金融理財基礎知識培訓

1、-1 1-金融理財基礎知識金融理財基礎知識 證券部證券部：-2 2-課課 程程 目目 的的金融理財培訓的真正意義在于金融理財培訓的真正意義在于（一）給大家一個善用錢財、追求財富的理念，使個人的財務狀況處于最佳狀態(tài)，將資金作為最明智的安排和運用，使金錢產(chǎn)生最合理的效率和作用；（二）將理財觀念、理財技巧和理財知識融入日常工作，把握需求分析，審視內(nèi)在生活。-3 3- （高級理財規(guī)劃師） 講師介紹講師介紹-4 4-課課 程程 大大 綱綱-5 5-不善理財?shù)拿餍遣簧评碡數(shù)拿餍?6 6-事業(yè)事業(yè)變動變動遺產(chǎn)遺產(chǎn)爭執(zhí)爭執(zhí)退休退休養(yǎng)老養(yǎng)老高額高額教育費教育費投資投資陷井陷井健康健康惡化惡化意外意外突降突降高昂

2、高昂房價房價通貨通貨膨脹膨脹婚姻婚姻解體解體 人人 生生 困困 境境 人生可能遭遇的困境人生可能遭遇的困境-7 7-為什么要理財？為什么要理財？你你不理不理財財財財不理不理你你人生需要規(guī)劃人生需要規(guī)劃 錢財需要打理錢財需要打理 -8 8-十二五規(guī)劃來了，你該怎么辦？十二五規(guī)劃來了，你該怎么辦？挖煤挖礦的人發(fā)了財挖煤挖礦的人發(fā)了財 山西煤老板山西煤老板 下海經(jīng)商的人發(fā)了財下海經(jīng)商的人發(fā)了財 楊百萬楊百萬 辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的人發(fā)了財辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的人發(fā)了財 華西村華西村膽子大的人發(fā)了財膽子大的人發(fā)了財 傻子瓜子傻子瓜子添加文本添加文本八五八五七五七五六五六五你該怎么辦？你該怎么辦？ 買房炒股的人發(fā)了財買房炒

3、股的人發(fā)了財 炒房客、股民炒房客、股民走出國門的人發(fā)了財走出國門的人發(fā)了財 合俊集團，東莞加工廠合俊集團，東莞加工廠 十二五十二五 十一五十一五十五十五九五九五-9 9- 改革開放以來的六次全民發(fā)財機會，你抓住了幾次？ 六五規(guī)劃六五規(guī)劃，干個體，擺地攤，萬元了；七五規(guī)劃七五規(guī)劃，去鄉(xiāng)鎮(zhèn)，辦企業(yè)，十萬了；八五規(guī)劃八五規(guī)劃，去下海，去經(jīng)商，百萬了；九五規(guī)劃九五規(guī)劃，買煤廠，買礦山，千萬了；十五規(guī)劃十五規(guī)劃，出國門，做加工，億萬了；十一五規(guī)劃十一五規(guī)劃，買房子，買股票，全富了；十二五規(guī)劃十二五規(guī)劃，已經(jīng)出臺，新富豪創(chuàng)造進行時 第七次財富浪潮即將襲來，你如何應對？第七次財富浪潮即將襲來，你如何應對？十

4、二五規(guī)劃來了，你該怎么辦？十二五規(guī)劃來了，你該怎么辦？-1010-一個值得我們關注的現(xiàn)象一個值得我們關注的現(xiàn)象 -1111-收收入入35歲歲45歲歲60歲歲收入收入支出支出支支出出年齡年齡25歲歲55歲歲收入與支出演示收入與支出演示-1212-課課 程程 大大 綱綱-1313-理財理財（ financial planning ）：就是根據(jù)對風險的偏好和承受能力，合理安排資金的運用，并使之最大程度增值的過程。理財就是解決人生的財務問題理財就是解決人生的財務問題,幫助人們達成各種各樣的金融目標。幫助人們達成各種各樣的金融目標。什么是理財？什么是理財？-1414-掙掙防防 財財 富富省省賺賺金融機構

5、金融機構金融工具金融工具開源開源風風 險險理財示意圖理財示意圖什么是理財？什么是理財？節(jié)流-1515-1.30歲以后重理財歲以后重理財 2.要有足夠的耐心要有足夠的耐心 3. 先難后易先難后易 所謂的理財理財就是追求長期而穩(wěn)定的收益，它不同于投資投資，更不是投機投機。李嘉誠李嘉誠什么是理財？什么是理財？-1616-投資年數(shù)投資年數(shù)累計金額累計金額最后十年最后十年財富金額財富金額 10 20 30 40 15645 49423 122346 280000絕大多數(shù)的財富都是后期創(chuàng)造的從金額來看，你的理財賺錢的能力與日俱增，唯一需要的就是耐心賺15萬與賺1萬5同樣簡單 每年存每年存1000元，平均每

6、年升值元，平均每年升值8%，四十年后你，四十年后你將擁有將擁有鄰居家的百萬富翁鄰居家的百萬富翁(美美)-1717-課課 程程 大大 綱綱-1818-理財誤區(qū)理財誤區(qū)理財方法【隨大流】【沒有合理的預期】【賺錢比省錢重要】【理財=投資】 【不控制風險】 迷信【高風險高收益】幻想【一夜暴富】【沖動】理財理財-1919-VS國內(nèi)生產(chǎn)總值消費者物價指數(shù)理財目標：跑贏理財目標：跑贏CPICPI，趕過，趕過GDPGDP-2020-如何理財？如何理財？積累財富增加財富保護財富-2121-控制使用信用卡控制使用信用卡積累積累財富財富控制透支控制透支用現(xiàn)金支付用現(xiàn)金支付強制儲蓄強制儲蓄堅持記賬堅持記賬量入為出量入

7、為出積累財富積累財富-2222-應急資金應急資金流動性流動性安全資金安全資金安全性安全性閑置資金閑置資金收益性收益性投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)債券、保本型的銀行理財產(chǎn)品、保本型的券商理財產(chǎn)品等投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯、投資連結保險、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品等投資銀行短期儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品、短期保本型的券商理財產(chǎn)品等增加財富增加財富-2323-金融理財規(guī)劃的目標金融理財規(guī)劃的目標金融理財目標金融理財目標必要的資產(chǎn)流動性必要的資產(chǎn)流動性積累財富

8、積累財富合理的消費支出合理的消費支出實現(xiàn)教育期望實現(xiàn)教育期望合理的納稅安排合理的納稅安排完備的風險保障完備的風險保障有效的財產(chǎn)分配有效的財產(chǎn)分配與傳承與傳承安享晚年安享晚年-2424-理財規(guī)劃的總體目標理財規(guī)劃的總體目標財務自由財務安全金融理財規(guī)劃的目標金融理財規(guī)劃的目標-2525-理財規(guī)劃的主要內(nèi)容理財規(guī)劃的主要內(nèi)容教育規(guī)劃教育規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃 消費支出規(guī)劃消費支出規(guī)劃風險管理與風險管理與保險規(guī)劃保險規(guī)劃財產(chǎn)分配與財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃傳承規(guī)劃投資規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃稅收籌劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃-2626-資產(chǎn)保護資產(chǎn)保護稅收規(guī)劃稅收規(guī)劃/ /遺產(chǎn)規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃資產(chǎn)增值資產(chǎn)增值投資規(guī)劃投

9、資規(guī)劃財務安全財務安全現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃/ /保險規(guī)劃保險規(guī)劃/ /養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃-2727-2828-2929-3030-立項立項起草起草審核審核原則 短期現(xiàn)金需求可以用手頭現(xiàn)金來滿足，中長期需求，可以通過各種類型的儲蓄或者短期投資、融資工具來滿足。 配置“3-6月支出”額度的13以現(xiàn)金形式保存，23以活期儲蓄和貨幣市場基金的形式存在。 -3131- 消費支出規(guī)劃消費支出規(guī)劃-3232- 消費支出規(guī)劃消費支出規(guī)劃注意控制貸款額度：注意控制貸款額度：房屋月供款與稅前月總收入的比率一般不應超過25253030所有貸款月供與稅前月總收入的比率一般應控制在33333838之間-3333- 消費支出規(guī)

10、劃消費支出規(guī)劃建建 議議 貸款購房的房價最好控制在年收入的6倍以內(nèi)，貸款期限在815年。在這個范圍內(nèi)，月均還款支出的額度較為適宜。-3434- 消費支出規(guī)劃消費支出規(guī)劃-3535- 消費支出規(guī)劃消費支出規(guī)劃等額本金還款等額本金還款 貸款期限內(nèi)每月償還的本金相等而利息則減，故每月還款的總金額遞減，適用于目前還款能力較強而未來收入不確定的家庭。等額本息還款等額本息還款 貸款期限內(nèi)每月償還的本金與利息之和金額均等，適用于收入穩(wěn)定的家庭。 -3636-3737-3838-，-3939-4040- 教育規(guī)劃教育規(guī)劃建建 議議 考慮教育理財產(chǎn)品的考慮教育理財產(chǎn)品的安全性安全性和和收益性收益性，可采，可采用

11、定期定額的方式長期投資。用定期定額的方式長期投資。 如：以每月收入的固定比例進行教育費用的如：以每月收入的固定比例進行教育費用的規(guī)劃時，可定期定額購買穩(wěn)健型的投資組合。規(guī)劃時，可定期定額購買穩(wěn)健型的投資組合。 13為債券型投資基金、為債券型投資基金、l3為指數(shù)型基金、為指數(shù)型基金、13為股票型基金。為股票型基金。 教育規(guī)劃理財工具：教育儲蓄、教育保險、國債、信托、基金等。教育儲蓄、教育保險、國債、信托、基金等。-4141-4242-4343-4444-4545- 稅收籌劃方式： 利用稅收優(yōu)惠政策 推遲收入實現(xiàn)時間 投資免稅理財產(chǎn)品-4646-個人所得稅稅率表個人所得稅稅率表 級數(shù)全月應納稅所得

12、額（含稅級距）【稅率資訊網(wǎng)提供】全月應納稅所得額（不含稅級距）稅率(%)速算扣除數(shù)1不超過1,500元不超過1455元的302超過1,500元至4,500元的部分超過1455元至4155元的部分101053超過4,500元至9,000元的部分超過4155元至7755元的部分205554超過9,000元至35,000元的部分超過7755元至27255元的部分251,0055超過35,000元至55,000元的部分超過27255元至41255元的部分302,7556超過55,000元至80,000元的部分超過41255元至57505元的部分355,5057超過80,000元的部分超過57505元的

13、部分4513,505-4747-養(yǎng)老規(guī)劃要考慮的問題： 確定合適的退休年齡 合理安排退休后所需生活費用 選擇適當?shù)酿B(yǎng)老投資工具 選擇合適的投資工具-4848-4949-理財規(guī)劃的主要內(nèi)容理財規(guī)劃的主要內(nèi)容教育規(guī)劃教育規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃 消費支出規(guī)劃消費支出規(guī)劃風險管理與風險管理與保險規(guī)劃保險規(guī)劃財產(chǎn)分配與財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃傳承規(guī)劃投資規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃稅收籌劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃-5050-家庭形成期家庭形成期2535歲 家庭成長期家庭成長期 3055歲家庭成熟期家庭成熟期5060歲家庭衰老期家庭衰老期60歲以后特征特征 從結婚到子女出生，家庭隨子女出生而增加。 從子女出生到完成學業(yè)

14、為止，家庭成員數(shù)固定。 從子女完成學業(yè)到夫妻均退休為止，家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少。 從夫妻均退休到夫妻一方過世為止，家庭成員只有夫妻兩人。（也稱為空巢期）收入收入 及及支出支出 收入以雙薪家庭為主，支出隨成員增加而上升。 收入以雙薪家庭為主，支出隨成員固定而趨于穩(wěn)定，但子女上大學后學雜費用負擔重。 收入以雙薪家庭為主，事業(yè)發(fā)展和收入達到巔峰。支出隨成員數(shù)減少而降低。 以理財收入及移轉性收入為主，或變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計。支出發(fā)生變化，醫(yī)療費用提高，其他費用降低。儲蓄儲蓄 隨成員增加而下降，家庭支出負擔大。 收入增加而支出穩(wěn)定，在子女上大學前儲蓄逐步增加。 收入到達巔峰，支出可望降低。 大部分情況下

15、支出大于收入，為耗用退休準備金階段。居住居住 和父母同住或自行購房租房 和父母同住或自行購房租房 與老年父母同住或夫妻兩人居住 夫妻居住或和子女同住資產(chǎn)資產(chǎn) 可積累的資產(chǎn)有限 可積累的資產(chǎn)逐年增加 可積累的資產(chǎn)達到巔峰 逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應付退休后生活費開銷負債負債 通常要背負高額房貸 若已購房，為交付房貸本息、降低負債余額的階段 應該在退休前把所有的負債還清 應該無新增負債家庭生命周期各階段特征及財務狀況家庭生命周期各階段特征及財務狀況 理財生命周期理財生命周期-5151-家庭形成期家庭形成期家庭成長期家庭成長期家庭成熟期家庭成熟期家庭衰老期家庭衰老期保險安排保險安排隨家庭成員增加提高壽險保額以

16、子女教育年金儲備高等教育學費以養(yǎng)老險或遞延年金儲備退休金投保長期看護險或將養(yǎng)老險轉即 期年金信托安排信托安排購置房產(chǎn)信托 子女教育金信托退休安養(yǎng)信托遺產(chǎn)信托核心資產(chǎn)核心資產(chǎn)配置配置 股票70% 債券10% 貨幣20%股票60% 債券30% 貨幣10% 股票50% 債券40% 貨幣10% 股票20% 債券60% 貨幣20%信貸運用信貸運用信用卡、小額信貸 房屋貸款、 汽車貸款還清貸款無貸款或者 反按揭家庭生命周期各階段的理財重點家庭生命周期各階段的理財重點 理財生命周期理財生命周期-5252-8080后理財計劃后理財計劃 保守派理財方案保守派理財方案進取派理財方案進取派理財方案1準備必需的應急金

17、。2用收入的25進行按揭購房。3將收入的30用于基金投資。4收入的10可以進行小額投資。5將收入的10進行保險投資。1準備必須的日常生活費。2將每月25的固定收入納入個人儲蓄計劃。3用收入的20定期、定額投資基金。4用收入的10進行小額投資。5將收入的10用于購置保險。-5353-5454-家庭資產(chǎn)負債表家庭資產(chǎn)負債表 年 月 日 單位：元 資資 產(chǎn)產(chǎn)負負 債債 及及 凈凈 資資 產(chǎn)產(chǎn)流動流動資產(chǎn)資產(chǎn)現(xiàn)金與活期存款定期存款借出款其他 5000012000000流動流動負債負債短期欠款賒賬款信用卡透期長期貸款貸款住房貸款汽車貸款消費貸款助學貸款其他貸款100000015

18、000000100000投資投資 資產(chǎn)資產(chǎn)股票債券基金其他1523008000000實物實物 資產(chǎn)資產(chǎn)房產(chǎn)汽車珠寶古董其他11000002100005000080000凈凈 資資 產(chǎn)產(chǎn)凈 資 產(chǎn) 607200年金年金保險保險資產(chǎn)資產(chǎn)年金及養(yǎng)老賬戶壽險現(xiàn)金價值其他 600004500070000資產(chǎn)總額資產(chǎn)總額 2017300負負 債債 及及 凈凈 資資 產(chǎn)產(chǎn)總總 額額 2017300-5555-5656-家庭收支表家庭收支表 年 月 日 單位:元一、收入一、收入工資薪水工資薪水工資 獎金 加班費 其他264000兼職收入兼職收入提成 傭金 其他60000投資收入投資收入利息 股息 租金收入 其

19、他72000其他收入其他收入35000收入總額收入總額431000二、支出二、支出日常生活費支出日常生活費支出食 用 消耗品64800家庭支持費支出家庭支持費支出水電煤氣 電話 電視 汽車使用 房租36000醫(yī)療費支出醫(yī)療費支出保健 醫(yī)藥6000保險保險家財 意外 壽險 養(yǎng)老年金 健康醫(yī)療4000教育支出教育支出學雜費 書籍文具費4000償還債務及利息償還債務及利息償還貸款 利息支出180000稅款支出稅款支出個人所得稅 其他26400耐用品購置耐用品購置家用電器 其他15000招待費支出招待費支出餐費 禮品15000休閑娛樂支出休閑娛樂支出美容 健身 旅游 其他30000其他支出其他支出10

20、000支出總額支出總額391200三、盈余三、盈余 39800-5757-家庭財務狀況分析指標家庭財務狀況分析指標項目項目計算公式計算公式參考值參考值主要功能主要功能結余比率年結余/年稅后收入10儲蓄意識和投資理財能力投資凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50投資意識清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)50綜合償債能力負債比率負債/總資產(chǎn)50綜合償債能力即付比率流動資產(chǎn)/負債70短期償債能力負債收入比率年債務支出/年稅后 收入40短期償債能力流動性比率流動資產(chǎn)/月支出3應急儲備狀況-5858-課課 程程 大大 綱綱-5959-6060-投資工具比較投資工具比較-6161-工具工具風險收益特征風險收益特征缺點缺點存款

21、收益低、風險低落后于通脹保險收益低，消費品種投資效果差債券收益偏低，風險較小在物價上漲時跌幅較大股票收益高，風險大適合專業(yè)投資者基金收益高，風險適中適合各種投資者信托收益偏低，非主流品種幾乎沒有流動性外匯收益偏低，非主流品種不能自由兌換期貨收益高，風險大風險非常大房產(chǎn)收益高，風險大流動性太差，投資成本高黃金收益偏低市場空間小，限制因素多理財規(guī)劃的主要工具理財規(guī)劃的主要工具金融理財工具比較金融理財工具比較 -6262-股票股票對投資股票的建議：對投資股票的建議：1 1、價值投資：選擇優(yōu)秀企業(yè)股票長期持有2 2、見好就收3 3、對股票價格上升有合理預期4 4、買：有50%上漲空間，下跌不應超過15

22、%； 買10倍市盈率以下的。 市盈率（R/E）=價格/每股收益5 5、賣：割肉：不應超過買入價格的25% 拋：漲到50%左右 -6363-基金基金對投資基金的建議：對投資基金的建議：1、要堅持長期投資：紅利轉投、定期定投2、要進行分散投資3、要選擇有品牌的基金管理公司,而不是選擇基金經(jīng)理4、慎重投資單只規(guī)模過大的基金5、投資ETF是一種很好的方式 ETF：指數(shù)型基金,又稱被動型基金 -6464-課課 程程 大大 綱綱-6565-理財規(guī)劃師理財規(guī)劃師 就是運用理財規(guī)劃的原理、技術和就是運用理財規(guī)劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及企業(yè)、方法，針對個人、家庭以及企業(yè)、機構的理財目標，提供綜合性

23、理財機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。咨詢服務的人員。理財規(guī)劃師理財規(guī)劃師-6666- 目前我國市場上有關理財規(guī)劃師的國際認目前我國市場上有關理財規(guī)劃師的國際認證項目近十種，包括：證項目近十種，包括： 注冊理財規(guī)劃師（注冊理財規(guī)劃師（CFP） 財務顧問師（財務顧問師（RFC） 理財顧問師（理財顧問師（ChFC） 注冊財務規(guī)劃師（注冊財務規(guī)劃師（FP） 特許財富管理師（特許財富管理師（CWM） 注冊金融分析師（注冊金融分析師（CFA） 理財規(guī)劃師的發(fā)展理財規(guī)劃師的發(fā)展-6767-AFPAFP和和CFPCFP之間的關系之間的關系 -6868-AFPAFP和和CFPCFP的資格認證路徑圖

24、的資格認證路徑圖 -6969-AFPAFP資格申請人的從業(yè)機構要求資格申請人的從業(yè)機構要求 AFP資格申請人須具備在下列機構中從事金融理財資格申請人須具備在下列機構中從事金融理財或與金融理財相關的從業(yè)經(jīng)驗：或與金融理財相關的從業(yè)經(jīng)驗： 金融機構金融機構 會計師事務所會計師事務所 律師事務所律師事務所 國家勞動和社會保障部、中國金融理財標準委員國家勞動和社會保障部、中國金融理財標準委員會認定的其他機構會認定的其他機構理財規(guī)劃師的要求理財規(guī)劃師的要求-7070-銀行、保險、證銀行、保險、證券等營銷和客戶券等營銷和客戶服務人員服務人員正規(guī)院校培養(yǎng)正規(guī)院校培養(yǎng)專業(yè)的專業(yè)的FP、理財碩士理財碩士專業(yè)的會

25、計師、專業(yè)的會計師、律師、證券分析律師、證券分析師、稅務師師、稅務師理財從業(yè)人員的發(fā)展理財從業(yè)人員的發(fā)展-7171-7272-7373-7474-理財規(guī)劃的流程理財規(guī)劃的流程l 財務信息：固有資產(chǎn)、負債情況，每月收入、支出、結余情況等。l 非財務信息：風險承受能力、家庭成員狀況、職業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ取 期望目標：預期收益率、消費支出的金額和時間計劃等。-7575-7676-7777-理財規(guī)劃的流程理財規(guī)劃的流程-7878-7979-測試測試: :從猴子跌落測試你對金錢的態(tài)度從猴子跌落測試你對金錢的態(tài)度如果有一天你看到一只 猴子從樹上摔下來，你會認 為猴子哪部分先著地呢？ A A、頭部、頭部 B B、臀部、臀部 C C、腳、腳 D D、臂、臂-8