第七章 消費貸款

1、第七章第七章 個人貸款個人貸款本章目錄本章目錄n第一節(jié)第一節(jié) 概述概述n第二節(jié)第二節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款n第三節(jié)第三節(jié) 汽車貸款汽車貸款n第四節(jié)第四節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款一、含義與意義一、含義與意義n（一）含義（一）含義n個人信貸個人信貸：商業(yè)銀行商業(yè)銀行為滿足個為滿足個人特定的消費目的而提供的貸人特定的消費目的而提供的貸款?？?。第一節(jié)第一節(jié) 概述概述（二）意義（二）意義n對個人來說對個人來說n對商業(yè)銀行來說對商業(yè)銀行來說n對國家來說對國家來說二、消費信貸的種類二、消費信貸的種類1 1、居民住宅抵押貸款、居民住宅抵押貸款2 2、非住宅貸款、非住宅貸款 主要包括汽車貸款、主要包括汽車貸款

2、、個人經(jīng)營貸款個人經(jīng)營貸款、耐用消費品貸款、教育貸款和耐用消費品貸款、教育貸款和旅游貸款旅游貸款、醫(yī)療貸款、美容貸款醫(yī)療貸款、美容貸款等等。 3 3、信用卡貸款、信用卡貸款三、個人信貸的特點三、個人信貸的特點 1. 1. 高風險性高風險性 2. 2. 高收益性高收益性 3. 3. 周期性（長期性）周期性（長期性） 4. 4. 利率不敏感性利率不敏感性四、我國個人信貸的發(fā)展現(xiàn)狀四、我國個人信貸的發(fā)展現(xiàn)狀n1 1、發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大、發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大n1999-20101999-2010，發(fā)展近，發(fā)展近200200倍倍19991999年末年末. . .20082008年末年末200920

3、09年末年末20102010年年年末年末2012011 1年年年末年末消費信消費信貸比重貸比重1.5%1.5%. . .18.818.8% %20.520.5% % 23.523.5% %2424. .8 8% %n2 2、品種出現(xiàn)多樣化趨勢，結(jié)構(gòu)單一、品種出現(xiàn)多樣化趨勢，結(jié)構(gòu)單一住房貸款住房貸款 汽車貸款汽車貸款 其他貸款其他貸款比重比重70%-80%70%-80%5%-10%5%-10%10%-15%10%-15%n3 3、地區(qū)發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡n4 4、個人征信系統(tǒng)不完善、個人征信系統(tǒng)不完善n5 5、法律制度環(huán)境不健全、法律制度環(huán)境不健全n6 6、商業(yè)銀行是主要提供者，缺乏有效、

4、商業(yè)銀行是主要提供者，缺乏有效競爭競爭第二節(jié)第二節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款一、種類一、種類n1 1、個人住房貸款、個人住房貸款n2 2、個人住房公積金貸款、個人住房公積金貸款n3 3、個人住房組合貸款、個人住房組合貸款n4 4、個人商用房貸款、個人商用房貸款二、還款方式二、還款方式1 1、等額本金還款法、等額本金還款法n貸款人將本金分攤到每個月內(nèi)，同時付清貸款人將本金分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。上一交易日至本次還款日之間的利息。n特點：每月還款本金相同，利息逐期減少；特點：每月還款本金相同，利息逐期減少；前期還款壓力大，后期壓力??；前期還款壓力大，后期壓力小；n

5、每月還款額每月還款額= =貸款本金貸款本金貸款期月數(shù)貸款期月數(shù)+ +（本（本金金- -已歸還本金累計額）已歸還本金累計額）月利率月利率 例：例：某客戶貸款，本金某客戶貸款，本金1010萬元，期限為萬元，期限為6 6年，利率為年，利率為4.05%4.05%，月利率，月利率0.3375%0.3375%每月還款額每月還款額本金本金利息利息第第1 1個月個月1900.561900.561388.891388.89511.67511.67第第2 2個月個月1893.451893.451388.891388.89504.56504.56第第3 3個月個月1886.341886.341388.891388.

6、89497.45497.45. . 第第7272個月個月139613961388.891388.897.117.11還款總額：還款總額：118675.83118675.83利息總額：利息總額：18675.8318675.832 2、等額本息還款法、等額本息還款法n把按揭貸款的本金總把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，額與利息總額相加，然后平均分攤到還款然后平均分攤到還款期限的每個月中，期限的每個月中，每每個月的還款額是固定個月的還款額是固定的，每月還款額中的的，每月還款額中的本金比重逐月遞增、本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。利息比重逐月遞減。 1)1()1(nnRRRLM每月還款額每月還款

7、額本金本金利息利息第第1 1個月個月1663.911663.911337.51337.5326.41326.41第第2 2個月個月1663.911663.911368.91368.9295.01295.01第第3 3個月個月1663.911663.911401.31401.3262.61262.61. . 第第7272個月個月1663.911663.911660.981660.982.932.93還款總額：還款總額：119801.19119801.19利息總額：利息總額：19801.1919801.19住房住房借款人提出申請銀行受理抵押物評估簽訂貸款合同銀行審批辦理并完成住房抵押登記發(fā)放貸款客

8、戶償還注銷住房抵押登記三、業(yè)務流程三、業(yè)務流程四、風險四、風險n1 1、違約風險、欺詐風險違約風險、欺詐風險n2 2、流動性風險、流動性風險n3 3、經(jīng)濟周期風險、經(jīng)濟周期風險n4 4、利率風險、利率風險n5 5、抵押物風險、抵押物風險n6 6、提前還貸風險、提前還貸風險五、風險控制五、風險控制n1 1、完善相關法律法規(guī)、完善相關法律法規(guī)n2 2、完善個人信用體系制度、完善個人信用體系制度n3 3、發(fā)展住房抵押貸款證券化、發(fā)展住房抵押貸款證券化n4 4、建立政府擔保制度、建立政府擔保制度n5 5、建立健全保險制度、建立健全保險制度n6 6、健全抵押物處置制度、健全抵押物處置制度n7 7、加強銀

9、行內(nèi)部管理、加強銀行內(nèi)部管理一、含義及種類一、含義及種類n汽車貸款是商業(yè)銀行提供給消費者用汽車貸款是商業(yè)銀行提供給消費者用以購車的貸款。以購車的貸款。n分類：自用車貸款、商用車貸款分類：自用車貸款、商用車貸款 新車貸款、二手車貸款新車貸款、二手車貸款 一般商業(yè)貸款、信用卡貸款一般商業(yè)貸款、信用卡貸款第三節(jié)第三節(jié) 汽車貸款汽車貸款二、汽車貸款的模式二、汽車貸款的模式n1 1、間客模式：先買車，后貸款、間客模式：先買車，后貸款購車人購車人汽車汽車經(jīng)銷商經(jīng)銷商銀行銀行n2 2、直客模式：先貸款，后買車、直客模式：先貸款，后買車購車人購車人銀行銀行汽車汽車經(jīng)銷商經(jīng)銷商三三、風險、風險及管理及管理n1 1、客戶信用風險、客戶信用風險n2 2、抵押車的監(jiān)管及處置風險、抵押車的監(jiān)管及處置風險n3 3、汽車經(jīng)銷商欺詐風險、汽車經(jīng)銷商欺詐風險n4 4、擔保風險、擔保風險n5 5、銀行操作風險、銀行操作風險第四節(jié)第四節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款一、概述一、概述 借借記卡記卡n銀行卡銀行卡 貸記卡貸記卡 信用卡信用卡 準貸記卡準貸記卡二、全球主要發(fā)卡組織二、全球主要發(fā)卡組織nVISA VISA （維薩）（維薩）n萬事達卡萬事達卡MASTERCARD nJCBJCB