征信報(bào)告培訓(xùn)

1、個(gè)人征信報(bào)告：指征信機(jī)構(gòu)以合法的方式從不同渠道收集信用信息，進(jìn)展整理和加工后提供給經(jīng)過授權(quán)的使用人的書面報(bào)告。個(gè)人征信報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫的根底產(chǎn)品。征信機(jī)構(gòu)：指依法設(shè)立的、獨(dú)立于信用交易雙方的第三方機(jī)構(gòu)，專門從事收集、整理、加工和分析企業(yè)或個(gè)人信用信息資料工作并出具征信報(bào)告，提供其他相關(guān)增值效勞，幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)等。 在我國，中國人民銀行征信中心建立“信用檔案，為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行農(nóng)村信用社局部小貸公司電信企業(yè)水電氣公司社保公積金公民本人信貸效勞機(jī)構(gòu)政府機(jī)構(gòu)個(gè)人征信報(bào)告3個(gè)版本1、銀行專業(yè)版：主要供

2、商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭。 該版本信用報(bào)告為本公司目前常見的信用報(bào)告，以下的講解也均針對該版本的信用報(bào)告進(jìn)展。2、2021個(gè)人版：供消費(fèi)者了解自己信用狀況，該版本內(nèi)容簡潔，重點(diǎn)突出，解讀方便，主要展示了信息主體的信貸信息和負(fù)面的公共信息。 3、社會版：供消費(fèi)者開立股指期貨賬戶，此版本展示您的信用匯總信息，主要包括個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處分記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。編號目錄具體內(nèi)容1戶頭報(bào)告編號 查詢時(shí)間 報(bào)告時(shí)間 姓名與證件信息2個(gè)

3、人基本信息 身份信息 配偶信息 居住信息 職業(yè)信息3信息概要 信用提示 逾期及違約信息概要 授信及負(fù)債信息概要 4信貸交易信息明細(xì) 資產(chǎn)處置信息 保證人代償信息 貸款 貸記卡 準(zhǔn)貸記卡 擔(dān)保信息5公共信息明細(xì) 欠稅記錄 民事判決記錄 強(qiáng)制執(zhí)行記錄 行政處罰記錄 住房公積金參繳記錄 養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳存記錄 養(yǎng)老保險(xiǎn)金發(fā)放記錄 低保救助記錄 執(zhí)業(yè)資格記錄 行政獎(jiǎng)勵(lì)記錄 車輛交易和抵押記錄 電信繳費(fèi)記錄6本人聲明 聲明內(nèi)容7異議標(biāo)注 標(biāo)注內(nèi)容8查詢記錄 查詢記錄匯總 查詢記錄明細(xì)“報(bào)告編號是指該份信用報(bào)告在人行的編號，通常前八位為查詢時(shí)的年月日；“查詢時(shí)間是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請的時(shí)間；“報(bào)告

4、時(shí)間是指在系統(tǒng)收到查詢申請后，生成信用報(bào)告的時(shí)間。在正常情況下，兩者間隔時(shí)間非常短，通常在5秒以內(nèi)。證件信息一般都是身份證號碼。形成規(guī)那么：個(gè)人身份信息，選擇數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的信息中獲取時(shí)間最新的一條進(jìn)展顯示。居住信息和職業(yè)信息最多顯示最新獲取的5條不同信息。不同的信息是指居住地址或工作單位名稱字段不同，按照信息獲取時(shí)間由新到舊排列。真?zhèn)涡裕壕幼⌒畔⒑吐殬I(yè)信息要多加注意，因?yàn)檫@兩處的信息是只有下批了貸款或信用卡時(shí)才會進(jìn)展更新的。此處的信息有較大的參考價(jià)值，但并不排除虛假的可能也有可能是身份證上的地址或者客戶單位、客戶直親單位的地址。穩(wěn)定性：假設(shè)客戶的居住地址、工作單位近期變動(dòng)非常頻繁，說明客戶

5、的穩(wěn)定性較差。穩(wěn)定不穩(wěn)定信息概要至少包括信用提示和授信及負(fù)債信息概要，假設(shè)客戶有過逾期，還應(yīng)包括逾期及違約信息概要。其中主要需關(guān)注客戶的逾期情況以及貸款和貸記卡的使用情況。信貸交易信息明細(xì)通常包括貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和擔(dān)保信息，少數(shù)會有資產(chǎn)處置信息和保證人代償信息。貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。百度百科詞條解釋： :/baike.baidu /link?url=o51V_cR_u23oG4vP1vTpm5odN4uTX4w5l_7Q3Are0lDtFNATiKs-_vkLWhnYaDZh貸款：反映客戶每一筆貸款的明細(xì)情況。一般10W以下，3

6、6Q以內(nèi)的貸款，多數(shù)都是信用類貸款。除此之外通常是抵押類貸款。遇到難以判別的，面審中需詢問客戶本人。表格上方的總結(jié)性文字，依次包含以下信息：下批時(shí)間、下批機(jī)構(gòu)名稱代碼、下批金額、貸款性質(zhì)、擔(dān)保方式、貸款期數(shù)、還款頻率、到期時(shí)間。表格內(nèi)包含以下信息：賬戶狀態(tài)即五級分類，存在可疑與損失的直接拒貸、本金余額、剩余還款期數(shù)、本月應(yīng)還款、應(yīng)還款日、本月實(shí)還款、最近一次還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期金額、逾期N天未還本金，以及近兩年還款的詳細(xì)記錄。五級分類詳細(xì)描述正常借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失

7、的概率為0。關(guān)注盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。次級借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%?？梢山杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。損失指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸

8、款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。信用卡由銀行依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待還款日時(shí)再進(jìn)展還款。分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。百度百科詞條解釋： :/baike.baidu /link?url=QTpsZ00rqlxvtZnsVmU80wrOebNz0OJZ3nO0mTAHosrzs-AoST7AsNdmxNqU1kDX授信額度：指商業(yè)銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等

9、，事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個(gè)人信用程度的肯定。共享額度：指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應(yīng)減少。例子：某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為A 卡和B 卡。兩張卡共享10000元的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A 卡消費(fèi)3000元后，當(dāng)他再用B 卡去消費(fèi)時(shí)，由于B 卡的額度與A 卡共享，這就意味著B 卡實(shí)際只能使用7000元的額度。假設(shè)A 卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個(gè)賬戶組成，兩個(gè)賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣。如以下圖：信用卡類型賬戶幣種

10、開戶日期信用額度（元）共享額度（元）A卡賬戶1人民幣2003.5.201000010000賬戶2美元2003.5.20100000B卡賬戶3人民幣2003.6.20100000例如名詞解釋：交易日：持卡人實(shí)際用卡交易的日期。記賬日：又稱入賬日，是指持卡人用卡交易后，發(fā)卡銀行將交易款項(xiàng)記入其信用卡賬戶的日期，或發(fā)卡銀行根據(jù)相關(guān)約定將有關(guān)費(fèi)用記入其信用卡賬戶的日期。一般記賬日為持卡人實(shí)際消費(fèi)日的第二天。賬單日：指發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)展匯總，并結(jié)計(jì)利息、計(jì)算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。還款日：持卡人實(shí)際向銀行歸還信用卡賬款的日期。免息期：對非現(xiàn)金交易，從銀行

11、記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短20天，最長56天。在此期間，您只要全額還清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易由銀行代墊給商店資金的利息預(yù)借現(xiàn)金那么不享受免息優(yōu)惠。最低還款額：指持卡人在到期還款日含前歸還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)展還款，但不能享受免息還款期待遇，最低還款額為消費(fèi)金額的10%加其他各類應(yīng)付款項(xiàng)。卡類別備用金存款計(jì)息取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)可否透支免息期最低還款額借記卡是是是否準(zhǔn)貸記卡是是是是否否貸記卡否否否是是是貸記卡：反映客戶每一個(gè)貸記卡賬戶的明細(xì)情況。表格上方的總結(jié)性文字，依次包含以下信息：下批時(shí)間、下批機(jī)構(gòu)名稱、授信

12、額度。表格內(nèi)包含以下信息：共享額度、已用額度、最近6個(gè)月平均使用額度、最大使用額度、本月應(yīng)還款、賬單日、本月實(shí)還款、最近一次還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期金額。其中本月應(yīng)還款是指客戶本月應(yīng)還的最低還款額，本月實(shí)還款是指客戶本月的實(shí)際還款額。準(zhǔn)貸記卡：反映客戶每一個(gè)準(zhǔn)貸記卡賬戶的明細(xì)情況。表格上方的總結(jié)性文字，依次包含以下信息：下批時(shí)間、授信額度。表格內(nèi)包含以下信息：共享額度、透支余額意義與貸記卡已用額度一樣、最近6個(gè)月平均透支余額、最大透支余額、賬單日、本月實(shí)還款、最近一次還款日期、透支180天以上未付余額。準(zhǔn)貸記卡允許的透支期限最長為60天。逾期：即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。還

13、款狀態(tài)說明：/ 未開立賬戶；* 本月無還款記錄；N 正常；表示逾期1-30天或未還最低還款額1次；表示逾期31-60天或連續(xù)未還最低還款額2次；最高到7# 表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知；D 擔(dān)保人代還表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還局部貸款；Z 以資抵債表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進(jìn)展還款。僅指以資抵債局部；G 完畢除正常結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶。另外，假設(shè)客戶有為他人做擔(dān)保，也會有相應(yīng)的擔(dān)保信息表達(dá)。有擔(dān)保信息說明客戶具有擔(dān)保資質(zhì)，一定程度上反映了客戶的信用情況和歸還情況比較良好。要注意五級分類的狀態(tài)。公共信息明細(xì)：包含客戶的欠稅記錄、行政處分記錄、住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳存記錄、養(yǎng)老保險(xiǎn)金發(fā)放記錄、低保救助記錄、執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)記錄、車輛交易和抵押記錄。在本公司客戶的信用報(bào)告中，比較常見的主要為客戶的住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳存記錄。該兩項(xiàng)信息的核心是繳費(fèi)單位名稱，有助于判斷客戶真實(shí)的工作單位。但同時(shí)要注意查看信息更新日期