收單機構培訓：銀行卡基礎知識

1、做銀行卡服務專家做銀行卡服務專家 創(chuàng)客戶首選品牌創(chuàng)客戶首選品牌銀行卡基礎知識介紹銀行卡基礎知識介紹受理銀行卡對特約商戶的益處受理銀行卡對特約商戶的益處一、方便消費者購物，提升商戶銷售量。二、比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，減少了從客戶收銀員商戶 會計銀行的現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)。三、提升了交易速度，加快了商戶資金的使用效率。四、吸引更多的消費者。五、幫助商戶在市場競爭中建立優(yōu)勢地位。 什么是銀行卡什么是銀行卡？ 銀行卡的起源和發(fā)展銀行卡的起源和發(fā)展： 銀行卡是一種由銀行發(fā)行的融存款、取款、轉帳、消費結算等為一體的綜合性、多功能的電子支付工具。 貨幣信用發(fā)展：商業(yè)信用銀行信用綜合信用 銀行卡基礎知識銀行卡基礎知識第

2、一階段（20世紀初40年代末），商業(yè)信用階段： 銀行卡最早起源于美國。1915年美國的一些商店、飲食業(yè)為了擴大銷售、招攬生意、方便顧客，創(chuàng)立了一種“信用籌碼”，其雛形類似一種金屬徽章，后來演變?yōu)橛盟芰现瞥傻目ㄆ?，作為客戶購物消費的憑證，持卡人可以先賒銷貨物或消費，事后付款，這可以說是信用卡的萌芽；1920年，美國各大電氣、石油公司推出了簽帳卡，供顧客用電和加油使用，其實質相當于先消費、后付款的信用卡；1946年，美國的狄納斯俱樂部和運輸公司發(fā)行了用于旅游、娛樂的信用卡；1949年，美國大來公司推出了在餐館使用的簽帳卡；1950年，美國狄納斯俱樂部在全美組織信用卡聯(lián)合經(jīng)營，凡是參加聯(lián)營飯店、餐館

3、所發(fā)行的信用卡均可以通用，大大擴展了信用卡的使用范圍。 第二階段（20世紀50年代80年代）銀行信用階段： 1952年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行了銀行信用卡，這是銀行信用卡的先河。到1959年，美國有60多家銀行開始發(fā)行信用卡。銀行發(fā)行信用卡是對持卡人的一種消費信貸，它將僅限于買賣雙方的商業(yè)性質的信用卡發(fā)展為涉及持卡人、特約商戶和銀行三方關系的銀行性質的信用卡。銀行信用卡信用程度更高、使用范圍更廣、功能更多，它使商業(yè)性質的信用卡發(fā)生了質的升華。 第三階段（20世紀90年代現(xiàn)在）綜合信用階段： 在這一階段，隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展和銀行卡應用領域的擴大，銀行卡實現(xiàn)了國際化，銀行卡的發(fā)行主體出現(xiàn)

4、了多樣化，銀行卡的信用融合了銀行信用、商業(yè)信用、個人信用甚至國家信用的綜合特征中國銀行卡發(fā)展歷程中國銀行卡發(fā)展歷程我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)是隨著改革開放的步伐發(fā)展起來的。從20世紀70年代末中國銀行開始從事信用卡代理業(yè)務至今，銀行卡已成為大眾日常生活必不可少的金融支付工具。概括起來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)大致走過了5個階段。1978年至1993年，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的萌芽、起步階段。開始代理信用卡業(yè)務，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了“零”的突破。1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張銀行卡-“中銀卡”。此后，其他銀行也紛紛開始發(fā)行自主品牌的銀行卡。1994年至1996年，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的初步發(fā)展階段。國有商業(yè)

5、銀行各分支機構在大中城市獨立發(fā)展銀行卡業(yè)務，股份制銀行也紛紛加入發(fā)卡行列，全國金卡工程開始啟動。 1997年至2001年，是我國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用初級階段。12座試點城市的區(qū)域銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)于1997年建成。隨后，深圳等6座城市也建立起了自己的跨行信息交換中心。這些中心的開通為各商業(yè)銀行拓寬銀行卡市場提供了公共的網(wǎng)絡平臺。從2004年1月1日起，國內所有跨行、跨地區(qū)使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯(lián)”標識。 2002年至2004年，是全面聯(lián)網(wǎng)通用階段。2002年3月26日，我國自己的銀行卡組織“中國銀聯(lián)股份有限公司”正式宣告成立。2002年，聯(lián)網(wǎng)通用“314” 目標基本實現(xiàn)。2003年，全國

6、地市級以上城市聯(lián)網(wǎng)通用基本實現(xiàn)。中國銀行卡發(fā)展歷程中國銀行卡發(fā)展歷程中國銀行卡發(fā)展歷程中國銀行卡發(fā)展歷程2004年至今，品牌創(chuàng)建階段。 2004年，中國銀聯(lián)提出創(chuàng)建民族銀行卡支付品牌，堅持人民幣銀行卡的自主知識產(chǎn)權。2005年4月，人民銀行、財政部等九部門明確提出要完善實施人民幣銀行卡技術標準，加大我國人民幣銀行卡技術標準的推廣發(fā)行力度。 截至2006年底，絕大多數(shù)發(fā)卡銀行都已發(fā)行符合國際標準的“62”字頭銀聯(lián)標準卡。銀聯(lián)標準已真正成為民族銀行卡產(chǎn)業(yè)的標準。 行業(yè)現(xiàn)狀行業(yè)現(xiàn)狀中國人民銀行2015年2月12日發(fā)布的2014年支付體系運行情況報告顯示，截至2014年末，全國累計發(fā)行銀行卡49.36

7、億張，較上年末增長17.13%。其中，借記卡累計發(fā)卡44.81億張，信用卡4.55億張。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國人均持有銀行卡3.64張，較上年末增長17.04%。其中，人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。北京、上海信用卡人均擁有量仍遠高于全國平均水平，分別達到1.7張和1.33張。銀行卡的分類銀行卡的分類按照信用卡發(fā)行機構劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡銀行卡銀行卡是由銀行等金融機構發(fā)行的，方便客戶取得融資途徑，并且具有購物消費、轉帳結算等功能的各種支付卡。非銀行卡非銀行主要包括商業(yè)機構發(fā)行的零售信用卡和旅游服務行業(yè)發(fā)行的旅游娛樂卡兩種。零售信用卡是由零售百貨公司、石油

8、公司、電信公司等企業(yè)發(fā)行，持卡人憑卡可以在指定的商店購物或在汽油站加油等，定期結算。這種信用卡流通范圍受到很大限制，發(fā)展范圍較窄。旅游娛樂卡是由航空公司、旅游公司等發(fā)行，用于支付各種交通工具的費用以及就餐、住宿、娛樂等，發(fā)行對象多為商旅人士。目前的美國運通卡和大萊卡即屬于此類信用卡。2）按照信用卡信息存儲媒介劃分，可以分為磁條卡和芯片卡磁條卡磁條卡產(chǎn)生的時間，大約在20世紀70年代初期。在這個時期，電子計算機在銀行的應用已經(jīng)較普遍，且已在發(fā)達國家聯(lián)網(wǎng)，這使銀行業(yè)務處理的效率和準確性都大為提高。銀行業(yè)務自動化在此基礎上也揭開丁新的一頁。磁性卡就是在信用卡的背面安裝一個帶有持卡人有關信息的供ATM

9、和POS終端識別與閱讀的磁條。目前，幾乎90以上的信用卡都為磁性卡，可以說，目前的信用卡時代是典型的磁性卡時代。 芯片卡芯片卡/智能卡是當今信用卡領域的新產(chǎn)品。所謂“智能卡”，實際上就是在信用卡上安裝一個拇指大小的微型電腦芯片，這個芯片包含了持卡人的各種信息。這種芯片與磁條相比，具有更高的防偽能力，一般不易偽造，因而更加安全。智能卡于20世紀70年代末在法國產(chǎn)生，其后各國都著手研制。目前，智能卡已經(jīng)廣泛的應用于我國銀行、電信、交通等社會的各個方面，得到了快速的發(fā)展。銀行卡的分類銀行卡的分類（3）根據(jù)清償方式的不同，可以劃分為：貸記卡、準貸記卡和借記卡 貸記卡即通常所稱的信用卡，是一種向持卡人提

10、供消費信貸的付款卡，持卡人不必在發(fā)卡行存款，就可以“先購買，后結算交錢”。根據(jù)客戶的資信以及其它情況，發(fā)卡行給每個信用卡賬戶設定一個“授信限額”，比如5000元。這意味著，持卡人可以使用信用卡付賬，只要累計不超過5000元即可。一般發(fā)卡行每月向持卡人寄送一次賬單，持卡人在收到賬單后的一定寬限期內，可選擇付清賬款，則不需付利息；或者付一部分賬款，或只付最低還款額，以后加付利息。由于信用卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在發(fā)卡行開有銀行賬戶。此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種，其核心特征是信用銷售和循環(huán)信貸。準貸記卡準貸記卡是我國為了適合我國政治經(jīng)濟體制、社會發(fā)展水平、人民的消費習慣等因素，在發(fā)

11、展具有中國特色信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，創(chuàng)造的一種絕無僅有的信用卡品種，此種信用卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，一般需要交納保證金或提供擔保人，使用時先存款后消費，存款計付利息，在購物消費時可以在發(fā)卡銀行核定的額度內進行小額透支，但透支金額自透支之日起計息，欠款必須一次還清，沒有免息還款期和最低還款額。其基本特點是轉帳結算和購物消費。銀行卡的分類銀行卡的分類借記卡相對應貸記卡“后付款”的是借記卡的“現(xiàn)付款”。為獲得借記卡，持卡人必須在發(fā)卡機構開有賬戶，并保持一定量的存款。持卡人用借記卡刷卡付賬時，所付款項直接從他們在發(fā)卡銀行的賬戶上轉到售貨或提供服務的商家的銀行賬戶上。因此借記卡的卡內資金實際上來

12、源于持卡人的支票帳戶或往來帳戶（即活期存款帳戶），借記卡的支付款額不能超過存款的數(shù)額，即不能透支。 其實，對于持卡人在賬面上來說，用借記卡付款的過程和從銀行直接提款，然后用現(xiàn)金付賬的過程，沒有本質的差別，只不過用卡要方便多了?？梢哉f，借記卡只是消費者支付現(xiàn)金或支票的另一種更方便的形式，借記卡也因此被稱為支票卡。銀行卡的分類銀行卡的分類 （4）按照流通范圍不同，可以分為國際卡和地區(qū)卡 國際卡 國際卡是指發(fā)卡機構發(fā)行的國際信用卡組織品牌的信用卡，在全球可以受理該品牌信用卡的機構、網(wǎng)點都可以暢通無阻。無論國際卡的發(fā)卡機構是哪個國家，信用卡的結算貨幣必須是可自由兌換貨幣。國際通用信用卡必須具備兩個條件

13、：國際信用卡組織品牌和結算貨幣為可自由兌換貨幣。地區(qū)卡 地區(qū)卡是由區(qū)域性信用卡組織發(fā)行或某個國家及地區(qū)發(fā)行的，僅可以在某個區(qū)域、國家或地區(qū)使用的信用卡。銀行卡的分類銀行卡的分類5）按照信用卡結算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡外幣卡外幣卡是指結算貨幣非發(fā)卡機構所在國家法定貨幣的信用卡。一般情況下，信用卡的經(jīng)營商多屬于可自由兌換貨幣國家的機構，因此在此種國家，不存在外幣卡與本幣卡的區(qū)別；而在大多數(shù)發(fā)展中國家，很多國家的貨幣都是不可自由兌換貨幣，因此，以此種貨幣作為結算貨幣的信用卡即便參加了國際信用卡組織，所發(fā)行的也只能是地區(qū)卡，無法國際通用。為此，發(fā)卡機構必須以某種可自由兌換貨幣，即國際通用的貨

14、幣作為自己國際卡的結算貨幣，從而實現(xiàn)發(fā)行國際通用信用卡的目的，這就是所謂的外幣卡。本幣卡本幣卡即以信用卡經(jīng)營者所在國家法定貨幣作為結算貨幣的信用卡。在法定貨幣為可自由兌換的國家，本幣卡只要是屬于國際信用卡組織的品牌即為國際卡，否則即為地區(qū)卡，即便結算幣種是可自由兌換的，也無法走出國門；在法定貨幣為不可自由兌換的國家，即使是國際信用卡組織品牌的信用卡，也只能是在國內使用，即本幣卡等同地區(qū)卡。銀行卡的分類銀行卡的分類（6）按照信用卡帳戶幣種數(shù)目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡單幣種信用卡單幣種信用卡即僅設置單一結算幣種的信用卡，傳統(tǒng)的信用卡均屬于此類型信用卡。雙幣種信用卡雙幣種信用卡是為滿足很

15、多法定貨幣為不可自由兌換貨幣的發(fā)展中國家的經(jīng)濟金融發(fā)展和日益頻繁的國際間結算的需要，信用卡經(jīng)營者出于節(jié)約資源成本，開發(fā)一卡多用的目的，所開發(fā)出的全新卡種。此種信用卡集合了外幣卡和本幣卡的功能特點，將本國貨幣和另外一種可自由兌換貨幣兩種結算幣種帳戶并存于一張信用卡之中，本國內使用時在本幣帳戶中進行帳務處理和結算，在國外使用時于外幣帳戶中進行帳務處理和結算，從而最終實現(xiàn)一張卡通行世界的最終目的。這種卡于 1996年由中國工商銀行在國內首次發(fā)行牡丹國際卡。銀行卡的分類銀行卡的分類 雙幣種卡受理的注意事項雙幣種卡受理的注意事項 雙幣種卡在國內的使用應視同人民幣交易，統(tǒng)一在受理人民幣的pos機上進行，避

16、免雙幣種卡被當做外幣卡，在僅受理外卡的pos機上使用銀行卡的分類銀行卡的分類（7）按照信用卡從屬關系，可以分為主卡和附屬卡主卡主卡是發(fā)卡機構對于年滿一定年齡，具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的工作和收入的個人發(fā)行的信用卡。附屬卡附屬卡是指主卡持卡人為自己具有完全民事行為能力的父母、配偶、子女或親友申請的情況下，由發(fā)卡機構發(fā)放的信用卡。主卡和附屬卡共享帳戶及信用額度，也可由主卡自主限定附屬卡的信用卡額度，主卡持卡人對于主卡和附屬卡所發(fā)生的全部債務承擔清償責任。在國外，主卡人除可以為自己的親友申請附屬卡以為，也可以為自己的商業(yè)合作伙伴申請附屬卡，但主卡持卡人和附屬卡持卡人二者相互之間需要為彼此信用卡

17、項下的債務承擔清償責任，也就是說，附屬卡持卡人對于主卡持卡人的債務也有清償責任。銀行卡的分類銀行卡的分類（8）按照持卡人信譽地位和資信情況，可以分為無限卡、白金卡、金卡、普通卡 發(fā)卡機構一般會按照信用卡申請者的社會身份地位、經(jīng)濟實力、購買消費能力、信用等級等標準發(fā)放不同等級的信用卡，一般以普通卡為最低級別，高級別信用卡的授信額度要高于低級別的信用卡。銀行卡的分類銀行卡的分類（9）按照信用卡發(fā)卡對象不同，可以分為公司卡和個人卡公司卡公司卡也稱為商務卡，是發(fā)卡機構發(fā)行對企事業(yè)、機關團體和軍隊院校等單位發(fā)行的銀行卡。使用對象為單位指定的人士。單位卡一般在卡片正面左下方印有“DWK”字樣。單位卡在境內

18、只允許消費，不可以提取現(xiàn)金。個人卡個人卡是發(fā)卡機構向具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的工作和收入的個人發(fā)放的信用卡，區(qū)別于公司卡。銀行卡的分類銀行卡的分類10）按照信用卡形狀不同，可以分為標準信用卡和異形信用 只能用于POS刷卡 不能用于ATM提現(xiàn) 受理方式與流程同標準卡片銀行卡的分類銀行卡的分類廣東發(fā)展銀行非常版“F”非常版“M”非常版銀行卡的分類銀行卡的分類興業(yè)銀行情侶卡加菲貓信用卡銀行卡的分類銀行卡的分類認識銀聯(lián)卡認識銀聯(lián)卡1）中國銀聯(lián)中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡組織，成立于2002年3月，總部設在上海。中國銀聯(lián)成立以來，順應國家社會經(jīng)濟發(fā)展和人民群眾用卡需要，

19、牢記歷史使命，履行社會責任，充分發(fā)揮銀行卡組織的職能作用，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了快速、健康發(fā)展，使我國發(fā)展成為全球銀行卡業(yè)務增長最快、潛力最大的國家之一。認識銀聯(lián)卡認識銀聯(lián)卡 2、銀聯(lián)標識：銀聯(lián)標識： 標識標識 標識的意義標識的意義 銀聯(lián)標識以紅、藍、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白顏色的銀聯(lián)標識以紅、藍、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白顏色的“ UnionPay ”英文和英文和“銀聯(lián)銀聯(lián)”中文造型。中文造型。 銀聯(lián)新標識是在維持銀聯(lián)老標識基本形象不變的基礎上產(chǎn)生的。與銀聯(lián)老標識相比，銀銀聯(lián)新標識是在維持銀聯(lián)老標識基本形象不變的基礎上產(chǎn)生的。與銀聯(lián)老標識相比，銀聯(lián)

20、新標識主要是增加了英文聯(lián)新標識主要是增加了英文“ UnionPay ” ，并對三色塊的面積、傾斜度等局部要素做了微，并對三色塊的面積、傾斜度等局部要素做了微調，充分體現(xiàn)了銀聯(lián)新標識的國際化特征，以及新老標識的延續(xù)性和繼承性調，充分體現(xiàn)了銀聯(lián)新標識的國際化特征，以及新老標識的延續(xù)性和繼承性 “銀聯(lián)銀聯(lián)”全息防偽標志全息防偽標志 雙色背景雙色背景 立體天壇立體天壇 全息放大鏡全息放大鏡 “銀聯(lián)銀聯(lián)”圖章圖章認識銀聯(lián)卡認識銀聯(lián)卡認識信用卡認識信用卡（一）正面內容（一）正面內容1、發(fā)卡機構名稱；2、發(fā)卡機構標志3、信用卡的使用范圍； 4、凸印的信用卡卡號及平面 印刷的卡號前四位數(shù)字5、信用卡的有效截止日期；6、持卡人性別、姓名；7、信用卡標志：認識信用卡認識信用卡（二）背面內容（二）背面內容1、磁條2、持卡人簽名欄和簽名3、卡號和卡片識別碼4、發(fā)卡銀行重要聲明5、發(fā)卡行客戶服務或 授權服務電話6、有些彩照信用卡還在 卡背面印有持卡人的 小幅彩照 ，作為身份 識別依據(jù)信用卡和借記卡的識別信用卡和借記卡的識別1）一般信用卡的正面一定印有激光防偽標志，借記卡不一定有。 2）信用卡一定印制有效期，借記卡不一定印制。3）信用卡卡號的印刷形式采用的