第三章 人壽保險

1、 第三章 人壽保險學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)1 1、掌握人壽保險的概念及其特點(diǎn)、掌握人壽保險的概念及其特點(diǎn)2 2、掌握傳統(tǒng)壽險的分類和內(nèi)涵、掌握傳統(tǒng)壽險的分類和內(nèi)涵3 3、理解年金保險的分類及其作用、理解年金保險的分類及其作用4 4、了解投資性壽險的種類和運(yùn)作原理、了解投資性壽險的種類和運(yùn)作原理5 5、了解人壽保險的補(bǔ)充條款、了解人壽保險的補(bǔ)充條款第一節(jié) 人壽保險概述 l一、人壽保險的概念一、人壽保險的概念l人壽保險是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保人壽保險是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存和死亡作為保險事件，當(dāng)保險期限內(nèi)發(fā)生險人的生存和死亡作為保險事件，當(dāng)保險期限內(nèi)發(fā)生保險事件時由保

2、險人依照合同規(guī)定給付一定保險金額保險事件時由保險人依照合同規(guī)定給付一定保險金額的人身保險。的人身保險。 “生”，是指人們維持正常生理機(jī)能的一種狀態(tài)，即生命的延續(xù)。“死”，就是生命系統(tǒng)徹底停止運(yùn)轉(zhuǎn)、喪失全部機(jī)能，也包括法律上的宣告死亡在內(nèi)。 二、人壽保險的特點(diǎn)二、人壽保險的特點(diǎn)l1、保險風(fēng)險的穩(wěn)定性、保險風(fēng)險的穩(wěn)定性l人口的死亡率和生存概率是非常穩(wěn)定人口的死亡率和生存概率是非常穩(wěn)定 l2、保險金額的定額給付性、保險金額的定額給付性l只能按照事先約定的金額來進(jìn)行給付只能按照事先約定的金額來進(jìn)行給付 l3、保險期限的長期性、保險期限的長期性l大多在一年以上大多在一年以上l4、保單具有儲蓄性、保單具有

3、儲蓄性l大多具有很強(qiáng)的返還性大多具有很強(qiáng)的返還性 健康險和意外險健康險和意外險則是什么情況？則是什么情況？人人壽壽保保險險傳統(tǒng)人壽保險傳統(tǒng)人壽保險年金保險年金保險儲蓄投資型保險儲蓄投資型保險死亡保險、死亡保險、生存保險、兩全保險生存保險、兩全保險分紅保險、投資連接保險、萬能保險分紅保險、投資連接保險、萬能保險養(yǎng)老保險、少兒教育保險、企業(yè)年金養(yǎng)老保險、少兒教育保險、企業(yè)年金三、人壽保險的種類三、人壽保險的種類第二節(jié) 傳統(tǒng)人壽保險一、定期壽險一、定期壽險（一）概念：定期死亡保險也被稱為定期壽險，它有確定的（一）概念：定期死亡保險也被稱為定期壽險，它有確定的保險期限，如果被保險人在此期限內(nèi)死亡時由保

4、險人一次保險期限，如果被保險人在此期限內(nèi)死亡時由保險人一次性給付保險金的一種人壽保險。性給付保險金的一種人壽保險。特點(diǎn)：特點(diǎn)：純保障性純保障性 利他性利他性 費(fèi)率低廉費(fèi)率低廉容易誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險容易誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險1234（二）定期壽險的種類（二）定期壽險的種類l1 1、平準(zhǔn)式定期壽險、平準(zhǔn)式定期壽險l保險人給付的保險金數(shù)額始終一定保險人給付的保險金數(shù)額始終一定 l2 2、遞減式終身壽險、遞減式終身壽險l抵押貸款人壽保險、信用人壽保險和家庭收入保險。抵押貸款人壽保險、信用人壽保險和家庭收入保險。l3 3、遞增式定期壽險、遞增式定期壽險l按照約定的金額或比例逐期遞增。按照約定的金額或

5、比例逐期遞增。 上述險種出臺上述險種出臺的背景各是什的背景各是什么？么？（三）特殊附加條款（三）特殊附加條款1 1、可續(xù)保條款、可續(xù)保條款可續(xù)保條款允許投可續(xù)保條款允許投保人在保險期限屆滿時保人在保險期限屆滿時按照約定的條件繼續(xù)續(xù)按照約定的條件繼續(xù)續(xù)保，而不必提供被保險保，而不必提供被保險人的可保證明人的可保證明2 2、可轉(zhuǎn)換條款、可轉(zhuǎn)換條款可轉(zhuǎn)換條款允許可轉(zhuǎn)換條款允許投保人將定期壽險轉(zhuǎn)投保人將定期壽險轉(zhuǎn)換為終身壽險或者兩換為終身壽險或者兩全保險，在轉(zhuǎn)換時不全保險，在轉(zhuǎn)換時不必提供可保證明。必提供可保證明。在保單轉(zhuǎn)換時有在保單轉(zhuǎn)換時有兩種方法：到達(dá)年齡兩種方法：到達(dá)年齡法和投保年齡法。法和投保

6、年齡法。險種條款示例：險種條款示例：P282 國壽祥和定期保險條款國壽祥和定期保險條款要學(xué)會看懂保險條款！要學(xué)會看懂保險條款！二、終身壽險二、終身壽險（一）概念（一）概念 終身壽險是為被保險人提供終身保障的人壽保險，是終身壽險是為被保險人提供終身保障的人壽保險，是一種不定期死亡保險。一種不定期死亡保險。 它的保險期限是從投保時到生命表的終極年齡為止它的保險期限是從投保時到生命表的終極年齡為止。（二）特點(diǎn)（二）特點(diǎn)1、給付的必然性、給付的必然性2、利他性、利他性3、費(fèi)率較高、費(fèi)率較高4、含有儲蓄性、含有儲蓄性終極年齡？終極年齡？如何處理？如何處理？（三）分類（三）分類普通終身壽險普通終身壽險生存

7、期間一直連續(xù)繳費(fèi)生存期間一直連續(xù)繳費(fèi)限期繳費(fèi)終身壽險限期繳費(fèi)終身壽險達(dá)到某一約定年齡之前繳付保費(fèi)達(dá)到某一約定年齡之前繳付保費(fèi)可調(diào)整終身壽險可調(diào)整終身壽險可以改變保單的保險金額和保費(fèi)水平可以改變保單的保險金額和保費(fèi)水平聯(lián)合終身壽險聯(lián)合終身壽險被保險人為被保險人為1 1人以上人以上險種條款示例：險種條款示例：P286 信誠終身壽險條款信誠終身壽險條款三、生存保險三、生存保險 生存保險要規(guī)定一個保險期限，如果被保險人在保險生存保險要規(guī)定一個保險期限，如果被保險人在保險期滿時仍然生存，保險人要向其支付生存保險金期滿時仍然生存，保險人要向其支付生存保險金 。定期生存保險：一次性支付保險金定期生存保險：一

8、次性支付保險金年金保險：一系列方式來支付保險金年金保險：一系列方式來支付保險金二者的區(qū)別？二者的區(qū)別？四、兩全保險四、兩全保險 兩全保險又被稱為是生死和險，既提供死亡保障又兩全保險又被稱為是生死和險，既提供死亡保障又提供生存保障，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡時保提供生存保障，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡時保險人要向其受益人給付死亡保險金，如果被保險人險人要向其受益人給付死亡保險金，如果被保險人活到期滿時，保險人向被保險人本人支付生存保險活到期滿時，保險人向被保險人本人支付生存保險金。金。特定年限特定年限 特定年齡特定年齡普通兩全保險普通兩全保險 期滿雙倍保額兩全保險期滿雙倍保額兩全保險 險種條款示

9、例：險種條款示例：P289 國壽國壽99洪福兩全保險條款洪福兩全保險條款第三節(jié) 年金保險 一、年金保險的概念一、年金保險的概念 它是指在被保險人生存期間或一定時間，保險人它是指在被保險人生存期間或一定時間，保險人按照合同的約定，定期向被保險人或者其它年金按照合同的約定，定期向被保險人或者其它年金受益人給付保險金的人壽保險。受益人給付保險金的人壽保險。二、年金保險的特點(diǎn)二、年金保險的特點(diǎn)企業(yè)背景介紹企業(yè)背景介紹提供生存資金系列支付方式受到年齡結(jié)構(gòu)的影響三、年金保險的分類三、年金保險的分類年金購買方式年金購買方式年金給付的起付時間年金給付的起付時間年金給付的終止時間年金給付的終止時間年金的領(lǐng)取人數(shù)

10、年金的領(lǐng)取人數(shù)年金給付數(shù)額是否變化年金給付數(shù)額是否變化躉繳年金躉繳年金 期繳年金期繳年金即期年金即期年金 延期年金延期年金終身年金終身年金 確定年金確定年金 限期生存年金限期生存年金個人年金個人年金 聯(lián)合年金聯(lián)合年金定額年金定額年金 變額年金變額年金險種條款示例：險種條款示例：P291 國壽松柏養(yǎng)老金保險條款國壽松柏養(yǎng)老金保險條款P292 國壽英才少兒保險條款國壽英才少兒保險條款第四節(jié)第四節(jié) 新型人壽保險新型人壽保險一、分紅保險一、分紅保險 分紅保險是指保險人除了按照保單所載明的保險分紅保險是指保險人除了按照保單所載明的保險責(zé)任對被保險人進(jìn)行給付以外，還將該產(chǎn)品經(jīng)營責(zé)任對被保險人進(jìn)行給付以外，

11、還將該產(chǎn)品經(jīng)營中所取得的一部分盈利以保單紅利的方式返還給中所取得的一部分盈利以保單紅利的方式返還給保單持有人的保險。保單持有人的保險。 （一）（一）紅利來源紅利來源死差益（損）；利差益（損）；費(fèi)差益（損）；死差益（損）；利差益（損）；費(fèi)差益（損）；費(fèi)率厘定費(fèi)率厘定三要素三要素預(yù)定值預(yù)定值（定價時）（定價時）實(shí)際實(shí)際運(yùn)行值運(yùn)行值盈利盈利虧損虧損死亡率死亡率ysssss ys死差益死差益ss ys死差損死差損利息率利息率ylslsl yl利差益利差益sl yl利差損利差損費(fèi)用率費(fèi)用率yfsfsf yf費(fèi)差益費(fèi)差益sf yf費(fèi)差損費(fèi)差損死差益死差益 （預(yù)定死亡率（預(yù)定死亡率實(shí)際死亡率）實(shí)際死亡率）危

12、險保險金額危險保險金額利差益利差益 （實(shí)際資金運(yùn)用收益率（實(shí)際資金運(yùn)用收益率 預(yù)定利率）預(yù)定利率）責(zé)任準(zhǔn)備金責(zé)任準(zhǔn)備金費(fèi)差異費(fèi)差異（預(yù)定費(fèi)用率（預(yù)定費(fèi)用率 實(shí)際費(fèi)用率）實(shí)際費(fèi)用率）保險費(fèi)總額保險費(fèi)總額（二）分紅保險的分配方式（二）分紅保險的分配方式1 1、可分配紅利的確定、可分配紅利的確定 我國規(guī)定至少要將分紅保險產(chǎn)生的當(dāng)年紅利的至少我國規(guī)定至少要將分紅保險產(chǎn)生的當(dāng)年紅利的至少70%70%分分配給客戶配給客戶。2 2、保單項(xiàng)下紅利分配的方式、保單項(xiàng)下紅利分配的方式現(xiàn)金紅利法現(xiàn)金紅利法 各保單每年度會得到一定數(shù)量貨幣的紅利，具體方式：支各保單每年度會得到一定數(shù)量貨幣的紅利，具體方式：支取現(xiàn)金、留

13、存公司累積生息、抵扣下期保費(fèi)取現(xiàn)金、留存公司累積生息、抵扣下期保費(fèi) 增額紅利法增額紅利法增額紅利法是以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利增額紅利法是以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利 （三）我國分紅保險的紅利分配方式（三）我國分紅保險的紅利分配方式 累積生息：累積生息： 抵繳保費(fèi)抵繳保費(fèi) 購買繳清增額保險購買繳清增額保險二、萬能保險二、萬能保險 萬能壽險是一種繳費(fèi)靈活、保險金額可以調(diào)整，萬能壽險是一種繳費(fèi)靈活、保險金額可以調(diào)整，分別列示各種定價因素的人壽保險。分別列示各種定價因素的人壽保險。 綜合性和應(yīng)變性強(qiáng)綜合性和應(yīng)變性強(qiáng)（一）萬能壽險的運(yùn)作程序（一）萬能壽險的運(yùn)作程序建立獨(dú)立賬戶：建立獨(dú)立賬戶：

14、收入項(xiàng)：收取的保費(fèi)、保證獲得的利息、額外的投資回報；收入項(xiàng)：收取的保費(fèi)、保證獲得的利息、額外的投資回報；支出項(xiàng)：死亡保障的保險費(fèi)支出、管理費(fèi)與手續(xù)費(fèi)、退保金及支出項(xiàng)：死亡保障的保險費(fèi)支出、管理費(fèi)與手續(xù)費(fèi)、退保金及其它費(fèi)用支出其它費(fèi)用支出 萬能壽險每隔一定周期（年、半年、季）向投保人寄送財務(wù)萬能壽險每隔一定周期（年、半年、季）向投保人寄送財務(wù)報告，顯示所繳保費(fèi)如何在提供死亡給付保障、費(fèi)用和現(xiàn)金報告，顯示所繳保費(fèi)如何在提供死亡給付保障、費(fèi)用和現(xiàn)金價值之間進(jìn)行分配。價值之間進(jìn)行分配。本期結(jié)束時現(xiàn)金價值本期結(jié)束時現(xiàn)金價值= =上一結(jié)算日的現(xiàn)金價值本期收取的上一結(jié)算日的現(xiàn)金價值本期收取的保險費(fèi)本期的管理

15、費(fèi)和手續(xù)費(fèi)本期死亡保費(fèi)退保金及保險費(fèi)本期的管理費(fèi)和手續(xù)費(fèi)本期死亡保費(fèi)退保金及其它費(fèi)用本期投資回報。其它費(fèi)用本期投資回報。首期保費(fèi)首期保費(fèi)1期保單賬戶價值期保單賬戶價值身故保險金身故保險金初始費(fèi)用初始費(fèi)用風(fēng)險保障費(fèi)用風(fēng)險保障費(fèi)用部分領(lǐng)取現(xiàn)金部分領(lǐng)取現(xiàn)金退保金退保金是否身故？是否身故？退保費(fèi)用退保費(fèi)用保單管理費(fèi)保單管理費(fèi)保單賬戶利息保單賬戶利息1n期保單賬戶價值期保單賬戶價值2期保單賬戶價值期保單賬戶價值保單賬戶利息保單賬戶利息2結(jié)算結(jié)算利率利率保單管理費(fèi)保單管理費(fèi)風(fēng)險保障費(fèi)用風(fēng)險保障費(fèi)用保單管理費(fèi)保單管理費(fèi)風(fēng)險保障費(fèi)用風(fēng)險保障費(fèi)用基本保險保額基本保險保額否否是是續(xù)期保費(fèi)續(xù)期保費(fèi)初始初始費(fèi)用費(fèi)用年

16、度年度收入項(xiàng)收入項(xiàng)支出項(xiàng)支出項(xiàng)收支差額收支差額現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值2005收取的保費(fèi)；收取的保費(fèi)；保證利率；保證利率；投資收益；投資收益；風(fēng)險保費(fèi)風(fēng)險保費(fèi)；管理費(fèi)與手續(xù)費(fèi)；管理費(fèi)與手續(xù)費(fèi)；退保金及其他費(fèi)用退保金及其他費(fèi)用x2005X20052006同上同上（保費(fèi)可跳過不交）（保費(fèi)可跳過不交）同上同上（三項(xiàng)費(fèi)用可從（三項(xiàng)費(fèi)用可從X2005X2005中扣除）中扣除）x2006X2006= x2005x20062007同上同上同上同上x2007X2007= x2005x2006x2007提供死亡保障?。ǘ┤f能壽險的特點(diǎn)（二）萬能壽險的特點(diǎn)1 1、保費(fèi)繳納的靈活性、保費(fèi)繳納的靈活性 在規(guī)定了首期和續(xù)期保

17、費(fèi)的最低水平以后，投保人可以在在規(guī)定了首期和續(xù)期保費(fèi)的最低水平以后，投保人可以在允許范圍內(nèi)靈活選擇首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)額度允許范圍內(nèi)靈活選擇首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)額度2.2.保險金額的可調(diào)整性保險金額的可調(diào)整性當(dāng)保單持有期間超過約定年限（通常為當(dāng)保單持有期間超過約定年限（通常為1 1年），保單持有人年），保單持有人可以要求增加或者減少保險金額?？梢砸笤黾踊蛘邷p少保險金額。 A A計劃計劃中死亡保險金固定不變，始終等于保單的保額中死亡保險金固定不變，始終等于保單的保額死亡保險金死亡保險金= =保額，凈風(fēng)險保額保額，凈風(fēng)險保額= =死亡保險金現(xiàn)金價值死亡保險金現(xiàn)金價值 B B計劃計劃中死亡保險金在任何

18、時點(diǎn)都等于保額與現(xiàn)金價值中死亡保險金在任何時點(diǎn)都等于保額與現(xiàn)金價值之和，凈風(fēng)險額始終等于保單的保額。之和，凈風(fēng)險額始終等于保單的保額。死亡保險金死亡保險金= =保額現(xiàn)金價值，凈風(fēng)險額保額現(xiàn)金價值，凈風(fēng)險額= =保額保額我國常見的是我國常見的是B型保單！型保單！3.3.賬戶透明賬戶透明死亡保障成本死亡保障成本死亡保障費(fèi)用死亡保障費(fèi)用現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值賬戶中的儲蓄性部分，它是計息的基礎(chǔ)賬戶中的儲蓄性部分，它是計息的基礎(chǔ)賬戶費(fèi)用賬戶費(fèi)用首期費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)用、現(xiàn)金支取費(fèi)用、解約費(fèi)用等首期費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)用、現(xiàn)金支取費(fèi)用、解約費(fèi)用等三、變額壽險三、變額壽險 變額壽險是一種死亡保險金額和現(xiàn)金價值隨著分變額

19、壽險是一種死亡保險金額和現(xiàn)金價值隨著分立賬戶資產(chǎn)的投資業(yè)績上下波動的終身壽險。立賬戶資產(chǎn)的投資業(yè)績上下波動的終身壽險。（一）變額壽險的運(yùn)作程序（一）變額壽險的運(yùn)作程序l1 1、費(fèi)用的扣除、費(fèi)用的扣除 保單初始費(fèi)用、買賣價差、投資賬戶管理費(fèi)用、賬戶轉(zhuǎn)保單初始費(fèi)用、買賣價差、投資賬戶管理費(fèi)用、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、部分領(lǐng)取費(fèi)用、退保費(fèi)用等換費(fèi)用、部分領(lǐng)取費(fèi)用、退保費(fèi)用等l2 2、提供死亡風(fēng)險保障、提供死亡風(fēng)險保障l凈風(fēng)險保費(fèi)凈風(fēng)險保費(fèi)l3 3、設(shè)立投資賬戶、設(shè)立投資賬戶l基金形式，以基金單位來記賬，市值波動基金形式，以基金單位來記賬，市值波動l4 4、保險金或退保金的給付、保險金或退保金的給付發(fā)生死亡事件

20、：保險金發(fā)生死亡事件：保險金=Max(=Max(死亡保險金額、投資賬戶市值）死亡保險金額、投資賬戶市值）沒有發(fā)生死亡事件：退保金沒有發(fā)生死亡事件：退保金= =投資賬戶市值投資賬戶市值總保費(fèi)總保費(fèi)買入價買入價賣出價賣出價保單賬戶價值保單賬戶價值(死亡死亡)保險金額保險金額身故保險金身故保險金初始費(fèi)用初始費(fèi)用C投資賬戶（基金單位數(shù)）（基金單位數(shù)）A投資賬戶（基金單位數(shù)）（基金單位數(shù)）B投資賬戶（基金單位數(shù)）（基金單位數(shù)）風(fēng)險保障費(fèi)用風(fēng)險保障費(fèi)用部分領(lǐng)取現(xiàn)金部分領(lǐng)取現(xiàn)金退保金退保金是否身故？是否身故？部分領(lǐng)取費(fèi)部分領(lǐng)取費(fèi)退保費(fèi)用退保費(fèi)用資產(chǎn)管理費(fèi)資產(chǎn)管理費(fèi)保單管理費(fèi)保單管理費(fèi)賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)否否

21、是是平安人壽投資連接保險（個險）投資賬戶信息公告平安人壽投資連接保險（個險）投資賬戶信息公告（截止（截止2008年第四季度末）年第四季度末） 公布日公布日2009.6.24賬戶名稱賬戶名稱動力增長型動力增長型平衡穩(wěn)健型平衡穩(wěn)健型策略成長型策略成長型精選平衡型精選平衡型穩(wěn)健避險型穩(wěn)健避險型初始建立日初始建立日2004-4-292004-4-292008-2-252008-2-252008-2-25資產(chǎn)評估日資產(chǎn)評估日2008-12-252008-12-252008-12-312008-12-312008-12-31單位賣出價單位賣出價2.56181.70490.66320.9511.0284期間

22、期間2004-4-29至至2008-12-252004-4-29至至2008-12-252008-2-25 至至2008-12-312008-2-25至至2008-12-312008-2-25至至2008-12-31投資收益率投資收益率156.18%70.49%-33.68%-4.09%2.84%各年度各年度收益率收益率2004 -2.43%2004 -4.17%2005 3.14%2005 -1.45%2006 73.80%2006 -24.16%2007 15.96%2007 56.77%2008 -32.17%2008 -9.05%2008 -33.68%2008 -4.09%2008 2.84%（二）變額壽險的特點(diǎn)（二）變額壽險的特點(diǎn)l1、具有保障和投資的雙重功能、具有保障和投資的雙重功能l2、壽險風(fēng)險分別由保險人和投保人來承擔(dān)、壽險風(fēng)險分別由保險人和投保人來承擔(dān)l3、可有效消除通貨膨脹的影響、可有效消除通貨膨脹的影響 l4、同時接受保險業(yè)和證券業(yè)的雙重監(jiān)管、同時接受保險業(yè)和證券業(yè)的雙重監(jiān)管傳統(tǒng)壽傳統(tǒng)壽險的風(fēng)險的風(fēng)險如何險如何承擔(dān)？承擔(dān)？第五節(jié) 補(bǔ)充條款 一、一、保費(fèi)豁免條款保費(fèi)豁免條款 保費(fèi)豁免條款（保費(fèi)豁免條款（waiver of