保險學基礎_案例分析+計算題1

1、保險學案例 1有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂谋ｋU一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？解：（解：（1）保險人不承擔賠償責）保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。有保險利益。 （2）房東可以被保險人）房東可以被保險人的身份索賠。的身份索賠。2某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明

2、24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？解：保險公司不用承擔賠償責任。因為該解：保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。3某賓館投?；痣U附加盜竊險，在

3、投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？ 解：該賓館所作的保證是一種明解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事布保險合同無效，在發(fā)生保險

4、事故事不承擔賠償保險金責任。故事不承擔賠償保險金責任。 4、有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為80萬元。問：(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ (2）如果部分損失，損失程度為60，則保險人如何賠償？其賠款為多少？ 解：（解：（1）按照定值保險的規(guī)定，）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人金額為賠償金額，因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金應當按保險金額賠償，其賠償

5、金額為額為100萬元。萬元。（2）保險人）保險人 賠償金額保險金賠償金額保險金額額損失程度損失程度1006060萬萬元元5、李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則： (1)財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？（2）家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么 解：（解：（1）因為第一危險賠償方式是）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的

6、損償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為失（或第一危險）為15萬元，所以萬元，所以保險公司應當賠償保險公司應當賠償15萬元。萬元。 （2）保險公司應當賠償）保險公司應當賠償20萬元。萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失為該保險金額范圍內(nèi)的損失為20萬元。萬元。 6某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年1月1日至12月31日。(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險

7、公司應賠償多少？為什么？解：（解：（1）保險公司賠償金額損失金）保險公司賠償金額損失金額額保險保障程度保險保障程度80100/20040萬萬元。元。 因為該保險為不足額保險，所以采因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。用比例賠償方式。 （2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。賠。 7某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發(fā)生保險事故，損失32萬元，被保險人支出施救費用10萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式）解：由于該保險為不足

8、額保險，解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。所以采用比例賠償方式。 保險公司賠償金額保險公司賠償金額（損失金額施救費用）（損失金額施救費用）保險保險金額金額/保險價值（或保險保障程度）保險價值（或保險保障程度） （3210）40/80=21萬元萬元 8 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。1999年9月12日趙某病情發(fā)作，不幸去世。其丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，問保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么？解：保險公司應當拒付。解：保險公司應當拒付。 因為趙

9、某未履行如實告知義務，投保時對因為趙某未履行如實告知義務，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實。事實。 因此按照我國現(xiàn)行因此按照我國現(xiàn)行保險法保險法的規(guī)定，由的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務，所以，一保險于趙某故意不履行告知義務，所以，一保險公司可以不承擔拒付保險金義務；二保險公公司可以不承擔拒付保險金義務；二保險公司可以不退還保險費。司可以不退還保險費。 9某人將一批財產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分攤方法，按我國保險法規(guī)定，A、B兩家保險公司應分別賠付多少？解：解

10、： 按照我國保險法的規(guī)定，在重復保險的情況下按照我國保險法的規(guī)定，在重復保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分攤，即比例責按保險金額占保險金額總額的比例分攤，即比例責任制。因此：任制。因此： A保險公司的賠償責任保險公司的賠償責任 損失金額損失金額A保險公司承保的保險金額保險公司承保的保險金額/所有保所有保險公司承保的保險金額總額險公司承保的保險金額總額 56（64）3萬元萬元 B保險公司的賠償責任保險公司的賠償責任 損失金額損失金額B保險公司承保的保險金額保險公司承保的保險金額/所有保所有保險公司承保的保險金額總額險公司承保的保險金額總額 54（64）2萬元萬元 10某人將同一批財產(chǎn)向

11、甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為4.8萬元和3.2萬元，后在保險期內(nèi)因保險事故損失4萬元。因為保單上約定采用限額責任分攤，甲、乙兩家公司應分別賠償多少？解：解： 甲保險公司的賠償責任甲保險公司的賠償責任 損失金額損失金額甲保險公司的賠償甲保險公司的賠償限額限額/各保險公司賠償限額總和各保險公司賠償限額總和 44（43.2）2.2萬元萬元 乙保險公司的賠償責任乙保險公司的賠償責任 損失金額損失金額乙保險公司的賠償乙保險公司的賠償限額限額/各保險公司賠償限額總和各保險公司賠償限額總和43.2（43.2）1.77萬元萬元 11李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一

12、份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問：(1) 李某的家人能領(lǐng)取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。解：（解：（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔猓├钅乘劳龅慕驅(qū)儆谝馔鈧Γ瑢儆谝馔鈧ΡｋU的保險責傷害，屬于意外傷害保險的保險責任，因此李某的家人只能領(lǐng)到任，因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元萬元的保險金。的保險金。 （2）對王某的）對王某的10萬元賠款應全萬元賠款應全部歸李某的家人所有。人身保險是部歸李某的家人所有。人身保險是給付性質(zhì)，不存在額外獲益，所以給付性質(zhì)，不存在額外獲益，所以可以同時獲得賠款

13、和保險金。可以同時獲得賠款和保險金。12一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應當給誰？為什么？解：此企業(yè)處理錯誤。解：此企業(yè)處理錯誤。 因為受益人是在人身保險合同中因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。險金請求權(quán)的人。在指定受益人的情況下，只有受益在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權(quán)；同

14、時在指定人才有保險金請求權(quán)；同時在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務或按遺產(chǎn)分割。不得用于清償債務或按遺產(chǎn)分割。因此該保險金應當歸劉二。因此該保險金應當歸劉二。 13張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為10萬元，保險期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的10萬元保險金，若：(1)王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險金中支取2萬元，您認為這種說法正確嗎？為？（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認為這種說法正確

15、嗎？為什么？ 解：（解：（1）此該說法錯誤。）此該說法錯誤。 因為受益人是在人身保險合同中由被保險因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險險金請求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務。金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務。（2）此該說法錯誤。）此該說法錯誤。 因為一則在人身保險合同中只要求投保人因為一則在人身保險合同中只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，保險事在投保時對保險標的具有保險利益

16、，保險事故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；二則王故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；二則王某為受益人，享有保險金請求權(quán)，保險金不某為受益人，享有保險金請求權(quán)，保險金不是遺產(chǎn)是遺產(chǎn)。 14、有一批貨物出口，貨主以定值保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為20萬元。問： （1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ （2）如果部分損失，損失程度為80，則保險人如何賠償？其賠款為多少？ （1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。 因此，保險人應當按保險金額賠償， 其

17、賠償金額為24萬元。 （2）保險人按比例賠償方式。 賠償金額保險金額損失程度248019.2萬元 答案 15 某車主將其價值50萬元的汽車向保險人投保，保險金額50萬元。在保險期內(nèi)由于第三者責任造成被保險車輛損壞，花去修理費10萬元。如果被保險人向保險公司索賠，得賠款10萬元，然后保險公司取得向第三者責任方的代位求償權(quán)。則： （1） 如果保險公司向第三者追得8萬元，應如何處理這筆賠款？ （2） 如果保險公司向第三者追得12萬元，又應如何處理？ 分析：如果保險公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險人所有；若保險公司向第三者追得了12萬元，則保險公司可

18、留下行使代位求償權(quán)獲得的10萬元，因為超過其賠款金額的部分不能行使代位求償權(quán)，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險人。 16 某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災而被毀，若： （1）當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？ （2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應賠多少？ （3）如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？ 分析：當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元

19、； 而當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。 當房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。 17 某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？ 分析：因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以它不能獲得保險公司的賠償。 18 某人在行走時不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害險保額10萬元。其受益人在獲得10萬元的保險金后，又以家屬身份向肇事車主索賠