第二章 美國、英國的個人信用制度ppt課件

1、第二章 美國、英國的個人信譽(yù)制度 2.1 美國的個人信譽(yù)制度 2.2 英國的個人信譽(yù)消費制度.2.1 美國的個人信譽(yù)制度 2.1.1 信譽(yù)消費的產(chǎn)生 2.1.2 主要消費信貸種類 2.1.3 美國的消費者信譽(yù)管理制度 2.1.4 美國的個人信譽(yù)報告和信譽(yù)評價制度 2.1.5 信譽(yù)評分的廣泛運用及其帶來的問題.美國的個人信譽(yù)制度美國消費經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動作用，消費信貸很興隆，這與其完好的個人信譽(yù)制度是分不開的。 美國個人信譽(yù)制度作為社會制度的一部分，在國家制度的層次制定了配套法律，對全社會個人信譽(yù)行為產(chǎn)生約束和規(guī)范，曾經(jīng)成為一種社會文化。對個人行為的約束主要表達(dá)為：個人信譽(yù)記錄和信譽(yù)評分

2、已成為衡量個人信譽(yù)的獨一規(guī)范，不僅金融機(jī)構(gòu)運用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在運用，甚至很多個人結(jié)婚前要查詢對方個人信譽(yù)記錄，作為婚前擬訂個人財富協(xié)議的根據(jù)。 .個人納稅體系和社會保證號碼的運用是個人信譽(yù)制度的組成部分。 美國有復(fù)雜的個人稅制，如何納稅、避稅、推遲納稅、計算免稅工程等過程也是衡量個人信譽(yù)的過程。 全國一致運用個人社會保證號碼，也是個人信譽(yù)制度的一個方面。目前全國有2.9億多個社會保證號碼。經(jīng)過登記個人社會保證號碼確保各項買賣的完成，使各項收費有證可查，它成為跟蹤個人信譽(yù)的主要線索。.2.1.1 信譽(yù)消費的產(chǎn)生和開展 1907年：出現(xiàn)了汽車消費信貸 1916年：提出消費信貸概念，

3、公布消費信貸法律。 20年代迅速開展 50年代的10年間：美國消費信貸總額增長了291%，到達(dá)451億。 2001年以來，消費支出對經(jīng)濟(jì)的奉獻(xiàn)率到達(dá)85%。到2005年一季度，全美7598家商業(yè)銀行消費貸款余額到達(dá)2.45萬億美圓，占美國銀行各類貸款余額的50%。 平均每個家庭信譽(yù)卡13張，透支額度達(dá)9205美圓。 美國消費對經(jīng)濟(jì)起到極大拉動作用，居民消費每增長1%，可帶動GDP增長0.5%. 我國消費信貸開展情況：起步晚、開展較快。 1998年5月，中國人民銀行發(fā)布 1999年2月，中國人民銀行發(fā)布，正式要求各金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行機(jī)構(gòu)，積極開展面向國內(nèi)寬廣城市居民的消費信貸業(yè)務(wù)。 中國的消費信

4、貸目前的開展主要集中于住房、汽車信貸和信譽(yù)卡業(yè)務(wù)。 2004年6月，個人消費信貸中住房貸款占83%，信譽(yù)卡貸款占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大國有銀行個人消費貸款余額占全部消費貸款余額的85%。 至2007年底，消費信貸余額為32729億元，占全部人民幣貸款余額的12.5%。.2.1.2 主要消費信貸種類1. 信譽(yù)卡 由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供 由汽車制造廠家、航空、租車、電訊公司等提供 由連鎖百貨公司、連鎖專賣店、連鎖加油站等提供2. 無抵押個人貸款 個人信譽(yù)記錄、負(fù)債比率、就業(yè)記錄、貸款額 上線、期限、貸款定價、個人保險 .2.1.2 主要消費信貸種類3. 個人資金周轉(zhuǎn)貸款

5、4. 房屋整修貸款5. 耐用消費品貸款6. 學(xué)生貸款7. 汽車貸款及房地產(chǎn)抵押貸款 .2.1.3 美國的消費者信譽(yù)管理制度特點：信譽(yù)信息的商業(yè)化階段，信譽(yù)登記制度的建立三 大信譽(yù)局，健全的信譽(yù)管理法規(guī)1. 消費者信譽(yù)報告包括消費者信譽(yù)評價、信譽(yù)情況、信 用才干以及個人消費特點、性格、生活方式等。 消費者有權(quán)知道本人的信譽(yù)檔案 非法獲得他人信譽(yù)報告的懲罰機(jī)制 .2.1.3 美國的消費者信譽(yù)管理制度 合法運用消費者資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或個人必需符合 以下條件： 與信譽(yù)買賣有關(guān)； 為雇傭目的； 承接保險； 與合法業(yè)務(wù)需求有關(guān)； 奉法院的命令或有關(guān)聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。1996.2.1.3 美國的消費者信

6、譽(yù)管理制度一份個人信譽(yù)報告包含：賬戶資料消費者每一筆買賣的資金往來情況人文資料消費者身份及家庭住址等資料 就業(yè)資料消費者單位、職位、收入、任務(wù)年限等公共記錄從政府、法庭及其他公共機(jī)構(gòu)獲得的資料信譽(yù)機(jī)構(gòu)查詢記錄現(xiàn)實記錄非評價性意見 .2.1.3 美國的消費者信譽(yù)管理制度信譽(yù)報告的種類普通訊譽(yù)報告書面，口頭特殊信譽(yù)報告 住房抵押信譽(yù)報告 人事報告.2.1.3 美國的消費者信譽(yù)管理制度2. 授信機(jī)構(gòu)3. 追賬機(jī)構(gòu)4. 和.消費者信息維護(hù)規(guī)范指點綱領(lǐng)2000年12月21日正式經(jīng)過要求金融機(jī)構(gòu)據(jù)此履行維護(hù)消費者的非公開信息。銀行信息平安.2.1.4 美國的個人信譽(yù)報告和信譽(yù)評價制度1. 信譽(yù)局和信譽(yù)報告

7、制度信譽(yù)局是個人信息的采集、整理、評價、發(fā)布機(jī)構(gòu)。全美有上千家地方級的信譽(yù)局，主要隸屬獨立運營的三大信譽(yù)局Experian、Equifax、TransUnion。產(chǎn)品主要兩個：有關(guān)客戶付賬記錄、判決和查詢情況的信譽(yù)報告；經(jīng)過模型和數(shù)學(xué)統(tǒng)計產(chǎn)生的信譽(yù)評分。 負(fù)面記錄保管：7年 破產(chǎn)記錄保管：10年.2.1.4 美國的個人信譽(yù)報告和信譽(yù)評價制度2.個人信譽(yù)評價 美國個人信譽(yù)評價的中心：信譽(yù)分的評定 信譽(yù)分越高，風(fēng)險越低，享用的利率越優(yōu)惠 計算思索要素：支付歷史35 未歸還債務(wù)30 信譽(yù)歷史的長短15 開立新信譽(yù)賬戶的情況10 運用的信譽(yù)類型10.2.1.4 美國的個人信譽(yù)報告和信譽(yù)評價制度2.個人信譽(yù)評價 FICO信譽(yù)分：325900 信譽(yù)分680，信譽(yù)很好，發(fā)放貸款 信譽(yù)分620，要求添加擔(dān)?；蚧亟^貸款 620信譽(yù)分680，個案處置.2.1.5 信譽(yù)分的廣泛運用及其帶來的問題 關(guān)于消費者獲得信譽(yù)評分的渠道