第七章保險市場結(jié)構(gòu)與運作ppt課件

1、第七章 保險構(gòu)造市場與運作第一節(jié) 保險市場概述第二節(jié) 保險市場的組織方式第三節(jié) 保險供應(yīng)與需求.第一節(jié) 保險市場概述一、保險市場的概念保險市場，是實行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和買賣的場所及其相關(guān)活動的總稱，是商業(yè)保險企業(yè)從事運營的領(lǐng)域。保險市場的開展：買賣對象買賣活動兩大主體漸趨明朗，交換關(guān)系較為簡單中介力量應(yīng)運而生，交換關(guān)系更加復(fù)雜，保險市場趨于成熟當(dāng)今可經(jīng)過信息網(wǎng)絡(luò)完成買賣活動.二、保險市場的構(gòu)成要素一保險市場的主體含義：保險市場主體是指保險市場買賣活動的參與者，包括保險商品的供應(yīng)方、需求方以及充任供需雙方媒介的中介方。.供應(yīng)方在保險市場上，提供各類保險商品，承當(dāng)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險的各類保險人例如保險股

2、份、相互保險公司、國有保險公司、專業(yè)自保公司、保險協(xié)作社、相互保險社、勞合社等。.需求方在一定時間、一定地點等條件下，為尋求風(fēng)險保證而對保險商品具有購買志愿和購買力的消費者的集合構(gòu)成要素：相互制約，缺一不可保險消費者：投保人、被保險人和受害人 交費才干：保險購買力投保志愿：保險購買志愿 .中介方既包括活動于保險人與投保人之間，充任保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯(lián)絡(luò)起來并建立保險合同關(guān)系的人；也包括獨立于保險人與投保人之外，以第三者身份處置保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項的人。例如保險律師、保險理算師、保險精算師、保險驗船師等。.二 保險市場的客體含義：指

3、保險市場上供求雙方詳細買賣的對象，這個買賣對象就是保險商品。保險商品是一種特殊形狀的商品。保險商品的特性：無形 “非渴求具有災(zāi)難的聯(lián)想性.三、保險市場運轉(zhuǎn)環(huán)節(jié) 完好的保險市場應(yīng)該包括以下五個環(huán)節(jié)或體系：承保體系：保險市場的主導(dǎo)環(huán)節(jié)根本功能：開發(fā)保險效力工程，向市場供應(yīng)和銷售風(fēng)險損失補償、經(jīng)濟保證方面的效力主體：保險人活動內(nèi)容：保險展業(yè)、分保、投資等.營銷體系：市場的輔助環(huán)節(jié)功能：保險產(chǎn)品的市場銷售和分配廣義的營銷體系：由保險人經(jīng)過內(nèi)部雇員直接完成的銷售部分由代理人和經(jīng)紀(jì)人等營銷中介完成的銷售部分.平安體系：保險市場運轉(zhuǎn)的風(fēng)險防御系統(tǒng)功能：對承保運營的風(fēng)險損失進展再分散、再保證，維護保險人的財務(wù)

4、穩(wěn)定、控制運營損失、保證市場平安。廣義的保險平安體系：企業(yè)層面：企業(yè)內(nèi)部的各種財務(wù)預(yù)備機制社會層面：政府組織實施的金融風(fēng)險保證制度行業(yè)層面：再保險市場.效力體系：保證保險運營的科學(xué)性和市場運轉(zhuǎn)的公正性成熟的保險市場必需建筑在可以提供各種配套效力的科學(xué)系統(tǒng)之上，為保險展業(yè)提供可靠的根底性效力.監(jiān)控體系目的：保證市場正常高效率地運轉(zhuǎn)，規(guī)范市場主體活動、維護有序競爭、維護消費者的利益四個層次：政府主管機關(guān)的監(jiān)視管理行業(yè)自律組織相互之間的約束和監(jiān)視根底效力機構(gòu)社會公共監(jiān)視.四、保險市場的種類一按照承保的風(fēng)險性質(zhì)分類財富保險市場：可細分為財富損失保險、責(zé)任保險和信譽保證保險三個子市場。人身保險市場：可細

5、分為人壽保險、醫(yī)療安康保險和養(yǎng)老年金保險等假設(shè)干子市場。.二按照風(fēng)險買賣的層次分類原保險市場：保險人和被保險人之間從事風(fēng)險買賣、實現(xiàn)風(fēng)險分散和經(jīng)濟補償保證的市場，屬于風(fēng)險買賣的初級市場或一級市場再保險市場：保險人之間實現(xiàn)承保風(fēng)險再分散、再買賣的市場，是風(fēng)險買賣的二級市場或次級市場保險證券市場：在承保風(fēng)險證券化的根底上所構(gòu)成的各種保險證券發(fā)行和買賣的市場，將開展成為現(xiàn)代保險業(yè)不可短少的“第三級市場.三按照風(fēng)險買賣的范圍分類國內(nèi)保險市場：以一定的主權(quán)和國界為范圍的保險市場國際保險市場：在一定的主權(quán)和國界范圍外的保險市場國際保險市場的涵義有兩種不同的了解：狹義：指跨越國界發(fā)生的風(fēng)險買賣活動廣義：除了

6、本國之外全球相對獨立的各個國民保險市場的總和，可以稱之為全球保險市場.五、保險市場的特征 由保險市場的買賣對象的特殊性所決議 保險市場是直接的風(fēng)險市場 保險市場是非即時清結(jié)市場 保險市場是特殊的“期貨買賣市場.六、保險市場的方式完全競爭方式：完全競爭型保險市場，是指一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自在進出市場。理想的保險市場方式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險資源。自在競爭開展的結(jié)果，必然導(dǎo)致壟斷。.完全壟斷方式完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司所支配，這家公司的性質(zhì)既可是國營，也可是私營的。兩種變通方式：專業(yè)型完全壟斷方式地域型完全壟斷方式.壟斷競爭方

7、式：壟斷競爭方式下的保險市場，大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上獲得壟斷位置競爭的特點表現(xiàn)為： 同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間猛烈展開.寡頭壟斷方式寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。在這種方式的市場中，保險業(yè)運營依然以市場為根底，但保險市場具有較高的壟斷程度，保險市場上的競爭是國內(nèi)保險壟斷企業(yè)之間的競爭，構(gòu)成相對封鎖的國內(nèi)保險市場。.一、保險市場的普通組織方式保險市場的組織方式指在一國或一地域的保險市場上，保險人采取何種組織方式運營保險由于財富一切制關(guān)系不同，有以下幾種組織方式：國營保險組織：由國家或政府投資設(shè)

8、立的保險運營組織被稱為間接國營保險組織。分類：完全壟斷型、政策型、商業(yè)競爭型如日本安康保險組合、辦理輸出保險的日本輸出銀行等第二節(jié) 保險市場的組織方式.私營保險組織由私人投資設(shè)立的保險運營組織。多以股份的方式出現(xiàn)。保險股份是現(xiàn)代保險企業(yè)制度下最典型的一種組織方式。.合營保險組織兩種方式公私合營保險組織方式：政府與私人共同投資設(shè)立通常也以股份的方式出現(xiàn)中外合資保險運營組織方式：本國政府或組織與外商共同投資設(shè)立.協(xié)作保險組織由社會上具有共同風(fēng)險的個人或經(jīng)濟單位，為了獲得保險保證，共同集資設(shè)立的保險組織方式。在西方國家的保險市場上，協(xié)作保險組織分為消費者協(xié)作保險組織與消費者協(xié)作保險組織。.行業(yè)自保組

9、織指某一行業(yè)或企業(yè)為本系統(tǒng)或本企業(yè)提供保險保證的組織方式。自保公司的開展是保險組織形狀的重要創(chuàng)新。.自保公司同普通商業(yè)保險公司相比，自保公司具有三個特點：1資本一切權(quán)隸屬于非保險專業(yè)的母公司；2被保險人也是自保公司的一切人，因此冠名以自保；3母公司直接影響和支配著其自保公司的營運，包括承保和理賠行為，這意味著被保險人可以積極介入保險活動。類型：單一型和結(jié)合型早期兩種管理方式：由母公司直接納理；委托獨立的風(fēng)險管理效力機構(gòu).風(fēng)險種類：高風(fēng)險和特殊性風(fēng)險經(jīng)濟利益：1在保險運營上有較大的靈敏性。 2可以節(jié)省母公司向普通保險人要保時必需負擔(dān)的銷售費用、代理傭金?？梢韵碛米幽腹局g的稅收利益。 3為母公

10、司擴展了運營領(lǐng)域。 4提高母公司的商業(yè)位置，提升母公司的籠統(tǒng)和實力。.跨國企業(yè)產(chǎn)生自保傾向的緣由市場保險的價錢偏高，經(jīng)過自保以降低企業(yè)風(fēng)險管理本錢自主靈敏地管理企業(yè)的風(fēng)險添加現(xiàn)金流量利益.二、幾種典型的保險市場組織方式 一保險股份簡稱為股份公司，是現(xiàn)代企業(yè)制度最典型的組織方式。由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，通常發(fā)行股票籌集資本，股東以其所認購的股份承當(dāng)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承當(dāng)民事責(zé)任。組織機構(gòu)：股東大會、董事會、監(jiān)事會和總經(jīng)理.二 相互保險公司由一切參與保險的人本人設(shè)立的保險法人組織，是保險業(yè)特有的公司組織方式特點：投保人具有雙重身份交費方式：評價

11、性和事先收費組織機構(gòu)類似于股份公司.三 相互保險社同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)禍或不測事故呵斥的經(jīng)濟損失而自愿結(jié)合起來的集體組織最早、最原始。特征：參與相互保險社的成員之間相互提供保險相互保險社無股本相互保險社保險費采取事后分攤制，事先并不確定相互保險社最高管理機構(gòu)是社員選舉出來的管理委員會.四 保險協(xié)作社由一些對某種風(fēng)險具有同一保證要求的人，自愿集股設(shè)立的保險組織。特點：由社員共同出資入股設(shè)立的，參與保險協(xié)作社的社員必需交納一定金額的股本。只需保險協(xié)作社的社員才干作為保險協(xié)作社的被保險人，但是社員也可以不與保險協(xié)作社建立保險關(guān)系。業(yè)務(wù)范圍僅局限于社員，只承保協(xié)作社社員的風(fēng)險。采取固定保險費

12、制，事后不補交。.五 勞合社英國最大的保險組織，它是倫敦勞合士保險社的簡稱，是從勞埃德咖啡館演化而來的。本質(zhì)：保險市場最大的特點：獨立責(zé)任和無限責(zé)任.五 勞合社在國際保險市場享有盛譽的緣由擁有雄厚的實力和財力，可以承保最大的風(fēng)險單位。擅長于海洋運輸和航空等高技術(shù)高風(fēng)險的承保。有良好的及時迅速準(zhǔn)確賠償?shù)膫鹘y(tǒng)和業(yè)績，守信譽信譽高。擁有完好的技術(shù)部門和人才，在世界范圍內(nèi)提供信息資料。會社內(nèi)有嚴厲的管理制度和財務(wù)保證制度，確保清償才干。.三、保險中介組織目的：推進市場高效率運轉(zhuǎn)現(xiàn)代保險市場的中介性組織大致上有兩大類，一類是提供營銷效力的中介組織，另一類是提供公斷公證效力的中介組織，前者包括保險代理人和

13、保險經(jīng)紀(jì)人，后者主要是保險公估人。.一保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人：保險人的法定代表，在授權(quán)范圍內(nèi)，替保險公司招徠顧客、收取保險費、簽發(fā)保單，從保險人處賺取代理傭金。包括兩種組織方式：獨立代理人和聯(lián)絡(luò)代理人保險經(jīng)紀(jì)人：被保險人的法定代表，在授權(quán)范圍內(nèi)代表被保險人同保險公司接洽，組織投保活動，處置合同事宜.二保險公估人在保險市場活動中充任公正的評定和決斷，提供風(fēng)險損失的驗證、鑒定、評價、賠款理算等效力的中介性機構(gòu)。本質(zhì)上是保險賠付業(yè)務(wù)的專業(yè)化。公估人的活動具有兩個特點：它具有的公證的性質(zhì)作為一種獨立的中介機構(gòu)，它的效力內(nèi)容不僅僅局限于單純的理賠方面，更可以向相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍延伸。現(xiàn)代公估人的效

14、力內(nèi)容多樣.四、保險市場的組織創(chuàng)新銀行保險人指向普通社會群眾開發(fā)和銷售銀行和保險產(chǎn)品的運營實體傳統(tǒng)的銀行業(yè)和保險業(yè)交融開展到高級階段的產(chǎn)物開展階段：第一階段：1980年之前第二階段：從八十年代開場第三階段：進入九十年代.保險買賣所專門買賣各類風(fēng)險的場所，非常類似于古老的勞合社保險買賣所這一市場方式具有以下特點：采用勞合社的組織方式政府控制較松運營的風(fēng)險種類豐富多樣化合同金額龐大.災(zāi)禍期貨和期權(quán)市場保險災(zāi)禍期貨期權(quán)市場的創(chuàng)建，使保險買賣的組織方式發(fā)生了艱苦的變化，對保險運營起到了推進作用：給國際保險業(yè)務(wù)的增長發(fā)明了時機為投資于保險運營的社會資金開辟了新的入市途徑添加了保險買賣的集中性、競爭性和透明度這一創(chuàng)新的市場方式在實際中也存在著各種各樣的問題.第三節(jié) 保險供應(yīng)和需求一、保險需求的制約要素 保險需求是保險市場運轉(zhuǎn)的前提或根底。保險需求可以分為潛在的需求和現(xiàn)實的需求、壽險需求和非壽