新保險法學(xué)習(xí)與解讀

1、新保險法學(xué)習(xí)與解讀新保險法學(xué)習(xí)與解讀 編輯李豫輝目目 錄錄編輯李豫輝一、新保險法修訂的背景一、新保險法修訂的背景編輯李豫輝保險法的發(fā)展歷程保險法的發(fā)展歷程保險法制定保險法制定19951995年年第一次修訂第一次修訂20022002年年第二次修訂第二次修訂20092009年年1995年2002年20092009年年奠基奠基修正修正修訂修訂編輯李豫輝新保險法的修訂與實(shí)施進(jìn)程新保險法的修訂與實(shí)施進(jìn)程編輯李豫輝二、學(xué)習(xí)新保險法的意義二、學(xué)習(xí)新保險法的意義編輯李豫輝學(xué)習(xí)新保險法的重要意義學(xué)習(xí)新保險法的重要意義編輯李豫輝貫徹新保險法的重要意義貫徹新保險法的重要意義編輯李豫輝三、新保險法的主要特點(diǎn)三、新保險

2、法的主要特點(diǎn)三個結(jié)合四個突出 編輯李豫輝三個相結(jié)合三個相結(jié)合從科學(xué)發(fā)展觀的大局出發(fā)，規(guī)范了保險行業(yè)的經(jīng)營行為，特別是突出了保護(hù)投保人利益，通過加強(qiáng)改善監(jiān)管來應(yīng)對金融危機(jī)。編輯李豫輝三個相結(jié)合三個相結(jié)合在保險業(yè)資金運(yùn)用方面擴(kuò)寬了保險資金的運(yùn)用渠道，解決了當(dāng)前保險業(yè)面臨的主要問題，同時也考慮了海外市場的情況，達(dá)到了立足長遠(yuǎn)發(fā)展與解決當(dāng)前問題的結(jié)合。編輯李豫輝三個相結(jié)合三個相結(jié)合從行業(yè)準(zhǔn)入制度來看更為嚴(yán)格，對保險公司的公司治理也提出了明確的要求，同時對于保險中介和代理人的要求也更為明確，要求強(qiáng)化管理培訓(xùn)，規(guī)范中介市場，完善營銷體制。編輯李豫輝四個突出四個突出編輯李豫輝四個突出四個突出v突出以人為本突

3、出以人為本 更加注重保護(hù)被保險人利益，切實(shí)加強(qiáng)了對投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)； 明確保險活動當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)，增加了對被保險人利益保護(hù)的條款， 進(jìn)一步明確法律責(zé)任，對侵害被保險人利益的新型違法行為，進(jìn)行了明確的懲罰規(guī)定； 統(tǒng)一規(guī)范保險銷售行為，增設(shè)了保險銷售人員的資格管理制度，以及保險公司對保險代理人的登記管理制度，從銷售環(huán)節(jié)上加強(qiáng)了對被保險人利益的保護(hù)。編輯李豫輝四個突出四個突出v突出科學(xué)發(fā)展突出科學(xué)發(fā)展 完善保險經(jīng)營規(guī)則，進(jìn)一步規(guī)范了保險業(yè)務(wù)規(guī)則。 擴(kuò)大了保險公司業(yè)務(wù)范圍； 拓寬了保險資金運(yùn)用渠道，增加規(guī)定保險資金可以投資于不動產(chǎn)； 完善了保險公司市場退出機(jī)制，對保險公司破產(chǎn)的特

4、殊事宜做了規(guī)定； 完善了對保險中介的管理，明確了保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及個人保險代理人的相關(guān)規(guī)定。編輯李豫輝四個突出四個突出v突出防范化解風(fēng)險，強(qiáng)化保突出防范化解風(fēng)險，強(qiáng)化保險監(jiān)管險監(jiān)管 賦予監(jiān)管部門監(jiān)管談話、延伸檢查權(quán)等監(jiān)管手段； 明確保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對償付能力不足的保險公司可采取的一系列監(jiān)管措施； 完善公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，嚴(yán)格了保險公司設(shè)立條件和高級管理人員資格條件； 發(fā)揮行業(yè)自律作用，明確了保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)的自律性組織。編輯李豫輝四個突出四個突出v突出規(guī)范市場秩序，明確法突出規(guī)范市場秩序，明確法律責(zé)任律責(zé)任 對市場主體的市場行為和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為進(jìn)行了約束和規(guī)范， 強(qiáng)化保險公司及其工作人員責(zé)

5、任， 強(qiáng)化保險中介機(jī)構(gòu)責(zé)任， 強(qiáng)化保險監(jiān)管部門工作人員責(zé)任。編輯李豫輝四、新保險法修訂內(nèi)容詳解四、新保險法修訂內(nèi)容詳解編輯李豫輝一一) )、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益；不具有保險利益的，保險合同無效。人身保險的投保人投保人在保險合同訂立保險合同訂立 時時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益；財產(chǎn)保險的被保險人被保險人在保險事故發(fā)生時保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。保險利益編輯李豫輝案例：案例：編輯李豫輝編輯李豫輝一一) )、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)、加強(qiáng)對投保人、被保險人

6、利益的保護(hù)修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定人身保險 合同的投保人僅對以下人員具有保險利益：1. 本人；2. 配偶、子女、父母；3.與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4. 同意投保人為其訂立合同的被保險人。投保人對與其有勞動關(guān)系的勞動者具有保險利益，可以直接為其 投保。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不 得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。保險利益編輯李豫輝案例：案例：v 20062006年年4 4月月3030日，寶博公司為日，寶博公司為7070名員工投保團(tuán)體人身保險，與某保名員工投保團(tuán)體人身保險，與某保險公司訂立了團(tuán)體人身保險合同，卻疏忽了讓被

7、保險員工簽名，導(dǎo)險公司訂立了團(tuán)體人身保險合同，卻疏忽了讓被保險員工簽名，導(dǎo)致死亡員工家屬的巨額保險費(fèi)無法獲得理賠。致死亡員工家屬的巨額保險費(fèi)無法獲得理賠。v 保險公司辯稱陳某在投保前未履行如實(shí)告知義務(wù)，未將投保前相關(guān)保險公司辯稱陳某在投保前未履行如實(shí)告知義務(wù)，未將投保前相關(guān)就醫(yī)情況告知保險公司，故不同意李女士的訴訟請求。就醫(yī)情況告知保險公司，故不同意李女士的訴訟請求。v 法院認(rèn)為，依據(jù)保險法規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的法院認(rèn)為，依據(jù)保險法規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)條款內(nèi)容，并可以就保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)

8、當(dāng)如實(shí)告知。定期壽險合同告知。定期壽險合同 是以死亡為給付條件的保險合同，我國的是以死亡為給付條件的保險合同，我國的保險法保險法第第5656條第二款約定：條第二款約定：“以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效?！北１?險法為特別險法為特別法，在合同效力認(rèn)定上，首先要以保險法為依據(jù)，該合同無被保險法，在合同效力認(rèn)定上，首先要以保險法為依據(jù)，該合同無被保險人書面同意，則依法認(rèn)定為無效。寶博公司為陳某與保險公司簽訂人書面同意，則依法認(rèn)定為無效。寶博公司為陳某與保險公司簽訂的一年定期壽險保險的一年定

9、期壽險保險 合同，因無被保險人陳某書面確認(rèn)，該部分合同，因無被保險人陳某書面確認(rèn)，該部分合同屬無效。合同屬無效。編輯李豫輝一一) )、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。其中，投保人故意未如實(shí)告知的，保險人還可以不退還保險費(fèi)投保人未如實(shí)告知的，保險人的合同解除權(quán)自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅；自合同成立之日起超過二自合同成立之日起超

10、過二年的，保險人不得解除合年的，保險人不得解除合同。同。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。不可抗辯規(guī)則不可抗辯規(guī)則如實(shí)告知義務(wù)編輯李豫輝一一) )、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)2003年，保險公司的營銷員到張先生所在的縣城宣傳保險。張先生去現(xiàn)場咨詢了相關(guān)的產(chǎn)品，最后選擇了重大疾病保險，并在保單的健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。 買了保險后，張先生和家人都覺得有了保障，可以說生活沒有什么后顧之憂了。但在2006年，在一次縣城組織的體檢中，張先生被查出患有腎衰，于是，

11、張先生就拿著保單去保險公司申請索賠。結(jié)果，保險公司卻以投保時未如實(shí)告知為由拒絕賠償，并且解除了保險合同。保險都是騙人的!編輯李豫輝一一) )、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的主要內(nèi)容。但是，對于保險人是否盡到說明義務(wù)，在舉證上存在困難。1.訂立 保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。2.對責(zé)任免除條款，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)作出足以引起投保人 注意的提示，并作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險公司常常因此敗訴。格式條款編

12、輯李豫輝一一) )、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。1.保險人僅在投保人、被保險人或者受益人故意或者因重大過失未及時通知的情況下有權(quán)免責(zé)，而且免責(zé)的范圍限于因上述人員未及時通知導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分。2.對于保險人可以通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé) 任。及時通知義務(wù)編輯李豫輝一一) )、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)、加強(qiáng)對投保人、被保險人利

13、益的保護(hù)修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。該規(guī)定沒有對危險程度是否顯著增加進(jìn)行區(qū)分1.保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人直接承繼被保險人對于保險合同所享有的權(quán)利和義務(wù)；只有在因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的情況下，保險人才可以調(diào)整保險費(fèi)或者解除合同。2.被保險人、受讓人應(yīng)當(dāng)將交易情況及時通知保險人；未及時通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人才可以不承擔(dān)保險責(zé)任。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓編輯李豫輝案例：案例：v車輛轉(zhuǎn)賣不辦批改手續(xù)所致的保險糾紛案車輛轉(zhuǎn)賣不辦批改手續(xù)所致的保險糾紛案v案情簡介案情簡

14、介轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓未辦理保險未辦理保險批改手續(xù)批改手續(xù)出險了保險公出險了保險公司該賠嗎？司該賠嗎？編輯李豫輝一一) )、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定投保人、被保險人或者受益人請求保險人賠償或者給付保險金時，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時， 保險公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。保險人應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。理賠程序編輯李豫輝一一) )、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)、加強(qiáng)對投保人、被保險人利益的保護(hù)修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定保險人收到被保險人或者受益人的賠償

15、或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。1.保險人收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。2.對不屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書；此外，還必須說明拒絕賠付的理由。理賠程序缺乏明確的時限規(guī)定編輯李豫輝二二) )、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)

16、定保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨(dú)資公司的組織形式。刪除了有關(guān)保險公司組織形式的特別規(guī)定，今后保險公司在組織形式上直接適用公司法， 既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限責(zé)任公司的形式。保險公司組織形式編輯李豫輝二二) )、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務(wù)。這一規(guī)定已不適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要。保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險公司業(yè)務(wù)范圍編輯李豫輝二二) )、加強(qiáng)對保險公司

17、的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定只允許用于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，并禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資。適當(dāng)拓寬了保險公司的資金運(yùn)用渠道，允許保險資金用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券，投資不動產(chǎn)，以及國務(wù)院 規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式；此外，還刪除了禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。保險資金的運(yùn)用編輯李豫輝二二) )、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營

18、修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定根據(jù)當(dāng)時的實(shí)際情況，對保險公司及其工作人員騙保、賄保等一些常見的違法行為作出了禁止性規(guī)定。增加了相應(yīng)的禁止性規(guī)定保險從業(yè)規(guī)范編輯李豫輝二二) )、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營1.拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；2.虛構(gòu)保險合同或者故意 夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益3.挪用、截留、侵占保險費(fèi)；4.委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；5.利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；6.利用保險代理人、保險經(jīng)

19、紀(jì)人或者保險評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動；7.以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；8.泄露在業(yè) 務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密。編輯李豫輝二二) )、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營、加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運(yùn)營修訂前規(guī)定修訂前規(guī)定修訂后規(guī)定修訂后規(guī)定未對保險公司從事關(guān)聯(lián)交易的行 為作出規(guī)定增加了相應(yīng)的內(nèi)容，具體包括：1.保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理制度；2.保險公司的 控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。關(guān)于關(guān)聯(lián)交易編輯李豫輝三三) )、完善了保險業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展、完善了保險業(yè)監(jiān)督