XX小貸公司個(gè)人貸款管理暫行辦法1

1、 XXX小額貸款有限公司 個(gè)人貸款管理暫行方法 第一章 總則 第一條 為主動(dòng)支持個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，規(guī)范公司個(gè)人貸款管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，依據(jù)公司信貸管理基本制度規(guī)定，特制定本方法。 其次條 本方法所稱(chēng)“個(gè)人貸款”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸款”)是指具有完全民事權(quán)利實(shí)力和完全民事行為實(shí)力的個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)以及自然人等，從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及購(gòu)買(mǎi)大件消費(fèi)品，依據(jù)其合理資金需求、擔(dān)保狀況而發(fā)放的貸款。 第三條 本方法未作明確規(guī)定的，依照公司相關(guān)信貸管理制度執(zhí)行。 其次章 貸款品種、范圍及條件第四條 開(kāi)展以下個(gè)人信貸業(yè)務(wù)：1、生產(chǎn)、加工及經(jīng)營(yíng)短期周轉(zhuǎn)貸款；2、本方法規(guī)定范

2、圍的消費(fèi)貸款；3、單臺(tái)設(shè)備更新貸款；4、銀行承兌匯票貼現(xiàn)；5、經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局和公司董事會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。第五條 個(gè)人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)貸款，包括以下范圍：1、生產(chǎn)、制造、加工業(yè)；2、商業(yè)、貿(mào)易；3、物流、運(yùn)輸業(yè)；4、種植、養(yǎng)殖業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社及專(zhuān)業(yè)大戶(hù)。第六條 個(gè)人消費(fèi)貸款，主要指以下范圍：1、購(gòu)買(mǎi)住房、商鋪及裝飾裝修；2、購(gòu)買(mǎi)大型機(jī)器、設(shè)備；3、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、船舶；4、經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)展的其他業(yè)務(wù)。第七條 申請(qǐng)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)貸款，申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件： 1、戶(hù)口居住地和固定居處在自貢市五城區(qū)范圍內(nèi)； 2、年滿(mǎn)18周歲以上、60周歲以下，具備完全民事權(quán)利實(shí)力和完全民事行為實(shí)力； 3、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)法定證照合法、有效、完整

3、； 4、具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容合法； 5、 貸款用途符合生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)范圍的要求； 6、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)正常、效益良好，具有還本付息實(shí)力； 7、人品、信用良好，無(wú)不良記錄，信用評(píng)級(jí)A級(jí)及以上； 8、供應(yīng)合法、足值、有效的擔(dān)保。 第八條 申請(qǐng)消費(fèi)貸款，申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件： 1、戶(hù)口居住地和固定居處在自貢市五城區(qū)范圍內(nèi)； 2、年滿(mǎn)18周歲以上、60周歲以下，具備完全民事權(quán)利實(shí)力和完全民事行為實(shí)力； 3、人品、信用良好，無(wú)不良記錄，信用評(píng)級(jí)A級(jí)及以上； 4、具有合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備還本付息實(shí)力； 5、供應(yīng)合法、足值、有效的擔(dān)保。 第九條 受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)搜集或要求申請(qǐng)人供

4、應(yīng)以下基本資料： 1、個(gè)人（含配偶）有效身份證明、居處、婚姻證明復(fù)印件； 2、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)法定證照、許可證明復(fù)印件； 3、個(gè)人收入或營(yíng)業(yè)額現(xiàn)金流入相關(guān)證明資料； 4、購(gòu)銷(xiāo)合同、產(chǎn)品訂單等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、用途相關(guān)資料； 5、個(gè)人、家庭主要資產(chǎn)權(quán)屬證明復(fù)印件； 6、個(gè)人品德、信用證明相關(guān)資料。 以上資料有原件的，復(fù)印件應(yīng)與此核對(duì)一樣。 第三章 貸款擔(dān)保 第十條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行抵押擔(dān)保或保證擔(dān)保，原則上不得采納信用貸款方式。 1、抵押擔(dān)保。即借款人或擔(dān)保人，以其自有的資產(chǎn)，作為貸款的擔(dān)保。 2、質(zhì)押擔(dān)保。即借款人或擔(dān)保人，以其自有的資產(chǎn)或權(quán)利，作為貸款的擔(dān)保。3、保證擔(dān)保。亦為信用擔(dān)保。即借款人以外的第三

5、人，為借款人貸款供應(yīng)的擔(dān)保。第十一條 用于貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保的物品，應(yīng)同時(shí)符合以下條件： 1、擔(dān)保物合法，并依法可用于設(shè)置擔(dān)保； 2、擔(dān)保物權(quán)屬清楚無(wú)爭(zhēng)議，并能變現(xiàn)或轉(zhuǎn)讓?zhuān)粚儆诠餐灿谢蚺c第三方共有的，須共同共有人或第三方共有人出具同意設(shè)置擔(dān)保的法律文件。3、擔(dān)保物能夠依法辦理登記或占有； 4、擔(dān)保價(jià)值足值、有效，具有擔(dān)保實(shí)力。 第十二條 可用于抵（質(zhì)）押擔(dān)保的物品，包括以下范圍： 1、房屋：是指住房、商鋪（營(yíng)業(yè)用房）、寫(xiě)字間、廠房、辦公樓等； 2、有價(jià)證券：是指提貨單、倉(cāng)單、存單、存折、國(guó)庫(kù)券等； 3、權(quán)利：是指土地運(yùn)用權(quán)、股權(quán)、省級(jí)及以上聞名商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、收費(fèi)權(quán)以及著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等；

6、4、動(dòng)產(chǎn)：是指機(jī)器設(shè)備（不含專(zhuān)用設(shè)備）等。 第十三條 抵（質(zhì)）押物的價(jià)值，除必需依法通過(guò)中介評(píng)估的以外，原則上通過(guò)借貸雙方協(xié)商確認(rèn)。 抵（質(zhì)）擔(dān)保物必需依法進(jìn)行中價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估、登記或保險(xiǎn)的，其相關(guān)費(fèi)用由借款人擔(dān)當(dāng)。其中，保險(xiǎn)受益人應(yīng)明確為我公司。 第十四條 個(gè)人貸款，可接受具有擔(dān)保資格和擔(dān)保實(shí)力的公司法人、個(gè)體工商戶(hù)（含私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)）、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)的獨(dú)立擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保。 符合條件的自然人，可作為個(gè)人貸款的保證人；依據(jù)其擔(dān)保實(shí)力，可以接受多個(gè)保證人為一個(gè)借款人供應(yīng)的共同保證擔(dān)保。 第十五條 公司法人（含私個(gè)體工商、營(yíng)獨(dú)資、合伙企業(yè)）作為個(gè)人貸款的保證人，應(yīng)同時(shí)符合以下條件： 1

7、、主體資格合法，法定證照完整、有效； 2、擔(dān)保設(shè)立的程序、內(nèi)容合法；3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，或不屬于限制、淘汰范圍；4、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)正常，經(jīng)營(yíng)有利潤(rùn)； 5、具有相應(yīng)的擔(dān)保實(shí)力。 第十六條 符合以下范圍的自然人，視其收入、信用等狀況，可作為個(gè)人貸款的擔(dān)保人： 1、企業(yè)老板； 2、國(guó)家公務(wù)人員； 3、高收入階層人士； 4、高收入行業(yè)的人士（電力、通訊、銀行、石油、煙草等）。 第十七條 保證人的保證實(shí)力，結(jié)合以下方法予以確認(rèn)： （一）公司法人： 1、企業(yè)凈資產(chǎn)額度大于或等于貸款額度； 2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈現(xiàn)金流量大于零，貸款到期，預(yù)料現(xiàn)金流入大于貸款本息總額； 3、預(yù)料抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)金額，大

8、于貸款到期還本付息總額。 （二）個(gè)體工商（含私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)等）： 以其可查明的收入，減去應(yīng)計(jì)算的成本，加上個(gè)人及家庭主要財(cái)產(chǎn)，扣除生活必需的以外，大于貸款額度的，可接受其擔(dān)保。 （三）自然人： 1、收入證明。包括工資、服務(wù)費(fèi)、租金、股金分紅以及其他合法收入； 2、個(gè)人、家庭主要財(cái)產(chǎn)價(jià)值及可變現(xiàn)狀況。 第十八條 擔(dān)保人應(yīng)供應(yīng)的基本資料，參照借款人和信貸管理相關(guān)規(guī)定辦理。 第四章 貸款發(fā)放及管理 第十九條 貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查、審查等，依據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)操作流程、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查暫行規(guī)定等制度的規(guī)定執(zhí)行。 其次十條 貸款額度的確定，依據(jù)申請(qǐng)人的合理須要和所能供應(yīng)擔(dān)保的實(shí)力進(jìn)行合理確認(rèn)；實(shí)行抵押擔(dān)保

9、方式的，貸款額度原則上不得超過(guò)以下比例：1、存單、存折、國(guó)庫(kù)券等金錢(qián)證券和股權(quán)，不超過(guò)賬面價(jià)值的100%；2、倉(cāng)單、提貨單，最高不超過(guò)載明價(jià)值的90%； 3、營(yíng)業(yè)用房、寫(xiě)字間，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的80%；4、土地運(yùn)用權(quán)：屬商用地的，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的70%；屬工業(yè)用地的，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的50%；5、經(jīng)營(yíng)權(quán)、商標(biāo)權(quán)、收費(fèi)權(quán)等，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的70%；6、住房、生產(chǎn)廠房、辦公用房，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的60%；7、機(jī)器設(shè)備（不含專(zhuān)用設(shè)備），最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的50%。 其次十一條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年，個(gè)人消費(fèi)貸款，最長(zhǎng)期限不得超過(guò)二年。 其次十二條 個(gè)人貸款原則上應(yīng)實(shí)行按月收息，到期一次還本并結(jié)清利息。一年期及以上的個(gè)人消費(fèi)貸款，應(yīng)實(shí)行分期還款方式。 其次十三條 個(gè)人貸款依照規(guī)定程序，辦理抵押登記或擔(dān)保手續(xù)，經(jīng)有權(quán)限審批人審批，報(bào)備監(jiān)管同意后方可發(fā)放貸款。其次十四條 個(gè)人貸款的貸后