01+個(gè)人一手房屋貸款管理辦法

1、 內(nèi)部資料 留意保密零售業(yè)務(wù)管理手冊(cè)2009年6月第一部分個(gè)人信貸產(chǎn)品分冊(cè)第一章一手房屋貸款 PAGE 15/ NUMPAGES 15PAGE PAGE 15中國(guó)光大銀行個(gè)人一手房屋貸款管理方法第一章 總 則第一條 為規(guī)范我行個(gè)人一手房屋貸款管理，依據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法、貸款通則、個(gè)人住房貸款管理方法等有關(guān)法律、法規(guī)，制定本方法。其次條 本方法所稱個(gè)人一手房屋貸款是指我行運(yùn)用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一手房屋的自然人發(fā)放的人民幣貸款。一手房屋是指首次進(jìn)入流通領(lǐng)域進(jìn)行交易的房屋，包括一手住房和一手商業(yè)用房。第三條 個(gè)人房屋貸款種類（一）住房貸款

2、：指我行向購(gòu)買(mǎi)住宅、公寓或別墅的自然人發(fā)放的貸款。（二）車(chē)庫(kù)（位）貸款：指我行向購(gòu)買(mǎi)車(chē)庫(kù)（位）的自然人發(fā)放的貸款。（三）商業(yè)用房貸款：指我行向購(gòu)買(mǎi)商業(yè)用房或商住兩用房的自然人發(fā)放的貸款。第四條 本方法適用于我行所屬分（支）機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人一手房屋貸款。其次章 貸款的對(duì)象和條件第五條 個(gè)人房屋貸款的對(duì)象為年滿18周歲且具有完全民事行為實(shí)力的自然人。第六條 借款人須同時(shí)具備下列條件：（一）具有合法身份，能供應(yīng)有效身份證件、戶籍及婚姻狀況證明。港澳臺(tái)居民及外國(guó)自然人應(yīng)持有有效居留許可證明并符合當(dāng)?shù)胤课萁灰坠芾硐嚓P(guān)規(guī)定；（二）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還貸款本息的實(shí)力；（三）具有合法有效的購(gòu)

3、房合同或協(xié)議；（四）具有我行要求的首付款證明；（五）同意在我行開(kāi)立陽(yáng)光卡或具有結(jié)算功能的儲(chǔ)蓄存折，并授權(quán)我行從約定還款賬戶中干脆扣收貸款本息及應(yīng)由借款人擔(dān)當(dāng)?shù)南嚓P(guān)費(fèi)用；（六）能供應(yīng)我行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（七）我行要求的其他條件。第三章 貸款額度、期限、利率及還款方式第七條 住房貸款額度（一）首次利用貸款購(gòu)買(mǎi)一手一般自住房的借款人，其貸款額度最高不得超過(guò)購(gòu)房合同總價(jià)的80%。 （二）貸款金額超400萬(wàn)元或所購(gòu)房屋為別墅的，其貸款額度最高不得超過(guò)購(gòu)房合同總價(jià)的70%。特別狀況依據(jù)政策例外辦理，其貸款額度最高不得超過(guò)80%。 （三）其他貸款狀況，其貸款額度參見(jiàn)第十二條規(guī)定執(zhí)行。第八條 車(chē)庫(kù)（位）貸款額

4、度車(chē)庫(kù)（位）納入住房貸款一并辦理的貸款額度比照第七條執(zhí)行；單獨(dú)申請(qǐng)車(chē)庫(kù)（位）貸款且所購(gòu)車(chē)庫(kù)（位）在三個(gè)以內(nèi)的，其貸款額度最高不得超過(guò)車(chē)庫(kù)（位）合同價(jià)款的70%，購(gòu)買(mǎi)第四個(gè)及以上車(chē)庫(kù)（位）時(shí)，其貸款額度最高不得超過(guò)車(chē)庫(kù)（位）合同價(jià)款的50%。第九條 商業(yè)用房貸款額度商業(yè)用房貸款額度最高不得超過(guò)購(gòu)房合同總價(jià)的50%，其中，房屋用途為“商住兩用房”依據(jù)預(yù)（銷）售許可證或購(gòu)房合同或房屋產(chǎn)權(quán)證記載的用途確定的貸款額度最高不得超過(guò)55%。第十條 貸款期限我行應(yīng)在綜合考慮借款人的年齡、經(jīng)濟(jì)收入狀況、還款實(shí)力、保證或抵押物狀況、房產(chǎn)運(yùn)用年限等因素的基礎(chǔ)上，合理確定貸款期限。（一）住房貸款期限最長(zhǎng)30年，且貸款

5、到期時(shí)借款人年齡應(yīng)不超過(guò)65周歲。特別狀況依據(jù)政策例外辦理，貸款到期時(shí)借款人年齡不得超過(guò)75周歲。（二）納入住房貸款一并辦理的車(chē)庫(kù)（位）貸款期限依據(jù)住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單獨(dú)申請(qǐng)的車(chē)庫(kù)（位）貸款期限最長(zhǎng)10年，且貸款到期時(shí)借款人年齡應(yīng)不超過(guò)65周歲。（三）商業(yè)用房貸款期限最長(zhǎng)10年，且貸款到期時(shí)借款人年齡應(yīng)不超過(guò)65周歲，其中，房屋用途為“商住兩用房”的貸款期限依據(jù)個(gè)人商業(yè)用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。第十一條 貸款利率執(zhí)行浮動(dòng)利率，由借貸雙方協(xié)商確定。（一）浮動(dòng)利率依據(jù)中國(guó)人民銀行公布的商業(yè)性貸款利率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，執(zhí)行合同利率，貸款期間不予調(diào)整；貸款期限在1年以上的，如遇

6、中國(guó)人民銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率，則在合同期內(nèi)按年調(diào)整，即在下一年度的公歷1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的貸款利率。1、對(duì)于首次利用貸款購(gòu)買(mǎi)一手一般自住房的借款人，其貸款利率最低可依據(jù)中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍執(zhí)行；別墅貸款利率由各分行在貸款實(shí)施細(xì)則中予以明確，但不得低于相應(yīng)住房貸款利率的有關(guān)規(guī)定。其他貸款利率依據(jù)第十二條規(guī)定執(zhí)行。2、納入住房貸款一并辦理的車(chē)庫(kù)（位）貸款，其貸款利率依據(jù)住房貸款利率規(guī)定執(zhí)行；單獨(dú)申請(qǐng)車(chē)庫(kù)（位）貸款的，其貸款利率最低可依據(jù)中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍執(zhí)行。3、個(gè)人商業(yè)用房貸款利率依據(jù)不低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)

7、利率的1.1倍執(zhí)行，其中，房屋用途為“商住兩用房”的貸款利率依據(jù)個(gè)人商業(yè)用房貸款規(guī)定執(zhí)行。（二）對(duì)借款人未按合同約定用途運(yùn)用貸款或未按合同約定日期還款的，依據(jù)中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。第十二條 住房貸款額度與利率的其他要求（一）對(duì)于人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄降慕杩钊?，再次貸款購(gòu)買(mǎi)一手一般自住房時(shí)，可比照首次貸款執(zhí)行。對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)非一般住房或其次套及以上住房的，其貸款利率在中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估合理確定，但不得優(yōu)于或等于首次貸款購(gòu)買(mǎi)一般住房的政策。（二）各分行須依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)和政策性文件要求，依據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度制定實(shí)施細(xì)則，在實(shí)施細(xì)則中明確對(duì)自住房貸

8、款次數(shù)的認(rèn)定，一般自住房的界定以及非一般住房或其次套及以上住房的貸款成數(shù)和利率。 第十三條 還款方式（一）住房貸款還款方式包括等額本息、等額本金、按月還息到期還本、先還息后等額本息或等額本金、等比累進(jìn)、組合還款等。（二）商業(yè)用房貸款還款方式包括等額本息、等額本金、按月還息到期還本三種方式。（三）還款方式的運(yùn)用與還款金額的計(jì)算參見(jiàn)個(gè)人貸款還款方式運(yùn)用說(shuō)明（見(jiàn)附件）。第四章 貸款擔(dān)保第十四條 個(gè)人房屋貸款實(shí)行抵押擔(dān)保、抵押+階段性擔(dān)?；虻盅?全程擔(dān)保和住房置業(yè)擔(dān)保公司全程保證方式。（一）房屋抵押擔(dān)保方式，是指以借款人所購(gòu)房產(chǎn)設(shè)定抵押，取得預(yù)抵押登記或抵押登記證明文件后發(fā)放貸款。（二）抵押+階段性擔(dān)

9、保方式，是指借款人在所購(gòu)房產(chǎn)的抵押手續(xù)未辦妥前追加階段性擔(dān)保，在符合我行的放款條件后發(fā)放貸款。階段性擔(dān)保期限從貸款發(fā)放之日起，至借款人所購(gòu)房產(chǎn)辦妥正式抵押登記手續(xù)，并將房屋全部權(quán)證（小產(chǎn)證）復(fù)印件（或房產(chǎn)登記部門(mén)的房屋產(chǎn)權(quán)查詢單）和房屋他項(xiàng)權(quán)證原件交我行收妥之日止，由我行認(rèn)可的擔(dān)保人為借款人全部貸款本息供應(yīng)連帶責(zé)任保證。其中，我行員工供應(yīng)階段性保證擔(dān)保的，僅限于住房貸款，擔(dān)保額度最高不得超過(guò)該員工年度收入（稅前）的5倍，年度收入以分行人力資源部供應(yīng)的收入數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。（三）抵押+全程擔(dān)保方式，是指借款人以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押，并供應(yīng)我行認(rèn)可的擔(dān)保人對(duì)其房屋貸款存續(xù)期間的全部貸款本息供應(yīng)第三方連帶責(zé)任保證

10、擔(dān)保。（四）住房置業(yè)擔(dān)保公司全程保證方式，指由住房置業(yè)擔(dān)保公司為借款人的全部債務(wù)供應(yīng)全程全額第三方連帶責(zé)任保證擔(dān)保,借款人將其本人或第三人的合法房產(chǎn)依法向住房置業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行抵押反擔(dān)保，貸款合同執(zhí)行完畢后解除擔(dān)保。該方式下住房置業(yè)擔(dān)保公司須按總行法人客戶授信方法核定擔(dān)保額度。第十五條 合作方的選擇和管理，依據(jù)中國(guó)光大銀行涉及授信業(yè)務(wù)的外聘中介機(jī)構(gòu)管理方法和我行“授信風(fēng)險(xiǎn)管理操作手冊(cè)對(duì)私分冊(cè)（第一部分基本制度）”中對(duì)合作方的規(guī)定執(zhí)行。第五章 貸款流程第十六條 樓盤(pán)準(zhǔn)入（一）發(fā)放個(gè)人房屋貸款前須對(duì)樓盤(pán)進(jìn)行準(zhǔn)入。樓盤(pán)應(yīng)進(jìn)行整體性評(píng)估，可依據(jù)各行實(shí)際狀況選擇內(nèi)部評(píng)估，但要由具有房地產(chǎn)估價(jià)師或資產(chǎn)評(píng)估師

11、執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人士出具看法書(shū)，也可托付獨(dú)立的具有房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。（二）購(gòu)買(mǎi)的房屋應(yīng)符合以下基本條件1、現(xiàn)房，指已取得房地產(chǎn)權(quán)證（大產(chǎn)證）的商品房；期房，指已取得銷售/預(yù)售許可證的商品房。樓盤(pán)施工進(jìn)度符合監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定。2、住房樓盤(pán)應(yīng)屬于開(kāi)發(fā)手續(xù)完備、配套齊全、價(jià)格合理且銷售前景看好的優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)。車(chē)庫(kù)位應(yīng)屬于獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，或非獨(dú)立產(chǎn)權(quán)但可在所購(gòu)房的房產(chǎn)權(quán)利證書(shū)中做明確記載且隨住房合同配套轉(zhuǎn)讓的車(chē)庫(kù)（位）。3、商業(yè)用房樓盤(pán)應(yīng)屬于位置優(yōu)良、價(jià)格適中，預(yù)料銷售前景看好的樓盤(pán)。所購(gòu)商業(yè)用房應(yīng)有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，獨(dú)立式隔間，禁止對(duì)非獨(dú)立隔間的商業(yè)用房或以租金返還方式銷售的商業(yè)用房發(fā)放貸款。4、

12、樓盤(pán)須與我行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)在同一城市或同省地級(jí)市市區(qū)范圍內(nèi)，長(zhǎng)江三角洲地區(qū)和珠江三角洲地區(qū)可放寬至縣級(jí)市。（三）期房項(xiàng)目在取得“四證”后，即可對(duì)樓盤(pán)和開(kāi)發(fā)商進(jìn)行項(xiàng)目準(zhǔn)入及階段性擔(dān)保額度核定，審核批準(zhǔn)看法中須增加限制性條款。要求樓盤(pán)施工進(jìn)度符合外部監(jiān)管相關(guān)規(guī)定并取得商品房預(yù)售許可證后，方可對(duì)購(gòu)房人發(fā)放個(gè)人房屋貸款。第十七條 貸款受理借款人應(yīng)以書(shū)面形式向我行提出申請(qǐng)并提交下列材料：（一）按我行要求填寫(xiě)完成的貸款申請(qǐng)表； （二）依照第六條“借款人須同時(shí)具備條件”的規(guī)定須供應(yīng)的相關(guān)資料；（三）借款人及其共有人（如有）同意抵押的證明材料；（四）我行要求供應(yīng)的其他文件或資料。第十八條 貸款調(diào)查客戶經(jīng)理收集齊全借

13、款人資料后，負(fù)責(zé)審定資料的完整性、真實(shí)性、合法性。客戶經(jīng)理必需面談借款人，充分了解借款人的基本狀況及其貸款用途的真實(shí)性。貸款調(diào)查要點(diǎn)包括以下內(nèi)容： （一）核實(shí)交易背景的真實(shí)性，調(diào)查商業(yè)用房的投資風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格核實(shí)房產(chǎn)交易真實(shí)性；對(duì)商業(yè)用房貸款，應(yīng)從商業(yè)用房商業(yè)氛圍、經(jīng)營(yíng)前景預(yù)料等方面進(jìn)行調(diào)查并撰寫(xiě)單獨(dú)授信調(diào)查報(bào)告。 （二）調(diào)查借款人的還款實(shí)力。通過(guò)借款人供應(yīng)的還款來(lái)源或資產(chǎn)證明，審核其家庭資產(chǎn)狀況；核查借款人償還貸款本息的實(shí)力，要求住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比應(yīng)限制在50%以下（含），月全部債務(wù)支出與收入比限制在55%以下（含），須要在收入比中將配偶、共同借款人的收入計(jì)算在內(nèi)的，也應(yīng)相應(yīng)的把其債務(wù)

14、一并計(jì)入。（三）核查借款人的信用記錄。通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、我行個(gè)貸系統(tǒng)，查詢借款人房貸次數(shù)、信用記錄和其他負(fù)債狀況，如借款人在銀行的貸款有以下?tīng)顩r之一，且不能供應(yīng)我行認(rèn)可的狀況說(shuō)明，則我行不得發(fā)放任何貸款。1、現(xiàn)有貸款狀態(tài)為逾期；2、近2年內(nèi)有連續(xù)逾期90天以上不良記錄，或累計(jì)逾期記錄超過(guò)6次；3、信用卡有惡意透支信用卡賬戶為非正常狀態(tài)，且欠款金額在3000元人民幣以上（含）。第十九條 貸款審查、審批客戶經(jīng)理經(jīng)過(guò)貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)分析，在個(gè)貸系統(tǒng)內(nèi)錄入貸款申請(qǐng)信息及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查表，簽署明確看法，并須經(jīng)經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人審核同意后提交零售授信中心審查審批。其次十條 簽訂借款合同依

15、據(jù)審批看法，通知借款人、擔(dān)保人面簽相關(guān)貸款合同和擔(dān)保合同，并辦妥貸款的抵押或預(yù)抵押、保證等擔(dān)保手續(xù)。其次十一條 辦理保險(xiǎn)和公證手續(xù)（一）借款人可自愿選擇購(gòu)買(mǎi)“房貸險(xiǎn)”。對(duì)于以下出險(xiǎn)概率較高的房屋，借款人須購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單正本及繳費(fèi)發(fā)票（原件或復(fù)印件）由我行代為保管。1、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)高發(fā)的沿海地區(qū)臨海房屋；2、泥石流高發(fā)地區(qū)的臨山房屋；3、磚木結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單發(fā)生火災(zāi)的房屋；4、用于儲(chǔ)存易燃、易爆等物品的房屋。（二）借款人為港澳臺(tái)及外籍人士的，須辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證或供應(yīng)一名貸款行所在地年滿十八周歲具有完全民事行為實(shí)力自然人作為聯(lián)系人，并在貸款合同中明確約定貸款有關(guān)信息在我行送達(dá)該聯(lián)系人時(shí)即視同送達(dá)借款人。

16、其次十二條 放款條件貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理或抵押登記人員須依據(jù)審批看法落實(shí)相應(yīng)放款條件。（一）辦妥正式抵押或預(yù)抵押登記手續(xù)；或（二）取得抵押或預(yù)抵押收件收據(jù)，并由我行認(rèn)可的保證人供應(yīng)階段性保證或全程保證擔(dān)保；或（三）辦妥購(gòu)房合同預(yù)售備案登記手續(xù)或取得預(yù)售備案登記回執(zhí)，并由我行認(rèn)可的保證人供應(yīng)階段性保證或全程保證擔(dān)保；或（四）憑網(wǎng)簽購(gòu)房合同并由我行認(rèn)可的保證人供應(yīng)階段性保證或全程保證。該放款條件須同時(shí)具備以下條件：1、樓盤(pán)品質(zhì)優(yōu)良，開(kāi)發(fā)商為經(jīng)營(yíng)狀況良好的全國(guó)百?gòu)?qiáng)或當(dāng)?shù)厍笆畯?qiáng)開(kāi)發(fā)商。2、僅適用于樓盤(pán)中住宅項(xiàng)目，不含別墅和商業(yè)用房。3、樓盤(pán)中已有他行實(shí)行此種模式放款。4、住房項(xiàng)目已經(jīng)分行零售業(yè)務(wù)主管行

17、長(zhǎng)和分行零售授信業(yè)務(wù)一級(jí)審批人雙人審批同意準(zhǔn)入入庫(kù)的項(xiàng)目。5、僅限于房屋銷售的網(wǎng)上聯(lián)機(jī)備案、預(yù)抵押登記管理較為規(guī)范的北京、上海、廣州、深圳、杭州、天津、重慶、南京、蘇州、寧波、沈陽(yáng)、成都、武漢地區(qū)。其次十三條 貸款發(fā)放 上述授信條件及相關(guān)手續(xù)完成后，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)將整理完畢的授信資料移交分行放款審核中心。分行放款審核中心審核確認(rèn)相關(guān)貸款條件落實(shí)后發(fā)放貸款，按借款人授權(quán)托付書(shū)要求，經(jīng)借款人陽(yáng)光卡或儲(chǔ)蓄存折賬戶劃款至合作單位賬戶。第六章 轉(zhuǎn)按揭貸款其次十四條 轉(zhuǎn)按揭貸款，指我行向借款人發(fā)放的，用于歸還其本人在他行尚未清償?shù)脑课葙J款的貸款。其次十五條 除以下規(guī)定外，其余條件均參照本方法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（一

18、）轉(zhuǎn)按揭房產(chǎn)須為我行準(zhǔn)入樓盤(pán)且已取得房屋全部權(quán)證的房產(chǎn)；（二）借款人擬償還的原個(gè)人房屋貸款狀態(tài)正常，近2年內(nèi)無(wú)連續(xù)2個(gè)月以上或累計(jì)6期逾期的還款記錄；（三）轉(zhuǎn)按揭貸款額度不得超過(guò)借款人原房屋貸款本金余額；（四）貸款申請(qǐng)時(shí)，須供應(yīng)借款人原借款合同及尚未清償貸款本息金額的證明。（五）貸款發(fā)放可采納下列兩種方式： 1、先放款再抵押。在由我行認(rèn)可的保證人供應(yīng)階段性保證或全程保證擔(dān)保狀況下，我行可先發(fā)放新貸款至借款人賬戶，接受借款人托付，將貸款轉(zhuǎn)入其指定賬戶，專項(xiàng)用于歸還原貸款尚未歸還的貸款本金余額，借款人托付我行或我行認(rèn)可的擔(dān)保公司辦理房產(chǎn)原抵押登記注銷手續(xù)，我行持貸款合同及相關(guān)申請(qǐng)資料辦理房產(chǎn)抵押登

19、記手續(xù)，并剛好收妥房屋他項(xiàng)權(quán)證。 2、先抵押后放款。由借款人或我行認(rèn)可的擔(dān)保公司先籌措資金將原貸款還清，取得注銷抵押登記證明、房屋權(quán)屬證書(shū)（小產(chǎn)證）后，我行持貸款合同及相關(guān)申請(qǐng)資料辦理房屋抵押登記手續(xù)，并收妥房屋他項(xiàng)權(quán)證后發(fā)放貸款。第七章 貸后管理其次十六條 樓盤(pán)維護(hù)指定貸后管理人員對(duì)入庫(kù)樓盤(pán)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)維護(hù)，實(shí)行定期和不定期的方式，對(duì)有貸款余額且借款人尚未辦妥產(chǎn)權(quán)證的項(xiàng)目進(jìn)行走訪，了解以下?tīng)顩r并剛好進(jìn)行入庫(kù)樓盤(pán)信息更新。（一）了解在建項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、銷售狀況、價(jià)格改變和開(kāi)發(fā)商的財(cái)務(wù)狀況。（二）了解開(kāi)發(fā)商房屋竣工驗(yàn)收、辦理大證以及換發(fā)小證的流程進(jìn)展?fàn)顩r。（三）了解入庫(kù)樓盤(pán)的價(jià)格變動(dòng)狀況。一旦發(fā)

20、覺(jué)或預(yù)料出現(xiàn)對(duì)我行個(gè)貸業(yè)務(wù)造成風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，須逐級(jí)報(bào)告相關(guān)部門(mén)停止貸款發(fā)放并實(shí)行相應(yīng)的防控措施。其次十七條 抵押品管理 每季度對(duì)未辦妥正式抵押登記手續(xù)的抵押品進(jìn)行督導(dǎo)檢查，并做好檢查記錄。對(duì)于實(shí)行網(wǎng)簽購(gòu)房合同或取得預(yù)售備案登記回執(zhí)放款的貸款，須按樓盤(pán)建立臺(tái)帳，督促相關(guān)責(zé)任人剛好辦理購(gòu)房合同備案、預(yù)抵押或抵押登記手續(xù)。其次十八條 員工階段性擔(dān)保管理分行零售部應(yīng)建立員工階段性保證住房貸款臺(tái)帳，按季供應(yīng)應(yīng)人力資源部門(mén)。未解除擔(dān)保責(zé)任的員工調(diào)離或申請(qǐng)辭職時(shí)，分行人力資源部應(yīng)征得分行零售業(yè)務(wù)部同意后，方可為其辦理調(diào)動(dòng)或離職手續(xù)。其次十九條 貸后管理的其他相關(guān)要求，依據(jù)我行“授信風(fēng)險(xiǎn)管理操作手冊(cè)對(duì)私分冊(cè)（第

21、一部分基本制度）”中對(duì)貸后管理的規(guī)定執(zhí)行。第八章 附則第三十條 本方法中各項(xiàng)規(guī)定僅為業(yè)務(wù)辦理的基本要求，各分（支）行在沒(méi)有突破文件規(guī)定前提下，應(yīng)依據(jù)實(shí)際狀況制定實(shí)施細(xì)則報(bào)總行備案。第三十一條 住房公積金貸款和住房組合貸款在獲得當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門(mén)的開(kāi)辦資格后，在本方法范圍內(nèi)依據(jù)當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門(mén)的規(guī)定制定實(shí)施細(xì)則執(zhí)行，同時(shí)報(bào)總行備案，其中涉及對(duì)外的托付合同、協(xié)議等法律文本資料須經(jīng)有權(quán)部門(mén)審核批準(zhǔn)后運(yùn)用。第三十二條 本方法由中國(guó)光大銀行總行負(fù)責(zé)說(shuō)明和修訂。第三十三條 本方法自下發(fā)之日起執(zhí)行。2008年3月14日中國(guó)光大銀行總行發(fā)布的中國(guó)光大銀行個(gè)人一手房屋貸款管理方法、中國(guó)光大銀行個(gè)人住房

22、“隨心還”貸款操作管理方法、中國(guó)光大銀行員工信用階段性擔(dān)保住房按揭貸款管理方法、中國(guó)光大銀行固定利率個(gè)人貸款管理方法同時(shí)廢止。附件：中國(guó)光大銀行個(gè)人貸款還款方式運(yùn)用說(shuō)明附件： 中國(guó)光大銀行個(gè)人貸款還款方式運(yùn)用說(shuō)明一、還款方式我行個(gè)人貸款的還款方式包括等額本息、等額本金、按月還息到期還本、先還息后等額本息或等額本金、等比累進(jìn)、組合還款（移動(dòng)按揭）、到期一次還本付息（利隨本清）等7種還款方式。（一）等額本息又稱“按期（月）等額還款法”，即借款人每期以相等的金額（分期還款額）償還貸款，其中每期歸還的金額包括每期應(yīng)還利息、本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。設(shè)貸款總額為Y,貸款期數(shù)

23、為n，貸款利率為i，已還至第k期，“分期還款額”又稱“每期還款額”；“貸款余額”又稱“貸款剩余本金”，則：（二）等額本金又稱“按期（月）等本還款法”，即借款人每期須償還等額本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息，而每期歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。設(shè)貸款總額為Y，貸款期數(shù)為n，貸款利率為i，已還至第k期，則：（三）按期還息到期還本借款人每期須償還本期應(yīng)付的貸款利息，到期一次性償還本金與當(dāng)期利息。僅限于貸款期限在1年以內(nèi)（含）且貸款金額在100萬(wàn)元以下（含）的個(gè)人貸款。（四）先還息后等額本息/等額本金是指在貸款發(fā)放后指定的時(shí)間段（還本寬限期）內(nèi)，借款人只按期償還貸款利息、不償備注： 還款方式等額

24、本息等額本金利隨本清按月還息到期還本組合還款等比累進(jìn)先還息后等額或等本業(yè)務(wù)占比83.5%14.9%0.7%0.2%0.1%0.08%0.02%上表為各還款方式的業(yè)務(wù)占比狀況統(tǒng)計(jì)。建議客戶經(jīng)理重點(diǎn)舉薦運(yùn)用等額本息、等額本金兩種還款方式。還貸款本金，待指定時(shí)間段期滿后，再依據(jù)貸款本金和剩余貸款期限采納按月等額或按月等本方式計(jì)算的分月還款額還本付息的一種還款方式。原則上一手房屋貸款的還本寬限期應(yīng)限制在2年（含）以內(nèi)，二手房屋貸款應(yīng)限制在1年（含）以內(nèi)。 （五）等比累進(jìn)又稱“等比累進(jìn)還款法”。借款人每月以肯定比例累進(jìn)的金額(遞增或遞減)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金，按約定的還款周

25、期歸還，在貸款到期日前全部還清本息。等比累進(jìn)還款法包括等比遞增還款法、等比遞減還款法。1、相關(guān)規(guī)定（1）等比遞增還款法：首次分期還款額須大于當(dāng)期應(yīng)計(jì)貸款利息；（2）等比遞減還款法：遞減比例必需大于負(fù)100，小于零。2、計(jì)算規(guī)則（1）等比遞增還款法。首先對(duì)借款期限按肯定基礎(chǔ)（累進(jìn)時(shí)間t期，單位為月）劃分若干時(shí)間段，借款人首先在第一時(shí)間段（Wb期）內(nèi)每期按分期還款額（A）以相等額度歸還貸款本息，在其次個(gè)時(shí)間段(t期)內(nèi)，較第一時(shí)間段的分期還款額（A）按定比（s）累加，即每期以新分期還款額A（1s）歸還貸款本息，在第三個(gè)時(shí)間段（t期）內(nèi)，較其次時(shí)間段的分期還款A(yù)（1s） 按定比（s）累加，即每期以新

26、分期還款額A（1s）（1s）歸還貸款本息，依此類推，以后每隔一段時(shí)間t期，新分期還款額都較前一時(shí)間段的分期還款額按定比（s）累進(jìn)，直至貸款本息償清。（2）等比遞減還款法。首先對(duì)借款期限按肯定基礎(chǔ)（累進(jìn)時(shí)間t期，單位為月）劃分若干時(shí)間段，借款人首先在第一時(shí)間段（Wb期）內(nèi)每期按分期還款額（A）以相等額度歸還貸款本息，在其次個(gè)時(shí)間段(t期)內(nèi)，較第一時(shí)間段的分期還款額（A）按定比（s）遞減，即每期以新分期還款額A（1s）歸還貸款本息，在第三個(gè)時(shí)間段（t期）內(nèi)，較其次時(shí)間段的分期還款A(yù)（1s） 按定比（s）遞減，即每期以新分期還款額A（1s）（1s）歸還貸款本息，依此類推，以后每隔一段時(shí)間t期，新分

27、期還款額都較前一時(shí)間段的分期還款額按定比（s）遞減，直至貸款本息償清。由上可知，對(duì)等比累進(jìn)還款法，當(dāng)s0時(shí)為等比遞增還款法，當(dāng)s=0時(shí)為等額還款法，當(dāng)s0時(shí)為等比遞減還款法。設(shè)貸款總額為Y，貸款利率為i，貸款期數(shù)為n，并設(shè)n=wb+tv+We，其中1Wb0，v0且為不大于的最大整數(shù)，0We= PI（2）Pt為第t期內(nèi)的應(yīng)償還貸款本金，且P=P1+P2+.+Pt，Pt一般應(yīng)為萬(wàn)元的整數(shù)倍（3）Nt為第t期內(nèi)的還款年限，且N1+N2+.+Nt =N，Nt應(yīng)為大于或等于1的整數(shù)2、還款期間，如遇利率調(diào)整，應(yīng)按如下公式重新計(jì)算月供額。At=P-（P1+P2+.+Pt）I+ Pt I(1+I) Nt12(1+I) Nt12-1其中：Pt為第t期內(nèi)的剩余本金，I為調(diào)整后月利率，Nt為第t期內(nèi)的剩余貸款期限。3、隨心還A 還款方式（僅限于個(gè)人一手/二手住房貸款）。 （1）定義：將貸款期限分為2段，并約定每段應(yīng)還貸款本金比例，各段內(nèi)應(yīng)還貸款本金按月等額本息方式計(jì)算其月還款額，依據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)收利息的還款方式。（2）貸款期限限定為3年期和5年期兩種。每段的還款期限規(guī)定如下：貸款總期限（年、月）第1段（月）第2段（月）3年（36）3425年（60）582（3）每段償還貸款本金的比例規(guī)定如下：貸款總期限第