第3章 汽車消費信貸ppt課件

1、.1月汽車產(chǎn)銷量再創(chuàng)歷史新高中國汽車工業(yè)協(xié)會近日公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1月中國汽車消費延續(xù)2021年旺銷態(tài)勢，產(chǎn)銷量再次創(chuàng)歷史新高。當(dāng)月分別完成161.48萬輛和166.42萬輛，環(huán)比分別增長5%和17%，由于上年同期基數(shù)較低，同比分別增長143%和124%。.中國汽車工業(yè)協(xié)會副秘書長顧翔華 :消貸是支撐汽車工業(yè)開展的宏大力量;國家信息中心信息資源開發(fā)部主任徐長明 : 汽車消費與汽車信貸嚴(yán)密聯(lián)絡(luò)；. “未來我們的汽車消費觀念會有哪些變化？這些變化是隨著購車人群的變化而變化的。如今80后買車占整個買車人的比例大約是28%，三年之后大約是41%，五年之后是50%，十年之后是70%，80后買車根本上靠

2、貸款，隨著這批人漸漸成為購車主力，貸款買車的人群也會隨之?dāng)U展。汽車消費的信貸市場潛力宏大。國家信息中心資源開發(fā)部主任、高級經(jīng)濟師徐長明日前在一次關(guān)于的主題發(fā)言中做上述表示。 .第3章 汽車消費信貸效力 消費信貸：銀行金融機構(gòu)以及國家金融監(jiān)管部門認可的非銀行金融機構(gòu)向消費者發(fā)放的主要用于購買最終有形商品的貸款，一種刺激消費、擴展商品銷售為目的，以特定商品為貨款標(biāo)的的信貸行為。 汽車消費信貸：金融機構(gòu)向懇求購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貨款，由購車人分期向金融機構(gòu)歸還貸款本息的一種消費信貸業(yè)務(wù)。3.1 汽車消費信貸根本概念什么是汽車消費信貸?.東風(fēng)風(fēng)神汽車消費信貸啟動例 只需首付一萬五千元，您就能擁

3、有中級車英雄東風(fēng)風(fēng)神轎車，與風(fēng)神共舞 2021年2月6日，首輛由汽車消費貸款支付的東風(fēng)風(fēng)神S30在蘭州交付給客戶。 東風(fēng)風(fēng)神中級車雙雄風(fēng)神S30和風(fēng)神H30全系首付最低只需20%。現(xiàn)價7.58萬元的東風(fēng)風(fēng)神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5萬元即可開回家，與您舞動快意人生。 一專：專業(yè)的金融效力團隊，專業(yè)的金融貸款流程，專業(yè)的貼身效力，為您提供一站式的金融信貸效力。二快：快速受理，快速決策，讓您暢意購車、舒心貸款。三低：低門檻，低利率，低費用?？蛻糍J款門檻低，首付最低只需20%;利率在基準(zhǔn)利率的根底上下浮10%;費用在當(dāng)?shù)鼐哂懈偁幜Α?3.2 我國汽車消費信貸特點及開展3.2.1我國汽車消

4、費特點1、消費主體由公車消費向私車消費轉(zhuǎn)變。2、購車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。3、車型選擇從群眾化向個性化轉(zhuǎn)變二廂、三廂、越野CRV、商務(wù)MPV、多功能SUV。MPV MPV的全稱是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽車。SUV SUV的全稱是SportUtility Vehicle，運動型多用途汽車。.1、中小城市將成為私車開展最快的地域 政策限制，大城市私車本錢添加，對私車擁有量起到控制造用。 經(jīng)濟開展，使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)生長為充溢活力私車市場。2、二次購車成為主體消費群體。3、汽車后市場成為重頭戲。 汽車后市場：在汽車銷售以后，圍繞汽車運用過程中的各種效力，涵蓋消費者

5、買車后所需求的一切效力。3.2.2我國汽車消費開展趨勢.1、貸款對象分散，出險率高貸款所購車輛及借款人流動性大，出現(xiàn)險率高2、資金來源多元化上汽通用汽車金融公司、群眾汽車金融效力公司、豐田汽車金融、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴-克效力集團汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車效力公司3、資信調(diào)查和審查困難，信譽風(fēng)險較大。4、汽車消費貸款是一項全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏閱歷，社會配套措施不全。5、汽車消費信貸效力延伸度缺乏。3.2.3我國汽車消費信貸的特點和開展我國汽車消費信貸的特點：.1、無作為階段1998年前金融機構(gòu)不從事汽車金融效力，汽車信貸未被接受。2、“井噴階段1

6、999-2003年汽車信貸主體由國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行。3、速冷階段2003-2004.8)各大銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。4、轉(zhuǎn)換期階段2004.8以后)汽車金融業(yè)開場向汽車金融效力業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車信貸效力企業(yè)出現(xiàn)。3.2.3我國汽車消費信貸的特點和開展我國汽車消費信貸的開展階段：.3. 3 汽車消費信貸的主要方式3.3.1 美國汽車消費信貸方式直接融資間接融資由銀行金融機構(gòu)或國家央行認可的具有貸款資質(zhì)的非銀行金融機構(gòu)直接貸款給用戶，用戶用獲得的貸款向經(jīng)銷商購買汽車，然后按分期付款的方式歸還銀行金融機構(gòu)或非銀行金融機構(gòu)的貸款。用戶贊同以分期付款的方式向經(jīng)銷商購買汽車，然后經(jīng)銷商把

7、合同賣給信貸公司或銀行，信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷商或清償經(jīng)銷商存貨融資的貸款。.州政府汽車管理部門汽車經(jīng)銷商信貸公司用戶信譽資料局.3.3.2 日本汽車消費信貸方式經(jīng)銷方用戶分期付款信貸公司信譽保證機構(gòu)金融機構(gòu)信譽供應(yīng)機構(gòu).1、以銀行為主體的信貸方式 銀行+資信調(diào)查公司+保險+汽車經(jīng)銷商2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式 銀行+保險公司+經(jīng)銷商3、以非銀行金融機構(gòu)為主體的信貸方式 非銀行金融機構(gòu)+經(jīng)銷商+保險公司 3.3.3 中國汽車消費信貸方式.1、以銀行為主體的信貸方式由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險、汽車經(jīng)銷商四方結(jié)合；2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式由銀行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)手；3、以

8、非銀行金融機構(gòu)為主體的信貸方式由非銀行金融機構(gòu)組織進展購買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批任務(wù)3.3.3 中國汽車消費信貸方式.3.4 汽車消費信貸實務(wù)3.4.1汽車消費信貸任務(wù)的參與單位及其職責(zé)1、經(jīng)銷商職責(zé)2、銀行職責(zé)3、保險公司職責(zé)4、公證部門職責(zé)5、汽車廠家職責(zé)6、公安部門職責(zé)7、咨詢點職責(zé).1、經(jīng)銷商汽車消費信貸部門任務(wù)職責(zé)1資源部擔(dān)任商品車輛資源組織、提運、保管。2咨詢部擔(dān)任客戶購車咨詢效力、資料搜集及銷售。3審查部擔(dān)任上門復(fù)審，辦理購車手續(xù)及銀行、保險、公證等部門協(xié)調(diào)任務(wù)。4售后效力部擔(dān)任客戶挑選車輛、上牌及跟蹤效力。5檔案管理擔(dān)任對檔案資料登記、分類、整理等。6財務(wù)部收款、開票、辦理銀

9、行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。7保險部為購車人所購車辦理各類保險。3.4.2 汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程.1、客戶咨詢2、客戶決議購買3、復(fù)查4、與銀行交換意見5、交首付款6、客戶選定車型7、簽定購車合同8、公證、辦理保險9、審查10、辦理銀行貸款11、車輛上牌12、交付客戶車輛13、建立客戶檔案2、汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程.3、銀行審批程序1初審2終審3銀行信貸部主任簽字4銀行行長審批簽字5銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中.4、汽車消費信貸的程序管理1貸款懇求內(nèi)容：個人汽車消費貸款懇求表；有效證件及復(fù)印件；目前居住地證明；職業(yè)及收入證明；聯(lián)絡(luò)方式及；首付款憑證或首付款收據(jù)；購車合同；擔(dān)保

10、貸款證明資料；銀行開立的個人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書；銀行要求的其他合法資料。2貸款調(diào)查及信息分析：對懇求作出反響對借款者質(zhì)量的調(diào)查對借款者資本金的信譽分析貸款者抵押擔(dān)保物的調(diào)查3貸款審批及發(fā)放：簽定合同發(fā)放貸款審閱貸款資料及調(diào)查報告授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款超權(quán)限貸款，簽署審批意見報分行信貸部審批。4貸款后檢查及貸款的回收.5、汽車消費信貸的管理要求1基于利率杠桿的汽車消費信貸的風(fēng)險控制方法消費信貸利率最高且按固定利率發(fā)放；消費者對消費利率敏感度相對較低，高利率不影響客戶需求；消費信貸違約的能夠性大，需求高利差彌補。2汽車消費信貸的平安措施建立嚴(yán)厲評價制度，加強對借款者資信分析；銀行要求借款者提供相

11、應(yīng)價值的抵押物；加強信貸后檢查，對客戶貸款執(zhí)行情況隨時監(jiān)控3消費信貸的預(yù)期收益的不穩(wěn)定性把更多的消費信貸按浮動利率定價建立消費信貸的次級市場，讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出賣給情愿持有時間更長的貸款投資者。.6、辦理車購合同公證1經(jīng)銷商與客戶所簽定的購車合同及事前與公證部門協(xié)商認定的一致文本2合同公證時，必需有公證員、購車人共同購車人、擔(dān)保人及銷售代表3所需資料：購車人共同購車人戶口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明。.7、辦理汽車消費信貸保險及機動車輛保險程序1購車人身份證及復(fù)印件2購車人戶口簿及復(fù)印件3購車人工資收入證明復(fù)印件4公證后的購車合同書5共同購車人的身份證、戶口簿復(fù)印件6保證人的身份證及復(fù)印

12、件7首期款繳費憑證復(fù)印件8購車發(fā)票、汽車合格證、車輛購置附加費憑證復(fù)印件9車輛交接單復(fù)印件.3.5 中外汽車信貸效力比較3.5.1中外汽車消費信貸效力在宏觀環(huán)境上的比較1.消費觀念的差別國內(nèi):量入為出；國外：用明天的錢辦今天的事2.體制的差別帶有方案經(jīng)濟某些痕跡；法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；汽車信貸消費運營主體過于單一；目前誠信制度還不完善；3.市場法律制度的差別無專門的汽車消費信貸法，暫時性法規(guī)難以調(diào)理汽車信貸消費關(guān)系；我國短少專門的個人信譽信息機構(gòu)4.信貸消費觀念的差別.1、國外汽車金融效力業(yè)的信貸效力才干1和母公司利益嚴(yán)密相關(guān)2運營專業(yè)化程度高3提供多樣化綜合效力2、國內(nèi)汽

13、車金融效力業(yè)的效力才干1汽車企業(yè)規(guī)模偏小2業(yè)務(wù)功能不全面3資金來源的制約3.5.2中外汽車金融效力才干上的比較.直客方式由銀行直接面對客戶，直接開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)所涉及的各項業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。間客方式汽車消費信貸以經(jīng)銷商為主體，由經(jīng)銷商擔(dān)任為購車者辦理貸款手續(xù)，經(jīng)銷商以本身資產(chǎn)為客戶承當(dāng)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息。.3.6我國汽車消費信貸風(fēng)險及防備1、汽車信貸風(fēng)險中的角色 風(fēng)險的來源主要源于消費者和經(jīng)銷商，保險公司和銀行只是被動的接受消費者和經(jīng)銷商帶來的風(fēng)險。2、汽車消費信貸風(fēng)險的主要來源1消費者品德風(fēng)險及收入動搖帶來的償債才干風(fēng)險2銀行本身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大3保險公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)

14、致高額的車貸險的配付而呵斥的運營風(fēng)險4“間客方式下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以及惡意騙貸風(fēng)險5政策、法規(guī)不健全呵斥的政策性風(fēng)險3.6.1中國汽車消費信貸的風(fēng)險構(gòu)造分析.1、宏觀層次1法律制度建立 、1999年4月出臺 2一切權(quán)保證制度 a、抵押權(quán)設(shè)定方式一切權(quán)歸買方； b、一切權(quán)保管方式一切權(quán)歸賣方;3產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放機動車登記證書明確表達產(chǎn)權(quán)方式2、微觀層次1經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險2購車消費者的違約風(fēng)險3.6.2汽車消費信貸風(fēng)險管理(從宏觀和微觀層次來分析)1998年9月.完善“銀行+保險+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸方式；實行消費信貸證券化；靈敏運用多種營銷方式，簡化貸款手續(xù)；貸款前，對消費者信貸購車進展信譽評價

15、；信貸過程，銀行根據(jù)區(qū)域不同，區(qū)別對待；建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng)根據(jù)市場需求及價錢變動調(diào)整按揭乘數(shù)。3.6.3汽車消費信貸風(fēng)險控制與防備.3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思索實務(wù)3.7.1探效力體系索構(gòu)建新型汽車金融1、建立多元化開放型汽車金融機構(gòu)體系2、堅持汽車金融效力企業(yè)開展的專業(yè)定位3、改善汽車金融有限監(jiān)管機制4、探求和完善新的汽車消費信貸方式1采用介于直接方式和間客方式的中間方式2加強同汽車廠商的協(xié)作3培育和扶持中國專業(yè)汽車金融行業(yè)的開展.1有利于降低汽車貸款利率，推進汽車消費信貸2有利于提高國有商業(yè)銀行的競爭力，信貸資源在金融機構(gòu)的有效配置。3有利于改動“錯位價值鏈促銷產(chǎn)品同時讓

16、利消費者。4有利于防備和化解金融風(fēng)險。3.7.2 促進我國汽車金融公司的建立和開展1、我國設(shè)立汽車金融公司的意義名詞解釋: 汽車金融公司.1開辟專業(yè)汽車金融效力機構(gòu)的資金來源 以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行貸款; 商業(yè)票據(jù)及公司債發(fā)行; 興辦購車儲蓄業(yè)務(wù);2放寬對汽車財務(wù)公司設(shè)置網(wǎng)點的限制3加強信貸風(fēng)險管理，防備汽車金融風(fēng)險2、開展專業(yè)汽車金融公司應(yīng)處理的幾個問題.1改善融資租賃業(yè)的運營環(huán)境改善法律環(huán)境加強行業(yè)監(jiān)管制定一致的市場準(zhǔn)入規(guī)范2大力開展二手車市場完善有關(guān)二手車銷售和違規(guī)除法的法規(guī)建立公平的二手車評價制度建立可查詢檢索的行駛里程管理系統(tǒng)3、拓展汽車金融效力的預(yù)期方式，開展汽車融資租賃業(yè)務(wù).1加強汽車金融風(fēng)險管理的法律制度建立征信法律制度的建立擔(dān)保法律的完善加強汽車金融效力的消費者立法維護2改善汽車消費環(huán)境3推行汽車抵押登記制度4、進一步完善和開展汽車金融的配套措施美國;英國;日本.信貸業(yè)務(wù)待普及 汽車消費信貸調(diào)整幾點建議 一、 我國汽車消費信貸市場潛力宏大 中國人消費觀念的現(xiàn)狀是：“量入為出依然根深蒂固；偏好儲蓄；不習(xí)慣花未來的錢；不懂得通貨膨脹呵斥金錢縮水的危害作用；沒有膽量借他人的錢消費等等。 二、我國汽車消費信貸市場存在的問題 1.個人信譽體系嚴(yán)重缺失 2.法規(guī)制度很不健全 我國不但沒有一部專門的，個人信譽立法也缺失 3.汽車消費信貸體