的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系：都是保險標(biāo)的的有關(guān)權(quán)益由被保險人向保險人的轉(zhuǎn)移。區(qū)別：1.代位求償是一種純粹的追償權(quán)，保險人取得代位求償權(quán)，只享有由此產(chǎn)生的利益；而保險人接受委付，則既享有保險標(biāo)的的利益，又要承擔(dān)有關(guān)的義務(wù)。2.保險人實際獲得的只是保險賠償金額內(nèi)的代位追償權(quán)；保險人接受委付后，則有權(quán)獲得超過已付保險賠款的數(shù)額，即有權(quán)

38、保留處置保險標(biāo)的而取得的額外利益。8 什么是重復(fù)保險和重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t？掌握其主要的分?jǐn)偡绞降挠嬎?。重?fù)保險的分?jǐn)傇瓌t是損失補償原則的派生原則。 一、重復(fù)保險的概念投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故在同一期限內(nèi)分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額的總和超過保險標(biāo)的的保險價值的保險。二、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義 在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過其實際損失而獲得額外利益。三、重復(fù)保險分?jǐn)偟姆绞?、比例責(zé)任分?jǐn)偅菏侵父鞅ｋU人按其承保的保險金額占保險金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU事故造成的損失

39、。計算公式： 賠償金額損失金額承保比例 損失金額（某保險人的保險金 額各保險人的保險金額總和）2、限額責(zé)任分?jǐn)偅菏侵覆灰员ｋU金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險人在無他保的情況下單獨應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險公司賠償責(zé)任限額之和的比例來分?jǐn)倱p失金額。計算公式： 賠償金額損失金額賠償比例 損失金額（某保險人的責(zé)任限額各保險人的責(zé)任限額總和）3、順序責(zé)任分?jǐn)偅菏侵副ｋU公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失超出前一家保險公司的保額時在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。例題：某投保人就自己的財產(chǎn)先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了家庭財產(chǎn)保險合同。保額為50000元

40、、100000元、150000元，后在重復(fù)保險的保險期間內(nèi)，發(fā)生保險損失100000元。求各保險公司的賠償金額。1.順序責(zé)任分?jǐn)偧?0000乙50000 1000005000050000100000丙02.比例責(zé)任分?jǐn)偢鞅ｋU金額總和50000100000150000300000甲100000（50000300000）16666.67乙100000（100000300000）33333.33丙100000（150000300000）500003.限額責(zé)任分?jǐn)偢鞅ｋU人責(zé)任限額分別為：甲50000；乙100000；丙100000各保險人責(zé)任限額總和50000100000100000250000甲10

41、0000（50000250000）20000乙100000（100000250000）40000丙100000（100000250000）40000第六章1財產(chǎn)保險的分類？財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險；狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。 財產(chǎn)保險的分類：一、財產(chǎn)損失保險：以各種有形財產(chǎn)和相關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償被保險人經(jīng)濟損失為基本目的的保險。1、火災(zāi)保險2、運輸保險3、工程保險4、農(nóng)業(yè)保險 二、責(zé)任保險1、公眾責(zé)任保險2、產(chǎn)品責(zé)任保險3、雇主責(zé)任保險4、職業(yè)責(zé)任保險5、第三者責(zé)任險 三、信用保證保險1、信用保險

42、2、保證保險2. 人身保險的分類及特征？ 一、人身保險的基本分類 人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，以人的生存、年老、死亡、傷殘、疾病等人身風(fēng)險為保險事故的保險。具體分為：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險* 二、人身保險的特點（標(biāo)的是人、定額保險、生命風(fēng)險具有穩(wěn)定性、保險期限長、指定受益人、具有儲蓄性）1、保險標(biāo)的的不可估價性：人的生命和身體是無法用貨幣衡量其價值的，因此人身保險中的保險金額是由投保人和保險人雙方約定后確定的。一般從兩個方面考慮：一是被保險人對人身保險需要的程度；一是投保人繳納保費的能力。2、保險金的定額給付性：人身保險標(biāo)的的特殊性要求其只能按照保險合同約定的保險金額

43、支付保險金，不能有所增減。3、保險責(zé)任：是被保險人的生、老、病、死及傷殘。4、給付條件：是保險期內(nèi)保險事故發(fā)生，造成被保險人的傷殘、死亡等；或保險期滿，被保險人生存。 5、保險費率的均衡性：人身保險中一般采用平準(zhǔn)保費法，以均衡費率代替每年更新的自然保險費率。6、人身保險的儲蓄性。*3. 比較人身保險與財產(chǎn)保險的異同。 人身保險與財產(chǎn)保險的比較：1保險標(biāo)的不同；2保險金額的確定不同；3. 理賠的依據(jù)不同；4保險費率的計算基礎(chǔ)不同；5保險期間不同；6儲蓄性商業(yè)人身保險與社會保險的區(qū)別1. 經(jīng)營目的；2.權(quán)利與義務(wù)的對等關(guān)系3.保險資金來源4.保險實施方式5.經(jīng)營主體和管理特征6.保險給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和

44、保障水平7.保險關(guān)系建立的依據(jù)；8.保險所處的財稅關(guān)系9.保險對象 4商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別是什么？（第二章的保險分類中涉及二者的關(guān)系） 商業(yè)保險與社會保險的異同：相同之處： 二者均具有社會經(jīng)濟互助性質(zhì)，都運用大數(shù)定律對風(fēng)險損失進(jìn)行預(yù)計，都是對特定風(fēng)險事故進(jìn)行分?jǐn)偅?二者都是用于處理不可預(yù)知的偶然性損失； 二者都須繳納保險費建立保險基金； 二者的基本目的都是保障人們經(jīng)濟生活的安定。不同之處： 實施方式不同：商業(yè)保險一般采用自愿原則；社會保險采用強制方式實施。 保險關(guān)系建立的依據(jù)不同：保險合同；有關(guān)社會保險的法律法規(guī)和社保政策。 經(jīng)辦主體和經(jīng)營目的不同：保險公司經(jīng)營；政府部門或其設(shè)立的社會保險

45、機構(gòu)經(jīng)辦。 權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系不同：合同關(guān)系之上，權(quán)利義務(wù)對等；勞動關(guān)系之上，權(quán)利義務(wù)不對等。 第七章1什么是保險市場的構(gòu)成要素？保險市場的市場模式有哪幾種？ 一、保險市場的含義指保險商品進(jìn)行交換的場所，是保險交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。二、保險市場的要素（一）保險市場的主體1保險商品的供給方各類保險人是指在保險市場上提供各類保險商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險的各類保險人。我國的保險人是提供各類保險產(chǎn)品的保險公司。2保險商品的需求方即各類投保人是指在保險市場上所有現(xiàn)實的和潛在的保險商品的購買者。3保險市場中介方（市場輔助人）保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。是指活動于投保人和保險

46、人之間，充當(dāng)保險雙方媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同的人。（二）保險市場的客體保險商品保險商品的特點： 1、 保險商品的層次性。 保險產(chǎn)品分為三個層次：核心層次、形體層次、延伸層次。2、 保險商品的服務(wù)性：作為服務(wù)產(chǎn)品，保險商品與其他服務(wù)性商品有許多共同之處： 無形性、不可分離性、差異性、不可儲存性（三）交易價格保險費1.傳遞信息的作用：價格高低反映其供求狀況；2.激勵作用：價格變動，刺激供給或需求。三、保險市場模式（一）完全競爭型保險市場一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何保險公司都可以自由進(jìn)出該市場。一種理想的保險市場模式，能最有效地利用保險資源（二）完全壟斷型保險市場完全

47、壟斷市場，是一種與完全競爭市場相對立的極端形式的市場類型。即是指只有唯一一個供給者的市場類型。 指保險市場完全由一家保險公司操縱，該公司憑借其壟斷地位獲得超額利潤（三）壟斷競爭型保險市場是一種介于完全競爭和完全壟斷之間的市場組織形式，在這種市場中，既存在著激烈的競爭，又具有壟斷的因素。 大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟斷地位。（四）寡頭壟斷型保險市場寡頭壟斷市場是介于壟斷競爭與完全壟斷之間的一種市場，是指少數(shù)幾個企業(yè)控制整個市場的生產(chǎn)和銷售的市場結(jié)構(gòu)，這幾個企業(yè)被稱為寡頭企業(yè)。 在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司存在，其他保險公司進(jìn)入市場較難。2. 保險公司各種組織形

48、式的概念及其特點。 保險企業(yè)的組織形式：一、保險股份有限公司：為盈利而設(shè)立的股份公司，是當(dāng)今世界經(jīng)營保險業(yè)的主要組織形式。優(yōu)點：產(chǎn)權(quán)明確，運營效率高；能夠聚集大規(guī)模的資本；采用固定費率制，經(jīng)營成本較確定；集中了較多的專業(yè)人才。缺點：以盈利為目的使其提供的保障范圍受到一定的限制；對風(fēng)險控制嚴(yán)格，對賠付條件加以過多限制；保險費率過高。二、相互保險公司1相互保險公司是一種非營利型公司，它的經(jīng)營目的主要是為投保人提供低成本的保險。2相互保險公司的投保人具有雙重身份：被保險人就是保險人，投保人能參與保險公司的管理。人們通過購買保單成為公司的所有人，并可以從公司得到分紅，利潤由公司的所有人共享。三、保險合

49、作社：人們根據(jù)自愿的原則集股設(shè)立的保險組織。非營利性保險組織；采用固定保費制，一經(jīng)收繳，便不再追加。四、個人保險人勞合社五、相互保險社1.保險組織的原始形態(tài)，一般規(guī)模較小，是指某一行業(yè)的人員，為了規(guī)避同類災(zāi)害造成的損事而組織起來的保險機構(gòu)。2.保單持有人即為該社的社員，社員之間相互提供保險。3.相互保險社沒有股東，其經(jīng)營資金來源于社員繳納的分擔(dān)金。4.社員可以參與該社的管理活動，每人都擁有相同的投票權(quán)。3.什么是保險需求？保險需求的影響因素有哪些? （一）保險市場需求的概念 1、定義：保險需求指消費者在一定時期內(nèi)各種可能的價格下愿意購買且有能力購買的保險商品的數(shù)量。即在特定的時期內(nèi)，在各種不同

50、的費率水平上消費者對保險保障的需求量。2、三要素：有保險需求的人；購買意愿；滿足保險需求的支付能力。（二）保險需求的特征：1、客觀性：源于風(fēng)險的客觀性 2、多樣性：風(fēng)險的多樣化，同樣也決定了保險需求的多樣性。 3、差異性：不同個體的保險需求是不同的。（三）影響保險需求的因素1、風(fēng)險因素：一般而言，人們面臨風(fēng)險的概率越大，對保險的需求也就越大。2、消費者的收入水平3、消費者偏好：偏好影響保險需求，而偏好則主要取決于消費者的文化背景。4、價格因素5、銀行利率的高低綜上所述，保險需求函數(shù)的一般形式如下：D=F（R，I，P1，P2，r， u）D 保險需求量；R 風(fēng)險因素；I 收入；P1價格；P2消費者

51、偏好；r 銀行利率；u 其他因素 4.什么是保險供給？影響保險供給的因素有哪些? （一）保險市場供給的概念 1、是指在一定的社會經(jīng)濟條件下，保險供給者愿意并且能夠提供的保險種類和保險總量。 2、保險市場供給如果用保險市場上的承保能力來表示，就是各個保險企業(yè)承保能力的總和。 （二）制約保險供給的因素 從根本上講，保險需求是制約保險供給的決定性因素，因為沒有保險需求，就不可能產(chǎn)生保險供給，在保險需求為既定條件時，保險供給受以下幾方面的影響：1、保險商品價格 保險總供給曲線：保險供給曲線是一條左低右高，向上傾斜的曲線。 保險供給與價格正相關(guān)：保險費率上升，保險供給增加；反之，保險供給減少。（2）保險

52、供給曲線與保險需求變化供給曲線為水平線，保險需求增加，只提高保險供給，不會提高價格；保險供給曲線較平緩，保險需求增加，主要會增加保險供給，價格小幅上升；保險供給曲線陡峭，保險需求增加，主要使價格上升，供給量改變較小2、保險業(yè)的經(jīng)營技術(shù)和管理水平 保險業(yè)是一項專業(yè)性、技術(shù)性很強的經(jīng)營活動，如果沒有專業(yè)人才，沒有先進(jìn)的技術(shù)和管理，保險供給業(yè)務(wù)會萎縮，而技術(shù)、管理水平越高，就越能降低交易成本，提供更多的保險產(chǎn)品。3、成本支出保險公司的費用開支包括：固定成本：場地費用（租金、折舊）、辦公設(shè)備費用、照明取暖費用。變動成本：理賠費用、辦公費用、代理手續(xù)費等。4、保險公司的數(shù)量和規(guī)模 保險公司是保險商品的供給者，一般情況下，保險公司數(shù)量與供給量成正相關(guān)關(guān)系。 5、 保險業(yè)利潤率保險業(yè)平均利潤率高，就會吸引一部分社會資本投入保險業(yè)，從而擴大保險供給。6、 國家政策：國家采取積極地、寬松的保險政策，保險供給總量會增加；反之則減少。5.什么是保險中介人？保險活動中的中介人有哪些? 保險市場中介介于保險人與客戶之間或保險人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介