銀行信貸業(yè)務(wù)流程

1、銀行基本信貸業(yè)務(wù)流程銀行基本信貸業(yè)務(wù)流程第三節(jié)第三節(jié) 信貸業(yè)務(wù)組信貸業(yè)務(wù)組織體系織體系（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部；（二）市場(chǎng)營(yíng)銷部（公司部+個(gè)人部）； （三）貸款審查委員會(huì)； （四）其它相關(guān)部門根據(jù)工作職責(zé)為信貸經(jīng)營(yíng)管理提供支持和監(jiān)督 。（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部l作為全行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究、決策、組織、溝通和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。l 風(fēng)險(xiǎn)管理部的主要職責(zé)包括：1研究確定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，并對(duì)其實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)；2審定年度總體風(fēng)險(xiǎn)限額和資本控制目標(biāo)，審定信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)敞口限額；（敞口是指根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征所處行業(yè)確定的評(píng)級(jí)類別，不同類型敞口對(duì)應(yīng)不同的信用等級(jí)測(cè)評(píng)表）3審核內(nèi)部控制流程，審定各專門委員會(huì)提交的工

2、作目標(biāo)及計(jì)劃，并對(duì)其工作情況進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)；4定期分析、評(píng)價(jià)全行整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督組成部門的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，制定改善風(fēng)險(xiǎn)管理的措施；5審議各級(jí)行長(zhǎng)提請(qǐng)審議的重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)和交易項(xiàng)目；6對(duì)其他全行性的重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)做出決策，并組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督實(shí)施。市場(chǎng)營(yíng)銷委員會(huì)l研究審定并監(jiān)督執(zhí)行全行信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略與策略，審定直接管理客戶名單，決定對(duì)重要客戶的營(yíng)銷方案。l市場(chǎng)營(yíng)銷委員會(huì)的主要職責(zé)包括：1研究制定全行市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略與策略；2組織、領(lǐng)導(dǎo)和管理全行市場(chǎng)營(yíng)銷工作；3審定直接管理客戶名單；4決定對(duì)重要客戶的營(yíng)銷方案等。（二）市場(chǎng)營(yíng)銷部（三）貸款審查委員會(huì) l 作為各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)決策的集

3、體議事機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)和審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行智力支持和權(quán)力制約。l 貸審會(huì)（合議會(huì)議）的主要職責(zé)包括：l 1、審議職責(zé)范圍內(nèi)的信貸事項(xiàng)；l 2、督促有關(guān)部門落實(shí)貸審會(huì)（合議會(huì)議）審議、有權(quán)審批人審批的各類信貸事項(xiàng)；l 3、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下級(jí)行貸審會(huì)（合議會(huì)議）工作。l市場(chǎng)營(yíng)銷部門直接面對(duì)客戶，承擔(dān)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評(píng)估）和貸后管理職責(zé)；l風(fēng)險(xiǎn)管理部門，承擔(dān)全行風(fēng)險(xiǎn)管理的政策制定、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具模型開發(fā)及風(fēng)險(xiǎn)敞口的控制等總體性、系統(tǒng)性、基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)管理職能；授信執(zhí)行政策制度的制定、信貸業(yè)務(wù)實(shí)施、貸后監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等職能；l 不良資產(chǎn)處置部門，負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的清收、

4、處置和管理等工作；l 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門和資產(chǎn)負(fù)債部門負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)資本配置管理、信貸資產(chǎn)規(guī)模管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)制定和績(jī)效考核管理；l 法律事務(wù)部門，為信貸經(jīng)營(yíng)管理提供合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、法律支持和相關(guān)業(yè)務(wù)指導(dǎo)；l 科技部門，負(fù)責(zé)為信貸經(jīng)營(yíng)管理電子化提供技術(shù)和資源支持；l 審計(jì)、監(jiān)察部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行再監(jiān)督。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)有權(quán)審批人貸款審查委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理部市場(chǎng)營(yíng)銷部風(fēng)險(xiǎn)決策智力支持和制約在線監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)分類信貸審查授信限額信貸授權(quán)制度約束產(chǎn)品銷售、貸前調(diào)查、客戶服務(wù)、關(guān)系維護(hù)、貸后管理等貸款期限短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款貸款用途流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款對(duì)象公司貸款和個(gè)人貸款貸款方式信

5、用貸款和擔(dān)保貸款（質(zhì)押、抵押和擔(dān)保）貸款人自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款貸款人組成獨(dú)立貸款和銀團(tuán)貸款商業(yè)銀行貸款分類商業(yè)銀行貸款分類l1、法人客戶類信貸業(yè)務(wù)法人客戶類信貸業(yè)務(wù)l2、個(gè)人客戶類信貸業(yè)務(wù)個(gè)人客戶類信貸業(yè)務(wù) 法人客戶信貸業(yè)務(wù)l 概念：法人客戶信貸業(yè)務(wù)是銀行對(duì)法人客戶提供的本外幣貸款、進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn)、透支等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。l 品種：目前商業(yè)銀行開辦的法人客戶信貸業(yè)務(wù)品種主要包括：流動(dòng)資金貸款、對(duì)公客戶活期存款賬戶透支、非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)、固定資產(chǎn)貸款、商品房開發(fā)項(xiàng)目貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款、城市土地開發(fā)貸款、高等學(xué)校房地產(chǎn)貸

6、款、銀賃通業(yè)務(wù)、國(guó)際貿(mào)易融資、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款、信貸資產(chǎn)回購(gòu)業(yè)務(wù)、低信用風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)保函、對(duì)外擔(dān)保、承諾類意向類業(yè)務(wù)。個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)l 概念：個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。l 種類：l 個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人自用車貸款、個(gè)人薪資保障貸款、房抵貸以及僅含有消費(fèi)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。l 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信貸業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)村新居住房貸款、含有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。承兌l承兌，是指承兌人（銀行）應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和銀行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票承兌期限不得超過6個(gè)月。信用證l信用證，是一種有條件的銀行付款承諾，是指一家銀行（開證行）應(yīng)進(jìn)口商（申請(qǐng)人）的要求，開給出口商（收益人）的，憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證文件。l信用證，是指開證行應(yīng)申請(qǐng)人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的單