促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展(共24頁(yè))

1、促進(jìn)轉(zhuǎn)型(zhun xn)發(fā)展，提質(zhì)增效。加快推進(jìn)(tujn)流程銀行建設(shè)，完善業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制。堅(jiān)持以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，分階段、分步驟、分重點(diǎn)地對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)等進(jìn)行全面改造優(yōu)化，逐步建立起前臺(tái)營(yíng)銷服務(wù)職能完善、中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密、后臺(tái)保障支持有力的業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制。創(chuàng)建一流金融機(jī)構(gòu)，必須要徹底改變依賴規(guī)模擴(kuò)張、高資本消耗的粗放發(fā)展方式，全面提升質(zhì)量效益,加快推進(jìn)(tujn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，需要研究制定長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。只有制定了轉(zhuǎn)型發(fā)展的中長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃，積極推進(jìn)實(shí)施，并根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境變化，定期評(píng)估、及時(shí)調(diào)整，培養(yǎng)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才可能打造“百年老店”。省聯(lián)社將修訂完善法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)考

2、評(píng)辦法，重點(diǎn)考核支農(nóng)服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和持續(xù)發(fā)展能力指標(biāo)，引導(dǎo)法人機(jī)構(gòu)盡快實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，需要切實(shí)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式。如根據(jù)資金供求關(guān)系和運(yùn)用計(jì)劃，采取富有彈性的資金組織策略，鞏固拓展基礎(chǔ)客戶群體，加大重點(diǎn)行業(yè)和重要系統(tǒng)的營(yíng)銷力度，提高資金來(lái)源穩(wěn)定性，并科學(xué)確定存款利率，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本。調(diào)整層層分配貸款投放任務(wù)的傳統(tǒng)方式，合理制定投放計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)貸款量和質(zhì)的“雙提升”。以避險(xiǎn)和增利為原則，大力拓展中間業(yè)務(wù)，穩(wěn)步提高業(yè)務(wù)合作質(zhì)量和層次。加強(qiáng)市場(chǎng)業(yè)務(wù)管理，穩(wěn)健開(kāi)展短期債券、同業(yè)存放等業(yè)務(wù)，多元化運(yùn)營(yíng)資金，逐步建立“以信貸業(yè)務(wù)為主體、以中間業(yè)務(wù)

3、和市場(chǎng)業(yè)務(wù)為兩翼”的盈利模式。推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型(zhun xn)，需要深入推動(dòng)社區(qū)金融服務(wù)建設(shè)。全面打造“金紐帶”社區(qū)金融服務(wù)品牌，緊跟城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展規(guī)劃，設(shè)立金融便利店和社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，逐步構(gòu)建“便民惠民、服務(wù)快捷、功能豐富、風(fēng)險(xiǎn)可控”的社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)提供錯(cuò)時(shí)服務(wù)及其它增值服務(wù)，切實(shí)做到“農(nóng)民走到哪里，服務(wù)就延伸到哪里”。一要推動(dòng)信貸管理精細(xì)化。其中，客戶管理精細(xì)化要求實(shí)行分類分層管理，針對(duì)不同客戶制定成本最低、風(fēng)險(xiǎn)最小的信貸方案，既不過(guò)度授信，也不隨意抽脫資金，建立與客戶彼此信賴、合作共贏、共同發(fā)展的良好關(guān)系。信貸業(yè)務(wù)流程精細(xì)化，要求建立個(gè)人貸款集中審查審批中心，

4、實(shí)施專業(yè)化、規(guī)范化審批，切實(shí)提高工作效率。信用評(píng)估精細(xì)化，要求綜合采用定量(dngling)和定性評(píng)價(jià)手段，準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用和風(fēng)險(xiǎn)，合理確定貸款利率、期限、額度和擔(dān)保方式。貸款考核精細(xì)化，要求實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)管理，將質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)理念傳導(dǎo)至每一名員工。面對(duì)不良貸款反彈的壓力，今年要重點(diǎn)打好資產(chǎn)質(zhì)量“保衛(wèi)戰(zhàn)”，將擬改制組建農(nóng)商行、不良貸款余額大占比高、新增不良較多的三類法人機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)，切實(shí)加大不良貸款清收盤(pán)活工作力度。山西農(nóng)信社響亮提出“轉(zhuǎn)型提質(zhì)”新思路。主要基于四個(gè)方面考慮：一是嚴(yán)峻的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)要求必須轉(zhuǎn)型。2014年世界經(jīng)濟(jì)仍將延續(xù)緩慢復(fù)蘇態(tài)勢(shì)，同時(shí)存在不穩(wěn)定不確定因素。我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在

5、下行壓力，部分(b fen)行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)性就業(yè)矛盾突出等問(wèn)題仍未緩解，尤其對(duì)山西而言，受資源型經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)制約，煤、焦、電、鐵等重點(diǎn)行業(yè)產(chǎn)能相對(duì)過(guò)剩、效益下滑，導(dǎo)致全省總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀。由此將對(duì)農(nóng)信社資金組織、信貸投放、貸款風(fēng)險(xiǎn)防控等帶來(lái)巨大壓力。二是緊迫的政策形勢(shì)引領(lǐng)轉(zhuǎn)型。利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，央行2013年底發(fā)布同業(yè)存單管理暫行辦法，監(jiān)管部門(mén)還正在醞釀出臺(tái)存款保險(xiǎn)（放心保）制度、加快推出銀行破產(chǎn)條例，對(duì)于長(zhǎng)期依賴存貸利差盈利卻不具備存、貸款定價(jià)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，無(wú)疑面臨著巨大的生存和競(jìng)爭(zhēng)壓力，大量黃金客戶、老客戶有可能瞬間“倒戈”。再者，就是隨著新資本管理辦法

6、的深入實(shí)施，迫切要求農(nóng)信社盡快徹底摒棄高資本消耗型的粗放式經(jīng)營(yíng)方式，加快向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的步伐，走低資本消耗、高發(fā)展質(zhì)效的內(nèi)涵式發(fā)展之路。三是激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)催促轉(zhuǎn)型。銀行業(yè)全面放開(kāi)，民間資本正加速進(jìn)軍金融行業(yè)，山西首家集合各大煤炭企業(yè)的特大型民營(yíng)銀行即將成立；隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融正在從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金及資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷、信用卡還款等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，正在對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)很大的沖擊和影響；郵儲(chǔ)銀行、股份制銀行、小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等金融同業(yè)都

7、在緊盯農(nóng)村這塊大“蛋糕”，農(nóng)信社在農(nóng)村市場(chǎng)“獨(dú)家壟斷”的局面已經(jīng)不復(fù)存在。四是自身的發(fā)展形勢(shì)呼喚轉(zhuǎn)型。經(jīng)過(guò)前幾年高速發(fā)展，農(nóng)信社已經(jīng)在省域?qū)崿F(xiàn)了“做大”，但在做強(qiáng)方面仍存在一系列問(wèn)題甚至瓶頸，如業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡、不穩(wěn)定、不可持續(xù)，經(jīng)營(yíng)管理不科學(xué)、不精細(xì)、不規(guī)范，法人治理機(jī)制不健全、不完善，干部隊(duì)伍整體素質(zhì)低，科技支撐力不強(qiáng)，服務(wù)手段單一，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)薄弱等，亟需破題解決。因此，山西農(nóng)信社必須適時(shí)而變、順勢(shì)而為，主動(dòng)適應(yīng)世情、國(guó)情、省情、社情變化，主動(dòng)適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)(hn un jn j)、金融形勢(shì)變化，主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)、服務(wù)對(duì)象、客戶需求變化，有必要啟動(dòng)再次轉(zhuǎn)型的“升級(jí)版”即“轉(zhuǎn)型提

8、質(zhì)”，才能破解發(fā)展瓶頸、實(shí)現(xiàn)做強(qiáng)目標(biāo)?！鞍朔矫?fngmin)”實(shí)施“轉(zhuǎn)型提質(zhì)”所謂“轉(zhuǎn)型提質(zhì)”，是指為了謀求生存與發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)(jngzhng)優(yōu)勢(shì)，積極順應(yīng)外部環(huán)境的動(dòng)態(tài)變化，主動(dòng)變革組織形式和發(fā)展方式，全面實(shí)行集約化、精細(xì)化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，不斷提高效率效益和工作質(zhì)量。山西農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型提質(zhì)戰(zhàn)略是：以支農(nóng)服務(wù)為宗旨，以風(fēng)險(xiǎn)防控為保障，以“轉(zhuǎn)型提質(zhì)”為路徑，進(jìn)一步加快經(jīng)營(yíng)理念、體制機(jī)制、增長(zhǎng)方式、內(nèi)控管理、隊(duì)伍建設(shè)、科技信息、金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控轉(zhuǎn)型，努力把農(nóng)信社建成產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、治理完善、機(jī)制健全、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效、社會(huì)認(rèn)可的現(xiàn)代金融企業(yè)集群。實(shí)施轉(zhuǎn)型提質(zhì)，主要從改體制、建機(jī)

9、制、轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)量、增效益入手，通過(guò)加快轉(zhuǎn)型最終實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效的目的。一、加快經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)型，由更突出外延擴(kuò)張向更注重內(nèi)涵提質(zhì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念決定著企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向，和使命、遠(yuǎn)景一樣，都是企業(yè)發(fā)展的重要基石。確立不同的經(jīng)營(yíng)理念，就會(huì)形成不同的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，就會(huì)產(chǎn)生不同的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)型，首先要處理好改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關(guān)系。發(fā)展是解決問(wèn)題的法寶，改革是推進(jìn)發(fā)展的良方，穩(wěn)定是改革發(fā)展的前提。要堅(jiān)持抓改革、促發(fā)展、保穩(wěn)定統(tǒng)籌兼顧，協(xié)調(diào)推進(jìn)。要牢牢抓住發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)，樹(shù)立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，不搞短期行為，不做表面文章，注重科學(xué)發(fā)展，堅(jiān)持長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在鞏固成果、做實(shí)業(yè)績(jī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步做大、做強(qiáng)

10、業(yè)務(wù)。要緊緊抓住改革這一助推器，在股份制改造、高風(fēng)險(xiǎn)社化解、不良貸款清降方面大膽引進(jìn)改革理念，用改革的精神創(chuàng)造更大的發(fā)展紅利。要始終(shzhng)抓住穩(wěn)定這一關(guān)鍵，采取多種措施、多種手段，把各類風(fēng)險(xiǎn)防控好，把各類問(wèn)題解決好，把各類矛盾化解好，確保系統(tǒng)上下思想穩(wěn)定、業(yè)務(wù)穩(wěn)定、隊(duì)伍穩(wěn)定、安全穩(wěn)定。其次是處理好規(guī)模、質(zhì)量、效益的關(guān)系，正確看待“大”與“實(shí)”、“快”與“好”、“量”與“質(zhì)”、“進(jìn)”與“穩(wěn)”的關(guān)系，不能大而不實(shí)、快而不好、有量無(wú)質(zhì)、進(jìn)而不穩(wěn)，要在保持各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)、平穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí)，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，不斷提質(zhì)增效，又好又快發(fā)展。最后要處理好顯績(jī)與隱績(jī)、當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)系，要樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)績(jī)觀，樹(shù)立

11、功成不必在我的觀念，多做夯基礎(chǔ)、固根本、利長(zhǎng)遠(yuǎn)的工作，做到既重視當(dāng)下能夠看得見(jiàn)、摸得著的“顯績(jī)”，又重視具有戰(zhàn)略意義和長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值的“隱績(jī)”，既立足當(dāng)前解決好當(dāng)下最緊要的問(wèn)題，又兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)確保農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展。二、加快體制機(jī)制轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)(shxin)由表象的“形變”到深層的“質(zhì)變”改制農(nóng)商行的機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)決杜絕(dju)“穿新鞋走老路”、仍然沿用過(guò)去落后、陳舊的經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)行機(jī)制，真正按照商業(yè)銀行的有關(guān)要求，進(jìn)一步健全完善法人治理運(yùn)行機(jī)制、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制、考核激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)真正意義上的體制機(jī)制轉(zhuǎn)型。對(duì)于機(jī)制不變、發(fā)展停滯的已改制機(jī)構(gòu)要立即“回爐”、“補(bǔ)課”，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極

12、轉(zhuǎn)變理念，盡快完善機(jī)制，加速轉(zhuǎn)型提質(zhì)，真正實(shí)現(xiàn)由“形變”到“質(zhì)變”的飛躍。三、加快增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型(zhun xn)，由規(guī)模速度增長(zhǎng)向質(zhì)量結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)變事實(shí)已經(jīng)充分證明：靠“跑馬圈地”、盲目鋪攤子、一味上規(guī)模，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須始終把質(zhì)量、效益和風(fēng)險(xiǎn)防控放在首要位置，通過(guò)不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)由注重規(guī)模速度向更加注重質(zhì)量和效益轉(zhuǎn)變，由注重追求總量擴(kuò)張向更加注重結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)變，由高人工成本、高費(fèi)用支出拉動(dòng)向更加注重服務(wù)提質(zhì)、管理提升轉(zhuǎn)變。不僅要不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。通過(guò)積極盤(pán)活存量，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，切實(shí)用好增量，提高信貸管理水平；積

13、極推進(jìn)信貸管理機(jī)制轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化信貸責(zé)任約束追究機(jī)制，做實(shí)貸前、貸中、貸后管理，加大新增貸款管理力度，確?！胺诺贸觥⒂玫煤?、收得(shu d)回”；積極推進(jìn)信貸營(yíng)銷理念轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)貸款營(yíng)銷由“被動(dòng)等客”向“主動(dòng)營(yíng)銷”、“單一分散”向“上下聯(lián)動(dòng)”、“傳統(tǒng)產(chǎn)品”向“創(chuàng)新產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變；積極推進(jìn)信貸投向轉(zhuǎn)型，加大對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化的支持力度。而且要不斷優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步夯實(shí)存款基礎(chǔ)，樹(shù)立主動(dòng)負(fù)債意識(shí)，大力吸收低成本存款，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、提高存款質(zhì)量，有效鞏固增長(zhǎng)份額和市場(chǎng)地位。第三要不斷優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。要以穩(wěn)步實(shí)施新資本管理辦法為契機(jī)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)控制、成本效益、預(yù)算管理理念，加快財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型步伐；

14、改變單純依靠貸款利息收入的傳統(tǒng)模式，改變依靠資本消耗型盈利的發(fā)展方式，充分發(fā)揮資源配置的杠桿作用，實(shí)現(xiàn)資源配置與資產(chǎn)收益水平相協(xié)調(diào)，不斷拓寬盈利渠道，提高資產(chǎn)利潤(rùn)率；建立內(nèi)部資金價(jià)格形成機(jī)制，高效運(yùn)用內(nèi)部閑置資金，實(shí)現(xiàn)資金時(shí)間和空間上的價(jià)值最大化；加大中間業(yè)務(wù)的投入力度，積極拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，做大做強(qiáng)銀行卡、代收代付、代理保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，增加新的收入來(lái)源，實(shí)現(xiàn)收入多元化，不斷提升綜合盈利能力；樹(shù)立過(guò)緊日子的思想，從計(jì)劃、控制、核算、分析、考核等方面入手，認(rèn)真做好財(cái)務(wù)經(jīng)費(fèi)預(yù)算，不斷強(qiáng)化成本費(fèi)用管理，從嚴(yán)從緊控制各項(xiàng)費(fèi)用支出，全方位降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。四、加快內(nèi)控管理

15、(gunl)轉(zhuǎn)型，由粗放型向精細(xì)化、流程化、差異化轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，就是將管理責(zé)任具體化、明確化，做到權(quán)責(zé)分明、各司其職、履職到位。科學(xué)界定省、市、縣三級(jí)的職權(quán)范圍，明確各級(jí)應(yīng)該履行哪些(nxi)管理職責(zé)，需要承擔(dān)哪些管理責(zé)任，該統(tǒng)一的要統(tǒng)一，該授權(quán)的要授權(quán)，該下放的要下放，該承擔(dān)的要承擔(dān)，該管的要嚴(yán)格管、認(rèn)真管，不該管的要不插手、少干預(yù)，做到統(tǒng)放結(jié)合、有所為有所不為，防止出現(xiàn)“一統(tǒng)就死、一放就亂”；切實(shí)厘清“四會(huì)一層”職責(zé)邊界，正確處理好黨委會(huì)、社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)營(yíng)層的關(guān)系，明確各自的職責(zé)權(quán)限，遵守各自的議事規(guī)則，充分發(fā)揮好黨委會(huì)、社員大會(huì)和理事會(huì)的決策職能、監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能、經(jīng)

16、營(yíng)層的經(jīng)營(yíng)管理職能，使領(lǐng)導(dǎo)班子各負(fù)其責(zé)，各司其職，分工協(xié)作，密切配合，做到不缺位、不越位、不集權(quán)、不越權(quán)；有效強(qiáng)化各業(yè)務(wù)條線的責(zé)任對(duì)接，全面整合管理機(jī)構(gòu)設(shè)置，實(shí)現(xiàn)縱向無(wú)縫對(duì)接，橫向密切配合，上下協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，既加強(qiáng)各條線之間的縱向管理，又增進(jìn)各條線之間的橫向配合，提高整體運(yùn)營(yíng)管理水平和資源利用效率，應(yīng)該由哪個(gè)條線、哪個(gè)部門(mén)、哪個(gè)人負(fù)責(zé)的工作、承擔(dān)的責(zé)任、落實(shí)的任務(wù)，要一項(xiàng)一項(xiàng)落實(shí)到位，不能留下空白、出現(xiàn)死角。哪一個(gè)部門(mén)、崗位、環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，就嚴(yán)肅追究哪一級(jí)的責(zé)任，切實(shí)解決責(zé)任分工不明確、信息傳導(dǎo)不暢通、制度執(zhí)行力低下、推諉扯皮等問(wèn)題。突出流程化管理，就是在不斷健全完善體制機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)制

17、度建設(shè)，確保各項(xiàng)規(guī)章制度的全覆蓋、可操作、有效力。有了制度之后，更為重要的是將其細(xì)化、量化、具體化，研發(fā)上線有關(guān)的操作和監(jiān)督系統(tǒng)，建立規(guī)范、完善、科學(xué)的操作流程，讓大家知道(zh do)辦理一筆業(yè)務(wù)需要哪些步驟，發(fā)放一筆貸款需要哪些程序，干好一件工作需要哪些規(guī)范，環(huán)環(huán)相扣，相互監(jiān)督，相互制約，必須嚴(yán)格按照流程一步一步地進(jìn)行，中間少了哪個(gè)環(huán)節(jié)都不行，進(jìn)而有效杜絕違規(guī)違紀(jì)行為。實(shí)行(shxng)差異化管理，就是綜合考慮地域環(huán)境、縣域經(jīng)濟(jì)、業(yè)務(wù)規(guī)模、機(jī)構(gòu)類別等因素，將全省農(nóng)村信用社分為不同類型，因地制宜，分類管理，樹(shù)立標(biāo)桿，差異考核，不搞“一刀切”。五、加快隊(duì)伍(du wu)建設(shè)轉(zhuǎn)型，打造高素質(zhì)的農(nóng)

18、信團(tuán)隊(duì)一要選好干部，嚴(yán)格按照重品行、重業(yè)績(jī)、重民意、重程序的“四重”原則做好干部選拔、任用工作，真正把政治品格佳、工作能力強(qiáng)、工作作風(fēng)實(shí)、工作業(yè)績(jī)優(yōu)、群眾基礎(chǔ)好的干部選拔到領(lǐng)導(dǎo)崗位。二要引進(jìn)人才，要形式多樣、不拘一格，堅(jiān)持復(fù)合型、專業(yè)化的原則，多渠道引才引智，特別要大膽引進(jìn)銀行業(yè)高級(jí)管理、科技、營(yíng)銷等方面的專業(yè)人才。三要培養(yǎng)后備，采取多種方式強(qiáng)化培訓(xùn)、重點(diǎn)培養(yǎng)，積蓄后備力量，打造后續(xù)梯隊(duì)，推動(dòng)事業(yè)發(fā)展。四要優(yōu)勝劣汰，完善勞動(dòng)用工和干部選拔制度，堅(jiān)持敞開(kāi)“入口”，暢通“出口”，把想干事的人請(qǐng)進(jìn)來(lái)，把不干事的人請(qǐng)出去，把能干事的人留下來(lái)，把干不成事的人打發(fā)走。五要科學(xué)考核，進(jìn)一步完善薪酬分配制度，

19、健全激勵(lì)約束機(jī)制、考核評(píng)價(jià)機(jī)制，按照“科學(xué)性、實(shí)用性、可操作性”的原則，調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)，制定差異化考核辦法，實(shí)現(xiàn)薪酬分配、干部選拔與業(yè)務(wù)發(fā)展水平、工作成效、工作業(yè)績(jī)相掛鉤，使全員的工作活力充分激發(fā)、工作潛力充分挖掘、工作合力充分凝聚。六、加快科技信息轉(zhuǎn)型(zhun xn)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，也是確保全省農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要引擎，農(nóng)信社科技信息工作要重點(diǎn)在“高、快、穩(wěn)”上下功夫?！案摺?，就是高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量推進(jìn)，按照“國(guó)內(nèi)先進(jìn)、全省一流”的標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持前瞻性、先進(jìn)性、兼容性、高效性的原則，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，通盤(pán)考慮規(guī)劃，確保一步到位，實(shí)現(xiàn)科技信息工作由被動(dòng)應(yīng)付、滯后

20、需求向主動(dòng)創(chuàng)新、牽引發(fā)展轉(zhuǎn)變?！翱臁?，就是倒排工作時(shí)間，加快工作進(jìn)度，緊而又緊、實(shí)而又實(shí)地抓好各項(xiàng)系統(tǒng)建設(shè)和項(xiàng)目實(shí)施。“穩(wěn)”，就是不斷加強(qiáng)基礎(chǔ)(jch)系統(tǒng)支撐，完善落實(shí)科技信息制度，優(yōu)化升級(jí)各類系統(tǒng)，強(qiáng)化科技隊(duì)伍建設(shè)，確?？萍夹畔⑾到y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可控、可防、可治，為推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，構(gòu)建穩(wěn)固的科技平臺(tái)、提供強(qiáng)力的科技支撐。七、加快(ji kui)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，由同質(zhì)化向?qū)I(yè)化、特色化轉(zhuǎn)變?cè)谌找婕ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，唯有立足實(shí)際、突出特色，創(chuàng)新產(chǎn)品、強(qiáng)化服務(wù)，才能確保不被淘汰出局。一要準(zhǔn)確定位、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。與各大專業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的特長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)是點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)、覆蓋全，在“三農(nóng)”市場(chǎng)和縣域經(jīng)濟(jì)中

21、占有優(yōu)勢(shì)地位，那么農(nóng)信社的市場(chǎng)定位就是要牢牢守住三農(nóng)和縣域陣地，同時(shí)拓展城市市場(chǎng)、社區(qū)陣地，擴(kuò)大生存空間。二要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品、突出特色。圍繞“特”字做文章，突出農(nóng)信特色、打造農(nóng)信品牌，認(rèn)真落實(shí)十八屆三中全會(huì)決定精神，積極創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品，主要(zhyo)包括城鎮(zhèn)化、消費(fèi)信貸、創(chuàng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈等金融產(chǎn)品，以及大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押貸款、農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)倉(cāng)單質(zhì)押貸款、四荒地使用權(quán)抵押貸款等，特別是在轉(zhuǎn)型綜改試點(diǎn)縣開(kāi)辦農(nóng)村土地收益權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，有效破解農(nóng)民貸款、擔(dān)保難問(wèn)題，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。三要多策并舉、提升服務(wù)。牢固樹(shù)立“大服務(wù)”理念，進(jìn)一步拓寬服務(wù)范疇，延伸服

22、務(wù)鏈條，豐富服務(wù)內(nèi)涵，改進(jìn)服務(wù)方式。有效借助信合便利店、社區(qū)服務(wù)站、農(nóng)金服務(wù)站等服務(wù)載體，不斷加大ATM自助機(jī)具、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)力度，升級(jí)完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務(wù)方式，打造“金融超市”模式，確?？蛻粼谀睦?，服務(wù)觸角就延伸到哪里；客戶需要什么服務(wù)，就提供什么服務(wù)。不斷豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，使客戶真正享受到隨時(shí)、隨地、隨心的普惠金融服務(wù)。八、加快風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)防控轉(zhuǎn)型，確保全系統(tǒng)安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性、復(fù)雜性的工作，必須堅(jiān)持標(biāo)本兼治、群防群治、查處(ch ch)并舉，堅(jiān)決實(shí)行“一票否決”；必須堅(jiān)持常抓不懈、警鐘長(zhǎng)鳴、居安思危，不能有絲毫的放松和懈??；必

23、須堅(jiān)持“人防”和“機(jī)防”、“內(nèi)防”和“外防”、“全面防”和“重點(diǎn)防”有機(jī)結(jié)合，控制苗頭性風(fēng)險(xiǎn)，化解已形成風(fēng)險(xiǎn)，研判未暴露風(fēng)險(xiǎn)，杜絕新滋生風(fēng)險(xiǎn)，確保全系統(tǒng)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。昂首揚(yáng)鬃騰浩氣，奮蹄踏雪展春風(fēng)。面對(duì)新形勢(shì)、新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)，山西省農(nóng)信社以黨的十八大、十八屆三中全會(huì)精神為指引，深入貫徹落實(shí)中央、省委經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村工作會(huì)議精神，持續(xù)引深“三比三促”主題競(jìng)賽活動(dòng)，以支農(nóng)(zh nn)服務(wù)為宗旨，以風(fēng)險(xiǎn)防控為保障，以“轉(zhuǎn)型提質(zhì)”為路徑，進(jìn)一步加快經(jīng)營(yíng)理念、體制機(jī)制、增長(zhǎng)方式、內(nèi)控管理、隊(duì)伍建設(shè)、科技信息、金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控轉(zhuǎn)型，山西省農(nóng)信社將頑強(qiáng)砥礪奮進(jìn)，不斷積聚改革發(fā)展正能量，努力把山西省農(nóng)信社建成產(chǎn)

24、權(quán)明晰、資本充足、治理完善、機(jī)制健全、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效、社會(huì)認(rèn)可的現(xiàn)代金融企業(yè)集群。歷史滄桑(cngsng)的山西農(nóng)信社昂首挺胸踏上新的征程，新一代晉商煥發(fā)出了新的生機(jī)活力。我們深信通過(guò)轉(zhuǎn)型提質(zhì)，通過(guò)這次深度攻堅(jiān)和華麗轉(zhuǎn)身，山西農(nóng)信社這支晉商航母將很快實(shí)現(xiàn)建設(shè)“現(xiàn)代金融企業(yè)集群”的宏偉目標(biāo)，完成強(qiáng)社富民的偉大“山西農(nóng)信夢(mèng)”，實(shí)現(xiàn)劃時(shí)代的再次轉(zhuǎn)型跨越?。ū疚挠上轮艺恚┺D(zhuǎn)型升級(jí)需要科學(xué)推進(jìn)，它涉及理念轉(zhuǎn)變、模式轉(zhuǎn)型和路徑創(chuàng)新等諸多方面，衡量檢驗(yàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)舉措(jcu)對(duì)錯(cuò)、取舍的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是質(zhì)量和效益這一貫穿始終的紅線我國(guó)商業(yè)銀行(shn y yn xn)尤其是中小銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型不能放棄優(yōu)

25、勢(shì)找優(yōu)勢(shì)，不能脫離傳統(tǒng)中介業(yè)務(wù)談轉(zhuǎn)型。一方面應(yīng)充分利用國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策寬松、國(guó)家利率保護(hù)政策等良好經(jīng)營(yíng)環(huán)境，抓住機(jī)遇將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做快、做實(shí)、做強(qiáng)、做大，穩(wěn)步提升自己的財(cái)務(wù)實(shí)力和持續(xù)發(fā)展能力；另一方面應(yīng)居安思危，充分認(rèn)識(shí)自身在各個(gè)方面的不足，未雨綢繆、堅(jiān)定不移地積極探索可持續(xù)的發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)模式我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型(zhun xn)過(guò)程中的機(jī)制體制創(chuàng)新 2008年02月20日 16:32 中國(guó)(zhn u)金融-牛錫明姜 燁方 宇貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變是我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的必由之路。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的商業(yè)銀行，其自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變對(duì)整

26、個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式具有重大意義。2007年7月至8月，筆者通過(guò)高層訪談，召開(kāi)座談會(huì)以及基層調(diào)研等方式從不同(b tn)層面對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的機(jī)制體制創(chuàng)新問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研。通過(guò)調(diào)研，我們得出兩大結(jié)論：第一，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行；第二，機(jī)制體制創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型成功的根本保證。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行(shn y yn xn)的戰(zhàn)略性舉措和現(xiàn)實(shí)性選擇在股份制改造完成后，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是謀求長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性舉措。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而來(lái)的中國(guó)商業(yè)銀行，歷史地形成(xngchng)了以信貸資產(chǎn)為主體、高度依賴?yán)⑹杖氲慕?jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式。這種增長(zhǎng)方式使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)周期高度相關(guān)，市

27、場(chǎng)波動(dòng)極大地影響著銀行的盈利水平，不利于銀行的長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化和升級(jí)，使得客戶對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求更加多元化、個(gè)性化、綜合化與復(fù)雜化，這就促使商業(yè)銀行必須在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外不斷拓展新型業(yè)務(wù)，以滿足客戶的需求，著力打造出業(yè)務(wù)多元化的增長(zhǎng)格局。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)性選擇。在經(jīng)歷了財(cái)務(wù)重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和IPO等一系列改革之后，我國(guó)商業(yè)銀行卸掉歷史包袱，輕裝上陣，專注于提升自身經(jīng)營(yíng)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。加入世貿(mào)組織和首次公開(kāi)上市后，商業(yè)銀行必須直面來(lái)自國(guó)際金融機(jī)構(gòu)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為各利益(ly)相關(guān)者提升回報(bào)。然而，

28、在利率、匯率市場(chǎng)化和金融脫媒化的大趨勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的盈利空間備受擠壓，只有推行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，改變?cè)鲩L(zhǎng)模式，謀求新的盈利增長(zhǎng)源，培育并不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能應(yīng)對(duì)生存和發(fā)展的壓力。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型客觀上要求實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)。在對(duì)各商業(yè)銀行的高管人員進(jìn)行(jnxng)調(diào)研和訪談中發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的高管人員都認(rèn)為，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型離不開(kāi)綜合化經(jīng)營(yíng)。一方面，國(guó)際銀行業(yè)的先行者表明，綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不但可控，而且還有利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)無(wú)可辯駁地成為國(guó)際銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。另一方面，現(xiàn)階段我國(guó)在商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)方面還存在諸多政策和法律上的限制，這約束了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)

29、型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不利于商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)組合、創(chuàng)新產(chǎn)品和分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也使得商業(yè)銀行難以借助差異化、特色化經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)與合作。實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型必須首先從經(jīng)營(yíng)理念上加以突破。要落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，樹(shù)立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營(yíng)管理理念，始終把質(zhì)量作為首要，把效益(xioy)作為目標(biāo)，把管理作為基礎(chǔ)，把發(fā)展和創(chuàng)新作為前進(jìn)的動(dòng)力，從而實(shí)現(xiàn)“規(guī)模速度(sd)型理念”向“質(zhì)量(zhling)效益型理念”，“以產(chǎn)品為中心的理念”向“以客戶為中心的理念”，“信貸型銀行經(jīng)營(yíng)理念”向“綜合型銀行經(jīng)營(yíng)理念”的轉(zhuǎn)變。國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，商業(yè)銀行必須不斷順應(yīng)金融全球化、自由化和信息化等經(jīng)營(yíng)環(huán)

30、境的變化，通過(guò)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、變革組織架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、拓展業(yè)務(wù)范圍、謀求金融創(chuàng)新，使其轉(zhuǎn)型成為提供全方位、綜合化金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，才能從根本上降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保持盈利的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)。必須依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是存貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。中國(guó)的商業(yè)銀行要與外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，不能“以我之短攻彼之長(zhǎng)”，要依托于中國(guó)銀行(2.69,0.01,0.37%)業(yè)的本土優(yōu)勢(shì)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和人脈優(yōu)勢(shì)來(lái)拓展新業(yè)務(wù)，在繼續(xù)保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)之上，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的全面優(yōu)化。要調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)的盈利水平，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)以降低負(fù)債業(yè)務(wù)的成本，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)以推進(jìn)收益來(lái)源的多元化，調(diào)整客

31、戶結(jié)構(gòu)以擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶占比，調(diào)整機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局以整合分銷渠道。要把發(fā)展戰(zhàn)略與提高執(zhí)行力很好地結(jié)合起來(lái)。商業(yè)銀行總行要有立足現(xiàn)實(shí)、著眼未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略，在保持(boch)資產(chǎn)高質(zhì)量、利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提下做好經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型工作。省一級(jí)分行在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中處于承上啟下的重要地位，是提高執(zhí)行力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它的轉(zhuǎn)型能否成功，關(guān)系到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的成敗。省一級(jí)分行要由管理型分行轉(zhuǎn)型為經(jīng)營(yíng)管理型的分行，加大經(jīng)營(yíng)的比重，逐步成為利潤(rùn)中心、成本控制中心、營(yíng)銷中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心。機(jī)制體制創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型(zhun xn)成功的根本保證我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行了一系列綜合改革之后，已具現(xiàn)代商業(yè)銀行的雛形。然而必須清醒(qngxn

32、g)地看到，我國(guó)商業(yè)銀行還只是“形似神不似”，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制上還存在諸多問(wèn)題。要想成功實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行必須眼睛向內(nèi)，苦練內(nèi)功，進(jìn)一步加大內(nèi)部機(jī)制體制的創(chuàng)新，尤其要改革和創(chuàng)新以下幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的機(jī)制體制。進(jìn)一步完善商業(yè)銀行(shn y yn xn)的績(jī)效考核機(jī)制我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部(nib)績(jī)效考核機(jī)制主要包括三個(gè)層面：一是“塊塊(kui kui)考核”，即總行對(duì)下屬一級(jí)分行的績(jī)效考核體系。二是“條條考核”，也叫專業(yè)考核，用于考核部門(mén)的業(yè)績(jī)。這種考核近兩年才起步，目前尚處探索階段。三是客戶經(jīng)理考核，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)一線客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估，確定客戶經(jīng)理的收入分配。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，基層行對(duì)客戶經(jīng)理的考

33、核千差萬(wàn)別，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。上述三個(gè)層面的考核各有功效，共同構(gòu)成了我國(guó)商業(yè)銀行的考核體系。“塊塊考核”用于考核各級(jí)行長(zhǎng)，“條條考核”用于考核部門(mén)總經(jīng)理，“客戶經(jīng)理考核”名義上考核客戶經(jīng)理，實(shí)際上是通過(guò)對(duì)客戶經(jīng)理的評(píng)價(jià)來(lái)評(píng)估銀行的服務(wù)水平。這三個(gè)層面的考核缺一不可，必須有機(jī)地結(jié)合才能提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)水平。然而(rn r)，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，客戶經(jīng)理考核是商業(yè)銀行的弱項(xiàng)和“軟肋(run li)”。無(wú)論是在考核目標(biāo)(mbio)的選擇、指標(biāo)的確定，還是考核系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、IT系統(tǒng)的支持等方面，都存在巨大的差距。在調(diào)查的五家分行中，都是“以產(chǎn)品為核心”而不是“以客戶為核心” 來(lái)考核客戶經(jīng)理，即把客戶

34、經(jīng)理當(dāng)成產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)考核。這種考核導(dǎo)致的結(jié)果是，客戶經(jīng)理只顧推銷產(chǎn)品，而忽視認(rèn)知客戶；只顧指標(biāo)的完成，而忽視提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對(duì)客戶經(jīng)理不考核服務(wù)質(zhì)量，沒(méi)有客戶服務(wù)的具體標(biāo)準(zhǔn)，以致“以客戶為核心”成為一句空話。上述問(wèn)題產(chǎn)生的根源在于考核體系存在弊端。必須改變按產(chǎn)品考核的做法，建立“以客戶為核心”的考核體系。這個(gè)體系的要點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：第一，要使客戶經(jīng)理按照“從客戶到產(chǎn)品”的思路去工作。這就要求客戶經(jīng)理首先去認(rèn)知客戶，了解客戶的需求，按照客戶需求去營(yíng)銷產(chǎn)品，客戶經(jīng)理就會(huì)真正以客戶為核心提供服務(wù)。第二，客戶經(jīng)理與客戶一一對(duì)應(yīng)。大的法人客戶應(yīng)有客戶服務(wù)小組，應(yīng)該配備在一級(jí)分行。對(duì)存款額50萬(wàn)元以上的個(gè)人客戶

35、應(yīng)配備專職客戶經(jīng)理，定向服務(wù)。每個(gè)客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)200個(gè)左右的個(gè)人客戶服務(wù)。第三，客戶維護(hù)是客戶經(jīng)理的主要職責(zé)。客戶經(jīng)理工作的第一步應(yīng)該是“認(rèn)知你的客戶”，第二步是 “讓客戶認(rèn)識(shí)你”，第三步是“了解客戶的需求”，以后才是推銷產(chǎn)品?？蛻艚?jīng)理要與客戶建立良好的人際關(guān)系。第四，客戶維護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)要具體化。比如“認(rèn)知你的客戶” 的標(biāo)準(zhǔn)要明確，不僅僅是認(rèn)識(shí)你的客戶，還要了解客戶的習(xí)慣、愛(ài)好和需求。“讓客戶認(rèn)識(shí)你”的標(biāo)準(zhǔn)也要明確，要讓客戶一有業(yè)務(wù)就想到客戶經(jīng)理，等等。第五，客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的客戶，相應(yīng)在銀行辦理的所有業(yè)務(wù)都應(yīng)成為客戶經(jīng)理的考核內(nèi)容，包括辦理電子銀行、理財(cái)金賬戶、信用卡、貸款、購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)、股票

36、、債券，等等。第六，要監(jiān)測(cè)客戶經(jīng)理的服務(wù)質(zhì)量?？蛻舻馁Y料要進(jìn)入IT系統(tǒng)；客戶辦理的業(yè)務(wù)量要通過(guò)計(jì)算機(jī)實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)；客戶的貢獻(xiàn)度要能夠計(jì)量；銀行的成本要能夠分?jǐn)偅豢蛻艚?jīng)理的服務(wù)情況要能夠監(jiān)測(cè)。垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體制與分層級(jí)營(yíng)銷體系必須(bx)同時(shí)建立在調(diào)查中，商業(yè)銀行的高管人員和基層(jcng)行的負(fù)責(zé)人都認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要還是信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款質(zhì)量決定著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。當(dāng)前商業(yè)銀行防控信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)做好以下工作。一要進(jìn)行貸款的壓力測(cè)試。貸款壓力測(cè)試?yán)脭?shù)學(xué)模型，通過(guò)對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，找出GDP與不良貸款率之間的相關(guān)性，從而確定當(dāng)GDP的增長(zhǎng)率下降時(shí)，不良貸款率有可能上升(shngshng

37、)多少個(gè)百分點(diǎn)。這可以為銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、預(yù)期信貸風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)提撥備提供依據(jù)。二要通過(guò)行業(yè)信貸政策合理布局信貸資產(chǎn)。行業(yè)信貸政策是銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要手段和工具。在行業(yè)信貸分析的基礎(chǔ)上，相應(yīng)規(guī)定行業(yè)信貸控制額度和企業(yè)進(jìn)退政策，對(duì)合理布局信貸資產(chǎn)，防止信貸過(guò)于集中，防范潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)起到很好的作用。這是防范行業(yè)性、全局性風(fēng)險(xiǎn)的最有效手段。三要建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體制。防控信貸風(fēng)險(xiǎn)必須(bx)堅(jiān)持“雙閘門(mén)(zhmn)體制”。前臺(tái)營(yíng)銷人員是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一道閘門(mén)(zhmn)，但由于營(yíng)銷人員更傾向于推銷貸款，在營(yíng)銷與控制風(fēng)險(xiǎn)的天平上，更會(huì)傾斜于營(yíng)銷，因此從謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的原則出發(fā)，商業(yè)銀行又設(shè)立了獨(dú)立于營(yíng)

38、銷部門(mén)的第二道風(fēng)險(xiǎn)控制閘門(mén)獨(dú)立的信貸審批和管理監(jiān)測(cè)。這第二道閘門(mén)的鑰匙不能掌握在前臺(tái)，必須垂直而獨(dú)立，這就是垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體制。垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體制有以下關(guān)鍵點(diǎn)；第一，在一級(jí)分行設(shè)立信用風(fēng)險(xiǎn)官或信貸審批官。信用風(fēng)險(xiǎn)官(信貸審批官)要作為分行一級(jí)干部管理，由總行直接考核與任命，作為職業(yè)經(jīng)理人參與貸款審批和貸后管理。在風(fēng)險(xiǎn)控制和報(bào)告路線上對(duì)總行首席風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)，在貸款審批上與一級(jí)分行有權(quán)審批的行長(zhǎng)實(shí)行雙簽制。信用風(fēng)險(xiǎn)官(信貸審批官)要對(duì)貸款承擔(dān)第一審批人責(zé)任，分行審批人承擔(dān)最終審批人責(zé)任。第二，一級(jí)分行的授信審批部門(mén)和信貸管理部門(mén)在二級(jí)分行要設(shè)授信審批分部和信貸管理分中心，或?qū)嵭信沙鲋?。無(wú)論是設(shè)立分部(分中心)，還是派出工作組，人財(cái)物要獨(dú)立于二級(jí)分行，直接隸屬一級(jí)分行。第三，設(shè)立專家型信貸審查委員會(huì)。應(yīng)由信貸專家或有豐富信貸經(jīng)驗(yàn)的人員組成。審查委員要專門(mén)從事貸款審查工作，不能兼職。對(duì)審查委員要集中考核。垂直獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體制對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)十分有效，但可能降低營(yíng)銷效率。必須配套建立分層級(jí)的營(yíng)銷體系，才能保證營(yíng)銷的高效率。分層級(jí)的營(yíng)銷體制就是按客戶大小優(yōu)劣分成不同的層級(jí)，由不同層級(jí)的分支機(jī)構(gòu)直接營(yíng)銷。經(jīng)營(yíng)范圍和分支機(jī)