人身保險第四章-人壽保險ppt課件

1、第四章 人壽保險.4.1 人壽保險概述 4.1.1 人壽保險的概念 簡稱壽險，是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保險合同給付一定保險金額的一種人身保險方式。是人身保險中最根本、最主要的組成部分。死亡不僅包括生命系統(tǒng)徹底停頓運(yùn)轉(zhuǎn)、喪失全部機(jī)能的情況，也包括法律上的死亡宣告在內(nèi)。對“死亡而言，原那么上只問結(jié)果、不問發(fā)生的緣由，一概視為保險事故的發(fā)生。 .4.1.2 人壽保險的特征 4.1.2 人壽保險的特征 1危險特殊，運(yùn)營穩(wěn)定由于資料來源廣、基數(shù)大，觀測時間長，所以很大程度上排除了偶爾性的要素，符合大數(shù)法那么在統(tǒng)計學(xué)領(lǐng)域運(yùn)用的要求，具有科學(xué)性、穩(wěn)定性。與其他保險相比，在預(yù)測保險事故發(fā)生的能夠性

2、上更加準(zhǔn)確，由于根據(jù)生命表估計人的壽命長短和死亡率的大小與人們的實踐壽命長短及死亡發(fā)生概率非常接近。這不僅闡明人壽保險所承保的危險事故的發(fā)生相當(dāng)穩(wěn)定，而且也決議了人壽保險業(yè)務(wù)運(yùn)營的穩(wěn)定性。.2以長期性業(yè)務(wù)為主體1“平衡保險費(fèi)方法的采用。2大多數(shù)生存保險是被保險人用于年老時養(yǎng)老之用的，被保險人在身體安康，符合投保條件時投保較長期限的人壽保險，就可以獲得較為穩(wěn)定的人壽保險的保證。 .3具有儲蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種根據(jù)實踐需求大多采用“平衡保險費(fèi)的方法收取保險費(fèi)。此外，人壽保險業(yè)務(wù)，無論被保險人生存至保險期滿，還是在保險期間內(nèi)死亡，保險人都要給付保險金。對于兩全保險而言，保險事故是注定發(fā)生

3、的，因此資金返還投保人也是注定的。由于人壽保險具有儲蓄的普通特征，又稱為儲蓄保險或返還性保險。人壽保險穩(wěn)定性強(qiáng)，又對未來的生活提供了保證，因此成為一種人們熱衷的投資方式，被越來越多的人納入本人的投資組合中之。.4.1.2 人壽保險的特征4保險費(fèi)確定的方式人壽保險構(gòu)成了保險費(fèi)的計算和責(zé)任預(yù)備金確實定上的一整套科學(xué)的、完備的體系。這種確定方式有著比較科學(xué)的計算過程和可靠的統(tǒng)計資料，又有多年保險實際的閱歷，因此科學(xué)的成分更大，預(yù)測的準(zhǔn)確性也比較高，但同時計算系統(tǒng)比較復(fù)雜，專業(yè)技藝要求較高，對人壽保險人的運(yùn)營提出了熱情周到、最大誠信的要求。制定科學(xué)的、合理的保險費(fèi)規(guī)范，同時輔以精明強(qiáng)干的壽險推銷人員，

4、是人壽保險人運(yùn)營的要訣之一。 .4.1.3人壽保險的種類1按保險性質(zhì)分類普通人壽保險，是對個人或某個家庭的保險，保證人的生、死等根本危險。主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。特種人壽保險那么是指那些從普通壽險開展而來，在壽險保單條款的某一方面或幾方面做出特殊規(guī)定而構(gòu)成的新險種，主要有年金保險、簡易人壽保險、團(tuán)體人壽險和次規(guī)范體保險等。普通壽險不斷處于壽險業(yè)務(wù)的中心位置，.2按保險事故不同分類1死亡保險。2生存保險目的通常是為年老者提供養(yǎng)老保證，生存保險又分為單純的生存保險和年金保險兩類。3兩全保險。 .4.1.3人壽保險的種類3按保險利益分配與否分類1分紅人壽保險；2不分紅人壽險。4

5、按被保險人的危險程度分類1規(guī)范體保險是指生命危險程度可依保險公司所訂規(guī)范或正常費(fèi)率來接受的人壽保險。2次規(guī)范體保險，又稱為弱體保險，指危險程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險人和投保人商定以特別條件來承保。 .4.2 普通人壽保險 4.2.1 死亡保險 1定期死亡保險定期人壽險通常具有以下特點(diǎn)：1保險期限一定。2保險費(fèi)不退還。3定期壽險的名義保險費(fèi)普通比較低廉。被保險人生存，那么其交納的保費(fèi)及其利息可以用于分?jǐn)偹劳稣叩谋ｋU金。4定期保險的低價和高保證，使得被保險人的逆選擇添加，也易誘發(fā)品德危險。.5投保人的逆選擇傾向與保險人的風(fēng)險選擇并存。保險公司對保戶要進(jìn)展嚴(yán)厲的選擇，1對超越一定保險金

6、額的保戶的身體做全面、細(xì)致的檢查；2對身體情況略差或一些從事某種危險任務(wù)的保戶，提高收費(fèi)規(guī)范；3對年齡較高、身體又較差者回絕承保。6通常沒有現(xiàn)金價值和紅利，更容易進(jìn)展產(chǎn)品間的價錢比較，故該市場競爭更加猛烈；退保代價很低，產(chǎn)品間易取代，故失效率高于其他險。.補(bǔ)充定期人壽險普通具有的特點(diǎn)1、可續(xù)保性renewable2、可轉(zhuǎn)換性實踐年齡轉(zhuǎn)換和初始年齡轉(zhuǎn)換3、重新參與性(reentry)：鼓勵被保險人定期廓清安康情況，有利于 保險公司的風(fēng)險細(xì)分.定期人壽險的類型按提供的死亡給付即保額分為程度式和非程度式保額，前者又分為保費(fèi)遞增型和保費(fèi)程度型1、程度式保額保險保費(fèi)遞增型保單：*年可續(xù)保定期壽險；無現(xiàn)金

7、價值，高失效率。保費(fèi)程度型保單：110年和20年定期固定保費(fèi)且不可續(xù)保，2平均余命定期險和65歲到期定期險；有現(xiàn)金價值，積累到某一點(diǎn)后下降直至0。.2、非程度式保額保險抵押貸款保證定期壽險家庭收入保險生活費(fèi)用調(diào)整附加條款有保費(fèi)返還特性的保單分紅險中的紅利交清增額型.定期壽險適用：收入較低、資金緊張但保證需求較高的人群或“購買定期，將余錢進(jìn)展投資的理財安排.4.2.1 死亡保險2終身死亡保險終身死亡保險特點(diǎn)：其一是該險種沒有確定保險期限，其二是幾乎一切的終身壽險都基于生命表所假設(shè)的100歲為人的生命極限，其三是終身壽險的保險費(fèi)中含有儲蓄成分，具有現(xiàn)金價值。.終身死亡保險分類：根據(jù)終身壽險保費(fèi)交納

8、方式的不同，可分為普通終身壽險和特種終身壽險。1普通終身壽險又稱終身壽險。其特點(diǎn)是：1投保人終身交納保險費(fèi)。2以低廉的保險費(fèi)獲取較高的保證。2特種終身壽險也稱做限期繳費(fèi)的終身壽險。1躉繳終身壽險2限期繳費(fèi)終身壽險.4.2.1 死亡保險終身死亡保險適用：普通終身壽險：可以提供最長的死亡保證，對需求長期保證的人最為適宜，如保險需求超越10年、15年甚至更長對保險需求不超越15年的人購買終身壽險過于浪費(fèi)，有昂貴的前期費(fèi)用，降低了保單短期和中期的價值；現(xiàn)金價值較其他險種低，要求不斷延續(xù)繳費(fèi)。限期繳費(fèi)終身險：適宜那些需求長期死亡保證，但有保證的收入只集中于某個時期之內(nèi)的群體短期交清，長期有效。有較高的前

9、期現(xiàn)金價值，不需求儲蓄的人而言不是最正確選擇。躉繳終身險：短期內(nèi)產(chǎn)生大量現(xiàn)金價值，對偏重儲蓄的人吸引力較大。 .4.2.1 死亡保險3、保險費(fèi)不確定的終身壽險：是部分保險人為與分紅終身壽險競爭而設(shè)立的非分紅方式的險種，保險人設(shè)定投保人交納保費(fèi)的上限，根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)營情況調(diào)整投保人交納的保費(fèi)。4、利率敏感型終身壽險：又稱為當(dāng)期假定終身壽險，經(jīng)過對當(dāng)前的投資收益和死亡率的情況分析，調(diào)整投保人需交納的保險費(fèi)或死亡給付金額或保單的現(xiàn)金價值來表達(dá)利率的變化。.利率敏感型終身壽險分為低保費(fèi)型產(chǎn)品和高保費(fèi)型產(chǎn)品。低保費(fèi)型產(chǎn)品特征：保費(fèi)低于普通終身險，最初保證期過后，根據(jù)最新利率和死亡率假定重新定價，新保費(fèi)與曾經(jīng)

10、積累的現(xiàn)金價值可以維持保額不變。 高保費(fèi)型產(chǎn)品特征：保費(fèi)高，根據(jù)保費(fèi)消逝條款可從某一時點(diǎn)開場停頓交費(fèi)，保單自動維持有效但與交清保險不同.4.2.2 生存保險 生存保險的特點(diǎn)主要有：1被保險人死亡視為未發(fā)生保險事故，保險人不負(fù)保險責(zé)任，也不退加已交納的保險費(fèi)。2投保生存保險的主要目的，是在一定時間之后被保險人可以領(lǐng)取一筆保險金，以滿足生活等方面的需求。3生存保險是為保證被保險人今后的生活或任務(wù)有一筆基金，以滿足未來消費(fèi)開支，類似于一種儲蓄。 .4.2.3 兩全保險 1、兩全保險特點(diǎn)：1被保險人無論是生、是死都可以得到保險人的給付。2兩全保險的每張單的保險金是給付是必然的，其保險費(fèi)率較高。3兩全保

11、險具有儲蓄性，其保單具有現(xiàn)金價值。2、兩全保險主要有以下業(yè)務(wù)種類：1普通兩全保險，一樣數(shù)額的保險金。2養(yǎng)老附加兩全保險，人生存至保險期滿，能得到商定數(shù)額的保險金；在保險期內(nèi)死亡，將得到商定數(shù)額幾倍乃至十幾倍的保險金。3結(jié)合兩全保險.3、兩全保險和儲蓄的雙重性質(zhì)由于集生存保險與死亡保險為一體，所以投保人假設(shè)既想在保險有效期獲得保險保證，又希望在年老退休后能有一筆較大的收入以供生活，往往投保以60歲或65歲為保險期滿日的兩全保險；假設(shè)既想在保險有效期獲得保證，又想以儲蓄為目的，往往投保定期5年、10年等兩全保險，如子女教育、婚嫁目的的兩全保險。生死合險中的危險保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)，隨著投保時間的延伸向相

12、反方向開展保證遞減，儲蓄遞增。 .4.2.4 壽險附加險 附加險又稱為附加特約，在人身保險合同中以附加條款方式出現(xiàn)。保單附加條款使被保險人無須簽署新的合同就可得到附加的多得保證。1保證可保性附加特約又稱保證中保選擇附加特約，即保單一切人或投保人無須提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定時間內(nèi)重新購買一份一定保額的與原來一樣保險責(zé)任的保險。限制：保額有商定限制，年齡的限制等等。.2免繳保險費(fèi)特約投保人人在規(guī)定的年齡之前，因蒙受不測損傷或疾病而完全喪失任務(wù)才干，那么投保人可以在此繳費(fèi)期間免繳一切保險費(fèi)，而保單繼續(xù)有效。 .3喪失任務(wù)才干收入補(bǔ)償附加特約簡稱為收入補(bǔ)償附加，是指假設(shè)被保險人完全喪失任務(wù)才干

13、，將獲得按期給付的每單位保額下一金額的收入補(bǔ)償保險金，嚴(yán)厲的商定喪失任務(wù)才干的年齡、較長的等待期等。4不測死亡附加條約為被保險人由于不測而致死提供額外保證。該部分額外保證通常與主險的保額成比例增長，多數(shù)情況下與主險保額相等。又稱為雙倍補(bǔ)償附加特約，或雙重保證不測死亡保險。.4.配偶及子女保險附加條約可附加在終身壽險中，為配偶及子女提供壽險保證。普通為定期險，保險金額按根本單位計算。6生活費(fèi)用調(diào)整附加特約保險金額可以隨著消費(fèi)價錢指數(shù)的變化而自動調(diào)整。 .4.3 特種人壽保險 4.3.1 年金保險 1年金保險概述 指在被保險人生存期間，保險人按照合同商定的金額、方式，在商定的期限內(nèi)，有規(guī)那么的、定

14、期的向被保險人給付保險金的保險。又稱養(yǎng)老金保險。多種交費(fèi)方式，多種保險金給付周期，如月、季、年等。.2年金保險的分類1按繳費(fèi)方法不同。1一次繳清保險費(fèi)年金保險；2分期繳費(fèi)年金；2按年金給付開場時間的不同。1即期年金；2延期年金； .3按被保險人的不同。1個人年金又稱為單生年金；2最后生存者年金；3結(jié)合生存年金.4按給付期限的不同。1定期年金：分為確定年金、生存年金2終身年金；3最低保證年金：按給付年度數(shù)保證、按給付的金額保證5按保險年金給付額能否變動。1定額年金的保險；2變額年金.3保險公司在積累期和清償期的給付責(zé)任年金積累期或清償期，年金受領(lǐng)人死亡，保險公司的義務(wù)那么根據(jù)死亡是發(fā)生在積累期或

15、清償期而有所不同。1積累期的給付責(zé)任：退還部分或全部年金現(xiàn)金價值2清償期的給付責(zé)任：分為純終身年金、具有退還保費(fèi)性質(zhì)的年金，后者又分為確定并繼續(xù)終身年金、分期退費(fèi)年金、現(xiàn)金退還年金。.4.3.2 簡易人壽保險 指以勞工或工薪階層為對象辦理的月交、半月交或周交，無體檢的低額保險，通常由保險人按時收取保費(fèi)。普通采取等待期或削減期制度，即被保險人參與保險后，必需經(jīng)過一不定期時間之后保單才干生效。假設(shè)被保險人在一定期間內(nèi)死亡，保險人不負(fù)給付責(zé)任，或者減少給付金額。 .4.3.3 團(tuán)體人壽保險 1、團(tuán)體人身保險概述1團(tuán)體人身保險概念和特征定義：以團(tuán)體為投保人，將其單位在職人員作為被保險人，由單位一致組織

16、向保險公司投保的保險。保險人只與團(tuán)體人身保單的一切人發(fā)生合同關(guān)系，而不與團(tuán)體內(nèi)部的個人發(fā)生合同關(guān)系。.團(tuán)體保險機(jī)制的優(yōu)勢和局限優(yōu)勢：1、在相對短的時間內(nèi)以相對小的本錢對大量的人產(chǎn)生影響，從而將保證擴(kuò)展到很少或沒有人壽保險和安康保險的人身上；2、將保險擴(kuò)展到大量不可保的人3、企業(yè)的有效節(jié)稅工具4、與政府在保證福利領(lǐng)域的作用有關(guān)局限：保證本身是暫時的：團(tuán)體方案終止或雇傭關(guān)系終止任務(wù)期間得到高額的團(tuán)體保證而忽略本身對個人壽險的特殊需求。.與個人保險相比，團(tuán)體保險的特點(diǎn)：1保險人只與團(tuán)體人身保單的一切人訂立一份總合同，即團(tuán)體保單，保險方案的參與者即被保險人持有保險憑證。保險公司運(yùn)用團(tuán)體的風(fēng)險選擇方法，

17、只關(guān)懷整個團(tuán)體的可保性，而不計較團(tuán)體中單個成員能否可保。2對投保團(tuán)體有一定的選擇規(guī)范。審核團(tuán)體的合法性和團(tuán)體成員的投保比例區(qū)投保人全支付保費(fèi)和保費(fèi)參與型、團(tuán)體的人數(shù)多少。.3普通不需求體檢。4保險費(fèi)率低于個人保險的費(fèi)率。5采用閱歷費(fèi)率法小規(guī)模團(tuán)體運(yùn)用集合費(fèi)率。6保險金額分等級制度。7團(tuán)體保險方案的靈敏性。 .2團(tuán)體人身保險的根本原那么1投保的團(tuán)體原那么上應(yīng)該是依法成立的法人美國的團(tuán)體保險的合格團(tuán)體：單一雇主的員工、債務(wù)人-債務(wù)人團(tuán)體、工會團(tuán)體、多雇主信托、其他團(tuán)體。2團(tuán)體中的成員富有流動性。3保險金給付數(shù)額不能由企業(yè)雇主或職工恣意選擇，而應(yīng)該根據(jù)職工的收入、位置、工齡或綜合要素確定。4團(tuán)體最小

18、規(guī)模和投保人數(shù)上的限制/最小參與比例。投保團(tuán)體總?cè)藬?shù)的要求，對投保團(tuán)體參與保險人數(shù)占合格職工人數(shù)的比例的要求。.5由企業(yè)或雇主分擔(dān)團(tuán)體保險的費(fèi)用。假設(shè)成員繳付全部保險費(fèi)，那么年輕人就會分擔(dān)老年人的保險費(fèi)，促使年輕人退出團(tuán)體保險6個人資歷要求：正式的、現(xiàn)職的、全職員工；由于雇傭關(guān)系確定的特定類型的員工現(xiàn)職且當(dāng)時在職任務(wù)小時數(shù)不低于每星期正常任務(wù)的小時數(shù)新參與企業(yè)的員工在獲得保證的資歷前有察看期或等待期1-6個月，屆滿后，非參與型自動獲得保證，參與型獲得資歷期。員工中斷保險后再參與的情況處置7高效的管理組織.3團(tuán)體人身保險的種類。1團(tuán)體人壽保險。2團(tuán)體安康保險。第一，團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險。第二，團(tuán)體傷病保險。3團(tuán)體不測損傷保險。 .2團(tuán)體人壽保險1團(tuán)體定期壽險。2團(tuán)體終身壽險。1團(tuán)體繳清保險。2平衡保費(fèi)型的團(tuán)體終身保險。3儲金式團(tuán)體終身保險。.3團(tuán)體人壽保險合同的條款。1有關(guān)保單持有人責(zé)任的條款。第二，保單持有人報告書及嵇核。第三，保險費(fèi)及寬限期間。第四，保單的修正或中止。第五，分紅及抵扣保險費(fèi)。.2有關(guān)保險證持有人的條款第一，投保資歷及個別保險生效日。第二，團(tuán)體人壽保險給付的受害人。第三，受害人順位條款。第四，保險給付變通條款。第五，死亡給付的轉(zhuǎn)讓。第六，給付選擇權(quán)。第七，員工保險的終止。第八，雇傭關(guān)系的終止。第九，換約權(quán)益。3普通給付條款。.4