商業(yè)信貸05第五章商業(yè)銀行信貸方式

1、* *本章學(xué)習(xí)前要通讀本章學(xué)習(xí)前要通讀擔(dān)保法擔(dān)保法* *按貸款保障程度劃分，商業(yè)銀行貸款可以分為按貸款保障程度劃分，商業(yè)銀行貸款可以分為信用貸款、信用貸款、擔(dān)保貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、質(zhì)押貸款、貼現(xiàn)貸款。貼現(xiàn)貸款。一、信用貸款一、信用貸款 （一）概 念（二）信用貸款特點（三）信用貸款類型（四）信用貸款發(fā)放要點（一）概念（一）概念信用貸款信用貸款是以借款人自身的信用自身的信用作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款，換言之是以單一的信用擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，因而亦稱“信用擔(dān)保貸款”。這種貸款方式可使借款人在不提供任何有價物任何有價物的情況下獲得資金，因此在發(fā)達(dá)國家一般是作為一種優(yōu)惠貸款，提供給那

2、些財力雄厚，信譽度好，經(jīng)營穩(wěn)健，效益卓著并與銀行有密切往來的大企業(yè)。 計劃經(jīng)濟時期，我國長期采用這種方式為企業(yè)融資，在市場經(jīng)濟條件下，信用貸款不應(yīng)取消，只能逐步加以控制和縮小。 而且應(yīng)以短期流動資金貸款為限，并嚴(yán)格掌握發(fā)放的條件。（一）概念（一）概念（二）信用貸款特點1 1. .2. 2.3.3.4. 4.5. 5.2、風(fēng)險較大風(fēng)險較大：只有借款人現(xiàn)金流量作為第一還款來源，而無第二還款來源（如擔(dān)保）。因而雖然風(fēng)險管理簡單，但難以控制和不可轉(zhuǎn)嫁。3、利率較高利率較高：較與同期限的擔(dān)保貸款利率。4、金額與期限的限制金額與期限的限制：額度和期限低于和短于擔(dān)保貸款。5、審查嚴(yán)格審查嚴(yán)格：要對借款人的經(jīng)

3、營，財務(wù)以及資金運用情況進行綜合分析，嚴(yán)格審查。1、手續(xù)簡便手續(xù)簡便：因而能保證資金供應(yīng)及時，并強化銀行與企業(yè)的融合關(guān)系。（二）信用貸款特點（二）信用貸款特點（三）信用貸款類型（三）信用貸款類型1 1、契約貸款、契約貸款2 2、透支貸款、透支貸款3 3、票據(jù)貸款、票據(jù)貸款 （三）信用貸款類型（三）信用貸款類型1 1、契約貸款：、契約貸款： 憑借貸款契約辦理手續(xù)的信用貸款。這種契約是一種借款憑證（一般為多聯(lián)式）這種憑證的產(chǎn)生要以合同（協(xié)議書）為必要和基礎(chǔ)，即先簽合同，再填契約，憑契約辦理貸款發(fā)放及收回手續(xù)。 我國主要采用該形式。而在國外，該形式一般用于辦理期限較長的信用貸款，并要求借款人保持一定

4、的補償余額。 2、透支貸款：、透支貸款： 以透支方式辦理貸款發(fā)放手續(xù)。該形式要求借款人開立基本賬戶，并于銀行商定一個透支額度。 額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要隨時支用款項，利息根據(jù)借款人未還余額按日計收。 透支是應(yīng)索既還應(yīng)索既還的，但只要該賬戶運行正常，銀行一般不要求償還。 透支貸款一般用于滿足是短期資金需要。 2、透支貸款：、透支貸款： 銀行對于大額透支往往收取一定的費用費用，以補償因履行保證而在任何時候客戶貸款時籌措資金所產(chǎn)生的成本， 另外對長年透支額，往往還規(guī)定一個附加利息權(quán)限， 因而，原本較低的借款成本再加上這些附加費用后，大致與其他信用借款的成本接近。 3 3、票據(jù)貸款：、票據(jù)貸款： 憑期

5、票（即商業(yè)本票）辦理手續(xù)的貸款方式，由借款人開出具有一定金額，一定期限的期票交給銀行，銀行以此為信用工具向企業(yè)提供貸款。 這種本票實質(zhì)上是融通票據(jù)，在我國尚屬禁止之列。票據(jù)貸款一般為短期貸款，期限為23個月，最長不超過6個月，主要用于解決企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金需要。（四）信用貸款發(fā)放要點（四）信用貸款發(fā)放要點1. 1.范圍范圍和條件和條件2. 2.審查審查的內(nèi)容的內(nèi)容3.3.合同合同的要素的要素1 1、范圍和條件范圍和條件我國商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，只限于短期流動資金貸款，同時須我國商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，只限于短期流動資金貸款，同時須滿足以下的條件：滿足以下的條件：（1 1） AAAAAA級企業(yè)級企業(yè)

6、（2 2） 資金負(fù)債率在資金負(fù)債率在60%60%以下以下（3 3） 流動比率在流動比率在150%150%以上以上（4 4） 無逾期貸款和應(yīng)付未付利息無逾期貸款和應(yīng)付未付利息（5 5） 經(jīng)營效益好經(jīng)營效益好（6 6） 屬于當(dāng)?shù)氐闹攸c骨干企業(yè)屬于當(dāng)?shù)氐闹攸c骨干企業(yè)各級銀行可根據(jù)這些條件，每年確定一些發(fā)放信用貸款的企業(yè)。各級銀行可根據(jù)這些條件，每年確定一些發(fā)放信用貸款的企業(yè)。企業(yè)一旦不符合發(fā)放信用貸款的條件時，對原積欠的信用貸款要企業(yè)一旦不符合發(fā)放信用貸款的條件時，對原積欠的信用貸款要立即補辦保證人或低（質(zhì)）押物擔(dān)保手續(xù)立即補辦保證人或低（質(zhì)）押物擔(dān)保手續(xù)。2 2、在對借款企業(yè)信用分析和等級評估的基

7、礎(chǔ)上進行嚴(yán)格、在對借款企業(yè)信用分析和等級評估的基礎(chǔ)上進行嚴(yán)格審查。審查。審查的內(nèi)容審查的內(nèi)容主要有：主要有： (1) (1) 借款企業(yè)法定代表的品德能力借款企業(yè)法定代表的品德能力 （2 2） 產(chǎn)品是否適銷度對路，產(chǎn)品規(guī)格、品種、成本、產(chǎn)品是否適銷度對路，產(chǎn)品規(guī)格、品種、成本、價格在市場上有無較強的競爭能力。價格在市場上有無較強的競爭能力。 （3 3）借款企業(yè)的償債能力、營運能力和盈利能力是）借款企業(yè)的償債能力、營運能力和盈利能力是否優(yōu)良。否優(yōu)良。 如果借款企業(yè)不具有優(yōu)良的信用度，銀行對其不能如果借款企業(yè)不具有優(yōu)良的信用度，銀行對其不能發(fā)放信用貸款。發(fā)放信用貸款。3 3、簽訂的信用借款合同要素必

8、須齊全、簽訂的信用借款合同要素必須齊全合同主要由以下幾個合同主要由以下幾個要素組成要素組成：（1 1）信用貸款總則）信用貸款總則 根據(jù)市場利率以及貸款使用方向，雙方進行協(xié)商達(dá)成協(xié)議，在合根據(jù)市場利率以及貸款使用方向，雙方進行協(xié)商達(dá)成協(xié)議，在合同中規(guī)定信用貸款同中規(guī)定信用貸款數(shù)額數(shù)額、利率利率、期限期限以及以及還款方式還款方式等。等。（2 2）附加條件）附加條件 借款人要向商業(yè)銀行提供營業(yè)和財務(wù)情況，以便商行對借款人的借款人要向商業(yè)銀行提供營業(yè)和財務(wù)情況，以便商行對借款人的貸款使用、生產(chǎn)經(jīng)營管理等進行監(jiān)督檢查。貸款使用、生產(chǎn)經(jīng)營管理等進行監(jiān)督檢查。（3 3）財務(wù)公布制度）財務(wù)公布制度 為了及時準(zhǔn)

9、確掌握借款人的經(jīng)營管理狀況，一般都規(guī)定借款方面為了及時準(zhǔn)確掌握借款人的經(jīng)營管理狀況，一般都規(guī)定借款方面在使用貸款期間提供各種于貸款有關(guān)的財務(wù)報告和統(tǒng)計資料。在使用貸款期間提供各種于貸款有關(guān)的財務(wù)報告和統(tǒng)計資料。（4 4）違約條件）違約條件 主要解決主要解決拖欠拖欠貸款和貸款和破產(chǎn)破產(chǎn)時債務(wù)清償問題。除此之外對借款人還時債務(wù)清償問題。除此之外對借款人還有補償余額的要求。有補償余額的要求。二、保證貸款二、保證貸款（二）保證貸款特征 （四）保證責(zé)任 （三）保證方式 （一）概 念 （五）保證貸款的操作（一）概念（一）概念根據(jù)擔(dān)保法 :第六條第六條：保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證

10、人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。第七條第七條：具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。第八條第八條：國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的任用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。第九條：第九條：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等的公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為擔(dān)保人。第十條：第十條：企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為法人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。保證貸款的保證貸款的適用范圍適用范圍 保證貸款就是以第三人（保證人）的信譽或財物作擔(dān)保的一種貸款方式。貸款對象：既可以是國有、集體企業(yè)、個體工商戶，也可以是外資、中外合資、合作企業(yè)；既適用于短

11、期，也適用于長期貸款，既適用于各種流動貸款，又適用于固定資金性質(zhì)貸款。 （二）保證貸款特征（二）保證貸款特征1 1、它是、它是人人的擔(dān)保，而且是主合同當(dāng)事人以外的的擔(dān)保，而且是主合同當(dāng)事人以外的第三人第三人。2 2、它是信用擔(dān)保，無須動用或限制自己的財產(chǎn)。、它是信用擔(dān)保，無須動用或限制自己的財產(chǎn)。3 3、它是約定擔(dān)保，要約定方式、期間和范圍等保證事項。、它是約定擔(dān)保，要約定方式、期間和范圍等保證事項。對對保證人的要求保證人的要求：1 1、具備合法的主體資格。、具備合法的主體資格。2 2、有足夠的經(jīng)濟實力（代為清償能力）。、有足夠的經(jīng)濟實力（代為清償能力）。3 3、要有較高的信用品質(zhì)（包括社會地

12、位、知名度、信譽、要有較高的信用品質(zhì)（包括社會地位、知名度、信譽狀況、行為規(guī)范、影響能力以及各方面的關(guān)系等）。狀況、行為規(guī)范、影響能力以及各方面的關(guān)系等）。 （三）保證方式（三）保證方式1 1、一般保證：、一般保證：2 2、連帶責(zé)任保證、連帶責(zé)任保證: : （三）保證方式（三）保證方式1 1、一般保證：、一般保證： 借款人不能償還借款時才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式，借款人不能償還借款時才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式，也就是說，是在借款合同糾紛經(jīng)審判或者仲裁，并就借款人也就是說，是在借款合同糾紛經(jīng)審判或者仲裁，并就借款人的財產(chǎn)依法強制執(zhí)行的不能清償借款后才承擔(dān)保證責(zé)任。的財產(chǎn)依法強制執(zhí)行的不能清償

13、借款后才承擔(dān)保證責(zé)任。 借款人是借款清償借款人是借款清償?shù)谝豁樞蛉说谝豁樞蛉?，保證人是，保證人是第二順序人第二順序人，實際上履行的是實際上履行的是補充責(zé)任補充責(zé)任。但是當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一時，保證人須承擔(dān)保證責(zé)任：但是當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一時，保證人須承擔(dān)保證責(zé)任：1 1）借款人住所變更，致使銀行實現(xiàn)債權(quán)出現(xiàn)重大困難的）借款人住所變更，致使銀行實現(xiàn)債權(quán)出現(xiàn)重大困難的2 2）法院受理借款人破產(chǎn)案件，終止執(zhí)行程序的）法院受理借款人破產(chǎn)案件，終止執(zhí)行程序的3 3）保證人以書面形式放棄上述規(guī)定權(quán)利的）保證人以書面形式放棄上述規(guī)定權(quán)利的 2 2、連帶責(zé)任保證、連帶責(zé)任保證 當(dāng)借款人不清償借款，保證人與借款人的

14、責(zé)任當(dāng)借款人不清償借款，保證人與借款人的責(zé)任都不得解除的為連帶責(zé)任保證。都不得解除的為連帶責(zé)任保證。 也就是說借款人在借款合同規(guī)定的期限屆滿時也就是說借款人在借款合同規(guī)定的期限屆滿時沒有還清貸款本息時，銀行既可以要求借款人清償沒有還清貸款本息時，銀行既可以要求借款人清償借款，也可以要求保證人在保證范圍內(nèi)清償貸款。借款，也可以要求保證人在保證范圍內(nèi)清償貸款。 商行與保證人沒有約定保證方式或約定不明確商行與保證人沒有約定保證方式或約定不明確的，按連帶責(zé)任保證行事。的，按連帶責(zé)任保證行事。（三）保證方式（三）保證方式（四）保證（四）保證責(zé)任責(zé)任1 1、保證擔(dān)保的范圍、保證擔(dān)保的范圍2 2、保證期間與

15、時效、保證期間與時效3 3、保證責(zé)任的履行和終止、保證責(zé)任的履行和終止4 4、保證合同的無效和責(zé)任的免除、保證合同的無效和責(zé)任的免除5 5、保證人的追償權(quán)、保證人的追償權(quán)（四）保證責(zé)任（四）保證責(zé)任1 1、保證擔(dān)保的范圍、保證擔(dān)保的范圍1 1）主債權(quán)：）主債權(quán)：主合同確定的債權(quán)，即貸款本金，保證主合同確定的債權(quán)，即貸款本金，保證的協(xié)定就是為了保證貸款本金的回收，其他內(nèi)容均由的協(xié)定就是為了保證貸款本金的回收，其他內(nèi)容均由其派生。其派生。2 2）利息：）利息：有有法定利息法定利息和和約定利息約定利息3 3）違約金：）違約金：借款人違約不履行債務(wù)時法律強制其向借款人違約不履行債務(wù)時法律強制其向銀行支

16、付的罰金，分銀行支付的罰金，分法定法定和和約定約定違約金。違約金。4 4）損害賠償金：）損害賠償金：因借款人不履行債務(wù)而給商行造因借款人不履行債務(wù)而給商行造成損害時，法律強制違約行為人向受害人支付的款成損害時，法律強制違約行為人向受害人支付的款項，以彌補受害所遭受的損失。項，以彌補受害所遭受的損失。5 5）實現(xiàn)債權(quán)的費用：）實現(xiàn)債權(quán)的費用：指借款人清償履行期限屆滿指借款人清償履行期限屆滿因借款人不能還本付息，商行為使其債權(quán)實現(xiàn)而付因借款人不能還本付息，商行為使其債權(quán)實現(xiàn)而付出的費用，包括訴訟費、仲裁費、催告費、通知保出的費用，包括訴訟費、仲裁費、催告費、通知保證人費、拍賣費以及其他與主債權(quán)有關(guān)

17、的合理費用證人費、拍賣費以及其他與主債權(quán)有關(guān)的合理費用 2 2、保證期間與時效、保證期間與時效 保證期間保證期間是指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期，它是指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期，它分為：分為：約定保證期約定保證期和和法定保證期間法定保證期間，前者優(yōu)于后者。，前者優(yōu)于后者。 一般和連帶責(zé)任保證期間始于主債務(wù)履行期屆一般和連帶責(zé)任保證期間始于主債務(wù)履行期屆滿之日，終止于起始日后的滿之日，終止于起始日后的6 6個月。個月。 在保證期間，商行未要求保證人承擔(dān)責(zé)任的，在保證期間，商行未要求保證人承擔(dān)責(zé)任的，保證人的保證責(zé)任免除。保證人的保證責(zé)任免除。 3 3、保證責(zé)任的履行和終止、保證責(zé)任的履行和終止1

18、)1)保證期間，商行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保保證期間，商行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。保證證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。合同另有約定的，按照約定。2)2)保證期間，商行容許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證期間，商行容許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任不再承擔(dān)保證責(zé)任3 3）商行與借款人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證）商行與借款人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意。人的書面同意。3 3、保證責(zé)任的履

19、行和終止、保證責(zé)任的履行和終止 雙重?fù)?dān)保雙重?fù)?dān)保的保證責(zé)任，的保證責(zé)任， 當(dāng)同一筆貸款既有保證擔(dān)保，又有當(dāng)同一筆貸款既有保證擔(dān)保，又有物物的擔(dān)保時，的擔(dān)保時， 保證人對物的擔(dān)保以外的貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，保證人對物的擔(dān)保以外的貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任， 即物的擔(dān)保先于人的擔(dān)保。即物的擔(dān)保先于人的擔(dān)保。 4 4、保證合同的、保證合同的無效無效和責(zé)任的和責(zé)任的免除免除擔(dān)保法擔(dān)保法規(guī)定：規(guī)定：第第2929條：條：企業(yè)法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授企業(yè)法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍與債權(quán)人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權(quán)權(quán)范圍與債權(quán)人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權(quán)范圍的部分

20、范圍的部分無效無效，債權(quán)人和企業(yè)法人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)過，債權(quán)人和企業(yè)法人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，債權(quán)人無過錯的，由企業(yè)法人錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，債權(quán)人無過錯的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。承擔(dān)民事責(zé)任。第第3030條：條：有下列情形之一的，保證人有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)不承擔(dān)民事責(zé)任：民事責(zé)任：1 1）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的2 2）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的真實意思的情況下提供保證的 又稱又稱代位求償權(quán)代

21、位求償權(quán)，即保證人承，即保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向借款人追償，擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向借款人追償，追償范圍限于保證責(zé)任的范圍。追償范圍限于保證責(zé)任的范圍。5 5、保證人的追償權(quán)、保證人的追償權(quán)（五）保證貸款的操作（五）保證貸款的操作1 1、貸款的調(diào)查審核、貸款的調(diào)查審核 銀行在接到借款人提交的銀行在接到借款人提交的借款申請書及借款人相關(guān)資借款申請書及借款人相關(guān)資料料和和貸款保證意向書貸款保證意向書以及保證人的相關(guān)資料后，在進以及保證人的相關(guān)資料后，在進行調(diào)查審核行調(diào)查審核 對保證人這塊的對保證人這塊的核實保證核實保證簡稱為核保，內(nèi)容主要有：簡稱為核保，內(nèi)容主要有：a)a) 驗證營業(yè)執(zhí)照，審查保證

22、人資格驗證營業(yè)執(zhí)照，審查保證人資格b)b) 驗證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)悟炞C保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)蝐)c) 查閱保證人有關(guān)報表（尤其是上月末的）查閱保證人有關(guān)報表（尤其是上月末的）d)d) 從銷售收入、利潤總額、資產(chǎn)負(fù)債率等方面審查保證人的從銷售收入、利潤總額、資產(chǎn)負(fù)債率等方面審查保證人的能力能力2 2、保證合同的訂立、保證合同的訂立 主要有：被保證主債權(quán)的種類、金額、保證期限、方主要有：被保證主債權(quán)的種類、金額、保證期限、方式、范圍、期間及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。式、范圍、期間及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。3 3、貸后檢查、貸后檢查 銀行不僅要對借款人，還要對保證人進行定期或不

23、定銀行不僅要對借款人，還要對保證人進行定期或不定期檢查，如發(fā)現(xiàn)問題要及時采取措施，如要求借款人另期檢查，如發(fā)現(xiàn)問題要及時采取措施，如要求借款人另行提供擔(dān)保或要求保證人提前履行保證責(zé)任。行提供擔(dān)?；蛞蟊ＷC人提前履行保證責(zé)任。4 4、貸款到期處理、貸款到期處理三、抵押貸款三、抵押貸款是以是以抵押物抵押物為貸款債權(quán)實現(xiàn)的保障而發(fā)放的貸款為貸款債權(quán)實現(xiàn)的保障而發(fā)放的貸款（一）（一）特點特點（二）（二）抵押擔(dān)抵押擔(dān)保功能保功能（三）（三）抵押抵押物物（四）（四）抵押的抵押的效力與效力與抵押率抵押率（五）（五）抵押貸款抵押貸款的操作的操作（一）特點（與保證貸款相比）一）特點（與保證貸款相比） 擔(dān)保的主體

24、不同擔(dān)保的主體不同 擔(dān)保的客體不同擔(dān)保的客體不同 法律生效不同法律生效不同 擔(dān)保的效力不同擔(dān)保的效力不同 抵押與保證貸款區(qū)別抵押與保證貸款區(qū)別抵抵 押押保保 證證擔(dān)保的主體不同擔(dān)保的主體不同借款人或第三人第三人擔(dān)保的客體不同擔(dān)保的客體不同特定的可處分的財產(chǎn)來保證保證人的信譽和一般財產(chǎn)法律生效不同法律生效不同抵押物經(jīng)過登記抵押合同財產(chǎn)生法律效力保證合同經(jīng)雙方當(dāng)事人簽名蓋章后即產(chǎn)生法律效力擔(dān)保的效力不同擔(dān)保的效力不同債權(quán)人享有優(yōu)先于其他債權(quán)人受償債權(quán)人只具有一般債權(quán)的效力（二）抵押擔(dān)保功能（二）抵押擔(dān)保功能一方面一方面為銀行的債權(quán)安全與實現(xiàn)提供了強為銀行的債權(quán)安全與實現(xiàn)提供了強有力的保障；有力的保

25、障；另一方面另一方面為借款人實現(xiàn)一定規(guī)模的經(jīng)營和為借款人實現(xiàn)一定規(guī)模的經(jīng)營和盈利提供了條件。盈利提供了條件。（三）抵押物（三）抵押物1 1、可作為抵押物的財產(chǎn)分為六類：、可作為抵押物的財產(chǎn)分為六類：抵押人所有的房屋和其他抵押人所有的房屋和其他地上定著物地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定地上定著物；著物；抵押人依法有權(quán)處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意

26、抵押的荒山、荒溝、荒丘、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可抵押的其他財產(chǎn)。依法可抵押的其他財產(chǎn)。 土地所有權(quán)；（國家明令禁止國有土地流通）土地所有權(quán)；（國家明令禁止國有土地流通）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育、醫(yī)療和其他社會公益設(shè)施；體的教育、醫(yī)療和其他社會公益設(shè)施； 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；依法被查

27、封、抵押、監(jiān)管的財產(chǎn)；依法被查封、抵押、監(jiān)管的財產(chǎn)；依法不得抵押的財產(chǎn)；依法不得抵押的財產(chǎn)；2 2、禁止抵押的財產(chǎn)、禁止抵押的財產(chǎn)辦理登記的目的是使抵押權(quán)獲得辦理登記的目的是使抵押權(quán)獲得公信力公信力。登記后不僅能防止欺詐和重復(fù)抵。登記后不僅能防止欺詐和重復(fù)抵押，還能為債務(wù)清償順序提供法律依據(jù)，避免發(fā)生糾紛。押，還能為債務(wù)清償順序提供法律依據(jù)，避免發(fā)生糾紛。根據(jù)根據(jù)擔(dān)保法擔(dān)保法規(guī)定：一種是規(guī)定：一種是強制登記強制登記，一種是，一種是自愿登記自愿登記。強制登記的財產(chǎn)及其相應(yīng)的登記部門為：強制登記的財產(chǎn)及其相應(yīng)的登記部門為：以物地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為該發(fā)放土地使用權(quán)證書的土地以物地上定著物

28、的土地使用權(quán)抵押的，為該發(fā)放土地使用權(quán)證書的土地管理部門；管理部門；以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級上以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級上地方人民政府規(guī)定的部門；地方人民政府規(guī)定的部門；以林木抵押的，為縣級以上林木管理部門；以林木抵押的，為縣級以上林木管理部門；以航空器、船舶、車軸抵押的，為運輸?shù)牡怯洸块T；以航空器、船舶、車軸抵押的，為運輸?shù)牡怯洸块T；以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。以上抵押合同自抵押物登記之日起生效。以上抵押合同自抵押物登記之日起生

29、效。3 3、抵押物的登記、抵押物的登記 當(dāng)事人以其他財產(chǎn)抵押的，可自愿辦理抵押物登記，登記當(dāng)事人以其他財產(chǎn)抵押的，可自愿辦理抵押物登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。部門為抵押人所在地的公證部門。抵押合同自簽訂之日起生效。抵押合同自簽訂之日起生效。抵押物登記的當(dāng)事人應(yīng)向登記部門提交下列文件或復(fù)印抵押物登記的當(dāng)事人應(yīng)向登記部門提交下列文件或復(fù)印主合同和抵押合同；主合同和抵押合同； 抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書；抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書； 抵押人的身份證明；抵押人的身份證明； 抵押物已設(shè)定抵押權(quán)的有關(guān)資料等。抵押物已設(shè)定抵押權(quán)的有關(guān)資料等。登記部門的登記資料應(yīng)當(dāng)允許查閱、抄錄或者復(fù)印。登記部門

30、的登記資料應(yīng)當(dāng)允許查閱、抄錄或者復(fù)印。（四）抵押的效力與抵押率（四）抵押的效力與抵押率1 1、抵押的效力、抵押的效力是指銀行與借款人設(shè)立抵押后產(chǎn)生的法律后是指銀行與借款人設(shè)立抵押后產(chǎn)生的法律后果，主要包括：果，主要包括：抵押擔(dān)保的范圍抵押擔(dān)保的范圍貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。抵押物的轉(zhuǎn)讓抵押物的轉(zhuǎn)讓為實現(xiàn)物盡其用，法律允許借款人轉(zhuǎn)讓抵押物，但為了保障銀行和受為實現(xiàn)物盡其用，法律允許借款人轉(zhuǎn)讓抵押物，但為了保障銀行和受讓人的合法權(quán)益。須遵守以下讓人的合法權(quán)益。須遵守以下法律規(guī)定：法律規(guī)定：第一第一，要通知銀行，并告知

31、受讓人轉(zhuǎn)讓物已抵押；，要通知銀行，并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已抵押；第二第二，轉(zhuǎn)讓所得價款明顯低于抵押物價值的，銀行可以要求借款人提，轉(zhuǎn)讓所得價款明顯低于抵押物價值的，銀行可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保；供相應(yīng)的擔(dān)保；第三，第三，所得價款應(yīng)提前清償貸款，清償前借款人不得使用。所得價款應(yīng)提前清償貸款，清償前借款人不得使用。抵押權(quán)的管理抵押權(quán)的管理借款人妥善保管抵押物，銀行有權(quán)過問和檢查抵押物的保管借款人妥善保管抵押物，銀行有權(quán)過問和檢查抵押物的保管情況，并提出相應(yīng)改進意見。情況，并提出相應(yīng)改進意見。抵押權(quán)的行使抵押權(quán)的行使抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓

32、或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。抵押擔(dān)保的期間抵押擔(dān)保的期間是指抵押擔(dān)保的有效期。它與貸款債權(quán)存續(xù)期間一致。是指抵押擔(dān)保的有效期。它與貸款債權(quán)存續(xù)期間一致。2 2、抵押率、抵押率抵押率抵押率= =抵押貸款數(shù)額抵押貸款數(shù)額/ /抵押物作價現(xiàn)額抵押物作價現(xiàn)額* *100%100%每筆貸款的抵押率根據(jù)不同抵押物的流動性、每筆貸款的抵押率根據(jù)不同抵押物的流動性、安全性分別確定。安全性分別確定。一般最高為一般最高為90%90%，最低為，最低為50%50%（五）抵押貸款的操作（五）抵押貸款的操作貸款的申請貸款的申請銀行的資信調(diào)查，對抵押物的審查。銀行的資信調(diào)查，對抵押物的審查。抵押物的估計（原則為：符合實際、大致

33、等價、易于拍抵押物的估計（原則為：符合實際、大致等價、易于拍賣、降低風(fēng)險）賣、降低風(fēng)險）抵押合同的簽訂（被擔(dān)保的主債權(quán)貸款種類、數(shù)額；借抵押合同的簽訂（被擔(dān)保的主債權(quán)貸款種類、數(shù)額；借款人履行債務(wù)的期限；抵押物的相關(guān)情況；抵押擔(dān)保的范款人履行債務(wù)的期限；抵押物的相關(guān)情況；抵押擔(dān)保的范圍；當(dāng)事人認(rèn)為應(yīng)約定的事項。）圍；當(dāng)事人認(rèn)為應(yīng)約定的事項。）貸款監(jiān)管貸款監(jiān)管貸款到期處理（折價、拍賣、變賣）貸款到期處理（折價、拍賣、變賣）四、質(zhì)押貸款四、質(zhì)押貸款是是以質(zhì)物以質(zhì)物為債務(wù)履行的擔(dān)保而發(fā)放的貸款。為債務(wù)履行的擔(dān)保而發(fā)放的貸款。借款人或第三人為出質(zhì)人、銀行為質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押的動產(chǎn)借款人或第三人為出質(zhì)人、銀行

34、為質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)物。或權(quán)利為質(zhì)物。質(zhì)押貸款可分為質(zhì)押貸款可分為動產(chǎn)質(zhì)押貸款動產(chǎn)質(zhì)押貸款和和權(quán)利質(zhì)押貸款權(quán)利質(zhì)押貸款兩種。兩種。質(zhì)押貸款與抵押貸款有許多相同之處，如：擔(dān)保的目的、質(zhì)押貸款與抵押貸款有許多相同之處，如：擔(dān)保的目的、主體及法律特征等。主體及法律特征等。標(biāo)的物的占管不同。標(biāo)的物的占管不同。標(biāo)的物的種類不同。標(biāo)的物的種類不同。擔(dān)保的范圍不同。質(zhì)押貸款還包括質(zhì)物的保管費用。擔(dān)保的范圍不同。質(zhì)押貸款還包括質(zhì)物的保管費用。合同生效的根據(jù)不同。合同生效的根據(jù)不同。質(zhì)押貸款合同自質(zhì)物或權(quán)利憑證移交與商業(yè)銀行之日質(zhì)押貸款合同自質(zhì)物或權(quán)利憑證移交與商業(yè)銀行之日起生效（其中股票、知識產(chǎn)權(quán)作

35、質(zhì)物的以登記日生效）起生效（其中股票、知識產(chǎn)權(quán)作質(zhì)物的以登記日生效）（一）動產(chǎn)質(zhì)（一）動產(chǎn)質(zhì)押貸款押貸款（二）權(quán)利（二）權(quán)利質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款（三）質(zhì)押（三）質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)貸款的業(yè)務(wù)操作操作（一）動產(chǎn)質(zhì)押貸款（一）動產(chǎn)質(zhì)押貸款 是銀行以借款人或者第三人的動是銀行以借款人或者第三人的動產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 動產(chǎn)動產(chǎn)是指除土地、房屋和各種地是指除土地、房屋和各種地上定著物等不動產(chǎn)以外的可一移動上定著物等不動產(chǎn)以外的可一移動之物，并且移動之后不降低其使用之物，并且移動之后不降低其使用價值的財產(chǎn)。價值的財產(chǎn)。1 1、確定動產(chǎn)質(zhì)物的、確定動產(chǎn)質(zhì)物的原則原則：出質(zhì)的動產(chǎn)必須具有出質(zhì)的動產(chǎn)

36、必須具有流動性流動性，但法律限制的動，但法律限制的動產(chǎn)不能作為質(zhì)物。如：禁止流通的毒品、爆炸品產(chǎn)不能作為質(zhì)物。如：禁止流通的毒品、爆炸品及保護文物等；及保護文物等；出質(zhì)的動產(chǎn)必須出質(zhì)的動產(chǎn)必須具有交換價值具有交換價值，因為它是貸款，因為它是貸款債權(quán)的擔(dān)保；債權(quán)的擔(dān)保；出質(zhì)的動產(chǎn)必須是出質(zhì)的動產(chǎn)必須是特定的物特定的物；出質(zhì)的動產(chǎn)必須是出質(zhì)的動產(chǎn)必須是獨立的物獨立的物，且出質(zhì)人對該物，且出質(zhì)人對該物享有處分權(quán)。享有處分權(quán)。動產(chǎn)質(zhì)押是質(zhì)押的一般形式，其核心是銀行的質(zhì)權(quán)。動產(chǎn)質(zhì)押是質(zhì)押的一般形式，其核心是銀行的質(zhì)權(quán)。所謂的所謂的質(zhì)權(quán)質(zhì)權(quán)是指銀行就質(zhì)物變價，價款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。是指銀行就質(zhì)物變價，價款優(yōu)

37、先受償?shù)臋?quán)利。其法律特征如下：其法律特征如下：動產(chǎn)質(zhì)權(quán)是他物權(quán)，是銀行以借款人或第三人的動產(chǎn)設(shè)立的動產(chǎn)質(zhì)權(quán)是他物權(quán)，是銀行以借款人或第三人的動產(chǎn)設(shè)立的擔(dān)保物權(quán)：擔(dān)保物權(quán)：動產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有附隨性，即質(zhì)權(quán)與擔(dān)保的貸款債權(quán)同時存在；動產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有附隨性，即質(zhì)權(quán)與擔(dān)保的貸款債權(quán)同時存在；動產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有不可分性，質(zhì)物擔(dān)保債權(quán)的全部、銀行貸款本動產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有不可分性，質(zhì)物擔(dān)保債權(quán)的全部、銀行貸款本金或利息，只要有一部分未受清償，銀行就對全部質(zhì)物享有優(yōu)金或利息，只要有一部分未受清償，銀行就對全部質(zhì)物享有優(yōu)先受償權(quán)利；先受償權(quán)利；動產(chǎn)具有物上代位性。如因質(zhì)物滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作動產(chǎn)具有物上代位性。如因質(zhì)物滅失所得的

38、賠償金，應(yīng)當(dāng)作為出質(zhì)財產(chǎn)，銀行可以就賠償金受償。為出質(zhì)財產(chǎn)，銀行可以就賠償金受償。質(zhì)物由質(zhì)權(quán)人占管，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。質(zhì)物由質(zhì)權(quán)人占管，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善，致使質(zhì)物滅失或者損毀的，質(zhì)權(quán)人要承擔(dān)相因保管不善，致使質(zhì)物滅失或者損毀的，質(zhì)權(quán)人要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。應(yīng)的賠償責(zé)任。在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人主觀上有過錯（故意或過失）不能妥在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人主觀上有過錯（故意或過失）不能妥善保管質(zhì)物，可能致使質(zhì)物滅失或者損毀時，出質(zhì)人為維善保管質(zhì)物，可能致使質(zhì)物滅失或者損毀時，出質(zhì)人為維護自身利益可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存，或者要求提前清護自身利益可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存，或者要求

39、提前清償債權(quán)而返回質(zhì)物。償債權(quán)而返回質(zhì)物。提前清償?shù)膫鶛?quán)應(yīng)扣除相應(yīng)的利息。提前清償?shù)膫鶛?quán)應(yīng)扣除相應(yīng)的利息。 提存提存是指出質(zhì)人要求質(zhì)權(quán)人把質(zhì)物交付提存機關(guān)，以保持是指出質(zhì)人要求質(zhì)權(quán)人把質(zhì)物交付提存機關(guān)，以保持質(zhì)物在交換價值上的衡定，維護出質(zhì)人的利益。質(zhì)物在交換價值上的衡定，維護出質(zhì)人的利益。提存的機關(guān)沒有統(tǒng)一的明確規(guī)定，凡業(yè)務(wù)及條件上適于辦理提提存的機關(guān)沒有統(tǒng)一的明確規(guī)定，凡業(yè)務(wù)及條件上適于辦理提存事務(wù)的單位，均可以法院指定，成為提存機關(guān)。存事務(wù)的單位，均可以法院指定，成為提存機關(guān)。 提存費用視情況確定，承擔(dān)人、質(zhì)權(quán)人有過錯的，由質(zhì)權(quán)提存費用視情況確定，承擔(dān)人、質(zhì)權(quán)人有過錯的，由質(zhì)權(quán)人負(fù)擔(dān)，否

40、則由出質(zhì)人負(fù)擔(dān)。人負(fù)擔(dān)，否則由出質(zhì)人負(fù)擔(dān)。 質(zhì)權(quán)人主觀上沒有過錯，由于質(zhì)物自身的原因可能發(fā)生損質(zhì)權(quán)人主觀上沒有過錯，由于質(zhì)物自身的原因可能發(fā)生損壞或價值明顯減少，并是以危害質(zhì)權(quán)人利益時，質(zhì)權(quán)人可以要壞或價值明顯減少，并是以危害質(zhì)權(quán)人利益時，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保，一般是質(zhì)押或抵押的擔(dān)保。求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保，一般是質(zhì)押或抵押的擔(dān)保。 出質(zhì)人如不能擔(dān)保，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或變賣質(zhì)物，所得的出質(zhì)人如不能擔(dān)保，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或變賣質(zhì)物，所得的價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。提存。（二）權(quán)利質(zhì)押貸款（二）權(quán)利質(zhì)

41、押貸款是銀行以借款人或第三人的權(quán)利為質(zhì)物發(fā)放的貸款是銀行以借款人或第三人的權(quán)利為質(zhì)物發(fā)放的貸款2.2.質(zhì)押貸質(zhì)押貸款的生效款的生效條件條件1.1.質(zhì)物質(zhì)物的種類的種類1 1、質(zhì)物的種類、質(zhì)物的種類匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單和提單；匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單和提單；依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作中的財產(chǎn)依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作中的財產(chǎn)權(quán)；權(quán)；依法可以質(zhì)權(quán)的其他權(quán)利，應(yīng)符合：必須是財產(chǎn)性依法可以質(zhì)權(quán)的其他權(quán)利，應(yīng)符合：必須是財產(chǎn)性權(quán)利，必須具有可轉(zhuǎn)讓性，必須適于抵押、能夠轉(zhuǎn)移權(quán)利，必須具有可轉(zhuǎn)讓性，必須適于抵押、

42、能夠轉(zhuǎn)移等等三個條件三個條件。 2 2 、質(zhì)押貸款的生效條件、質(zhì)押貸款的生效條件1 1）以匯票，提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)）以匯票，提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效；日起生效；2 2）以股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人要訂立書面合同，）以股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人要訂立書面合同，并向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之并向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效；日起生效；3 3）以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專利權(quán)等中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)）以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專利權(quán)等中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，雙方要

43、訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)的，雙方要訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。 （三）質(zhì)押貸款的（三）質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作業(yè)務(wù)操作1 1、貸款的申請與審查、貸款的申請與審查1 1）質(zhì)物的查證認(rèn)定）質(zhì)物的查證認(rèn)定 要了解該動產(chǎn)：要了解該動產(chǎn)： 能否移交銀行保管與封存；能否移交銀行保管與封存； 能否變現(xiàn)，適用性差、銷路不好、法律禁止流通的不能否變現(xiàn)，適用性差、銷路不好、法律禁止流通的不能為質(zhì)押物；能為質(zhì)押物； 是否易于保管、不易損壞、其價值在短期內(nèi)不會減少。是否易于保管、不易損壞、其價值在短期內(nèi)不會減少。2 2）權(quán)利的查證認(rèn)定）權(quán)利

44、的查證認(rèn)定 要調(diào)查該權(quán)利：是否法律允許出質(zhì)；變現(xiàn)性；市場價格要調(diào)查該權(quán)利：是否法律允許出質(zhì)；變現(xiàn)性；市場價格的穩(wěn)定性；是否易于估算；真?zhèn)吻闆r。的穩(wěn)定性；是否易于估算；真?zhèn)吻闆r。2 2 、質(zhì)物的評估可以由借貸雙方協(xié)商、質(zhì)物的評估可以由借貸雙方協(xié)商確定，也可以委托評估機構(gòu)評估，確定，也可以委托評估機構(gòu)評估，評估費用由借款人負(fù)擔(dān)。評估費用由借款人負(fù)擔(dān)。3 3、 質(zhì)押合同的簽定質(zhì)押合同的簽定在簽訂主合同時，要簽訂質(zhì)押合同、動產(chǎn)質(zhì)押在簽訂主合同時，要簽訂質(zhì)押合同、動產(chǎn)質(zhì)押合同，與抵押合同內(nèi)容大致相同；合同，與抵押合同內(nèi)容大致相同；權(quán)利質(zhì)押合同要明確：權(quán)利憑證名稱、票面價權(quán)利質(zhì)押合同要明確：權(quán)利憑證名稱、票面價估、簽發(fā)日期、有效期限等。估、簽發(fā)日期、有效期限等。合同簽訂后，銀行驗收出質(zhì)人移交的經(jīng)查證的合同簽訂后，銀行驗收出質(zhì)人移交的經(jīng)查證的質(zhì)