我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策2400字

1、我國(guó)商業(yè)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策2400字 摘 要：面對(duì)劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，商業(yè)銀行必須以增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力為主要訴求，但同時(shí)不能無(wú)視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的躲避。本文主要根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，闡述商業(yè)銀行進(jìn)步風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)展歸納總結(jié)，從風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、專(zhuān)業(yè)人才、以及評(píng)估體制這三方面進(jìn)展分析，從而為我國(guó)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管控提供意見(jiàn)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管控;劣質(zhì)貸款;預(yù)防體制在我國(guó)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通貨膨脹預(yù)期強(qiáng)烈的背景下，商業(yè)銀行主要面臨了信貸緊縮、劣質(zhì)貸款只增不降等一系列問(wèn)題。商業(yè)銀行進(jìn)步其信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理程度和貸款風(fēng)險(xiǎn)收益率，是增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，下面對(duì)相關(guān)問(wèn)

2、題和解決方法進(jìn)展詳細(xì)闡述。一、商業(yè)銀行進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)管控的必要性商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，加大其風(fēng)險(xiǎn)管控力度是關(guān)鍵所在。在穩(wěn)健的經(jīng)濟(jì)政策下，銀監(jiān)會(huì)雖然公布商業(yè)銀行劣質(zhì)貸款在不斷減少，然而涉及股改剝離;政策的施行，到2022年二季度末，商業(yè)銀行劣質(zhì)貸款高達(dá)2.3萬(wàn)億元，劣質(zhì)率高達(dá)24%。根據(jù)財(cái)政在區(qū)域性金融平臺(tái)的投資工程中，供過(guò)于求的企業(yè)較多，房地產(chǎn)工程是其中之一，這一現(xiàn)象導(dǎo)致劣質(zhì)貸款數(shù)額居高不下。以上現(xiàn)狀說(shuō)明，商業(yè)銀行在面對(duì)只增不減的貸款問(wèn)題時(shí)，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，選擇較為穩(wěn)健的道路。二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管控體制不完善1.尚未形成正確的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念首先，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行工作人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控認(rèn)知

3、缺乏，一味追求業(yè)績(jī)，不注重資產(chǎn)質(zhì)量和盈利程度，這無(wú)疑給銀行帶來(lái)無(wú)形壓力。另外，他們只著眼于短期盈利，無(wú)視了將來(lái)商機(jī)。最后，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控理念在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，并未在商業(yè)銀行整個(gè)人才體系中全面施行，導(dǎo)致工作人員誤入歧途。2.缺乏信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)人才商業(yè)銀行工作人員總體綜合素質(zhì)偏低：社會(huì)經(jīng)歷缺乏、法律知識(shí)欠缺、業(yè)務(wù)方式不當(dāng)、沒(méi)有管理分析才能。在工作過(guò)程中，工作人員責(zé)任感較低，未根據(jù)貸款要素對(duì)貸款人進(jìn)展嚴(yán)格審核，缺乏及時(shí)處理并調(diào)整貸款類(lèi)別的積極性，沒(méi)有核實(shí)貸款要素是否如實(shí)填制。根底數(shù)據(jù)的不統(tǒng)一和不準(zhǔn)確嚴(yán)重阻礙商業(yè)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管制程度進(jìn)步，即使是簡(jiǎn)單的分析工具也會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，從而造成結(jié)果信任

4、度低。也就無(wú)法建立各種信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，無(wú)法把先進(jìn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用到銀行實(shí)際的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管制中去。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)量度模型和技術(shù)落后是造成專(zhuān)業(yè)人才稀少的根本原因。3.商業(yè)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不完善首先，我國(guó)商業(yè)銀行法人構(gòu)架不穩(wěn)，董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)權(quán)利過(guò)于集中，不能互相制衡;其次，風(fēng)險(xiǎn)管制沒(méi)有完善的規(guī)章制度，影響風(fēng)險(xiǎn)管控的效果;最后是銀行內(nèi)部稽核部門(mén)沒(méi)有獨(dú)立性。我國(guó)推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分為五大類(lèi)，但存在很大缺陷：(1)主觀性思維比擬嚴(yán)重，貸款界限模糊，結(jié)果不一致;(2)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的預(yù)估才能較低;(3)分類(lèi)結(jié)果是粗線條分類(lèi);(4)利用帶塊五級(jí)分類(lèi)計(jì)提貸款準(zhǔn)備不能遮蓋銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);(5)五級(jí)分類(lèi)不能區(qū)分借款人

5、風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行信譽(yù)緩釋方式單一不可以分散風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行在抵質(zhì)押率、后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理、信息系統(tǒng)創(chuàng)立等方面存在較大差異。全國(guó)尚未施行統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)要素調(diào)整規(guī)定，我國(guó)拍賣(mài)市場(chǎng)不完善，質(zhì)押品處理難度高，銀行不僅僅承當(dāng)借款人的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，更是作為擔(dān)保人承當(dāng)責(zé)任。三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議1.樹(shù)立全面控制信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念在完善風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度這一方面，不僅需要全面控制管理，還要注重部門(mén)全體人員的參與意識(shí)，強(qiáng)化董事會(huì)、高級(jí)管理層和操作執(zhí)行者的監(jiān)管問(wèn)責(zé)制度以及參與意識(shí)，以此到達(dá)增強(qiáng)內(nèi)部評(píng)級(jí)體制治理有效性的目的，強(qiáng)化內(nèi)部控制的目的。銀行把別離且落后的業(yè)務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管力度。銀行需要標(biāo)準(zhǔn)員

6、工業(yè)務(wù)操作，合理設(shè)計(jì)監(jiān)管制度。杜絕銀行內(nèi)部犯罪，明確職能權(quán)利和責(zé)任。銀行需要加強(qiáng)獎(jiǎng)懲力度和監(jiān)管考核，以此強(qiáng)化員工在工作中的執(zhí)行力度。2.吸收優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)銀行利用相關(guān)待遇政策吸引優(yōu)秀管理人才，并且調(diào)整團(tuán)隊(duì)構(gòu)造，讓團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)得到提升，擅長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)工作人員特長(zhǎng)并且給予適宜的崗位。與此同時(shí)，銀行需定期對(duì)員工進(jìn)展培訓(xùn)考核，使其技術(shù)和體制可以跟上時(shí)展步伐，更加不容無(wú)視的是對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專(zhuān)業(yè)道德素質(zhì)訓(xùn)練，以此保持體制的先進(jìn)性和實(shí)用性。銀行便能讓整個(gè)人才系統(tǒng)隨時(shí)保持在最優(yōu)狀態(tài)，員工素質(zhì)得以提升，以此來(lái)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度。3.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和方法銀行內(nèi)部創(chuàng)立獨(dú)立的審核部門(mén)，在

7、貸款之后進(jìn)展跟進(jìn)工作，不定時(shí)對(duì)信貸等級(jí)進(jìn)展復(fù)核，調(diào)整信譽(yù)等級(jí)，還必須保持這個(gè)部門(mén)的獨(dú)立性。除此之外，還需加強(qiáng)信息的管理，引入先進(jìn)的度量模型和內(nèi)部評(píng)級(jí)法。銀行需要標(biāo)準(zhǔn)員工的業(yè)務(wù)操作才能，按流程辦事，把獎(jiǎng)懲制度完善化，加強(qiáng)監(jiān)視體制，銀行還要擅長(zhǎng)和銀監(jiān)會(huì)互相配合，落實(shí)相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策。健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制上，商業(yè)銀行把可以通過(guò)相關(guān)操作作為預(yù)防根底，建立內(nèi)容詳細(xì)、真實(shí)、完好的體制，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展分析、測(cè)量、監(jiān)管，及時(shí)采取強(qiáng)有力的方式解決問(wèn)題。還要把風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體制同其他方式進(jìn)展比照。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要依靠動(dòng)態(tài)信息、整體化、準(zhǔn)確性內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)展測(cè)評(píng)，工作人員還需結(jié)合預(yù)防機(jī)制增強(qiáng)防火墻的功能。四、結(jié)論風(fēng)險(xiǎn)管制是銀行的命脈所在，直接關(guān)系到銀行的存亡。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該有強(qiáng)烈的危機(jī)感，還需要有創(chuàng)新意識(shí)，有高瞻遠(yuǎn)矚的才能，利用已經(jīng)存在的資源去解決相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)步效勞質(zhì)量和才能，國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)該創(chuàng)造良好的外部條件，加快金融業(yè)開(kāi)展的步伐。參考文獻(xiàn)：1馮建友.現(xiàn)代信譽(yù)