政策性銀行信貸服務外包方案設計及操作要點

1、政策性銀行信貸服務外包政策性銀行信貸服務外包- -統(tǒng)貸業(yè)務方案設計及操作要點統(tǒng)貸業(yè)務方案設計及操作要點湖北中金高科金融服務有限公司湖北中金高科金融服務有限公司p 設計理念：從以業(yè)務或產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變設計理念：從以業(yè)務或產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變- -2 2- -初創(chuàng)期初創(chuàng)期成長期成長期成熟期成熟期企業(yè)主要特征企業(yè)主要特征 研發(fā)結(jié)束后剛開始進行產(chǎn)業(yè)化，研發(fā)結(jié)束后剛開始進行產(chǎn)業(yè)化， 含部分研發(fā)后期的高新技術企業(yè)含部分研發(fā)后期的高新技術企業(yè) 企業(yè)產(chǎn)品已獲得市場認可、成長速度企業(yè)產(chǎn)品已獲得市場認可、成長速度 快、銷售過千萬元以上快、銷售過千萬元以上 企業(yè)產(chǎn)品已經(jīng)具備一定市場占有率企業(yè)

2、產(chǎn)品已經(jīng)具備一定市場占有率、 穩(wěn)定增長、銷售過億元以上穩(wěn)定增長、銷售過億元以上 企業(yè)資金需求企業(yè)資金需求補充流動資金補充流動資金 補充流動資金補充流動資金 固定資產(chǎn)投資固定資產(chǎn)投資補充流動資金補充流動資金固定資產(chǎn)投資固定資產(chǎn)投資股權并購股權并購金融產(chǎn)品或服務金融產(chǎn)品或服務股東追加投入股東追加投入少量銀行融資少量銀行融資小額信貸服務小額信貸服務私募股權基金私募股權基金銀行融資銀行融資 中小企業(yè)集合債中小企業(yè)集合債 私募股權基金私募股權基金 IPO IPO、定向增發(fā)、定向增發(fā) 銀行融資銀行融資 短期融資券、中期票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)、 中小企業(yè)集合債、信托中小企業(yè)集合債、信托 1 1、以客戶為

3、中心，不是簡單體現(xiàn)在跟客戶初次接觸中的主動和熱情，而是重在、以客戶為中心，不是簡單體現(xiàn)在跟客戶初次接觸中的主動和熱情，而是重在： 1 1）通過統(tǒng)貸業(yè)務的合作，贏得彼此信任，）通過統(tǒng)貸業(yè)務的合作，贏得彼此信任，結(jié)成長期戰(zhàn)略合作關系；結(jié)成長期戰(zhàn)略合作關系； 2 2）根據(jù)企業(yè)發(fā)展所處階段及特性，提供多樣的金融產(chǎn)品及服務；）根據(jù)企業(yè)發(fā)展所處階段及特性，提供多樣的金融產(chǎn)品及服務； 3 3）合作模式的多元化及靈活性，有債權融資服務、也有股權投資服務。）合作模式的多元化及靈活性，有債權融資服務、也有股權投資服務。2 2、企業(yè)不同階段的資金需求及金融服務方案、企業(yè)不同階段的資金需求及金融服務方案p 交易結(jié)構(gòu)交

4、易結(jié)構(gòu)統(tǒng)貸平臺統(tǒng)貸平臺（金融公司）（金融公司）資金需求方資金需求方（中小企業(yè)）（中小企業(yè)）資金提供方資金提供方（政策性銀行）（政策性銀行）擔保方擔保方（擔保公司）（擔保公司）放款平臺放款平臺（小貸公司）（小貸公司）貸款申請貸款申請盡職調(diào)查盡職調(diào)查還本付息還本付息貸后管理貸后管理集中申請集中申請集中審批集中審批集中還款集中還款集中授信集中授信擔保申請擔保申請擔保審批擔保審批放款告知放款告知通知放款通知放款反擔保反擔保擔保服務擔保服務委托放款委托放款資金撥付資金撥付- -3 3- -p 責任分工責任分工- -4 4- -p 財務模型財務模型序號序號參與方參與方基準值基準值調(diào)節(jié)值調(diào)節(jié)值最終值最終值參

5、考值參考值（西安開融）（西安開融）1 1政策性銀行政策性銀行6.0%6.0%0.6%0.6%6.6%6.6%6.6%6.6%2 2金融服務機構(gòu)金融服務機構(gòu)3.0%3.0%2.0%2.0%5.0%5.0%2.0%-4.0%2.0%-4.0%3 3擔保機構(gòu)擔保機構(gòu)2.0%2.0%0.0%0.0%2.0%2.0%2.0%2.0%4 4委貸機構(gòu)委貸機構(gòu)0.3%0.3%0.0%0.0%0.3%0.3%0.3%0.3%5 5合計合計11.3%11.3%2.6%2.6%13.9%13.9%10.9%-12.9%10.9%-12.9%- -5 5- -p 風控模型風控模型精準的市場定位和行業(yè)選擇以園區(qū)為基礎進

6、行市場開拓對借款人進行全方位現(xiàn)場盡職調(diào)查貸前貸前貸中貸中貸后貸后嚴謹?shù)男刨J業(yè)務內(nèi)部操作流程逐層遞進的信貸審批權限設置標準的合同及文件制作和管理對貸款用途進行及時跟蹤落實定期的貸后回訪制度，及時早期預警強有力的逾期催收手段及措施多樣化的信息渠道多樣化的信息渠道0101政府職能部門數(shù)據(jù)，如稅務、工政府職能部門數(shù)據(jù)，如稅務、工商、社保、法院等；商、社保、法院等；企業(yè)信用促進會數(shù)據(jù)；企業(yè)信用促進會數(shù)據(jù)；能源消耗數(shù)據(jù)。能源消耗數(shù)據(jù)。嚴格的內(nèi)控稽核嚴格的內(nèi)控稽核0202制定嚴格的風險管理制度流程，制定嚴格的風險管理制度流程，建立風險管理監(jiān)控體系，如內(nèi)部建立風險管理監(jiān)控體系，如內(nèi)部審計、反欺詐等；審計、反欺

7、詐等；嚴格監(jiān)督制度執(zhí)行和動態(tài)監(jiān)控。嚴格監(jiān)督制度執(zhí)行和動態(tài)監(jiān)控。靈活的風險處理靈活的風險處理0303建立系統(tǒng)完善的風險資產(chǎn)處置途建立系統(tǒng)完善的風險資產(chǎn)處置途徑；徑；機動靈活的債權、股權相互轉(zhuǎn)化機動靈活的債權、股權相互轉(zhuǎn)化機制和投融資組合管理。機制和投融資組合管理。- -6 6- -p 法律關系法律關系委貸機構(gòu)委貸機構(gòu)（待定）（待定）貸款銀行貸款銀行（政策性銀行）（政策性銀行）用款人用款人（中小企業(yè)）（中小企業(yè)）擔保公司擔保公司（待定）（待定）主管部門主管部門（高新區(qū)發(fā)改局）（高新區(qū)發(fā)改局）借款人借款人（中金高科）（中金高科）擔保合同擔保合同委托貸款合同委托貸款合同借款合同借款合同反擔保合同反擔保

8、合同增加統(tǒng)貸平臺意見函增加統(tǒng)貸平臺意見函同意統(tǒng)貸放款意見函同意統(tǒng)貸放款意見函承辦統(tǒng)貸業(yè)務申請報告承辦統(tǒng)貸業(yè)務申請報告統(tǒng)貸放款項目備案報告統(tǒng)貸放款項目備案報告統(tǒng)貸放款項目貼息及統(tǒng)貸放款項目貼息及風險補償申請報告風險補償申請報告p 法律關系（續(xù)）法律關系（續(xù)）文件名稱文件名稱簽署方簽署方主要內(nèi)容主要內(nèi)容委托管理協(xié)議政策性銀行金融服務公司政策性銀行授權金融服務公司業(yè)務開拓、業(yè)務受理、貸前調(diào)查、貸款初審、集中申請、簽署協(xié)議/合同的組織協(xié)調(diào)、放款申請、貸后管理、本息回收、集中還款等具體業(yè)務活動。委托貸款合同政策性銀行委貸機構(gòu)政策性銀行委托委貸機構(gòu)對指定貸款對象發(fā)放貸款，明確貸款資金的用途、金額、期限、利

9、率等，確定雙方的權利與義務。貸款合同委貸機構(gòu)借款客戶確立主債權債務關系，包括貸款金額、貸款期限、貸款用途、利率水平、還本付息方式、提前還款條件、違約責任等。擔保合同政策性銀行擔保公司確定擔保公司的擔保對象、擔保范圍、保證方式、保證期間、風險分擔機制等，明確雙方的權利與義務。反擔保合同擔保公司借款客戶確定反擔保物，明確反擔保物種類、地址、數(shù)量、價值、產(chǎn)權人等，明確雙方的權利與義務。p業(yè)務流程業(yè)務流程p 主要風控措施主要風控措施1 1、風險分散及緩釋、風險分散及緩釋引入擔保公司對主債權提供擔保；借款人需提供反擔保措施；政府政策支持和財政補貼。3 3、抵、抵/ /質(zhì)押物雙線評估質(zhì)押物雙線評估外部評估

10、公司進行專業(yè)評估；內(nèi)部資產(chǎn)評估師審核評估；綜合內(nèi)外部評估結(jié)果確定最終評估值。2 2、嚴密的風控組織體系和監(jiān)督機制、嚴密的風控組織體系和監(jiān)督機制有助風險管理的公司治理結(jié)構(gòu)及職責劃分；專門的風險管理委員會負責信貸政策制定；信貸審批實行業(yè)務和風控雙簽制；反欺詐部門對內(nèi)外部欺詐實施動態(tài)監(jiān)控；審計部門對業(yè)務及流程合規(guī)性定期審計；法律文件簽署前需法律專業(yè)人士審核。4 4、獨立盡職的貸前調(diào)查、獨立盡職的貸前調(diào)查實地調(diào)查前專業(yè)細致的資料檢查；深入細致的現(xiàn)場調(diào)查；主要股東及實際經(jīng)營人背景調(diào)查；多渠道信息收集及交叉驗證；合理嚴密的邏輯推理和獨立審批。5 5、嚴格的貸后管理、嚴格的貸后管理貸款用途跟蹤落實；定期進行

11、客戶經(jīng)營場所及居住地實地回訪；積極的早期預警及資產(chǎn)保全措施。6 6、科學高效的業(yè)務流程體系、科學高效的業(yè)務流程體系權責明晰的業(yè)務流程；高效順暢的環(huán)節(jié)銜接；可實施追溯審查的完整記錄。p準入條件準入條件p準入條件準入條件 附錄附錄p抵抵/ /質(zhì)押物價值評估質(zhì)押物價值評估v凡是由中金高科負責落實的抵凡是由中金高科負責落實的抵/ /質(zhì)押物，價值評估均實行外部獨立評估、內(nèi)部審核評估的雙線評估模式，最后由內(nèi)部質(zhì)押物，價值評估均實行外部獨立評估、內(nèi)部審核評估的雙線評估模式，最后由內(nèi)部資產(chǎn)評估師根據(jù)內(nèi)外部評估結(jié)果綜合認定評估價值。評估流程大致如下：資產(chǎn)評估師根據(jù)內(nèi)外部評估結(jié)果綜合認定評估價值。評估流程大致如下

12、：p調(diào)查要點調(diào)查要點1 - 1 - 還款意愿還款意愿14信用記錄信用記錄銀行征信銀行征信上下游上下游稅收稅收水電費水電費租金租金經(jīng)營人行為經(jīng)營人行為特征特征不良行為不良行為夫妻關系夫妻關系對子女的重視對子女的重視對父母的贍養(yǎng)對父母的贍養(yǎng)領里關系領里關系違約成本違約成本從從& &營業(yè)時間營業(yè)時間資產(chǎn)規(guī)模資產(chǎn)規(guī)模盈利能力盈利能力家庭是否有其他生意或收入來源家庭是否有其他生意或收入來源抵押品抵押品重要程度重要程度是否第三方所有是否第三方所有抵押成數(shù)抵押成數(shù)p調(diào)查要點調(diào)查要點2 2 還款能力還款能力15解解釋釋&說說明明決定資源占用總水平?jīng)Q定資源占用總水平?jīng)Q定現(xiàn)金流總水平?jīng)Q定現(xiàn)金流總水平衡量經(jīng)營穩(wěn)定性

13、的關鍵指標衡量經(jīng)營穩(wěn)定性的關鍵指標 營業(yè)收入營業(yè)收入反映可持續(xù)發(fā)展的能力反映可持續(xù)發(fā)展的能力考慮了成本、費用后的凈影響考慮了成本、費用后的凈影響最可靠的第一還款來源最可靠的第一還款來源 凈現(xiàn)金流凈現(xiàn)金流現(xiàn)有負債現(xiàn)有負債預計負債預計負債 客戶負債客戶負債還款能力還款能力v風險點是指在未來的一段時間內(nèi)，有可能對企業(yè)經(jīng)營活動的穩(wěn)定性、持續(xù)性以及盈利能力風險點是指在未來的一段時間內(nèi)，有可能對企業(yè)經(jīng)營活動的穩(wěn)定性、持續(xù)性以及盈利能力帶來實質(zhì)性不利影響的潛在可能性因素。由于信貸審批是以企業(yè)過去和現(xiàn)在的信息為基礎帶來實質(zhì)性不利影響的潛在可能性因素。由于信貸審批是以企業(yè)過去和現(xiàn)在的信息為基礎進行判斷，因此對未

14、來風險點的把握對債權安全具有十分重要的意義。進行判斷，因此對未來風險點的把握對債權安全具有十分重要的意義。p調(diào)查要點調(diào)查要點3 - 3 - 風險點風險點企業(yè)在經(jīng)營過程中，有某些不符合法律法規(guī)和國家相關政策的地方，有在未來的不確定時間被查處甚至關閉的可能，如造成環(huán)境污染。由于外部市場環(huán)境的變化帶來對企業(yè)經(jīng)營的不利影響，該風險通常為不可控因素，如市場價格變化。企業(yè)在經(jīng)營過程中，內(nèi)部管理方面可能存在某些漏洞或薄弱環(huán)節(jié)，有可能在未來某個不確定時間給企業(yè)經(jīng)營帶來不利影響，如員工安全問題。指因企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理、融資不當造成企業(yè)可能喪失償債能力的可能性，尤其要注意調(diào)查和分析企業(yè)是否存在隱性負債。合規(guī)性風險合規(guī)性風險市場風險市場風險運營風險運營風險財務風險財務風險 p增信措施增信措施風險準備金風險準備金利用財政、稅利用財政、稅收補貼及計提收補貼及計提壞賬準備的方壞賬準備的方式設置風險準式設置風險準備金。備金。加強還款意愿加強還款意愿對有不良借款對有不良借款記錄企業(yè)資產(chǎn)