第1章財產(chǎn)保險導論

1、l21世紀高職高專規(guī)劃教材金融保險系列財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險主編主編 付菊付菊 李玉菲李玉菲副主編副主編 蔣菲蔣菲 袁斯晨袁斯晨中國人民大學出版社中國人民大學出版社第第1章章 財產(chǎn)保險導論財產(chǎn)保險導論第第1節(jié)節(jié) 財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險概述一、定義一、定義以財產(chǎn)財產(chǎn)及其有關(guān)利益有關(guān)利益作為保險標的保險。財產(chǎn)：財產(chǎn)：有形財產(chǎn)（有實物形態(tài)）無形財產(chǎn)：責任、信用、預期利益等狹義財產(chǎn)保險狹義財產(chǎn)保險 是指是指僅以僅以物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標的的保險，又稱為財產(chǎn)損失標的的保險，又稱為財產(chǎn)損失保險。保險。廣義的財產(chǎn)保險廣義的財產(chǎn)保險 是指以財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的的保險。是指以財產(chǎn)

2、及有關(guān)利益為保險標的的保險。新保險法第十二條第四款規(guī)定：新保險法第十二條第四款規(guī)定：財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。關(guān)利益為保險標的的保險。第九十五條第九十五條 財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、保證保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。保證保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。 分類保險法中相關(guān)財產(chǎn)保險的規(guī)定 保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外

3、傷管理機構(gòu)批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。害保險業(yè)務(wù)。 注： 根據(jù)保險業(yè)務(wù)的性質(zhì)和經(jīng)營規(guī)則，國際上將整個保險業(yè)務(wù)劃分為非壽險和壽險。 二、財產(chǎn)保險的分類二、財產(chǎn)保險的分類 2)強制保險強制保險: 通過法律規(guī)定強制實行的。通過法律規(guī)定強制實行的。1.按實施方式分為強制保險和自愿保險按實施方式分為強制保險和自愿保險1)自愿保險自愿保險 : 保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽定保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。過簽定保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。2.按承保時保險價值有無確定可分為定值保險和不定值保險按承保時保險價值有無確定可分為定值保險和不定值

4、保險1)定值保險定值保險:保險合同當事人將保險標的的保險價值事保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生先約定并在合同中載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU。該險種通常適時根據(jù)載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU。該險種通常適用于價值變化較大或不易確定價值的待定物，如字畫、用于價值變化較大或不易確定價值的待定物，如字畫、古玩或海上貨物運輸?shù)臉说奈?。古玩或海上貨物運輸?shù)臉说奈铩?)不定值保險不定值保險:在保險合同中只載明保險標的的保險在保險合同中只載明保險標的的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)金額而未載明保險價值，在

5、保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，并依此為在不定值保險合同中，僅載明保險金額，并依此為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險標的的保險價值則處于賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險標的的保險價值則處于不確定的狀態(tài)不確定的狀態(tài)。財產(chǎn)保險多采用不定值保險。財產(chǎn)保險多采用不定值保險。 我國保險法規(guī)定，超過的部分無效。我國保險法規(guī)定，超過的部分無效。在不定值保險中，根據(jù)保險金額與保險價值之間的關(guān)系，分為：在不定值保險中，根據(jù)保險金額與保險價值之間的關(guān)系，分為： 超額保險超額保險: 保險金額大于保險價值的保險。保險金額大

6、于保險價值的保險。不足額保險不足額保險:保險金額小于保險價值的保險保險金額小于保險價值的保險足額保險足額保險: 保險金額等于保險價值保險金額等于保險價值3.按保險保障的范圍不同可分為財產(chǎn)損失保險、信用保證保按保險保障的范圍不同可分為財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險險、責任保險1）財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險：以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的的以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的的保險。保險。財產(chǎn)損財產(chǎn)損失保險失保險 火災(zāi)保險火災(zāi)保險 運輸保險運輸保險 工程保險工程保險 特殊風險保險特殊風險保險 農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險（1）火災(zāi)保險是以存放在固定場所并處于相）火災(zāi)保險是以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)

7、及其有關(guān)利益為保險標的，對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的，保險人對被保險人的財產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷保險人對被保險人的財產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷擊及約定其他災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失擊及約定其他災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。我國目前的火災(zāi)保險提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。我國目前的火災(zāi)保險主要有企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤主要有企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險。企業(yè)財產(chǎn)保險損失保險。企業(yè)財產(chǎn)保險(團體火災(zāi)保險團體火災(zāi)保險)（3）運輸工具保險）運輸工具保險 保險人對因災(zāi)害事故發(fā)生所造成保險人對因災(zāi)害事故發(fā)生所造成的的運輸工具本身的損失及第三者賠償責任運輸工具本身的損失及第三者賠償責

8、任提供經(jīng)濟提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU，也可以承保各種附加險。補償?shù)谋ｋU，也可以承保各種附加險。（2）貨物運輸保險）貨物運輸保險 保險人對貨物在運輸過程中因災(zāi)保險人對貨物在運輸過程中因災(zāi)害事故及外來風險的發(fā)生而遭受的損失提供經(jīng)濟補償害事故及外來風險的發(fā)生而遭受的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU，目前我國的貨物運輸保險主要有海洋貨物運的保險，目前我國的貨物運輸保險主要有海洋貨物運輸保險、國內(nèi)貨物運輸保險、郵包保險等輸保險、國內(nèi)貨物運輸保險、郵包保險等 。 （5）農(nóng)業(yè)保險）農(nóng)業(yè)保險 保險人對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖保險人對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故所導致的財產(chǎn)損業(yè)生

9、產(chǎn)過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故所導致的財產(chǎn)損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU，可分為種植業(yè)失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU，可分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。是政策性保險。是政策性保險。 （4）工程保險）工程保險 保險人對建筑工程、安裝工程及各種機器設(shè)保險人對建筑工程、安裝工程及各種機器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財產(chǎn)損失和第三者責任物質(zhì)財產(chǎn)損失和第三者責任進進行提供經(jīng)濟補償賠償?shù)谋ｋU。可分為建筑工程保險、安裝工行提供經(jīng)濟補償賠償?shù)谋ｋU。可分為建筑工程保險、安裝工程保險等。程保險等。 (2)保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)

10、利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔保義務(wù)人自己信用的保險，包要求保險人向權(quán)利人擔保義務(wù)人自己信用的保險，包括誠實保證保險（雇員忠誠保證保險）和確實保證保括誠實保證保險（雇員忠誠保證保險）和確實保證保險。險。 (1)信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔保義務(wù)信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔保義務(wù)人（被保險人）信用的保險，包括國內(nèi)商業(yè)信用人（被保險人）信用的保險，包括國內(nèi)商業(yè)信用保險、出口信用保險、投資保險等。保險、出口信用保險、投資保險等。2) 信用保證保險：信用保證保險：以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。3）責任保險責任保險:以被保險人對第三者依法應(yīng)履行的賠以被保險人對第三者依法應(yīng)履行的賠

11、償責任為保險標的的保險。為填補被保險人的損害償責任為保險標的的保險。為填補被保險人的損害之第三人保險。性質(zhì)上是填補損害保險責任保險。之第三人保險。性質(zhì)上是填補損害保險責任保險。其構(gòu)成須具備兩個條件：一是被保險人對第三者依其構(gòu)成須具備兩個條件：一是被保險人對第三者依法負有賠償責任：二是受害的第三者必須向被保險法負有賠償責任：二是受害的第三者必須向被保險人請求賠償。人請求賠償。 第第2節(jié)節(jié) 財產(chǎn)保險的特征財產(chǎn)保險的特征 2.2.承保范圍具有廣泛性承保范圍具有廣泛性 除人身保險外。除人身保險外。 各類財產(chǎn)各類財產(chǎn)一、財產(chǎn)保險的一般特征一、財產(chǎn)保險的一般特征1.1.補償性（業(yè)務(wù)性質(zhì)）（人險為定額給付性

12、）補償性（業(yè)務(wù)性質(zhì)）（人險為定額給付性）3.3.經(jīng)營內(nèi)容具有復雜性經(jīng)營內(nèi)容具有復雜性 1）投保對象復雜，既有法人團體投保，又有居民家庭）投保對象復雜，既有法人團體投保，又有居民家庭和個人投保；既可能涉及到單個保險客戶，也可能涉及到和個人投保；既可能涉及到單個保險客戶，也可能涉及到多個保險客戶和任何第三者。多個保險客戶和任何第三者。 2）投保標的復雜）投保標的復雜 財產(chǎn)保險的投保標的，包括從普通財產(chǎn)保險的投保標的，包括從普通的財產(chǎn)物資到高科技產(chǎn)品或工程，從有實體的各種物質(zhì)到的財產(chǎn)物資到高科技產(chǎn)品或工程，從有實體的各種物質(zhì)到無實體的法律、信用責任及政治、軍事風險等。無實體的法律、信用責任及政治、軍

13、事風險等。 3）承保過程復雜）承保過程復雜 在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中，既要強調(diào)保前風險檢查、在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中，既要強調(diào)保前風險檢查、保時嚴格核保，又須重視保險期間的防災(zāi)防損和保險事故發(fā)生后保時嚴格核保，又須重視保險期間的防災(zāi)防損和保險事故發(fā)生后的理賠查勘等，承保過程程序多、環(huán)節(jié)多。的理賠查勘等，承保過程程序多、環(huán)節(jié)多。 4）風險管理復雜）風險管理復雜 對每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險人客觀上均需要進對每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險人客觀上均需要進行風險評估、風險選擇或風險限制，并需要運用再保險的手段來行風險評估、風險選擇或風險限制，并需要運用再保險的手段來分散風險。分散風險。 5） 經(jīng)營技術(shù)復雜經(jīng)營技術(shù)復

14、雜 既要求保險人要熟悉與各類型投保標的相關(guān)的技既要求保險人要熟悉與各類型投保標的相關(guān)的技術(shù)知識。術(shù)知識。4 4、單個保險關(guān)系具有不等性、單個保險關(guān)系具有不等性 交保險費與保險賠款的關(guān)系。交保險費與保險賠款的關(guān)系。 二、財產(chǎn)保險與人身保險比較不同點不同點財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險保險標的保險標的財產(chǎn)及有關(guān)利益財產(chǎn)及有關(guān)利益人的壽命和身體人的壽命和身體風險性質(zhì)風險性質(zhì)穩(wěn)定性、偶然性、集中性（應(yīng)分穩(wěn)定性、偶然性、集中性（應(yīng)分散風險）散風險）變動性、必然性、分散性變動性、必然性、分散性保險利益保險利益投保時、損失發(fā)生時必須具有投保時、損失發(fā)生時必須具有投保時必須具有投保時必須具有保險合同的性質(zhì)保

15、險合同的性質(zhì)損失補償損失補償經(jīng)濟給付經(jīng)濟給付保險金額的確定方式保險金額的確定方式以保險標的的價值為依據(jù)以保險標的的價值為依據(jù)投保人和保險人共同依據(jù)投保人投保人和保險人共同依據(jù)投保人的保障需求和繳費能力確定的保障需求和繳費能力確定保險期限保險期限一般為一般為1 1年年一般具有長期性一般具有長期性費率厘定不同費率厘定不同以往年的財產(chǎn)損失統(tǒng)計資料為依以往年的財產(chǎn)損失統(tǒng)計資料為依據(jù)不很精確據(jù)不很精確以生命表為依據(jù)，經(jīng)過精算，比以生命表為依據(jù)，經(jīng)過精算，比較精確較精確代位追償權(quán)適用代位追償權(quán)適用適用適用一般不適用一般不適用超額投保與重復投保處理超額投保與重復投保處理超過部分無效、重復投保分攤超過部分無效

16、、重復投保分攤重復投保一般可分別獲得保險金重復投保一般可分別獲得保險金 第第3節(jié)節(jié) 財產(chǎn)保險的職能和作用財產(chǎn)保險的職能和作用一、財產(chǎn)保險的職能一、財產(chǎn)保險的職能 1.財產(chǎn)保險的基本職能經(jīng)濟補償財產(chǎn)保險的基本職能經(jīng)濟補償 2.財產(chǎn)保險的派生職能財產(chǎn)保險的派生職能 p融資職能融資職能p 防災(zāi)防損職能防災(zāi)防損職能 二、財產(chǎn)保險的作用二、財產(chǎn)保險的作用 1.財產(chǎn)保險的宏觀作用財產(chǎn)保險的宏觀作用 有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展 有利于科學技術(shù)的推廣應(yīng)用 有利于社會的安定 有利于對外貿(mào)易和國際交往 2.財產(chǎn)保險的微觀作用財產(chǎn)保險的微觀作用 有助于企業(yè)及時恢復經(jīng)營和穩(wěn)定收入 有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 促進企業(yè)加強風險管理 有利于安定人民生活 提高企業(yè)和個人信用 第4節(jié) 財產(chǎn)保險的產(chǎn)生和發(fā)展財產(chǎn)保險的產(chǎn)生和發(fā)展 古代近代海損共同分攤時代海損共同分攤時代火災(zāi)保險時代火災(zāi)保險時代工業(yè)、汽車保險時代工業(yè)、汽車保險時代法律、信用、科技保險時代法律、信用、科技保險時代海上保險時代海上保險時代現(xiàn)代2