保險基礎(chǔ)知識新人培訓ppt課件

1、ppt課件課件.1壽險基礎(chǔ)知識壽險基礎(chǔ)知識新人培訓系列課程之三ppt課件課件.2ppt課件課件.3 目錄目錄風險與保險概述風險與保險概述1 1保險合同基礎(chǔ)知識保險合同基礎(chǔ)知識2 2保險的基本原則保險的基本原則3 3人身保險基礎(chǔ)知識人身保險基礎(chǔ)知識4 4誠信展業(yè)誠信展業(yè) 合規(guī)經(jīng)營合規(guī)經(jīng)營5 5ppt課件課件.4要目 從風險到保險 認 識 保 險 人 身 保 險 從風險到保險 銀 行 保 險ppt課件課件.5 風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預期結(jié)果與實際結(jié)果之間的差異程度，差異程度越大風險越大。 風險是獨立于人類意識的客觀存在，即風險的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。客觀性 風險無

2、時不在，無處不有，科學技術(shù)的發(fā)展使生產(chǎn)力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風險并未減少。普遍性ppt課件課件.61.2 風險要素風險要素風險因素風險因素風險事故風險事故風險損失風險損失引起引起風險因素風險因素、風險事故風險事故和和風險損失風險損失三者之間存在因果關(guān)系，即風險三者之間存在因果關(guān)系，即風險因素引起風險事故，而風險事故導致風險損失。因素引起風險事故，而風險事故導致風險損失。增加或產(chǎn)生增加或產(chǎn)生汽車剎車失靈導致車禍，造車車損及人員傷亡。汽車剎車失靈導致車禍，造車車損及人員傷亡。汽車剎車失靈即為汽車剎車失靈即為風險因素風險因素車禍為車禍為風險事故風險事故車損及人員傷亡為車損及人員傷亡為

3、風險損失風險損失剎車失靈剎車失靈車禍車禍車損及人員傷亡車損及人員傷亡ppt課件課件.7風險分類按性質(zhì)分按潛在損失形態(tài)分按產(chǎn)生原因分純粹風險投機風險財產(chǎn)風險人身風險靜態(tài)風險動態(tài)風險 純粹風險所致?lián)p失是“絕對”的，它是一個社會凈損失；投機風險所致?lián)p失是“相對”的，對于整個社會而言不一定有損失發(fā)生。 純粹風險的發(fā)生較有規(guī)律性，只要條件基本相同就會重復出現(xiàn)；投機風險運動的規(guī)律性則較差，很難運用數(shù)理統(tǒng)計手段探究其運動規(guī)律。 靜態(tài)風險是由于自然或人為因素造成的，而動態(tài)風險一般是由經(jīng)濟變動或科技發(fā)展引起的； 靜態(tài)風險一般只對個體或幾個單位發(fā)生作用，而動態(tài)風險則對整體發(fā)生作用； 靜態(tài)風險一般是純粹風險，而動態(tài)

4、風險可以是純粹風險，也可以是投機風險。 火災； 疾?。?意外。 賭博； 炒股票。 洪水； 臺風。 疾?。?傷殘。 疾??； 地震。 政策變化； 新技術(shù)應用。ppt課件課件.81.4 1.4 可保風險可保風險是指可以被保險公司接受的風險，是指可以被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)移的風險。或可以向保險公司轉(zhuǎn)移的風險。定義定義可保風險可保風險五大條件五大條件風險風險必須是純必須是純粹風險粹風險風險必須風險必須是可預測是可預測的的風險的發(fā)風險的發(fā)生是不可生是不可預料的預料的存在大量存在大量的同質(zhì)風的同質(zhì)風險險風險的發(fā)風險的發(fā)生是偶然生是偶然的的ppt課件課件.9 所謂風險管理，就是面臨風險者進行

5、風險識別、風險估測、風險評價、風險控制以減少風險負面影響的決策及行動過程。風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。 主動回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風險的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風險?；乇茱L險 在風險發(fā)生之前采取預防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護林等。預防風險 自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風險。自留風險 通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方，比如保險。轉(zhuǎn)移風險純粹風險的處理方法純粹風險的處理方法ppt課件課件.10 風險是保險產(chǎn)生和存在的自然前提。 風險的發(fā)展

6、是保險發(fā)展的客觀依據(jù)； 保險是一種有效、傳統(tǒng)的風險處理措施； 保險經(jīng)營效益受風險管理技術(shù)的制約。保險與風險的關(guān)系 風險不是投機性的； 對個別標的而言，風險的發(fā)生具有偶然性； 對大量的標的而言，風險的發(fā)生具有必然性； 風險的發(fā)生必須是意外的； 風險所致?lián)p失較大?？杀ｏL險的條件ppt課件課件.11要目 從風險到保險 認 識 保 險 人 身 保 險 認 識 保 險 銀 行 保 險ppt課件課件.12 在損失發(fā)生時保險公司只是起到了組織分攤損失的作用，并且因有效的組織風險損失分攤獲得了相應的報酬（示例）。 保險人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對風險發(fā)生的頻率有準確的估計。如果估計發(fā)生的頻率低于實際發(fā)生的頻率

7、，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言。 保險人通過大數(shù)法則估測風險發(fā)生頻率，為此要盡可能擴大風險單位數(shù)，并且風險事件必須是隨機事件，滿足大數(shù)法則的要求條件，將來該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致。ppt課件課件.13返回 假設某一地區(qū)有1000幢住房，每幢住房的價值為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災的發(fā)生頻率為0.1，且皆為全損。對此，保險公司提出的保險條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔火災發(fā)生所致的全部損失。 如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡單的計算就可以知道保險公司是怎樣兌現(xiàn)自己的承諾了。 所收金額1000110110000元

8、預計賠款金額10000.1100000100000元 賠后余額110000-10000010000元 從上述計算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險公司不僅通過每個房主繳納的110元（共11萬元）承擔起了每年應賠償火災損失10萬元的責任，還結(jié)余了1萬元。這1萬元可以用于保險公司提供此項服務的經(jīng)營費用開支。ppt課件課件.14 并非所有的風險都可以以保險的方式進行處理，保險人所承保的風險必須是可保風險?？杀ｏL險 保險是以風險損失分攤機制為基礎(chǔ)的，而這一機制的成功運作需要集合相當數(shù)量的同質(zhì)風險。集合眾多經(jīng)濟單位或個人所面臨的同質(zhì)風險 經(jīng)濟單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費。保險基金 保險風險損失分攤機制

9、的成功運作要求專門的組織機構(gòu)來進行操作和營運管理。營運風險損失分攤機制的組織機構(gòu)151.6 保險的定義保險的定義是指投保人投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費支付保險費，保險保險人人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保給付保險金責任險金責任的商業(yè)保險行為從風險的角度來看，保險是從風險的角度來看，保險是風險管理的一種方風險管理的一種方法法，或是，或是風險轉(zhuǎn)移的一種機制風險轉(zhuǎn)移的一種機制ppt課件課件.16經(jīng)濟性 從個別經(jīng)濟單位或個人的角度出發(fā)，保險是處理風險的一種經(jīng)濟方法，它具有

10、使自己所承擔的風險損失最低的特點?；ブ?保險是一種經(jīng)濟互助機制，一旦個別經(jīng)濟單位或個人遭受風險損失，則其他經(jīng)濟單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補償。契約性 從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，體現(xiàn)的是雙方當事人的一種交換關(guān)系?？茖W性 風險損失分攤機制得以實現(xiàn)是建立在有效測定風險發(fā)生頻率的基礎(chǔ)之上的，其所運用的數(shù)理統(tǒng)計工具具有較精確的科學性。ppt課件課件.17 保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現(xiàn)對遭受風險損失的被保險人或受益人提供經(jīng)濟保障。；保險人利用風險損失分攤機制為被保險人提供經(jīng)濟保障并沒有減少損失，而只是把損失平均

11、化了。風險損失分攤 保險基金的基本用途就是根據(jù)投保人和保險人的約定，在特定風險發(fā)生后對被保險人所遭受的風險損失進行經(jīng)濟補償； 對遭受風險損失的單位和個人進行經(jīng)濟補償是保險的目的，分攤風險損失只是實現(xiàn)經(jīng)濟補償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。補償風險損失由于保險補償給付的發(fā)生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進行投資活動提供了可能； 保險人為了使保險業(yè)務穩(wěn)定經(jīng)營并滿足自己的利潤要求必須壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動。派生的投資職能ppt課件課件.181.9 1.9 保險的功能保險的功能保險保障保險保障功能功能資金融通資金融通功能功能社會管理社會管理功能功能保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之

12、基保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基, ,最能體現(xiàn)保險業(yè)的特最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力色和核心競爭力 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償 人身保險人身保險保險金的給付保險金的給付 資金融通功能是指將保險資金中閑置的部分重新資金融通功能是指將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用 保險資金的融通應以保證保險的賠償或給付為前保險資金的融通應以保證保險的賠償或給付為前提，同時也要堅持合法性、流動性、安全性和效提，同時也要堅持合法性、流動性、安全性和效益性的原則益性的原則保險的社會管理功能是通過保險內(nèi)在的特性，促進保險的社會管理功能是通

13、過保險內(nèi)在的特性，促進經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)和有序經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展發(fā)展社會保障管理社會保障管理 社會風險管理社會風險管理社會關(guān)系管理社會關(guān)系管理 社會信用管理社會信用管理保險保障保險保障功能功能ppt課件課件.19微觀經(jīng)濟作用宏觀經(jīng)濟作用保障家庭生活穩(wěn)定穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營提高經(jīng)濟單位信用保障社會生產(chǎn)和再生產(chǎn)的順利進行穩(wěn)定社會秩序，安定社會生活有利于科學技術(shù)的運用和推廣影響金融市場的運行ppt課件課件.20 根據(jù)古史文稿的記載，遠自奴隸社會起就已經(jīng)有群體內(nèi)部互助救濟的方法和活動。 真正意義上的保險起源于14世紀的海上保險。世界上第一張保單是1347年10

14、月23日由意大利商人簽發(fā)的船舶承保單。 1762年，英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司人壽及遺囑公平保險社，該保險社依據(jù)生命表收取保險費，其成立標志者現(xiàn)代人壽保險的開始。ppt課件課件.21財產(chǎn)損失險責任保險信用保險保證保險財產(chǎn)保險人壽保險人身意外傷害保險健康保險人身保險保險ppt課件課件.221.8 保險的分類保險的分類財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失保險保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險人壽保險人壽保險按照按照保險標的保險標的分類分類強制保險強制保險按照實施方式分類原保險原保險按照按照風險轉(zhuǎn)移層次風險轉(zhuǎn)移層次分類分類共同保險共同保險按照按照承保方式承保方式分類分類自愿保險自愿保險再保險再保險復合保

15、險復合保險重復保險重復保險責任保險信用保險信用保險保證保險健康保險健康保險意外傷害意外傷害保險保險ppt課件課件.23要目 從風險到保險 認 識 保 險 人 身 保 險 人 身 保 險 銀 行 保 險ppt課件課件.24 目錄目錄保險合同基礎(chǔ)知識保險合同基礎(chǔ)知識2 2誠信展業(yè)誠信展業(yè) 合規(guī)經(jīng)營合規(guī)經(jīng)營5 5人身保險基礎(chǔ)知識人身保險基礎(chǔ)知識4 4風險與保險概述風險與保險概述1 1保險的基本原則保險的基本原則3 3ppt課件課件.252.1 保險合同的主體保險合同的主體保險合同的保險合同的當事人當事人保險合同的保險合同的關(guān)系人關(guān)系人保險人保險人投保人投保人在國際上，保險公司的組織形式主要是在國際上

16、，保險公司的組織形式主要是股份股份有限公司和相互保險公司有限公司和相互保險公司 投保人可以是法人，也可以是自然人，但投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須必須具有民事行為能力具有民事行為能力 必須具有必須具有交付保險費交付保險費的能力的能力 對保險標的具有對保險標的具有保險利益保險利益（又稱承保人）（又稱承保人）（又稱要保人）（又稱要保人）被保險人被保險人受益人受益人 被保險人的資格：人身保險合同中，被保險人的資格：人身保險合同中，法人法人不能作為被保險人不能作為被保險人 投保人與被保險人同屬一人或分屬兩人投保人與被保險人同屬一人或分屬兩人 被保險人的數(shù)量被保險人的數(shù)量 各類保險的被保險人各

17、類保險的被保險人 受益人是指人身保險合同中由被保險人或受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人 投保人指定受益人必須經(jīng)被保險人同意投保人指定受益人必須經(jīng)被保險人同意ppt課件課件.262.2 保險合同的客體保險合同的客體 保險利益保險利益是保險合同的客體保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保上承認的利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟聯(lián)系，它是投保人或被保險人可以向險標的之間的經(jīng)濟聯(lián)系，它是投保人或被保

18、險人可以向保險公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險保險公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關(guān)系，即投保人或被保標的所具有的法律上承認的利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險標的遭受風險事故而受損失，因保險標的未險人因保險標的遭受風險事故而受損失，因保險標的未發(fā)生風險事故而受益。發(fā)生風險事故而受益。 保險標的保險標的是保險利益的載體ppt課件課件.272.3 保險合同的特征保險合同的特征 保險合同保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議 收取保險費收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金賠償或給付保險金時保險人的基本義務 交付保險費交付保險

19、費是投保人的基本義務，請求賠償或給付保險金請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利282.4 保險合同的種類保險合同的種類按保險合同的性質(zhì)按保險合同的性質(zhì) 補償保險合同 給付保險合同按保險標的的價值在訂立合同時是否確定按保險標的的價值在訂立合同時是否確定 定值保險合同 不定值保險合同按承擔風險責任的方式按承擔風險責任的方式 單一風險合同 綜合風險合同 一切險合同按保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關(guān)系按保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關(guān)系 足額保險合同 不足額保險合同 超額保險合同按保險標的按保險標的 財產(chǎn)保險合同 人身險保險合同按承保方式按承保方式 原保險合同 再保險合同ppt課件

20、課件.292.5 保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容是指保險合同當事人之間由法律確認保險合同的內(nèi)容是指保險合同當事人之間由法律確認的權(quán)利和義務及相關(guān)事項。的權(quán)利和義務及相關(guān)事項。 保險條款保險條款按照保險條款按照保險條款性質(zhì)不同性質(zhì)不同基本條款基本條款附加條款附加條款按照保險條款對當按照保險條款對當事人的約束程度事人的約束程度法定條款法定條款任意條款任意條款保險合同的保險合同的基本要素基本要素保險合同當事人保險合同當事人和關(guān)系人的名稱和關(guān)系人的名稱和住所和住所保險標保險標的的保險責任保險責任和責任免和責任免除除保險期間和保險期間和保險責任開保險責任開始時間始時間保險價保險價值值保險費及

21、保險費及其支付方其支付方法法保險金保險金額額保險金賠保險金賠償或給付償或給付辦法辦法違約責任違約責任和爭議處和爭議處理理訂立保險合同訂立保險合同的年、月、日的年、月、日ppt課件課件.302.6 保險合同的形式保險合同的形式投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單中投保單中如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也是與記載在保如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也是與記載在保險單上一樣的。險單上一樣的。保險合同的正式書面憑證，保險合同的正式書面憑證，保險單必須載明保險合同雙方保險單必須載明保險合同雙方當事人的權(quán)利與義務。當事人的權(quán)利與義務。保險人簽

22、發(fā)的，證明已經(jīng)對投保人予以承保的書面證明。保險人簽發(fā)的，證明已經(jīng)對投保人予以承保的書面證明。與保險單具備同樣的法律效力。與保險單具備同樣的法律效力。正式保險單發(fā)出前的臨時合同憑證。正式保險單發(fā)出前的臨時合同憑證。是合同當事人雙方就已簽訂的保險合同進行修改，一般由是合同當事人雙方就已簽訂的保險合同進行修改，一般由保險人出具。保險人出具。批單上的內(nèi)容與原保險單上的內(nèi)容發(fā)生沖突批單上的內(nèi)容與原保險單上的內(nèi)容發(fā)生沖突的，以批單為準。的，以批單為準。ppt課件課件.31 目錄目錄保險合同基礎(chǔ)知識保險合同基礎(chǔ)知識2 2人身保險基礎(chǔ)知識人身保險基礎(chǔ)知識4 4誠信展業(yè)誠信展業(yè) 合規(guī)經(jīng)營合規(guī)經(jīng)營5 5保險的基本

23、原則保險的基本原則3 3風險與保險概述風險與保險概述1 1ppt課件課件.323.1 最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則保險合同當事人訂立保險合同及在保險合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┍ｋU合同當事人訂立保險合同及在保險合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布為由宣布合

24、同無效合同無效，或，或解除合同解除合同，或，或不履行合同約定的義務或責任不履行合同約定的義務或責任，直至，直至對因此受到的損害要求對方賠償。對因此受到的損害要求對方賠償。存存在在原原因因標的在投保人及被保險人手中，標的在投保人及被保險人手中，保險人沒有人力、財力、物力和時間對其進行調(diào)查研保險人沒有人力、財力、物力和時間對其進行調(diào)查研究，這就要求投保方將保險標的在合同訂立與履行過究，這就要求投保方將保險標的在合同訂立與履行過程中的情況如實告知保險人程中的情況如實告知保險人保險條款由保險人事先擬就，專業(yè)性和技保險條款由保險人事先擬就，專業(yè)性和技術(shù)性較強，這就要求保險人將合同的內(nèi)容告知投保人、術(shù)性較

25、強，這就要求保險人將合同的內(nèi)容告知投保人、被保險人，并且對條款進行說明。被保險人，并且對條款進行說明。ppt課件課件.333.1 最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則基基本本內(nèi)內(nèi)容容告知告知保證保證棄權(quán)與禁止反棄權(quán)與禁止反言言投保人的告知內(nèi)容：投保時的告知；合同訂立后危險投保人的告知內(nèi)容：投保時的告知；合同訂立后危險增加的告知；保險標的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險增加的告知；保險標的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險事故發(fā)生后的告知；重復保險的告知事故發(fā)生后的告知；重復保險的告知保險人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容；免責條款的告知保險人的

26、告知內(nèi)容：合同內(nèi)容；免責條款的告知明示保證：確認保證與承諾保證明示保證：確認保證與承諾保證默示保證：船舶適航保證、不改變行道的保證和航行默示保證：船舶適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證合法的保證棄權(quán)：保險人放棄其在保險合同中可以主張棄權(quán)：保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利的某種權(quán)利禁止反言（禁止抗辯）：保險人已放棄某種禁止反言（禁止抗辯）：保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利無論是哪一種保證，一旦違反，保險無論是哪一種保證，一旦違反，保險人既人既不承擔責任不承擔責任，也，也不退還保費不退還保費。違反保證的后果違反保證的后果

27、ppt課件課件.343.2 保險利益原則保險利益原則最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則保險利益保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險利益原則保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。須具有保險利益。保險利益保險利益應為應為ppt課件課件.353.2 保險利益原則保險利益原則最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則對保險經(jīng)

28、營對保險經(jīng)營的意義的意義從根本上劃清保險與賭博的界限從根本上劃清保險與賭博的界限防止道德風險的發(fā)生防止道德風險的發(fā)生界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額在人身保險在人身保險中的應用中的應用人身保險的保險利益確立人身保險的保險利益確立人身保險時效人身保險時效人身保險保險利益的變動人身保險保險利益的變動為他人投保要求：為他人投保要求：l親密的血緣關(guān)系親密的血緣關(guān)系l法律上的利害關(guān)系法律上的利害關(guān)系l經(jīng)濟上的利害關(guān)系經(jīng)濟上的利害關(guān)系ppt課件課件.363.3 損失補償原則損失補償原則最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原

29、則近因原則保險標的在保險責任范圍內(nèi)發(fā)生損失時，通過保險標的在保險責任范圍內(nèi)發(fā)生損失時，通過保險賠償保險賠償，使被保險人恢復，使被保險人恢復到到受災前的經(jīng)濟狀況受災前的經(jīng)濟狀況，但不能獲得，但不能獲得額外收益額外收益。有損失，有賠償有損失，有賠償無損失，無賠償無損失，無賠償以損失額為限以損失額為限ppt課件課件.373.3 損失補償原則損失補償原則最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則損失補償原則特點：損失補償原則特點：l有損失、有補償；無損失、無補償有損失、有補償；無損失、無補償l以實際損失為限以實際損失為限堅持損失補償原則的意義：堅持損失補償

30、原則的意義：l有利于實現(xiàn)保險的基本職能有利于實現(xiàn)保險的基本職能l有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險影響保險補償?shù)囊蛩赜绊懕ｋU補償?shù)囊蛩貙嶋H損失實際損失保險金額保險金額保險利益保險利益賠償方法賠償方法ppt課件課件.383.4 近因原則近因原則最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則近因的含義：近因的含義：l造成損失的最直接、最有效，起主導作用的原因造成損失的最直接、最有效，起主導作用的原因近因原則的含義：近因原則的含義：l根據(jù)近因的標準去判定數(shù)個原因中，哪個是近因、哪個是原因的

31、準則就根據(jù)近因的標準去判定數(shù)個原因中，哪個是近因、哪個是原因的準則就是近因原則是近因原則近因的認定近因的認定方法方法從最初實踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件從最初實踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件從損失開始，按順序自后向前追溯從損失開始，按順序自后向前追溯例：暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導致?lián)p例：暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導致?lián)p失失順推：順推：暴風暴風電線桿被刮倒電線桿被刮倒電線短路電線短路火花火花起火起火財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失逆推：逆推：財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失起火起火火花火花電線短路電線短路電線桿被刮倒電線桿被刮倒暴風暴風ppt課件課件.39 目錄目錄保

32、險合同基礎(chǔ)知識保險合同基礎(chǔ)知識2 2誠信展業(yè)誠信展業(yè) 合規(guī)經(jīng)營合規(guī)經(jīng)營5 5人身保險基礎(chǔ)知識人身保險基礎(chǔ)知識4 4風險與保險概述風險與保險概述1 1保險的基本原則保險的基本原則3 3ppt課件課件.404.1 4.1 人身保險概述人身保險概述人身保險是指以人身保險是指以人的壽命和身體人的壽命和身體為保險標的，當被保險人在保險期內(nèi)為保險標的，當被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。險人或其受益人保險金的保險。人身保險人身保險人壽保險人壽保險健康保險健康保險意外傷害保險意

33、外傷害保險ppt課件課件.41 人身保險保險金額無法以保險標的的價值來確定 人身保險的保險金給付屬約定給付 人身保險只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益 人身保險的保險期間一般較長且具有儲蓄性ppt課件課件.424.2 4.2 人身保險的特征人身保險的特征人身風險的特殊性人身風險的特殊性死亡率穩(wěn)定、巨災風險小死亡率穩(wěn)定、巨災風險小保險標的的特殊性保險標的的特殊性生命無價、保險標的有標準體和非標準體之分生命無價、保險標的有標準體和非標準體之分保險利益的特殊性保險利益的特殊性 保險利益產(chǎn)生于人與人保險利益產(chǎn)生于人與人 一般無量的規(guī)定一般無量的規(guī)定 只是合同成立的前提只是合同成立的前提 保險金

34、額確定的特殊性保險金額確定的特殊性人身無價，雙方約定。依據(jù)：人身無價，雙方約定。依據(jù)：保險需求程度保險需求程度投保人交費能力投保人交費能力保險合同性質(zhì)的特殊性保險合同性質(zhì)的特殊性定額給付性合同定額給付性合同保險合同的儲蓄性保險合同的儲蓄性均衡費率均衡費率保險期限的特殊性保險期限的特殊性 利率利率 通貨膨脹通貨膨脹 預測偏差預測偏差ppt課件課件.43人身保險人壽保險按保險責任分 人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險。按保險期間分按客戶對象分人意險健康保險長期業(yè)務短期業(yè)務團體保險個人保險ppt課件課件.44人壽保險是指以被

35、保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險。 是以被保險人死亡為保險事故的一種人壽保險；其主要目的是避免由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。 包括終生壽險、定期壽險。死亡保險 生存保險是以被保險人生存為保險金給付條件的人壽保險，即被保險人在一定保險期間屆滿時仍然生存則保險人給付保險金，若在保險期間內(nèi)死亡則不承擔保險責任，且不退回保險費。 常見的生存保險有終身年金保險。生存保險 兩全保險又稱為生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承擔給付保險金責任的人壽保險，如紅利來。兩全保險ppt課件課件

36、.45 人身意外傷害保險是指保險人在被保險人遭受意外傷害而致殘廢或死亡時，按照保險合同約定承擔給付保險金責任的一種保險。概 念 普通意外險： 以被保險人日常生活中可能遭受的意外傷害為保險事故，其保險期限一般較短，以一年或不到一年為期。 特種意外險： 保險責任范圍則僅限于某種特殊原因造成的意外傷害，或以人的某一器官某一部位為保險標的，如旅行意外傷害保險、交通事故意外傷害保險等。分 類 意外傷害的對象必須是被保險人的身體； 意外傷害應屬外界事故所致； 意外傷害應屬意外事故導致的傷害。條件ppt課件課件.46 健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外身故所致傷害時的費用或損失

37、獲得補償?shù)囊环N人壽保險。重大疾病保險住院醫(yī)療保險手術(shù)保險意外傷害醫(yī)療保險收入損失保險 健康保險分類ppt課件課件.47保費 純保費 附加保費 純保費用于保險事故發(fā)生時保險金的給付，包括根據(jù)人口的死亡概率計算確定的保險費，以及由投保人所交保費的利息形成的保險費。 附加保費主要用于各項管理費用，如傭金（個人業(yè)務）或手續(xù)費（團體業(yè)務和銀行保險業(yè)務）支出，還包括應付精算統(tǒng)計及計算等方面偏差的安全費和預定利潤。ppt課件課件.48保險費=保險金額保險費率保險費率預定死亡率預定利率預定費用率生命表死差益（損）支付利息利差益（損）所需費用費差益（損）ppt課件課件.49 客體（保險利益） 主體（合同當事人、

38、關(guān)系人）是否具有可保利益可保利益的額度當事人：保險人、投保人關(guān)系人：被保險人、受益人ppt課件課件.50保險人的名稱和住所投保人和被保險人的名稱和住所及受益人的名稱和住所保險責任和責任免除保險期限保險金額保險費及其支付方法其他內(nèi)容 保險人的名稱和住所 投保人和被保險人的名稱和住所及受益人的名稱和住所 保險責任和責任免除 保險期限 保險金額 保險費及其支付方法 其他內(nèi)容ppt課件課件.514.4 4.4 壽險產(chǎn)品學習五要素壽險產(chǎn)品學習五要素 保什么保什么保險責任保險責任 保多少保多少基本保險金額基本保險金額 保多久保多久保險期限保險期限 多少錢多少錢保險費保險費 誰能保誰能保投保條件投保條件pp

39、t課件課件.52不可抗辯條款自殺條款解除合同的處理寬限期條款不喪失現(xiàn)金價值條款年齡誤告條款復效條款ppt課件課件.53不可抗辯條款不可抗辯條款 自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人不得以投保人在投保時違反如實告知義務、誤導、漏告、隱瞞某些事實為理由主張合同無效或拒絕給付保險金的義務。 在我國這一條款只適用于年齡方面。ppt課件課件.54寬限期條款寬限期條款 約定分期支付保險費的合同，投保人支付首期保險費后未按時支付分期保險費，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時間的條款（一般寬限時間為60天）。在寬限期內(nèi)，即使未交納保險費，保險合同仍然保持效力。ppt課件課件.55自殺條款自殺條

40、款 關(guān)于被保險人自殺，保險人是否賠償?shù)臈l款。該條款一般規(guī)定：如果被保險人在保單生效后的二年內(nèi)自殺，無論其精神正常與否，保險人都不給付保險金，但可將保單現(xiàn)金價值一次性給付其收益人。超過二年后被保險人自殺的，不適用該條款。ppt課件課件.56不喪失現(xiàn)金價值條款不喪失現(xiàn)金價值條款 規(guī)定不因保單效力變化而喪失現(xiàn)金價值的條款。人身保險合同繳費滿若干年（通常是兩年以上）后將會積存一定的責任準備金，隨著時間的延伸而形成保單現(xiàn)金價值。這種現(xiàn)金價值不因保單效力的變化而喪失，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理這種現(xiàn)金價值。ppt課件課件.57解除合同的處理解除合同的處理 投保人于保險合同成立后可以以書面形式要求

41、解除合同，即退保。投保人辦理退保手續(xù)時需要提交的材料包括解除合同申請書、保險合同、最后一次繳費憑證及投保人的戶籍證明或身份證明。 投保人于簽收保單后10日內(nèi)退保，保險人扣除保險單工本費10元后退還保費。 投保人于簽收保單10日后退保，保險人在受齊所需資料后30日內(nèi)扣除手續(xù)費后退還保險費或按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。ppt課件課件.58年齡誤告條款年齡誤告條款 指規(guī)定在簽訂合同時，投保人錯誤申報被保險人年齡如何處理的條款。被保險人的年齡是決定保險費率的重要依據(jù)，如果投保人在投保時錯誤申報被保險人的年齡，保險合同并不一定因此而失效。 一般的處理方法是：（1）被保險人的真實年齡不符合保險合同約

42、定的年齡范圍，保險人可以解除合同，扣除手續(xù)費后退還保險費，但自本合同成立逾兩年的除外；（2）投保人實繳保險費少于應繳保險費，投保人補繳保費及利息，或在給付保險金時按實繳保費和應繳保費比例給付；（3）投保人實繳保費多于應繳保費，保險人無息退還多收的保費。ppt課件課件.59 指規(guī)定保單因不按期繳費而失效，一定期限內(nèi)投保人人可以申請恢復保單效力的條款。 人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費失效后，自失效之日起一定時期內(nèi)（一般是兩年），投保人可以向保險人申請恢復合同效力。經(jīng)過保險人審查同意后，投保人補繳失效期間的保險費和利息，保險合同即可恢復效力，但保險人對于失效期間發(fā)生的保險事故仍不負責。復效條款

43、復效條款ppt課件課件.60投保單保險單體檢報告書保險費收據(jù)批單 投保單也稱要保書、投保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 保險單簡稱保單,是保險人簽發(fā)的保險合同證明。保險單由保險人簽發(fā)，由投保人或被保險人持有。 體檢報告書是醫(yī)療機構(gòu)對被保險人的身體進行檢查后出具的關(guān)于被保險人健康狀況方面的證明。保險費收據(jù)是投保人繳納保險費之后，保險人出具的表示已經(jīng)收到保險費的憑證，是投保人已經(jīng)履行了繳納保險費義務的證明。 批單是保險人出具的變更保險單上所記載內(nèi)容的憑證。ppt課件課件.61要目 從風險到保險 認 識 保 險 人 身 保 險 銀 行 保 險ppt課件課件.62銀行保險概述銀行保險

44、概述當今普遍接受的銀行保險廣義概念當今普遍接受的銀行保險廣義概念 保險公司或銀行采用相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。ppt課件課件.6319801980年以前年以前 銀行開始開發(fā)出一些與銀行傳統(tǒng)業(yè)務大相徑庭的金融產(chǎn)品并陸續(xù)介入保險領(lǐng)銀行開始開發(fā)出一些與銀行傳統(tǒng)業(yè)務大相徑庭的金融產(chǎn)品并陸續(xù)介入保險領(lǐng)域。例如法國的銀行銀行開發(fā)了一些養(yǎng)老保險合同，以便在競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。域。例如法國的銀行銀行開發(fā)了一些養(yǎng)老保險合同，以便在競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。 這個階段被

45、認為是銀行保險的真正起源。這個階段被認為是銀行保險的真正起源。19801980年代年代 銀行充當保險公司的代理人，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現(xiàn)。銀行通銀行充當保險公司的代理人，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現(xiàn)。銀行通 過向保險公司收取手續(xù)費介入保險領(lǐng)域。過向保險公司收取手續(xù)費介入保險領(lǐng)域。 銀行與保險公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系。銀行與保險公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系。ppt課件課件.648080年代末至今年代末至今 銀行所推出的保險產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險的形式 趨于多樣化，銀行保險的組織形式也更為復雜。 在這一階段，銀行借助于其特有的優(yōu)勢使銀行保險業(yè)務得到了迅速 發(fā)展，具體表現(xiàn)就是

46、銀行的保費收入占保費收入總額的比例不斷上 升。近幾年近幾年 隨著歐洲銀行保險業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效，近年來在全球范圍內(nèi)掀起了銀行保險發(fā)展的浪潮；特別是1998年11月美國花旗銀行兼并了旅行者集團，通過資本融合方式將銀行保險的發(fā)展推向了高潮。可以說，銀行保險的發(fā)展已經(jīng)成為全球性的現(xiàn)象。ppt課件課件.65ppt課件課件.66我國銀行保險的發(fā)展歷程我國銀行保險的發(fā)展歷程2020世紀世紀9090年代年代v 90年代初，銀行、保險公司等金融機構(gòu)開始積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念、朝 以效益為中心，以市場為導向的方向邁進，并不斷探索新的業(yè)務領(lǐng)域。v 1996年以后，伴隨新興股份制保險公司的成立和壽險個人營銷體制興 起，保險公司激烈競爭的局面迅速形成。為更好應對競爭形勢，國內(nèi)幾 家主要的保險公司開始與銀行簽定代理合作協(xié)議，嘗試在銀行儲蓄柜面 銷售養(yǎng)老年金等保險產(chǎn)品，邁出銀行代理保險的第一步。 v 96年至99年銀行保險保費收入約11億元，該時期銀保合作取得了一 定的成效，特別是在代收代付業(yè)務合作方面。但銀行代理保險業(yè)務并 沒有得到真正的啟動，保費收入規(guī)模很小。 ppt課件課件.67我國銀行保險的發(fā)展歷程我國銀行保險的發(fā)展歷程20012001年年 至今至今v 在這一階段，國內(nèi)銀行保險市場主