論我國P2P網(wǎng)貸存在的問題及解決路徑分析

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)論我國P2P網(wǎng)貸存在的問題及解決路徑分析 一、P2P 網(wǎng)貸在我國的發(fā)展 P2P 網(wǎng)貸是在孟加拉國格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德尤努斯教授創(chuàng)立的P2P 借貸模式基礎(chǔ)之上，依托互聯(lián)網(wǎng)對(duì)等節(jié)點(diǎn)之間計(jì)算機(jī)資源及服務(wù)直接交換的功能，最終演變形成的新型互聯(lián)網(wǎng)融資模式。 2007 年，上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司的成立標(biāo)志著P2P 網(wǎng)貸融資模式正式進(jìn)入我國，并掀起了在我國資本市場(chǎng)上的快速擴(kuò)張性發(fā)展浪潮。具體而言，P2P 網(wǎng)貸的發(fā)展歷程可分為如下四個(gè)階段: 2007 至2012 年，屬于初

2、步發(fā)展階段。由于P2P 網(wǎng)貸的推動(dòng)者多為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)群體，民間借貸及金融操控能力較為薄弱，因而主要采取的是以特定授信額度內(nèi)的信用借貸為主; 2012 至2013 年，步入高速擴(kuò)張期。具備民間借貸及金融操控經(jīng)驗(yàn)的市場(chǎng)主體通過采取線上融資與線下放貸相結(jié)合的方式，降低了借貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，有效地推動(dòng)了P2P 網(wǎng)貸的發(fā)展; 2013 至2014年，轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期。國家實(shí)行的金融抑制政策催生了自融高息P2P 網(wǎng)貸公司的泛濫性增長，最終導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)驟增，并爆發(fā)了嚴(yán)重的提現(xiàn)危機(jī); 2014 年之后，逐漸進(jìn)入規(guī)范化的政策監(jiān)管期。國家為了鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，不斷消除可能存在的政策性風(fēng)險(xiǎn)，并通過強(qiáng)化監(jiān)管力度推

3、動(dòng)P2P 行業(yè)的健康發(fā)展。 經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的P2P 網(wǎng)貸資本市場(chǎng)發(fā)展迅速。包括紅杉資本、IDG、聯(lián)想在內(nèi)的多家知名企業(yè)大規(guī)模注資P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)，而銀行、國有公司、上市公司也以參股或子公司控股方式搶占P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)。據(jù)2014 年P(guān)2P 網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2014 年我國P2P 融資規(guī)模為3291. 94億元，相比前年的892. 53 億元，增長幅度高達(dá)268. 83%。我國已成功超過英、美等國家，成為全球最大的P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)交易市場(chǎng)。與此同時(shí)，我國在多年快速發(fā)展的過程中，特別是在行業(yè)規(guī)范及監(jiān)管缺失的擴(kuò)展期與風(fēng)險(xiǎn)期階段，形成了網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻生長、線下風(fēng)險(xiǎn)防控路徑依賴、個(gè)人消費(fèi)及商業(yè)

4、資金周轉(zhuǎn)網(wǎng)貸資金用途等中國特色。更重要的是，我國P2P 網(wǎng)貸市場(chǎng)的發(fā)展，突破了傳統(tǒng)P2P 網(wǎng)貸模式之下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定位于信息及金融的中介機(jī)構(gòu)，僅為借貸雙方提供并促成資金有償轉(zhuǎn)讓的服務(wù)，而不實(shí)質(zhì)性地參與借貸利益鏈條關(guān)系的運(yùn)作模式，鑄就了我國P2P 網(wǎng)貸資本市場(chǎng)中四大融資模式并存發(fā)展的態(tài)勢(shì)。 以拍拍貸為代表的純線上模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)僅提供一站式的信息展示服務(wù)，不對(duì)信息的真實(shí)性負(fù)有審核義務(wù)。借貸雙方雖然開立有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的虛擬賬戶，但并不進(jìn)行借貸資金實(shí)際性的收付管理，而是通過提供借貸雙方的交互信息，由第三方支付平臺(tái)于借貸雙方的銀行賬戶之間完成借貸資金的實(shí)際流轉(zhuǎn)。由于該模式下資金融通交易環(huán)節(jié)信息不對(duì)稱引發(fā)的信

5、用風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁至平臺(tái)用戶承擔(dān)，在缺乏社會(huì)完善征信體系的情況下極易造成投資者巨大的風(fēng)險(xiǎn)。以宜信為代表的純線下模式，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建構(gòu)主要服務(wù)于前期借貸信息的收集。后期的借貸主體信用審核、借貸利率確定等工作均由各地公司員工采取面對(duì)面的工作方式予以完成。雖然該模式下的各個(gè)征信環(huán)節(jié)細(xì)致、信用風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，但總體而言平臺(tái)運(yùn)作成本較大，利潤空間較為狹小。以人人貸為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式則采取線上募集資金、線下完成借貸的運(yùn)營路徑。在該模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)憑借借款人提交央行出具的信用報(bào)告并輔之于必要情況下地勤人員的現(xiàn)場(chǎng)信息確定完成信用風(fēng)險(xiǎn)審核，并由指定的債權(quán)人與借款人簽訂合同，實(shí)際進(jìn)行資金的出借。 此后，網(wǎng)貸平臺(tái)根據(jù)需要

6、將債權(quán)進(jìn)行金額及期限上的錯(cuò)配，推薦并移交給投資者，完成債權(quán)的轉(zhuǎn)讓?；诰W(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)荷的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)，不能夠?yàn)楣ぷ?、收入、房產(chǎn)、學(xué)歷、技術(shù)職稱等信用認(rèn)證所解決，與第三方合作進(jìn)行征信實(shí)地認(rèn)證成為新的發(fā)展潮流。以有利網(wǎng)為代表的平臺(tái)模式引入了包括小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)公司在內(nèi)的融資市場(chǎng)主體對(duì)借貸資金提供連帶擔(dān)保責(zé)任。與傳統(tǒng)的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相比，該模式充分利用其它市場(chǎng)主體的專業(yè)優(yōu)勢(shì)甄別防控信用風(fēng)險(xiǎn)，更加彰顯互聯(lián)網(wǎng)金融邏輯思維的優(yōu)越性。 二、我國P2P 網(wǎng)貸存在的主要問題 1. 法律問題。 我國P2P 網(wǎng)貸行業(yè)雖然監(jiān)管態(tài)度逐漸清晰，在中央層面，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)P2P 網(wǎng)貸的合規(guī)性建設(shè)，設(shè)立普惠金融部加

7、強(qiáng)對(duì)P2P 網(wǎng)貸的監(jiān)管并且釋放各種鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展的信號(hào); 在地方層面，北京、上海、廣州、武漢、天津、深圳等地紛紛出臺(tái)引導(dǎo)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)意見發(fā)展辦法行動(dòng)方案等規(guī)范性文件，完善與P2P 網(wǎng)貸相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則并明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)。然而，目前我國P2P 網(wǎng)貸行業(yè)在法律層面上僅能尋求合同法關(guān)于對(duì)居間合同的規(guī)定來予以明確，而在P2P 網(wǎng)貸突破傳統(tǒng)信息及金融中介的運(yùn)作模式之下，網(wǎng)貸平臺(tái)則已超越了居間主體的行為界限，面臨著合法地位缺失甚至構(gòu)成違法行為的法律風(fēng)險(xiǎn)。明確法律依據(jù)及健全法律保障體系的缺失，致使P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的法律規(guī)制與行政監(jiān)管嚴(yán)重脫節(jié)，進(jìn)而淪為洗錢及非法集資行為聚集的重災(zāi)區(qū)。

8、 我國網(wǎng)貸平臺(tái)雖然對(duì)投資者的資金有合法來源途徑上的宏觀要求，但在實(shí)踐操作中的缺乏具體的審核指引與必要的安全管理與甄別技術(shù)支持。特別是在我國P2P 網(wǎng)貸創(chuàng)新模式之下，出于防范風(fēng)險(xiǎn)及增強(qiáng)流動(dòng)性的考量，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)投資資金進(jìn)行包括金額及期限上的錯(cuò)配，形成投資者與融資者多對(duì)多的借貸法律關(guān)系及繁冗復(fù)雜難以辨識(shí)的資金流動(dòng)渠道。為不法分子入侵P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)從事非法所得的洗錢行為提供了有利的外部環(huán)境。此外，P2P 網(wǎng)貸的法律屬性為借貸行為，網(wǎng)貸平臺(tái)面向社會(huì)不特定對(duì)象的公眾融資具有濃烈的公開集資性，本質(zhì)上屬于非法集資行為。 基于合理的社會(huì)需求，傳統(tǒng)模式下的P2P 網(wǎng)貸可在適度監(jiān)管的前提下予以某種程度上的自由發(fā)展

9、。但我國P2P 網(wǎng)貸市場(chǎng)出現(xiàn)的網(wǎng)貸平臺(tái)自融自用資金、虛假借款及龐氏騙局的情形則嚴(yán)重違反了我國現(xiàn)有法律體系對(duì)金融市場(chǎng)秩序的嚴(yán)厲規(guī)制。2014 年7 月，涉案金額高達(dá)1. 2 億的東方創(chuàng)投案以非法吸收公眾存款罪結(jié)案，成為我國P2P 網(wǎng)貸行業(yè)首例被判非法集資的案件。此外，全國各地也逐漸開展了對(duì)P2P 網(wǎng)貸行業(yè)涉嫌非法集資犯罪活動(dòng)的立案調(diào)查。 2. 信用問題。 P2P 網(wǎng)貸融資模式下開展的業(yè)務(wù)多為信用借貸，對(duì)資本市場(chǎng)的整體誠信度及社會(huì)征信體系有著很高程度的依賴和要求。我國誠信文化正處于努力培植的過程當(dāng)中，P2P網(wǎng)貸尚未接入征信系統(tǒng)，行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)體系缺失，引發(fā)了該新型融資模式巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。 首先

10、，從融資者的角度分析。P2P 網(wǎng)貸在發(fā)布融資信息時(shí)，對(duì)于融資者提供的信用信息的審核無非是通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)其身份、工作、收入、學(xué)歷、職稱等進(jìn)行認(rèn)證，并在特殊和必要的情況下輔之于工作人員實(shí)地勘驗(yàn)認(rèn)證的方式予以佐證。在網(wǎng)絡(luò)信用認(rèn)證的情況下，容易出現(xiàn)信用資料造假而無法為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有效識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，而在實(shí)地信用認(rèn)證的模式下也存在因認(rèn)證成本巨大而縮小利潤空間的弊端，無法成為P2P 網(wǎng)貸行業(yè)主流的信用認(rèn)證模式。在融資者順利完成融資實(shí)際掌握資金后，存在著違反先前融資申請(qǐng)說明用途，將資金用于其他高風(fēng)險(xiǎn)投資甚至是違法活動(dòng)的現(xiàn)象，這將直接降低借貸資金的安全及網(wǎng)貸平臺(tái)上的總體放貸質(zhì)量，也對(duì)投資者的合法權(quán)益造成重大損害。其次，從

11、P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)角度分析。我國各行業(yè)各市場(chǎng)主體的相關(guān)信用信息廣泛分散于行政機(jī)構(gòu)各部門、事業(yè)單位及國有大型企業(yè)當(dāng)中，公開程度低，獲取困難。而P2P 網(wǎng)貸行業(yè)在野蠻生長的環(huán)境中參差不齊泥沙俱下，多數(shù)網(wǎng)貸公司缺乏必備的信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)及統(tǒng)一的信用信息共享制度安排，導(dǎo)致了P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)之間及與其他市場(chǎng)主體之間的信用信息共享路徑受阻，增加了整體行業(yè)運(yùn)營的信用風(fēng)險(xiǎn)控制難度。 3. 資金安全問題。 網(wǎng)貸平臺(tái)脫離傳統(tǒng)單一的信息及金融中介后，將廣泛涉入借貸資金管理活動(dòng)，實(shí)際對(duì)處于借貸雙方賬戶流轉(zhuǎn)的在途滯留資金握有控制權(quán)及調(diào)配權(quán)。目前，我國對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的中間資金賬戶缺乏必要的監(jiān)管，倘若網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部管理機(jī)制設(shè)置不合理

12、抑或工作人員缺乏行業(yè)應(yīng)有的自律，將最終引發(fā)在途滯留資金被惡意挪用的道德風(fēng)險(xiǎn)，直接影響P2P 網(wǎng)貸的資金安全。 我國自P2P 網(wǎng)貸融資模式正式引入至今，已發(fā)生多起網(wǎng)貸平臺(tái)資金被挪用，平臺(tái)網(wǎng)站無法正常打開，平臺(tái)創(chuàng)始人及工作人員失蹤的網(wǎng)貸跑路事件。2014 年9 月，億豪通在P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上線短短五個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，以高息為誘餌放款3151 筆，總額高達(dá)2. 8973 億元。此后，平臺(tái)創(chuàng)始人攜巨款跑路，數(shù)千名投資者的投資款被騙。中寶創(chuàng)投創(chuàng)始人周輝同樣以高息為誘餌，在其P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上發(fā)布虛擬的融資者信息及資金用途，向全國各地1600 多名投資者吸收4. 6 億元資金。該案經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹楹螅垩荷?/p>

13、案資金1. 7 億元，并通過對(duì)部分財(cái)物的折現(xiàn)彌補(bǔ)投資者的損失，但仍有1100 多名投資者的3 億元投資無法挽回。而最為轟動(dòng)P2P 網(wǎng)貸市場(chǎng)的，由鄭旭東實(shí)際控制的國臨創(chuàng)投、中貸信創(chuàng)、鋒逸信投三家P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的同時(shí)倒臺(tái)更是給廣大投資者帶來高達(dá)7 億元的經(jīng)濟(jì)損失。 三、P2P 網(wǎng)貸有效規(guī)制的域外經(jīng)驗(yàn)借鑒 1. 法律問題的解決。 在美國，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的法律關(guān)系由四方法律主體構(gòu)成，包括融資者、投資者、網(wǎng)貸平臺(tái)及直接向融資者提供貸款的網(wǎng)絡(luò)銀行。在P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)行模式下，平臺(tái)提供的貸款服務(wù)產(chǎn)品以份額的形式出售，具有明顯的證券屬性，因而在法律上被界定為證券類產(chǎn)品。融資者有償向社會(huì)不特定公眾借貸資

14、金、網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)與網(wǎng)絡(luò)銀行共同評(píng)定、篩選融資者信用并發(fā)布合格的融資信息、網(wǎng)絡(luò)銀行在向融資者支付融資款后向P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)讓債權(quán)以及投資者購買P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上的某類商品并獲取對(duì)應(yīng)的無擔(dān)保收益權(quán)憑證的行為，自然也在證券規(guī)制視角下被視為與證券發(fā)行及投資有關(guān)的行為，納入證券法律規(guī)范的調(diào)整適用范圍。基于上述理由， 2008 年美國證券交易委員會(huì)( SEC) 正式就P2P 網(wǎng)貸融資的行為提出了明確性的監(jiān)管要求，將P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)視作類銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)定較為寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但在具體的業(yè)務(wù)開展中則對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，并促使美國的P2P 網(wǎng)貸模式被納入了規(guī)范化的貸款以及貸款證券化的兩個(gè)層次結(jié)構(gòu)當(dāng)中。此外，美

15、國P2P 網(wǎng)貸融資模式還受到公平信用報(bào)告法真實(shí)借貸法電子資金轉(zhuǎn)讓法平等信貸機(jī)會(huì)法等的聯(lián)合規(guī)制，要求P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于廣大的金融消費(fèi)者及參與者等秉持公正平等的態(tài)度，并由多德弗蘭克法案創(chuàng)設(shè)的消費(fèi)者金融保護(hù)局( CFPB)予以實(shí)際的監(jiān)督及糾紛協(xié)調(diào)。通過一系列法案的引導(dǎo)規(guī)制及監(jiān)管部門的妥當(dāng)監(jiān)督協(xié)調(diào)，美國P2P 網(wǎng)貸融資模式獲得了平穩(wěn)且冷靜的發(fā)展。 2. 信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制。 在美國P2P 網(wǎng)貸融資模式的發(fā)展過程中，如何有效地進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理也成為一個(gè)重要的議題。通過對(duì)美國P2P 網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展軌跡的梳理可看出，其采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施主要集中在三個(gè)方面。其一，對(duì)借款人的信用審核。融資者在向P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)提交

16、融資申請(qǐng)時(shí)必須提供自身詳細(xì)的身份信息及工作收入信息，并簽署授權(quán)網(wǎng)貸平臺(tái)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要查詢其信用報(bào)告的授權(quán)委托書。此外，為了確保進(jìn)一步降低信用風(fēng)險(xiǎn)，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)通過小額資金試驗(yàn)性轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的方式驗(yàn)證融資者所提供賬戶的有效性。其二，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的構(gòu)建。P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)銀行( Web - bank) 根據(jù)對(duì)P2P 網(wǎng)貸參與者的歷史借貸金額、借款損失率及其他情況的不同，構(gòu)建從A 到G 不同等級(jí)的信用類型區(qū)分體系以指導(dǎo)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)其信用的評(píng)估及額度的確定。其三，信息披露的要求。美國證券交易委員會(huì)要求P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)影響或可能影響投資者作出買入或賣出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的有關(guān)資訊、已經(jīng)分割出售的無擔(dān)保

17、收益權(quán)憑證及其詳細(xì)的交易信息等做出完整的信息披露，倘若在信息披露中存在著足以影響投資者作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及投資決定的關(guān)鍵信息，投資者有權(quán)要求P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)予以賠償損失。 3. 資金安全的保障。 美國P2P 網(wǎng)貸保留傳統(tǒng)的融資模式，網(wǎng)貸平臺(tái)更多地表現(xiàn)為純粹信息及金融中介作用下，融資信息的提供及匹配需求下融資的撮合。由于網(wǎng)貸平臺(tái)并不過多地涉足融資資金，借貸雙方的在途滯留資金也由專門的第三方機(jī)構(gòu)予以管理，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)并無對(duì)其享有實(shí)際控制及調(diào)配的權(quán)利，因此由網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部管理制度不完善及工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的私自挪用在途滯留投資資金的問題在該運(yùn)營模式之下能夠得以有效地解決。此外，美國采取的P2P 網(wǎng)貸平

18、臺(tái)破產(chǎn)隔離制度，能夠使投資者的資金安全獲得更大程度上的保障。列如，美國Prosper 專門成立獨(dú)立于P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的Prosper Funding，平臺(tái)所發(fā)放的貸款及出售的收益權(quán)憑證均成為其資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成部分，且經(jīng)營活動(dòng)受到美國證監(jiān)會(huì)的嚴(yán)厲限制，即便P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)面臨破產(chǎn)，Prosper Funding 的資金也不受網(wǎng)貸平臺(tái)債權(quán)人的債務(wù)追索，切實(shí)保護(hù)了投資者的資金安全。 四、我國P2P 網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展的建議 1. 明確P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)法律地位，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理。 從美國P2P 網(wǎng)貸行業(yè)有效規(guī)制的發(fā)展路徑及我國P2P網(wǎng)貸商業(yè)實(shí)踐存在問題，可看出明確P2P 網(wǎng)貸合法地位的重要性。我國應(yīng)首先從

19、法律規(guī)范文件的層面上對(duì)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)予以確定，消除廣大投資者對(duì)于P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)正常融資活動(dòng)可能涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款行為的顧慮，為行業(yè)的健康繁榮發(fā)展奠定合法性基礎(chǔ)。其次，出臺(tái)具體的監(jiān)管政策，設(shè)立P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。在針對(duì)P2P 網(wǎng)貸行業(yè)充分調(diào)研的基礎(chǔ)上充分運(yùn)用我國合同法第26 條及第80 條規(guī)定的法律、行政法規(guī)及國務(wù)院可對(duì)有限責(zé)任公司及股份有限公司注冊(cè)資本的實(shí)繳及最低限額另作規(guī)定的法律空間，設(shè)立符合我國資本市場(chǎng)需求的P2P 網(wǎng)貸公司資本規(guī)模，并對(duì)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)始人、高級(jí)管理人、從業(yè)人員等作出必要的專業(yè)領(lǐng)域、知識(shí)結(jié)構(gòu)及從業(yè)年限的必要要求，從而剔除P2P 網(wǎng)

20、貸行業(yè)中規(guī)模小、盈利弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的網(wǎng)貸平臺(tái)，維持行業(yè)應(yīng)有的質(zhì)量水平。再次，在監(jiān)管容忍度原則指導(dǎo)下，適度加強(qiáng)對(duì)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)融資過程中的監(jiān)管。對(duì)于銀監(jiān)會(huì)各部門及行業(yè)協(xié)會(huì)在監(jiān)督管理中的主要職責(zé)予以明細(xì)化，并明確監(jiān)管不當(dāng)?shù)南鄳?yīng)追責(zé)制度; 對(duì)于借款人向P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)提出借款申請(qǐng)所應(yīng)履行的手續(xù)及遞交的材料做出明確列舉加兜底規(guī)定相結(jié)合的立法模式，強(qiáng)化對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)防控; 對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露及資金隔離要求予以重點(diǎn)監(jiān)控，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益。最后，在P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營不善的情形下，鼓勵(lì)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)通過兼并重組化解危機(jī)，將對(duì)行業(yè)及投資者的損害降到最低。 2. 建立P2P 網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)體系

21、建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。 P2P 網(wǎng)貸在性質(zhì)上屬于信用活動(dòng)，美國P2P 網(wǎng)貸有效的信用風(fēng)險(xiǎn)防控與其健全完善的社會(huì)信用體系有著不可分割的聯(lián)系。當(dāng)前我國建立的具有政府背景和社會(huì)公信力的征信系統(tǒng)對(duì)于P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)有效開展融資參與者的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有重要的支撐作用。我國應(yīng)當(dāng)逐步推動(dòng)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)的進(jìn)程，借助初具雛形的征信體系促進(jìn)P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也以P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的行業(yè)數(shù)據(jù)持續(xù)充實(shí)并完善我國的征信體系建設(shè)。在完成P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)征信系統(tǒng)接入后，我國應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一的信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)。銀監(jiān)會(huì)普惠金融部作為我國P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的對(duì)口監(jiān)管部門，應(yīng)當(dāng)積極作為主動(dòng)推進(jìn)P2P