保險學(xué)復(fù)習(xí)資料

1、 第一章 風(fēng)險與保險* 學(xué)習(xí)目標與重點： l 深刻理解風(fēng)險的含義與特征； l 熟悉風(fēng)險管理的概念與基本程序，掌握風(fēng)險管理的基本方法； l 重點掌握衡量風(fēng)險的兩個指標、風(fēng)險處理方法的選擇與可保風(fēng)險的條件。 第一節(jié) 風(fēng)險概述 一、風(fēng)險的含義:損失的不確定性是風(fēng)險的本質(zhì) 風(fēng)險不是抽象的概念; 風(fēng)險損失是不確定的; 風(fēng)險是客觀存在的; 風(fēng)險是與人類經(jīng)濟活動相伴的概念. 1）是否發(fā)生;2）發(fā)生的時間;3）發(fā)生的地點; 4）損失的程度;5）發(fā)生的范圍 二、衡量風(fēng)險的兩個重要指標: 損失發(fā)生頻率與損失程度 四、風(fēng)險的特征: 1.客觀性; 2.損失性; 3.單一風(fēng)險發(fā)生的不確定性; 4.普遍性; 5.社會性;

2、 6.總體風(fēng)險發(fā)生的可預(yù)測性; 7.可變性. 五、風(fēng)險的構(gòu)成要素：風(fēng)險因素,風(fēng)險事故,損失和載體 1、風(fēng)險載體:風(fēng)險具體化后所直接影響的對象。比如人身、財產(chǎn)、責(zé)任等。 2、風(fēng)險因素：增加損失發(fā)生的頻率或嚴重程度的因素（1）有形（物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險因素：環(huán)境、位置、構(gòu)造和使用等。 （2）無形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險因素：主要來自觀念和文化的差異。 道德風(fēng)險因素：不誠實的表現(xiàn) 行為風(fēng)險因素：不認真不謹慎（雖然未必故意） 3、風(fēng)險事故：損失的直接原因，自然的、人為的或者經(jīng)濟的?？杀５暮筒豢杀５摹ｏL(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。 4、損失：價值的消滅或減少，直接的和間接的。可保的和不可保的。 直接損失

3、是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失等。 多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。 六、風(fēng)險的分類 兩種不同性質(zhì)的風(fēng)險:投機風(fēng)險與純粹風(fēng)險 按風(fēng)險危及的范圍分類; 財產(chǎn)保險 責(zé)任保險 信用保險 人身保險 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的概念: 風(fēng)險管理的概念： 一個組織或個人為了降低風(fēng)險的負面影響而進行決策和實施的過程。 二、風(fēng)險管理的基本程序: 三、風(fēng)險管理的基本方法 （一）風(fēng)險規(guī)避 （二）損失控制 （三）損失融資 風(fēng)險規(guī)避（回避） 1、風(fēng)險規(guī)避意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零，即完全避免參加某項活動。

4、2、風(fēng)險規(guī)避存在的問題 （1）可能但不可行，如與水有關(guān)的風(fēng)險 （2）回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險，如不坐船，有汽車火車飛機的風(fēng)險 （3）可能造成利益受損，如新產(chǎn)品（新藥）研制 損失控制 通過降低損失發(fā)生頻率和/或損失嚴重程度來降低損失的期望成本的行為，稱為損失控制。 損失控制的兩種方法 1、 防損：主要影響損失發(fā)生頻率，如，飛機機械故障定期檢修 2、 減損：主要影響損失嚴重程度，如，自動滅火系統(tǒng)，汽車安全氣囊 損失（風(fēng)險）融資 為了償付或沖抵損失而采取的資金融通的措施，稱為損失融資。 損失融資的兩種方法 1、自留 2、轉(zhuǎn)移 1、 自留 當(dāng)損失是由個人或組織的自有基金來支付時，那么這些損失就

5、是通過自留來融資的。 自留往往有三種情況（1）對潛在損失估計不足（2）損失金額相對較低，經(jīng)濟上微不足道（3）通過對風(fēng)險和風(fēng)險管理方法的認真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險。 2、轉(zhuǎn)移 （1）保險 保險購買者向保險公司繳納保費，保險公司接受保費，建立基金以賠付特定損失（實際上等于為這些損失進行融資）。 保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施。 （2）其他合同性的風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施：銷售，財產(chǎn)委托，租賃合同，擔(dān)保合同等（誰向誰轉(zhuǎn)移？ ） 第三節(jié) 風(fēng)險管理與保險 一、風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方法 1.控制型非保險轉(zhuǎn)移方式:借助經(jīng)濟合同等法律文件,將損失的法律責(zé)任轉(zhuǎn)移給非保險人的企業(yè)或其他個人. 三種具體方式:買賣合同,分包合同和開脫責(zé)

6、任合同. 2.財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移方式:借助經(jīng)濟合同,將損失的財務(wù)后果轉(zhuǎn)移. 區(qū)別:1)只轉(zhuǎn)移損失的法律責(zé)任;2)轉(zhuǎn)移損失的財務(wù)承擔(dān). 3.財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移方式:是純粹風(fēng)險的最重要管理方式. 出于經(jīng)營穩(wěn)定性的需要,將不可預(yù)期的損失轉(zhuǎn)化為可預(yù)期損失. p 保險是財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式的核心部分. 二、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系 1.兩者的共同基礎(chǔ)都是風(fēng)險。 2.保險是社會經(jīng)濟中專門應(yīng)對風(fēng)險損失的經(jīng)濟補償制度。保險并不能包容所有的風(fēng)險，只能覆蓋可保風(fēng)險。 3.一般而言，風(fēng)險管理視為企業(yè)的一種經(jīng)濟管理活動。保險視為一種社會風(fēng)險損失的經(jīng)濟補償制度。 4.保險始終是風(fēng)險管理中最普遍，最基礎(chǔ)的方法。風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展，增

7、強了保險經(jīng)營的經(jīng)濟效益。 三、可保風(fēng)險的條件: 1.風(fēng)險損失必須可以用貨幣來計量的.(人身定額). 2.風(fēng)險發(fā)生必須是具有偶然性的.(就單個具體標準而言) 3.風(fēng)險的發(fā)生必須是意外的.(非故意的) 4.風(fēng)險必須是大量標的均有遭受損的可能性. 5.風(fēng)險發(fā)生必須是應(yīng)有重大損失的可能性. 本章小結(jié): n 風(fēng)險/損失的不確定性是風(fēng)險的本質(zhì)n 純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險n 風(fēng)險因素,風(fēng)險事故和損失 復(fù)習(xí)思考題: 舉例說明直接和間接損失之間的區(qū)別。 解釋道德風(fēng)險和心理風(fēng)險。 解釋純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。 風(fēng)險的度量方法 可保風(fēng)險的特征 保險深度：保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險

8、業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。保險深度取決于一國經(jīng)濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。 保險密度：保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額。第二章 保險存在與發(fā)展的基礎(chǔ)第一節(jié) 保險產(chǎn)生與發(fā)展 學(xué)習(xí)目標與重點：了解三種主要的經(jīng)濟補償方式及各自的特點； 重點掌握保險存在與發(fā)展的五大基礎(chǔ)和衡量保險發(fā)展水平的兩大指標； 初步掌握保險與社會經(jīng)濟文化環(huán)境的關(guān)系，主要是與經(jīng)濟和人口的關(guān)系。 (一)商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 1.原保險的產(chǎn)生與發(fā)展。 (1)海上保險的起源和發(fā)展。海上保險是一種最古老的保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來的。 共同海損的分攤原則是海上保險的萌芽。 船舶抵押借款(Bottomry)是海上

9、保險的初級形式。 現(xiàn)代海上保險的發(fā)展 (四)世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1、判斷發(fā)達程度的主要指標。主要包括：保費收入；保險深度；保險密度。 第二節(jié) 保險的概念 （一）保險的定義 定義概括為：“保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。” 這一定義具有普遍的適用性，但是，財政救災(zāi)后備和經(jīng)濟單位或個人自保不能被認為是保險。（二）保險的本質(zhì) 保險的本質(zhì)是指保險的社會屬性，指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。是一種經(jīng)濟補償機制。保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別: v 保險與儲蓄: 保險與救濟: 保險與賭博:v 需求動機不

10、同; 救助方式不同 目的不同 v 權(quán)利主張不同; 權(quán)利義務(wù)不同 條件不同v 運行機制不同; 行為對象不同 機制不同v 行為后果不同. 主張權(quán)利不同 后果不同第三節(jié) 經(jīng)濟補償方式經(jīng)濟補償方式及其比較: p 以國家為主體的補償方式 財政集中型的后備基金 p 以經(jīng)濟單位為主體的補償方式 自保型的后備基金 p 以保險公司為主體的補償方式 保險合同 /收取保費建立保險基金 u 比較:1)補償基金來源不同;2)補償范圍不同;3）補償?shù)男再|(zhì)特征不同.第四節(jié) 保險經(jīng)營的基礎(chǔ) 保險經(jīng)營五大基礎(chǔ): 1.自然基礎(chǔ); 風(fēng)險的客觀性,普遍性,損害性以及單一風(fēng)險的不確定性,2.經(jīng)濟基礎(chǔ); 剩余產(chǎn)品的存在3.技術(shù)基礎(chǔ); 不

11、確定性向可測性轉(zhuǎn)化u 保險精算的基本原理:收支相等原則和大數(shù)原則 4.法律基礎(chǔ); 保險法5.制度基礎(chǔ). 目前是我國保險業(yè)發(fā)展的最好時機，“國十條” 第五節(jié) 保險與社會經(jīng)濟文化環(huán)境 1.保險與經(jīng)濟發(fā)展水平;2.保險發(fā)展與人口;3.保險發(fā)展與家庭;4.保險發(fā)展與社會文化環(huán)境 本章小結(jié): n 三種主要的經(jīng)濟補償方式n 保險存在與發(fā)展的基礎(chǔ)n 衡量保險業(yè)發(fā)展水平指標n 我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 ：有差距,發(fā)展速度快,發(fā)展?jié)摿Υ蟀l(fā)展不均衡:主體間,區(qū)域間第三章 保險的功能與作用*l 學(xué)習(xí)目標與重點：l 掌握保險的含義與本質(zhì)； l 了解保險形態(tài)的劃分方法； l 重點掌握保險的功能和作用 第一節(jié) 保險的性質(zhì)1)損

12、失說:損失賠償說;損失分擔(dān)說;風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說;人格保險說2)非損失說:技術(shù)說;欲望滿足說;財產(chǎn)共同準備說;相互金融機關(guān)說3)二元說:否定人身保險說;擇一說 第二節(jié) 保險的功能 二、保險的基本功能（一）分散危險功能 為了確保經(jīng)濟生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。（二）補償損失功能 保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。 分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險本質(zhì)特征的

13、最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險的兩個基本功能。三、保險的派生功能（一）積蓄基金功能預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分攤金則必然形成積蓄。保險這種以保險費的形式預(yù)提分攤金并把它積蓄下來，實現(xiàn)時間上分散危險的功能，就是保險的積蓄保險基金功能。（二）監(jiān)督危險功能 分散危險的經(jīng)濟性質(zhì)表現(xiàn)為保險費的分擔(dān)，參加保險者必然要求盡可能減輕保費負擔(dān)而獲得同樣的保險保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險監(jiān)督。 監(jiān)督危險是為了減少損失補償，所以該功能是保險基本功能之中的補償損失功能的派生功能。 第三節(jié) 保險的作用 一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于

14、企業(yè)加強經(jīng)濟核算 （三）有利于企業(yè)加強危險管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 （一）保障社會再生產(chǎn)的正常進行 （二）推動商品的流通和消費 （三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 （四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn) （五）增加外匯收入，增強國際支付能力 （六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金 第四節(jié) 商業(yè)保險 一、保險的商品屬性 （一）保險的商品形態(tài) 原因還在于在市場經(jīng)濟條件下保險基金的籌集和保險補償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險人出售保險單和投保人交付保險費的買賣方式得以實現(xiàn)。所以，我們可以說保險的商品形態(tài)是保險分配關(guān)系得以實現(xiàn)的

15、一種形式，亦即保險分配關(guān)系的商品化；所謂的保險商品論，亦即保險分配關(guān)系商品化的理論。 （二）保險商品的價值和使用價值 1.保險商品價值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動 保險商品的價值是物化于保險本身的勞動，即用來生產(chǎn)因危險損失引起的保險補償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動。 （2）量的規(guī)定性凈保費率 保險商品的價值量決定于保險金額的平均損失率，即決定于損失機率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價值量。所以，保險商品的價值量（凈費率部分）決定不受價值規(guī)律支配，而是受危險發(fā)生的或然率支配。 （二）保險商品的價值和使用價值 2.保險商品使用價值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟保障。（2

16、）量的規(guī)定性保險金額。（三）保險商品等價交換原理 保險費是單個保險的市場價格，投保人支付這個價格取得保險保障，他們之所以愿意購買保單，是因為他們在比較危險處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財務(wù)的機會成本上，認為保險公司提供的這個保障值這個價，兩廂情愿就是等價交換。 二、商業(yè)保險的概念 （一）商業(yè)保險的定義 商業(yè)保險，又稱合同保險或自愿保險。所謂商業(yè)保險，即保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。 （三）保險商品交換的特點 1.契約性 2.期限性 3.條件性 4.諾承性 三、商業(yè)

17、保險與類似制度比較 （一）商業(yè)保險與社會保險比較 社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險三種。社會保險是社會保障的主要內(nèi)容。 1.實施方式不同 2.舉辦主體不同 3.保費來源不同 4.保險金額不同（二）商業(yè)保險與政策性保險比較 政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保險，即社會保險；另一是經(jīng)濟政策性保險，也就是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。經(jīng)濟政策性保險的對象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。 1.舉辦主體不同 2.經(jīng)營目標不同 3.承保機制不同 第

18、五節(jié) 保險公司 一、保險公司的性質(zhì) 非銀行金融機構(gòu)的一種形態(tài)。 二、保險公司的功能 一是組織經(jīng)濟補償功能、掌管保險基金功能和防災(zāi)防險功能。二是作為金融機構(gòu)的保險公司的功能，有融通資金和吸收儲蓄的功能。 所謂的金融型保險公司，即是組織經(jīng)濟補償和融通資金這兩個基本功能的統(tǒng)一。 （一）組織經(jīng)濟補償功能基本功能之一 保險公司通過承保業(yè)務(wù)把被保險人的風(fēng)險集中在自己身上，出險時則履行賠償義務(wù)，實現(xiàn)了保險的補償損失功能；另一方面，它又通過擴大承保面（標的大量化）和再保險把風(fēng)險分散出去，在被保險人和保險人之間進行風(fēng)險的分攤，從而實現(xiàn)了保險分散危險損失的功能。（四）融通資金功能基本功能之一 保險公司把積累的暫時

19、不需要賠付或給付的巨額保險基金用于短期貸放或投資，這種把補償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力，就是保險公司的融通資金功能。該功能是基于保險公司掌管保險基金的功能，或者說是后者的派生功能，也是保險公司之所以被稱為金融機構(gòu)的條件。 （二）掌管保險基金的功能 保險公司為了實現(xiàn)其組織經(jīng)濟補償?shù)墓δ?，通過收取保費，建立保險基金。盡管保險公司所積累的保險基金屬于保險公司所有（壽險保單的現(xiàn)金價值除外），但是，從保險分配關(guān)系的本質(zhì)看，毋寧說是保險公司的或有債務(wù)。（三）防災(zāi)防險功能 保險公司所具有的為保障國家、經(jīng)濟單位和個人財產(chǎn)安全及維護人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力。第五節(jié) 保險公司（五）吸收儲蓄功能

20、在這里提的是“吸收儲蓄功能”，而不是“儲蓄功能”，因為儲蓄是屬于貨幣信用的范疇，既非保險的功能，亦非保險公司的功能。 三 保險形態(tài)的劃分1按實施方式分： 自愿保險、法定保險2. 按保險標的分： 財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用/保證保險3按承保方式分： 原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險4按保險屬性分： 商業(yè)保險、社會保險、政策性保險、互助合作保險5按保險價值分： 定值保險合同、不定值保險合同、定額保險合同v 第四章 保險合同l 學(xué)習(xí)目標與重點：l 掌握保險的概念與特征； l 重點掌握保險合同的構(gòu)成要素與具體內(nèi)容； l 掌握保險合同的訂立、生效、履行、變更、終止與爭議處理等相關(guān)內(nèi)容

21、 v 第一節(jié) 保險合同概述三、保險合同的定義及特征保險合同獨特的法律特征： 1補償性 2屬人性：以國籍為標準，是指凡是本國人，不論其在國內(nèi)還是國外， 都受本國法律的約束3射幸性：合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件4雙務(wù)性：合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同5附和性：一方當(dāng)事人事先印好標準合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方只能作取與舍的決定。6條件性7要式性 四保險合同與保險法保險法的對人效力 法律對人效力的立法原則有屬人主義、屬地主義、保護主義和結(jié)合主義保險法的空間效力 法律的溯及力：一般都采用不溯及既往的原則。 第二節(jié) 保險合同的要素一.保險合同的當(dāng)事人

22、保險合同的當(dāng)事人包括保險人與投保人。 保險人叫承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，享有收取保險費的權(quán)利，并對被保險人承擔(dān)損失賠償或給付保險金義務(wù)的一方當(dāng)事人（法人）。 投保人是指與保險人訂立保險合同并負有交付保險費義務(wù)的另一方當(dāng)事人。（法人，自然人） 保險合同的關(guān)系人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人” 受益人又叫保險金的受領(lǐng)人。即人身保險合同中由被保險人或投保人指定，當(dāng)保險合同規(guī)定的條件實現(xiàn)時有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。（多存在于死亡保險中）已確定受益人是指被保險人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權(quán)分享，也

23、不得用于清償死者生前的債務(wù) 未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒有其他受益人等，這時，被保險人的法定繼承人視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn) 案例解析： 為什么保險公司分別向二人支付了金額不等的保險金呢？由于王某在投保學(xué)生平安保險時沒有指定受益人，依照保險法的規(guī)定：被保險人死亡之后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。按照繼承法的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權(quán)，王某的父親在王某死亡后身故

24、，也同樣不影響保險金的分配，因此王某的父母每人各應(yīng)受益保險金元。王某的父親身故后，他應(yīng)受益的元保險金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父間進行二次分配，每人各分得元。因此，本案例中保險金元，保險公司向李女士支付了元，向王某的祖父支付了0二保險合同的客體（一）保險利益是保險合同的客體(二)保險利益是保險合同得以成立的前提條件，也是維持保險合同有效的重要條件之一 投保人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。v 保險標的與保險利益的關(guān)系 保險標的與保險利益互為表里、互相依存，保險標的是保險利益的有形載體，保險利益是保險標的的經(jīng)濟內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)

25、嫁風(fēng)險的經(jīng)濟額度，同時也是保險人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的重要依據(jù)。 三保險合同的內(nèi)容（一）關(guān)于責(zé)任免除1. 不承保的風(fēng)險，即損失原因免除； 2. 不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除； 3.不承保的標的，包括絕對不保的和可特約承保的標的。 4.保險法規(guī)定，保險人對責(zé)任免除事項不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力（ 523） 需要注意的是，保險金額只是保險人負責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。 (二)投保方的主要義務(wù) 如實告知的義務(wù)繳納保險費的義務(wù)加強安全和防災(zāi)防損的義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)（三）保險人

26、的主要義務(wù) 保險人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險賠付的義務(wù)說明合同內(nèi)容（尤其對責(zé)任免除條款必須明確說明）和詢問投保人的義務(wù)及時簽單的義務(wù)對投保人或被保險人負有保密的義務(wù)促進防災(zāi)減損的義務(wù)支付其他必要特殊費用的義務(wù) 第三節(jié) 保險合同的訂立，變更，終止一.保險合同的訂立（一）保險合同的訂立原則 保險法第11條：“投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益” （二）保險合同訂立的形式投保單又稱要保書。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。暫保單又稱臨時保單。 法律效力與正式保險單完全相同，只是有效期較短，一般為30天 暫保單并不是訂立保險合同的必經(jīng)程序

27、3保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證 保險憑證與保險單具有同樣的法律效力，凡保險憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險單的條款為準，二者有抵觸時以保險憑證上的內(nèi)容為有效（三）保險合同的訂立程序 要約訂約提議提出保險要求 構(gòu)成要約的條件有以下幾點：（1）要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；（2）要約必須向特定的人發(fā)出；（3）要約應(yīng)當(dāng)是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；（4）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。 承諾接受提議同意承保 承諾一般要具備以下條件：（1）承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；（2）承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；（3）承諾必須在要約

28、規(guī)定的期限內(nèi)作出；（4）承諾必須以要約要求的形式予以承諾。承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人 要約一經(jīng)承諾，合同即告成. 在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。【案例】合同生效不等于保險責(zé)任開始 在保險實務(wù)中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責(zé)任開始的時間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。 追溯保險，即保險責(zé)任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是保險公司對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔(dān)保險責(zé)任，此種情形多適用于海上保險合同。另外，觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險公司才開始承擔(dān)保險責(zé)

29、任。即保險責(zé)任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同。 (五) 保險合同的有效與無效 1 保險合同的有效條件 ： 主體合意 客體合法 雙方權(quán)利、義務(wù)對等2. 保險合同的無效按照保險合同無效的性質(zhì)，分為絕對無效和相對無效 保險合同的絕對無效是指保險合同訂立時起就不發(fā)生法律效力，如行為人不合格，采取欺詐脅迫等手段訂立的合同，違反法律或行政法規(guī)的合同等 保險合同的相對無效是指合同訂立后，因其違反公平、誠信原則，由利害關(guān)系人提出，經(jīng)有關(guān)機關(guān)確認無效，予以撤消的保險合同3.無效保險合同的確認保險合同的當(dāng)事人是否具有行為能力保險合同的內(nèi)容是否合法保險合同的當(dāng)事人意思表示是否真實保險合同

30、是否違反國家利益和社會公共利益4.保險合同無效的原因承保危險不存在投保人對投保的標的不具有保險利益投保人故意違反告知義務(wù)，牟取非法利益投保人采用欺詐手段訂立超額保險合同，騙取保險賠償?shù)?，其超額部分無效未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額。5.無效保險合同的處理 返還財產(chǎn)。保險合同被確認無效后，因其自始無效，當(dāng)事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)賠償損失。對無效保險合同給當(dāng)事人造成的損失，應(yīng)按照過錯責(zé)任原則，由有過錯的一方賠償，如是雙方過錯，則相互賠償追繳財產(chǎn)。對于違反國家利益和社會

31、公共利益的保險合同，應(yīng)當(dāng)追繳財產(chǎn)，收歸國庫 二合同的變更 （一）在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人的變更1.允許保險單隨保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險人也可隨保險標的轉(zhuǎn)讓而自動變更，毋須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效2.保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方為有效 注意：并不是非經(jīng)保險人同意保險標的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險合同會因此而終止 （二）在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更1.被保險人變更。在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人 2.投保人變更。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人；如果是以死亡為給付保險金條件

32、的保險合同，須經(jīng)被保險人本人書面同意，才能變更投保人 3.受益人的變更。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意 （三）保險內(nèi)容的變更由投保方原因引起的變更 投保人根據(jù)自己的實際需要提出變更合同內(nèi)容 投保人必須進行的變更由保險方原因引起的變更 主要是保險合同基本條款的變更三保險合同的終止（一）保險合同的解除 1.約定解除是指合同當(dāng)事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可行使解除權(quán)，使合同的效力消滅。一旦該情形出現(xiàn)，一方當(dāng)事人可解除保險合同。2.協(xié)商解除是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預(yù)料的

33、情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當(dāng)事人無法履行各自的責(zé)任或合同的履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。3.法定解除是指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人都有權(quán)解除保險合同，終止合同效力。4.裁決解除裁決解除是指產(chǎn)生解除保險合同糾紛，糾紛當(dāng)事人根據(jù)合同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機構(gòu)裁決解除保險合同 （二） 保險雙方當(dāng)事人解除合同的權(quán)利1.對于投保人來說，除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權(quán)隨時解除保險合同2.但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為3.對于貨物運輸保險合同和

34、運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險合同 四險合同條款的解釋原則 文義解釋原則：即按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則 意圖解釋原則：即必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時的真實意圖進行解釋的原則 有利于被保險人和受益人的原則：當(dāng)保險條款出現(xiàn)含糊不清的意思時，應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則 補充解釋原則是指當(dāng)保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進行務(wù)實、合理的補充解釋，以

35、便合同的繼續(xù)執(zhí)行案例 案爭論的焦點在于，投保人按約定交納保費是否為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件。我們知道，財險合同屬于承諾性合同，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實一致并達成書面協(xié)議，保險合同即告成立，保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任。其中最主要的是投保人負有支付保費的義務(wù)，保險人負有承擔(dān)保險標的遭受損害補償?shù)牧x務(wù)。本案中，保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費，對投保人拖欠保費的，保險人可通過索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時生效即保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任作出特別約定，只是在保單中注明，保費分兩次交付，11月份交清。故

36、鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費不是保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費之日起生效”。這樣，即使投保人分文未交，保險人也必須承擔(dān)保險責(zé)任。因此，本案保險合同成立時，應(yīng)視為合同簽訂時開始生效，保險人便開始承擔(dān)保險責(zé)任?？偨Y(jié)（抄PPT） 第五章 保險的基本原則 財產(chǎn)保險的基本原則 保險利益原則最大誠實信用原則近因原則 損失補償原則代位求償與委托原則 重復(fù)保險分攤原則 第一節(jié) 保險利益原則 一.保險利益又稱可保利益，是指投保人或者被保險人在保險標的上因具有某種利害關(guān)系而 享有的為法律所承認的、可以投保的經(jīng)濟利益。保險利益是保險合同的效力要件。 保險利益是指投保人對保險標的具有的

37、法律上承認的利益，具體構(gòu)成的三個必要條件： 1、具備法律上承認并為法律所保護的利益。 2、具備可以用貨幣計算和估價的利益。只有如此，當(dāng)造成損失時，保險人才可能據(jù)以賠償。 3、必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確認或能夠確認的利益。所謂確定的利益，包括既得利益（如因?qū)δ池敭a(chǎn) 具有所有權(quán)而產(chǎn)生的利益）和預(yù)期利益（如產(chǎn)品銷售商對產(chǎn)品的預(yù)期利潤等）。這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。 合法的利益、確定的利益、經(jīng)濟上的利益，三者是保險利益的構(gòu)成條件，缺一不可。只有同時滿足這三個條件，投保人對保險標的才具有真正的保險利益，簽訂的保險合同才可能有效。 第二節(jié) 最大誠信原則 最大誠信原則的內(nèi)容 一

38、.告知 告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律，實事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。 1.投保方對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險和標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險方作口頭或書面的申報。 2.保險方應(yīng)將對投保方利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保方。 （一）投保方應(yīng)告知的內(nèi)容 1.在保險合同訂立時根據(jù)保險人詢問，對已知或應(yīng)知的與保險標及其危險有關(guān)的重要事實如實回答 2.保險合同訂立后保險標的危險增加應(yīng)及時通知保險人 3.保險標的轉(zhuǎn)移時或保險合同有關(guān)事項有變動時投保人或被保險人應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人的確認后，方可變更合同并保證合同的效力。 4.保

39、險事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時通知保險人。 5.有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知保險人。 （二）保險人應(yīng)告知的內(nèi)容 1.保險合同訂立時保險人應(yīng)主動地向投保人明確說明保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。 （三）投保方的告知形式 1.無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險標的的危險狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人 2.詢問回答告知又稱主觀告知，是指投保方只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保方可無須告知 我國與許多國家一樣，保險立法要求投保方采取詢問回答即主觀告知的形式履行其告知義務(wù) （四）保險人的告知形式 1.明確列明是指保

40、險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明，在保險合同之中，即視為已告知投保人。 2.明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進行正確的解釋。 （五）投保人或被保險人違反告知義務(wù)的表現(xiàn) 漏報。誤告。隱瞞。欺詐。 （六）保險人違反告知義務(wù)的表現(xiàn) 1.未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù) 2.保險人在保險業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方 3.拒不履行保險賠付義務(wù) 4.阻礙投保方履行如實告知義務(wù) 5.誘導(dǎo)投保方不履行如實告知義務(wù) 6.承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益 國際保險市場上，一般只要求保險人做到明確列明 我國則對保險人的告知形式采用明確列明與明確說

41、明相結(jié)合的方式，要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說明 二.保證 保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性 保證是保險人接受承保或承擔(dān)保險責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件 （一）保證的形式 根據(jù)保證的事項是否存在，保證可分為確認保證和承諾保證 1.確認保證事項涉及過去與現(xiàn)在，它是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證 2.承諾保證是指投保人對將來某一特定事項的作為或不作為，其保證事項涉及現(xiàn)在與將來，但不包括過去。 根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證 1.明示

42、保證通常用文字或書面形式載于保險合同中，成為 保險合同的條款 2.默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚并遵守的一些通行的準則。 三.棄權(quán)與禁止反言 1.棄權(quán)是保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán) 2.禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利 棄權(quán)與禁止反言往往產(chǎn)生于保險代理人與投保人之間的關(guān)系上 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時間上或空間上與損失最接近的原因 按照近因原

43、則，當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時，保險人才給予賠付 二.近因原則的分析和運用 （一）近因的認定方法 從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理 從損失開始，自后向前追溯 （二）近因的認定與保險責(zé)任的確定 1.同時并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析 某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償； 而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風(fēng)險，所以保險人應(yīng)予

44、以賠償 多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷 2.連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責(zé)？ 據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償 某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花

45、引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財產(chǎn)損失。 本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風(fēng)險火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任 保險風(fēng)險 保險人賠付新原因 近因 除外風(fēng)險 保險人不賠付 第四節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則的概念(一) 損失補償原則的含義 損失補償原則的基本含義是指在補償性的保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失 質(zhì)的規(guī)定，即只有保險事故發(fā)生造成保

46、險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任 量的限定，即被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受的實際損失為限，即賠償恰好可以使保險標的在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)（二）保險補償?shù)膶崿F(xiàn)方式 1 現(xiàn)金賠付 2 修理 3 更換 4 重置 損失補償原則的例外情況 定值保險 重置成本保險 第五節(jié) 代位求償原則 一.概念 代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行求償（或求償）的權(quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán) 代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán) 二.代位原則的內(nèi)容 1.代位求償權(quán)。 2.物上代位。物上

47、代位是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標的的權(quán)利與義務(wù) 物上代位是一種所有權(quán)的代位 三.行代位求償權(quán)的前提條件 1.保險標的損失的原因是保險責(zé)任事故 2.保險標的損失的原因同時又是由于第三者的行為所致 3.保險人取得代位求償權(quán)是在履行了賠償責(zé)任之后 四.代位求償原則的適用范圍 1.代位求償權(quán)一般不適用于人身保險。但是，在醫(yī)療保險中，保險人對于因第三者責(zé)任而支付的保險金仍可以進行追償 保險人一般不對自己的被保險人或者其組成人員行使代位求償權(quán)（除非他們是故意行為） 2.關(guān)于物上代位權(quán)的行使 海上保險中的

48、委付是物上代位的例證 委付是海上保險中的一種賠償制度，是被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨?與代位求償權(quán)不同，保險人處理受損標的所得的一切收益，歸保險人所有，即使該利益超過保險賠款仍歸保險人所有 。 第六節(jié) 重復(fù)保險分攤原則 一.概念 分攤原則是在被保險人重復(fù)保險的情況下而產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則，是指在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得到的總賠償金不得超過實際損失額 二.方法 1.比例責(zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險金額比例分攤制，該分攤方法是將各保險人所承

49、保的保險金額進行加總，得出各保險人應(yīng)分攤的比例，然后按比例分攤損失金額 2.責(zé)任限額制。責(zé)任限額制又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險人分攤賠款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無他保的情況下各自單獨應(yīng)負的責(zé)任限額進行比例分攤賠款 3.順序責(zé)任制。順序責(zé)任制又稱主要保險制，該方法是各保險人所負責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先簽訂保單的保險人首先負責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分 我國采用比例責(zé)任制的分攤方法 重復(fù)保險的分攤方法舉例（查Ppt）n 第六章  人身保險n 第一節(jié)       人身保險概述n 一、人身保險的含義

50、n 是指以人的生命或身體為保險標的，當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。n 二、人身保險事故的特點（一）   大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性（二）   保險事故的發(fā)生具有分散性。n 與財產(chǎn)保險相比，人身保險在業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。（三）   死亡風(fēng)險隨被保險人年齡的增長而增加。n 三、人身保險合同的特點（一）人身保險合同的保險金額不以保險標的的價值為依據(jù)確定（二）人身保險合同屬于約定給付性合同（三）人身保險合同中保險利益是以人與人的關(guān)系來確定

51、的（四）人身保險合同一般為長期性合同n 四、人身保險的分類（一）   按保險責(zé)任分類n 人壽保險n 意外傷害保險n 健康保險n 第二節(jié) 人壽保險 n 一、概念人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。當(dāng)發(fā)生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責(zé)任。 n 二、人壽保險的基本特征n 1.風(fēng)險的特殊性2.業(yè)務(wù)的長期性3.儲蓄性 在人壽保險中，保險人每年收取的保險費超過其當(dāng)時需要支付的保險金。這個超過部分是投保人提前交給保險人，用于履行未來義務(wù)的資金。在它還沒有履行保險義務(wù)期間，它相當(dāng)于投保人存在保險人

52、處的長期性的儲蓄存款。 n 三、 人壽保險的種類n 按照不同的分類標準，人壽保險可以有不同的類別。1.按保險事故劃分，可分為死亡保險、生存保險和兩全保險（l）死亡保險。這是以被保險人的死亡作為給付保險金條件的保險。（2）生存保險。是以被保險人在一定時期內(nèi)繼續(xù)生存為給付保險金條件的保險。（3）兩全保險。又稱生死合險，是把定期死亡保險和生存保險結(jié)合起來的保險形式。也就是說，被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期時仍生存，保險人按照合同均承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。n 2.按照有無利益分配劃分，可分為分紅保險與不分紅保險（1）分紅保險（2）不分紅保險 3.按參加保險的人數(shù)不同劃分，可分為

53、單獨人壽保險、聯(lián)合人壽保險和團體人壽保險。(1) 單獨人壽保險。n （2）團體人壽保險。團體人壽保險以一定社會團體為投保人，以團體全體成員為被保險人，以被保險人指定的家屬或其他人為受益人的保險。（3）聯(lián)合人壽保險。聯(lián)合人壽保險是把有一定利害關(guān)系的2人或3人以上的人視為一個被保險人整體。 n 一、死亡保險（一）死亡保險的含義n 是指以被保險人的死亡作為保險事故的保險。 （二）死亡保險的種類1、定期死亡保險2、終身死亡保險n 1、定期死亡保險n 又稱定期壽險n 含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責(zé)給付保險金的人壽保險。n 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。n 特點：n 保險期限固定n 保險費率較低n 2、終身死亡保險n 又稱終身壽險n 含義：一種不定期的死亡保險。只要保險合同有效，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。n 特點： n 保險費率較高n 投保人一般以均衡保費的形式繳納保費n 保單具有現(xiàn)金價值n 按照繳費方式可以分為：n 普通